HCZD-JR-2014001關(guān)于和誠運盈服務(wù)平臺風(fēng)險控制與管理的辦法

1、 文件編號：HCZD-JR-2014001和誠運盈服務(wù)平臺風(fēng)險控制與管理辦法 金融事業(yè)部（廈門和誠運盈金融技術(shù)服務(wù)有限公司）（編） 2014年4月 關(guān)于和誠運盈服務(wù)平臺風(fēng)險控制與管理的辦法目 錄第一章 總 則2第二章 基本制度2第三章 借款對象與基本條件4第四章 借款業(yè)務(wù)受理4第五章 借款前調(diào)查評估5第六章 借款業(yè)務(wù)審批7第七章 授信評級8第八章 后期管理9第九章 不良借款管理10第十章 附件111關(guān)于和誠運盈服務(wù)平臺風(fēng)險控制與管理的辦法第一章 總則第一條 為保障投資人的利益，加強、規(guī)范福建和誠智達汽車管理服務(wù)有限公司金融事業(yè)部（廈門和誠運盈金融技術(shù)服務(wù)有限公司，下稱：公司）風(fēng)險監(jiān)控，規(guī)范借款

2、審批行為，防范借款風(fēng)險，提高借款資產(chǎn)管理質(zhì)量，根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)，結(jié)合我公司的實際，制定本制度。第二條 本制度是全公司風(fēng)險審批和管理必須遵循的基本準(zhǔn)則，是制定各類借款管理制度和辦法的基本依據(jù)。第三條 本制度所指借款業(yè)務(wù)是公司提供“和誠運盈”網(wǎng)站服務(wù)平臺，將有資金并且有理財投資想法的投資者，使用信用借款的方式將資金借給其他有借款需求的人。公司負(fù)責(zé)對借款人的經(jīng)濟效益、經(jīng)營管理水平、發(fā)展前景等情況進行詳細的考察，并收取一定比例的保證金和服務(wù)費等。第四條 本制度所指客戶經(jīng)理是母公司和誠智達汽車管理服務(wù)有限公司參與借款業(yè)務(wù)經(jīng)營和管理的人員。第五條 本制度所指公司審核人員是指有權(quán)辦理和負(fù)責(zé)借款風(fēng)控業(yè)務(wù)的

3、審核專員、產(chǎn)品經(jīng)理及部門經(jīng)理等相關(guān)人員。第六條 借款的發(fā)放必須符合國家法律法規(guī)和公司借款規(guī)定。按照審慎經(jīng)營，擇優(yōu)扶持，審批權(quán)限管理、分級審批和安全性、流動性、效益性統(tǒng)一的原則。公司接受投資者監(jiān)督，依法提供風(fēng)險監(jiān)控審核服務(wù)，但不受任何單位和個人強制干預(yù)。第二章 基本制度第七條 實行借款準(zhǔn)入管理制度。借款準(zhǔn)入管理包括準(zhǔn)入對象、準(zhǔn)入條件、準(zhǔn)入過程和準(zhǔn)入權(quán)限的管理，包括以下四點：（一）嚴(yán)格準(zhǔn)入對象。公司平臺借款準(zhǔn)入對象主要面向中小物流企業(yè)的經(jīng)營者、股東及帶車入股的司機。（二）嚴(yán)格準(zhǔn)入條件。公司辦理借款業(yè)務(wù)堅持“有條件、保安全、創(chuàng)效益”原則。（三）嚴(yán)格準(zhǔn)入過程：公司辦理借款業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入過程要按照借款人申請

4、與受理、材料收集與實地考察（企業(yè)按照評級授信材料清單提供材料，客戶經(jīng)理根據(jù)實際考察情況填寫現(xiàn)場考察評估表，客戶經(jīng)理在提交企業(yè)材料給初審專員時，填寫資料移交清單）、初步審查和律師審查、評級與授信（審核專員根據(jù)客戶經(jīng)理提交的企業(yè)材料填制信用評級表，信用等級表，授信額度測算表，授信額度審批表）、中銀保險審查、終審批復(fù)六個環(huán)節(jié)進行，不得逆程序、少程序操作。（四）嚴(yán)格準(zhǔn)入權(quán)限。公司提供風(fēng)控審批服務(wù)要堅持“分級審批、分級管理”原則，嚴(yán)格按照權(quán)限辦理。第八條 實行借款人授信管理制度。借款人授信是公司根據(jù)借款人資金需求情況、信用程度和償還能力，核定借款人最高綜合授信額度，統(tǒng)一控制借款人融資風(fēng)險總量的管理制度。

5、對具備條件的借款人申請借款業(yè)務(wù)堅持“先評級、后授信、再中銀保險審核”的原則。第九條 實行審批權(quán)限分離制度。審批權(quán)限管理分離是指在辦理借款業(yè)務(wù)過程中，將調(diào)查、初審、復(fù)審和終審批復(fù)各環(huán)節(jié)的工作職責(zé)進行分離，由不同部門或崗位承擔(dān)，實行各環(huán)節(jié)相互制約、相互監(jiān)督的機制。第十條 實行借款業(yè)務(wù)權(quán)限管理制度。全公司按照“統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、分類管理、定期考核、適時調(diào)整”的原則，根據(jù)借款資產(chǎn)質(zhì)量、借款額度、借款風(fēng)險、經(jīng)營管理水平、地方經(jīng)濟發(fā)展水平和行業(yè)特性等，確定借款業(yè)務(wù)權(quán)限。第十一條 實行后期管理制度。后期管理是指從借款發(fā)放或其他借款業(yè)務(wù)發(fā)生后直到本息收回或信用結(jié)束的全過程的借款管理行為,包括賬戶監(jiān)管、后期檢查、風(fēng)險監(jiān)

6、控、檔案管理、有問題借款處理、借款收回等。第十二條 實行借款第一責(zé)任人制度。借款第一責(zé)任人是負(fù)責(zé)借款前調(diào)查和后期管理的客戶經(jīng)理，對借款質(zhì)量負(fù)責(zé)，承擔(dān)借款最終收回責(zé)任。第十三條 實行借款分環(huán)節(jié)主責(zé)任人制度。辦理借款業(yè)務(wù)的調(diào)查、審查、審批、后期管理分別承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險責(zé)任。第十四條 盡職調(diào)查及責(zé)任追究制度。公司客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)借款人材料的收集和項目實地調(diào)查，客戶經(jīng)理應(yīng)具備較完備的借款、法律、財務(wù)等知識，依誠信和公開原則獨立行使盡職調(diào)查職能，必要時可聘請外部專家或委托專業(yè)機構(gòu)開展特定的盡職調(diào)查工作。各級部門應(yīng)定期評價與確定客戶經(jīng)理是否勤勉盡責(zé)，對未盡職人員追究相關(guān)責(zé)任。第十五條 實行劣質(zhì)借款人退出制度。有

7、下列情形之一的借款人，公司應(yīng)采取果斷措施，在收回全部借款本息后，將其淘汰出借款人群體。（一）已明顯出現(xiàn)無發(fā)展前景，虧損嚴(yán)重，對債務(wù)無法償還的客戶；（二）惡意逃廢和懸空銀行或其他借款機構(gòu)的債務(wù)及有損害銀行或其他借款機構(gòu)利益的客戶；（三）資不抵債，面臨破產(chǎn)的客戶；（四）極不講信用，已被同業(yè)機構(gòu)列入制裁單位，上了“黑名單榜”的客戶等。第三章 借款對象與基本條件第十六條 經(jīng)國家工商行政管理機關(guān)核準(zhǔn)登記的物流運輸企業(yè)的經(jīng)營者、股東及帶車入股的司機。第十七條 借款人申請借款業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)具備下列基本條件：（一）經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)登記且年檢合格；（二）有穩(wěn)定的經(jīng)濟收入和良好的信用記錄，能按期償還本息；原應(yīng)付利

8、息和到期借款已清償或落實了公司認(rèn)可的還款計劃；（三）對于掛靠經(jīng)營的非企業(yè)類車隊，要提供相應(yīng)的掛靠合同等證明文件；（四）有固定的經(jīng)營場所，依法合規(guī)從事車輛運輸經(jīng)營；（五）資產(chǎn)負(fù)債率等指標(biāo)符合要求；（六）擁有3部及以上的運輸車輛；（七）公司要求的其它條件。第四章 借款業(yè)務(wù)受理第十八條 受理階段主要包括：客戶申請?zhí)峤徊牧蠈嵉卣{(diào)查審核律師審查授信審批中銀保險審批。受理人員依據(jù)有關(guān)法律法規(guī)、規(guī)章制度及公司借款政策，審查借款人的資格及其提供的申請材料，決定是否受理借款人的授信申請，具體如下：（一）借款申請借款人在網(wǎng)站登記借款信息后，由客戶經(jīng)理上門了解借款人的需求情況，客戶經(jīng)理要準(zhǔn)確介紹我公司的有關(guān)借款政策

9、（包括借款人的資格要求、授信業(yè)務(wù)的利率、費率、期限、用途、優(yōu)惠條件及客戶的違約處理等）。（二）提交材料 1.對符合資格要求的借款人，客戶經(jīng)理向借款人發(fā)送評級授信材料清單。根據(jù)清單收集借款人資料并蓋公章，填寫資料移交清單后在“移交人”處簽字，然后寄送給審核人員進行初步審核。2.與公司已有過授信往來的且經(jīng)過律師上門審核過的借款人，如借款人基本材料中的部分材料無變更的，可不要求借款人重復(fù)提供。第五章 借款前調(diào)查評估第十九條 借款前調(diào)查是公司借款審批開展的重要環(huán)節(jié)，是公司優(yōu)選客戶、把關(guān)收口、奠定可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。第二十條 參與借款前調(diào)查的客戶經(jīng)理應(yīng)具有較強的專業(yè)技能、較好的職業(yè)道德、團隊合作的意識和創(chuàng)

10、新求變的精神。第二十一條 客戶經(jīng)理應(yīng)堅持實地調(diào)查、多方求證、真實反映的調(diào)查原則。實地調(diào)查應(yīng)包括：賬戶核查、面談、實地走訪等；多方求證應(yīng)包括：征信查詢、政府主管部門了解情況、中介機構(gòu)咨詢、借款人上下游企業(yè)走訪、金融同業(yè)以及公開媒體調(diào)查了解等方式；客戶經(jīng)理應(yīng)把看到的、聽到的、整理后的情況真實的反饋給公司審核人員。第二十二條 借款前調(diào)查主要包括以下內(nèi)容：（一）借款人的基本情況： 1.借款人法律地位?？赏ㄟ^借款人的營業(yè)執(zhí)照、法定代表人和財務(wù)負(fù)責(zé)人簡歷、借款人經(jīng)營范圍進行調(diào)查。2.借款人資本狀況?？赏ㄟ^借款人的章程、驗資報告和財務(wù)報告進行調(diào)查。應(yīng)調(diào)查借款人重要股東的背景、資本狀況、經(jīng)營業(yè)績、資產(chǎn)負(fù)債狀況

11、、與借款人的業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)關(guān)系等。重要股東指處于絕對控股地位或?qū)杩钊说慕?jīng)營具有重要影響的股東。3.借款人組織結(jié)構(gòu)。可通過借款人的宣傳材料、財務(wù)報告等進行調(diào)查。對于具有集團性質(zhì)的借款人，應(yīng)重點調(diào)查其組織結(jié)構(gòu)中各法人之間的產(chǎn)權(quán)關(guān)系和借款人與主要股東的關(guān)系。4.借款人對外擔(dān)保情況。包括借款人對外提供擔(dān)保的余額、對象、被擔(dān)保人與借款人的關(guān)系及互保情況。 5.借款人經(jīng)營活動情況。主要調(diào)查借款人經(jīng)營活動的歷史發(fā)展、車隊運輸狀況、盈利水平等。具體包括借款人的運輸路線、油款消費、路橋費、運輸合同、維修費用、管理水平以及對其經(jīng)營和信用產(chǎn)生重要影響的事件，如高層變動、資本變動、組織結(jié)構(gòu)變動、經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍變動、法律訴訟

12、等。（二）資金用途與還款來源1.借款人資金用途是用于車隊發(fā)展需要，主要核實借款人需求的真實性。2.還款來源通?？梢苑譃閮蓚€部分：授信資金所從事的具體交易的收入；借款人未來總體的現(xiàn)金流量。本項主要指通過對借款人業(yè)務(wù)流程，特別是授信資金所涉及的具體交易的分析，調(diào)查還款來源的可靠性。第二十三條 撰寫評估報告：授信調(diào)查人員根據(jù)對授信業(yè)務(wù)申請人的調(diào)查結(jié)果撰寫現(xiàn)場考察評估表，評估表必須按照要求格式撰寫。（一）評估表的主要內(nèi)容：1.借款人評價：按借款人評價的要求和方法對借款人進行綜合分析，填寫客戶評價報告。2.業(yè)務(wù)評價：業(yè)務(wù)評價應(yīng)包括如下內(nèi)容：用途、營業(yè)收入、營業(yè)利潤、車隊運輸合同、運營路線；運營車輛數(shù)、員

13、工人數(shù)、司機人數(shù)；月均燃油消費額、過橋過路費、維修費用；是否同意辦理該筆授信業(yè)務(wù)的調(diào)查意見和建議。項目評估報告按照項目評估的要求對項目進行全面綜合分析。（二）撰寫評估報告的要求：1.內(nèi)容詳實、數(shù)據(jù)準(zhǔn)確、及時完整；2.打印或用藍、黑墨水鋼筆書寫，字跡端正、清楚；3.同意發(fā)放本筆授信業(yè)務(wù)的意向性意見，包括授信業(yè)務(wù)種類、金額、期限、利率、費率，要求要素齊全、準(zhǔn)確無誤； 4.客戶經(jīng)理須親見借款人本人、親見企業(yè)材料原件、親見借款人本人簽字；5.姓名、日期簽署完整；6.有電子文檔格式的，填寫電子格式。（三）調(diào)查人員按上述要求在評估報告中簽署意見后，需要大區(qū)經(jīng)理及和誠智達總公司的營運車事業(yè)部部門經(jīng)理簽字確認(rèn)

14、后交由審批人員進行審批。第二十四條 客戶經(jīng)理對借款人進行實地調(diào)查，現(xiàn)場拍照，照片包括但不限于：車隊門面照、辦公場所照、車輛場地照、客戶經(jīng)理與法人的合照（均要顯示拍照時間）。第六章 借款業(yè)務(wù)審批第二十五條 公司實行借款業(yè)務(wù)權(quán)限管理制度，具體為審核專員負(fù)責(zé)對借款人材料的初步審批，產(chǎn)品經(jīng)理負(fù)責(zé)對借款人進行復(fù)審，層層審批，層層把關(guān)。 （一）審核專員初審內(nèi)容：1、申報材料是否真實、完整、合規(guī)；2、借款人授信條件是否具備，是否為銀行多頭授信客戶；3、合規(guī)性審查借款人資質(zhì)，對于審查不合規(guī)的借款人，有權(quán)要求有關(guān)人員修改和補充，直至符合要求為止。否則將借款申請拒絕并通知有關(guān)人員并退還其材料。4、授信項目需要關(guān)注

15、的重大問題和說明：經(jīng)合規(guī)性審查認(rèn)為項目存在需要特別關(guān)注的風(fēng)險性問題要及時向產(chǎn)品經(jīng)理進行說明；5、其他需要審查的事項。（二）產(chǎn)品經(jīng)理復(fù)審內(nèi)容：1、對規(guī)定的審查內(nèi)容要進行全面、細致的審查；復(fù)審應(yīng)達到完整、準(zhǔn)確、詳實、有效的標(biāo)準(zhǔn)；2、對借款項目進行復(fù)核，在審批權(quán)限內(nèi)對借款提出是否將標(biāo)的公布于和誠運盈服務(wù)平臺的決策意見。3、如產(chǎn)品經(jīng)理發(fā)現(xiàn)基礎(chǔ)資料的真實性和準(zhǔn)確性以及評價程序、評價方法和評價質(zhì)量存在問題，有權(quán)要求審核專員進行修改；有重大錯誤，有權(quán)要求審核專員或客戶經(jīng)理重新評價。4、產(chǎn)品經(jīng)理有權(quán)要求與客戶經(jīng)理一起對借款人、借款項目等進行實地調(diào)查核實。（三）審批結(jié)論產(chǎn)品經(jīng)理根據(jù)實地調(diào)查評價結(jié)果和審核專員的審

16、查意見，對該筆授信業(yè)務(wù)做出審核結(jié)論：對不符合授信條件的說明理由，拒絕提供借款支持；經(jīng)審查評價合格的，客戶經(jīng)理及營運車事業(yè)部相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)簽字同意開展相關(guān)業(yè)務(wù)后，通知律師出具審核報告。第七章 授信評級第二十六條 公司在對借款人的資信情況進行綜合評價以及律師出具審查報告的基礎(chǔ)上，依據(jù)審核專員初步授信、產(chǎn)品經(jīng)理復(fù)審的職責(zé)權(quán)限，將客戶分類為：5A、4A、3A、2A、A、B、C和D級共八個信用等級，并據(jù)此評判借款人的授信風(fēng)險限額及授信的形式、數(shù)額、期限。第二十七條 公司對借款人根據(jù)信用評分表的得分項目對借款進行授信評級，具體要求如下：第一步:對借款人基本信息和財產(chǎn)信息評估，該分值占到總分值的20%。借款人信用

17、評級指標(biāo)按戶籍和婚姻、房產(chǎn)情況、汽車等其他資產(chǎn)這三方面設(shè)置。第二步:對借款人企業(yè)經(jīng)營狀況的評估，該步驟是整個信用評級的核心部分，占到50%的分值，按照企業(yè)車隊運營的燃油數(shù)值、車輛運輸合同、企業(yè)車輛數(shù)、企業(yè)員工數(shù)這幾方面進行設(shè)置考察。第三步:對借款企業(yè)財務(wù)進行的評價，在借款人信用評級中,企業(yè)財務(wù)的審查十分重要，占比為30%。重點通過速動比率和流動比率來衡量企業(yè)的償債能力，通過資產(chǎn)負(fù)債率來判斷企業(yè)負(fù)債情況，以及通過銀行流水（包括企業(yè)對公賬戶以及有業(yè)務(wù)來往的法人或股東銀行賬戶）來衡量企業(yè)銀行賬戶上的資金流量。第四步:增加附加分和扣減分項目。附加分具體依據(jù)同總公司的合作時間、消費金額和車輛數(shù)據(jù)等情況而

18、定，分值為50%；減分項具體為是否有違法記錄、企業(yè)車隊有無運輸資質(zhì)、是否有無大額負(fù)債以及逾期記錄，分值為-50%。第二十八條 借款人信用評級由審核人員管理。借款人信用評級工作每年進行一次,借款人信用等級的有效期為一年。在借款人信用評級工作中,客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)對借款人的信用評級進行動態(tài)評估、監(jiān)控和報告,審判人員負(fù)責(zé)審查、批準(zhǔn)有關(guān)評級結(jié)果。如發(fā)生下列情形之一時,應(yīng)酌情調(diào)整有關(guān)評級對象的信用等級:1.借款人主要評級指標(biāo)明顯惡化;2.借款人主要管理人員涉嫌重大貪污、受賄、舞弊或違法經(jīng)營案件;3.借款人出現(xiàn)重大經(jīng)營困難或財務(wù)困難;4.借款人在與銀行業(yè)務(wù)往來中有重大違約行為;5.借款人弄虛作假提供有關(guān)評級材料

19、;6.借款人發(fā)生或涉及重大訴訟或仲裁案件;7.借款人與其他債權(quán)人的合同項下發(fā)生重大違約事件。 第二十九條 審批額度依據(jù)測算表和信用評級表來定，具體為： 審批額度=測算值*信用系數(shù) 且批復(fù)額度不得高于（三者取最?。?、借款可剩余額度2、總資產(chǎn)的25% 3、測算值。第三十條 授信業(yè)務(wù)審批人員閱讀審查申報材料，根據(jù)國家有關(guān)方針、政策、法規(guī)和公司的借款政策，從投資者和公司的利益出發(fā)審查授信業(yè)務(wù)的可行性，分析申報項目的主要風(fēng)險點及其風(fēng)險規(guī)避和防范措施，依據(jù)該筆授信業(yè)務(wù)預(yù)計給公司帶來效益和風(fēng)險決定是否批準(zhǔn)該筆授信業(yè)務(wù)。審批結(jié)論為不同意，及時通知經(jīng)辦客戶經(jīng)理?？蛻艚?jīng)理認(rèn)為有必要進行復(fù)議的，進行審查申請并提

20、交審批人員進行復(fù)議。每筆授信業(yè)務(wù)只能復(fù)議一次。審批結(jié)論為同意的，將審批結(jié)論及時通知有關(guān)人員。第三十一條 公司審批通過后，中銀保險對借款人進行第三方審核，對審核通過的項目出具承保函，以保障資金的安全。對審核不通過的項目給出不通過的原因，并提出風(fēng)控建議。第三十二條 在中銀保險審批通過后，網(wǎng)站運營人員跟借款人確認(rèn)網(wǎng)站上發(fā)標(biāo)，供投資者提供資金投標(biāo)，待滿標(biāo)后發(fā)放借款。 第三十三條 批復(fù)權(quán)限規(guī)定： 每筆借款均需通過經(jīng)辦客戶經(jīng)理、大區(qū)經(jīng)理、審核專員、產(chǎn)品經(jīng)理、營運車事業(yè)部總經(jīng)理、金融事業(yè)部總經(jīng)理和和誠智達總經(jīng)理審核并作項目批復(fù)才能放款。第八章 后期管理第三十四條 公司客戶經(jīng)理應(yīng)重視開展借款人客戶后期維護工作

21、，客戶維護內(nèi)容包括收集借款人意見，提供宏觀政策和市場信息，推薦公司金融產(chǎn)品，做好客戶咨詢服務(wù)，幫助借款人合理安排資金，促進借款人提升經(jīng)營水平等。第三十五條 公司對重點借款人和優(yōu)良借款人要指定專人負(fù)責(zé)維護，重點借款人包括行業(yè)龍頭借款人及本公司借款余額最大十戶。重點借款人回訪內(nèi)容主要是提供最新經(jīng)濟金融政策和市場行業(yè)信息，掌握借款人經(jīng)營狀況，做好咨詢服務(wù)，幫助安排資金，促進提升經(jīng)營水平等。優(yōu)良借款人包括近三期在公司借款均能按期還本付息的借款人。優(yōu)良借款人回訪主要內(nèi)容是了解借款人服務(wù)需求，提供優(yōu)先便捷服務(wù)，推廣公司金融產(chǎn)品，拓寬合作領(lǐng)域等。第三十六條 客戶經(jīng)理對所管轄范圍的借款人需至少一個月回訪一次，

22、并將回訪的情況進行記錄，每月定期交予平臺相關(guān)人員進行整理歸檔。第三十七條 技術(shù)部系統(tǒng)需實時監(jiān)控借款人車輛燃油、過路過橋、保險等數(shù)據(jù)使用的變化，并提供借款人車輛異常情況的數(shù)據(jù)報表給相關(guān)人員，以便及時了解借款人車隊的運營狀況。第三十八條 公司規(guī)定后期檢查分為后期管理檢查和借款資金跟蹤檢查。（一）后期管理檢查是指借款發(fā)放后，借款管理機構(gòu)對后期管理工作情況進行的檢查，基本內(nèi)容包括借款制度建設(shè)及執(zhí)行、借款臺賬與統(tǒng)計準(zhǔn)確性、借款檔案資料真實完整性、操作程序規(guī)范性、后期風(fēng)險預(yù)警及處置及時性、不良借款管理等情況。（二）借款資金跟蹤檢查是指客戶經(jīng)理對借款人是否按借款合同規(guī)定的用途使用借款，以及借款人企業(yè)經(jīng)營狀況

23、及經(jīng)營效益等情況進行的檢查。第四十條 后期管理檢查的重點（一）重點檢查借款審批是否符合流程及借款檔案資料真實完整性等情況。（二）重點檢查對借款項目調(diào)查的真實性、資信評級和核定借款額度的合理性、借款流程的合規(guī)性。第三十九條 借款資金跟蹤檢查重點（一）重點檢查借款人的車隊營運及財務(wù)狀況、內(nèi)部重大事項（包括資產(chǎn)、負(fù)債、機構(gòu)、體制等）變動、按約使用借款資金、借款人資金回籠等情況。（二）重點檢查借款人個人信譽、資金使用、經(jīng)營狀況等情況。第四十條 公司將對已發(fā)放借款的借款人進行不定期的抽查。第四十一條 借款檔案的建立以借款人所在企業(yè)為單位，內(nèi)容包括借款人基本情況（含評級授信情況）、借款前調(diào)查、審查、借款審批、借款發(fā)放、后期檢查、本金收回、呆帳核銷等過程中形成的與借款、還款有關(guān)的資料。第四十二條 借款檔