家庭理財(cái)規(guī)劃案例分析

1、家庭理財(cái)規(guī)劃案例分析家庭理財(cái)規(guī)劃案例分析家庭情況：本人1985年出生，妻子1987年。目前都在沿海不算 發(fā)達(dá)的地級(jí)市居住生活（雙方均非本地人），我是一名小公務(wù)員，月 入5000元左右，妻子在小企業(yè)上班，工資每月大概2000元，社會(huì) 保險(xiǎn)基本都有，但她沒(méi)有住房公積金。父母都在農(nóng)村，有養(yǎng)老和醫(yī) 療保險(xiǎn)。經(jīng)濟(jì)情況：目前住房2套，均為2009年貸款放松時(shí)購(gòu)入，一套 自住40萬(wàn)元，公積金貸款15年，公積金月繳剛好可以沖抵月供;另 一套市值20萬(wàn)元小公寓，當(dāng)時(shí)是考慮父母以后過(guò)來(lái)居住方便才買的, 地點(diǎn)在大學(xué)附近，目前暫時(shí)用于出租，商業(yè)貸款15萬(wàn)元15年還完, 利率打了 7折，租金差不多可折抵月供。購(gòu)車方而，

2、對(duì)沒(méi)有存款的陳先生來(lái)說(shuō)，購(gòu)買一輛8到10萬(wàn)的車 必須精打細(xì)算了?，F(xiàn)在許多4S店都推出0利率貸款買車，建議陳先 生可以選擇，并且可以把高風(fēng)險(xiǎn)p2p投資的錢撤出一部分作為首付 款和購(gòu)買車險(xiǎn)的資金。在購(gòu)買車險(xiǎn)時(shí)，新車最好買全險(xiǎn)，最基木的 是交強(qiáng)險(xiǎn)、車損、第三方責(zé)任險(xiǎn)（最好買足100萬(wàn)保額）和不計(jì)免賠。 其它的如盜強(qiáng)險(xiǎn)、車上人員險(xiǎn)、劃痕險(xiǎn)、玻璃險(xiǎn)、自然險(xiǎn)等也都可 以選擇。因?yàn)殛愊壬幼∧戏匠鞘校晁^多，涉水險(xiǎn)也是必要的, 預(yù)計(jì)總費(fèi)用約5000元左右。但是車險(xiǎn)所涵蓋的保險(xiǎn)只是保障第三方 和車輛本身，對(duì)于駕車人來(lái)說(shuō)卻是沒(méi)有任何保障的?，F(xiàn)在路上的 “馬路殺手”很多，都是“本本族”，陳先生也擔(dān)心在駕車時(shí)出現(xiàn)

3、 事故。一旦陳先生受傷，對(duì)其家庭而言將會(huì)是嚴(yán)重的打擊。因此， 補(bǔ)充“安聯(lián)隨心駕意外傷害保險(xiǎn)”是很有必要的。“隨心駕”可對(duì) 于常規(guī)意外提供保障，同時(shí)如因駕車產(chǎn)生意外時(shí)，其保額是常規(guī)意 外保額的21倍。即購(gòu)買10萬(wàn)保額的'“隨心駕”，一旦因駕車意外 而全殘或身故，將獲得210萬(wàn)的賠付金。在基金定投方而，目前股市有逐漸回暖趨勢(shì)，基金定投可以繼續(xù) 持有，但建議陳先生將資金放入低風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)健型帳戶中，長(zhǎng)期且穩(wěn) 定的保持一定的收益。寶寶的出生，意味著陳先生身上的擔(dān)子又重了一些，還需要對(duì)寶 寶成長(zhǎng)過(guò)程中教育、醫(yī)療的保險(xiǎn)配置做一定的了解及支出預(yù)計(jì)。因 此，陳先生還是要努力提高收入水平，精打細(xì)算，將日子越

4、過(guò)越紅 火！點(diǎn)評(píng)陳先生之前的資產(chǎn)配置風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)極高，8萬(wàn)全部投入P2P理財(cái)， 而銀行存款竟無(wú)一分。筆者建議他可以適當(dāng)做些銀行理財(cái)產(chǎn)品，收 益略高于銀行存款，而風(fēng)險(xiǎn)又遠(yuǎn)低于P2P理財(cái)。至于理財(cái)師建議提 取的緊急備用金，筆者建議陳先生可把備用金用于余額理財(cái)，可以 隨時(shí)贖回的理財(cái)產(chǎn)品，目前許多銀行和基金公司都開啟了此類余額 理財(cái)。投資情況：沒(méi)有關(guān)注股市，做了些基金定投以及P2P理財(cái)，另外 還購(gòu)買了幾份保險(xiǎn)?；鸲ㄍ叮阂追竭_(dá)資源，500元/月；嘉實(shí)滬深300(2583. 455, 46. 36, 1. 83%)基金,500元/月；富國(guó)頂級(jí)消費(fèi)品， 400元/月；海富通中國(guó)海外，300元/月；交銀施羅德環(huán)

5、球精，300元 /月。貨幣基金15000元;P2P理財(cái)總共投了兩個(gè)平臺(tái)，投入資金共計(jì)8 萬(wàn)左右，現(xiàn)準(zhǔn)備撤出一部分，感覺(jué)風(fēng)險(xiǎn)高過(guò)自己承受力。有信用卡 無(wú)欠款，現(xiàn)在手上活錢比較少，工資到手大部分投入以上部分。其中，據(jù)陳先生回復(fù)，基金定投只有易方達(dá)資源行業(yè)投了兩年多, 大概總額13000元，現(xiàn)在虧損5%;其他基金定投才幾個(gè)月而己，也 沒(méi)啥收益。家中無(wú)任何存款。保險(xiǎn)：2006年工作時(shí)，自己買過(guò)重疾險(xiǎn)，年繳1500元，繳期20 年，現(xiàn)在感覺(jué)有點(diǎn)少了，2009年自己又買了返還本金的分紅險(xiǎn)，年 繳1萬(wàn)，繳費(fèi)期5年，今年到期不用繳費(fèi)了，大概2019年返本金2 萬(wàn)元，2024年返木金3萬(wàn)元，繼續(xù)享受分紅和意外保

6、障;2014年給 妻子投保了重疾險(xiǎn)和防癌險(xiǎn)，年繳1萬(wàn)元，繳期20年。消費(fèi)情況：妻子和我消費(fèi)都比較少，除去一些生活固定花費(fèi)和偶 爾網(wǎng)購(gòu)費(fèi)用大概每月1500元左右，打算兩年旅游一次，花費(fèi)5000 元左右；近期目標(biāo)1、明年準(zhǔn)備要小孩；2、明年初準(zhǔn)備入手買輛車，預(yù)算8-10萬(wàn)元；3、堅(jiān)持基金定投，看是否需要調(diào)整配比數(shù)額？4、我的重疾險(xiǎn)保單是否還需要增加？“在資產(chǎn)結(jié)構(gòu)方而，不動(dòng)產(chǎn)占總資產(chǎn)的比例過(guò)大，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)40% 的合理配置比例，需要調(diào)整?！奔彝セ厩闆r年收入先生6萬(wàn)元8. 4萬(wàn)元太太2. 4萬(wàn)元年支出生活費(fèi)1.8萬(wàn)元4. 6萬(wàn)元旅游費(fèi)2500元保險(xiǎn)費(fèi)1500元基金定投2. 4萬(wàn)元年結(jié)余2. 8萬(wàn)元資產(chǎn)

7、配置情況表自住房產(chǎn)40+20二60萬(wàn)元P2P理財(cái)8萬(wàn)元基金1. 3+1. 5=2. 8萬(wàn)元家庭情況分析收入分析個(gè)人及家庭理財(cái)圍繞“收支余”展開，增加收入、控制支出、保 持收支平衡是基木要求。收入水平反映了一個(gè)人的賺錢能力，是理 財(cái)?shù)母颈ＷC。目前家庭年收入大于支出，且支出占收入的比例低于50%的警戒 值，收支控制良好。資產(chǎn)分析目前總資產(chǎn)70萬(wàn)元，其中不動(dòng)產(chǎn)60萬(wàn)元，現(xiàn)金資產(chǎn)10萬(wàn)元。 在資產(chǎn)結(jié)構(gòu)方而，不動(dòng)產(chǎn)占總資產(chǎn)的比例過(guò)大，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)40%的合 理配置比例，需要調(diào)整。目前的總負(fù)債為60萬(wàn)元，其中不動(dòng)產(chǎn)60萬(wàn)元，流動(dòng)資產(chǎn)10萬(wàn) yc °資產(chǎn)負(fù)債情況：資產(chǎn)大于負(fù)債，且負(fù)債是資產(chǎn)的86%,

8、超過(guò)70% 的壓力值，情況不佳，需要逐步減少負(fù)債。理財(cái)偏好偏保守性金融產(chǎn)品家庭理財(cái)規(guī)劃資產(chǎn)配置表未來(lái)目標(biāo)時(shí)間目標(biāo)需求資產(chǎn)配置投資報(bào)酬率說(shuō)明緊急備用金即時(shí)1萬(wàn)元薪金寶2. 25%-4. 1%6個(gè)月生活費(fèi)家庭風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避規(guī)劃即時(shí)90萬(wàn)元定期壽險(xiǎn)重大疾病險(xiǎn)意外保障夫妻重大疾病保額20萬(wàn)元，定期壽險(xiǎn)50萬(wàn)元，意外 保障20-50萬(wàn)元買車計(jì)劃1年8萬(wàn)元積極性基金10-30%把p2p的資金退出8萬(wàn) 元教育金3-22年20萬(wàn)元銀行理財(cái)定投6%-10%現(xiàn)有存款儲(chǔ)備（2019到期2萬(wàn)元，2024年到期3萬(wàn) 元）可規(guī)劃教育保險(xiǎn)旅游計(jì)劃每二年5000元8-15萬(wàn)元分紅投資險(xiǎn)4%-6%部分存款儲(chǔ) 備，另每年投入1萬(wàn)元到投

9、連賬戶子女婚嫁計(jì)劃5年20萬(wàn)元分紅投資險(xiǎn)4%-6%部分存款儲(chǔ)備，另 每年定投1萬(wàn)元到投連賬戶退休計(jì)劃60歲以后養(yǎng)老金5000元120萬(wàn)元分紅投資險(xiǎn)4%-6%房 租和補(bǔ)充養(yǎng)老金另每年投入5000元總結(jié)：1、準(zhǔn)備明年要小孩;準(zhǔn)備1萬(wàn)元。每月會(huì)增加1000元的支出。2、貨幣基金15000元;P2P投入資金共計(jì)8萬(wàn)左右，建議撤出一 部分，風(fēng)險(xiǎn)太高。適當(dāng)使用信用卡，關(guān)注一下股市。買輛車，預(yù)算 8-10 萬(wàn)；3、基金定投，調(diào)整配比數(shù)額，暫不動(dòng)。4、規(guī)劃一下先生的健康、房產(chǎn)的貸款保障。10-20萬(wàn)元健康險(xiǎn)、 50萬(wàn)元意外與身價(jià)險(xiǎn)，保險(xiǎn)費(fèi)大約8000元左右。5、車險(xiǎn)費(fèi)用3000元到5000元。6、活期理財(cái)產(chǎn)品

10、：余額寶微博、薪金寶等。靈活方便7、3年后應(yīng)準(zhǔn)備養(yǎng)老金及寶貝的教育金“基金定投方而，目前股市有逐漸回暖趨勢(shì)，基金定投可以繼續(xù) 持有，但建議陳先生將資金放入低風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)健型帳戶中?！标愊壬募彝倓偲鸩剑杏?jì)劃的對(duì)家庭的各項(xiàng)收入、支出、儲(chǔ) 蓄和投資等金額做好計(jì)劃，合理安排家庭預(yù)算顯得尤為重要。根據(jù) 目前陳先生家庭生活開支和近期消費(fèi)目標(biāo)，制作了如下的財(cái)務(wù)規(guī)劃:根據(jù)上圖的收支情況可知，目前陳先生一年的可支配金額在 28000元左右。住房方面，陳先生的2套房子，一套公積金還貸， 一套房租抵貸，不影響正常生活。但如果寶寶出生后，父母搬過(guò)來(lái) 照顧寶寶，房子沒(méi)了租金收入，還要增加還貸費(fèi)用。陳先生的父母 醫(yī)療保

11、險(xiǎn)都在農(nóng)村，應(yīng)考慮購(gòu)買一份意外保障，年交費(fèi)用199元， 意外保障10萬(wàn)，意外醫(yī)療5000元/單次。陳先生本人作為家庭支柱, 應(yīng)為家庭應(yīng)對(duì)突發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)做好準(zhǔn)備，原先年繳1500元的重疾保障過(guò) 少，建議陳先生參考以下表格為自己補(bǔ)充一些保障：安聯(lián)的安康福瑞大病三次賠付綜合保障計(jì)劃：每月700元左右， 即可將家庭未來(lái)可能發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的損失規(guī)避。在85歲前最多可獲 得三次重疾賠付，每次30萬(wàn)。若是在自駕車時(shí)發(fā)生意外，最高可獲 210萬(wàn)保額的賠付。在基金定投方而，目前股市有逐漸回暖趨勢(shì)，基金定投可以繼續(xù) 持有，但建議陳先生將資金放入低風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)健型帳戶中，長(zhǎng)期且穩(wěn) 定的保持一定的收益。寶寶的出生，意味著陳先生身上的擔(dān)子又重了一些，還需要對(duì)寶 寶成長(zhǎng)過(guò)程中教育、醫(yī)療的保險(xiǎn)配置做一定的了解及支出預(yù)計(jì)。因 此，陳先生還是要努力提高