論信用卡的風(fēng)險(xiǎn)防范與法律監(jiān)管___李秋池

1、中國(guó)石油大學(xué)勝利學(xué)院本科畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文） 本科生畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）題 目： 論信用卡的風(fēng)險(xiǎn)防范與法律監(jiān)管 學(xué)生姓名： 系 別： 經(jīng)濟(jì)管理與法律系 專業(yè)年級(jí)： 2008級(jí)法學(xué)專業(yè) 指導(dǎo)教師： 2012年 6月 2日第一章 前言 信用卡業(yè)務(wù)在西方發(fā)達(dá)國(guó)家已經(jīng)有百余年的發(fā)展歷史，而對(duì)我國(guó)銀行業(yè)而言，還是一項(xiàng)新興的業(yè)務(wù)。信用卡作為一種個(gè)人信貸消費(fèi)方式逐漸進(jìn)入我國(guó)的金融市場(chǎng)，其發(fā)展有著必然性。隨著中國(guó)的入世，我國(guó)市場(chǎng)逐步納入全球經(jīng)濟(jì)體系，信用卡市場(chǎng)即將成為中外銀行爭(zhēng)奪的熱點(diǎn)。為了搶占先機(jī)、拓展市場(chǎng)份額，各家發(fā)卡銀行也都拼盡全力地去搶占市場(chǎng)，上演了一幕幕的“信用卡戰(zhàn)爭(zhēng)”。由于業(yè)界普遍存在對(duì)信用卡特殊性認(rèn)識(shí)不

2、夠，對(duì)其金融風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)防范的重視不足的問題，在開辦信用卡業(yè)務(wù)的同時(shí)，未能及時(shí)建立風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，從而在一定程度上制約著國(guó)內(nèi)信用卡業(yè)的發(fā)展，隨之而來(lái)的信用卡風(fēng)險(xiǎn)也就日趨嚴(yán)峻。信用卡是一種信用貸款產(chǎn)品，不需要抵押擔(dān)保，屬于高風(fēng)險(xiǎn)的信貸業(yè)務(wù)。因此信用卡風(fēng)險(xiǎn)所導(dǎo)致的銀行呆賬、壞賬也直接影響著銀行的盈利能力。如何防范風(fēng)險(xiǎn)、提高信用風(fēng)險(xiǎn)管理的水平、實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)最小化、利潤(rùn)最大化，業(yè)已成為各銀行的首要任務(wù)了。本文通過分析信用卡的各種金融風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)成因，并提出了加強(qiáng)信用卡風(fēng)險(xiǎn)的防范措施，并針對(duì)我國(guó)信用卡法律監(jiān)管空白的完善提出相關(guān)建議。建立適合我國(guó)實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)，以保障商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的健康穩(wěn)定發(fā)展，建立完善的

3、風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，對(duì)我國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展具有重要意義。希望對(duì)規(guī)范信用卡市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理有所幫助。第二章 信用卡的發(fā)展1. 信用卡的起源 貝殼、石頭、羽毛、金銀、紙幣到今天的信用卡，人類文明的演進(jìn)歷程悄然顯見。銀行卡最早可追溯到20世紀(jì)初期美國(guó)一些石油公司、運(yùn)輸公司等發(fā)行的商業(yè)信用卡。1952年，美國(guó)紐約的富蘭克林國(guó)民銀行發(fā)行了第一張現(xiàn)代銀行信用卡，銀行不用經(jīng)過信用審查，主動(dòng)向個(gè)人發(fā)行信用卡，商戶與銀行簽訂協(xié)議統(tǒng)一接受這些信用卡。購(gòu)物時(shí)持卡人向商戶出示信用卡，商戶對(duì)信用卡內(nèi)容進(jìn)行抄錄，購(gòu)貸金額機(jī)上一定信用卡費(fèi)用將被記入商戶在銀行的賬戶上。如果購(gòu)貸金額超過商戶的限額，商戶須取得銀行的同意。20世紀(jì)50年代末、

4、60年代初，這種信用卡被上百家銀行效仿，就此綿延發(fā)展。目前發(fā)達(dá)國(guó)家已普遍使用，并形成一些著名的信用卡組織，如維薩卡國(guó)家組織、萬(wàn)事達(dá)國(guó)際組織等。這些信用卡組織統(tǒng)一了發(fā)卡標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)為不同發(fā)卡機(jī)構(gòu)之間提供清算服務(wù)的便利。這樣，信用卡呈現(xiàn)出方便、快捷、安全等特點(diǎn)，成為備受金融業(yè)及消費(fèi)者青睞的現(xiàn)代支付結(jié)算工具。2. 我國(guó)信用卡的發(fā)展 我國(guó)銀行卡業(yè)起步較晚，1985年中國(guó)銀行發(fā)行了長(zhǎng)城卡，1989年中國(guó)工商銀行發(fā)行了牡丹卡，1991年中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行發(fā)行了金穗卡，1990年中國(guó)建設(shè)銀行代理人民幣萬(wàn)事達(dá)卡和人民幣維薩卡。在經(jīng)歷了緩慢的市場(chǎng)培育階段后，我國(guó)信用卡市場(chǎng)近年來(lái)進(jìn)入了飛速發(fā)展的時(shí)期。特別是近年來(lái)，根據(jù)數(shù)

5、據(jù)顯示，截至2011年末，全國(guó)累計(jì)發(fā)行銀行卡29.49億張，同比增長(zhǎng)22.1%，增速較上年同期加快5.2個(gè)百分點(diǎn)。其中借記卡累計(jì)發(fā)卡量為26.64億張，同比增長(zhǎng)21.9%，信用卡累計(jì)發(fā)卡量為2.85億張，同比增長(zhǎng)24.3%。全國(guó)人均擁有銀行卡2.20張、信用卡0.21張，同比分別增長(zhǎng)21.5%、23.5%。其中北京、上海信用卡人均擁有量遠(yuǎn)高于全國(guó)平均水平，分別達(dá)到1.3張、1.05張。數(shù)據(jù)還顯示，信用卡授信總額、信用卡期末應(yīng)償信貸總額(信用卡透支余額)和信用卡逾期半年未償信貸總額均大幅增長(zhǎng)。截至2011年末，期末應(yīng)償信貸總額8129.56億元，較2010年末增加3637.96億元，增長(zhǎng)81%。

6、可見，銀行卡將逐步代替現(xiàn)金，成為我國(guó)居民個(gè)人使用最頻繁的非現(xiàn)金支付工具，對(duì)拉動(dòng)內(nèi)需、促進(jìn)消費(fèi)和流通領(lǐng)域都起到了重要作用。第三章 信用卡的概念及種類1. 信用卡的概念信用卡是商業(yè)銀行向個(gè)人和單位發(fā)行的，憑此向特約單位購(gòu)物、消費(fèi)和向銀行存取現(xiàn)金，具有消費(fèi)信用的特制載體卡片，其形式上包括銀行名稱、有效期、號(hào)碼、持卡人姓名等內(nèi)容，背面有磁條、簽名條的卡片，是一種特殊的信用憑證。我們現(xiàn)在所說(shuō)的信用卡，一般單指貸記卡。在1999年銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法出臺(tái)之前，信用卡與銀行卡的概念是模糊的，缺乏明確的區(qū)分。銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法出臺(tái)之后明確指出，信用卡和借記卡的明顯區(qū)別在于：借記卡不允許透支，而信用卡則允許透支1

7、。2. 信用卡的分類信用卡是銀行卡的主要形式。按是否向發(fā)卡銀行交存?zhèn)溆媒?，信用卡分為貸記卡，準(zhǔn)貸記卡兩類。信用卡最顯著的特征是允許持卡人一定額度的透支。貸記卡是指發(fā)卡銀行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可以在信用額度內(nèi)先消費(fèi)后還款的信用卡。它實(shí)際上是給持卡人一定期限的資金融通。這意味著持卡人可以在銀行里不存有一分錢，也能瀟灑地進(jìn)行消費(fèi)，當(dāng)然這是有一定額度和期限的。 準(zhǔn)貸記卡是指持卡人須先按發(fā)卡銀行要求交存一定金額的備用金。當(dāng)備用金賬戶余額不足支付的，可在發(fā)卡銀行規(guī)定的信用額度內(nèi)透支的信用卡。我國(guó)目前發(fā)行的許多信用卡均屬于準(zhǔn)貸記卡。由于中國(guó)信用機(jī)制尚未健全，因此，很難查證一個(gè)人的信用狀況，在這種

8、情況下，銀行一般會(huì)要求持卡人先交存一部分錢顯示信用后，才能在一定范圍內(nèi)透支。 第四章 信用卡業(yè)務(wù)概述1. 銀行卡當(dāng)事人之間的職責(zé)發(fā)卡銀行的權(quán)利。發(fā)卡銀行有權(quán)審查申請(qǐng)人的資信狀況，索取申請(qǐng)人的個(gè)人資料，并有權(quán)決定是否向申請(qǐng)人發(fā)卡及確定信用卡持卡人的透支額度。對(duì)持卡人透支有追償權(quán)。對(duì)持卡人不在規(guī)定期限內(nèi)歸還透支款項(xiàng)的，發(fā)卡銀行有權(quán)申請(qǐng)法律保護(hù)并依法追究持卡人或有關(guān)當(dāng)事人的法律責(zé)任。對(duì)不遵守其章程規(guī)定的持卡人，發(fā)卡銀行有權(quán)取消其持卡人資格，并可授權(quán)有關(guān)單位收回其銀行卡。 發(fā)卡銀行的義務(wù)。發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)向銀行卡申請(qǐng)人提供有關(guān)銀行卡的使用說(shuō)明資料，包括章程、使用說(shuō)明及收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)持卡人關(guān)于賬務(wù)情況的查詢和

9、改正要求，發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)在30天內(nèi)給予答復(fù)。發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)向持卡人提供對(duì)賬服務(wù)，按月向持卡人提供賬戶結(jié)單，但另有規(guī)定的除外。發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)向持卡人提供銀行卡掛失服務(wù)，應(yīng)當(dāng)在有關(guān)卡的章程中或使用說(shuō)明中向持卡人說(shuō)明密碼的重要性及丟失的責(zé)任。對(duì)持卡人的資信資料也負(fù)有保密的責(zé)任2。 持卡人的權(quán)利。持卡人享有發(fā)卡銀行對(duì)其銀行卡所承諾的各項(xiàng)服務(wù)的權(quán)利，有權(quán)監(jiān)督服務(wù)質(zhì)量并對(duì)不符合服務(wù)質(zhì)量進(jìn)行投訴。申請(qǐng)人、持卡人有權(quán)知悉其選用的銀行卡的功能、使用方法、收費(fèi)項(xiàng)目、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、適用利率及有關(guān)的計(jì)算公式。持卡人有權(quán)在規(guī)定時(shí)間內(nèi)向發(fā)卡銀行索取對(duì)賬單，并有權(quán)要求對(duì)不符賬務(wù)內(nèi)容進(jìn)行查詢或改正。持卡人有權(quán)索取信用卡領(lǐng)用合約，并應(yīng)妥

10、善保管。 持卡人的義務(wù)。申請(qǐng)人應(yīng)當(dāng)向發(fā)卡銀行提供真實(shí)的申請(qǐng)資料并按照發(fā)卡銀行規(guī)定向其提供符合條件的擔(dān)保。應(yīng)當(dāng)遵守發(fā)卡銀行的章程及領(lǐng)用合約的有關(guān)條款。持卡人或保證人通訊地址、職業(yè)等發(fā)生變化，應(yīng)當(dāng)及時(shí)書面通知發(fā)卡銀行。不得以和商戶發(fā)生糾紛為由拒絕支付所欠銀行款項(xiàng)。銀行發(fā)展受理銀行卡的商戶，應(yīng)當(dāng)與商戶簽訂受理合約，受理合約不得包括排他性條款。受理合約中的手續(xù)費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)低于本辦法規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)的不受法律保護(hù)。銀行卡申請(qǐng)表、領(lǐng)用合約是發(fā)卡銀行向銀行卡持卡人提供的明確雙方權(quán)責(zé)的契約型文件，持卡人簽字，即表示接受其中各項(xiàng)規(guī)定。發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)本著權(quán)利與義務(wù)對(duì)等的原則制定銀行卡申請(qǐng)表及信用卡領(lǐng)用合同3。2. 信用卡業(yè)務(wù)當(dāng)

11、事人之間的法律關(guān)系 銀行卡支付方式在直觀上是非常方便的。消費(fèi)者到任意一家特約受理網(wǎng)點(diǎn)購(gòu)物或者消費(fèi)，只要在賬單上簽上自己的大名，支付行為即告完成。但是，從法律角度考察，這種“刷卡”行為要復(fù)雜得多。尤其是信用卡，由于存在透支問題，所以交易復(fù)雜，下面我們以信用卡為例，闡述信用卡交易當(dāng)事人之間的法律關(guān)系。實(shí)際上信用卡交易要涉及不少當(dāng)事人，而且當(dāng)事人的人數(shù)因?yàn)榫唧w交易情況的不同而有所增減。一般的說(shuō)，信用卡業(yè)務(wù)可以涉及以下幾個(gè)當(dāng)事人：（1）發(fā)卡機(jī)構(gòu)；（2）持卡人；（3）擔(dān)保人；（4）特約商戶。所以一張小小的卡片涉及了上述當(dāng)事人之間的幾種不同的法律關(guān)系。 2.1 發(fā)卡銀行與持卡人之間的法律關(guān)系 發(fā)卡銀行與持

12、卡人是信用卡業(yè)務(wù)中的基本當(dāng)事人，也是最重要的當(dāng)事人。他們之間的法律關(guān)系隨著信用卡運(yùn)用方式的不同而不同，一般會(huì)有以下幾種可能性：2.1.1 儲(chǔ)蓄或者借貸關(guān)系信用卡具有儲(chǔ)蓄功能，持卡人憑卡可以在發(fā)卡銀行指定的儲(chǔ)蓄所存取款項(xiàng)，同時(shí)準(zhǔn)貸記卡中的款項(xiàng)視同銀行活期儲(chǔ)蓄，按活期存款利率計(jì)付利息。從這個(gè)意義上說(shuō)，持卡人與發(fā)卡銀行之間的法律關(guān)系是一種儲(chǔ)蓄關(guān)系。但是，持卡人購(gòu)物消費(fèi)所支付的款項(xiàng)超過其存款賬戶余額時(shí)，發(fā)卡銀行允許持卡人在規(guī)定的限額內(nèi)善意透支，即向其提供一種消費(fèi)信貸，這時(shí)持卡人與發(fā)卡銀行之間就發(fā)生借貸法律關(guān)系。由此可見，發(fā)卡銀行與持卡人之間債權(quán)債務(wù)法律關(guān)系的主體具有不特定性。當(dāng)持卡人賬戶上有存款余額時(shí)

13、，持卡人是債權(quán)人，發(fā)卡銀行是債務(wù)人；當(dāng)持卡人因取現(xiàn)、購(gòu)物、消費(fèi)等行為出現(xiàn)透支時(shí)，持卡人是債務(wù)人，發(fā)卡銀行是債權(quán)人。2.1.2 代理關(guān)系持卡人在消費(fèi)、購(gòu)物中利用信用卡進(jìn)行轉(zhuǎn)賬結(jié)算時(shí)，發(fā)卡銀行與持卡人之間處于一種代理關(guān)系，即持卡人自己不與有關(guān)的特約商戶辦理結(jié)算事宜，而是將結(jié)算事項(xiàng)委托發(fā)卡銀行去處理。這樣，在這種轉(zhuǎn)賬結(jié)算關(guān)系中，持卡人處于委托人的地位，而發(fā)卡銀行則處于受委托人的地位，發(fā)卡銀行在持卡人授權(quán)范圍內(nèi)處理有關(guān)結(jié)算事物而產(chǎn)生的權(quán)利義務(wù)由持卡人承擔(dān)，并有權(quán)從持卡人處得到相應(yīng)的報(bào)酬。但發(fā)卡銀行超越持卡人授權(quán)范圍的法律后果由發(fā)卡銀行自己承擔(dān)，當(dāng)然得到持卡人追認(rèn)的情形可以例外。此外，持卡人在利用信用卡

14、進(jìn)行款項(xiàng)匯兌時(shí)，發(fā)卡銀行與持卡人時(shí)間也是處于代理關(guān)系中。即處于委托人的地位持卡人委托發(fā)卡銀行將特定的款項(xiàng)匯往持卡人指定的地方，雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系受到代理規(guī)則的制約。2.1.3 抵押擔(dān)保關(guān)系建立信用卡擔(dān)保機(jī)制，是發(fā)卡銀行確保信用卡業(yè)務(wù)正常發(fā)展所采取的必要措施。倘若持卡人采用了抵押擔(dān)保的方式，則雙方就產(chǎn)生了抵押擔(dān)保法律關(guān)系。即持卡人是抵押人，發(fā)卡銀行是抵押權(quán)人。在抵押有效期內(nèi)，持卡人不能擅自處理抵押品，發(fā)卡銀行有權(quán)對(duì)有關(guān)的抵押品進(jìn)行監(jiān)督檢查，并在持卡人無(wú)力償還時(shí)，享有優(yōu)先受償權(quán)。發(fā)卡銀行和持卡人眾多法律關(guān)系的內(nèi)容就是享有的權(quán)利和履行的義務(wù)?？梢苑譃閮煞N類型，一種是法定的權(quán)利和義務(wù)；一種是合同約定的

15、權(quán)利義務(wù)。（1）1999年3月中國(guó)人民銀行頒布施行的銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法是信用卡交易的規(guī)范法律文件，它規(guī)定了信用卡交易當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)。發(fā)卡銀行權(quán)利主要包括有權(quán)決定是否向申請(qǐng)人發(fā)卡并確定系用卡的透支額度；透支追償權(quán)；收回持卡資格權(quán)。其法定義務(wù)主要包括準(zhǔn)確如實(shí)提供交易資料；保密義務(wù)。持卡人的主要權(quán)利有知情權(quán)；掛失權(quán)；監(jiān)督投訴權(quán)。（2）銀行卡申請(qǐng)表和領(lǐng)用合約是發(fā)卡銀行與持卡人之間明確雙方權(quán)利義務(wù)的契約型文件。雙方可以在其中約定有關(guān)擔(dān)保、費(fèi)用、風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任、糾紛解決等條款。值得注意的是，由于上述文件是發(fā)卡銀行單方面制定的，如果有些條款違反了誠(chéng)實(shí)信用原則和權(quán)利義務(wù)對(duì)等的公平原則，有可能導(dǎo)致這些條款無(wú)效4。

16、2.2 發(fā)卡機(jī)構(gòu)與特約商戶的法律關(guān)系 發(fā)卡機(jī)構(gòu)與特約商戶之間的法律關(guān)系比較單純，就是代理關(guān)系。發(fā)卡銀行是委托人，特約商戶按發(fā)卡機(jī)構(gòu)的指示處理有關(guān)的信用卡業(yè)務(wù)。依照銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法第五十五條規(guī)定，商業(yè)銀行發(fā)展受理銀行卡的商戶，應(yīng)當(dāng)與商戶簽訂受理合約。受理合約不得包括排他性條款。受理合約中的手續(xù)費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)不得低于法定標(biāo)準(zhǔn)。受理合約一般都規(guī)定，特約商戶有謹(jǐn)慎審核的義務(wù)，查驗(yàn)信用卡有效，確認(rèn)信用卡和身份證均為本人所有，消費(fèi)金額超過規(guī)定限額必須向銀行申請(qǐng)授權(quán)，等等。 2.3 持卡人也特約商戶之間的法律關(guān)系持卡人利用信用卡在特約商戶直接購(gòu)物或者消費(fèi)時(shí)，其與特約商戶之間只是一般的商品或者勞務(wù)買賣關(guān)系。這種關(guān)

17、系是信用卡交易的基礎(chǔ)，但是它又獨(dú)立于信用卡交易關(guān)系，持卡人和特約商戶發(fā)生基礎(chǔ)合同關(guān)系如商品質(zhì)量、服務(wù)質(zhì)量方面的糾紛，不得作為拒絕支付所欠銀行款項(xiàng)的抗辯理由。由于特約商戶是發(fā)卡銀行指定的，特約商戶這是發(fā)卡銀行的代理人，因此，在持卡人與特約商戶之間不存在直接的代理合同關(guān)系。如果特約單位無(wú)理拒絕信用卡交易，這并不是對(duì)持卡人的違約，而是對(duì)發(fā)卡銀行的違約行為。遇到這種情況，持卡人向發(fā)卡銀行投訴并以此為由要求發(fā)卡銀行承擔(dān)一定的責(zé)任，然后再由發(fā)卡銀行追究特約商戶的違約責(zé)任。 2.4 發(fā)卡銀行與擔(dān)保人的法律關(guān)系在持卡人為個(gè)人的情況下，這基本上存在于保證人與債權(quán)人之間的保證關(guān)系，這種關(guān)系通過保證合同維系。保證合

18、同一般采用書面形式，既可以是單獨(dú)訂立的書面合同，包括具有保證性質(zhì)的信函、傳真等，也可以是主合同中的保證條款。發(fā)卡機(jī)構(gòu)是擔(dān)保的受益人，即保證人為持卡人履行其在信用卡中的義務(wù)向發(fā)卡機(jī)構(gòu)提供信用保證，如果持卡人不履行這些義務(wù)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)有權(quán)要求擔(dān)保人代為履行，在擔(dān)保人代持卡人向發(fā)卡機(jī)構(gòu)履行有關(guān)義務(wù)之后，可以依法向持卡人行使代位求償權(quán)。銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法對(duì)保證責(zé)任雙方?jīng)]有明確規(guī)定。擔(dān)保法實(shí)施前，我國(guó)大多數(shù)發(fā)卡銀行的信用卡章程規(guī)定的是一般保證責(zé)任，隨著擔(dān)保法的頒布實(shí)施和實(shí)踐中的糾紛增多。目前各發(fā)卡銀行已經(jīng)在最新的信用卡章程中紛紛規(guī)定，保證人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)連帶保證責(zé)任。 2.5 持卡人與擔(dān)保人的委托代理法律關(guān)系持

19、卡人與擔(dān)保人之間是一種委托代理關(guān)系，即持卡人為了申領(lǐng)信用卡或者得到信用卡上的某種透支便利，委托擔(dān)保人為自己向發(fā)卡銀行提供信用擔(dān)保，而擔(dān)保人則是受持卡人的委托向發(fā)卡機(jī)構(gòu)提供信用擔(dān)保，由此而產(chǎn)生的權(quán)利義務(wù)。這種委托一般是通過簽訂了委托合同而建立起來(lái)的，委托合同可采用書面形式，也可以采用口頭形式，我國(guó)法律對(duì)此沒有明確規(guī)定5。持卡人與擔(dān)保人之間的委托代理關(guān)系對(duì)保證合同起催生作用，但委托關(guān)系僅存在于持卡人（債務(wù)人）與保證人之間，與發(fā)卡銀行（債權(quán)人）沒有直接關(guān)系。因此，持卡人與保證人之間的關(guān)系，對(duì)保證人與發(fā)卡銀行之間的保證合同的有效力并無(wú)影響，發(fā)卡銀行一般并不過問。第五章 信用卡的風(fēng)險(xiǎn) 隨著信用卡業(yè)務(wù)的不

20、斷發(fā)展壯大，諸多問題也不斷凸顯出來(lái)。風(fēng)險(xiǎn)總是與機(jī)遇共存的，也存在太多關(guān)于信用卡的案例。比如，惡意透支，利用信用卡詐騙，盜用信用卡等等。下面就針對(duì)幾種特殊的信用卡風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行闡述：1. 信用危機(jī)，操作風(fēng)險(xiǎn)信用卡套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)4. 信用卡透支風(fēng)險(xiǎn) 信用卡詐騙風(fēng)險(xiǎn) 對(duì)于信用卡來(lái)說(shuō)，信用危機(jī)是一個(gè)不得不重視的問題。所謂信用風(fēng)險(xiǎn)，就是指發(fā)卡銀行因?yàn)槌挚ㄈ藳]有能力償還信用卡債務(wù)或不愿清償信用卡債務(wù)，使發(fā)卡行不能收回或不能及時(shí)收回資金而給發(fā)卡行帶來(lái)的可能損失。目前，由于發(fā)卡行片面追求數(shù)量，而我國(guó)又沒有完善的信用評(píng)估體系，導(dǎo)致對(duì)持卡人信用和資質(zhì)的審查逐漸流于形式，使得大量沒有足夠經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的人或信用度不足的人成為信用卡持

21、卡人，從而是信用風(fēng)險(xiǎn)日益凸顯。這種信用風(fēng)險(xiǎn)的存在直接威脅到商業(yè)銀行資產(chǎn)的安全性和流動(dòng)性，信用卡作為一種個(gè)人信貸消費(fèi)方式逐漸進(jìn)入我國(guó)的金融市場(chǎng)，其發(fā)展有其必然性6。尤其是在出現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)后，從司法實(shí)踐來(lái)看，由于我過民事執(zhí)行難問題始終難以解決，這就意味著商業(yè)銀行及時(shí)通過訴訟程序也很難彌補(bǔ)自己的損失，最終只能夠計(jì)入呆壞賬中。2. 操作風(fēng)險(xiǎn) 信用卡是一種電子支付信用憑證，因此就必然產(chǎn)生一些操作風(fēng)險(xiǎn)。這就要求信用卡在被使用過程中必須接受嚴(yán)格的監(jiān)督檢查，一旦在審核，發(fā)卡環(huán)節(jié)或是在特約商戶的簽名、密碼確認(rèn)環(huán)節(jié)出現(xiàn)疏忽，就有可能對(duì)發(fā)卡行造成財(cái)產(chǎn)性損失。例如，發(fā)卡行工作人員為了完成信用卡市場(chǎng)開拓業(yè)務(wù)，自行降低申辦

22、條件，或偽造虛假的申請(qǐng)材料，致使不合格持卡人出現(xiàn)，或者特約商戶的收銀員不認(rèn)真核對(duì)持卡人的信息，致使信用卡被他人盜用等，而這些行為所造成的損失最重都是由發(fā)卡行來(lái)承擔(dān)的。3. 信用卡套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn) 信用卡套現(xiàn)是指持卡人與不良特約商戶串通，利用虛假交易及銀行透支資金免息期限，信用卡持卡人通過不正常手續(xù)提取現(xiàn)金，違反發(fā)卡機(jī)構(gòu)的約定，通過不法商戶以刷卡消費(fèi)名義或網(wǎng)上購(gòu)物消費(fèi)的名義將信用卡中的透支額度通過POS終端或者其他方式全部或部分直接轉(zhuǎn)化為現(xiàn)金，套取現(xiàn)金的行為。這一行為的廣泛存在，其最大的風(fēng)險(xiǎn)在于會(huì)擠壓銀行貸款年息高達(dá)18%，而信用卡透支提現(xiàn)的利息只有12%，但有一個(gè)月的免息期。這一風(fēng)險(xiǎn)又具有發(fā)現(xiàn)難，查處

23、難的問題，由此所產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)損失也往往難以得到有效評(píng)估。因此，其危害是很大的。常見的合法套現(xiàn)方法主要有幾種：用信用卡為朋友的消費(fèi)買單來(lái)實(shí)現(xiàn)免費(fèi)套現(xiàn)、利用電子商務(wù)網(wǎng)站在線免費(fèi)套現(xiàn)、刷卡購(gòu)機(jī)票來(lái)免費(fèi)套現(xiàn)、在中國(guó)移動(dòng)刷卡購(gòu)買大額充值卡來(lái)免費(fèi)套現(xiàn)等一些方法。5. 信用卡透支風(fēng)險(xiǎn) 信用卡透支實(shí)質(zhì)上是發(fā)卡行發(fā)放的一種貸款，但與其他貸款不同，它一般是在支付結(jié)算與授權(quán)過程中形成和發(fā)現(xiàn)的。信用卡透支可分為善意透支和惡意透支。善意透支是正常透支，一般不會(huì)有太大風(fēng)險(xiǎn)。惡意透支是指持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或規(guī)定期限，并經(jīng)發(fā)卡行催收無(wú)效的透支行為。惡意透支造成的損失直接構(gòu)成信用卡的業(yè)務(wù)成本。特別是我國(guó)電子化手

24、段發(fā)展滯后，止付名單傳遞速度慢，自動(dòng)授權(quán)設(shè)備不完善，加上業(yè)務(wù)管理部門的漏洞，特約商戶審單不嚴(yán)等原因，惡意透支發(fā)生的頻率越來(lái)越高，造成的損失也越來(lái)越大。5. 信用卡詐騙風(fēng)險(xiǎn) 在現(xiàn)實(shí)生活中，信用卡詐騙行為也是普遍存在的。而這種風(fēng)險(xiǎn)并不僅僅局限在刑事犯罪領(lǐng)域，因?yàn)樾谭ㄒ饬x上的信用卡詐騙實(shí)際上是有其數(shù)額限制的，因此未達(dá)到犯罪數(shù)額的信用卡詐騙行為仍然僅僅是一種違法行為，但是需要注意的是這一風(fēng)險(xiǎn)雖然與信用風(fēng)險(xiǎn)有一定的相似之處。這一風(fēng)險(xiǎn)的危害有其特殊性，也即它不僅侵犯了某一具體商業(yè)銀行的財(cái)產(chǎn)性利益，同時(shí)侵犯了國(guó)家金融領(lǐng)域的信用卡管理秩序，因此更要給予高度重視，并加強(qiáng)對(duì)其的有效防范。也正是基于此種考慮，全國(guó)人

25、大常委會(huì)在2004年刑法中“信用卡”含義進(jìn)行明確解釋：信用卡是指由商業(yè)銀行或其他金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的具有消費(fèi)的支付、信用貸款、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部功能或部分功能的電子支付卡。2005年刑法修正案（五）對(duì)原刑法第196條所規(guī)定的“信用卡詐騙罪”進(jìn)行了修正。依照該規(guī)定，使用信用卡進(jìn)行詐騙的犯罪，是指以非法占有的為目的，利用信用卡為工具進(jìn)行金錢詐騙，但數(shù)額較大的行為，主要方式如下：1.使用偽造的信用卡 或使用以虛假的身份證明騙領(lǐng)的信用卡2.使用作廢的信用卡 3.冒用他人信用卡 4.惡意透支。惡意透支是指持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍不歸還的行為7。同時(shí)刑法修

26、正案（五）還在177條之一增設(shè)了“妨礙信用卡管理罪”。 同時(shí)還對(duì)信用卡管理的行為作出了詳細(xì)的規(guī)定。2009年12月最高人民法院和最高人民檢察院聯(lián)合發(fā)布了關(guān)于妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律問題的解釋，對(duì)刑法規(guī)定的相關(guān)信用卡犯罪的具體認(rèn)定和使用進(jìn)行了規(guī)定。例如，它規(guī)定持卡人以非法占有為目的不歸還的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第196條規(guī)定的“惡意透支”。持卡人以非法占有為目的，惡意透支，應(yīng)當(dāng)追究刑事責(zé)任的，依照刑法第一百九十六條的規(guī)定，以信用卡詐騙罪定罪處罰。 第六章 信用卡風(fēng)險(xiǎn)的防范與控制 發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)的同時(shí)，如何防范信用卡業(yè)務(wù)中特有的風(fēng)險(xiǎn)也擺在了金融部門面前。信用卡業(yè)務(wù)有許多風(fēng)險(xiǎn)，包括冒用風(fēng)險(xiǎn)、欺詐

27、風(fēng)險(xiǎn)、透支風(fēng)險(xiǎn)等。其中，如何防止由于持卡人的惡意透支行為給銀行帶來(lái)不必要的損失，乃是銀行辦理信用卡業(yè)務(wù)的重要方面。下面筆者僅就信用卡透支的風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)防范進(jìn)行闡述： 信用卡的功能之一是信用借款，即允許持卡人在憑卡支付的款項(xiàng)超過其備用金賬戶內(nèi)的存款時(shí)，可限額限期透支，并按章程規(guī)定的利率支付利息。持卡人還清透支額本息后，還可繼續(xù)透支。只要在持卡年限內(nèi)，如此往復(fù)透支均符合信用卡章程規(guī)定。因此，人們把持卡人按章程規(guī)定限額透支或透支后限期歸還的行文稱為善意透支。1. 惡意透支 善意透支是信用卡的正常功能。但是，善意透支前再進(jìn)一步，就會(huì)構(gòu)成惡意透支行為。那么，什么是惡意透支行為呢？1999年3月開始施行的銀

28、行卡業(yè)務(wù)管理辦法只是提到了“惡意透支”這個(gè)概念，并沒有明確其定義。1997年刑法規(guī)定惡意透支是指“持卡人以非法占有為目的的，超過規(guī)定界限或規(guī)定期限透支，并且經(jīng)過發(fā)卡銀行催收后仍不歸還的行為”。從這個(gè)定義可以看出，構(gòu)成惡意透支行為，必須同時(shí)具備三項(xiàng)條件：一是非法占有的目的；二是超過規(guī)定限額和規(guī)定期限；三是經(jīng)過銀行催收后不歸還8。由此可見，惡意透支與善意透支的區(qū)別主要在于以下幾個(gè)方面： 1.1 是否以非法占有為目的從主觀目的看，持卡人必須具有非法占有的故意，才構(gòu)成惡意透支。如持卡人明知賬戶上已經(jīng)沒有存款，仍從銀行頻繁地提取現(xiàn)金或者購(gòu)物消費(fèi)，造成大額度的透支，而且事后沒有打算歸還。也就是說(shuō)，惡意透支

29、是以合法的手段鉆信用卡使用規(guī)章的“空子”，使其非法目的得以實(shí)現(xiàn)。所以，在實(shí)踐中，持卡人的主觀目的是區(qū)分一般民事糾紛和惡意透支的依據(jù)。例如以下幾種情況雖然都是信用卡支付糾紛，但不屬于惡意透支的范疇：（1）持卡人與發(fā)卡機(jī)構(gòu)之間因第三人冒用信用卡導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)糾紛；（2）持卡人與發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)信用協(xié)議的有關(guān)條款規(guī)定存在爭(zhēng)議而發(fā)生的糾紛；（3）因發(fā)卡銀行掛失制度不嚴(yán)，持卡人對(duì)掛失后發(fā)生的透支款不愿承擔(dān)賠款責(zé)任而引起的糾紛。 1.2 透支數(shù)額和透支期限 銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法規(guī)定：“同一持卡人單筆透支發(fā)生額個(gè)人可不的超過2萬(wàn)元，單位卡不得超過5萬(wàn)元”，“同一賬戶月透支余額個(gè)人卡不得超過5萬(wàn)元，單位卡不得超過發(fā)卡銀行

30、授信額度的3%或者10萬(wàn)元”。發(fā)卡銀行可以在這個(gè)規(guī)定額度內(nèi)，根據(jù)申請(qǐng)人的資信狀況確定其具體的信用額度，并定期復(fù)查調(diào)整。在協(xié)議授信額度內(nèi)的透支行為，是善意透支。而惡意透支行為則超過了規(guī)定授信限額。信用卡透支期限也是構(gòu)成惡意透支的主要因素。銀行卡業(yè)務(wù)慣例辦理規(guī)定“準(zhǔn)貸記卡的透支期限最長(zhǎng)為30天”。可見，透支在一個(gè)月歸還透支款的，屬善意透支。換而言之，惡意透支都是超過1個(gè)月不歸還的行為。 1.3 經(jīng)過銀行催討不歸還 一般商業(yè)銀行允許持卡人透支期限為一個(gè)月，如果在一個(gè)月內(nèi)透支人不能返還本息，商業(yè)銀行在第二個(gè)月才有外勤人員催要透支款。在催要透支款無(wú)著落時(shí)，方訴請(qǐng)法院發(fā)支付令，透支人在法定的15日內(nèi)可以提

31、出異議。無(wú)異議時(shí)，人民法院可以強(qiáng)制執(zhí)行。這段時(shí)間的催要透支款，如果持卡人能還本付息，仍不構(gòu)成惡意透支。只有那些根本不向還本付息的持卡人，才構(gòu)成惡意透支行為。值得注意的是，由于我國(guó)信用卡的申領(lǐng)一般需要提供擔(dān)保。雖然持卡人透支超過了規(guī)定的透支額度和期限且不償還，但擔(dān)保人在銀行催告下為持卡人還清了透支款和利息。這種情況下，擔(dān)保人的代償行為，解除了銀行和持卡人之間的債務(wù)關(guān)系，也可以不認(rèn)定為惡意透支行為。2. 信用卡惡意透支風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防和控制信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)該特別重視風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防工作，制定嚴(yán)密的風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)章制度。應(yīng)重視對(duì)業(yè)務(wù)人員及特約商戶的培訓(xùn)工作，尤其是加強(qiáng)發(fā)卡機(jī)構(gòu)內(nèi)部的管理。在信用卡申領(lǐng)過程中要求客

32、戶繳存?zhèn)溆媒?，提供?dān)保。要加強(qiáng)對(duì)透支掛失止付的管理，制定合理的透支和掛失止付操作規(guī)章，加強(qiáng)與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的聯(lián)系，盡量向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投保。同時(shí)要樹立正確的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，建立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金賬戶，實(shí)在沒把握的要果斷采用風(fēng)險(xiǎn)的回避策略?？傊?，有效降低成本，增加收益是信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的宗旨。 2.1 加強(qiáng)發(fā)卡機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理水平首先，發(fā)卡行應(yīng)加強(qiáng)發(fā)卡前對(duì)申辦者的資格審查。對(duì)資信較差者不予辦理信用卡。其次，強(qiáng)化信用卡的擔(dān)保。要準(zhǔn)確了解擔(dān)保物品的性質(zhì)和擔(dān)保人的資信狀況，力求將信用卡透支風(fēng)險(xiǎn)控制在最低限度。再者，發(fā)行信用卡后發(fā)卡行的監(jiān)控部門應(yīng)每日關(guān)注透支情況，仔細(xì)觀察分析各種持卡人的套現(xiàn)金額、次數(shù)、動(dòng)機(jī)、信譽(yù)度、還款能力等指標(biāo)，

33、如發(fā)現(xiàn)異常情況，應(yīng)立即予以止付并加以催收。 2.2 為防范信用卡透支風(fēng)險(xiǎn)提供技術(shù)上的支持現(xiàn)代化的信用卡業(yè)務(wù)本身就是計(jì)算機(jī)技術(shù)、通信技術(shù)發(fā)展到一定程度的產(chǎn)物，因此，信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范需要技術(shù)支持。解決透支問題的關(guān)鍵就是建立起現(xiàn)代化的國(guó)家級(jí)授權(quán)交換網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)和資金清算系統(tǒng)，縮短清算時(shí)間和止付周期，盡快實(shí)行實(shí)時(shí)清算，從根本上杜絕利用時(shí)間差進(jìn)行惡意透支行為的發(fā)生。2.3 嚴(yán)厲打擊利用信用卡透支犯罪活動(dòng)對(duì)惡意透支行為，發(fā)卡行在催款無(wú)著落時(shí)，應(yīng)盡快通過司法途徑加以解決。發(fā)卡行應(yīng)根據(jù)法律規(guī)定和信用卡業(yè)務(wù)管理辦法及時(shí)向公安部機(jī)關(guān)報(bào)案，并依法嚴(yán)懲不法分子。實(shí)踐中有些銀行發(fā)現(xiàn)構(gòu)成詐騙罪的惡意透支后仍一味地“討欠”、采取

34、“降格”措施，至多只提起民事訴訟。這樣做，表面上維護(hù)了銀行資金的安全，卻不自覺地寬容了罪犯，實(shí)際上起了不良的示范效應(yīng)。3. 信用卡金融風(fēng)險(xiǎn)的管理 通過以上分析，可以看出，信用卡的風(fēng)險(xiǎn)情況是十分嚴(yán)峻的，而風(fēng)險(xiǎn)的防范措施也是十分必要的。為此，為了防范交易風(fēng)險(xiǎn)，確保交易安全，銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法專設(shè)第六章規(guī)定銀行卡的風(fēng)險(xiǎn)管理，2006年3月中國(guó)人民銀行，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)發(fā)出關(guān)于防范信用卡風(fēng)險(xiǎn)有關(guān)問題的通知，規(guī)范銀行卡發(fā)卡和受理行為，保障銀行資金安全，維護(hù)持卡人對(duì)銀行卡支付的信心，促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)健康發(fā)展。3.1 加強(qiáng)銀行卡風(fēng)險(xiǎn)慣例原則發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)認(rèn)真審查信用卡申請(qǐng)人的資信狀況，根據(jù)資信情況進(jìn)行定

35、期復(fù)查，并應(yīng)當(dāng)根據(jù)資信狀況的變化調(diào)整其信用額度。發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)簡(jiǎn)歷授權(quán)審批制度，明確對(duì)不同級(jí)別內(nèi)部工作人員的授權(quán)權(quán)限和權(quán)限限額。發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)止付名單的管理，及時(shí)接收和發(fā)送止付名單。通過借記卡辦理的各項(xiàng)業(yè)務(wù)，發(fā)卡銀行不得為持卡人貨委托單位墊付資金。 3.2 信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制指標(biāo)及其管理 內(nèi)容包括：(1)同一持卡人單筆透支發(fā)生額個(gè)人可不的超過2萬(wàn)元(含等值外幣)，單位卡不得超過5萬(wàn)元(含等值外幣)。(2)同一賬戶月透支余額個(gè)人卡不得超過5萬(wàn)元(含等值外幣)，單位卡不得超過發(fā)卡銀行授信額度的3%。無(wú)綜合授信額度可參照的單位，其月透支余額不得超過10萬(wàn)元(含等值外幣)。(3)外幣卡的透支額度不得

36、超過持卡人保證金（含儲(chǔ)蓄存單質(zhì)押金額）的80%。(4)從銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法施行之日起新發(fā)生的180天（含180天，下同）以上的月透支余額不得超過總透支余額的15%。準(zhǔn)貸記卡的透支期限最長(zhǎng)為60天。貸記卡的首月最低還款額不得低于其當(dāng)月透支余額的10%。（5）發(fā)卡銀行通過下列途徑追償透支款項(xiàng)和詐騙款項(xiàng)：扣減持卡人保證金、依法處理抵押物和質(zhì)物；向保證人追索透支款項(xiàng)；通過司法機(jī)關(guān)的訴訟程序性追償。3.3 適當(dāng)進(jìn)行客戶準(zhǔn)入控制特別要防范假身份證、假擔(dān)保人或擔(dān)保資信不實(shí)的欺騙行為。根據(jù)2011年1月11日發(fā)布的商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法在信用卡發(fā)行方面，明令三類人不得發(fā)放信用卡：即沒有民事行為能力的人

37、、未成年人及沒有穩(wěn)定還款來(lái)源的人發(fā)卡，不過在有擔(dān)保人的情況下，可以發(fā)附屬卡。辦法禁止對(duì)18周歲以下未成年人發(fā)卡(附屬卡除外)，并從初始額度、調(diào)整額度、落實(shí)第二還款來(lái)源、充分告知、用卡教育等方面加強(qiáng)對(duì)年輕消費(fèi)者和學(xué)生消費(fèi)者的保護(hù)。辦法第42條規(guī)定，發(fā)卡銀行必須落實(shí)第二還款來(lái)源，取得第二還款來(lái)源方(父母、監(jiān)護(hù)人、或其他管理人等)愿意代為還款的書面擔(dān)保材料，并確認(rèn)第二還款來(lái)源方身份的真實(shí)性。在提高學(xué)生信用卡額度之前，發(fā)卡銀行必須取得第二還款來(lái)源方(父母、監(jiān)護(hù)人、或其他管理人等)表示同意并愿意代為還款的書面擔(dān)保材料。 3.4 強(qiáng)化內(nèi)部管理 信用卡業(yè)務(wù)科技含量高、涉及面廣，同時(shí)具有較高的風(fēng)險(xiǎn)性，我國(guó)信用

38、卡業(yè)務(wù)起步較晚，管理工作存在一定的不足，主要表現(xiàn)在：從業(yè)人員素質(zhì)不高，表現(xiàn)在對(duì)申請(qǐng)人資信調(diào)查和審批過程掌握不嚴(yán)或無(wú)從掌握，導(dǎo)致信用失控；對(duì)商戶人員培訓(xùn)不到位，導(dǎo)致無(wú)法辦理正常業(yè)務(wù)；對(duì)授權(quán)業(yè)務(wù)粗心大意或內(nèi)外勾結(jié)，形成無(wú)法估量的風(fēng)險(xiǎn)；業(yè)務(wù)處理中，清算不及時(shí)、記帳串戶等原因形成風(fēng)險(xiǎn)，例如，在存取款及轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù)中記帳串戶，甚至將記帳金額記錯(cuò)，導(dǎo)致應(yīng)有余額的持卡人無(wú)法簽單，本來(lái)已發(fā)生透支的持卡人卻照常取款。各銀行要根據(jù)自身情況，進(jìn)一步完善資產(chǎn)質(zhì)量管理方法，持續(xù)加強(qiáng)質(zhì)量管理，探索實(shí)行質(zhì)量指標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)彈性管理，圍繞資產(chǎn)質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)凈值設(shè)置合理的浮動(dòng)范圍，增加考核偏離度，引導(dǎo)本行各級(jí)信用卡機(jī)構(gòu)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)資源的優(yōu)化。 3.

39、5 盡快實(shí)現(xiàn)發(fā)卡機(jī)構(gòu)穩(wěn)定的收益和持續(xù)增長(zhǎng)在風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)后，通過風(fēng)險(xiǎn)管理，一方面可以通過經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償協(xié)助發(fā)卡機(jī)構(gòu)本身恢復(fù)經(jīng)營(yíng)，從而保證經(jīng)營(yíng)的連續(xù)性；另一方面，可以為機(jī)構(gòu)，提供附加的資金彌補(bǔ)因風(fēng)險(xiǎn)損失帶來(lái)的種種不利后果，有助于發(fā)卡機(jī)構(gòu)恢復(fù)到風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)前的盈利水平。實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)管理，不但使發(fā)卡機(jī)構(gòu)在遭到風(fēng)險(xiǎn)損失后能夠恢復(fù)到原來(lái)的經(jīng)營(yíng)水平，而且應(yīng)促使發(fā)卡機(jī)構(gòu)在受損后，采取相應(yīng)對(duì)策，迎頭趕上去，實(shí)現(xiàn)持續(xù)的增長(zhǎng)。3.6 完善技術(shù)防范，加強(qiáng)信用卡技術(shù)管理 一方面，增加硬件投入。隨著信息技術(shù)的日新月異，銀行卡犯罪手段日益高明，發(fā)卡機(jī)構(gòu)必須跟蹤最新技術(shù)，提高技防水平，增加技防投入。另一方面，加強(qiáng)銀行卡監(jiān)管，規(guī)范業(yè)務(wù)操作。國(guó)家

40、已經(jīng)出臺(tái)了銀行卡業(yè)務(wù)的一系列業(yè)務(wù)規(guī)范和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，作為銀行卡業(yè)務(wù)的監(jiān)管部門，中國(guó)人民銀行必須依法監(jiān)督發(fā)卡機(jī)構(gòu)嚴(yán)格執(zhí)行銀行卡技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，促進(jìn)銀行卡聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合和資源共享，加強(qiáng)對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)操作規(guī)范的監(jiān)管，促使銀行卡業(yè)務(wù)操作嚴(yán)格按程序進(jìn)行，避免和阻止違規(guī)操作帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。完善標(biāo)準(zhǔn)化的業(yè)務(wù)流程，嚴(yán)格制度操作，規(guī)范操作程序。隨著跨行業(yè)務(wù)的快速發(fā)展及各商業(yè)銀行和銀聯(lián)系統(tǒng)的逐步集中，對(duì)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)中不能適應(yīng)發(fā)展要求的與業(yè)務(wù)規(guī)范不一致，影響業(yè)務(wù)開展的制度規(guī)定進(jìn)行完善，規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，提高可操作性。 第七章 信用卡風(fēng)險(xiǎn)的法律監(jiān)管目前我國(guó)銀行卡市場(chǎng)已經(jīng)進(jìn)入快速發(fā)展期，必須強(qiáng)化監(jiān)管，加大對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn)行為的控制力度。為了加強(qiáng)銀行卡業(yè)務(wù)的管

41、理，防范銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)商業(yè)銀行、持卡人、特約單位及其他當(dāng)事人的合法權(quán)益，中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法、中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法、中華人民共和國(guó)外匯管理?xiàng)l例及中國(guó)人民銀行頒布的銀行業(yè)務(wù)管理辦法均對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)做出來(lái)規(guī)定。事實(shí)上針對(duì)近年來(lái)出現(xiàn)的信用卡套現(xiàn)行為，央行和有關(guān)部門緊密配合預(yù)防和打擊信用卡套現(xiàn)，加強(qiáng)對(duì)發(fā)卡市場(chǎng)和受理市場(chǎng)的管理。2006年央行和銀監(jiān)會(huì)共同發(fā)布了關(guān)于防范信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)有關(guān)問題的通知，在這個(gè)通知里對(duì)發(fā)卡機(jī)構(gòu)和收單機(jī)構(gòu)提出了一系列規(guī)范管理的要求。2009年4月央行和銀監(jiān)會(huì)、公安部、工商總局4家單位又聯(lián)合發(fā)布了關(guān)于加強(qiáng)銀行卡安全管理，預(yù)防和打擊銀行卡犯罪的通知，從發(fā)卡、受理、使用

42、、交易、清算這幾個(gè)環(huán)節(jié)，全面系統(tǒng)地提出了風(fēng)險(xiǎn)控制的要求。2012年1月5日，央行在支付機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）中規(guī)定信用卡不得透支為支付賬戶充值，以防利用信用卡變相透支提現(xiàn)。1. 信用卡風(fēng)險(xiǎn)法律監(jiān)管現(xiàn)狀 雖然相關(guān)法律法規(guī)已陸續(xù)出臺(tái)，但仍暴露出諸多不足，其中涉及信用卡的規(guī)定并不完善，即相關(guān)法律規(guī)定并不完善，主要包括幾個(gè)方面： 首先，法律規(guī)定層級(jí)較低，法律規(guī)定內(nèi)容滯后，已明顯落后于當(dāng)前信用卡發(fā)展的顯示狀況。 其次，法律規(guī)定內(nèi)容缺失。目前各金融機(jī)構(gòu)規(guī)范信用卡的主要文件為中國(guó)人民銀行1999年3月份頒布的銀行業(yè)務(wù)管理辦法，該規(guī)章只是原則性規(guī)定，在防范風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)管和打擊違法犯罪上無(wú)可操作性

43、，對(duì)于非法套現(xiàn)、惡意透支等行為沒有明確定義和衡量標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)違法行為懲戒手段和力度已顯不足，該辦法已于迅速發(fā)展的信用卡業(yè)務(wù)不相適應(yīng)9。在監(jiān)管層面出現(xiàn)二級(jí)監(jiān)管條件不足，需要各方共同努力。加強(qiáng)對(duì)信用卡的監(jiān)管需要各金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)信息資源的共享，雖然人民銀行建立了銀行業(yè)個(gè)人征信系統(tǒng)有助于金融機(jī)構(gòu)防范和控制信用風(fēng)險(xiǎn)，但個(gè)人征信系統(tǒng)的信息數(shù)據(jù)不夠完整、準(zhǔn)確和更新速度慢，加之個(gè)人信用系統(tǒng)的資料庫(kù)在各金融機(jī)構(gòu)之間的網(wǎng)絡(luò)并沒有得以有效整合跟貫通，各金融機(jī)構(gòu)對(duì)惡意透支等行為難以實(shí)施有效監(jiān)管。最后，在行為主體方面，發(fā)卡機(jī)構(gòu)主要在兩個(gè)方面不規(guī)范：各銀行濫發(fā)信用卡，給銀行資產(chǎn)帶來(lái)潛在風(fēng)險(xiǎn)；持卡人欠費(fèi)罰息現(xiàn)象頻發(fā)，個(gè)人不良記錄

44、引發(fā)的訴訟增加了發(fā)卡機(jī)構(gòu)的訴累。持卡人行為不當(dāng)。當(dāng)前，惡意透支使銀行資金風(fēng)險(xiǎn)加大，呆賬壞賬的比率增高，刷卡套現(xiàn)以虛假交易為掩飾，通過POS機(jī)刷卡，是銀行資金進(jìn)入流通領(lǐng)域，脫離了銀行監(jiān)管，上述行為給銀行造成極大損失，同時(shí)增加了信用卡使用中的金融風(fēng)險(xiǎn)，且銀行在起訴還款、加罰滯納金中還面臨著訴訟費(fèi)用增加和“執(zhí)行難”的問題。 2. 法律監(jiān)管的建議與完善近年來(lái)，我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)飛速發(fā)展，VISA國(guó)際組織的調(diào)研報(bào)告說(shuō)：中國(guó)已成為全球信用卡發(fā)展?jié)摿ψ畲蟮氖袌?chǎng)。各國(guó)金融界對(duì)信用卡各種風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)注日益加強(qiáng)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的立法監(jiān)管也不斷推陳出新。美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理比較成熟，在實(shí)踐和理論上都形成了體系，所

45、以很值得我國(guó)信用卡立法的借鑒。第一是要完善信用卡法律規(guī)范體系。在有關(guān)法律中明確發(fā)卡銀行、銀行卡清算組織、收單機(jī)構(gòu)、持卡人、特約商戶、專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)等各自的權(quán)利義務(wù)，嚴(yán)格規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)中各當(dāng)事人之間的法律關(guān)系10。應(yīng)修訂我國(guó)的銀行卡業(yè)務(wù)管理方法詳細(xì)規(guī)定信用卡主要金融風(fēng)險(xiǎn)的概念、認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)、風(fēng)險(xiǎn)防范的措施、責(zé)任的承擔(dān)方式等。同時(shí)，還應(yīng)修訂刑法、民法等相關(guān)法律。第二是要逐步完善現(xiàn)有法律規(guī)定。在違規(guī)套現(xiàn)問題上，法律要明確界定信用卡套現(xiàn)行為的性質(zhì)，明確非法套現(xiàn)行為的構(gòu)成要件、處罰標(biāo)準(zhǔn)和措施，加大對(duì)違法行為的懲戒力度及違法威懾力。在惡意透支問題上，對(duì)惡意透支犯罪中規(guī)定的“催收”方式、“催而不還”的標(biāo)準(zhǔn)做出規(guī)

46、定；適當(dāng)提高惡意透支犯罪的限額標(biāo)準(zhǔn)；在刑法中明確規(guī)定惡意透支犯罪的主體既包括自然人，也包括單位；將信用卡惡意透支獨(dú)立于信用卡詐騙罪，在刑法上單獨(dú)作為一個(gè)罪名。第三是加大金融機(jī)構(gòu)間的案件信息溝通力度。加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)與銀聯(lián)的協(xié)作，建立對(duì)信用卡違法犯罪行為的檢測(cè)網(wǎng)絡(luò)。目前，中國(guó)銀聯(lián)是國(guó)內(nèi)專門從事人民幣銀行卡跨行信息轉(zhuǎn)接的清算組織，擁有“銀行卡風(fēng)險(xiǎn)信息共享系統(tǒng)”和“商戶風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控系統(tǒng)”11。國(guó)內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)與銀聯(lián)的合作與溝通，建立良好的信息共享機(jī)制。各級(jí)銀行監(jiān)督管理委員會(huì)也應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)督管理，防止和規(guī)制各銀行金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的影響。第四是設(shè)立完善的個(gè)人資信評(píng)估機(jī)制。建立一個(gè)準(zhǔn)確公正的個(gè)人信用檔案，設(shè)計(jì)一個(gè)科學(xué)透明的信用模式。對(duì)每一個(gè)客戶的授信內(nèi)容進(jìn)行科學(xué)、準(zhǔn)確的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，對(duì)個(gè)金融機(jī)構(gòu)提供信用業(yè)務(wù)進(jìn)行輔助決策。第五是建立信用卡風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。發(fā)卡銀行可以在總結(jié)、研究以往信用卡風(fēng)險(xiǎn)案件的具體特點(diǎn)來(lái)確定這些預(yù)