居民以房養(yǎng)老意愿研究報(bào)告—以河北省保定市為例--張欣宇、程李娟、許江敏、單秋楠

1、居民以房養(yǎng)老意愿研究報(bào)告 以河北省保定市為例摘要：隨著“老齡化”加速到來，養(yǎng)老金“缺口”成為學(xué)界和公眾擔(dān)心的問題?！袄夏耆俗》糠聪虻盅吼B(yǎng)老保險(xiǎn)”是國際上成熟、普遍的金融養(yǎng)老、以房養(yǎng)老方式之一，除了為老年人在家庭養(yǎng)老、社會(huì)養(yǎng)老、國家?guī)头鲋?，還增加了新的選擇，有利于盤活房產(chǎn)資源，提高老年人生活質(zhì)量。但“以房養(yǎng)老”在我國還是一個(gè)新鮮事物，受傳統(tǒng)倫理觀念、老年人預(yù)期壽命、房地產(chǎn)市場價(jià)格走勢等因素的影響，在實(shí)施中難免存在制約條件，需要邊試點(diǎn)邊摸索。因此我們以“以房養(yǎng)老可行性”作為研究主題, 通過調(diào)查問卷及走訪調(diào)查等其他方式的調(diào)查了解保定市對(duì)于“以房養(yǎng)老”的看法與意愿，以小見大，保定市的狀況可以說是全國

2、的一個(gè)縮影。因此，對(duì)保定市居民以房養(yǎng)老意愿研究具有重要的意義。關(guān)鍵詞：以房養(yǎng)老 養(yǎng)老 一、居民以房養(yǎng)老現(xiàn)狀2011年4月28日,國家統(tǒng)計(jì)局公布了第六次全國人口普查的結(jié)果。最新數(shù)據(jù)顯示,我國60歲及以上人口達(dá)1.78億,占總?cè)丝诘?3.26%,其中65歲及以上人口占8.87%,老齡化進(jìn)程逐步加快。1當(dāng)前中國人口老齡化趨勢的發(fā)展必然會(huì)引發(fā)大量潛在的社會(huì)和經(jīng)濟(jì)問題，其中養(yǎng)老保障問題尤為突出。一方面，由于中國目前社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度還不完善，存在著制度和管理問題，造成覆蓋人群范圍狹窄、保障水平低的問題，老人無法完全依靠國家來養(yǎng)老；另一方面，由于我國長期實(shí)施計(jì)劃生育政策，城市“4-2-1”家庭和“空巢”家庭

3、大量涌現(xiàn)，使得傳統(tǒng)家庭養(yǎng)老模式無法維系，老人完全依靠家庭養(yǎng)老也變得不切實(shí)際。由此可見，現(xiàn)行養(yǎng)老保險(xiǎn)制度和傳統(tǒng)家庭養(yǎng)老模式，已難以應(yīng)對(duì)中國日益嚴(yán)重的老齡化危機(jī)，在這樣的社會(huì)背景下，探索適合本國國情的新型養(yǎng)老模式勢在必行。2國務(wù)院9月15日印發(fā)的關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見（以下簡稱“意見”）稱，我國將有規(guī)劃地試點(diǎn)“老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)”，具體操作辦法和實(shí)施計(jì)劃，有望明年一季度出臺(tái)?！白》糠聪虻盅吼B(yǎng)老”被業(yè)內(nèi)普遍稱為“以房養(yǎng)老”，又稱“倒按揭”，簡而言之，就是老人將自己的產(chǎn)權(quán)房抵押出去，在繼續(xù)享有使用權(quán)的情況下，定期取得一定數(shù)額養(yǎng)老金；當(dāng)老人去世后，銀行或保險(xiǎn)公司收回住房使用權(quán)再將住房出

4、售或出租。二、居民以房養(yǎng)老意愿1.對(duì)象與方法。采用分層整群抽樣的方法，對(duì)蠡縣、易縣、博野三個(gè)縣進(jìn)行人戶 調(diào)查。共發(fā)放問卷600份回收有效問卷550份，有效率91.7。其中44.44 為女性，5 5.5 6%為男性；2 030歲的被調(diào)查者占34.2，3045歲的占19.2，4560歲的占29.5，60歲及以上者占17.1；小學(xué)及以下學(xué)歷者為1 7.5，初中學(xué)歷 為 20.9，高 中或 中專學(xué)歷為17.1，大?；虮究茖W(xué)歷為38.5，碩士及以上為6。調(diào)查員采用自行設(shè)計(jì)的調(diào)查問卷，深入到社區(qū)進(jìn)行一對(duì)一的入戶訪問式調(diào)查，并現(xiàn)場收回調(diào)查問卷。調(diào)查問卷的內(nèi)容主要涉及調(diào)查對(duì)象的基本情 況、個(gè)人經(jīng)濟(jì)狀況、養(yǎng)老保

5、障情況、住房類型、“以房養(yǎng)老”意愿等方面的問題。2 .調(diào)查結(jié)果 。調(diào)查顯示，調(diào)查對(duì)象的經(jīng)濟(jì)來源主要為工資收入，占67.52，其次為退休金和積蓄，分別占7.69和5.56。月收入在1000元 以下的被調(diào)查者占22.6,1001-3000元占41.5,3001-5000元占26.5,5001-8000元占5.6，8001-10000元占2.6，1萬元以上的占1.3。在被調(diào)查者的子女?dāng)?shù)量上，3 8的被調(diào)查者沒有子女，32.1的被調(diào)查者有一個(gè)子女，有兩個(gè)或三個(gè)子女的被調(diào)查者分別占16.2和7.3，有四個(gè)及以上子女的占 6 .4。在被調(diào)查者的養(yǎng)老保障現(xiàn)狀方面，57.26的被調(diào)查者參加了社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)。在對(duì)

6、現(xiàn)有或未來養(yǎng)老金的態(tài)度方面，感到“充?！闭?4人，占6.0；認(rèn)為“勉強(qiáng)夠用”者87人，占37 .2； 感到“不夠用”者69人，占29.5；認(rèn)為“不清楚”的64人，占27.4。在被調(diào)查者的不動(dòng)產(chǎn)方面，40.2的被調(diào)查者擁有一處房產(chǎn)，30.8的受訪者擁有兩處房產(chǎn)，而沒有自己房子的人數(shù)約占被調(diào)查總數(shù)的27.8。三、結(jié)果分析1.性別與“以房養(yǎng)老”意愿的關(guān)系 。 在性別對(duì)“以房養(yǎng)老”意愿的影響方面，21.55的男性受訪者選擇愿意“以房養(yǎng)老”，22.1 的女性受訪者愿意“以房養(yǎng)老”，二者差異不明顯，因此，“以房養(yǎng)老”意愿選擇與性別的關(guān) 系不具有統(tǒng)計(jì)學(xué)上的顯著性。2.年齡與“以房養(yǎng)老”意愿的關(guān)系。在年齡對(duì)“

7、以房養(yǎng)老”意愿的影響方面，年齡在2 03 0歲的年輕人選擇愿意“以房養(yǎng)老” 的比例為31.3，年齡在3045歲的受訪者選擇愿意“以房養(yǎng)老”的比例為26.7，45 60歲的被調(diào)查者選擇愿意“以房養(yǎng)老”的比例為116，而60歲以上的受訪者選擇愿意 “以 房養(yǎng)老”的比例為15。隨著年齡的上升,選擇愿意“以房養(yǎng)老”的比例逐步下降。因此， “以房養(yǎng)老”意愿選擇與年齡的關(guān)系具有統(tǒng)計(jì)上的顯著性，呈負(fù)相關(guān)趨勢。表1年齡與“以房養(yǎng)老”意愿的交互分布表20-3030-4545-6060以上合計(jì)愿意59281914120不愿意1297814380430合計(jì)18810616294550表1是對(duì)總數(shù)550人的調(diào)查對(duì)象按

8、照年齡和是否愿意“以房養(yǎng)老”兩個(gè)變量的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行交互分類的結(jié)果。根據(jù)檢驗(yàn)的計(jì)算結(jié)果為346.11，在自由度df=3和顯著性水平P=0.05的情況下查的分布表的臨界值為7.81，由此可見臨界值，否定這兩個(gè)因素?zé)o關(guān)的假設(shè)，所以年齡與“以房養(yǎng)老”意愿有顯著的關(guān)系。3.文化程度與“以房養(yǎng)老”意愿的關(guān)系。在文化程度與“以房養(yǎng)老”意愿的相關(guān)性方面，文化程度為“小學(xué)及以下”的群體選擇愿意“以房養(yǎng)老”的比例為4.9，初中文化的受訪者選擇愿意“以房養(yǎng)老”的比例為16.3，高中或中專文化的受訪者選擇愿意“以房養(yǎng)老”的比例為17.5，大?；虮究茖W(xué)歷的受訪者 中選擇愿意“以房養(yǎng)老”的比例為31.1，碩士及以上學(xué)歷的受訪

9、者中選擇愿意“以房養(yǎng)老” 的比例為42.9。隨著文化程度的提高，選擇愿意 “以房養(yǎng)老”的比例也逐步上升。因此，“以房養(yǎng)老”意愿選擇與文化程度的關(guān)系具有統(tǒng)計(jì)上的顯著性。4.子女個(gè)數(shù)與“以房養(yǎng)老”意愿的關(guān)系。在子女個(gè)數(shù)與“以房養(yǎng)老”意愿的相關(guān)性方面，沒有子女的群體選擇愿意“以房養(yǎng)老”的比例為28，有1個(gè)子女的群體選擇愿意“以房養(yǎng)老”的比例為18.7，有2個(gè)子女的受訪者選擇愿意“以房養(yǎng)老”的比例為18.4，有3個(gè)子女的受訪者選擇愿意“以房養(yǎng)老”的比例為5.9，有4個(gè)子女的受訪者選擇愿意“以房養(yǎng)老”的比例為26.7。隨著子女個(gè)數(shù)的增多，選擇愿意“以房養(yǎng)老”的比例呈現(xiàn) u字型分布：無子女者和子女?dāng)?shù)目為4

10、個(gè)及以上者傾向于愿意接受“以房養(yǎng)老”，而子女?dāng)?shù)目為1個(gè)、2個(gè)或3個(gè)的受訪群體傾向于不愿意接受“以房養(yǎng)老”。因此，“以房養(yǎng)老”意愿選擇與子女個(gè)數(shù)的關(guān)系具有統(tǒng)計(jì)上的顯著性，呈 正u字型曲線相關(guān)趨勢（如下圖所示）。5.收入與“以房養(yǎng)老”意愿的交互分析。在收入與“以房養(yǎng)老”意愿的相關(guān)性方面，月收入在1000元以下的群體選擇愿意“以房養(yǎng)老”的比例為9.4，月收入在1000-2000元的群體選擇愿意“以房養(yǎng)老”的比例為 17.5，2000-3500元的群體選擇愿意“以房養(yǎng)老”的比例 為30.6，3500-5000元的群體選擇愿意“以房養(yǎng)老”的比例高達(dá)61.5，5000元以上的群 體選擇愿意“以房養(yǎng)老”的比

11、例為22.2，隨著月收入水平的提高，選擇愿意 “以房養(yǎng)老” 的比例呈上升趨勢。因此，“以房養(yǎng)老”意愿選擇與收入的關(guān)系具有統(tǒng)計(jì)上的顯著性（如下圖所示）。三、以房養(yǎng)老所面臨的問題：雖然，以房養(yǎng)老模式能大大緩解國家養(yǎng)老保障的壓力，制度創(chuàng)新，鼓勵(lì)老年人提高自我養(yǎng)老的能力，現(xiàn)在“以房養(yǎng)老”還面臨五大難題。難題一：養(yǎng)老觀念陳舊。雖然隨著社會(huì)的進(jìn)步，“養(yǎng)兒防老”的觀念已逐漸淡化，可“但存方寸地，留于子孫耕”的傳統(tǒng)觀念卻一直影響著這一代老人。將自己居住多年的房產(chǎn)抵押而不留給子女，這樣的現(xiàn)實(shí)，他們一下還難以接受。在很長一段時(shí)間內(nèi)，傳統(tǒng)的文化觀念的阻礙相比于其他方面帶來的問題，基本上難以解決。難題二：養(yǎng)老機(jī)構(gòu)不完

12、善。目前，老人不愿意離開自己的房子到養(yǎng)老機(jī)構(gòu)去，很大程度上是因?yàn)槎鄶?shù)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)不夠完善，好點(diǎn)的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)收費(fèi)較高，一般家庭付不起，差點(diǎn)的機(jī)構(gòu)服務(wù)又不到位，缺少家的感覺。難題三：金融機(jī)構(gòu)猶豫不決。“以房養(yǎng)老”金融產(chǎn)品推出的阻力還來自于金融機(jī)構(gòu)的猶豫，房價(jià)下跌的風(fēng)險(xiǎn)是他們最為擔(dān)心的因素。目前“倒按揭”的業(yè)務(wù)尚不成熟，國內(nèi)房地產(chǎn)市場價(jià)格中長期走勢、人均預(yù)期壽命等關(guān)鍵因素難以預(yù)測。對(duì)銀行、保險(xiǎn)公司等機(jī)構(gòu)來說，正向按揭貸款的風(fēng)險(xiǎn)是隨著時(shí)間的推移不斷減小的，而“倒按揭”恰恰相反，時(shí)間越長風(fēng)險(xiǎn)越大。如何確定“倒按揭”利率也是一大難題，貸款額少，老人不樂意；貸款期長，機(jī)構(gòu)又可能吃虧。難題四：適用人群較小?！耙苑筐B(yǎng)

13、老”的前提是手里有房。一般來說，手頭有兩套以上房產(chǎn)的人可能更會(huì)考慮“以房養(yǎng)老”。而從觀念接受程度上，時(shí)下的中青年人更易接受，他們應(yīng)該是未來“以房養(yǎng)老”的潛在群體。但近年來房價(jià)非理性上漲已經(jīng)大大超出了很多人的承受能力，很多人到60歲時(shí)可能還沒還完貸款，60歲之后人養(yǎng)房都成問題，更別說房養(yǎng)人了。難題五：政策配套相對(duì)落后以房養(yǎng)老目前在國內(nèi)僅停留在理念上，與“買房按揭”制度的完善相比，其政策配套建設(shè)滯后，缺乏實(shí)質(zhì)操作?，F(xiàn)實(shí)情況看來，真正用得上倒按揭的，是那些僅有一套住房并缺少生活經(jīng)濟(jì)來源的老年人。更值得注意的是,“以房養(yǎng)老”多服務(wù)于城鎮(zhèn)居民，并未涉及農(nóng)村居民，其主要原因在于農(nóng)村宅基地不能抵押。然而，我

14、國農(nóng)村人口數(shù)量龐大，養(yǎng)老問題也日益突出，農(nóng)村居民除了“土地養(yǎng)老”之外，是否適合“以房養(yǎng)老”也是值得探討的問題。3三、關(guān)于以房養(yǎng)老政策的建議1構(gòu)建符合中國國情的制度環(huán)境。老年人以自有房產(chǎn)來獲取養(yǎng)老經(jīng)濟(jì)來源，不再只依靠公共財(cái)政，一定程度上緩解了政府的壓力，如能有效開展，其社會(huì)效益明顯。因此，政府應(yīng)構(gòu)建符合中國國情的制度，在充分保障老年人權(quán)益的基礎(chǔ)上，為“以房養(yǎng)老”提供可供發(fā)展的環(huán)境?！耙苑筐B(yǎng)老”業(yè)務(wù)所涉部門較多，政府應(yīng)發(fā)揮其引導(dǎo)和協(xié)調(diào)的作用，通過統(tǒng)籌形成合力。作為實(shí)務(wù)的具體操作者，銀行、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)實(shí)質(zhì)上為政府承擔(dān)了一部分養(yǎng)老義務(wù)，必然承擔(dān)著一定的風(fēng)險(xiǎn)，建議政府提供擔(dān)保以消其顧慮，增強(qiáng)其積極性。

15、而由有政府背景的公益組織如住房公積金管理中心來開展“以房養(yǎng)老”業(yè)務(wù)，新加坡亦有不錯(cuò)的經(jīng)驗(yàn)，不妨借鑒。42加大對(duì)以房養(yǎng)老的風(fēng)險(xiǎn)管理力度以房養(yǎng)老貸款周期長，占用資金多，信用風(fēng)險(xiǎn)很大。應(yīng)對(duì)如此問題，我國需要加大對(duì)開展以房養(yǎng)老業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)的審核力度，只有信用級(jí)別高，專業(yè)能力強(qiáng)，資產(chǎn)規(guī)模大的金融機(jī)構(gòu)才有資格開展以房養(yǎng)老業(yè)務(wù)。同時(shí)對(duì)此應(yīng)該采用浮動(dòng)利率計(jì)算利息，抵御利率風(fēng)險(xiǎn)。3設(shè)立完善可靠的以房養(yǎng)老運(yùn)行模式目前的以房養(yǎng)老對(duì)于退出方面的機(jī)制很不完善，這樣就沒有一個(gè)供以房養(yǎng)老者反悔退出的機(jī)會(huì)，一定程度上造成了人們對(duì)以房養(yǎng)老持觀望態(tài)度。所以，建立一種可以在任意時(shí)間節(jié)點(diǎn)贖回抵押房屋的機(jī)制是十分有必要。4政府需加大

16、支持力度，推進(jìn)以房養(yǎng)老作為一種較為新型的養(yǎng)老模式，同時(shí)又和傳統(tǒng)的文化觀念存在較大沖突的情況下，政府需要帶頭推廣以房養(yǎng)老，以政府作為以房養(yǎng)老的擔(dān)保方，使以房養(yǎng)老運(yùn)行的更加可靠。5. 完善養(yǎng)老服務(wù)體系重視養(yǎng)老服務(wù)配套及服務(wù)體系建設(shè)，提高養(yǎng)老服務(wù)質(zhì)量。在新建、改建養(yǎng)老地產(chǎn)項(xiàng)目，新增床位使用時(shí)，應(yīng)切實(shí)考慮養(yǎng)老地產(chǎn)周邊配套、老年群體無障礙設(shè)施等相關(guān)問題，避免配套服務(wù)與養(yǎng)老項(xiàng)目脫節(jié)的現(xiàn)象，避免因公眾認(rèn)可度不足，設(shè)計(jì)、配套和服務(wù)等難以滿足老年人的需求，地段過于偏遠(yuǎn)等因素，使現(xiàn)有新建、改造完成的機(jī)構(gòu)養(yǎng)老項(xiàng)目床位陷入“空置”的窘境。同時(shí)，重視養(yǎng)老服務(wù)配套及服務(wù)體系建設(shè)，提高養(yǎng)老服務(wù)質(zhì)量，讓“以房養(yǎng)老”群體真正享

17、受到這樣養(yǎng)老方式為自己帶來的便利性、舒適性等服務(wù)。參考文獻(xiàn)：1 國家統(tǒng)計(jì)局2010年第六次全國人1：3普查主要數(shù)據(jù)公報(bào)2 田淑芳.“以房養(yǎng)老”意愿調(diào)查報(bào)告基于合肥、安慶、淮南三城市的調(diào)查J. 遼寧醫(yī)學(xué)院學(xué)報(bào)(社會(huì)科學(xué)版),2012,( 03). 3 張欣然. 我國以房養(yǎng)老模式的現(xiàn)狀與發(fā)展J.商界論壇,2014,(08).4 傅鴻源 孔利娟. “以房養(yǎng)老”模式的現(xiàn)狀及分析J.城市問題,2008,( 09)附：居民以房養(yǎng)老意愿調(diào)查問卷您好：我是河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)的學(xué)生，現(xiàn)在正在做一項(xiàng)有關(guān)居民以房養(yǎng)老意愿的實(shí)踐調(diào)查?！耙苑筐B(yǎng)老”也稱為“住房反向抵押貸款”或者“倒按揭”。是指老人將自己的產(chǎn)權(quán)房抵押或者出租出

18、去，以定期取得一定數(shù)額養(yǎng)老金或者接受老年人公寓服務(wù)的一種養(yǎng)老方式。研究的目的主要是了解以房養(yǎng)老可行性，并對(duì)其進(jìn)行分析以提出有效的建議，希望為以房養(yǎng)老的實(shí)施提供參考依據(jù)。您的意見對(duì)我們的報(bào)告非常重要，希望能認(rèn)真閱讀，放心回答；您的個(gè)人信息我們將絕對(duì)地保密，且僅做數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)之用，絕不做個(gè)人情況分析。衷心感謝您的理解和支持，謝謝！1、您的性別（ ） A、男 B、女 2、您的年齡（ ） A. 2130歲 B. 3140歲 C. 4150歲 D. 5159歲 E. 60歲及以上3、您的學(xué)歷：A. 高中以下 B. 高中以及中專C. 大專D.本科及以上4、您的家庭人均月收入是：A. 1000以下 B.10003000 C.30005000 D.5000以上5、您現(xiàn)有住房的面積是：A. 70平米以下 B. 70100平米C. 100150平米D .150平米以上6、您家庭住房類型是：A. 租用房屋 B. 福利或者經(jīng)濟(jì)適用房C. 普通商品房D. 高檔公寓或別墅7、您認(rèn)為現(xiàn)在的社會(huì)養(yǎng)老保障制度是否能夠保障您未來