信用社授信工作操作流程

1、農村信用社授信工作操作流程第一章 總則第一條 為切實加強授信管理，完善授信工作機制，規(guī)范授信行 為，明確授信工作盡職要求，依據商業(yè)銀行授信工作盡職指引 ， 結合我社經營實際，制定東?？h農村信用社授信工作操作流程 。第二條 授信指對非自然人客戶的表內外授信。表內授信包括貸 款、項目融資、貿易融資、貼現、透支、保理、拆借和回購等；表外 授信包括貸款承諾、保證、信用證、票據承兌等。授信按期限分為短期授信和中長期授信。短期授信指一年以內 （含一年 ）的授信，中長期授信指一年以上的授信。第三條 授信工作操作流程是授信全過程操作規(guī)則，分三級調 查、分析、決策，授信后實行持續(xù)監(jiān)測制度。第二章 授信的基本條件

2、和受理第四條 授信對象： 應根據本社確定的業(yè)務發(fā)展規(guī)劃和風險戰(zhàn)略， 擬定明確的目標客 戶，包括已建立業(yè)務關系的客戶和潛在客戶。 具備以下條件的客戶可 以獲得授信：（一）符合國家產業(yè)政策和市場發(fā)展要求，內部管理健全，無 不良信用記錄；（二）市場開拓能力強、產品適銷對路，獲利能力較好，凈資 產收益率連續(xù)兩年在同行業(yè)平均水平以上；三） 資產負債率處于合理水平（一般不高于 60 ），經營性現金流量充足，能保障貸款的償還；（四）有與信用社貸款額度相匹配的結算往來；（五）企業(yè)信用等級在A （含A）級以上；（六）能提供足額、變現能力強的財產作抵（質）押或具有相 當實力、信譽良好的法人作擔保。（七）特別授信項

3、目的投向必須符合國家有關政策規(guī)定，項目 本身盈利能力強。第五條 客戶需要提供的基本信息：（一）營業(yè)執(zhí)照 （副本和影印件 ）和年檢證明。（二）法人代碼證書 （ 副本和影印件 ）。（三）借款人的貸款卡和密碼。（四）法定代表人身份證明和其必要的個人信息。（五）近三年經審計的資產負債表、損益表、業(yè)主權益變動表以 和銷量情況。成立不足三年的客戶，提交自成立以來年度的報表。（六）本年度和最近月份存借款和對外擔保情況。（七）稅務部門年檢合格的稅務登記證明和近二年稅務部門納稅證明資料復印件。（八）合同或章程（原件和影印件） 。（九）董事會成員和主要負責人、 財務負責人名單和簽字樣本等。 （十）若為有限責任客戶

4、、股份有限客戶、合資合作客戶或承包經營客戶， 要求提供董事會或發(fā)包人同意申請授信業(yè)務的決議、 文件或具有同等法律效力的文件或證明（十一）股東大會關于利潤分配的決議。（十二）現金流量預測和營運計劃。（十三） 授信業(yè)務由授權委托人辦理的， 需提供客戶法定代表人 授權委托書（原件）。（十三）其他必要的資料。第六條 客戶的申請資料由基層授信工作小組指定專人負責收 集、保管，注意保密。第三章 授信的調查與分析第七條 接到客戶的資料后，基層授信工作小組負責和時對客戶 的情況進行全面的調查核實。 對客戶調查和客戶資料的驗證應以實地 調查為主，間接調查為輔。 必要時，可通過外部征信機構對客戶資料 的真實性進行

5、核實。 或酌情、 主動向政府有關部門和社會中介機構索 取相關資料，以驗證客戶提供材料的真實性，并作備案。第八條 基層授信工作小組組織會辦，對客戶提供的身份證明、 授信主體資格、 財務狀況等資料的合法性、 真實性和有效性進行認真 核實，并將核實過程和結果以書面形式記載。 認真評估客戶的財務報 表，對影響客戶財務狀況的各項因素進行分析評價， 預測客戶未來的 財務和經營情況。必要時應進行利率、匯率等的敏感度分析。形成確 定意見，并將詳細情況寫進報告，入擋保管。第九條 超過基層授信工作小組授信范圍的，應填制東海縣農 村信用社授信申請審批書 ，連同客戶報送的材料，一并報聯社資金營運部第十條 聯社資金營運

6、部接到基層授信工作小組報來的材料后， 應和時對上報的材料進行審查、核實。時間原則上不超過 20 個工作 日。第十一條 調查以實地調查為主，間接調查為輔，將調查的詳細 情況形成報告，附在客戶申報資料中，上報聯社授信工作委員會。第四章 授信的決策第十二條 基層授信工作小組通過調查、分析、論證、會辦，對 申報的客戶的授信情況有一個確定的結論， 并將過程書面記載， 同時 報送一份到聯社授信工作委員會備案。第十三條 授信額度 50 萬元（含 50 萬元）以上的， 由聯社授信 工作委員會負責審批。第十四條 聯社授信工作委員會通過會辦，確定授信的具體范 圍，簽署授信意見。第十五條 確定授信后，與客戶簽定協(xié)議

7、，明確雙方的權利與義 務。第五章 授信后的管理第十六條 授信后，客戶在授信的范圍內享受信貸支持。但必須 接受信用社的監(jiān)督和監(jiān)測。第十七條 授信實施后，信用社應對所有可能影響還款的因素進 行持續(xù)監(jiān)測，并形成書面監(jiān)測報告。重點監(jiān)測以下內容：（一）客戶是否按約定用途使用授信，是否誠實地全面履行合同；（二）授信項目是否正常進行；（三）客戶的法律地位是否發(fā)生變化；（四）客戶的財務狀況是否發(fā)生變化；（五）授信的償還情況；（六）抵押品可獲得情況和質量、價值等情況。第十八條 按照風險管理的原則，對已實施授信進行準確分類， 并建立客戶情況變化報告制度。 通過非現場和現場檢查，和時發(fā)現 授信主體的潛在風險并發(fā)出預

8、警風險提示。 授信工作人員應和時對授 信情況進行分析，發(fā)現客戶違約時應和時制止并采取補救措施。第十九條 根據客戶償還能力和現金流量，對客戶授信進行調 整，包括展期，增加或縮減授信，要求借款人提前還款，并決定是否 將該筆授信列入觀察名單或劃入問題授信。 對列入觀察名單的授信應 設立明確的指標， 進一步觀察判斷是否將該筆授信從觀察名單中刪去 或降級；對劃入問題授信的，應指定專人管理。第二十條 原授信條件發(fā)生變化的，可以依照有關法律、法規(guī)或 相應的合同條款重新決策或變更授信。第六章 授信工作盡職要求第二十一條 依照誠信、公正、公平的原則開展工作。第二十二條 授信工作人員要不斷學習授信、法律、財務等相關 知識，不斷提高授信盡職工作水平。第二十三條 授信工作要和時、 有效?；鶎邮谛殴ぷ餍〗M的授信： 從受理到決策原則上不得超過 10 個工作日；聯社授信工作委員會的 授信： 100 萬元以內的，原則上