第三方民間借貸佳佳盈財富

1、資產(chǎn)抵押資產(chǎn)抵押 第三方民間借貸第三方民間借貸 2015.03 2015.03佳佳盈財富共享民間借貸民間借貸 說道民間借貸，很多人自然說道民間借貸，很多人自然想到歷史甚久的高利貸，今想到歷史甚久的高利貸，今天首先就高利貸、非法借貸、天首先就高利貸、非法借貸、民間借貸，及其現(xiàn)狀等各個民間借貸，及其現(xiàn)狀等各個方面做個簡單的闡述。方面做個簡單的闡述。高利貸高利貸高利貸是以極高的利率為基本特征的借高利貸是以極高的利率為基本特征的借貸活動。一般利率高于銀行同期貸款利貸活動。一般利率高于銀行同期貸款利率率4 4倍就屬于高利貸。曾在舊中國流行倍就屬于高利貸。曾在舊中國流行的有的有“ “驢打滾驢打滾” ”，“

2、 “印子錢印子錢” ”、“ “羊羔息羊羔息” ”、“ “坐地抽一坐地抽一” ”等都是中國存在過的高利貸等都是中國存在過的高利貸形式。高利貸始于原始社會末期，最初形式。高利貸始于原始社會末期，最初其借貸形式主要為實物借貸，比如有谷其借貸形式主要為實物借貸，比如有谷利、油利、豬利、牛利等，隨著社會分利、油利、豬利、牛利等，隨著社會分工，商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，其形式也過渡到工，商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，其形式也過渡到貨幣借貸的形式。貨幣借貸的形式。中國高利貸問題中國高利貸問題高利貸屬于非法借貸活動，具有悠久的高利貸屬于非法借貸活動，具有悠久的歷史，曾也出現(xiàn)過限制高利貸的活動，歷史，曾也出現(xiàn)過限制高利貸的活動，但卻一

3、直不能高利貸屬于非法借貸活動，但卻一直不能高利貸屬于非法借貸活動，抑制，那高利貸其存在的原因有哪些呢？抑制，那高利貸其存在的原因有哪些呢？對于銀行貸款，目前除了車貸、房貸外，對于銀行貸款，目前除了車貸、房貸外，用于其他非專項用途的一般是抵押貸款，用于其他非專項用途的一般是抵押貸款，銀行高門檻將很多個人和企業(yè)拒之門外，銀行高門檻將很多個人和企業(yè)拒之門外，同時很多中小企業(yè)和個人存在信譽(yù)問題，同時很多中小企業(yè)和個人存在信譽(yù)問題，為確保資金安全，銀行對于貸款發(fā)放要為確保資金安全，銀行對于貸款發(fā)放要求手續(xù)齊全，缺一不可。求手續(xù)齊全，缺一不可。中國高利貸問題中國高利貸問題銀行貸款手續(xù)繁瑣，為籌得緊急資金，

4、中銀行貸款手續(xù)繁瑣，為籌得緊急資金，中小企業(yè)很多青睞于民間高利貸，同時對于小企業(yè)很多青睞于民間高利貸，同時對于個人，中國兩千多年來一直是小農(nóng)經(jīng)濟(jì)，個人，中國兩千多年來一直是小農(nóng)經(jīng)濟(jì)，難免碰到婚嫁、上學(xué)、買房等問題，然而難免碰到婚嫁、上學(xué)、買房等問題，然而多數(shù)農(nóng)民不能提供有效質(zhì)押品，只能通過多數(shù)農(nóng)民不能提供有效質(zhì)押品，只能通過借取高利貸獲得必要資金。一般可以推遲借取高利貸獲得必要資金。一般可以推遲幾天，相比而言較靈活。目前，民間借貸幾天，相比而言較靈活。目前，民間借貸利息一般在月息三分左右，即年利率利息一般在月息三分左右，即年利率36%36%，而同期貸款利率在而同期貸款利率在7%7%左右，高于銀

5、行同左右，高于銀行同期貸款率的期貸款率的4 4倍，所以實際上現(xiàn)所有民間倍，所以實際上現(xiàn)所有民間借貸都屬于高利貸，這也難免一提到民間借貸都屬于高利貸，這也難免一提到民間借貸大部分人會想到高利貸了。借貸大部分人會想到高利貸了。民間借貸民間借貸民間借貸不僅是一種經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，同時又民間借貸不僅是一種經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，同時又是一種法律現(xiàn)象，從司法解釋的角度，是一種法律現(xiàn)象，從司法解釋的角度，民間借貸具有以下幾個主要法律特征：民間借貸具有以下幾個主要法律特征：(1)(1)民間借貸是一種民事法律行為。借貸民間借貸是一種民事法律行為。借貸雙方通過簽訂書面借貸協(xié)議或達(dá)成口頭雙方通過簽訂書面借貸協(xié)議或達(dá)成口頭協(xié)議形成特定的

6、債權(quán)債務(wù)關(guān)系，從而產(chǎn)協(xié)議形成特定的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，從而產(chǎn)生相應(yīng)的權(quán)利和義務(wù)。債權(quán)債務(wù)關(guān)系是生相應(yīng)的權(quán)利和義務(wù)。債權(quán)債務(wù)關(guān)系是我國民事法律關(guān)系的重要組成部分，這我國民事法律關(guān)系的重要組成部分，這種關(guān)系一旦形成便受法律的保護(hù)。種關(guān)系一旦形成便受法律的保護(hù)。民間借貸民間借貸(2)(2)民間借貸是出借人和借款人的合約行為。民間借貸是出借人和借款人的合約行為。借貸雙方是否形成借貸關(guān)系以及借貸數(shù)額、借貸雙方是否形成借貸關(guān)系以及借貸數(shù)額、借貸標(biāo)的、借貸期限等取決于借貸雙方的借貸標(biāo)的、借貸期限等取決于借貸雙方的書面或口頭協(xié)議。只要協(xié)議內(nèi)容合法，都書面或口頭協(xié)議。只要協(xié)議內(nèi)容合法，都是允許的，受到法律的保護(hù)。是允

7、許的，受到法律的保護(hù)。(3)(3)民間借貸關(guān)系成立的前提是借貸物的實民間借貸關(guān)系成立的前提是借貸物的實際支付。借貸雙方間是否形成借貸關(guān)系，際支付。借貸雙方間是否形成借貸關(guān)系，除對借款標(biāo)的、數(shù)額、償還期限等內(nèi)容意除對借款標(biāo)的、數(shù)額、償還期限等內(nèi)容意思表示一致外，還要求出借人將貨幣或其思表示一致外，還要求出借人將貨幣或其他有價證券交付給借款人，這樣借貸關(guān)系他有價證券交付給借款人，這樣借貸關(guān)系才算正式成立。才算正式成立。民間借貸民間借貸(4)(4)民間借貸的標(biāo)的物必須是屬于出借人民間借貸的標(biāo)的物必須是屬于出借人個人所有或擁有支配權(quán)的財產(chǎn)。不屬于個人所有或擁有支配權(quán)的財產(chǎn)。不屬于出借人或出借人沒有支配

8、權(quán)的財產(chǎn)形成出借人或出借人沒有支配權(quán)的財產(chǎn)形成的借貸關(guān)系無效，不受法律的保護(hù)。的借貸關(guān)系無效，不受法律的保護(hù)。(5)(5)民間借貸可以有償，也可以無償，是民間借貸可以有償，也可以無償，是否有償由借貸雙方約定。只有事先在書否有償由借貸雙方約定。只有事先在書面或口頭協(xié)議中約定有償?shù)模鼋枞瞬琶婊蚩陬^協(xié)議中約定有償?shù)模鼋枞瞬拍芤蠼杩钊嗽谶€本時支付利息。能要求借款人在還本時支付利息。民間借貸民間借貸什么是民間借貸？什么是民間借貸？ 民間借貸是指自然人之間、自然人與法人之間、民間借貸是指自然人之間、自然人與法人之間、自然人與其它組織之間借貸。民間借貸是民法自然人與其它組織之間借貸。民間借貸是民法通則

9、中一種民事法律行為，行為人在具有完全通則中一種民事法律行為，行為人在具有完全民事行為能力（即年滿民事行為能力（即年滿1818周歲，且不存在足以影周歲，且不存在足以影響自身行為的精神疾病的情形）、意思表示真實，響自身行為的精神疾病的情形）、意思表示真實，借款合同符合法律、行政法規(guī)規(guī)定，則該借款合借款合同符合法律、行政法規(guī)規(guī)定，則該借款合同完全受到合同法等法律的保護(hù)。民間借貸同完全受到合同法等法律的保護(hù)。民間借貸是民間資本的一種投資渠道，作為銀行金融的有是民間資本的一種投資渠道，作為銀行金融的有效補(bǔ)充已逐漸成為民間金融的一種重要形式。效補(bǔ)充已逐漸成為民間金融的一種重要形式。民間借貸民間借貸民間借貸

10、合不合法？民間借貸合不合法？ 根據(jù)最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若根據(jù)最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見的規(guī)定，自然人之間、自然人與法人、自干意見的規(guī)定，自然人之間、自然人與法人、自然人與其他組織之間的借款作為借貸案件受理，確然人與其他組織之間的借款作為借貸案件受理，確保了民間借貸的組織形式及其合法性。但是，民間保了民間借貸的組織形式及其合法性。但是，民間借貸中也應(yīng)當(dāng)遵循一些特殊的法律規(guī)定，例如：借借貸中也應(yīng)當(dāng)遵循一些特殊的法律規(guī)定，例如：借款利率不得超過中國人民銀行公布的基準(zhǔn)利率的款利率不得超過中國人民銀行公布的基準(zhǔn)利率的4 4倍。倍。至于自然人之間的關(guān)系、通過何種形式或

11、者平臺進(jìn)至于自然人之間的關(guān)系、通過何種形式或者平臺進(jìn)行借貸，法律并沒有規(guī)定。行借貸，法律并沒有規(guī)定。 但是需要注意的是，若故意以高利率吸引他人出借款但是需要注意的是，若故意以高利率吸引他人出借款項并將資金用于套利的或者以欺騙手段騙取他人出項并將資金用于套利的或者以欺騙手段騙取他人出借款項的，將構(gòu)成犯罪，要追究相應(yīng)的刑事責(zé)任。借款項的，將構(gòu)成犯罪，要追究相應(yīng)的刑事責(zé)任。民間借貸民間借貸法律依據(jù)法律依據(jù)合同法第合同法第211211條：條：“ “自然人之間的借款合同約定支自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關(guān)限制借款利率付利息的，借款的利率不得違反國家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定的

12、規(guī)定” ”。最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見：見：“ “六、民間借貸的利息可適當(dāng)高于銀行利率，但最六、民間借貸的利息可適當(dāng)高于銀行利率，但最高不得超過同期銀行貸款利率的高不得超過同期銀行貸款利率的4 4倍，超出部分的利息法倍，超出部分的利息法律不予保護(hù)。律不予保護(hù)。” ”最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見：見：“ “十、一方以欺詐、脅迫等手段或者乘人之危，使十、一方以欺詐、脅迫等手段或者乘人之危，使對方在違背真實意思的情況下所形成的借貸關(guān)系，應(yīng)認(rèn)對方在違背真實意思的情況下所形成的借

13、貸關(guān)系，應(yīng)認(rèn)定為無效。定為無效?！?”最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見：見：“ “十一、出借人明知借款人是為了進(jìn)行非法活動而十一、出借人明知借款人是為了進(jìn)行非法活動而借款的，其借貸關(guān)系不予保護(hù)。借款的，其借貸關(guān)系不予保護(hù)?！?”民間借貸民間借貸最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見：件的若干意見：“ “十三、在借貸關(guān)系中，僅十三、在借貸關(guān)系中，僅起聯(lián)系、介紹作用的人，不承擔(dān)保證責(zé)任。起聯(lián)系、介紹作用的人，不承擔(dān)保證責(zé)任。對債務(wù)的履行確有保證意思表示的，應(yīng)認(rèn)定對債務(wù)的履行確有保證意思表示的，應(yīng)認(rèn)定

14、為保證人，承擔(dān)保證責(zé)任。為保證人，承擔(dān)保證責(zé)任?！?”20082008年年3 3月，商務(wù)部已正式批準(zhǔn)了我國第一月，商務(wù)部已正式批準(zhǔn)了我國第一家可跨省連鎖經(jīng)營的民間借貸中介公司。至家可跨省連鎖經(jīng)營的民間借貸中介公司。至此，我國民間借貸中介機(jī)構(gòu)的存在已經(jīng)得到此，我國民間借貸中介機(jī)構(gòu)的存在已經(jīng)得到國家監(jiān)管機(jī)構(gòu)的承認(rèn)。由央行起草的放貸國家監(jiān)管機(jī)構(gòu)的承認(rèn)。由央行起草的放貸人條例草案已經(jīng)提交國務(wù)院法制辦，人條例草案已經(jīng)提交國務(wù)院法制辦，“ “民間民間借貸借貸” ”正在國家立法層面得到確認(rèn)。正在國家立法層面得到確認(rèn)。行業(yè)定位行業(yè)定位行業(yè)定位：民間借貸經(jīng)紀(jì)服行業(yè)定位：民間借貸經(jīng)紀(jì)服務(wù)，或叫民間借貸中介。務(wù)，或

15、叫民間借貸中介。四不原則：不吸收存款、不四不原則：不吸收存款、不非法集資、不放高利貸、不非法集資、不放高利貸、不經(jīng)手客戶資金。經(jīng)手客戶資金。第三方民間借貸第三方民間借貸一、一、民間房產(chǎn)抵押借貸民間房產(chǎn)抵押借貸其實就是在其實就是在傳統(tǒng)民間借貸的基礎(chǔ)上引入房產(chǎn)抵押，傳統(tǒng)民間借貸的基礎(chǔ)上引入房產(chǎn)抵押，從而有效降低放貸資金的風(fēng)險。從而有效降低放貸資金的風(fēng)險。二、民間房產(chǎn)抵押借貸風(fēng)險控制民間房產(chǎn)抵押借貸風(fēng)險控制是是要通過一些合理合法的技術(shù)手段，將要通過一些合理合法的技術(shù)手段，將貸款逾期或呆壞賬的概率降到最低，貸款逾期或呆壞賬的概率降到最低，但又絕對不可能降到無風(fēng)險，盡管做但又絕對不可能降到無風(fēng)險，盡管做

16、不到零風(fēng)險，但可以通過一些具體的不到零風(fēng)險，但可以通過一些具體的風(fēng)控措施去全面識別風(fēng)險，合理規(guī)避風(fēng)控措施去全面識別風(fēng)險，合理規(guī)避風(fēng)險，以致有效化解風(fēng)險。風(fēng)險，以致有效化解風(fēng)險。PRODUC 產(chǎn)品 一、個人資產(chǎn)抵押業(yè)務(wù)術(shù)語一、個人資產(chǎn)抵押業(yè)務(wù)術(shù)語抵押借款合同公證： 房產(chǎn)所有人與資金方簽訂抵押借款合同，可以雙方的借款行為在公證處進(jìn)行公證，從而公證處出具公證書。PRODUC 產(chǎn)品公證辦理流程公證辦理流程（1 1）抵押物產(chǎn)權(quán)所有人（含抵押物產(chǎn)權(quán)證上共有人，）抵押物產(chǎn)權(quán)所有人（含抵押物產(chǎn)權(quán)證上共有人，如：配偶、父母）帶齊房產(chǎn)證、土地證、身份證、戶如：配偶、父母）帶齊房產(chǎn)證、土地證、身份證、戶口本、結(jié)婚證

17、（若離異需增加離婚證、單身證明、離口本、結(jié)婚證（若離異需增加離婚證、單身證明、離婚財產(chǎn)分割判決書婚財產(chǎn)分割判決書) )到公證處。到公證處。（2 2）出借人本人并帶身份證、戶口到公證處。）出借人本人并帶身份證、戶口到公證處。（3 3）服務(wù)方將抵押物產(chǎn)權(quán)所有人的相關(guān)資料復(fù)?。┓?wù)方將抵押物產(chǎn)權(quán)所有人的相關(guān)資料復(fù)印2 2套，套，雙方須公證的抵押借款合同打印雙方須公證的抵押借款合同打印5 5套（一套公證處套（一套公證處留檔、一份房產(chǎn)交易中心留檔、一份出借人保管、一留檔、一份房產(chǎn)交易中心留檔、一份出借人保管、一份抵押人保管、一份服務(wù)方留存），帶至公證處。份抵押人保管、一份服務(wù)方留存），帶至公證處。（4

18、4）到公證處辦理手續(xù)。）到公證處辦理手續(xù)。PRODUC 產(chǎn)品他項權(quán)利證他項權(quán)利證 他項權(quán)證書指在他項權(quán)證書指在他項權(quán)利登記他項權(quán)利登記后，由房管部門核后，由房管部門核發(fā)、由發(fā)、由抵押權(quán)人抵押權(quán)人持有的權(quán)利證書。以證明出借人因出持有的權(quán)利證書。以證明出借人因出借資金獲得他人房產(chǎn)部分的抵押權(quán)。借資金獲得他人房產(chǎn)部分的抵押權(quán)。 房屋的他項權(quán)利是指由房屋的所有權(quán)衍生出來的房屋的他項權(quán)利是指由房屋的所有權(quán)衍生出來的典權(quán)、租賃權(quán)、抵押權(quán)、繼承權(quán)等權(quán)利。抵押權(quán)也是典權(quán)、租賃權(quán)、抵押權(quán)、繼承權(quán)等權(quán)利。抵押權(quán)也是他項權(quán)的一種，是在不轉(zhuǎn)移房屋所有權(quán)的前提下，將他項權(quán)的一種，是在不轉(zhuǎn)移房屋所有權(quán)的前提下，將標(biāo)的物的

19、權(quán)利置于他人控制之下，為擔(dān)保的一種方式。標(biāo)的物的權(quán)利置于他人控制之下，為擔(dān)保的一種方式。抵押人仍享有標(biāo)的物使用與收益的權(quán)利，但無權(quán)處置。抵押人仍享有標(biāo)的物使用與收益的權(quán)利，但無權(quán)處置。抵押權(quán)人也不可以隨意處置抵押物。當(dāng)合同到期時，抵押權(quán)人也不可以隨意處置抵押物。當(dāng)合同到期時，抵押人未能達(dá)到合同約定，抵押權(quán)人可以將抵押物拍抵押人未能達(dá)到合同約定，抵押權(quán)人可以將抵押物拍賣，并優(yōu)先獲得補(bǔ)償。賣，并優(yōu)先獲得補(bǔ)償。PRODUC 產(chǎn)品他項權(quán)證辦理流程他項權(quán)證辦理流程 （1 1）抵押物產(chǎn)權(quán)所有人（含抵押物產(chǎn)權(quán)證上共有）抵押物產(chǎn)權(quán)所有人（含抵押物產(chǎn)權(quán)證上共有人，如：配偶、父母）帶齊房產(chǎn)證、土地證、身份證、人，

20、如：配偶、父母）帶齊房產(chǎn)證、土地證、身份證、戶口本、結(jié)婚證（若離異需增加離婚證、單身證明、戶口本、結(jié)婚證（若離異需增加離婚證、單身證明、離婚財產(chǎn)分割判決書）原件。離婚財產(chǎn)分割判決書）原件。 （2 2）出借人本人并帶身份證、戶口到當(dāng)?shù)胤慨a(chǎn)交）出借人本人并帶身份證、戶口到當(dāng)?shù)胤慨a(chǎn)交易中心。易中心。 （3 3）服務(wù)方將已公證的抵押借款合同及房屋）服務(wù)方將已公證的抵押借款合同及房屋評估報告帶至房產(chǎn)交易中心。評估報告帶至房產(chǎn)交易中心。 （4 4）按各區(qū)房產(chǎn)交易中心流程辦理抵押登記手續(xù)。）按各區(qū)房產(chǎn)交易中心流程辦理抵押登記手續(xù)。 （5 5）領(lǐng)取他項權(quán)證）領(lǐng)取他項權(quán)證. .PRODUC 產(chǎn)品二、個人資產(chǎn)抵押

21、業(yè)務(wù)的風(fēng)二、個人資產(chǎn)抵押業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制險控制風(fēng)控失誤發(fā)源要素風(fēng)控失誤發(fā)源要素1 1、評估失誤、評估失誤2 2、未按照流程辦理、未按照流程辦理3 3、決策冒進(jìn)、決策冒進(jìn)PRODUC 產(chǎn)品三、不動產(chǎn)及動產(chǎn)評估技術(shù)三、不動產(chǎn)及動產(chǎn)評估技術(shù) 不動產(chǎn)抵押，是指以不動產(chǎn)為抵押標(biāo)的物不動產(chǎn)抵押，是指以不動產(chǎn)為抵押標(biāo)的物而設(shè)立的抵押而設(shè)立的抵押 ，是最普遍的抵押形式，是最普遍的抵押形式 。不能用于抵押的不動產(chǎn)不能用于抵押的不動產(chǎn) A A、土地所有權(quán)、土地所有權(quán) B B、耕地、宅基地、自留地、自留山等集、耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)，但法律規(guī)定可以抵押的體所有的土地使用權(quán)，但法律規(guī)定可以抵

22、押的除外；除外； C C、學(xué)校、幼兒園醫(yī)院等以公益為目的的、學(xué)校、幼兒園醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)事業(yè)單位、社會團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會公益設(shè)施；施和其他社會公益設(shè)施； PRODUC 產(chǎn)品 D D、所有權(quán)、使用權(quán)不明或者有爭議的財、所有權(quán)、使用權(quán)不明或者有爭議的財產(chǎn)；產(chǎn)； E E、依法被查封、扣押、監(jiān)管的財產(chǎn)；、依法被查封、扣押、監(jiān)管的財產(chǎn)； F F、列入文物保護(hù)的建筑物和具有紀(jì)念意、列入文物保護(hù)的建筑物和具有紀(jì)念意義的建筑物；義的建筑物； G G、已被依法公告列入拆遷范圍的房地產(chǎn)；、已被依法公告列入拆遷范圍的房地產(chǎn)； H H、被司法機(jī)關(guān)或行政機(jī)

23、關(guān)依法查封的不、被司法機(jī)關(guān)或行政機(jī)關(guān)依法查封的不動產(chǎn)；動產(chǎn)； I I、未獲得全體共有人書面同意的不動產(chǎn)；、未獲得全體共有人書面同意的不動產(chǎn)； J J、未取得合法權(quán)證的違法建筑物；、未取得合法權(quán)證的違法建筑物； PRODUC 產(chǎn)品物權(quán)的性質(zhì)辨別物權(quán)的性質(zhì)辨別證件真?zhèn)涡缘谋鎰e證件真?zhèn)涡缘谋鎰e房產(chǎn)性質(zhì)辨別房產(chǎn)性質(zhì)辨別房改房如果是按照成本價購買的，可以做，如果是房改房如果是按照成本價購買的，可以做，如果是按照標(biāo)準(zhǔn)價購買，必須購買超過按照標(biāo)準(zhǔn)價購買，必須購買超過5 5年。年。集資房當(dāng)產(chǎn)權(quán)歸集體和個人共有時，不能買賣，但集資房當(dāng)產(chǎn)權(quán)歸集體和個人共有時，不能買賣，但歸個人所有時，可以買賣。歸個人所有時，可以

24、買賣。動遷房如果是因市政工程而動遷的，產(chǎn)權(quán)屬于個人，動遷房如果是因市政工程而動遷的，產(chǎn)權(quán)屬于個人，但但5 5年之內(nèi)不能買賣，應(yīng)審查動遷日期和調(diào)檔資料；如年之內(nèi)不能買賣，應(yīng)審查動遷日期和調(diào)檔資料；如果是因房產(chǎn)開發(fā)而動遷的，可以自由買賣，可以做。果是因房產(chǎn)開發(fā)而動遷的，可以自由買賣，可以做。經(jīng)濟(jì)適用房如果購買時間不超過經(jīng)濟(jì)適用房如果購買時間不超過5 5年，不能買賣，超年，不能買賣，超過過5 5年，可以做，但折扣要低，最高年，可以做，但折扣要低，最高60%60%。PRODUC 產(chǎn)品動產(chǎn)動產(chǎn) 動產(chǎn)是指能夠移動而不損害其經(jīng)濟(jì)用途和經(jīng)濟(jì)價動產(chǎn)是指能夠移動而不損害其經(jīng)濟(jì)用途和經(jīng)濟(jì)價值的物。如車輛、輪船、貴金

25、屬等。值的物。如車輛、輪船、貴金屬等。 A. A.飛機(jī)、船舶、汽車等特殊動產(chǎn)。這類動產(chǎn)的特飛機(jī)、船舶、汽車等特殊動產(chǎn)。這類動產(chǎn)的特殊性在于其權(quán)屬狀態(tài)以登記而確殊性在于其權(quán)屬狀態(tài)以登記而確 定，其交易也須進(jìn)行定，其交易也須進(jìn)行過戶登記。過戶登記。 B. B.企業(yè)之機(jī)器設(shè)備、農(nóng)業(yè)用具、牲畜。這類動產(chǎn)企業(yè)之機(jī)器設(shè)備、農(nóng)業(yè)用具、牲畜。這類動產(chǎn)是企業(yè)或農(nóng)人生產(chǎn)所必須，只能是企業(yè)或農(nóng)人生產(chǎn)所必須，只能 設(shè)立抵押之擔(dān)保方式。設(shè)立抵押之擔(dān)保方式。 C. C.企業(yè)之產(chǎn)品、材料等動產(chǎn)。此類動產(chǎn)因其流動企業(yè)之產(chǎn)品、材料等動產(chǎn)。此類動產(chǎn)因其流動性較大，允許設(shè)立抵押顯然不利性較大，允許設(shè)立抵押顯然不利 于對抵押權(quán)人及第

26、三于對抵押權(quán)人及第三人利益的保護(hù)。而采取登記制度，規(guī)定第三人的查詢?nèi)死娴谋Ｗo(hù)。而采取登記制度，規(guī)定第三人的查詢義務(wù)、又勢必影響義務(wù)、又勢必影響 交易的正常進(jìn)行。因而，此類動產(chǎn)交易的正常進(jìn)行。因而，此類動產(chǎn)不應(yīng)允許單獨設(shè)立抵押，但可與企業(yè)其他財產(chǎn)一并設(shè)不應(yīng)允許單獨設(shè)立抵押，但可與企業(yè)其他財產(chǎn)一并設(shè)立浮動擔(dān)保。立浮動擔(dān)保。 PRODUC 產(chǎn)品不動產(chǎn)、動產(chǎn)的評估技術(shù)不動產(chǎn)、動產(chǎn)的評估技術(shù)1 1、專業(yè)機(jī)構(gòu)評估、專業(yè)機(jī)構(gòu)評估2 2、自行評估、自行評估動產(chǎn)的評估比較復(fù)雜，可找專門的動產(chǎn)的評估比較復(fù)雜，可找專門的動產(chǎn)交易機(jī)構(gòu)（如汽車交易中介）動產(chǎn)交易機(jī)構(gòu)（如汽車交易中介）進(jìn)行評估。進(jìn)行評估。PRODUC

27、產(chǎn)品四、我們需要掌握客戶的信息四、我們需要掌握客戶的信息客戶是否擁有抵押物客戶是否擁有抵押物客戶的抵押物位于何處客戶的抵押物位于何處客戶抵押物的估價客戶抵押物的估價客戶有無銀行欠款客戶有無銀行欠款客戶需要借多少客戶需要借多少客戶的要款時間與緊迫度客戶的要款時間與緊迫度客戶的資金用途客戶的資金用途PRODUC 產(chǎn)品資料初審資料初審1 1、初審的目的：、初審的目的： 審核借款人及抵押人的身份是否真實、所提供資料是否審核借款人及抵押人的身份是否真實、所提供資料是否真實、用于抵押的房地產(chǎn)權(quán)屬是否清晰真實、用于抵押的房地產(chǎn)權(quán)屬是否清晰2 2、如借款人為自然人的初審的資料：、如借款人為自然人的初審的資料：

28、 （1 1）、身份資料：身份證（護(hù)照等）、戶口本；）、身份資料：身份證（護(hù)照等）、戶口本； （2 2）、婚姻資料：結(jié)婚證、離婚證（或單身證明）、離）、婚姻資料：結(jié)婚證、離婚證（或單身證明）、離婚協(xié)議書（或判決書）；婚協(xié)議書（或判決書）； （3 3）、房地產(chǎn)資料：房產(chǎn)證、土地證、或房地產(chǎn)權(quán)證；）、房地產(chǎn)資料：房產(chǎn)證、土地證、或房地產(chǎn)權(quán)證； （4 4）、借款人其他財產(chǎn)證明、個人征信報告）、借款人其他財產(chǎn)證明、個人征信報告 PRODUC 產(chǎn)品3 3、如借款人為公司的初審的資料：、如借款人為公司的初審的資料：（1 1）、公司營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、機(jī)構(gòu)代碼證副）、公司營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、機(jī)構(gòu)代碼證副本

29、本（2 2）、法人及股東身份證）、法人及股東身份證（3 3）、工商信息查詢表）、工商信息查詢表（4 4）、企業(yè)征信報告）、企業(yè)征信報告（5 5）、抵押物相關(guān)證件）、抵押物相關(guān)證件PRODUC 產(chǎn)品五、個人理財服務(wù)（融資人）五、個人理財服務(wù)（融資人）操作流程操作流程1 1、約訪與接待、約訪與接待2 2、洽談并進(jìn)行初步登記、洽談并進(jìn)行初步登記3 3、簽訂融資委托居間服務(wù)協(xié)議、簽訂融資委托居間服務(wù)協(xié)議4 4、收取保證金并實地評估拍照、收取保證金并實地評估拍照5 5、資料報批審核、資料報批審核6 6、與有資金方進(jìn)行配對、與有資金方進(jìn)行配對7 7、與資金方對接、與資金方對接8 8、協(xié)助雙方簽定借款合同辦

30、理后續(xù)相關(guān)手續(xù)、協(xié)助雙方簽定借款合同辦理后續(xù)相關(guān)手續(xù)PRODUC 產(chǎn)品9 9、收取居間服務(wù)費(fèi)用、收取居間服務(wù)費(fèi)用1010、監(jiān)督資金方給借款方劃款、監(jiān)督資金方給借款方劃款1111、進(jìn)入公司投資部貸中監(jiān)管體系、進(jìn)入公司投資部貸中監(jiān)管體系1212、按時還款、合同解除、按時還款、合同解除1313、如還款逾期，協(xié)商延期或處置抵押物、如還款逾期，協(xié)商延期或處置抵押物PRODUC 產(chǎn)品個人理財服務(wù)（出資人）操個人理財服務(wù)（出資人）操作流程作流程1 1、邀約來訪、邀約來訪2 2、洽談、資金登記、洽談、資金登記3 3、講解公司風(fēng)控機(jī)制與理財回報、講解公司風(fēng)控機(jī)制與理財回報4 4、出具資金證明、出具資金證明5 5

31、、簽訂投資理財居間服務(wù)協(xié)議、約定理財回報率、簽訂投資理財居間服務(wù)協(xié)議、約定理財回報率 6 6、為其尋找資金需求方進(jìn)行配對、為其尋找資金需求方進(jìn)行配對7 7、協(xié)助雙方簽定借款合同及辦理后續(xù)相關(guān)手續(xù)、協(xié)助雙方簽定借款合同及辦理后續(xù)相關(guān)手續(xù)8 8、收取居間服務(wù)費(fèi)用、收取居間服務(wù)費(fèi)用9 9、監(jiān)督資金方給借款方劃款、監(jiān)督資金方給借款方劃款1010、出資方按期收回本金、出資方按期收回本金PRODUC 產(chǎn)品注意事項：注意事項：1 1、借款合同、保證合同關(guān)鍵要點的正確性。、借款合同、保證合同關(guān)鍵要點的正確性。2 2、所有文本是否是本人簽字的確認(rèn)、所有文本是否是本人簽字的確認(rèn)3 3、聯(lián)系方式必須包含單位、家庭、

32、個人、配、聯(lián)系方式必須包含單位、家庭、個人、配偶、父母。擔(dān)保人必須提供個人及單位電話機(jī)偶、父母。擔(dān)保人必須提供個人及單位電話機(jī)住址。住址。4 4、資金交接手續(xù)的齊全性、資金交接手續(xù)的齊全性5 5、借款人與投資人委托服務(wù)協(xié)議是否簽署、借款人與投資人委托服務(wù)協(xié)議是否簽署6 6、公證資料是否齊全。、公證資料是否齊全。PRODUC 產(chǎn)品合同簽訂合同簽訂資產(chǎn)抵押類業(yè)務(wù)應(yīng)簽訂的合同資產(chǎn)抵押類業(yè)務(wù)應(yīng)簽訂的合同1 1、抵押借款合同、抵押借款合同2 2、個人財產(chǎn)連帶責(zé)任承諾書、個人財產(chǎn)連帶責(zé)任承諾書3 3、資金用途說明書、資金用途說明書4 4、自愿遷出承諾書、自愿遷出承諾書5 5、融資居間服務(wù)協(xié)議、融資居間服務(wù)

33、協(xié)議6 6、借款憑證、收款憑證、借款憑證、收款憑證PRODUC 產(chǎn)品擔(dān)保擔(dān)保 債的擔(dān)保債的擔(dān)保應(yīng)當(dāng)說是指以當(dāng)事人的一定應(yīng)當(dāng)說是指以當(dāng)事人的一定財產(chǎn)財產(chǎn)為基礎(chǔ)的，能夠用以督促為基礎(chǔ)的，能夠用以督促債務(wù)債務(wù)人履人履行債務(wù)，保障債權(quán)實現(xiàn)的方法。金融服行債務(wù)，保障債權(quán)實現(xiàn)的方法。金融服務(wù)業(yè)中所指的擔(dān)保，通常指擔(dān)保法中的務(wù)業(yè)中所指的擔(dān)保，通常指擔(dān)保法中的保證責(zé)任。保證責(zé)任。擔(dān)保的資質(zhì)問題擔(dān)保的資質(zhì)問題 具有代為清償債務(wù)能力的法人、其具有代為清償債務(wù)能力的法人、其他組織或者公民，可以作保證人。他組織或者公民，可以作保證人。 PRODUC 產(chǎn)品保證的方式保證的方式（一）一般保證；（一）一般保證；（二）連帶責(zé)任保證。（二）連帶責(zé)任保證。 當(dāng)事人在保證合同中約定，債務(wù)人不能履行債務(wù)時，當(dāng)事人在保證合同中約定，債務(wù)人不能履行債務(wù)時，由保證人承擔(dān)保證責(zé)任的，為一般保證。一般保證的保證由保證人承擔(dān)保證責(zé)任的，為一般保證。一般保證的保證人在主合同糾紛未經(jīng)審判或者仲裁，并就債務(wù)人財產(chǎn)依法人在主合同糾紛未