民間借貸利息相關(guān)事項(xiàng)

1、民間借貸利息相關(guān)事項(xiàng) 民間借貸是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進(jìn)行資金融通的行為。利息包括約定借期內(nèi)利息和逾期利息，計(jì)算公式為：利息=本金×利率×借期（約定借期+逾期）。如圖所示。 實(shí)際生活中，諸如當(dāng)事人文化水平、法律知識(shí)等各種因素，致使借貸雙方書寫的借條很不規(guī)范，或者利息約定不明確，或者沒約定借期內(nèi)利息、逾期利息，或者約定的利息過高等等，從而當(dāng)出借方要求借款方還款時(shí)發(fā)生爭(zhēng)議，甚至訴至法院。本文旨在對(duì)民間借貸中有關(guān)的利息問題以問答形式并結(jié)合借條樣例的方式予以逐一說明。 我國(guó)民間借貸的利息是如何規(guī)定的？超過最高利率標(biāo)準(zhǔn)如何處理？ 答：我國(guó)民間借貸的利率以24%（即2

2、分利）和36%（3分利）為線，將利率分為三個(gè)區(qū)域，司法保護(hù)區(qū)、自然債務(wù)區(qū)、無(wú)效區(qū)，構(gòu)成民間借貸利息的“兩線三區(qū)”。 1) 司法保護(hù)區(qū)：即年利率不超過24%的區(qū)域。借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人有權(quán)要求借款人按照約定的利率支付利息。 2) 自然債務(wù)區(qū)：即年利率24%36%的區(qū)域。在此區(qū)域內(nèi)，借款人未支付利息的，則可以不用支付；但借款人支付利息后想要回來(lái)，是不可以的。簡(jiǎn)言之，利息沒給的，則可以不給了；利息已經(jīng)給的，要不回來(lái)了。 3) 無(wú)效區(qū)：即年利超過36%的區(qū)域。在此區(qū)域內(nèi)，即便已經(jīng)給付了，還是可以討回來(lái)的。 律師提示：雙方在協(xié)商利率時(shí)，要注意“兩線三區(qū)”的法律后果。 問題1：借貸

3、雙方?jīng)]有約定借期內(nèi)利息，出借人能否主張借期內(nèi)利息?借條樣式1：現(xiàn)張三（借款人）因購(gòu)買轎車資金不足，向李四（出借人）借到人民幣20000.00元整（大寫：貳萬(wàn)元）。還款期限2015年12月31日前。 答：不能。 律師提示：借款合同一定要約定利息。 問題2： 借貸雙方?jīng)]有約定借期內(nèi)利息，也未約定逾期利息，出借人能否主張逾期利息？ 借條樣式2：現(xiàn)張三（借款人）因購(gòu)買轎車資金不足，向李四（出借人）借到人民幣20000.00元整（大寫：貳萬(wàn)元）。還款期限2014年12月31日前。實(shí)際情況是，在2014年12月31日前，張三并未依約償還借款。在2015年8月30日，張三才還清借款。那么李四是否可以主張20

4、15年1月1日至2015年8月30日期間的逾期利息呢？ 答：可以。 律師提示：借條中未約定借期內(nèi)利息和逾期利息，借款人沒按期還款時(shí)，出借人可以向借款人主張逾期利息的。 問題3：借貸雙方?jīng)]有約定借期內(nèi)利息，出借人主張逾期利息，利率應(yīng)按多少計(jì)算？借條樣式3：現(xiàn)張三（借款人）因購(gòu)買轎車資金不足，向李四（出借人）借到人民幣100000.00元整（大寫：拾萬(wàn)元）。還款期限2014年12月31日前。實(shí)際情況是，在2014年12月31日前，張三并未依約償還借款。在2015年8月30日，張三才還清借款。那么李四主張2015年1月1日至2015年8月30日期間的逾期利息，利率應(yīng)按多少計(jì)算呢？ 答：按照年利率不超

5、過6%（即月利率不超過0.5%，也就是老百姓平常說的5厘利）計(jì)算逾期利息。所以李四可以主張的逾期利息為：100000（本金）×0.5%（月利率）×8（逾期期限）=4000元。 律師提示：借條中未約定借期內(nèi)利息和逾期利息，借款人沒按期還款時(shí)，出借人可以不超過年利率6%向借款人主張逾期利息的。 問題4： 借貸雙方?jīng)]有約定借期內(nèi)利息，但約定了逾期利息，能否主張逾期利息？逾期利息應(yīng)按多少計(jì)算？借條樣式4：現(xiàn)張三（借款人）因購(gòu)買轎車資金不足，向李四（出借人）借到人民幣100000.00元整（大寫：拾萬(wàn)元）。還款期限2014年12月31日前。若張三不能按時(shí)還款，自2015年1月1日開始

6、，張三應(yīng)支付利息。 借條樣式5：現(xiàn)張三（借款人）因購(gòu)買轎車資金不足，向李四（出借人）借到人民幣100000.00元整（大寫：貳萬(wàn)元）。還款期限2014年12月31日前。若張三不能按時(shí)還款，自2015年1月1日開始，張三應(yīng)按年利率24%支付利息。 實(shí)際情況是，在2014年12月31日前，張三并未依約償還借款。在2015年8月30日，張三才還清借款。那么李四能否主張2015年1月1日至2015年8月30日期間的逾期利息？利率應(yīng)按多少計(jì)算呢？ 答：可以主張逾期利息。但要注意逾期利息約定是否明確、是否合法。如借條樣式4中，屬于雙方對(duì)逾期利息約定不明，此時(shí)應(yīng)按年利率不超過6%計(jì)算逾期利息。借條樣式5中，

7、雙方約定逾期利率24%，不超過法定的利率標(biāo)準(zhǔn)，合法、有效，故此時(shí)應(yīng)按年利率24%計(jì)算逾期利息。即，借條樣式4與借條樣式5中的逾期利率是不同的。概括地說，就是：1) 未約定借期內(nèi)利息+逾期利息約定不明確>按年利率不超過6%計(jì)算逾期利息；2) 未約定借期內(nèi)利息+約定逾期利率不超過24%>按約定逾期利率計(jì)算逾期利息； 故，借條樣式4中的逾期利息為：100000（本金）×0.5%（月利率）×8（逾期期限）=4000元。借條樣式5中的逾期利息為：100000（本金）×24%（年利率）÷12×8（逾期期限）=16000元。 律師提示：借條中未約

8、定借期內(nèi)利息，雙方可約定年利率不超過24%的逾期利息。 問題5：借貸雙方對(duì)借期內(nèi)利息約定不明確，是否可以主張借期內(nèi)的利息？應(yīng)按多少計(jì)算？借條樣式6：現(xiàn)張三（借款人）因購(gòu)買轎車資金不足，向李四（出借人）借到人民幣100000.00元整（大寫：拾萬(wàn)元）。張三應(yīng)在2014年12月31日前一次性還本付息。 借條樣式7：現(xiàn)北京天地人和房地產(chǎn)有限公司（借款人）因資金周轉(zhuǎn)不足，向李四（出借人）借到人民幣1000000.00元整（大寫：壹佰萬(wàn)元）。北京天地人和房地產(chǎn)有限公司應(yīng)在2014年12月31日前一次性還本付息。 答：雙方對(duì)借期內(nèi)利息約定不明確，借期內(nèi)的利息應(yīng)根據(jù)借貸主體來(lái)確定。如果借貸主體是自然人之間，

9、則視為無(wú)息借貸。如果借貸主體有一方不是自然人，則視為有息借貸。利息要綜合考慮民間借貸合同的內(nèi)容，并根據(jù)當(dāng)?shù)鼗蛘弋?dāng)事人的交易方式、交易習(xí)慣、市場(chǎng)利率等因素 因此，借條樣式6中，應(yīng)視為無(wú)息借貸。借條樣式7中，視為有息借貸。 律師提示：自然人之間借貸，沒約定利息或約定不明的，視為無(wú)息借貸。除自然人之外的借貸，無(wú)論是否約定利息，均可視為有息借貸。 問題6：借貸雙方對(duì)借期內(nèi)利息約定不明確，是否可以主張逾期利息？借條樣式8：現(xiàn)張三（借款人）因購(gòu)買轎車資金不足，向李四（出借人）借到人民幣100000.00元整（大寫：拾萬(wàn)元）。張三應(yīng)在2014年12月31日前一次性還本付息。實(shí)際情況是，在2014年12月31

10、日前，張三并未依約償還借款。在2015年8月30日，張三才還清借款。那么李四能否主張2015年1月1日至2015年8月30日期間的逾期利息？利率應(yīng)按多少計(jì)算呢？ 借條樣式9：現(xiàn)北京天地人和房地產(chǎn)有限公司（借款人）因資金周轉(zhuǎn)不足，向李四（出借人）借到人民幣1000000.00元整（大寫：壹佰萬(wàn)元）。北京天地人和房地產(chǎn)有限公司應(yīng)在2014年12月31日前一次性還本付息。實(shí)際情況是，在2014年12月31日前，北京天地人和房地產(chǎn)有限公司并未依約償還借款。在2015年8月30日，北京天地人和房地產(chǎn)有限公司才還清借款。那么李四能否主張2015年1月1日至2015年8月30日期間的逾期利息？利率應(yīng)按多少計(jì)

11、算呢？ 答：可以主張逾期利息。借條樣式8中，因張三和李四對(duì)約定借期內(nèi)的利率約定不明確，視為無(wú)息借貸。故，其逾期利息可參照問題4主張。借條樣式9中，北京天地人和房地產(chǎn)有限公司與李四對(duì)借期內(nèi)利率約定明確，但因?qū)儆诜亲匀蝗酥g的借貸，應(yīng)視為有息借貸。故，逾期利息應(yīng)按最終確定的約定借期內(nèi)的利率計(jì)算。 律師提示：借條對(duì)借期內(nèi)利息約定不明確，主張逾期利息時(shí)要根據(jù)借貸主體確定。 問題7：借條中同時(shí)約定逾期利率、違約金、律師費(fèi)或者其他費(fèi)用，如何處理？答：同時(shí)約定逾期利率、違約金、律師費(fèi)或其他費(fèi)用的，出借人既可以選擇性主張，也可同時(shí)主張，但總計(jì)不得超過年利率24%。 問題8：雙方?jīng)]約定利息，借款人支付利息后反悔，如何處理？答：雙方?jīng)]有約定利息但借款人自愿支付，又要求出