鄂爾多斯民間借貸問題研究

1、鄂爾多斯民間借貸問題研究 10126 分類號 密級 UDC 編號 論文題目 院 系：凼苤直盍堂叢塾直生!墜一 專 業(yè)： 公基筐理 研究方向 公基亟篡 學(xué) 號： W0749129 研究生： 王治韃 指導(dǎo)教師： 到匾垡 、 5日 2011年5月1 原創(chuàng)性聲明 本人聲明：所呈交的學(xué)位論文是本人在導(dǎo)師的指導(dǎo)下進(jìn)行的研究工作及取得的研究成 果。除本文已經(jīng)注明引用的內(nèi)容外，論文中不包含其他人已經(jīng)發(fā)表或撰寫過的研究成果，也 不包含為獲得內(nèi)苤直太堂及其他教育機(jī)構(gòu)的學(xué)位或證書而使用過的材料。與我一同工作的同 志對本研究所做的任何貢獻(xiàn)均已在論文中作了明確的說明并表示謝意。 學(xué)位論文作者簽名：鱧篁墮：叢學(xué)位論文作者

2、簽名：a治襖 指導(dǎo)教師簽名指導(dǎo)教師簽名 歲L啊I，寸， 11。要j冬 日 期：ZQ!：耋：絲El 期 D 在學(xué)期間研究成果使用承諾書 。本學(xué)位論文作者完全了解學(xué)校有關(guān)保留、使用學(xué)位論文的規(guī)定，即：內(nèi)蒙古大學(xué)有權(quán)將 學(xué)位論文的全部內(nèi)容或部分保留并向國家有關(guān)機(jī)構(gòu)、部門送交學(xué)位論文的復(fù)印件和磁盤，允 許編入有關(guān)數(shù)據(jù)庫進(jìn)行檢索，也可以采用影印、縮印或其他復(fù)制手段保存、匯編學(xué)位論文。 為保護(hù)學(xué)院和導(dǎo)師的知識產(chǎn)權(quán)，作者在學(xué)期間取得的研究成果屬于內(nèi)蒙古大學(xué)。作者今后使 用涉及在學(xué)期間主要研究內(nèi)容或研究成果，須征得內(nèi)蒙古大學(xué)就讀期間導(dǎo)師的同意：若用于 發(fā)表論文，版權(quán)單位必須署名為內(nèi)蒙古大學(xué)方可投稿或公開發(fā)表。

3、 指導(dǎo)教師簽名 夏確三 學(xué)位論文作者簽名：三逖 ， 一 日 期：趁ZZ：篁：絲 日 期 沙II要、壓 遼乎內(nèi)蒙古大學(xué)公共管理碩士 MPA 學(xué)位論文 鄂爾多斯民間借貸問題研究 摘要 近年來鄂爾多斯經(jīng)濟(jì)市發(fā)展迅猛，“十五"以來，鄂爾多斯市利用國家實施 西部大開發(fā)的歷史機(jī)遇，依托煤炭、羊絨、天然氣、天然堿等得天獨(dú)厚的資源 優(yōu)勢，有效實施資源轉(zhuǎn)化戰(zhàn)略，大力發(fā)展煤炭、電力、紡織、化工等主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)， 2600億元，人均l5000美元，與國內(nèi)發(fā)達(dá)城市相近，位居全國第39位，居自治 區(qū)第1位，經(jīng)濟(jì)社會始終保持了持續(xù)快速、協(xié)調(diào)健康發(fā)展的良好勢頭。在地區(qū) 經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的同時，近年來鄂爾多斯民間借貸現(xiàn)象引起

4、了各界人士的廣泛關(guān) 注。人們戲稱鄂爾多斯“全民放貸不炒股。 鄂爾多斯民間借貸與地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著密切聯(lián)系，并與其它地區(qū)、城市 民間借貸有著許多相似之處，也有著許多不同的地方，本文從根本上揭示它出 現(xiàn)發(fā)展的根本原因，為更好的引導(dǎo)和利用民間資本提供借鑒依據(jù)和理論基礎(chǔ)。 關(guān)鍵詞：內(nèi)蒙古、鄂爾多斯、民間借貸、借貸 onPrivate inErdos Studies Lending Abstract 10m is the Inrecent theec。n。mic inErd。s rapidSince years，f devel。pment of Western PlanChina，theregional

5、 FiveYear tothe Development P1anowing duetofast on hasbeen development ofErdos booming economic City development of utilizations chemical effectively and industries，through coal，electricity，textile GDP tronaThe ascoal，cashmere，naturalgas，and abundantnaturalresources，such 10The in20 tO260billion capi

6、ta 1 17billionin2002 per hasbeenraised疔om Autonomous Inner Region， is ranked1吼in Mongolia inErdosU$1 income 5，000，as isalso witheconomic development and development，social 39“nationwideAlong has inErdos economic lending fastWithregional deVelopment，priVate rapid invest isa that inErdosrather attenti

7、onThere people attractednationwide saying market in thaninstock lending money 一1 j 毫內(nèi)蒙古大學(xué)公共管理碩士 MPA 學(xué)位論文 目錄 弓l言 1 一、我國民間借貸發(fā)展?fàn)顩r4 一 民間借貸范疇4 1民間借貸范疇。4 2民間借貸范疇與非正式金融的區(qū)別4 二 我國民間借貸現(xiàn)狀5 1民間借貸規(guī)模5 2民間借貸利率6 3我國民間資本的特點(diǎn)7 4我國民間資金流向8 三 我國民間借貸活躍的原因9 1民營企業(yè)向國有金融機(jī)構(gòu)融資難10 2民間借貸機(jī)構(gòu)得不到法律的認(rèn)可11 3非公有制企業(yè)直接融資難。12 二、鄂爾多斯市民間借貸發(fā)展?fàn)?/p>

8、況。12 一 鄂爾多斯市民間借貸的現(xiàn)狀和特點(diǎn)13 1機(jī)構(gòu)數(shù)量多，民間融資規(guī)模大13 2民間借貸具有明顯的地區(qū)差異性13 3民間借貸參與主體多元化，借貸用途多樣化13 4利率高、期限靈活、手續(xù)簡便和用途廣泛14 5民間借貸利差較大，趨利性強(qiáng)14 愆謄，內(nèi)蒙古大學(xué)公共管理碩士 MPA 學(xué)位論文 6非公有制經(jīng)濟(jì)是民間借貸的主體15 5 7鄂爾多斯民間借貸趨于理性。1 二 鄂爾多斯地區(qū)民間金融快速發(fā)展的原因。15 1歷史原因一一社會傳統(tǒng)的淵源15 2客觀原因一一宏觀經(jīng)濟(jì)和信貸政策的影響16 3迅速發(fā)展的產(chǎn)業(yè)需求與大量民間資本同時存在16 4廣泛的金融需求與信貸決策制度缺陷促進(jìn)了民間融資擴(kuò)張。18 5非

9、公有制經(jīng)濟(jì)的生存與發(fā)展催生了民間金融19 6正規(guī)金融機(jī)構(gòu)收縮，銀行信貸門檻高，手續(xù)繁雜20 7民間資本的聚集和強(qiáng)烈的投資意識造就了民間借貸的繁榮。20 8民間借貸的優(yōu)勢對資金供需雙方、民間借貸機(jī)構(gòu)及中介人都有吸引力21 三 鄂爾多斯市民間借貸發(fā)揮的主要作用21 1有利于該地區(qū)資金配置效率的提高，緩解了資金緊張的矛盾。22 2民間借貸有力推進(jìn)了非公經(jīng)濟(jì)的快速增長22 3支持產(chǎn)業(yè)升級和加快城市化進(jìn)程23 4一定程度上起到了企業(yè)孵化器的作用23 5民間借貸促進(jìn)了民間財富的積累和就業(yè)狀況的改善23 6民間借貸市場間接推動銀行業(yè)經(jīng)營能力的提升，提高地區(qū)整體金融服務(wù)水平24 四 鄂爾多斯市民間融資中存在的

10、問題24 1依托中介進(jìn)行的民間借貸是否合法難以定性24 2行業(yè)投資相對集中，潛在風(fēng)險較大。25 3監(jiān)管缺失25 4稅收流失26 5民間借貸降低了公眾對國家利率政策的敏感度26 4 !羔塑莖圭奎蘭坌莖笪里堡主!蘭墜!蘭垡堡奎 一 _I-_l_-_-_-_-_-_。_-_。1。_l_-I_。一一一 一一一 6分流了大量資金，給正規(guī)金融造成壓力一26 7使公眾誠信產(chǎn)生偏差，風(fēng)險向銀行轉(zhuǎn)嫁27 8嚴(yán)重影響社會穩(wěn)定。：27 三、結(jié)論27 四、引導(dǎo)和規(guī)范鄂爾多斯市民間借貸健康發(fā)展的幾點(diǎn)建議28 參考文獻(xiàn)31 致謝 32 譬內(nèi)蒙古大學(xué)公共管理碩士 MPA 學(xué)位論文 引言 一、選題的背景和研究的意義 鄂爾多斯

11、市是全國改革開放30年開拓成功發(fā)展之路的十八個典型地區(qū)之一。鄂爾多斯?jié)h 語意為眾多的寓殿，它位于l勺蒙古自治區(qū)兩南部，毗鄰晉陜寧 省區(qū)，二血黃河環(huán)繞，南臨 1625萬，其中蒙古族183萬 古長城，全市國土總面積87萬平方公里，轄七旗區(qū)，總?cè)薒j 人。：鄂爾多斯地勢髑高東低、中部隆起、四周遞降。境內(nèi)溝零縱橫沙漠廣覆，年平均降雨 節(jié)為327毫米，年平均ze溫57，屬典型的溫帶人陸f，|：7C候。鄂爾多斯自然資源宙集，上要 有煤炭、化I：、建材、羊絨等資源，足全國重要的新型能源基地。擁有各類礦臧50多種煤 7C#宙己探明儲媾8000多億市療米?？氯珖钊说恼b7Cn一一蘇哏格7 田?；骸荆?、建材

12、資源富集，天然堿、食鹽、芒硝、石膏、石灰杠、一島嶺I：的儲毓也棚當(dāng)叫觀，且品化很高。 哏年過境水暈316億立方米。 近年來鄂爾多斯經(jīng)濟(jì)市發(fā)展迅猛，“十五”以來，鄂爾多斯市利用國家實施西部大開發(fā)的 歷史機(jī)遇，依托煤炭、羊絨、天然氣、天然堿等得天獨(dú)厚的資源優(yōu)勢，有效實施資源轉(zhuǎn)化戰(zhàn) 略，大力發(fā)展煤炭、電力、紡織、化工等主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，地區(qū)經(jīng)濟(jì)實現(xiàn)了跨越式發(fā)展。GDP總量 位居全國第39位，居自治區(qū)第l位，經(jīng)濟(jì)社會始終保持了持續(xù)快速、協(xié)調(diào)健康發(fā)展的良好勢 頭。在地區(qū)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的同時，近年來鄂爾多斯民間借貸現(xiàn)象引起了各界人士的廣泛關(guān)注。 人們戲稱鄂爾多斯“全民放貸不炒股”。 鄂爾多斯民間借貸與地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展

13、有著密切聯(lián)系，并與其它地區(qū)、城市民間借貸有著 許多相似之處，也有著許多不同的地方，本文從根本上揭示它出現(xiàn)發(fā)展的根本原因，為更好 的引導(dǎo)和利用民間資本提供借鑒依據(jù)和理論基礎(chǔ)。 二、理論依據(jù)與研究方法 ?t-j Vj內(nèi)蒙古大學(xué)公共管理碩士 MPA 學(xué)位論文 一 理論依據(jù) 本文對我國和鄂爾多斯地區(qū)很多經(jīng)濟(jì)問題進(jìn)行了分析和探究，運(yùn)用了現(xiàn)代西方宏觀經(jīng)濟(jì) 學(xué)、現(xiàn)代西方微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)、現(xiàn)代金融學(xué)等理論。 l、現(xiàn)代西方宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)。第二次世界大戰(zhàn)以后，西方經(jīng)濟(jì)學(xué)逐步把政治經(jīng)濟(jì)學(xué) 理論經(jīng) 濟(jì)學(xué) 劃分成宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)和微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)兩大部分。宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)把一個社會整體的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行作為 考察對象，有別以于以單個經(jīng)濟(jì)主體行為為考察對象

14、的微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)。宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)內(nèi)容主要有 國民收入決定的靜態(tài)均衡模型、貨幣理論與貨幣政策、后凱恩斯主義宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)、動態(tài)經(jīng)濟(jì) 學(xué)、國際經(jīng)濟(jì)學(xué)等。 。2、現(xiàn)代西方微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)。微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)是以個體經(jīng)濟(jì)單位例如單個家庭、單個企業(yè)、單個 市場為研究對象的一門理論經(jīng)濟(jì)學(xué)。它試圖通過對個體經(jīng)濟(jì)單位經(jīng)濟(jì)行為的研究，來說明現(xiàn) 代社會中市場機(jī)制的運(yùn)行和作用以及如何改善這種運(yùn)行的途徑。主要內(nèi)容包括價格理論，介 紹供求規(guī)律和均衡價格的確定：消費(fèi)者行為理論：生產(chǎn)者行為理論，從實物形態(tài)和價值形態(tài)兩 方面介紹生產(chǎn)理論和成本理論：市場結(jié)構(gòu)理論和分配理論，探討廠商一般均衡狀態(tài)：微觀經(jīng)濟(jì) 政策，介紹市場失靈以及政府的微觀經(jīng)濟(jì)政策，等等。

15、 3、金融學(xué)。金融學(xué)理論主要是研究和掌握貨幣銀行學(xué)、中央銀行學(xué)、國際金融、商業(yè)銀 行經(jīng)營管理等方面的基本理論和基本知識，了解現(xiàn)代銀行經(jīng)營管理的理論和方法，熟悉國家 有關(guān)金融的方針、政策和法規(guī)。 二 研究方法 l、國內(nèi)外相關(guān)理論。在撰寫論文之前，閱讀了大量國內(nèi)外民間借貸、民間金融和非正式 金融相關(guān)理論。 2、理論與實際相結(jié)合。用實證的分析法和抽象分析法的思維，系統(tǒng)的分析鄂爾多斯民間 借貸產(chǎn)生發(fā)展的原因、現(xiàn)狀、問題和作用等。既考慮到我國民間借貸普遍特點(diǎn)，還要結(jié)合鄂 爾多斯地區(qū)實際情況進(jìn)行深入分析。 3、對比研究方法。通過了解我國民間借貸普遍存在的特點(diǎn)，進(jìn)一步揭示鄂爾多斯民間借 貸不同之處。 2 !

16、；：塑莖查奎蘭坌莖篁里堡主!竺墜!蘭堡堡蘭 三、研究核心問題 一一 鄂爾多斯民間借貸形成的根本原因是什么、在鄂爾多斯經(jīng)濟(jì)發(fā)展中民間借貸發(fā)揮了什么 作用、當(dāng)中存在什么問題和今后我 |如何更好的去引導(dǎo)和利用民間資本等問題。 一 曼j內(nèi)蒙古大學(xué)公共管理碩士 MPA 學(xué)位論文 我國民間借貸發(fā)展?fàn)顩r 一 民間借貸范疇 1、民間借貸范疇 民間借貸并非經(jīng)濟(jì)學(xué)術(shù)語或法律術(shù)語，目前沒有嚴(yán)格定義，其借貸雙方均為非金融機(jī)構(gòu)。 由于計劃經(jīng)濟(jì)體制下企業(yè)的所有融資行為都通過財政或銀行完成，所以當(dāng)時對未通過財政或 銀行完成的借貸關(guān)系冠以“民間”一詞并沿用至今，以示區(qū)別于“官方”、 “正規(guī)"借貸。 民間借貸一般是指

17、處于官方正規(guī)金融體系以外自發(fā)形成的民間個體之間的資金借與貸活動之 總稱。民間借貸有廣義和狹義的區(qū)別，廣義的民間借貸是各種民間金融的總稱，狹義的民間 借貸指民間個人之間的借貸活動。本文主要研究廣義的民間借貸。廣義的民間借貸，按其組 織形式，大致可分為三種形式：是無組織無機(jī)構(gòu)的個人借貸和企業(yè)融資 如企業(yè)相互融資、 企業(yè)非法集資等 ；二是有組織無機(jī)構(gòu)的各種金融會 如標(biāo)會、搖會、抬會、合會、呈會 ；三 是政府沒有認(rèn)可的有組織有機(jī)構(gòu)的各種融資形式，如私人錢莊、典當(dāng)行、基金會等。民間借 貸按其從事的活動性質(zhì)劃分，可分為灰色金融和黑色金融，前者不合法但合理、對社會有益 的金融活動，如民間友情借貸、企業(yè)互相融

18、資等，后者是不合法、不合理、對社會有害的金 融活動，如非法集資進(jìn)行金融詐騙、地下錢莊組織資金外逃等。民間借貸并不是新生事物， 在我國歷史上曾經(jīng)存在過民間借貸。計劃經(jīng)濟(jì)時期沒有其生存的土壤和環(huán)境，曾一度消失。 隨著市場經(jīng)濟(jì)的深入，城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)的日漸活躍，民間借貸再度以各種形式在一些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)和較 發(fā)達(dá)地區(qū)出現(xiàn)，甚至在欠發(fā)地區(qū)也不同程度地出現(xiàn)了民間借貸現(xiàn)象，直至發(fā)展為出具規(guī)模、 并有組織的民間借貸現(xiàn)象。 2、民間借貸范疇與非正式金融的區(qū)別 通常人們?nèi)菀讓⒚耖g借貸與非正式金融混為一談。但是作者認(rèn)為非正式金融與本文所要 研究的民間借貸是不同的兩個范疇，大多興盛于亞非拉等發(fā)展中國家，和這些國家的經(jīng)濟(jì)二 元性乃

19、至金融二元性相聯(lián)系，應(yīng)該說主要是金融市場不健全和不完善的產(chǎn)物。非正式金融可 以說是一種過渡金融體制，它是發(fā)展中國家和落后地區(qū)在完成經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)型過程中，由于正 4 !；內(nèi)蒙古大學(xué)公共管理碩士 MPA 學(xué)位論文 式金融的“金融深化”不足，而導(dǎo)致原有的部分金融空間出現(xiàn)“真空”或者“缺位”，從而產(chǎn) 生了非正式金融，而這種非正式金融一但產(chǎn)生，又往往難以獲得合法的經(jīng)濟(jì)地位，這樣其形 式規(guī)范就往往與地下經(jīng)濟(jì)相聯(lián)系，具有非法的特征。隨著經(jīng)濟(jì)和金融體制的轉(zhuǎn)型和完善，非 正式金融要么消亡，要么“重生”一轉(zhuǎn)化為正式金融；但民間借貸恐怕會與金融資源的短缺 長期共存【21。 民間借貸則更多的帶有一般性，不單單在發(fā)展中國

20、家和落后國家產(chǎn)生發(fā)展，在發(fā)達(dá)國家 和地區(qū)仍然存在，主要是金融管制的產(chǎn)物。我們可以看到，即使在美國，仍然存在個人融資、 場外金融等民間借貸形式，但我們一般不稱其為非正式金融。民間借貸往往是在主流金融體 制之外而生的體制外金融，所以它往往比主流金融更具活力，更有效率，也更加真實。民間 借貸大多屬于私人所有制，它是經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中對從上而下的主流金融的軟肋所作的有益補(bǔ) 充。這一點(diǎn)和非正式金融不同，非正式金融更加是經(jīng)濟(jì)利益驅(qū)動，所以正式金融的不規(guī)范拆 借、高息貸款等也被歸入非正式金融范疇，但這顯然不是民間借貸的概念。民間借貸更多的 是自下而上發(fā)起的對于主流金融壓制的補(bǔ)缺，帶有很強(qiáng)的合作互助動機(jī)，主流金融

21、不會涉足 民間借貸。 一些學(xué)者認(rèn)為，民間借貸的重要的特征就是高利率，其實不然。高利率只是部分民間借 貸行為的表現(xiàn)形式。在一些親朋好友直接的民間借貸行為可能沒有利息，或者是按照同期銀 行存款利率收取利息。 二 我國民間借貸現(xiàn)狀 1、民間借貸規(guī)模 我國的民間資本經(jīng)過20多年發(fā)展，己從剩余資本發(fā)展成為產(chǎn)業(yè)資本和金融資本，并在農(nóng) 村經(jīng)濟(jì)、民營經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展進(jìn)程中扮演著越來越重要的角色，對民營經(jīng)濟(jì)的資金需求起到 了巨大的支持作用。我國的民間借貸主要發(fā)源地在農(nóng)村，尤其是沿海地區(qū)農(nóng)村，如浙江、福 建、廣東等。從1986年開始，農(nóng)村民間借貸規(guī)模已經(jīng)超過了正規(guī)信貸規(guī)模，而且每年以19 的速度增長【3】。在經(jīng)濟(jì)相

22、對發(fā)達(dá)的東南沿海城市，企業(yè)之間，特別是民營企業(yè)之間的直接臨 時資金拆借或高于銀行固定利率性質(zhì)的民間借貸數(shù)量巨大，有學(xué)者估計僅2000年企業(yè)之間直 疊?!、內(nèi)蒙古大學(xué)公共管理碩士 MPA 學(xué)位論文 596左右。工行城市金融研究所課題組認(rèn)為，從央行對民間融資的定義可知，央行調(diào)查的民 間融資規(guī)模是不包括私募基金、地下錢莊等其他類型的體外資金的，這樣，若將央行測算的 民間融資規(guī)模加上中財大課題組測算的私募基金，保守地說，2004年體外循環(huán)資金的規(guī)模至 少在15萬億元以上。按照央行抽樣調(diào)查，2004年浙江、福建、河北等地區(qū)民間融資規(guī)模約 占各省當(dāng)年貸款增量的1525的比例測算，2004年金融機(jī)構(gòu)的貸款增

23、量為18萬億元，全 國民間融資增量為27004500億元。如果按照不少典型調(diào)查民間融資約占銀行貸款余額的l3 比例測算，2005年底各銀行合計貸款余額為154萬億元，按13比例推算民間融資規(guī)模在5 萬億元左右；如按金融機(jī)構(gòu)貸款余額195萬億元測算，民間融資規(guī)模將高達(dá)6萬億元。因此， 有關(guān)專家傾向我國民間融資規(guī)模約在5萬億元左右，每年增量約在3000億元左右 約占每年 愈烈，亟待收編規(guī)范管理一文披露：“據(jù)保守估計，國內(nèi)民間資本超過12萬億元，己 從剩余資本發(fā)展為產(chǎn)業(yè)資本和金融資本”。 2、民間借貸利率 我國民間借貸利率，受國家宏觀調(diào)控、地區(qū)、資金供求狀況和借貸主體等多方面因素的 影響，但總的來講

24、一般要高出同期銀行利率幾倍甚至幾十倍。溫州是全國率先設(shè)立民間利率 戶和農(nóng)戶民間利率的監(jiān)測分析，人民銀行溫州市中心支行 2006年上半年溫州民間借貸利率 新走勢報告顯示以下幾個原因使2006年民間借貸利率下降。一是金融機(jī)構(gòu)貸款投放加大。 據(jù)有關(guān)調(diào)查顯示，上世紀(jì)80年代末，溫州中小企業(yè)的全部資金來源中，民間借貸和銀行信貸 的占比均在30左右；而發(fā)展到近兩年，民間借貸的占比重降至10左右。2006年上半年， 1至6月全市人民幣貸款增加262億元，同比多增135億元，增幅188。特別是今年以來， 響應(yīng)國家建設(shè)新農(nóng)村的號召，全市農(nóng)業(yè)貸款占全部貸款的比重也由2000年末的72提高到 83。較大程度地滿足了

25、中小企業(yè)及三農(nóng)的資金需求，進(jìn)入企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營和一般投資的民間 借貸資本相應(yīng)有所萎縮。同時，各金融機(jī)構(gòu)利率明顯下降。2006年一季度以來溫州市各金融 機(jī)構(gòu)紛紛開始下調(diào)利率，民營、個私經(jīng)濟(jì)中出現(xiàn)了以銀行貸款替代民間借款的情況。二是工 6 ：0 i內(nèi)蒙古大學(xué)公共管理碩士 MPA 學(xué)位論文 業(yè)企業(yè)資金需求減弱。2006年以前，溫州市一些中小企業(yè)從銀行貸不到款，往往向民間借貸， 從而拉動了民間借貸的需求。但是，據(jù)報告分析指出，由于溫州市工業(yè)企業(yè)生產(chǎn)資金的 需求減弱，在一定程度上也導(dǎo)致了民間借貸的資金和利率雙雙下降。近年，國際上有關(guān)原材 料、能源價格波動較大。銅材等金屬價格波動對溫州市電器、閥門、眼鏡、鎖具

26、、五金、打 火機(jī)等產(chǎn)業(yè)沖擊很大。油價上漲則主要影響到塑膠制品、塑編行業(yè)及火力發(fā)電企業(yè)。由于原 料、能源漲價主要依靠企業(yè)內(nèi)部消化，這些行業(yè)都面臨重新洗牌，導(dǎo)致生產(chǎn)資金需求減弱。 三是民間資金逐漸回流。報告還指出，從2005年開始，溫州民間資本大量開始從房地產(chǎn) 領(lǐng)域撤退。與此同時，隨著國家對煤礦、金屬礦等領(lǐng)域的大力整頓，一些資金在春節(jié)回流后 不再流出，民間持幣觀望氣氛濃厚。因此，民間流動資本總量的擴(kuò)大，使得我市居民手中的 閑置資金增多，一些資金開始流向利率相對較高的民間借貸，導(dǎo)致民間借貸資金充裕、借貸 利率回落。從2008年的情況看，由于央行連續(xù)幾次加息，政府實施從緊的貨幣政策，使民間 借貸利率進(jìn)

27、一步提高。中國人民銀行溫州市中心支行監(jiān)測，2008年1月份，溫州地區(qū)的民間 市大紅鷹集團(tuán)發(fā)布的公告稱，大紅鷹20日與嘉興市廣源房地產(chǎn)開發(fā) 、上海浦東發(fā)展 銀行寧波分行簽署委托貸款合同，將自有資金l億元委托浦發(fā)寧波分行貸款給廣源房地產(chǎn)， 委托貸款期限1年，年利率18；廣源房地產(chǎn)以土地使用權(quán)抵押作保證。18的年利率在合 法范圍之內(nèi)。央行2002年發(fā)布的關(guān)于取締地下錢莊及打擊高利貸行為的通知第二條規(guī)定， 民間個人借貸利率由借貸雙方協(xié)商確定，但雙方協(xié)商的利率不得超過央行公布的金融機(jī)構(gòu)同 期、同檔次貸款利率 不含浮動 的4倍。超過這標(biāo)準(zhǔn)的，應(yīng)界定為高利借貸行為。目前1-3 年中長期貸款年利率為756，大

28、紅鷹出借資金年利率為其2381倍。 3、我國民間資本的特點(diǎn) 一是民間借貸日趨活躍，借貸規(guī)模逐步擴(kuò)大。 當(dāng)前民間借貸的主體構(gòu)成多元化，包括城鄉(xiāng)個體工商戶、中小企業(yè)主，甚至在一些地區(qū) 公務(wù)員、公司白領(lǐng)等階層，也以借款人的身份出現(xiàn)。有時借貸個人身份復(fù)雜，同一個人既是 借入者，又是貸出者，出現(xiàn)連環(huán)借貸的現(xiàn)象。借貸資金用途由普通生活性、臨時性的資金急 需轉(zhuǎn)向投資和經(jīng)營，主要是批發(fā)、運(yùn)輸、加工項目：借貸金額呈現(xiàn)增長趨勢，由原先的幾百 元到現(xiàn)在的幾千元、幾千萬元不等；借貸期限長短不一，短則一天，長則三四年?？傊?，民 間借貸行為己經(jīng)滲透到了城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)生活的各個角落。 Ljt：內(nèi)蒙古大學(xué)公共管理碩士 MPA 學(xué)位

29、論文 二是借貸雙方風(fēng)險意識明顯增強(qiáng)，流程日趨規(guī)范化。 以前，民間借貸只是以口頭承諾或經(jīng)熟人介紹即可籌資，不必簽訂正式合同，但現(xiàn)在不 僅需要正式簽約立字據(jù)，還需把借貸金額、期限、利率及違約責(zé)任等都詳細(xì)記錄下來，有的 甚至還需要公正。 三是借貸的投資動機(jī)增強(qiáng)，投資意識逐步強(qiáng)化 由于借貸主體和用途的多元化，借貸動機(jī)由原先的自發(fā)性和互助性轉(zhuǎn)向了逐利性和目的 性。據(jù)調(diào)查，民間借貸中，真正屬于互助性的，不足借貸總量的30，有70以上的借貸對 象是私營業(yè)主、個體工商戶甚至民蕾企業(yè)，他們都是為了追逐高額利潤的回報而從事資金借 貸的，實際上這己具有了投資的特征【7J。 四是越是資金供給不足的地區(qū)，民間借貸發(fā)展越

30、快。 如農(nóng)村地區(qū) 金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少，農(nóng)民貸款難 相對城市發(fā)展快，沿海地區(qū) 民營企業(yè)需 要的大量資金得不到滿足 相對中西部地區(qū)發(fā)展快。國家西部大開發(fā)和中部崛起政策實施后， 隨著地區(qū)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，資金緊缺，中西部地區(qū)民間借貸發(fā)展加快。 五是民間創(chuàng)業(yè)投資在個私經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)較活躍。這類融資活動不需要抵押、擔(dān)保和履行 銀行融資過程中的復(fù)雜手續(xù)：帶有很強(qiáng)的信用性質(zhì)，融入者有巨大的道德壓力，融出者也有極 強(qiáng)的道義上的義務(wù)，出資者要收回本息，而不是分紅，風(fēng)險完全由創(chuàng)業(yè)者承擔(dān)。 六是舊的形式不斷消失，新的、更高級的民間融資形式不斷產(chǎn)生，顯示出頑強(qiáng)的生命力。 隨著民營企業(yè)的快速發(fā)展，一方面大批民營企業(yè)融資難，

31、另一方面是大量的民間資本閑 置或低效率運(yùn)轉(zhuǎn)，這種資本配置錯位的矛盾刺激了新的地下金融形式的發(fā)展，各種標(biāo)會、地 下錢莊的地位下降，不規(guī)范的私募基金、灰色的一級半市場等快速滋生。這些新的形式可以 在更大范圍、以更快的速度，獲得更多的資金，以滿足民營企業(yè)大量的資金需要博】。 我國民間借貸資金流向 近幾年來，我國民間借貸資金流向主要為2個方向： 一是流向中小企業(yè)。20世紀(jì)90年代以來我國中小企業(yè)發(fā)展迅猛，資金需求旺盛。中小 企業(yè)在向金融機(jī)構(gòu)融資出現(xiàn)困難的情況下，轉(zhuǎn)而向民間籌措資金，相應(yīng)的融資利率要比金融 機(jī)構(gòu)高得多，且期限較長，如發(fā)展下去有形成非法集資的趨勢。中國人民銀行沈陽分行貨幣 政策分析小組根據(jù)

32、抽樣調(diào)查測算，2006年遼寧的中小企業(yè)民間融資規(guī)模為24358億元，同比 增長807。此外，調(diào)查顯示，806的企業(yè)融資來源為個人，其余則為典當(dāng)行、其他企業(yè)等。 ：111內(nèi)蒙古大學(xué)公共管理碩士 MPA 學(xué)位論文 在企業(yè)對個人的信貸行為沒有正規(guī)擔(dān)保和抵押程序的前提下，8075的民間融資以信用方式 為主，違約率為27。雖然違約率較低，但隨著民間融資利率的不斷飄升，民間融資的成本 與風(fēng)險正在不斷增加【91。2000年以來，全國企業(yè)間直接拆借或借貸的金額每年不低于1000億 元。在一些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的沿海城市，企業(yè)間特別是民營企業(yè)間臨時拆借、個人間直接借貸，早 已是公開的秘密。在浙江、江蘇等民營經(jīng)濟(jì)相對發(fā)達(dá)的

33、地區(qū)的中小企業(yè)資金來源總額中，80 左右來自民間借貸。2006年3月以來，溫州市民間借貸利息和發(fā)生額都不斷攀高。平均月息 在中小企業(yè)運(yùn)作資金總額中的比重已從2004年初的6上升到10以上，民間借貸規(guī)模估計 超過200億元Im】。 二是流向“三農(nóng)”。這一種形式，在中國歷史上較為多見，主要在農(nóng)村市場較為活躍，來 滿足農(nóng)民生產(chǎn)生活的資金周轉(zhuǎn)。當(dāng)前民間借貸這種古老的直接融資形式，在我國農(nóng)村地區(qū)仍 然有著巨大市場。尤其是在湖北、江西等“三農(nóng)”問題比較突出的省份，受稅費(fèi)改革、金融改 革和宏觀調(diào)控等因素影響，一度有所緩和的民間借貸又活躍起來，且規(guī)模龐大。2005年，全 國農(nóng)村固定觀察點(diǎn)系統(tǒng)對20294個農(nóng)戶

34、進(jìn)行的調(diào)查顯示，通過民間借貸獲得的貸款占這些農(nóng) 達(dá)2000多億元。中南財經(jīng)政法大學(xué)金融研究專家黃孝武說，我國農(nóng)村民間借貸規(guī)模己遠(yuǎn)大于 正規(guī)信貸規(guī)模，并正以每年20左右的幅度快速增長。國際農(nóng)業(yè)發(fā)展基金的一份研究報告曾 明確指出，中國農(nóng)民來自民間借貸市場的貸款是來自正式信貸機(jī)構(gòu)的4倍。湖北省農(nóng)調(diào)隊2005 年對3300個農(nóng)戶進(jìn)行監(jiān)測的結(jié)果顯示，農(nóng)民一年里向親朋好友、左鄰右舍借款占借貸總額的 比例超過50。 三 我國民間借貸活躍的原因 學(xué)術(shù)界普遍認(rèn)為，進(jìn)入21世紀(jì)后我國在宏觀經(jīng)濟(jì)快速穩(wěn)定發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、民營經(jīng)濟(jì)快 速發(fā)展的新形勢下，由于為“三農(nóng)”服務(wù)、為中小企業(yè)服務(wù)的金融體系不健全，一些區(qū)域和 領(lǐng)域

35、信貸資金供需嚴(yán)重脫節(jié)，直接催生、催熱了民間借貸。我國的民間借貸源于金融抑制， 它是民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需求得不到滿足的情況下所自發(fā)產(chǎn)生的。截止到2006年IO月底， 我國中小企業(yè)數(shù)已達(dá)到4200多萬戶，占全國企業(yè)總數(shù)的998。經(jīng)工商部門注冊的中小企業(yè) 9 迫：f；內(nèi)蒙古大學(xué)公共管理碩士 MPA 學(xué)位論文 數(shù)量達(dá)到430多萬戶，個體經(jīng)營戶達(dá)到3800多萬戶。中小企業(yè)創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務(wù)的價值 占國內(nèi)生產(chǎn)總值的58，生產(chǎn)的商品占社會銷售額的59，上繳稅收占502。中小企業(yè)已 經(jīng)成為保證我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展、市場繁榮和實現(xiàn)就業(yè)的重要基礎(chǔ)，并繼續(xù)以其靈活的運(yùn)行機(jī)制和 市場應(yīng)變能力，成為推動我國經(jīng)濟(jì)體制變革的重要

36、力量。但是，中小企業(yè)的貸款規(guī)模僅占銀 行信貸總額的10左右，全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、個體私營企業(yè)、“三資”企業(yè)的短期貸款僅占銀行短 期貸款的144。可見，我國中小企業(yè)獲得的銀行信貸支持非常少，這與中小企業(yè)創(chuàng)造的最 終產(chǎn)品和服務(wù)的價值是極不相稱的。資金的短缺嚴(yán)重制約著中小企業(yè)的發(fā)展J。 在溫州這個民間借貸發(fā)展最早、最快的地方，正是民營企業(yè)的巨大資金需求促進(jìn)了民間 融資的快速發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計，1998年溫州國有部門的產(chǎn)值不到總產(chǎn)值的6，但貸款占合法金 融機(jī)構(gòu)貸款總額的80，同時占90以上產(chǎn)值的非國有部門所得到的融資不超過7，整個 官方金融系統(tǒng)包括城市信用社及農(nóng)村信用社在內(nèi)，對私營企業(yè)和個體戶的貸款比例，1990

37、年 溫州民營企業(yè)國內(nèi)生產(chǎn)總值占整個國內(nèi)生產(chǎn)總值的95以上，但在傳統(tǒng)的金融制度下，溫州 民營企業(yè)很難從合法金融機(jī)構(gòu)取得貸款支持【12l。民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展壯大，資金供求矛盾日益突出， ， 金融抑制狀態(tài)催生了民間借貸。 具體來說，我國的金融抑制的主要原因有三個方面： 1、民營企業(yè)向國有金融機(jī)構(gòu)融資難 13l 一是國有金融機(jī)構(gòu)戰(zhàn)線收縮。近年來，四大國有商業(yè)銀行在商業(yè)化改革的壓力下，出于 資金安全性和效益性的綜合考慮，將信貸權(quán)限集中到省分行甚至總行。一些貸款不良率高和 經(jīng)營虧損嚴(yán)重的縣級行的貸款權(quán)限被取消，而保留一定貸款審批權(quán)的基層行為數(shù)甚少且權(quán)限 較小。即使為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)的農(nóng)業(yè)銀行，也從農(nóng)村地區(qū)撤離，把重點(diǎn)放在了大型項目和農(nóng)業(yè) 基礎(chǔ)設(shè)施貸款上。經(jīng)濟(jì)愈是