金融消費(fèi)者之法律視角全文

1、金融消費(fèi)者之法律視角一、金融消費(fèi)的法律特征（一）相對(duì)于一般消費(fèi)，金融消費(fèi)是個(gè)人資產(chǎn)累積到一定程 度才會(huì)產(chǎn)生的社會(huì)現(xiàn)象改革開放以來(lái)，社會(huì)經(jīng)濟(jì)迅猛進(jìn)展，RM生活水平不斷提高， 消費(fèi)觀念也逐步升級(jí)，就傳統(tǒng)生活消費(fèi)（衣、食、住、行）的支 由比例越來(lái)越少，而金融、旅游等新興領(lǐng)域則逐步深入人們的日 常生活，尤其金融消費(fèi)已日漸成為人們重要的消費(fèi)領(lǐng)域之一。自然人作為社會(huì)個(gè)體，其在金融市場(chǎng)的消費(fèi)方式主要表現(xiàn)為金融投 資一一放棄現(xiàn)在的消費(fèi)，旨在獲得未來(lái)可能但不確定的收益。消費(fèi)者投資的最終目的在于滿足以后的消費(fèi)。因此，相比較對(duì)于衣、 食、住、行的基本生存消費(fèi)需求而言，個(gè)人的金融需求只有當(dāng)個(gè)人資產(chǎn)累積到一定程度才會(huì)產(chǎn)

2、生，是社會(huì)進(jìn)展到一定階段的必定 現(xiàn)象。（二）相對(duì)于一般消費(fèi)，金融消費(fèi)具有特別性1 .金融消費(fèi)客體（金融產(chǎn)品）具有特別性。第一，客體無(wú)形 性。金融消費(fèi)客體即金融產(chǎn)品，其本質(zhì)內(nèi)容是金融服務(wù)，因此， 無(wú)形性是金融消費(fèi)客體的固有屬性。金融產(chǎn)品沒有可感官的外在形態(tài)，金融消費(fèi)者難以形成直觀推斷，其交易推斷主要依賴于金融機(jī)構(gòu)提供的相關(guān)信息。第二，內(nèi)容專業(yè)性。金融產(chǎn)品的本質(zhì)決定了其在費(fèi)用構(gòu)成、 利潤(rùn)結(jié)構(gòu)、稅費(fèi)負(fù)擔(dān)、 風(fēng)險(xiǎn)形式、懲處機(jī)制等方面都有較高的行業(yè)壁壘。金融產(chǎn)品的特別性使金融消費(fèi)的全部?jī)?nèi)容均為信息的組 合，高度的專業(yè)性與技術(shù)性使得這些信息即便寫在紙上，較之其他商品交易，一般消費(fèi)者真正理解金融產(chǎn)品就更為困

3、難。2 .金融消費(fèi)行為具有特別性。第一，行為的風(fēng)險(xiǎn)性。金融產(chǎn) 品相較于其他商品的特別性之一在于它以金錢為標(biāo)的，以在未來(lái)獲得收益為最終目的， 但這一消費(fèi)過(guò)程具有不確定性， 可能獲得 收益的同時(shí)還伴隨一定的風(fēng)險(xiǎn)性。收益率通常被用來(lái)作為衡量金融產(chǎn)品的收益性大小。金融產(chǎn)品定價(jià)是金融市場(chǎng)運(yùn)行機(jī)制中重要 的環(huán)節(jié)，是分析金融市場(chǎng)的進(jìn)展和規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)的重要工具，然而，現(xiàn)有法律制度對(duì)金融創(chuàng)新產(chǎn)品定價(jià)缺乏恰當(dāng)?shù)南拗坪图s束。 難以定價(jià)的金融創(chuàng)新產(chǎn)品在市場(chǎng)中被肆意提高價(jià)格，直接導(dǎo)致金融產(chǎn)品價(jià)格與其本身的價(jià)值背離，虛擬的財(cái)富不斷被放大， 金融不斷脫離實(shí)體經(jīng)濟(jì)，因此，金融產(chǎn)品總是伴隨著市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等各類風(fēng)

4、險(xiǎn)。而相對(duì)于一般消費(fèi)，金融產(chǎn)品的不 透明性和各種因素的不確定性也導(dǎo)致金融消費(fèi)者更易遭受損失。 第二，方式的誘導(dǎo)性。 金融產(chǎn)品的銷售，一般表現(xiàn)為金融機(jī)構(gòu)的 誘導(dǎo)、推銷。誘導(dǎo)性推銷中，基于信息的劣勢(shì)、反應(yīng)的被動(dòng)性以 及人性的弱點(diǎn)，金融消費(fèi)者很容易進(jìn)行非理性交易推斷。3 .金融消費(fèi)主體具有特別性。一方面，提供金融服務(wù)的金融 機(jī)構(gòu)，都具有相對(duì)壟斷性，金融業(yè)相對(duì)于其他競(jìng)爭(zhēng)充分的行業(yè)， 其行業(yè)準(zhǔn)入門檻較高，這導(dǎo)致金融消費(fèi)者對(duì)金融行業(yè)過(guò)分依賴。 另一方面，與一般消費(fèi)者相比， 金融消費(fèi)者交易弱勢(shì)特征更為突由O金融消費(fèi)的特點(diǎn)，決定了金融消費(fèi)者在金融消費(fèi)過(guò)程中的特 別地位，即交易弱勢(shì)地位更加突生、對(duì)交易信息更加依

5、賴， 在金融消費(fèi)市場(chǎng)中的交易風(fēng)險(xiǎn)更加突生，金融消費(fèi)者的權(quán)益受到侵害的可能性相對(duì)較大。（三）相對(duì)于一般消費(fèi)，金融消費(fèi)過(guò)程信息不對(duì)稱更為突生經(jīng)濟(jì)學(xué)理論認(rèn)為，由于交易中的各種因素的不確定性，交易信息的稀缺性，不完全的或有限制的契約中對(duì)剩余操縱權(quán)的配置 影響事后雙方重新談判的能力，進(jìn)而影響了當(dāng)事人事前的激勵(lì)， 市場(chǎng)交易是信息不對(duì)稱的交易。在傳統(tǒng)消費(fèi)過(guò)程中也存在信息的 不對(duì)稱導(dǎo)致消費(fèi)者處于弱勢(shì)地位的情形，但因傳統(tǒng)消費(fèi)中消費(fèi)者所購(gòu)買和接受的服務(wù)是基本的生活用品，其對(duì)于所購(gòu)買的商品與服務(wù)有完全認(rèn)知。但在金融消費(fèi)領(lǐng)域，金融消費(fèi)者購(gòu)買的金融產(chǎn) 品，主要體現(xiàn)為信息的匯合， 其產(chǎn)品質(zhì)量是否良好取決于匯合為 金融產(chǎn)品

6、的信息本身質(zhì)量是否良好。產(chǎn)品質(zhì)量良好是消費(fèi)者進(jìn)行消費(fèi)的最基本目的，也是消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的基礎(chǔ)。 在金融消費(fèi)過(guò) 程中，信息之于金融消費(fèi)者的重要性與傳統(tǒng)消費(fèi)過(guò)程中產(chǎn)品質(zhì)量 之于一般消費(fèi)者的重要性等同。 金融消費(fèi)者所獲得的產(chǎn)品信息缺 乏真實(shí)性，其所面臨的風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)顯著增大。金融消費(fèi)關(guān)系雙方交 易的本質(zhì)為信息的傳遞與運(yùn)用。 金融市場(chǎng)因金融產(chǎn)品以及金融運(yùn) 行的特別性，其信息不對(duì)稱更為突生。在金融消費(fèi)過(guò)程中， 要彌補(bǔ)這種信息不對(duì)稱的不足， 保障處于弱勢(shì)的金融消費(fèi)者實(shí)現(xiàn)預(yù)期 收益，首先就必須要保障消費(fèi)者的知情權(quán)利。然而，由于金融產(chǎn)品所具有的無(wú)形性和專業(yè)性的雙重屬性，決定了在金融交易過(guò)程中，金融消費(fèi)者面對(duì)著金融精

7、英群體一一金融服務(wù)者，其弱勢(shì)地位 更加凸顯。金融消費(fèi)相對(duì)于傳統(tǒng)消費(fèi)， 具有明顯的特別性。在此情勢(shì)中， 將金融消費(fèi)者作為一個(gè)法學(xué)概念確認(rèn)下來(lái)，對(duì)于保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益很有必要。在綜合金融背景下，各金融機(jī)構(gòu)紛紛推由金融創(chuàng) 新產(chǎn)品。當(dāng)新型金融商品進(jìn)入金融市場(chǎng)交易領(lǐng)域并進(jìn)行流通時(shí)， 新的法律關(guān)系一一金融消費(fèi)法律關(guān)系產(chǎn)生了。 傳統(tǒng)金融市場(chǎng)中的主 體界定已經(jīng)不能滿足各金融主體利益保護(hù)的需求，金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)導(dǎo)致金融市場(chǎng)主體身份越來(lái)越難以界定，如以金融消費(fèi)者的概念替代不同金融市場(chǎng)中的交易者，則可以詮釋金融法律關(guān)系之中各方的權(quán)利和義務(wù)。二、金融消費(fèi)者的法律價(jià)值（一）微觀上，金融消費(fèi)者關(guān)乎個(gè)體公平正義從法律關(guān)系的角度

8、來(lái)看，社會(huì)群體可以分為消費(fèi)者和經(jīng)營(yíng)者 兩大類。經(jīng)營(yíng)者通過(guò)生產(chǎn)、銷售活動(dòng)掌握著各種商品的信息，消費(fèi)者則被動(dòng)的通過(guò)經(jīng)營(yíng)者獵取商品與信息，現(xiàn)代科技的進(jìn)展在一定程度上加劇了這種不對(duì)稱性。 由于現(xiàn)代商品和服務(wù)的技術(shù)性和 專業(yè)性含量逐漸增高，擁有強(qiáng)大經(jīng)濟(jì)實(shí)力的經(jīng)營(yíng)者逐漸操縱了商 品服務(wù)的生產(chǎn)，消費(fèi)者的弱勢(shì)地位越來(lái)越明顯，這使得消費(fèi)者權(quán)益受到侵害風(fēng)險(xiǎn)也越來(lái)越大。 金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心， 金融消費(fèi) 已深入社會(huì)的各個(gè)領(lǐng)域，成為大眾日常生活乃至整個(gè)社會(huì)體系正常運(yùn)作的基礎(chǔ)條件。金融消費(fèi)者在與金融機(jī)構(gòu)訂立合同的過(guò)程中， 金融機(jī)構(gòu)往往憑借其優(yōu)勢(shì)地位和專業(yè)人才，通過(guò)格式條款、免責(zé)條款、轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，加大了消費(fèi)者權(quán)益侵害風(fēng)險(xiǎn)。

9、傳統(tǒng)上，金融機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者之間的合同關(guān)系被視為平等主體之間的“私法關(guān)系”，強(qiáng)調(diào)的是私法自治和契約的由，排除GJ公權(quán)力的干預(yù)。但在金融領(lǐng)域，金融監(jiān)管對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保目標(biāo)的追求則應(yīng)著眼于矯 正金融消費(fèi)者與經(jīng)營(yíng)者實(shí)質(zhì)交易地位“不平等”，即通過(guò)公權(quán)力弱抑強(qiáng)，達(dá)到對(duì)實(shí)質(zhì)正義的追求。因此，通過(guò)適當(dāng)?shù)耐獠考s束力量，推進(jìn)金融消費(fèi)過(guò)程及產(chǎn)品特性的透明化，以利于金融消費(fèi)者綜合各種信息選擇合適的金融產(chǎn)品，從而保障金融消費(fèi)者的知情權(quán)，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。（二）宏觀上，金融消費(fèi)者關(guān)系金融系統(tǒng)穩(wěn)定金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，其本質(zhì)是通過(guò)交易活動(dòng)實(shí)現(xiàn)價(jià)值流 通，金融機(jī)構(gòu)提供金融服務(wù)， 金融消費(fèi)者則是金融行業(yè)的生發(fā)點(diǎn) 和歸宿點(diǎn)。與傳統(tǒng)

10、經(jīng)營(yíng)者和消費(fèi)者在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的關(guān)系相一致， 金融機(jī)構(gòu)與金融消費(fèi)者是供求關(guān)系，是矛盾對(duì)立統(tǒng)一體，沒有金融消費(fèi)者金融業(yè)就無(wú)法生存， 更談不上進(jìn)展。美國(guó)次債危機(jī)引發(fā) 的本次全球性金融危機(jī)得到的教訓(xùn)之一就是忽視對(duì)金融消費(fèi)者 的權(quán)益保護(hù)，傳統(tǒng)單一的純粹的對(duì)金融機(jī)構(gòu)的外部管制對(duì)于金融 風(fēng)險(xiǎn)防范具有一定的局限性。 由于金融消費(fèi)者對(duì)于金融交易活動(dòng) 中存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)最為關(guān)注，因此，通過(guò)法律途徑給予金融消費(fèi)者相應(yīng)的權(quán)利，充分調(diào)動(dòng)他們參與金融活動(dòng)的積極性，從而更多、更深的介入金融消費(fèi)活動(dòng)全過(guò)程，以提高其自身的參與動(dòng)力和參與能力，實(shí)現(xiàn)金融消費(fèi)者內(nèi)部“自治”，有利于幸免外部管制的弊端。金融調(diào)控目標(biāo)不應(yīng)僅僅局限于維護(hù)金融體

11、系的整體穩(wěn)定， 局限于增進(jìn)金融體系的整體效率和效益；而應(yīng)更多的關(guān)注金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)目標(biāo)，通過(guò)金融消費(fèi)者“自治”，防止和減少因金融消費(fèi)欺詐等侵害金融消費(fèi)者權(quán)益、危及金融安全的行為發(fā)生。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，單個(gè)金融機(jī)構(gòu)德目標(biāo)為謀求利潤(rùn)最大化，但如果單個(gè)機(jī)構(gòu)的理性行為不受到任何約束，則易導(dǎo)致市場(chǎng)調(diào)節(jié)機(jī)制的失效，甚至引發(fā)金融乃至整個(gè)經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)的危機(jī)。 金融機(jī)構(gòu)在 謀求自身利益最大化的同時(shí)， 兼顧金融消費(fèi)者的利益，從長(zhǎng)期看， 是確保自身乃至整個(gè)行業(yè)健康、理性進(jìn)展的一個(gè)重要約束條件。只有加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，才能更好地降低金融業(yè)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)； 只有維護(hù)好金融消費(fèi)者的利益， 才能不斷提升金融效率， 維護(hù)好 金融安

12、全，提高我國(guó)金融綜合競(jìng)爭(zhēng)力。綜上，在金融領(lǐng)域，保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益與強(qiáng)化金融監(jiān)管、 提高金融效率是個(gè)對(duì)立統(tǒng)一體。金融立法應(yīng)該反映金融實(shí)踐并通 過(guò)法律推動(dòng)金融實(shí)踐的開展，尤其不能忽視對(duì)參與金融活動(dòng)的個(gè) 體一一金融消費(fèi)者的特別保護(hù)，給予金融消費(fèi)者在金融生態(tài)系統(tǒng)中 應(yīng)有的位置，確立參與金融活動(dòng)的個(gè)人在法律上的消費(fèi)者地位， 實(shí)現(xiàn)金融權(quán)利、義務(wù)在金融監(jiān)管部門、 金融機(jī)構(gòu)和金融消費(fèi)者問(wèn) 的均衡配置，從而實(shí)現(xiàn)金融穩(wěn)定、 金融效率與金融權(quán)益之間的穩(wěn) 定平衡。（如下圖）三、金融消費(fèi)者保護(hù)的法律選擇（一）法律保護(hù)原則1 .專門保護(hù)原則。金融消費(fèi)者與傳統(tǒng)消費(fèi)者相比有著明顯區(qū) 別，金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)事關(guān)公平正義和金融安

13、全，金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)在金融體系中具有系統(tǒng)性意義，現(xiàn)行的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法，主要從維護(hù)消費(fèi)者個(gè)體角度對(duì)金融消費(fèi)者進(jìn)行立法保護(hù)， 不能實(shí)現(xiàn)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的系統(tǒng)宏觀性價(jià)值目標(biāo)。因此，將金融消費(fèi)者從一般消費(fèi)者中分離由來(lái)，進(jìn)行專門立法保護(hù)，應(yīng)是我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的應(yīng)然選擇。2 .傾斜保護(hù)原則。金融市場(chǎng)上信息不對(duì)稱，以及金融消費(fèi)者 與金融機(jī)構(gòu)之間事實(shí)上的不平等，要求金融立法給予金融消費(fèi)者傾斜保護(hù)。通過(guò)加重金融機(jī)構(gòu)對(duì)金融消費(fèi)者的法定義務(wù)、給予金融消費(fèi)者權(quán)利等方式來(lái)矯正交易雙方的不平等。法律對(duì)金融機(jī)構(gòu)向金融消費(fèi)者履行的告知義務(wù)應(yīng)當(dāng)提由更高的要求。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)履行更高的信息披露要求。 傾斜保護(hù)原則還要求金

14、融機(jī)構(gòu)承擔(dān)更 多的程序性義務(wù)，如簡(jiǎn)化金融機(jī)構(gòu)民事責(zé)任的構(gòu)成要件、 減輕金 融消費(fèi)者舉證責(zé)任等。3 .區(qū)別保護(hù)原則。政府與社會(huì)的公共資源是有限的，應(yīng)該集 中有限的資源去保護(hù)一般的金融消費(fèi)者，而對(duì)于具有較強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)承受能力和專業(yè)知識(shí)經(jīng)驗(yàn)的“金融消費(fèi)者”，對(duì)其的保護(hù)力度可以相對(duì)減弱，專業(yè)投資者不應(yīng)納入金融消費(fèi)者范疇進(jìn)行傾斜保護(hù)。 因此，將專業(yè)投資主體排除在特別保護(hù)之外，才能真正保護(hù)弱者 即個(gè)人中小投資者。區(qū)別保護(hù)可以為一般金融消費(fèi)者劃定投資禁 區(qū)，幸免進(jìn)入高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域而遭受意外損失。4 .適度保護(hù)原則。由于我國(guó)還處于社會(huì)主義初級(jí)階段，物質(zhì) 經(jīng)濟(jì)條件還相對(duì)薄弱，對(duì)消費(fèi)者保護(hù)應(yīng)當(dāng)與我國(guó)的經(jīng)濟(jì)進(jìn)展水平 相協(xié)調(diào)。

15、因此，對(duì)金融消費(fèi)者的保護(hù)不能過(guò)度，否則不僅不能促 進(jìn)金融市場(chǎng)運(yùn)行，反而會(huì)抑制金融業(yè)進(jìn)展， 影響社會(huì)資源要素配 置的高效，最終損害金融消費(fèi)者的權(quán)益。（二）推進(jìn)ZG特色的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律體系建設(shè)目前，我國(guó)正處于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時(shí)期，金融業(yè)快速進(jìn)展，金融治理體制改革仍需不斷調(diào)整，必須不斷創(chuàng)新和優(yōu)化金融業(yè)務(wù)品種、金融服務(wù)流程等，以保證我國(guó)經(jīng)濟(jì)尤其是金融業(yè)穩(wěn)步 進(jìn)展從而保障金融消費(fèi)者權(quán)益。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境發(fā)生變化， 金融消費(fèi)者的消費(fèi)環(huán)境也在不斷發(fā)生變化，因此，明確金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)就成為我國(guó)金融法制立法的第一要?jiǎng)?wù)，也是立法原則和指導(dǎo)思想之一。第一，在相關(guān)金融法律基礎(chǔ)上增補(bǔ)完善保護(hù)金融 消費(fèi)者權(quán)益

16、有關(guān)條款，確立金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的行政治理體制， 明確金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的主管部門，設(shè)計(jì)具體可行的保護(hù)制度和保護(hù)措施。第二，積極參與消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法修訂工作， 擴(kuò)大消費(fèi)者的外延，明確金融消費(fèi)的特別性， 獵取金融消費(fèi)者權(quán) 益保護(hù)專門立法的立法授權(quán)。第三，根據(jù)我國(guó)金融業(yè)進(jìn)展進(jìn)程， 及時(shí)推進(jìn)更高層級(jí)金融消費(fèi)者權(quán)益立法，其最終目標(biāo)是整合現(xiàn)有 法律的有關(guān)條款，制定一部專門的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法并逐步形成以金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法為基礎(chǔ)，有關(guān)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的行政法規(guī)、規(guī)章為主體，其他諸如反壟斷法反 不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法等有關(guān)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)為補(bǔ)充的有機(jī)統(tǒng)一的 我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律體系。（三）構(gòu)建我國(guó)金融消

17、費(fèi)糾紛解決機(jī)制體系1 .行政機(jī)制。目前我國(guó)金融監(jiān)督治理體制為“分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分 業(yè)監(jiān)管”，監(jiān)管機(jī)構(gòu)主要為“一行三會(huì)”?！耙恍?quot;即我國(guó) ZY銀 行一ZGRM銀行。ZY銀行區(qū)別于其他金融機(jī)構(gòu)，是我國(guó)重要的 宏觀治理部門，負(fù)有“協(xié)調(diào)解決金融運(yùn)行中的重大問(wèn)題、促進(jìn)金 融業(yè)協(xié)調(diào)健康進(jìn)展”的重任， 承擔(dān)維護(hù)金融體系的穩(wěn)定，防范系 統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的法定職責(zé)，在銀行、證券、保險(xiǎn)等方面都具有一定的治理職權(quán)和較大的影響力， 兼具為金融消費(fèi)者提供綜合保障的專 業(yè)能力和協(xié)調(diào)能力。“三會(huì)”即銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)。各金 融專門監(jiān)管部門由于受到分業(yè)監(jiān)管和實(shí)質(zhì)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的局限，其金融糾紛的解決能力必定會(huì)受到自身職權(quán)和專業(yè)能力

18、的局限，且如由單一監(jiān)管部門負(fù)責(zé)解決相關(guān)爭(zhēng)議，也容易導(dǎo)致三個(gè)監(jiān)管部門間的推諉。因此，由ZY銀行作為糾紛行政解決途徑的主管牽頭部 門更為合理，也更有利于金融消費(fèi)權(quán)益的保護(hù)。2 .司法機(jī)制。司法機(jī)制指通過(guò)向RM法院提起訴訟的形式，請(qǐng)求RM法院依法審理，從而維護(hù)自身權(quán)利的一系列規(guī)范的總和。 糾紛司法解決機(jī)制處于現(xiàn)代社會(huì)矛盾糾紛解決機(jī)制體系的核心 地位，其最大特點(diǎn)在于糾紛解決程序的規(guī)范性和結(jié)果的權(quán)威性。訴訟的對(duì)抗性和公開性是程序公正的基本保證，而訴訟的結(jié)果由GJ強(qiáng)制力為后盾保證了訴訟結(jié)果的權(quán)威性。止匕外，訴訟價(jià)值還 體現(xiàn)在效率上，遲來(lái)的正義非正義。 因此，我國(guó)糾紛司法機(jī)制設(shè) 計(jì)應(yīng)充分體現(xiàn)其公正、效率等價(jià)值取向。3 .民間（NGO ）機(jī)制。民間（NGO ）解決機(jī)制正是由于其 民間第三方的特別地位， 在解決金融消費(fèi)