理財(cái)規(guī)劃 財(cái)務(wù)1班第8組：家庭理財(cái)規(guī)劃

1、西南財(cái)經(jīng)大學(xué)天府學(xué)院 柳玉壽西南財(cái)經(jīng)大學(xué)天府學(xué)院2013級理財(cái)規(guī)劃作業(yè)題目： 理財(cái)規(guī)劃總結(jié) 班級： 2013級本科教學(xué)專升本01班 組員姓名： 41306106馬瑩瑩 41306105郭芳君 41305920邱詩雲(yún) 41306201楊夢佳 41306277陳智偉 完成時間： 2016年6月15日 一、理財(cái)目標(biāo)規(guī)劃（一）成員介紹表1-1家庭成員介紹家庭成員姓名年齡職業(yè)月收入父親邱詩雲(yún)40國際金融理財(cái)師10000母親楊夢佳38注冊會計(jì)師8000兒子陳智偉12無0祖父馬瑩瑩62退休4000祖母郭芳君60退休3000（二）家庭資產(chǎn)負(fù)債表表2-1家庭資產(chǎn)負(fù)債表資產(chǎn)金額負(fù)債金額銀行活期存款5000房屋貸款

2、350000銀行定期存款50000房產(chǎn)一套100平米500000合計(jì)567000350000（三）家庭收支表表3-1家庭收支表收入金額支出金額（月）家庭年收入216000日常開銷（12%）3000年終獎60000保障賬戶（20%）6000養(yǎng)老退休金年收入84000投資收益賬戶（30%）9000長期收益賬戶（18.8%）4709.45房貸還款（等額本息）2290.55收入年合計(jì)360000支出年合計(jì)300000（四）家庭各成員未來20年具體理財(cái)方式父：1、收益賬戶的資金進(jìn)行資金定投。每月定投4709.45元（占收入18.8%）年收益12%。2、投資收益賬戶的部分資金炒股。每月約6000元（占收入

3、24%），年收益約30%。母：1、投資收益賬戶的部分資金炒股。每月約3000元（占收入12%），年收益約20%。2、 工作之余，做培訓(xùn)機(jī)構(gòu)咨詢師，月收入1500元。兒子：1、教育基金定投，月833.3元，年10000元（占保障賬戶13.9%）。祖父：1、保障賬戶的資金用于購買家庭保險(xiǎn)，每年25000元。2、保障賬戶的資金用于保守性投資理財(cái)，每年15000元，年收益8%。祖母：1、保障賬戶的資金用于銀行存款，定期10000元（5年年利率4.5%）；活期12000元用于網(wǎng)絡(luò)理財(cái)工具（余額寶年化收益率約2.5%）。（五）家庭未來20年實(shí)現(xiàn)總目標(biāo)1、還清房貸；2、為孩子完成學(xué)業(yè)（本碩博）；3、為兒子買

4、車買房；4、重整家具。二、流動性規(guī)劃（一）2016年：1、活期存款17000元；2、定期存款60000元；3、資金定投 -56513.4元；4、購買長虹股票 -108000元；5、購買快樂成長教育基金 -10000元；6、購買家庭保險(xiǎn) -25000元；7、購買工商銀行理財(cái)產(chǎn)品 -15000；8、利息股息 +30000；表1-1家庭流量現(xiàn)金表家庭現(xiàn)金流量表 單位：人民幣現(xiàn)金流入截止2017年01月01日24：00時可支配（稅后）收入378000存款利息3125股息收入28800保守性投資理財(cái)1200總現(xiàn)金流入411125現(xiàn)金流出房貸27486.6教育支出28200醫(yī)療支出20000保險(xiǎn)支出250

5、00日常開銷36000投資支出211513.4總現(xiàn)金流出348200凈現(xiàn)金流+62925表1-2家庭資產(chǎn)負(fù)債表家庭資產(chǎn)負(fù)債表 單位：人民幣（截止2016年12月31日24：00時）資產(chǎn)負(fù)債和資產(chǎn)凈值流動資產(chǎn)流動負(fù)債現(xiàn)金378000信用卡欠款0活期存款賬戶17425其他流動負(fù)債0儲蓄賬戶62700流動負(fù)債總額0流動資產(chǎn)凈值458125長期負(fù)債家庭資產(chǎn)房屋抵押貸款322513.4房屋500000長期負(fù)債總額322513.4家庭資產(chǎn)總額955000總負(fù)債322513.4投資資產(chǎn)189513.4資產(chǎn)凈值8825125資產(chǎn)總額1147638.4（二）2017年：1、活期存款17425元；2、定期存款62

6、700元；3、資金定投 -56513.4元；4、購買長虹股票 -108000元；5、購買快樂成長教育基金 -10000元；6、購買家庭保險(xiǎn) -25000元；7、購買工商銀行理財(cái)產(chǎn)品 -15000元。表2-1家庭現(xiàn)金流量表家庭現(xiàn)金流量表 單位：人民幣現(xiàn)金流入截止2018年01月01日24：00時可支配（稅后）收入378000存款利息3257股息收入28800保守性投資理財(cái)1200總現(xiàn)金流入411257現(xiàn)金流出房貸27486.6教育支出28200醫(yī)療支出30000保險(xiǎn)支出25000日常開銷36000投資支出179513.4總現(xiàn)金流出348200凈現(xiàn)金流+85057表2-2家庭資產(chǎn)負(fù)債表家庭資產(chǎn)負(fù)債

7、表 單位：人民幣（截止2017年12月31日24：00時）資產(chǎn)負(fù)債和資產(chǎn)凈值流動資產(chǎn)流動負(fù)債現(xiàn)金378000信用卡欠款0活期存款賬戶17861其他流動負(fù)債0儲蓄賬戶65521.5流動負(fù)債總額0流動資產(chǎn)凈值461382.5長期負(fù)債家庭資產(chǎn)房屋抵押貸款295026.8房屋500000長期負(fù)債總額295026.8家庭資產(chǎn)總額961382.5總負(fù)債295026.8投資資產(chǎn)189513.4資產(chǎn)凈值855869.1資產(chǎn)總額1150895.9（三）2018年：1、全家出國旅游 -30000元；2、存款83382.5元；3、其余與上年度一致。表3-1家庭現(xiàn)金流量表家庭現(xiàn)金流量表 單位：人民幣現(xiàn)金流入截止201

8、9年01月01日24：00時可支配（稅后）收入378000存款利息3395股息收入28800保守性投資理財(cái)1200總現(xiàn)金流入411394.97現(xiàn)金流出房貸27486.6教育支出28200醫(yī)療支出30000保險(xiǎn)支出25000日常開銷36000投資支出179513.4總現(xiàn)金流出348200凈現(xiàn)金流+85194.97表3-2家庭資產(chǎn)負(fù)債表家庭資產(chǎn)負(fù)債表 單位：人民幣（截止2018年12月31日24：00時）資產(chǎn)負(fù)債和資產(chǎn)凈值流動資產(chǎn)流動負(fù)債現(xiàn)金378000信用卡欠款0活期存款賬戶17861其他流動負(fù)債0儲蓄賬戶65521.5流動負(fù)債總額0流動資產(chǎn)凈值461382.5長期負(fù)債家庭資產(chǎn)房屋抵押貸款267

9、540.2房屋500000長期負(fù)債總額267540.2家庭資產(chǎn)總額961382.5總負(fù)債267540.2投資資產(chǎn)189513.4資產(chǎn)凈值883355.7資產(chǎn)總額1150895.9（四）2019年：1、存款86777.5元；2、其余與上年度一致。表4-1家庭現(xiàn)金流量表家庭現(xiàn)金流量表 單位：人民幣現(xiàn)金流入截止2020年01月01日24：00時可支配（稅后）收入378000存款利息3395股息收入28800保守性投資理財(cái)1200總現(xiàn)金流入411394.97現(xiàn)金流出房貸27486.6教育支出28200醫(yī)療支出30000保險(xiǎn)支出25000日常開銷36000投資支出179513.4總現(xiàn)金流出348200凈

10、現(xiàn)金流+85194.97表4-2家庭資產(chǎn)負(fù)債表家庭資產(chǎn)負(fù)債表 單位：人民幣（截止2019年12月31日24：00時）資產(chǎn)負(fù)債和資產(chǎn)凈值流動資產(chǎn)流動負(fù)債現(xiàn)金378000信用卡欠款0活期存款賬戶17872其他流動負(fù)債0儲蓄賬戶65653.5流動負(fù)債總額0流動資產(chǎn)凈值461526.5長期負(fù)債家庭資產(chǎn)房屋抵押貸款240053.6房屋500000長期負(fù)債總額240053.6家庭資產(chǎn)總額961325.5總負(fù)債240053.6投資資產(chǎn)189513.4資產(chǎn)凈值910785.3資產(chǎn)總額1150838.9（五）2020年：1、存款86920.5元；2、其余與上年度一致。表5-1家庭現(xiàn)金流量表家庭現(xiàn)金流量表 單位：

11、人民幣現(xiàn)金流入截止2021年01月01日24：00時可支配（稅后）收入378000存款利息3401.2股息收入28800保守性投資理財(cái)1200總現(xiàn)金流入411401.21現(xiàn)金流出房貸27486.6教育支出28200醫(yī)療支出30000保險(xiǎn)支出25000日常開銷36000投資支出179513.4總現(xiàn)金流出326200凈現(xiàn)金流+85201.21表5-2家庭資產(chǎn)負(fù)債表家庭資產(chǎn)負(fù)債表 單位：人民幣（截止20120年12月31日24：00時）資產(chǎn)負(fù)債和資產(chǎn)凈值流動資產(chǎn)流動負(fù)債現(xiàn)金378000信用卡欠款0活期存款賬戶18318.其他流動負(fù)債0儲蓄賬戶68606.9流動負(fù)債總額0流動資產(chǎn)凈值464925.9長

12、期負(fù)債家庭資產(chǎn)房屋抵押貸款212567房屋500000長期負(fù)債總額212567家庭資產(chǎn)總額99533.7總負(fù)債212567投資資產(chǎn)189513.4資產(chǎn)凈值941673.1資產(chǎn)總額1154240.1（六）2021年：1、存款90321.7元；2、購車首付60000元；3、其余與上年度一致。表6-1家庭現(xiàn)金流量表家庭現(xiàn)金流量表 單位：人民幣現(xiàn)金流入截止2022年01月01日24：00時可支配（稅后）收入378000存款利息3689股息收入28800保守性投資理財(cái)1200總現(xiàn)金流入411689.12現(xiàn)金流出房貸27486.6車貸60000教育支出28200醫(yī)療支出30000保險(xiǎn)支出25000日常開銷

13、36000投資支出179513.4總現(xiàn)金流出386200凈現(xiàn)金流+25489.1表6-2家庭資產(chǎn)負(fù)債表家庭資產(chǎn)負(fù)債表 單位：人民幣（截止2021年12月31日24：00時）資產(chǎn)負(fù)債和資產(chǎn)凈值流動資產(chǎn)流動負(fù)債現(xiàn)金378000信用卡欠款0活期存款賬戶18761.8其他流動負(fù)債0儲蓄賬戶71558.3流動負(fù)債總額0流動資產(chǎn)凈值468327.1長期負(fù)債家庭資產(chǎn)房屋抵押貸款185080.4汽車200000轎車首付60000房屋500000長期負(fù)債總額245080.4家庭資產(chǎn)總額1168327.1總負(fù)債245080.4投資資產(chǎn)189513.4資產(chǎn)凈值1112760.1資產(chǎn)總額1357840.5（七）202

14、2年：1、存款94010.7元；2、其余與上年度一致。表7-1家庭現(xiàn)金流量表家庭現(xiàn)金流量表 單位：人民幣現(xiàn)金流入截止2023年01月01日24：00時可支配（稅后）收入378000存款利息3845.8股息收入28800保守性投資理財(cái)1200總現(xiàn)金流入411845.91現(xiàn)金流出房貸27486.6車貸24000教育支出28200醫(yī)療支出20000保險(xiǎn)支出25000日常開銷36000投資支出179513.4總現(xiàn)金流出340200凈現(xiàn)金流+71645.91表7-2家庭資產(chǎn)負(fù)債表家庭資產(chǎn)負(fù)債表 單位：人民幣（截止2022年12月31日24：00時）資產(chǎn)負(fù)債和資產(chǎn)凈值流動資產(chǎn)流動負(fù)債現(xiàn)金378000信用卡

15、欠款0活期存款賬戶19230.8其他流動負(fù)債0儲蓄賬戶74778.3流動負(fù)債總額0流動資產(chǎn)凈值468327.1長期負(fù)債家庭資產(chǎn)房屋抵押貸款157611.4汽車200000車貸116000房屋500000長期負(fù)債總額273611.4家庭資產(chǎn)總額1168327.1總負(fù)債273611.4投資資產(chǎn)189513.4資產(chǎn)凈值1112760.1資產(chǎn)總額1357840.5（八）2023年：1、存款97856.5元；2、其余與上年度一致。表8-1家庭現(xiàn)金流量表家庭現(xiàn)金流量表 單位：人民幣現(xiàn)金流入截止2024年01月01日24：00時可支配（稅后）收入378000存款利息4009.25股息收入28800保守性投資

16、理財(cái)1200總現(xiàn)金流入412009.36現(xiàn)金流出房貸27486.6車貸24000教育支出28200醫(yī)療支出20000保險(xiǎn)支出25000日常開銷36000投資支出179513.4總現(xiàn)金流出340200凈現(xiàn)金流+71809.36表8-2家庭資產(chǎn)負(fù)債表家庭資產(chǎn)負(fù)債表 單位：人民幣（截止2023年12月31日24：00時）資產(chǎn)負(fù)債和資產(chǎn)凈值流動資產(chǎn)流動負(fù)債現(xiàn)金378000信用卡欠款0活期存款賬戶19711.57其他流動負(fù)債0儲蓄賬戶78134.32流動負(fù)債總額0流動資產(chǎn)凈值472172.9長期負(fù)債家庭資產(chǎn)房屋抵押貸款130124.8汽車200000車貸92000房屋500000長期負(fù)債總額222124

17、.8家庭資產(chǎn)總額1172082,9總負(fù)債222124.8投資資產(chǎn)189513.4資產(chǎn)凈值1139471.5資產(chǎn)總額1361596.3（九）2024年：1、存款101865.75元；2、其余與上年度一致。表9-1家庭現(xiàn)金流量表家庭現(xiàn)金流量表 單位：人民幣現(xiàn)金流入截止2025年01月01日24：00時可支配（稅后）收入378000存款利息4179.85股息收入28800保守性投資理財(cái)1200總現(xiàn)金流入412179.42現(xiàn)金流出房貸27486.6車貸24000教育支出28200醫(yī)療支出20000保險(xiǎn)支出25000日常開銷36000投資支出179513.4總現(xiàn)金流出340200凈現(xiàn)金流+71979.4

18、2表9-2家庭資產(chǎn)負(fù)債表家庭資產(chǎn)負(fù)債表 單位：人民幣（截止2024年12月31日24：00時）資產(chǎn)負(fù)債和資產(chǎn)凈值流動資產(chǎn)流動負(fù)債現(xiàn)金378000信用卡欠款0活期存款賬戶20216.69其他流動負(fù)債0儲蓄賬戶81779.05流動負(fù)債總額0流動資產(chǎn)凈值479995.74長期負(fù)債家庭資產(chǎn)房屋抵押貸款102638.2汽車200000車貸68000房屋500000長期負(fù)債總額170638.2家庭資產(chǎn)總額1179995.74總負(fù)債170638.2投資資產(chǎn)189513.4資產(chǎn)凈值1198870.94資產(chǎn)總額1369509.14（十）總結(jié)：就目前來看，家庭理財(cái)進(jìn)行得還不錯，繼續(xù)保持即可。三、大額購買融資規(guī)劃（

19、一）購房計(jì)劃：我們家庭目前正處于家庭成熟期子女參加工作到父母退休前的這一階段。在這一個階段中，我們的工作收入較為穩(wěn)定，每月工資收入大于消費(fèi)，可供自由支配的資金比較充裕。這一期間，也是我們的工作能力、工作經(jīng)驗(yàn)、經(jīng)濟(jì)狀況都已達(dá)到了最佳的狀態(tài)，子女也開始漸漸獨(dú)立，家庭負(fù)擔(dān)也逐漸減輕。但是由于目前已經(jīng)進(jìn)入了人生后期，萬一風(fēng)險(xiǎn)投資失敗，就會葬送一生的財(cái)富。所以，我們在選擇投資工具時，不宜過多選擇風(fēng)險(xiǎn)投資，應(yīng)當(dāng)慎重。而且隨著兒子的畢業(yè)，我們也將陸續(xù)面臨著為兒子購車、購房的資金需求。首先：我們決定為他買一套面積為80，單價為10000元的小戶型房子。購買這套房屋我們有以下兩種付款選擇：1、全額購買：也就是說

20、我們家庭一次性繳納80萬現(xiàn)金，一次性付清所有款項(xiàng)。在這種情況下，商家一般會給予5%的優(yōu)惠，也就是我們一次性需要付清的款項(xiàng)應(yīng)該是76萬。2、按揭購入：采用按揭貸款方式，按揭3成，按揭年數(shù)為20年，還款方式：等額本息。有兩種方式：一種為商業(yè)貸款，另外一種為公積金貸款。以下為還款具體金額表：表1-1商業(yè)貸款（貸款利率：4.9%）名稱金額房款總額800000貸款總額240000還款總額376959.77支付利息款136959.77首期付款560000貸款月數(shù)240（月）月均還款1570.67表1-2公積金貸款（貸款利率：3.25%）名稱金額房款總額800000貸款總額240000還款總額326704.

21、76支付利息款86704.76首期付款560000貸款月數(shù)240（月）月均還款1361.67 （二）購車計(jì)劃：另一方面，隨著兒子的工作和日常出行的需求，我們也面臨著購車計(jì)劃。經(jīng)過商議，我們家庭決定買一輛25萬左右的SUV。在眾多牌子中，我們家庭選擇了，大眾途觀（300TSI 自動兩驅(qū)）售價為259800。因此，對于家庭購車計(jì)劃，同樣有2種方式可供選擇：1.全額購買：一次性付清所有款項(xiàng)。2.按揭購買：貸款按3年計(jì)算，您需要首付61,552元，每個月要月供3325元。除此之外在購買車子時候，還需要繳納購置稅22205元，上牌費(fèi)用500元，車船使用費(fèi)480元，交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)950元，商業(yè)保險(xiǎn)大

22、約在7000左右。也就是說除購車之外，我們還需繳納31135的額外費(fèi)用。四、投資規(guī)劃（一）投資目的：投資是一個長期的過程，現(xiàn)階段對于我們家庭來說，應(yīng)當(dāng)制定好適當(dāng)?shù)耐顿Y方案。因?yàn)殡S著子女逐步長大，家庭的負(fù)擔(dān)相對減輕，但經(jīng)后家庭也即將面臨子女結(jié)婚、換房等問題，所以制定適合自己的投資計(jì)劃是必然的。而且，對于我們普通家庭工薪階層家庭來說，在投資的時候我們一定要考慮自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，不能異想天開，要通過合理的規(guī)劃進(jìn)行適當(dāng)?shù)耐顿Y，從而管理好我們的財(cái)富，實(shí)現(xiàn)財(cái)富的積累。（二）投資項(xiàng)目：1、投資一個小型麻將館我們都知道，隨著時代的進(jìn)步，人們越來越喜歡享受生活。特別是我們生活在成都這個城市，總所周知，四川人都

23、喜歡打麻將，所以投資一個麻將館是非常明智的選擇。最主要的是，投資麻將館的資金投入不會特別大，對我們的家庭來說，我們只是普通的工薪階層家庭，還是應(yīng)當(dāng)選擇適合自己的投資方式，投資麻將館不會對我們家庭造成生活質(zhì)量的影響。所以，我們決定投資一個小型的麻將館。首先，我們需要租房子，然后購買機(jī)器設(shè)備，具體支出見下圖：表1-1投資麻將館前期投入投資麻將館前期投入房租（月）3000元房租（年）36000元購買機(jī)麻設(shè)備8000元電費(fèi)（月）1500元電費(fèi)（年）18000元總投入62000元表2-2投資麻將館盈利收入投資麻將館盈利收入收入（月）20000元收入（年）240000元總收入240000元凈收入18000

24、0元從上面兩張圖片中，我們可以看出，開麻將館的想法是非常明智的。前期我們一共需要投入房租（36000）+購買設(shè)備（我們按照2000元一臺的市場價進(jìn)行購買4臺設(shè)備，總計(jì)8000）+電費(fèi)（18000）=62000元。這樣算下來，平攤到每個月我們需要支付的資金為5000左右，但是我們將在第一個月盈利。我們一共有四臺機(jī)麻，分為下午場和夜晚場，每桌機(jī)麻茶錢收入100元，假設(shè)每天有67桌的生意，一個月我們可以有20000左右的收入，減去每個月我們的支出還可以有15000的凈收入，一年就有180000左右的凈收入。這筆錢，可以是我們的家庭財(cái)富得到進(jìn)一步的提升，對于我們家庭目前的情況來說，是一個相對穩(wěn)定的投資

25、計(jì)劃。2、與朋友合股開一家面館基于我們家庭目前的情況，我們還是傾向于選擇穩(wěn)健、小心的投資方式。經(jīng)過我們家庭的商議，我們討論得出餐飲業(yè)是一個蒸蒸日上的行業(yè)。但基于我們家庭的情況，如果自己開一家餐館不太現(xiàn)實(shí)，風(fēng)險(xiǎn)太大，萬一失敗，將有可能葬送一生財(cái)富。所以，我們經(jīng)過考慮，決定和另外2個朋友一起合伙開一家小面館，一人出資100000元。之所以選擇面館進(jìn)行投資，是因?yàn)槊骛^相對來說投入較小，風(fēng)險(xiǎn)在我們可以承受的范圍之內(nèi)，萬一失敗也不會很大程度上的影響我們家庭的生活質(zhì)量。對于面館的選址，我們決定租在辦公場所較多，人流量較大的地帶，這樣會為我們帶來更多的客人。綜上所訴，我們做出了這一選擇。詳細(xì)情況見下圖：表2-1投資面館情況前期投入資金投入300000元（3*100000=300000元）店鋪轉(zhuǎn)讓費(fèi)80000元房租（月）4000元房租（年）48000元勞務(wù)小工1人（月）2000元廚師1人（月）4000元水電費(fèi)（月）500元裝修費(fèi)、雜費(fèi)10000元日常開銷購買各種材料（月）2400元總計(jì)投入（年）244800元周轉(zhuǎn)資金55200元表2-2投資面館收入盈利收入收入（月）27000元收入（年）324000元凈收入（第一年由于存在店鋪轉(zhuǎn)讓費(fèi)800