信用社個人消費貸款管理辦法

1、信用社（銀行）個人消費貸款管理辦法第一章 總 則第一條 為了滿足城鎮(zhèn)居民個人消費需求，積極推動個人消費信 貸業(yè)務(wù)的開展，根據(jù)人總行關(guān)于開展個人消費信貸的指導(dǎo)意見 、 貸款通則、中華人民共和國商業(yè)銀行法 、中華人民共和國擔(dān)保 法、中華人民共和國合同法等有關(guān)政策、法律、法規(guī)，特制定本 辦法。第二條 本辦法所稱貸款人是指開辦個人消費貸款業(yè)務(wù)的本縣 農(nóng)村信用社。第三條 本辦法所稱的借款人， 是指具有我縣城鎮(zhèn)常住戶口和固 定住所， 并與信用社有良好合作關(guān)系的行政機(jī)關(guān)公務(wù)員， 企事業(yè)單位 員工和城鎮(zhèn)居民。第四條 本辦法所稱的個人消費貸款是指貸款人向借款人發(fā)放 的購房、住房裝修、汽車、耐用消費品等消費性用途

2、的人民幣擔(dān)保貸 款。第二章 借款人條件第五條 申請個人消費貸款的借款人應(yīng)具備下列基本條件：（ 一） 在信用社區(qū)域內(nèi)有固定住所、有當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)常住戶口或有效 居住證明，具有完全民事行為能力；（二 ） 有正當(dāng)?shù)穆殬I(yè)和穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)收入 （月工資收入需在 1000 元以 上），有按期償還貸款本息的能力；（三 ） 遵紀(jì)守法，無違法行為和不良信用記錄；（ 四） 申請汽車、住房消費貸款，須在本縣信用社營業(yè)網(wǎng)點分別 存有購買總價款 40% 和 30% 的自有資金（以下簡稱自付款） ；（五 ） 能提供貸款人認(rèn)可的質(zhì)押、抵押或第三方保證的擔(dān)保方式；（六 ） 在信用社開立有活期儲蓄或個人結(jié)算帳戶；（七 ） 貸款人規(guī)定的其他

3、條件。第三章 貸款期限、利率和額度第六條 個人消費貸款期限最長不超過 5 年,不辦理展期。第七條 個人消費貸款利率按照中國人民銀行規(guī)定的同期同檔 次貸款利率執(zhí)行； 上浮幅度按照中國人民銀行有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。 在貸款 期間遇利率調(diào)整時，執(zhí)行合同利率，不分段計息。第八條 個人消費貸款的借款額度最低為 1 萬元，最高為 30 萬 元。（一） 汽車消費貸款額度不高于總價的 60% ，最高 15 萬元；（二） 住房消費貸款額度不高于購價的 70% ，最高 30 萬元；（三 ） 房屋裝修貸款額度不高于購房價的 30% ，最高 30 萬元； （四 ） 耐用消費品貸款額度不高于 5 萬元。第四章 貸款的申請第九條

4、 借款人申請貸款時，應(yīng)向貸款人提供以下相應(yīng)資料：（一 ） 借款申請；（二 ） 借款人及配偶有效身份證件及復(fù)印件、共同還款承諾書 ;（ 三） 貸款人認(rèn)可的有權(quán)部門出具的借款人和配偶的職業(yè)及收入證明或其他償債能力證明資料；（四 ） 自付款證明原件及復(fù)印件 ;（五）抵押物或質(zhì)押權(quán)利清單及權(quán)屬證明文件， 有處分權(quán)人出具 的同意抵押或質(zhì)押的證明， 貸款人認(rèn)可的評估機(jī)構(gòu)出具的抵押物估價 報告書；（六）保證人及配偶出具的同意提供擔(dān)保的書面承諾、 收入及資 信證明、身份證件；（七）貸款人規(guī)定的其他文件和資料。第五章 貸款擔(dān)保第十條 借款人向貸款人申請個人消費貸款，必須提供有效擔(dān) 保。擔(dān)保方式有土地及房產(chǎn)抵押擔(dān)

5、保、 保證擔(dān)保和權(quán)利質(zhì)押擔(dān)保三種 方式。第十一條 以土地使用權(quán)、房屋所有權(quán)作為抵押擔(dān)保的，抵押貸 款金額不得超過抵押物評估值的 70% 。第十二條 以第三人作為保證擔(dān)保的，自然人保證擔(dān)保最高額度為 5 萬元 ,法人保證擔(dān)保額度最高為 20 萬元。第十三條 用借款人或第三人質(zhì)押物擔(dān)保的，質(zhì)押物必須是信用 社認(rèn)可和便于辦理止付登記的儲蓄存單 （折）、不記名國庫券、金融債 券等，質(zhì)押比例不得超過 90% 。第六章 貸款調(diào)查和審批第十四條 貸款人在接到借款申請后，必須根據(jù)不同擔(dān)保方式對 借款人情況進(jìn)行調(diào)查（一 ） 了解借款人的人品、信用狀況、負(fù)債情況及理財能力；（ 二） 審查借款人及配偶的身份證件、居

6、住地址證明、職業(yè)和收 入證明等；（三 ） 審查借款申請、借款用途和自付款證明；（ 四） 以土地及房產(chǎn)作抵押的，應(yīng)審查借款人提供的抵押物權(quán)屬 證明；對以第三人房產(chǎn)作抵押的，還須審查核對所有權(quán)人身份證件、 抵押承諾書。（ 五） 以自然人作為借款保證的，應(yīng)審查保證人及配偶的身份證 件、職業(yè)和收入證明及代償能力；（六 ） 保證人為法人的還應(yīng)審查提供 法人營業(yè)執(zhí)照、法人代碼 證、法定代表人證明文件及身份證復(fù)印件 ,并對保證人的資信狀況 ,代 償能力等進(jìn)行調(diào)查核實。（ 七） 以權(quán)利質(zhì)押的，應(yīng)審查借款人提供的質(zhì)押物原件；對以第 三人權(quán)利質(zhì)押的還須審查核對權(quán)利人身份證件、抵押承諾書。第十五條 經(jīng)審查符合貸款條

7、件的，貸款人應(yīng)根據(jù)不同的擔(dān)保方 式與借款人簽訂相應(yīng)的借款合同。以土地使用權(quán)及房屋作抵押擔(dān)保 的，還須辦理抵押登記手續(xù)。第十六條 借款人向貸款人提交完整的申請手續(xù)后，貸款人應(yīng)在3 個工作日內(nèi)對借款人予以答復(fù)。第十七條 貸款由聯(lián)社分管信貸副主任審批后方能發(fā)放。第七章 貸款的發(fā)放與收回第十八條 個人消費貸款歸屬在 “中長期其他貸款科目” 中核算； 貸款人與借款人辦妥有關(guān)借款手續(xù)后，貸款人應(yīng)按照借款合同約定， 以轉(zhuǎn)帳方式將款項劃入借款人儲蓄或個人結(jié)算帳戶。第十九條 還款方式分為按月等額本息還款法、按季結(jié)息分次任 意還本兩種；由貸戶自愿選擇，但必須在合同中載明。（一） 按月等額本息還款法1、還款日。每期

8、還款日為放款日對月對日當(dāng)天，可提前歸還， 超期視同違約加收罰息。2、計算公式：貸款本金X月利率（1+月利率）還款月數(shù) 等額本息月還款額 =（ 1 +月利率）還款月數(shù) 1 當(dāng)月償還利息額=當(dāng)月未償還本金X月利率 當(dāng)月償還本金額=當(dāng)月還款額一當(dāng)月償還利息額3、提前還款。經(jīng)貸款人同意，借款人可提前歸還貸款本息。計 算公式為：（1）提前還款本息額=剩余貸款本金+剩余貸款本金X（月利 率寧30 ）X當(dāng)期用款天數(shù)（ 2）部分提前還款，計算方式同上，剩余貸款仍按原約定還款 方式計收本息。4、逾期還款。借款人逾期還款，應(yīng)分別按每月應(yīng)還款額計算， 同時按月計收復(fù)利，計算公式為： 每月違約還款額=每月還款額+每月

9、還款額X（罰息利率寧 30 ）逾 期還款天數(shù)（二） 采取按季結(jié)息，分次任意還本方式的消費貸款，必須按 季結(jié)息 ,每期還款間隔最長不超過 6 個月，并約定每期最低還貸本金 額。第二十條 貸款本息償還原則上采取由信用社直接從借款人存 款帳戶中扣收方式，特殊情況也可收取現(xiàn)金。第八章 貸款管理第二十一條 個人消費貸款由承辦信用社指定專人負(fù)責(zé)管理，必 須做好貸前認(rèn)真審查、落實、核定，貸后認(rèn)真檢查、監(jiān)督、催收，嚴(yán) 密貸款操作程序及手續(xù) ,嚴(yán)格防范控制內(nèi)外部風(fēng)險。第二十二條 采取按月等額本息還款方式的貸款 ,信貸員應(yīng)在每 月扣收貸款本息前 5 個工作日內(nèi)查詢客戶存款帳戶余額， 余額不足扣 收貸款本息的及時通

10、知借款人存足款項。第二十三條 借款人未按約定歸還貸款本息超過 7 個工作日的， 應(yīng)及時進(jìn)行催收，并開具催收通知書送達(dá)借款人簽收。第二十四條 個人消費貸款的貸后檢查每 6 個月一次 ,要認(rèn)真做 好檢查記錄，并建立個人消費信貸貸后檢查卡片 ，裝入客戶貸款 檔案以便備查。第二十五條 借款人連續(xù) 3 個月違約不能歸還貸款本息， 應(yīng)及時 采取有效措施進(jìn)行清收。第二十六條 內(nèi)部工作人員有下列情形之一的 ,應(yīng)承擔(dān)失職責(zé)任 :（一 ）調(diào)查與評估失實 ;（二 ）超越審批權(quán)限發(fā)放貸款 ;（三 ）違反規(guī)定向關(guān)系人發(fā)放貸款 ;（四 ）貸款合同存在重大紕漏 ,造成合同無效 ;（五 ） 變更經(jīng)辦人未履行交接手續(xù) ,致使合同毀損、散失；（六 ） 未及時采取補救措施保全資產(chǎn) ;（七 ） 抵押合同未經(jīng)登記 ,導(dǎo)致抵押合同未生效；（八 ） 抵（質(zhì)）押物不合法或