保險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)涵與主要形態(tài)

1、制作者：胡麗 劉淑芳 顏衛(wèi)萍鐘澤平 邵強(qiáng)強(qiáng)保險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)2道德風(fēng)險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)4保險(xiǎn)以分散風(fēng)險(xiǎn)和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的方式來管理風(fēng)險(xiǎn)，其體現(xiàn)的保險(xiǎn)以分散風(fēng)險(xiǎn)和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的方式來管理風(fēng)險(xiǎn)，其體現(xiàn)的“人人為我，我為人人人人為我，我為人人”的價(jià)值理念，在減災(zāi)防損和促進(jìn)的價(jià)值理念，在減災(zāi)防損和促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面起到了舉足輕重的作用。但隨著社會(huì)發(fā)展，經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面起到了舉足輕重的作用。但隨著社會(huì)發(fā)展，保險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)(制造危險(xiǎn)之危險(xiǎn)制造危險(xiǎn)之危險(xiǎn))問題屢見不鮮，嚴(yán)重阻礙問題屢見不鮮，嚴(yán)重阻礙了我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展。了我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展。56三、保險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)的主要形態(tài)三、保險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)的主要形態(tài)8保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)人與被

2、保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同中約定的被保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同中約定的被保險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)或與財(cái)產(chǎn)有關(guān)的利益和責(zé)任。我國(guó)保險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)或與財(cái)產(chǎn)有關(guān)的利益和責(zé)任。我國(guó)保險(xiǎn)保險(xiǎn)法法第第11條規(guī)定：條規(guī)定：“投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)該具有保險(xiǎn)投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)該具有保險(xiǎn)利益，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同利益，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同無效。無效。”所以虛構(gòu)并不存在的保險(xiǎn)標(biāo)的而騙取錢財(cái)是所以虛構(gòu)并不存在的保險(xiǎn)標(biāo)的而騙取錢財(cái)是與保險(xiǎn)法背道而馳的。與保險(xiǎn)法背道而馳的。故意制造貨物的損失或造成人身損害，以從保險(xiǎn)人那故意制造貨物的損失或造成人身損害，以從保險(xiǎn)人那里騙取保險(xiǎn)金，是保險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)的主要形式。

3、為了牟里騙取保險(xiǎn)金，是保險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)的主要形式。為了牟取巨額賠償制造人為事故等等，人為制造保險(xiǎn)事故在取巨額賠償制造人為事故等等，人為制造保險(xiǎn)事故在我國(guó)有愈演愈烈的趨勢(shì)。特別是在人壽保險(xiǎn)中曾出現(xiàn)我國(guó)有愈演愈烈的趨勢(shì)。特別是在人壽保險(xiǎn)中曾出現(xiàn)先投保人壽保險(xiǎn)，然后殺害被保險(xiǎn)人以圖謀保險(xiǎn)金，先投保人壽保險(xiǎn)，然后殺害被保險(xiǎn)人以圖謀保險(xiǎn)金，造成社會(huì)的不安定事件，對(duì)此應(yīng)保持高度警惕。造成社會(huì)的不安定事件，對(duì)此應(yīng)保持高度警惕。最大誠(chéng)實(shí)信用原則是保險(xiǎn)的一條基本原則。所謂誠(chéng)實(shí)最大誠(chéng)實(shí)信用原則是保險(xiǎn)的一條基本原則。所謂誠(chéng)實(shí)信用，是指任何一方當(dāng)事人對(duì)他方不得隱瞞欺詐，都信用，是指任何一方當(dāng)事人對(duì)他方不得隱瞞欺詐，都必須

4、善意地、全面地履行自己的義務(wù)，其主要是要求必須善意地、全面地履行自己的義務(wù)，其主要是要求被保險(xiǎn)人投保前和發(fā)生保險(xiǎn)事故后承擔(dān)如實(shí)告知和保被保險(xiǎn)人投保前和發(fā)生保險(xiǎn)事故后承擔(dān)如實(shí)告知和保證的義務(wù)。鑒于保險(xiǎn)的特殊性，保險(xiǎn)合同對(duì)于誠(chéng)實(shí)信證的義務(wù)。鑒于保險(xiǎn)的特殊性，保險(xiǎn)合同對(duì)于誠(chéng)實(shí)信用程度的要求遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于其他民事合同，所以，長(zhǎng)期以用程度的要求遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于其他民事合同，所以，長(zhǎng)期以來，形成了一條公認(rèn)的、以最大誠(chéng)實(shí)信用作為訂立保來，形成了一條公認(rèn)的、以最大誠(chéng)實(shí)信用作為訂立保險(xiǎn)合同的基本原則險(xiǎn)合同的基本原則-最大誠(chéng)實(shí)信用原則。最大誠(chéng)實(shí)信用原則。保險(xiǎn)事故是指保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故。保險(xiǎn)事故是指保險(xiǎn)合同約定的

5、保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故。如果沒有發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司不需要進(jìn)行任何賠如果沒有發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司不需要進(jìn)行任何賠償。有些人為了騙取保險(xiǎn)金，就故意編造一些未曾發(fā)償。有些人為了騙取保險(xiǎn)金，就故意編造一些未曾發(fā)生的保險(xiǎn)事故，向保險(xiǎn)公司提供一些虛構(gòu)的證明材料。生的保險(xiǎn)事故，向保險(xiǎn)公司提供一些虛構(gòu)的證明材料。其中不乏騙取巨額保險(xiǎn)賠償?shù)陌咐?。其中不乏騙取巨額保險(xiǎn)賠償?shù)陌咐?。保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，立即通知保險(xiǎn)人，并采取措施盡力保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，立即通知保險(xiǎn)人，并采取措施盡力施救，防止或者減少損失，這是被保險(xiǎn)人的一項(xiàng)基本施救，防止或者減少損失，這是被保險(xiǎn)人的一項(xiàng)基本義務(wù)。有些人為了騙取更多的保險(xiǎn)金，不是盡力施救，義

6、務(wù)。有些人為了騙取更多的保險(xiǎn)金，不是盡力施救，而是故意擴(kuò)大損失。如一船觸礁，當(dāng)?shù)貨]有修理的地而是故意擴(kuò)大損失。如一船觸礁，當(dāng)?shù)貨]有修理的地方，拖到很遠(yuǎn)的地方修理要花很多錢，加上將船起浮方，拖到很遠(yuǎn)的地方修理要花很多錢，加上將船起浮又要花錢，于是船東便買通一個(gè)駕駛員，趁舵工不在又要花錢，于是船東便買通一個(gè)駕駛員，趁舵工不在駕駛臺(tái)時(shí)，故意將船駛向礁石，結(jié)果使船舶嚴(yán)重?cái)R淺駕駛臺(tái)時(shí)，故意將船駛向礁石，結(jié)果使船舶嚴(yán)重?cái)R淺不能拖下，很容易使詐騙成功。不能拖下，很容易使詐騙成功。 16 （一）建立和完善個(gè)人信用評(píng)級(jí)制度 （一）建立和完善（一）建立和完善個(gè)人信用評(píng)級(jí)制度個(gè)人信用評(píng)級(jí)制度 (三三)推進(jìn)保險(xiǎn)費(fèi)率推

7、進(jìn)保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革進(jìn)程市場(chǎng)化改革進(jìn)程( (五五) )完完善法律善法律環(huán)境環(huán)境17 （一）建立和完善個(gè)人信用評(píng)級(jí)制度 （一）建立和完善（一）建立和完善個(gè)人信用評(píng)級(jí)制度個(gè)人信用評(píng)級(jí)制度 (三三)推進(jìn)保險(xiǎn)費(fèi)率推進(jìn)保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革進(jìn)程市場(chǎng)化改革進(jìn)程( (五五) )完完善法律善法律環(huán)境環(huán)境 （一）建立和完善個(gè)人信用評(píng)級(jí)制度 （一）建立和完善（一）建立和完善個(gè)人信用評(píng)級(jí)制度個(gè)人信用評(píng)級(jí)制度 ( (五五) )完完善法律善法律環(huán)境環(huán)境 (三三)推進(jìn)保險(xiǎn)費(fèi)率推進(jìn)保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革進(jìn)程市場(chǎng)化改革進(jìn)程（一）建立和完善個(gè)人信用評(píng)級(jí)制度 （一）建立和完善（一）建立和完善個(gè)人信用評(píng)級(jí)制度個(gè)人信用評(píng)級(jí)制度 ( (五五) )完完善法律善法律環(huán)境環(huán)境 (三三)推進(jìn)保險(xiǎn)費(fèi)率推進(jìn)保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化