中國建設銀行信貸業(yè)務手冊(DOC84頁)

1、國建設銀行信貸業(yè)務手冊（DOC 84頁 ）2006 年版Administrator2012-11-29本手冊包括了近期關于信貸業(yè)務手冊最新的資料和說明。另外需要補充說明一點，本電子版沒有和紙質(zhì)版嚴格核對，故內(nèi)容僅供參考，根據(jù)解讀得知，第二篇第19 章為保留章節(jié)，沒有實際內(nèi)容，第二篇的第20 章以后內(nèi)容為個貸內(nèi)容。政策解讀編者按： 2005 年12月 1 日，全行開始執(zhí)行新的信貸業(yè)務手冊。由于新手冊的篇幅較大、內(nèi)容較多， 總行風險管理部不斷接到分行打來的電話，詢問新版手冊與2001 年版相比修改了哪些地方？執(zhí)行過程中如何把握這些修改之處？為了便于學習和掌握新版信貸業(yè)務手冊的內(nèi)容，指導和規(guī)范全行信

2、貸業(yè)務經(jīng)營和管理活動，總行風險管理部比照2001 年版 信貸業(yè)務手冊， 就新手冊中的一些新變化進行了重點解析。新版信貸業(yè)務手冊“新”在何處王慧潔尚妍曾勝春黃彬虎2005 年 11 月，泛著深藍光澤、煥然一新的信貸業(yè)務手冊活頁本陸續(xù)發(fā)到了全行信貸人員手里。按照規(guī)定，從12 月 1 日起，全行應嚴格按照新版 信貸業(yè)務手冊的規(guī)定辦理各項信貸業(yè)務， 據(jù)此開展信貸業(yè)務經(jīng)營和管理活動。與 2001年版信貸業(yè)務手冊相比，新版信貸業(yè)務手冊 在篇章結(jié)構和內(nèi)容上都有了較大幅度的調(diào)整和擴充： 章節(jié)從原來的23 章擴大到36 章， 頁數(shù)從原來的454頁增加到859頁， 信貸品種從原來的14種增加到26種。 為了幫助大

3、家加深對手冊的理解和掌握，以下從三個方面來談談新版信貸業(yè)務手冊到底“新”在哪里？一、內(nèi)容新根據(jù)建設銀行近幾年信貸業(yè)務發(fā)展情況，新版信貸業(yè)務手冊增加了13 個章節(jié)，主要介紹新的信貸品種和管理要求，具體包括：信貸業(yè)務定價 、 循環(huán)額度貸款、 法人賬戶透支、工程機械擔保貸款、 商業(yè)匯票轉(zhuǎn)貼現(xiàn)、 股票質(zhì)押貸款、 信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、 銀行信貸證明、 個人助學貸款、 個人消費額度貸款、個人耐用消費品貸款、 個人住房裝修貸款、信貸資產(chǎn)風險分類等。 考慮到法人與個人汽車消費貸款操作程序上有較大的差異，將原手冊中汽車消費貸款拆分為法人汽車貸款和個人汽車貸款兩個章節(jié)。取消對外出口信貸章節(jié)內(nèi)容（由于該項業(yè)務自2001

4、年版信貸業(yè)務手冊加以規(guī)范以來，至今業(yè)務量很小，而且隨著環(huán)境變化，當時的規(guī)定已經(jīng)不合時宜。但為了便于今后根據(jù)業(yè)務發(fā)展需要及時進行增添，目前暫時保留第二篇第19 章的編號）。同時， 一些近幾年陸續(xù)出臺或執(zhí)行的規(guī)定也被加入到了新版信貸業(yè)務手冊。如第一篇第二章信貸業(yè)務基本操作流程中分別按照公司類和個人類業(yè)務規(guī)定了操作流程；加入了 “信貸業(yè)務先客戶評級、后額度授信、再具體支用的原則，除總行特別規(guī)定可以不予確定授信額度的客戶外， 所有客戶在我行辦理具體信貸業(yè)務均應先評級并報批授信額度”的規(guī)定； 加入了 “借新還舊”的內(nèi)容； 明確了低信用風險業(yè)務的內(nèi)涵等；增加了一份承兌協(xié)議承兌多張匯票的有關規(guī)定；股票質(zhì)押貸

5、款中增加了 “可轉(zhuǎn)債券”為可接受的質(zhì)物之一等內(nèi)容。二、寫法新2001 年版信貸業(yè)務手冊是建設銀行第一部信貸業(yè)務操作手冊，為了樹立合規(guī)經(jīng)營的信貸理念， 當時用了一定的篇幅來介紹業(yè)務的發(fā)展背景和制定思路。此次修訂時，考慮到手冊的定位是一份操作性指南，而且隨著近些年的使用，其權威性和認可度較高，因此新版信貸業(yè)務手冊在保證內(nèi)容準確和完整的基礎上，刪掉了大量闡述性和論證性的文字，并且通篇保持了簡練明了的寫作風格，使一些操作性的規(guī)定能夠一目了然地呈現(xiàn)在使用者面前，更加直觀地指導信貸業(yè)務經(jīng)營和管理活動。三、規(guī)定新新版信貸業(yè)務手冊除了對截至2004 年底有效的信貸規(guī)章進行修訂外，還對現(xiàn)行規(guī)定中不盡合理、 滯后

6、或不夠清晰的地方進行了修改、更正和補充，較為重要的新規(guī)定有以下十九條：1、增加了審批結(jié)論時效性的規(guī)定。為了防范和控制具體簽訂合同時客戶或項目情況與審批時發(fā)生較大變化給我行帶來的風險，第一篇第二章信貸業(yè)務基本操作流程2.1.3.1 中增加了對審批時效性的規(guī)定：非授信額度內(nèi)單筆信貸業(yè)務自審批同意（含附加條件同意）的文件正式下發(fā)之日起一年內(nèi)未簽訂合同的（一年內(nèi)出具貸款承諾書后未簽合同的除外），應按照新業(yè)務重新報批。2、明確了授信條件落實情況的審查。簽訂合同前須落實貸前條件，發(fā)放貸款前須落實用款條件， 這是我行借出信貸資金或承擔義務之前最后二道關口，必須嚴格把關。原手冊或總行其他規(guī)章制度未對這方面進行

7、明確規(guī)定，此次修訂時作出了明確，即信貸經(jīng)營部門的合規(guī)性審查崗應核實授信條件（包括貸前條件、用款條件）的落實情況，并出具授信條件落實情況報告書，客戶經(jīng)理憑 授信條件落實情況報告書方可辦理簽約、放款手續(xù)（見第一篇第二章信貸業(yè)務基本操作流程） 。3、 明確了展期的前提條件必須是 “本金不逾期”，展期的金額可以和原合同金額不一致。原手冊所提出的貸款展期的前提條件中未明確 “本金不逾期”的規(guī)定，新版信貸業(yè)務手冊根據(jù)展期的內(nèi)涵和定義，對該條件予以了明確。同時，考慮到展期主要是針對延長貸款期限而言，貸款通則也未提出金額一致的要求，新版信貸業(yè)務手冊 中也并未要求展期的金額必須與原合同金額一致， 信貸人員可根據(jù)

8、客戶情況自行掌握（見第一篇第二章信貸業(yè)務基本操作流程2.1.5.3 ） 。4、增加了辦理個貸業(yè)務應查詢?nèi)诵袀€人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫的規(guī)定。近期， 人民銀行要求各家商業(yè)銀行推廣使用個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫，逐步建立完善個人信用數(shù)據(jù)庫。為了充分利用該系統(tǒng)，新版信貸業(yè)務手冊要求信貸人員在個貸業(yè)務調(diào)查環(huán)節(jié)應查詢該系統(tǒng)，并將得到的個人信用報告（自動生成）作為信貸審批的重要參考資料， 貸后管理過程中要將借款人相關信息及時輸入該系統(tǒng)（見第一篇第二章信貸業(yè)務基本操作流程2.2.2.1 等） 。5、 明確了低風險業(yè)務（這里指低信用風險業(yè)務）可以不進行客戶信用評級和額度授信。根據(jù)總行關于進一步完善信貸審批機制提高審批

9、質(zhì)量的方案 （建總發(fā)2004 45 號）的規(guī)定，本次修訂直接明確：對僅申請辦理低風險業(yè)務的客戶可不作客戶信用評級（ 見第一篇第二章信貸業(yè)務基本操作流程2.1.2.1.1） 。 對于僅申請辦理低信用風險業(yè)務的客戶等，可不進行額度授信（見第二篇第一章額度授信1.1.2 ） 。6、明確了除項目評估報告外，業(yè)務評價報告的內(nèi)容可在申報書中反映。2001 年版信貸業(yè)務手冊 要求信貸人員填寫業(yè)務評價報告，但由于其多數(shù)內(nèi)容與項目申報書內(nèi)容重復，實際作用不大。新版信貸業(yè)務手冊中明確：除固定資產(chǎn)業(yè)務外（需要撰寫項目評估報告），其他業(yè)務在申報時無需填寫業(yè)務評價報告，以減少信貸人員在組織申報材料時的重復勞動，提高效率

10、 （見第一篇第二章信貸業(yè)務基本操作流程2.1.3.1 ） 。7、取消了調(diào)查評價報告，保留了受理評價工作交接單。 調(diào)查評價報告相當于是客戶信用評級報告、業(yè)務評價報告和擔保評價報告的摘要， 對審批決策并沒有提供新的信息，此次修訂取消了其格式文本，但保留了能夠記錄各個操作環(huán)節(jié)的受理評價工作交接單（見第一篇第二章信貸業(yè)務基本操作流程2.1.1.4 ） 。8、明確了要求客戶提供董事會決議等證明文件的條件。即按照公司章程或組織文件規(guī)定的權限， 要求客戶提供董事會等機構同意申請信貸業(yè)務的證明文件。如果公司章程或組織文件未對此作出明確，可不要求客戶提供相應文件（見第一篇第二章信貸業(yè)務基本操作流程2.1.1.3

11、 ） 。9、明確了提前還款的審批權限。新版信貸業(yè)務手冊規(guī)定：提前還款由信貸主管批準，信貸主管可以是部門（處室）負責人或行級領導，具體由經(jīng)辦行根據(jù)本機構風險管理水平、提前還款金額、對本行經(jīng)營效益的影響程度等因素確定。鑒于提前還款表明我行和客戶的債權債務關系已經(jīng)提前結(jié)束，信貸人員應報信貸經(jīng)營主責任人知曉 （見第一篇第二章信貸業(yè)務基本操作流程2.1.5.2 ） 。10、 明確了法人賬戶透支不允許提現(xiàn)的問題。針對部分集團客戶的賬戶透支允許其為特殊用途提現(xiàn)（總行已有發(fā)文加以明確），新版信貸業(yè)務手冊中在“不允許提現(xiàn)”的規(guī)定后面增加了“總行另有規(guī)定的除外”，允許一些例外情況發(fā)生（見第二篇第三章法人賬戶透支3

12、.1.1 ） 。11、 增加了流動資金貸款的用途。除滿足客戶生產(chǎn)經(jīng)營等周轉(zhuǎn)資金需求外，將流動資金的貸款用途擴大到用于固定資產(chǎn)投資項目的臨時資金需求， 后一類用途類似于搭橋貸款（見第二篇第四章流動資金貸款4.1.4 ） 。12、 明確了AAA級或總行級重點客戶可以申請免擔保流動資金貸款。新版信貸業(yè)務手冊增加了總行級重點客戶可以申請免擔保流動資金貸款，理由是這類客戶都是AA級以上，且符合總行級重點客戶的條件，屬于銀企合作關系較好的優(yōu)質(zhì)客戶，可以采取差別化的服務政策（見第二篇第四章流動資金貸款4.1.3 ） 。13、 取消了對固定資產(chǎn)貸款期限的部分限制。原手冊規(guī)定固定資產(chǎn)貸款必須是中長期貸款，本次修

13、訂根據(jù)實際情況取消了該規(guī)定，因為固定資產(chǎn)貸款本身是根據(jù)貸款用途劃分的，與期限沒有直接關系（見第二篇第五章固定資產(chǎn)貸款5.1.6 ） 。14、 明確規(guī)定承兌保證金不得來自貸款或貼現(xiàn)資金。 針對部分分行向客戶發(fā)放貸款用于繳存表外業(yè)務的保證金的錯誤做法（此種保證金并未減少我行承擔的信用風險），新版信貸業(yè)務手冊明確規(guī)定：嚴禁用貸款或貼現(xiàn)資金作為承兌保證金（見第二篇第十三章商業(yè)匯票承兌1、 .2.4.1 ） 。15、 、保證業(yè)務中增加了對外勞務備用金保證品種。 總行曾多次批復有關分行可以辦理對外勞務備用金保證業(yè)務，新版信貸業(yè)務手冊中將該品種增加到保證一章中（見第二篇第十七章保證 17.1.2.2 ） 。

14、16、 調(diào)整了保證限額的計算公式，增加了對保證率的規(guī)定。根據(jù)公司類客戶信用評級辦法，新版信貸業(yè)務手冊中規(guī)定保證限額等于信用風險限額減去保證人對建行的負債（包括或有負債）；同時根據(jù)風險控制要求及目前執(zhí)行情況，新版信貸業(yè)務手冊明確保證率為80%（見第三篇第三章信貸擔保3.2.2 ） 。具體執(zhí)行時，信貸人員在公司類信用評級系統(tǒng)中輸入有關數(shù)據(jù)后，系統(tǒng)將自動得出一個R2評級，信貸人員依據(jù)該評級測算出保證人的信用風險限額（無需經(jīng)過審批部門進行信用評級認定）。17、 增加了對合同期限填寫的規(guī)范要求?？傂幸恢蔽疵鞔_規(guī)范合同期限的填寫方法，因此各分行實際操作情況各異。近期總行以建總函2004963 號關于海南省

15、分行貸款期限問題的批復對此作出了明確。新版信貸業(yè)務手冊也相應作出規(guī)定：借款期限為整年的，借款期限的最后一日，為借款期限起始日在對年對月對日的前一日（見第三篇第四章信貸法律文書17.1.1.1 ） 。18、 調(diào)整了信貸資產(chǎn)檢查的頻率。原手冊及貸后管理辦法規(guī)定公司類貸后檢查的頻率為每季度一次， 對于期限較短、風險較大的業(yè)務品種應每月檢查一次。但分行反映對于部分業(yè)務，很難按季進行檢查?？紤]到貸后管理特別是檢查環(huán)節(jié)一直是薄弱環(huán)節(jié)，必須加強貸后管理，同時為了切實解決實際操作中的困難，新版 信貸業(yè)務手冊規(guī)定： 公司類業(yè)務貸后檢查每月一次，但每月的檢查可以是非現(xiàn)場檢查，檢查完畢撰寫 “檢查工作日志” （而不

16、是報告），主要記載檢查時間、方式、內(nèi)容、訪談對象、是否發(fā)現(xiàn)異常情況等；同時針對個人類業(yè)務的特點對貸后檢查頻度也進行了相應調(diào)整（見第三篇第五章信貸資產(chǎn)檢查5.1.2.2 ） 。19、 明確了對信貸資產(chǎn)檢查中發(fā)現(xiàn)問題所采取措施的審批權限。由于行內(nèi)對此一直未明確，所以各分行具體執(zhí)行時千差萬別。新版 信貸業(yè)務手冊 明確： 信貸人員應及時將檢查中發(fā)現(xiàn)的問題報告信貸主管，由信貸主管批準同意后采取一系列預防性或補救性的措施（包括貸款發(fā)放后更換擔保方式）， 并報經(jīng)信貸經(jīng)營主責任人知曉（見第三篇第五章信貸資產(chǎn)檢查5.3.4 ） 。 （作者單位：建設銀行總行風險管理部）目錄1. 概 述 161.1. 信 貸 業(yè)

17、務 基 本 概 念161.1.1. 信 貸 的 涵 義161.1.2. 建設銀行經(jīng)營的信貸業(yè)務的種類 161.1.3. 信 貸 的 基 本 要 素231.2. 信 貸 的 基 本 原 則 251.2.1. 三性原則251.2.2. “ 三 性 ” 原 則 之 間 的 關 系 252. 信 貸業(yè)務基本操作流程 272.1. 對 公 信 貸 業(yè) 務 基 本 操 作 流 程 272.1.1. 受理292.1.2. 調(diào)查評價372.1.3. 審批422.1.4. 發(fā)放502.1.5. 貸后管理552.2. 個 人 類 貸 款 業(yè) 務 基 本 操 作 流 程652.2.1. 營 銷 和 受 理652.2

18、.2. 貸前調(diào)查692.2.3. 審核732.2.4. 審批742.2.5. 發(fā)放762.2.6. 貸后管理812.2.7. 信 貸 檔 案 管 理81附件 1-2-1 附件 1-2-2 附件 1-2-3 附件 1-2-4 附件 1-2-5 附件 1-2-6 附件 1-2-7 附件 1-2-8 附件 1-2-9 附件 1-2-10 附件 1-2-11 附件 1-2-12 附件 1-2-13 附件 1-2-14 附件 1-2-15 附件 1-2-16 附件 1-2-17 3. 信 貸業(yè)務定價82859597971091191271311331341361381411451471501593.1.

19、 定 價 的 基 本 原 則3.2. 定價的基本方法1603.3. 信貸業(yè)務的價格1613.3.1. 價 格 的 組 成 部 分1613.3.2. 計 結(jié) 息 規(guī) 定1613.4. 信 貸 業(yè) 務 價 格 管 理 體 制1623.4.1. 管理原則1623.4.2. 價 格 審 批 流 程162附件1-3-1 164附件1-3-2 167附件1-3-3 169附件1-3-4 1711. 概述1.1. 信貸業(yè)務基本概念1.1.1. 信貸的涵義信貸是銀行利用自身實力和信譽為客戶提供資金融通或代客戶承擔債務，并以客戶支付利息、費用和償還本金或最終承擔債務為條件的一種經(jīng)營行為。1.1.2. 建設銀行經(jīng)

20、營的信貸業(yè)務的種類1.1.2.1. 基本分類按會計核算的歸屬劃分，可分為表內(nèi)和表外信貸業(yè)務。 表內(nèi)信貸業(yè)務主要包括貸款、商業(yè)匯票貼現(xiàn)等，表外信貸業(yè)務主要包括商業(yè)匯票的承兌、保證、信用證等。按期限劃分，可分為短期信貸業(yè)務、中期信貸業(yè)務和長期信貸業(yè)務。短期期限在1 年以內(nèi)（含1年） ，中期期限在1 年到 5 年之間（含5 年） ，長期期限在5 年以上。按擔保方式劃分，可分為信用信貸業(yè)務、擔保信貸業(yè)務（包括保證、抵押和質(zhì)押方式）。按幣種劃分，可分為本幣信貸業(yè)務和外幣信貸業(yè)務。按性質(zhì)和用途劃分，可分為固定資產(chǎn)貸款（包括基本建設貸款、技術改造貸款、房地產(chǎn)開發(fā)貸款等） 、流動資金貸款（包括工商業(yè)和建筑業(yè)等

21、流動資金貸款）、循環(huán)額度貸款、消費貸款、保證、承兌等信貸品種。按貸款的組織形式劃分，可分為普通貸款、聯(lián)合貸款和銀團貸款。按貸款的資金來源劃分，可分為信貸資金貸款、委托貸款和境外籌資轉(zhuǎn)貸款等。按授信對象劃分，可分為公司類信貸業(yè)務和個人類信貸業(yè)務。1.1.2.2. 信貸品種類別建設銀行目前開辦的信貸業(yè)務品種主要包括：1.1.2.2.1. 流動資金貸款流動資金貸款是指用于借款人正常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)或臨時性資金需要的、具有固定期限的本外幣貸款。1.1.2.2.2. 固定資產(chǎn)貸款固定資產(chǎn)貸款是指建設銀行向借款人發(fā)放的用于固定資產(chǎn)項目投資的本外幣貸款。1.1.2.2.3. 房地產(chǎn)開發(fā)類貸款房地產(chǎn)開發(fā)類貸款是指

22、用于土地一級開發(fā)、房屋建造過程中所需建設資金的貸款，包括土地儲備貸款、房地產(chǎn)開發(fā)貸款。1.1.2.2.4. 循環(huán)額度貸款循環(huán)額度貸款是指對生產(chǎn)經(jīng)營和資金周轉(zhuǎn)流動連續(xù)性強、有經(jīng)常性的短期循環(huán)用款需求的工商企業(yè)提供的可循環(huán)的人民幣短期貸款。1.1.2.2.5. 進出口貿(mào)易融資進出口貿(mào)易融資是銀行為客戶提供的進出口貿(mào)易項下的信用支持。1.1.2.2.6. 境外籌資轉(zhuǎn)貸款境外籌資轉(zhuǎn)貸款是指銀行接受客戶的委托后，以銀行自身的名義與境外銀行或其他機構簽訂對外借款(境外籌資)協(xié)議，并與客戶簽訂相對應的對內(nèi)轉(zhuǎn)貸款協(xié)議，將所籌借的資金轉(zhuǎn)貸給客戶； 或者銀行接受財政部和客戶的委托，由財政部與境外銀行、公司或其他機

23、構簽訂對外借款(境外籌資)協(xié)議， 銀行與客戶簽訂相對應的對內(nèi)轉(zhuǎn)貸款協(xié)議，將所籌借的資金轉(zhuǎn)貸給客戶。1.1.2.2.7. 銀團貸款銀團貸款又稱為辛迪加貸款( SyndicatedLoan ) ，是由獲準經(jīng)營貸款業(yè)務的一家或數(shù)家銀行牽頭、多家銀行與非銀行金融機構參與組成銀行集團( BankingGroup) ，采用同一貸款協(xié)議，按商定的貸款份額和條件向同一借款人提供貸款的一種融資模式。1.1.2.2.8. 法人賬戶透支法人賬戶透支是指建設銀行同意客戶在約定的賬戶、額度和期限內(nèi)進行人民幣透支的業(yè)務。1.1.2.2.9. 法人汽車貸款法人汽車貸款是指建設銀行對借款人發(fā)放的用于在特約經(jīng)銷商處購買汽車的人

24、民幣貸款。1.1.2.2.10. 工程機械擔保貸款工程機械擔保貸款是指對借款人發(fā)放的、用于在特約經(jīng)銷商處購買指定品牌工程機械的人民幣擔保貸款。1.1.2.2.11. 商業(yè)匯票承兌商業(yè)匯票承兌是指建設銀行作為付款人，接受承兌申請人的付款委托，承諾在匯票到期日對收款人或持票人無條件支付確定金額的票據(jù)行為。1.1.2.2.12. 商業(yè)匯票貼現(xiàn)商業(yè)匯票貼現(xiàn)是指商業(yè)匯票的持票人將未到期的商業(yè)匯票轉(zhuǎn)讓于銀行，銀行按票面金額扣除貼現(xiàn)利息后，將余額付給持票人的一種融資行為。1.1.2.2.13. 商業(yè)匯票轉(zhuǎn)貼現(xiàn)商業(yè)匯票轉(zhuǎn)貼現(xiàn)是指金融機構為了取得資金，將未到期的已貼現(xiàn)商業(yè)匯票再以貼現(xiàn)方式向另一家金融機構轉(zhuǎn)讓的票

25、據(jù)行為，是金融機構間融通資金的一種方式。1.1.2.2.14. 股票質(zhì)押貸款股票質(zhì)押貸款是指證券公司以自營的股票、證券投資基金券和上市公司可轉(zhuǎn)換債券作質(zhì)押，從商業(yè)銀行獲得資金的一種融資方式。1.1.2.2.15. 信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓是指建設銀行與具備信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務資格的政策性銀行、商業(yè)銀行、財務公司和信托投資公司等金融機構根據(jù)協(xié)議約定相互轉(zhuǎn)讓本外幣信貸資產(chǎn)的業(yè)務行為。1.1.2.2.16. 保證保證是指建設銀行應申請人的要求，以出具保函的形式向受益人承諾，當申請人不履行合同約定的義務或承諾的事項時，由建設銀行按照保函約定代為履行債務或承擔責任的信貸業(yè)務。1.1.2.2.17. 銀行信貸

26、證明銀行信貸證明是建設銀行根據(jù)申請人（投標人）的要求，以出具銀行信貸證明書的形式，向招標人承諾，當申請人（投標人）中標后，在中標項目實施過程中，滿足申請人（投標人）在 銀行信貸證明書項下承諾限額內(nèi)用于該項目正常、合理信用需求的一種表外信貸業(yè)務。1.1.2.2.18. 個人住房貸款個人住房貸款是指建設銀行向在中國大陸境內(nèi)城鎮(zhèn)購買、建造、 大修各類型房屋的自然人發(fā)放的貸款。1.1.2.2.19. 個人權利質(zhì)押貸款個人權利質(zhì)押貸款是指借款人以本人或其他自然人的未到期本外幣定期儲蓄存單、憑證式國債、 電子記賬類國債、個人壽險保險單以及中國建設銀行 （以下簡稱建設銀行）認可的其它權利出質(zhì)， 由建設銀行按

27、權利憑證票面價值或記載價值的一定比例向借款人發(fā)放的人民幣貸款。1.1.2.2.20. 個人助學貸款個人助學貸款，是指建設銀行向在讀學生或其直系親屬、法定監(jiān)護人發(fā)放的無擔保（信用）助學貸款和擔保助學貸款，包括國家助學貸款和一般商業(yè)性助學貸款兩類。1.1.2.2.21. 個人消費額度貸款個人消費額度貸款是指建設銀行對個人客戶發(fā)放的可在一定期限和限額內(nèi)使用的人民幣貸款。1.1.2.2.22. 個人汽車貸款個人汽車貸款是指建設銀行向個人發(fā)放的用于購買汽車的人民幣貸款。包括個人自用車貸款和個人商用車貸款。1.1.2.2.23. 個人耐用消費品貸款個人耐用消費品貸款是建設銀行對個人客戶發(fā)放的用于購買大件耐

28、用消費品的人民幣貸款。1.1.2.2.24. 個人住房裝修貸款個人住房裝修貸款是指建設銀行向個人客戶發(fā)放的用于裝修自用住房的人民幣貸款。1.1.3. 信貸的基本要素信貸業(yè)務一般包括以下六個基本要素：1、對象向建設銀行申請信貸業(yè)務的客戶，必須滿足國家有關規(guī)定及行內(nèi)信貸政策等規(guī)章制度的要求。本手冊將客戶歸納為兩類：一類是公司類客戶，包括企事業(yè)法人、兼具經(jīng)營和管理職能且擁有貸款卡（證）的政府機構、金融同業(yè)、其他經(jīng)濟組織等；另一類是個人類客戶，包括個體工商戶、自然人等。2、金額建設銀行向客戶提供單筆信貸業(yè)務或額度授信及額度使用的具體數(shù)額。3、期限主要指貸款期限或建設銀行承擔債務的期限。在遵守國家有關規(guī)

29、定和建設銀行信貸政策等規(guī)章制度的原則下，由建設銀行與客戶協(xié)商確定。4、利率或費率目前建設銀行發(fā)放貸款的利率和表外業(yè)務的費率統(tǒng)一執(zhí)行總行有關規(guī)定。5、用途不同的信貸業(yè)務有不同的用途。建設銀行在辦理信貸業(yè)務時尤其要注意用途是否合法、真實以及是否真正用于指定用途。6、擔保擔保是保證借款人還款或履行責任的第二來源?？蛻籼峁┑膿７绞桨ǖ谌奖ＷC、抵押、 質(zhì)押等。1.2. 信貸的基本原則1.2.1. 三性原則信貸業(yè)務的基本原則是三性原則，即安全性、效益性和流動性。安全性： 指商業(yè)銀行在經(jīng)營信貸業(yè)務過程中，要保證信貸資金的“保值”，避免遭受風險和造成損失。效益性：指商業(yè)銀行在經(jīng)營活動中應追求最大效益，包

30、括經(jīng)濟效益和社會效益。流動性：指商業(yè)銀行在經(jīng)營信貸業(yè)務中能按預定期限回收信貸資金，或在沒有損失的狀態(tài)下迅速變?yōu)楝F(xiàn)金資產(chǎn)的能力。1.2.2. “三性”原則之間的關系在實際業(yè)務中，安全性、效益性、流動性三方面很難同時達到，通常是效益性和安全性、流動性之間存在著矛盾。期限長的貸款，因利率高而使效益性高，但也因期限長而風險大，安全性低，同時流動性也受影響。反之，期限短的貸款，利率低使得效益性低，但卻能有較高的安全性和流動性。即使在安全性和流動性之間，也并不總是 一致的。不同銀行在不同時期對信貸業(yè)務的_'三性"原則 確定的重要順序是不同的。但一般而言，安全性 最為重要，其次才是效益性和

31、流動性。安全性是 前提，只有首先保證信貸資金的安全性， 才能確 保銀行得以存在和發(fā)展；效益性是目標，只有通 過信貸資金創(chuàng)造更多的收益，才能滿足與銀行有 關各方面的利益需要；流動性是條件，只有在對 信貸資金不斷運用的過程中，才能不斷調(diào)整信貸 結(jié)構，使它更具有安全性和效益性。2. 信貸業(yè)務基本操作流程2.1. 對公信貸業(yè)務基本操作流程信貸業(yè)務基本操作流程包括受理、調(diào)查評價、審批、 發(fā)放及貸后管理五大階段。按照信貸業(yè)務先客戶評級、后額度授信、再具體支用的原則，除總行特別規(guī)定可以不予確定授信額度的客戶外，所有客戶在我行辦理具體信貸業(yè)務均應先評級并報批授信額度。如下圖所示。授信下單筆信貸業(yè)務特定客戶No

32、Yes按權限申報授信下單筆信貸 業(yè)務是否審批通過合規(guī)性審查審批不同意續(xù)議調(diào)查核實申請/要求復議Yes是否復議貸款承諾有無簽訂合同條件Yes落實條件Yes是否有 用款條件No簽訂合同No 是否變更條件申請變更條件到期前是否為不良貸款No2.1.1. 受理客戶申請資格審查受理人規(guī)章制度及建設銀行的信貸政策審查客戶的資格及其提供的申請材料，決定是否接受客戶的信貸業(yè)務申請。2.1.1.1. 客戶申請該環(huán)節(jié)可以是客戶主動到建設銀行申請信貸業(yè)務，也可以是建設銀行主動向客戶營銷信貸業(yè)務， 請客戶向建設銀行提出信貸申請。信貸人員既要認真了解客戶的需求情況，又要準確介紹建設銀行的有關信貸規(guī)定（包括借款人的資格要

33、求、信貸業(yè)務的利率、費率、期限、用途、優(yōu)惠條件及客戶的違約處理）等。2.1.1.2. 資格審查客戶資格要求：按照貸款通則的要求，借款人應當是經(jīng)工商行政管理機關（或主管機關）核準登記的企業(yè)（事業(yè)）法人、其他經(jīng)濟組織和兼具經(jīng)營和管理職能且擁有貸款卡（證） 的政府機構。 其他經(jīng)濟組織包括：依法登記領取營業(yè)執(zhí)照的獨資企業(yè)、合伙企業(yè) （須經(jīng)全體合伙人書面同意） ；依法登記領取營業(yè)執(zhí)照的合伙型聯(lián)營企業(yè)（須經(jīng)聯(lián)營各方書面同意）；依法登記領取營業(yè)執(zhí)照但不具有獨立法人資格的中外合作經(jīng)營企業(yè)（須經(jīng)合作各方書面同意）；經(jīng)民政部門核準登記的從事經(jīng)營活動的社會團體；依法登記領取了營業(yè)執(zhí)照但不具備法人地位的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道、

34、村辦企業(yè)； 依法登記領取營業(yè)執(zhí)照并經(jīng)法人書面授權的企業(yè)法人分支機構?？蛻粝蚪ㄔO銀行申請信貸業(yè)務，應當具備產(chǎn)品有市場、生產(chǎn)經(jīng)營有效益、不擠占挪用信貸資金、恪守信用等基本條件。（ 1）客戶基本條件有按期還本付息能力，原應付貸款利息和到期貸款已清償，沒有清償?shù)?，已?jīng)做了建設銀行認可的償還計劃；除不需要經(jīng)工商部門核準登記的事業(yè)法人外，應當經(jīng)過工商部門辦理年檢手續(xù)；在建設銀行開立存款帳戶（業(yè)務品種另有規(guī)定的除外） ；除國務院規(guī)定外，有限責任公司和股份有限公司對外股本權益性投資累計額未超過其凈資產(chǎn)總額的50%；借款人的資產(chǎn)負債率符合有關規(guī)定要求；申請固定資產(chǎn)貸款的，新設項目法人的所有者權益與項目總投資的比

35、率不低于國家規(guī)定的投資項目資本金比例；持有人民銀行核發(fā)的年檢合格的貸款卡（證）；（ 2）限制性條件客戶若有下列情況之一的，建設銀行一般不接受其申請：連續(xù)三年虧損，或連續(xù)三年經(jīng)營現(xiàn)金凈流量為負；向建設銀行提供虛假或隱瞞重要事實的資產(chǎn)負債表、損益表等財務報告；違反國家規(guī)定騙取、套取貸款，用借貸等行為以牟取非法收入的；違反國家外匯管理規(guī)定使用外幣貸款的；違反國家規(guī)定用建設銀行信用從事股本權益性投資，或從事股票、期貨、金融衍生產(chǎn)品等投資的；生產(chǎn)、 經(jīng)營或投資國家明文禁止或嚴重有損于社會公益和道德的產(chǎn)品或項目的；項目建設或生產(chǎn)經(jīng)營未取得土地、環(huán)保、 規(guī)劃等有權部門批準的；在進行承包、租賃、聯(lián)營、合并（兼

36、并）、合作、分立、產(chǎn)權有償轉(zhuǎn)讓、股份制改造等體制變更過程中，未清償、 落實原有債務或未對其清償債務提供足額擔保的；有其它嚴重違法或危害建設銀行信貸資金安全行為的；列入建設銀行不良信用記錄黑名單的。2.1.1.3. 提交材料對符合資格要求的客戶，受理人員向客戶發(fā)送 中 國 建設銀 行 信 貸業(yè)務 申 請 書 （ 見 附件1-2-1 ）和中國建設銀行信貸業(yè)務申請材料清單 （見附件1-2-2 ） ， 要求客戶提供的材料在中國建設銀行信貸業(yè)務申請材料清單相關欄內(nèi)標示“” 。要求客戶主要提供如下材料：1、客戶基本材料（ 1） 法人營業(yè)執(zhí)照或營業(yè)執(zhí)照（ 副本及影印件） ；（ 2）組織機構代碼證書（ 副本及

37、影印件） ；（3）法定代表人或負責人身份證明；（4）貸款卡（證）（ 原件及影印件） ；（5）財政部門核準或會計（ 審計 ） 事務所審計的近三個年度財務報告和審計報告及最近的報表。成立不足三年的企業(yè)，提交自成立以來的年度和近期報表；新設法人主要股東經(jīng)財政部門核準或會計 （ 審計 ） 事務所審計的前三個年度財務報告（如有）和審計報告（如有）及背景、新設法人的驗資證明。（ 6）稅務部門年檢合格的稅務登記證明；（ 7） 公司章程或企業(yè)組織文件（原件及影印件）；（ 8）企業(yè)董事會成員和主要負責人、財務負責人名單和簽字樣本等；（ 9）信貸業(yè)務由授權委托人辦理的，需提供企業(yè)法定代表人授權委托書（原件）；（

38、10）客戶為有限責任公司、股份有限公司、合資合作企業(yè)或承包經(jīng)營企業(yè)，要求提供依照公司章程或組織文件規(guī)定的權限，由有權機構（人）出具的同意申請信貸業(yè)務的決議（見附件1-2-3 ） 、文件或具有同等法律效力的文件或證明。（ 11）建設銀行要求提供的其他材料。2、信貸業(yè)務材料根據(jù)各信貸業(yè)務品種的操作規(guī)定，要求客戶提供有關材料。3、擔保材料按照本手冊第三篇第三章信貸擔保的規(guī)定，要求客戶提供材料。4、低風險（這里指低信用風險，下同）信貸業(yè)務的材料可以按有關規(guī)定適當簡化。低風險業(yè)務是指交存100%保證金（含憑證式國債和建設銀行認可的定期存單質(zhì)押）、無需建設銀行其他配套信貸支持的一、二類外國政府轉(zhuǎn)貸款 （具

39、體定義參見本手冊第二篇第八章境外籌資轉(zhuǎn)貸款8.1.2.1 ）及銀行信用支持與承諾全額覆蓋的信貸業(yè)務。銀行信用支持與承諾全額覆蓋的信貸業(yè)務包括：（ 1）用建設銀行認可的銀行承兌匯票全額（含本息）質(zhì)押的信貸業(yè)務；（ 2）符合人民銀行和建設銀行規(guī)定的銀行承兌匯票貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)；（ 3）總行核定的金融機構額度內(nèi)的境內(nèi)外銀行或其分支機構全額擔保（含備付信用證）的信貸業(yè)務；（ 4）總行核定的金融機構額度內(nèi)的信用證項下貼現(xiàn)和應收款買入（含福費廷）業(yè)務；（ 5）占用金融機構額度的出口議付；（ 6） 總行核定的金融機構額度內(nèi)的轉(zhuǎn)開保函（銀行委托保證）。建設銀行已經(jīng)作過信用評級并在有效期內(nèi)的客戶以及與建設銀行有過信

40、貸往來的客戶，如客戶基本材料中的部分材料無變更的，可不要求客戶重復提供。2.1.1.4. 初步審查受理人員收到客戶申請材料后，按 中國建設銀行信貸業(yè)務申請材料清單清點材料是否齊全，對材料的完整性、合法性、規(guī)范性、真實性和有效性進行初步審查，具體審查內(nèi)容為：1、基本資料審查1 1） 中國建設銀行信貸業(yè)務申請書信貸業(yè)務品種、幣種、 期限、 金額、 擔保方式、借款用途與協(xié)商的內(nèi)容相符。加蓋的公章清晰，與營業(yè)執(zhí)照和貸款卡（證）上的企業(yè)名稱三者一致。（2）財務報表加蓋的公章清晰，與營業(yè)執(zhí)照和貸款卡（證）上的企業(yè)名稱三者一致。有財政部門的核準意見或會計（審計） 師事務所的審計報告。（3）稅務登記證有稅務部

41、門年審的防偽標記。（4）股東會或董事會決議內(nèi)容應包括：申請信貸業(yè)務用途、期限、 金額、擔保方式及委托代理人等。達到公司合同章程或組織文件規(guī)定的有效簽字人數(shù)。（ 5）貸款卡（證）在有效期內(nèi)。年審合格。（ 6）營業(yè)執(zhí)照及其他有效證明經(jīng)年審合格。2、信貸業(yè)務材料的初步審查根據(jù)各信貸業(yè)務品種的規(guī)定對客戶提供的信貸業(yè)務材料進行初步審查。3、擔保材料的初步審查根據(jù)本手冊第三篇第三章信貸擔保的有關規(guī)定對客戶提供的擔保材料進行初步審查?？蛻羯暾埐牧蠈徍撕?，如不合格，經(jīng)辦人員將申請材料退還客戶，并作好解釋工作；如合格，經(jīng)辦人員將用于核對的原件退回客戶，在 受理評價工作交接單（見附件1-2-4 ）上的受理欄內(nèi)填寫

42、受理時間并簽字，進入調(diào)查階段。整個受理過程，應在3 個工作日內(nèi)完成。2.1.2. 調(diào)查評價進入調(diào)查評價階段，如果客戶需要建設銀行出具貸款意向書，首先進行初步調(diào)查工作，若初步調(diào)查不合格，應及時將材料退回客戶；若初步調(diào)查合格， 則先出具貸款意向書，再進行全面深入的調(diào)查 （具體參照本手冊第二篇第五章固定資產(chǎn)貸款 5.2） ；如果客戶不需要出具貸款意向書，則直接進行調(diào)查評價工作。1.1.2.1. 調(diào)查評價并撰寫報告調(diào)查評價包括客戶信用評級、業(yè)務評價及擔保評價三部分，由直接評價人員、評價審查人員與評價審定人員共同完成。1.1.2.1.1. 客戶信用評級對公司類客戶，根據(jù)客戶信用評級辦法有關規(guī)定進行綜合分

43、析，并填寫客戶信用評級報告（參照本手冊第三篇第一章客戶信用評級） 。 如已經(jīng)作過客戶信用評級并在有效期內(nèi)的，使用前次客戶信用評級報告及近期信貸資產(chǎn)檢查報告（ 參照本手冊第三篇第五章信貸資產(chǎn)檢查附件3-5-2 ）作為本次對客戶的評價。對僅申請辦理低風險業(yè)務的客戶，可以不作客戶信用評級。1.1.2.1.2. 業(yè)務評價按照不同的信貸業(yè)務品種的要求和方法對信貸業(yè)務的風險點和成本效益進行分析評價。對固定資產(chǎn)貸款、房地產(chǎn)開發(fā)貸款、境外籌資轉(zhuǎn)貸款等品種，需要對貸款的項目進行全面評估。項目評估的內(nèi)容和方法參照本手冊第二篇第六章房地產(chǎn)開發(fā)類貸款、第三篇第二章項目評估的有關規(guī)定執(zhí)行。其他類型信貸業(yè)務的評價主要包括

44、以下內(nèi)容：1、用途及還款來源用途是否與申請的信貸業(yè)務、項目一致，還款來源是否落實并足以履約等。2、確定信貸業(yè)務的期限、利率、費率和金額具體確定利率與費率時，應考慮國家金融政策的有關規(guī)定、客戶的具體情況、業(yè)務的風險、同業(yè)競爭、 與客戶的關系、銀行的資金籌集成本等因素，并按照總行的有關規(guī)定確定。3、本筆信貸業(yè)務給我行帶來的附帶效益從存款、結(jié)算、中間業(yè)務、提高經(jīng)濟效益等方面定性定量相結(jié)合加以分析。4、風險分析分析該筆業(yè)務的風險點，信貸業(yè)務發(fā)放后的主要風險因素和防范措施。1.1.2.1.3. 擔保評價參照本手冊第三篇第三章信貸擔保的方法、要求、內(nèi)容對擔保人和擔保物進行調(diào)查和評價，并撰寫擔保評價報告。調(diào)

45、查評價階段應填寫受理評價工作交接單，確保落實責任到人。直接評價人員按上述要求在各類評價報告中簽署表明同意的傾向性意見后，交評價審查人員與評價審定人員進行審核。1.1.2.2. 審定評價報告1、評價審查人員審核直接評價人員撰寫的各類評價報告。如評價審查人員發(fā)現(xiàn)基礎資料的真實性和準確性以及評價程序、評價方法存在問題，有權要求直接評價人員進行修改；對于判斷不一致的問題，要在評價報告相應的地方寫明意見。評價審查人員對評價程序的公正性和合理性、評價方法的正確性負責。2、評價審定人員審定評價報告（對于客戶信用評級報告，評價審定人員是信貸審批部門的有關人員） 。如評價審定人員發(fā)現(xiàn)基礎資料的真實性和準確性以及

46、評價程序、評價方法和評價質(zhì)量存在問題，有重大錯誤，有權要求直接評價人員、評價審查人員重新評價。對于判斷不一致的問題， 應在評價報告相應的地方填寫意見。評價審定人員對評價報告的整體質(zhì)量包括準確性和完整性負責。1.1.2.3. 信用等級審定原則上建設銀行應先對客戶進行信用評級，再對其辦理具體信貸業(yè)務。在辦理額度授信或單筆業(yè)務之前， 信貸人員應將客戶信用評級報告及有關附件等材料報有權審批行信貸審批部門進行信用等級審定。如客戶存在下述情況之一的，可以不必審定信用等級：1、信用等級在有效期內(nèi)；2、額度授信內(nèi)使用額度的；3、僅辦理低風險信貸業(yè)務的；4、建設銀行目前無法對客戶進行信用評級，且無法取得建設銀行

47、認可的外部評級機構信用評級的。1.1.2.4. 申報審批認定客戶信用等級后，經(jīng)辦行應按信貸授權規(guī)定的權限組織信貸業(yè)務申報材料（參照本章2 .1.3.1 的規(guī)定） ，報有權審批行審批。1、申報審批授信額度。經(jīng)辦行應首先申報審批額度授信，再申報審批單筆具體信貸業(yè)務。申報審批額度授信的情況如下：（ 1）客戶在我行無授信額度；（ 2）原授信額度到期；（ 3）原授信額度需要調(diào)整；（ 4）授信額度雖在有效期內(nèi)，但客戶發(fā)生我行規(guī)定需重新申報審批額度授信的其他情況。額度授信申報審批參照本手冊第二篇第一章額度授信1.3。2、授信項下單筆信貸業(yè)務申報審批。已確定授信額度且在有效期內(nèi)的客戶，經(jīng)辦行應按信貸授權規(guī)定的

48、權限組織信貸業(yè)務申報材料（參照本章2.1.3 的規(guī)定） ，報有權審批行審批。3、 對符合我行規(guī)定可不予進行額度授信的客戶，可直接申報審批單筆信貸業(yè)務，不必先審批授信額度。2.1.3. 審批各級行按照法人授權書或轉(zhuǎn)授權文件規(guī)定的信貸授權權限受理審批信貸業(yè)務，包括報批材料合規(guī)性審查和審批。2.1.3.1. 合規(guī)性審查合規(guī)性審查分新項目、續(xù)議項目、復議項目、變更貸款條件項目四種情況。1、新項目的合規(guī)性審查新項目是指符合以下條件之一的項目：（ 1）未經(jīng)過有權審批行審批的項目；（2） 超過有權審批行審批同意的額度授信期限、需重新審批的授信額度；（3） 非授信額度內(nèi)單筆信貸業(yè)務自審批同意（含附加條件同意）

49、的文件正式下發(fā)之日起一年內(nèi)未簽訂合同的（一年內(nèi)出具貸款承諾書后未簽合同的除外） ；（ 4）建設銀行認為應該按照新項目進行合規(guī)性審查的其他情況。對新項目的合規(guī)性審查包括報批材料齊全性審查、 信息充分性審查、內(nèi)容一致性審查和格式規(guī)范性審查。（ 1）報批材料齊全性審查，即審查報批材料是否齊全、完整。報批材料中應包括：申報行的正式行發(fā)文，如同級信貸經(jīng)營部門申報審批，則應出具信貸業(yè)務報批申請函。信貸業(yè)務申報書包括流動資金貸款（不含貿(mào)易融資項下貸款）、固定資產(chǎn)貸款、表外業(yè)務（不含信用證）、進出口貿(mào)易融資四種申報書的格式（前三種分別見附件1-2-5 、 1-2-6 、 1-2-7 ，貿(mào)易融資業(yè)務申報書參見本

50、手冊第二篇第七章進出口貿(mào)易融資附件2-7-1 ） 。表內(nèi)業(yè)務中除房地產(chǎn)開發(fā)貸款、境外籌資轉(zhuǎn)貸款、固定資產(chǎn)貸款的申報書格式比照固定資產(chǎn)貸款申報書，其余比照流動資金貸款格式?？蛻粜庞迷u級報告。業(yè)務評價報告（除按規(guī)定應撰寫項目評估報告外， 其他業(yè)務可不專門提交業(yè)務評價報告，業(yè)務評價有關內(nèi)容反映在信貸業(yè)務申報書中）。擔保評價報告（以信用方式辦理的業(yè)務除外）客戶提供的文件（可以是影印件）。包括客戶信貸業(yè)務申請書、保函文本、供銷合同、公司章程、 國家有權部門批復或核準文件、申請人及保證人經(jīng)過審計/核準的近三年及最近一期的財務報表（告）、擔保人出具的擔保意向書，抵/ 質(zhì)押物權屬的證明文件等。審批決策需要的其

51、他文件。（ 2）信息充分性審查，即審查報批材料中所提供信息是否充分、有效。申報行（部門）正式行發(fā)文（申報函）。應一事一報， 且內(nèi)容應包括項目名稱、報批的信貸業(yè)務種類、金額、期限，申報行（部門）的意見，經(jīng)營主責任人姓名、職務等信息。信貸業(yè)務申報書。按建設銀行總行規(guī)定的信貸業(yè)務申報格式要求，對應相應信貸業(yè)務種類逐項填列，對于不能提供的信息應說明原因?？蛻粜庞迷u級報告、擔保評價報告（如需）、項目評估報告內(nèi)容翔實，且在有效期內(nèi)。其他報批材料提供的信息充分、內(nèi)容翔實、期間有效。（ 3）內(nèi)容一致性審查，即審查申報行（部門）行發(fā)文（申報函）、申報書、客戶信用評級報告、擔保評價報告（如需）、項目評估報告的相關內(nèi)容是否一致，相關數(shù)據(jù)或指標是否滿足勾稽關系。（ 4）格式規(guī)范性審查，即審查報批材料格式是否符合要求，相關文件是否按要求簽章，申報行（部門）行發(fā)文（申報函）、客戶信用評級報告、擔保評價報告（如需）、項目評估報告是否為原件等。（ 5）出具合規(guī)性