個(gè)人融資的途徑

1、常見的三種個(gè)人融資方法個(gè)人融資的途徑第一步：考慮融資期限一般銀行房產(chǎn)抵押貸款能提供的貸款期限最長(zhǎng)，通常在1年以上,有的甚至達(dá)到10年；而在銀行辦理的各種質(zhì)押貸款，貸款期限會(huì)根 據(jù)質(zhì)物的不同及銀行的不同而產(chǎn)生差別，從幾個(gè)月到幾年不等。在 銀行申請(qǐng)貸款的手續(xù)相對(duì)復(fù)雜，需要一定的時(shí)間等待。期限較短的是保單質(zhì)押和典當(dāng)行貸款，一般不超過6個(gè)月。但辦理的時(shí)間也相對(duì)較短。信用卡的免息期最短，只有 50天，如果按照 最低還款額的方式來延長(zhǎng)貸款時(shí)間，則需要繳納不菲的利息。但是 透支最為方便，可以用來應(yīng)急。當(dāng)有幾種途徑可以選擇時(shí)，一定要考慮融資成本，選擇花費(fèi)小又 能滿足資金需求的方式，這樣才能節(jié)省投資成本。第二步

2、：依需選擇融資方式第三步：比較融資成本銀行抵押貸款現(xiàn)在6個(gè)月以下的短期貸款利率是4.86%,五年以 上的中長(zhǎng)期貸款利率是5.94%;保單質(zhì)押的貸款利率也按中國(guó)人民銀 行公布的同檔次貸款利率執(zhí)行；用信用卡預(yù)借現(xiàn)金，發(fā)卡銀行將從預(yù) 借當(dāng)日起按預(yù)借金額計(jì)收利息，一般是日息萬分之五，并會(huì)收取 1%-3%勺取現(xiàn)費(fèi)用；而根據(jù)規(guī)定，典當(dāng)行的手續(xù)費(fèi)不得超過同期貸款 利率4倍，也是各種貸款方式中費(fèi)用最高的一項(xiàng)。方式一向親友拆借：最為保守的融資途徑融資成本：黃金萬兩容易得，人情債難還適合人群：有固定收入和定期存款，僅僅是一時(shí)資金周轉(zhuǎn)困難的 人士點(diǎn)評(píng)：向家里人伸手借錢，您一定要分清借款和贈(zèng)與之間的區(qū)別， 親是親，財(cái)

3、是財(cái)。方式二消費(fèi)貸款：利率合理融資成本：年利率不超過5%適合人群：高收入人群如果您家庭收入較高，您便可以獲得一筆利率較低，期限適中的 消費(fèi)貸款，下面以交通銀行為例介紹。您首先要持有交通銀行的住房公積金聯(lián)名卡，然后從單位開具收 入證明（如果已婚，需要夫妻雙方的收入證明）。然后便可以向交通 銀行申請(qǐng)消費(fèi)貸款，貸款用途可以是所有的 POS?肖費(fèi)或者支持交通 銀行網(wǎng)上支付的消費(fèi)，就像信用卡一樣使用。所有消費(fèi)會(huì)自動(dòng)分成 12期按月等額本息償還，歸還欠款后額度自動(dòng)恢復(fù)，可以循環(huán)使用， 非常方便。消費(fèi)貸款和信用卡消費(fèi)在使用上幾乎沒有區(qū)別，不同的是，消費(fèi) 貸款沒有消費(fèi)積分，沒有免息還款期，不能取現(xiàn)，但優(yōu)點(diǎn)是利

4、率很 低，而且使用后才支付利息，不像其他貸款那樣從申請(qǐng)下來就是要 付息，不管你是不是馬上使用。點(diǎn)評(píng)：據(jù)了解，消費(fèi)貸款年利率不超過 5%屬于極低利率的貸 款方式，且無須任何質(zhì)押，惟一的限制是要求收入較高者。方式三典當(dāng)融資：最快一小時(shí)挽救資金鏈融資成本：月利率2.5%-3%第二個(gè)月起按天計(jì)算費(fèi)率從我們掌握的情況看，最近典當(dāng)行不斷接收到高級(jí)抵押物，僅以寶瑞通典當(dāng)行此前發(fā)布的數(shù)據(jù)看，截至今年 9月份，該典當(dāng)行車輛典當(dāng)上升了 4個(gè)百分點(diǎn)，價(jià)值50萬元以上的高檔車輛的典當(dāng)比2008年增長(zhǎng)了 25%同時(shí)價(jià)值200萬元以上的名車今年也出現(xiàn)了幾 十輛。不僅是車，還有人剛剛用一塊名表做抵押，從寶瑞通拿到了 28萬

5、元的當(dāng)款。也許正因?yàn)榈洚?dāng)行來自民間，此前一向被看做是解決百姓溫飽問 題的場(chǎng)所，因此“時(shí)間快，手續(xù)少”是典當(dāng)行的一大優(yōu)勢(shì)。從貸款 利率水平看，算上管理費(fèi)，典當(dāng)行每個(gè)月的費(fèi)率為 2.5%至3%且第 二個(gè)月還能按天計(jì)算費(fèi)率，利率水平也不算高。點(diǎn)評(píng)：如果您是拿您最心愛的東西去典當(dāng)，我們奉勸您早借早還。 因?yàn)樵诤芏鄷r(shí)候，您心愛的東西被那些專門在典當(dāng)行里買東西的人 看到了，哪怕您僅僅晚一天還款，東西可能就不是您的了。方式四銀行無擔(dān)保信用貸款：“無須擔(dān)?！笨赡苁腔献尤谫Y成本：年利率8%-9%最高達(dá)到50%適合人群：收入較高的白領(lǐng)、有一技之長(zhǎng)的技術(shù)性人士據(jù)我們了解，為了吸引客戶，外資行主打快速放款牌。“最快一

6、 小時(shí)放貸”這句宣傳語幾乎被很多外資行使用過，而最多 3-4個(gè)工 作日放款的時(shí)限也吸引了很多客戶的眼球。點(diǎn)評(píng)：據(jù)很多做過此類貸款的客戶反饋，無擔(dān)保信用貸款成本太 高，本來是救急，結(jié)果一時(shí)的債務(wù)要用較多資金還清，有些得不償 失。方式五消費(fèi)金融公司：利率水平僅低于高利貸融資成本：不超過央行同期貸款利率的 4倍適合人群：具有較高收入的人士有消息稱，截至目前，在北京，僅北京銀行一家向銀監(jiān)會(huì)申請(qǐng)?jiān)O(shè) 立消費(fèi)金融公司。為防止消費(fèi)者過度消費(fèi)，試點(diǎn)辦法規(guī)定，消費(fèi)金融公司向個(gè)人發(fā)放消費(fèi)貸款的余額不得超過借款人月收入的5倍。而對(duì)于此類貸款的利率，銀監(jiān)會(huì)表示，雖然是按借款人的風(fēng)險(xiǎn) 等級(jí)定價(jià)，但最高不得超過央行同期貸款

7、利率的 4倍。按照規(guī)定，貸款利率較央行基準(zhǔn)利率上浮超過 4倍即為高利貸, 消費(fèi)金融公司在此剛巧打了擦邊球。但相比其他短期融資方式， 4 倍的利率在同等產(chǎn)品中已經(jīng)屬于非常高的利率水平。點(diǎn)評(píng)：此類公司與銀行發(fā)售的無擔(dān)保貸款產(chǎn)品有些類似，但公司 的市場(chǎng)普及率不高，可以關(guān)注，先別參與。方式六信用卡透支：還款從容融資成本：年利率約19%適合人群：收入不穩(wěn)定的人刷信用卡消費(fèi)，然后每月還款不低于最低還款額，這種消費(fèi)方式 成本較高，但門檻卻很低，曾見報(bào)道稱有年輕人持信用卡消費(fèi)無度， 最終淪為卡奴。雖說花錢的時(shí)候?yàn)t灑，但還款的時(shí)候也要保持瀟灑 才行。使用信用卡透支消費(fèi)，有一個(gè)最基本的前提，那就是必須要按月 歸還

8、最低還款額，如果實(shí)在沒錢歸還，即使是用信用卡取現(xiàn)，也要 歸還最低還款額。那么什么樣的人適合使用信用卡透支呢 ？例如一個(gè)自由職業(yè)者，一般每年能收入 20萬元，但這筆收入什 么時(shí)候到卻很難說，那么他可以使用信用卡支付日常消費(fèi)，然后等 到收入到達(dá)后一次性清償，這樣就能保障既不失去生活的品質(zhì)，又 能夠不像親戚朋友伸手，是一個(gè)不求人的方法。但是，信用卡透支 消費(fèi)需要確有收入來源的人使用，如果自身就是一介平民，還是壓 縮開支理性消費(fèi)比較好。點(diǎn)評(píng)：信用卡透支年利率約為19%屬于比較高的借款渠道，不 適合長(zhǎng)期借款，一般只用來應(yīng)急，持卡人要注意，如沒有歸還最低 還款額，將要支付滯納金并有可能被記入黑名單。方式七

9、信用卡分期付款：經(jīng)濟(jì)實(shí)惠融資成本：年利率約為9%-15%適合人群：收入穩(wěn)定的人收入不穩(wěn)定的人適合用信用卡透支，但如果是收入穩(wěn)定的工薪族， 則適合使用信用卡分期付款，例如同樣是年收入 20萬元，如果你確 定每個(gè)月都能收入1.8萬元，那么您在消費(fèi)10萬元后，如果申請(qǐng)了 12期的分期付款，然后用每月工資來歸還欠款當(dāng)月攤銷額，成本比 信用卡透支要低很多。點(diǎn)評(píng)：用信用卡分期消費(fèi)的年利率約為 9%-15%比信用卡透支 略低，但是提前還款卻很不劃算。建議在大額消費(fèi)時(shí)使用，小額消 費(fèi)不提倡使用分期付款。方式八保單質(zhì)押貸款：遠(yuǎn)水也能解近渴融資成本：銀行同期消費(fèi)信貸的基準(zhǔn)利率適合人群：有良好投保習(xí)慣、且已經(jīng)購買長(zhǎng)

10、期保險(xiǎn)的人士所謂保單質(zhì)押貸款，也就是保單所有者以保單作為質(zhì)押物，按照 保單現(xiàn)金價(jià)值的一定比例獲得短期資金。我國(guó)的保單質(zhì)押貸款主要 有兩種模式：一是投保人把保單直接抵押給保險(xiǎn)公司，直接從保險(xiǎn) 公司取得貸款，如果借款人到期不能履行債務(wù)，當(dāng)貸款本息達(dá)到退 保金額時(shí)，保險(xiǎn)公司終止其保險(xiǎn)合同效力；另一種是投保人將保單抵 押給銀行，由銀行支付貸款于借款人，當(dāng)借款人不能到期履行債務(wù) 時(shí)，銀行可依據(jù)合同憑保單由保險(xiǎn)公司償還貸款本息。從目前的情況看，可以用來貸款的是具有儲(chǔ)蓄功能、投資分紅型 保險(xiǎn)及年金保險(xiǎn)等合同生效兩年以上的人壽保險(xiǎn)；醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)和意 外傷害保險(xiǎn)以及財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不能質(zhì)押。一般情況下，投保人可以直接

11、從保險(xiǎn)公司獲得質(zhì)押貸款，如果投保人購買的是銀行代理保險(xiǎn)產(chǎn)品， 也可以將保單直接質(zhì)押給銀行。保險(xiǎn)公司的貸款期限一般為6個(gè)月,貸款金額不超過保單現(xiàn)金價(jià)值的 70%而利率通常為銀行同期消費(fèi) 信貸的基準(zhǔn)利率。點(diǎn)評(píng)：臨淵羨魚，不如退而結(jié)網(wǎng)。不要等到缺錢用的時(shí)候才想起 投保的單據(jù)可以做質(zhì)押貸款，事實(shí)上，保險(xiǎn)的真正用途絕不僅限于 救急，那是一種生活態(tài)度。方式九存單質(zhì)押：超短期借款融資成本：年利率約為5.51%適合人群：存單即將到期或持有外幣存單存單質(zhì)押融資方式，屬于低成本融資方式，但有一點(diǎn)比較受限制， 即如果借款人本身有10萬元存單，再去拿這個(gè)找銀行借 9萬元，在 很多情況下，還不如直接取出劃算。只有兩種情況適合采用存單質(zhì)押的方式融資，一是存單馬上就要 到期，如果提前支取，將會(huì)損失較多利息，如果使用存單質(zhì)押方式， 可以保全定期存款