人身保險(xiǎn)知識(shí)匯總(人壽保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn))

1、 1 什么是人身保險(xiǎn)？ 人身保險(xiǎn)是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生死亡、傷殘、疾病、年老等風(fēng)險(xiǎn)事故時(shí)或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)，保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)合同約定提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付保險(xiǎn)金。人身保險(xiǎn)具有保障和長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄功能，可以用于為人們的生活進(jìn)行長(zhǎng)期財(cái)務(wù)規(guī)劃。 2.1 什么是保險(xiǎn)合同？ 保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)公司訂立的約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。 2.2 什么是保險(xiǎn)人？（保險(xiǎn)公司） 保險(xiǎn)人是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。 2.3 什么是投保人？（付保險(xiǎn)費(fèi)的人） 投保人是指與保險(xiǎn)公司訂立保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。 2.4 什么是被保險(xiǎn)

2、人？（保險(xiǎn)合同保障的人） 被保險(xiǎn)人是指其人身受保險(xiǎn)合同保障的人。如果投保人以自己為被保險(xiǎn)人進(jìn)行投保，投保人與被保險(xiǎn)人就是同一人。 2.5 什么是受益人？ 受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人，投保人、被保險(xiǎn)人可以為受益人。 2.6 什么是保險(xiǎn)責(zé)任？ 保險(xiǎn)責(zé)任是指當(dāng)保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)公司承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)責(zé)任有身故給付、生存給付、傷殘給付、疾病給付、醫(yī)療給付等。 2.7 什么是責(zé)任免除？ 責(zé)任免除是指在保險(xiǎn)合同中約定的保險(xiǎn)公司不承擔(dān)責(zé)任的事故范圍，如因被保險(xiǎn)人故意犯罪導(dǎo)致其自身傷殘或死亡等。 2.8 什么是保險(xiǎn)期

3、間？ 保險(xiǎn)期間是指保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始到保險(xiǎn)責(zé)任終止的期間。 2.9 什么是保險(xiǎn)費(fèi)？ 保險(xiǎn)費(fèi)是指投保人購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品所支付的款項(xiàng)。保險(xiǎn)費(fèi)的高低與保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)期間、保險(xiǎn)金額有關(guān)，而且還受被保險(xiǎn)人的年齡、性別、身體狀況、職業(yè)類別等因素的影響。 2.10 什么是保險(xiǎn)金額？ 保險(xiǎn)金額是指投保人與保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)合同中約定的、當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)公司承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限額。 2.11 什么是現(xiàn)金價(jià)值？ 現(xiàn)金價(jià)值是長(zhǎng)期人身保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)單所具有的價(jià)值，通常體現(xiàn)為投保人解除保險(xiǎn)合同時(shí)，由保險(xiǎn)公司向投保人退還的那部分金額。 3.1 什么是人壽保險(xiǎn)？ 人壽保險(xiǎn)是主要以人的壽命為保障對(duì)象的人身保險(xiǎn)。人壽保

4、險(xiǎn)通常以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)生存或身故為給付保險(xiǎn)金的條件。有的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品還包括保險(xiǎn)合同約定的全殘責(zé)任。 人壽保險(xiǎn)按照保險(xiǎn)責(zé)任分為定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)和年金保險(xiǎn)。 3.1.1 什么是定期壽險(xiǎn)？ 定期壽險(xiǎn)是指按照保險(xiǎn)合同約定，以死亡為給付保險(xiǎn)金條件，且保險(xiǎn)期間為固定年限的人壽保險(xiǎn)。 定期壽險(xiǎn)提供一個(gè)固定期間的保障，如10 年、20 年或到被保險(xiǎn)人達(dá)到某個(gè)年齡為止。在保險(xiǎn)期間內(nèi)，如果被保險(xiǎn)人不幸身故，保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金；保險(xiǎn)期間結(jié)束時(shí)，如果被保險(xiǎn)人仍然生存，保險(xiǎn)公司不給付保險(xiǎn)金，也不退還保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)合同終止。 一般來(lái)說(shuō)，定期壽險(xiǎn)費(fèi)率比其他壽險(xiǎn)產(chǎn)品低，可以用較少的錢(qián)獲得較高的身故保障；定期壽

5、險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間可靈活選擇，能夠滿足消費(fèi)者特定時(shí)期的保障需求。 由于定期壽險(xiǎn)只提供固定期限的保障，消費(fèi)者在保險(xiǎn)期滿后再購(gòu)買(mǎi)定期壽險(xiǎn)可能會(huì)因年齡、健康狀況等情況的變化而面臨保險(xiǎn)公司拒保或提高費(fèi)率等問(wèn)題。 定期壽險(xiǎn)比較適合收支節(jié)余不多，但要承擔(dān)較重家庭責(zé)任的消費(fèi)者，例如事業(yè)處于起步階段、剛剛建立家庭的年輕人,若不幸身故，其家庭可能會(huì)失去主要的經(jīng)濟(jì)來(lái)源，身故保險(xiǎn)金可以用于分擔(dān)家庭生活開(kāi)支、贍養(yǎng)父母、撫養(yǎng)子女或償還貸款等。 3.1.2 什么是終身壽險(xiǎn)？ 終身壽險(xiǎn)是指按照保險(xiǎn)合同約定，以死亡為給付保險(xiǎn)金條件，且保險(xiǎn)期間為終身的人壽保險(xiǎn)。終身壽險(xiǎn)能夠?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人提供終身的保險(xiǎn)保障。投保后，不論被保險(xiǎn)人在什么時(shí)間

6、身故，保險(xiǎn)公司都要按照合同約定給付保險(xiǎn)金。由于保險(xiǎn)期間較長(zhǎng)，終身壽險(xiǎn)帶有一定的儲(chǔ)蓄功能，具有一定的現(xiàn)金價(jià)值。在其他條件相同的情況下，終身壽險(xiǎn)費(fèi)率比定期壽險(xiǎn)高，但保險(xiǎn)期間更長(zhǎng)。 3.1.3 什么是兩全保險(xiǎn)？ 兩全保險(xiǎn)是指按照保險(xiǎn)合同約定，在保險(xiǎn)期間內(nèi)以死亡或生存為給付保險(xiǎn)金條件的人壽保險(xiǎn)。 兩全保險(xiǎn)同時(shí)具有保障和儲(chǔ)蓄功能。在其他條件相同的情況下，兩全保險(xiǎn)儲(chǔ)蓄功能比終身壽險(xiǎn)更為突出。由于兩全保險(xiǎn)同時(shí)包含身故給付和生存給付，在其他條件相同的情況下，兩全保險(xiǎn)費(fèi)率相對(duì)定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)都要高。 兩全保險(xiǎn)的身故保障功能與定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)類似，生存保險(xiǎn)金可以用于教育、養(yǎng)老等支出。 3.1.4 什么是年金保

7、險(xiǎn)？ 年金保險(xiǎn)是指按照保險(xiǎn)合同約定，以生存為給付保險(xiǎn)金條件，按約定分期給付生存保險(xiǎn)金，且分期給付生存保險(xiǎn)金的間隔不超過(guò)一年（含一年）的人壽保險(xiǎn)。年金保險(xiǎn)因其在保險(xiǎn)金的給付上大多采用每年定期支付的形式而得名，實(shí)際操作中年金保險(xiǎn)還有每季度給付、每月給付等多種形式。 常見(jiàn)的年金保險(xiǎn)有養(yǎng)老年金保險(xiǎn)和教育年金保險(xiǎn)等。養(yǎng)老年金保險(xiǎn)可以為被保險(xiǎn)人提供老年生活所需的資金，教育年金保險(xiǎn)則可以為子女教育提供必要的經(jīng)費(fèi)支持。 3.2 什么是健康保險(xiǎn)？ 健康保險(xiǎn)是指對(duì)因健康原因?qū)е碌膿p失給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)，包括疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)和護(hù)理保險(xiǎn)。 3.2.1 什么是疾病保險(xiǎn)？ 疾病保險(xiǎn)是指以保險(xiǎn)合同約定的疾

8、病的發(fā)生為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)。疾病保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金給付與具體醫(yī)療費(fèi)用支出沒(méi)有直接關(guān)系。重大疾病保險(xiǎn)是目前市場(chǎng)上最常見(jiàn)的疾病保險(xiǎn)。重大疾病保險(xiǎn)是當(dāng)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的疾病、達(dá)到約定的疾病狀態(tài)或?qū)嵤┝思s定的手術(shù)時(shí)給付保險(xiǎn)金的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。重大疾病保險(xiǎn)的根本目的是為病情嚴(yán)重、花費(fèi)巨大的疾病治療提供經(jīng)濟(jì)支持。 3.2.2 什么是醫(yī)療保險(xiǎn)？ 醫(yī)療保險(xiǎn)是指以保險(xiǎn)合同約定的醫(yī)療行為的發(fā)生為給付保險(xiǎn)金條件，為被保險(xiǎn)人接受診療期間的醫(yī)療費(fèi)用支出提供保障的保險(xiǎn)。 醫(yī)療保險(xiǎn)按照保險(xiǎn)金的給付性質(zhì)分為費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)和定額給付型醫(yī)療保險(xiǎn)。 費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)是指，根據(jù)被保險(xiǎn)人實(shí)際發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用支出，按

9、照約定的標(biāo)準(zhǔn)確定保險(xiǎn)金數(shù)額的醫(yī)療保險(xiǎn)。這種類型的醫(yī)療保險(xiǎn)的給付金額不能超過(guò)被保險(xiǎn)人實(shí)際發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用金額。 定額給付型醫(yī)療保險(xiǎn)是指，按照約定的數(shù)額給付保險(xiǎn)金的醫(yī)療保險(xiǎn)。 3.2.3 什么是失能收入損失保險(xiǎn)？ 失能收入損失保險(xiǎn)是指以因保險(xiǎn)合同約定的疾病或者意外傷害導(dǎo)致工作能力喪失為給付保險(xiǎn)金條件，為被保險(xiǎn)人在一定時(shí)期內(nèi)收入減少或者中斷提供保障的保險(xiǎn)。 3.2.4 什么是護(hù)理保險(xiǎn)？ 護(hù)理保險(xiǎn)是指以因保險(xiǎn)合同約定的日常生活能力障礙引發(fā)護(hù)理需要為給付保險(xiǎn)金條件，為被保險(xiǎn)人的護(hù)理支出提供保障的保險(xiǎn)。 3.3 什么是意外傷害保險(xiǎn)？ 一般來(lái)說(shuō)，意外傷害是指遭受外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害

10、的客觀事件。意外傷害保險(xiǎn)是指在約定的保險(xiǎn)期間內(nèi)，因發(fā)生意外傷害而導(dǎo)致被保險(xiǎn)人身故或殘疾，保險(xiǎn)公司給付約定保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間多為一年期或一年期以下，最常見(jiàn)的有綜合意外傷害保險(xiǎn)、交通工具意外傷害保險(xiǎn)等。相對(duì)于其他人身保險(xiǎn)產(chǎn)品而言，意外傷害保險(xiǎn)一般費(fèi)率比較低，保障金額比較高，購(gòu)買(mǎi)手續(xù)簡(jiǎn)便。 3.4 意外傷害保險(xiǎn)與定期壽險(xiǎn)有什么主要區(qū)別？ 第一，意外傷害保險(xiǎn)承保因意外傷害而導(dǎo)致的身故，不承保因疾病而導(dǎo)致的身故。這兩種原因?qū)е碌纳砉识紝儆诙ㄆ趬垭U(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍。 第二，意外傷害保險(xiǎn)承保因意外傷害導(dǎo)致的殘疾，并依照不同的殘疾程度給付保險(xiǎn)金。定期壽險(xiǎn)有的不包含殘疾給付責(zé)任，有的雖然包含殘疾

11、責(zé)任，但僅包括保險(xiǎn)合同約定的全殘責(zé)任。 第三，意外傷害保險(xiǎn)保險(xiǎn)期間一般較短，多為一年及一年期以下。定期壽險(xiǎn)保險(xiǎn)期間一般較長(zhǎng)。 4 人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品有哪些種類？ 人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品是相對(duì)于普通型人身保險(xiǎn)產(chǎn)品而言的，包括分紅型、萬(wàn)能型、投資連結(jié)型等。 4.1 什么是分紅型保險(xiǎn)？ 分紅型保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司將其實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果優(yōu)于定價(jià)假設(shè)的盈余，按照一定比例向保單持有人進(jìn)行分配的人壽保險(xiǎn)，具有以下特點(diǎn)： 第一，保單持有人可以獲得紅利分配。分紅保險(xiǎn)除具有基本保障功能外，保險(xiǎn)公司每年還根據(jù)分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況，決定紅利分配，即客戶可以與公司一起分享公司的經(jīng)營(yíng)成果。 第二，紅利分配方式包括現(xiàn)金紅利和增額紅利。

12、現(xiàn)金紅利分配是指直接以現(xiàn)金的形式將盈余分配給保單持有人，保險(xiǎn)公司可以提供多種紅利領(lǐng)取方式，比如現(xiàn)金、抵交保費(fèi)、累積生息以及購(gòu)買(mǎi)交清保額等。增額紅利分配是指在整個(gè)保險(xiǎn)期限內(nèi)每年以增加保額的方式分配紅利。 第三，紅利的分配是不確定的。分紅水平主要取決于保險(xiǎn)公司的實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果。 4.2 什么是萬(wàn)能型保險(xiǎn)？ 萬(wàn)能型保險(xiǎn)是指包含保險(xiǎn)保障功能并設(shè)立有保底收益投資賬戶的人壽保險(xiǎn)，具有以下特點(diǎn)： 第一，交費(fèi)靈活，收費(fèi)透明。通常來(lái)說(shuō)，投保人交納首期保費(fèi)后，可不定期不定額地交納保費(fèi)。同時(shí)，保險(xiǎn)公司向投保人明示所收取的各項(xiàng)費(fèi)用。 第二，靈活性高，保額可調(diào)整。賬戶資金可在合同約定的條件下靈活支取。按照合同約定，投保人

13、通?？梢蕴岣呋蚪档捅ｋU(xiǎn)金額。 第三，通常設(shè)定最低保證利率，定期結(jié)算投資收益。此類產(chǎn)品為投資賬戶提供最低收益保證，并且可以與保險(xiǎn)公司分享最低保證收益以上的投資回報(bào)。 4.3 什么是投資連結(jié)型保險(xiǎn)？ 投資連結(jié)型保險(xiǎn)是指包含保險(xiǎn)保障功能并至少在一個(gè)投資賬戶擁有一定資產(chǎn)價(jià)值的人壽保險(xiǎn)，具有以下特點(diǎn)： 第一、交費(fèi)靈活，收費(fèi)透明。通常來(lái)說(shuō)，投保人交納首期保費(fèi)后，可不定期不定額地交納保費(fèi)。同時(shí)，保險(xiǎn)公司向投保人明示所收取的各項(xiàng)費(fèi)用。 第二、靈活性高，賬戶資金可自由轉(zhuǎn)換。由于投資連結(jié)保險(xiǎn)通常具有多個(gè)投資賬戶，不同投資賬戶具有不同的投資策略和投資方向，投保人可以根據(jù)自身偏好將用于投資的保費(fèi)分配到不同投資賬戶，按

14、合同約定調(diào)整不同賬戶間的資金分配比例，并可在合同約定條件下靈活支取投資賬戶的資金。 第三、通常不設(shè)定最低保證利率。投資收益可以在賬戶價(jià)格波動(dòng)中反映出來(lái)（保險(xiǎn)公司目前通常不遲于一周公布一次賬戶價(jià)格），因此，若具體投資賬戶運(yùn)作不佳或隨股市波動(dòng)，投入該投資賬戶的投資收益可能會(huì)出現(xiàn)負(fù)數(shù)。 購(gòu)買(mǎi)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品常見(jiàn)疑問(wèn)與解答 5 投保人身保險(xiǎn)的一般流程是什么？ 消費(fèi)者若要購(gòu)買(mǎi)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，可向保險(xiǎn)公司提出購(gòu)買(mǎi)意向，不同公司、不同渠道銷(xiāo)售的產(chǎn)品投保流程可能會(huì)有不同，一般來(lái)說(shuō)，流程如下： 客戶選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品，并提出投保意向-保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員為客戶提供產(chǎn)品咨詢并設(shè)計(jì)保險(xiǎn)方案-客戶填寫(xiě)投保單，并交納首期暫收保費(fèi)（或填

15、寫(xiě)銀行） 6 購(gòu)買(mǎi)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品有哪些途徑？ 6.1 通過(guò)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員購(gòu)買(mǎi) 保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員經(jīng)保險(xiǎn)公司授權(quán)，代表保險(xiǎn)公司銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品。保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員需要經(jīng)過(guò)專業(yè)培訓(xùn)和通過(guò)從業(yè)資格考試。消費(fèi)者可以要求保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員出示資格證和展業(yè)證，并可以通過(guò)保險(xiǎn)公司核查營(yíng)銷(xiāo)員的身份。 消費(fèi)者可以請(qǐng)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員為自己提供專業(yè)建議，并針對(duì)自身實(shí)際情況，設(shè)計(jì)靈活、全面的保險(xiǎn)計(jì)劃。 6.2 通過(guò)銀行等兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)購(gòu)買(mǎi) 目前，很多保險(xiǎn)公司通過(guò)銀行等兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品，兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)可以代理一家或多家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品。銀行等兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)分布比較廣，方便消費(fèi)者就近購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品。通過(guò)銀行等兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)銷(xiāo)售的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品通常比較簡(jiǎn)單，投保

16、方便。 6.3 通過(guò)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)購(gòu)買(mǎi) 消費(fèi)者可以通過(guò)保險(xiǎn)代理公司、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司等專業(yè)中介機(jī)構(gòu)購(gòu)買(mǎi)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。 6.4 保險(xiǎn)公司直銷(xiāo) 目前，部分保險(xiǎn)公司采取了公司直銷(xiāo)的方式銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品，即保險(xiǎn)公司通過(guò)電視、電話、廣告信函或互聯(lián)網(wǎng)等方式直接向消費(fèi)者銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品。隨著電信、電腦網(wǎng)絡(luò)、互動(dòng)媒體等高新技術(shù)的飛速發(fā)展，直銷(xiāo)方式近年來(lái)發(fā)展較快。 7 誰(shuí)可以為未成年人投保人身保險(xiǎn)？為什么對(duì)未成年人死亡給付保險(xiǎn)金額有限制？ 我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定，“投保人不得為無(wú)民事行為能力人投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人也不得承保。 父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)，不受前款規(guī)定限制，但是死亡給付保險(xiǎn)金額總和不得超過(guò)

17、保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的限額?！?對(duì)未成年人死亡給付保險(xiǎn)金額進(jìn)行限制主要是為了保護(hù)未成年人權(quán)益，防止道德風(fēng)險(xiǎn)；同時(shí)，從整個(gè)家庭看，父母是家庭的主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源和支柱，以父母為被保險(xiǎn)人購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，可以使整個(gè)家庭獲得更加全面的保險(xiǎn)保障。 8 購(gòu)買(mǎi)人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品應(yīng)注意哪些事項(xiàng)？ 8.1 購(gòu)買(mǎi)分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)注意哪些事項(xiàng)？ 如果投保人選擇購(gòu)買(mǎi)分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品，投保人應(yīng)當(dāng)了解分紅保險(xiǎn)可分配給投保人的紅利是不確定的，沒(méi)有固定的比率。分紅水平主要取決于保險(xiǎn)公司的實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果。如果實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果好于預(yù)期，保險(xiǎn)公司才會(huì)將部分盈余分配給投保人。如果實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果比預(yù)期差，保險(xiǎn)公司可能不會(huì)進(jìn)行盈余分配。不要將分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品同其他金融

18、產(chǎn)品（如國(guó)債、銀行存款等）等同或進(jìn)行片面比較。 8.2 購(gòu)買(mǎi)萬(wàn)能保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)注意哪些事項(xiàng)？ 如果投保人選擇購(gòu)買(mǎi)萬(wàn)能保險(xiǎn)產(chǎn)品，投保人應(yīng)當(dāng)詳細(xì)了解萬(wàn)能保險(xiǎn)的費(fèi)用扣除情況，包括初始費(fèi)用、死亡風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)、保單管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、退保費(fèi)用等；萬(wàn)能保險(xiǎn)產(chǎn)品的投資回報(bào)具有不確定性，投保人要承擔(dān)部分投資風(fēng)險(xiǎn)；產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)或保險(xiǎn)利益測(cè)算書(shū)中關(guān)于未來(lái)收益的測(cè)算純粹是描述性的，最低保證利率之上的投資收益是不確定的。 8.3 購(gòu)買(mǎi)投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)注意哪些事項(xiàng)？ 如果投保人選擇購(gòu)買(mǎi)投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品，投保人應(yīng)當(dāng)詳細(xì)了解投資連結(jié)保險(xiǎn)的費(fèi)用扣除情況，包括初始費(fèi)用、買(mǎi)入賣(mài)出差價(jià)、死亡風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)、保單管理費(fèi)、資產(chǎn)管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、退保費(fèi)

19、用等；投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品的投資回報(bào)具有不確定性，投資風(fēng)險(xiǎn)完全由投保人承擔(dān)；產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)或保險(xiǎn)利益測(cè)算書(shū)中關(guān)于未來(lái)收益的測(cè)算純粹是描述性的，實(shí)際投資可能贏利或出現(xiàn)虧損。 9 人身保險(xiǎn)合同一般包括哪些材料？ 人身保險(xiǎn)合同一般包括投保單、保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)條款、批單（或批注）及其他合同雙方共同認(rèn)可的與合同權(quán)利義務(wù)有關(guān)的書(shū)面協(xié)議。 9.1 什么是投保單？ 投保單是投保人向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同的書(shū)面要約。 9.2 什么是保險(xiǎn)單？ 保險(xiǎn)單是保險(xiǎn)公司承保后簽發(fā)的，記載保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)費(fèi)數(shù)額等合同具體信息的單證。 9.3 什么是保險(xiǎn)條款？ 保險(xiǎn)條款詳細(xì)記載了保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)，具體包括保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、保險(xiǎn)

20、費(fèi)交納、保險(xiǎn)金申請(qǐng)、合同解除、爭(zhēng)議處理等事項(xiàng)。 9.4 什么是批單（或批注）？ 批單（或批注）是合同雙方變更合同內(nèi)容的補(bǔ)充協(xié)議，一般會(huì)附在原合同上。 10 投保人填寫(xiě)投保單時(shí)，應(yīng)注意哪些事項(xiàng)？ 投保單是保險(xiǎn)合同的重要組成部分，也是保險(xiǎn)公司進(jìn)行核保及核定給付、賠付的重要原始資料，因此，投保人在填寫(xiě)投保單時(shí)，應(yīng)注意以下事項(xiàng)： ? . 對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人和受益人的姓名、性別、年齡、職業(yè)、地址、電話等內(nèi)容按照投保時(shí)的實(shí)際情況填寫(xiě)，姓名和身份證號(hào)碼要與身份證或戶口簿上所登記的內(nèi)容相符；在填寫(xiě)地址時(shí)，要詳細(xì)寫(xiě)明地址全稱。一般情況下，應(yīng)填寫(xiě)常用的通訊地址，以便保險(xiǎn)公司聯(lián)系。 ? . 準(zhǔn)確填寫(xiě)要求投保的產(chǎn)品名

21、稱、保險(xiǎn)金額及相關(guān)信息。 ? . 投保人及被保險(xiǎn)人應(yīng)如實(shí)回答投保單上所提的問(wèn)題，對(duì)投保單上要求提供詳細(xì)情況的問(wèn)題，應(yīng)在投保單備注欄中說(shuō)明詳情或提供相關(guān)的書(shū)面材料。 ? . 投保人在填寫(xiě)完畢后，應(yīng)對(duì)投保單內(nèi)容進(jìn)行復(fù)核，確認(rèn)內(nèi)容真實(shí)完整，并應(yīng)親筆簽名確認(rèn)。必要時(shí)，被保險(xiǎn)人也需要親筆簽名確認(rèn)，如簽訂以身故為保險(xiǎn)金給付條件的合同時(shí)。投保人、被保險(xiǎn)人切勿在空白或未填寫(xiě)完整的投保單上簽字。 11 什么是如實(shí)告知義務(wù)？不如實(shí)告知會(huì)有什么后果？ 訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，并可以就被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問(wèn)，投保人應(yīng)當(dāng)入時(shí)告知，即投保人應(yīng)將其知道的與被保險(xiǎn)人有關(guān)的所有重要事實(shí)如實(shí)告

22、知保險(xiǎn)公司。需要如實(shí)告知的重要事項(xiàng)一般會(huì)在投保單上列出，投保人需如實(shí)回答投保單上所提的問(wèn)題。 投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，根據(jù)合同約定，保險(xiǎn)公司可以依法解除合同。 12 在簽收保險(xiǎn)單時(shí)應(yīng)注意哪些事項(xiàng)？ 在提交了投保單、交納了首期保險(xiǎn)費(fèi)，并經(jīng)保險(xiǎn)公司審核同意承保后，投保人將收到保險(xiǎn)公司正式簽發(fā)的保險(xiǎn)單。 在簽收保險(xiǎn)單時(shí)，應(yīng)注意以下事項(xiàng)： ? . 仔細(xì)審核保險(xiǎn)公司提供的整套保單材料，一般保險(xiǎn)產(chǎn)品的保單材料都包含有保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)條款、投保單（副本）、送達(dá)回執(zhí)、客戶服務(wù)指南、首期保險(xiǎn)費(fèi)發(fā)票等。長(zhǎng)期保險(xiǎn)產(chǎn)品的保單

23、材料還有現(xiàn)金價(jià)值表，提供減額交清功能的產(chǎn)品還有減額交清保額表。應(yīng)逐條核對(duì)保險(xiǎn)單及首期保險(xiǎn)費(fèi)發(fā)票上的所有項(xiàng)目，如有錯(cuò)誤，及時(shí)通知保險(xiǎn)公司予以更正。 ? . 認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)條款和有關(guān)說(shuō)明，收到保險(xiǎn)單后，應(yīng)注意了解保險(xiǎn)合同的生效時(shí)間、保險(xiǎn)期間、每年的交費(fèi)時(shí)間，并認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、現(xiàn)金價(jià)值表以及退保約定等內(nèi)容。 ? . 妥善保管整套保單材料，保險(xiǎn)單及有關(guān)單證票據(jù)務(wù)必妥善保管，注意防水、防潮、防蛀。若保單材料丟失，應(yīng)及時(shí)到保險(xiǎn)公司掛失補(bǔ)辦。 13 什么是猶豫期？猶豫期內(nèi)解除保險(xiǎn)合同如何計(jì)算退保金？ 通常情況下，長(zhǎng)期人身保險(xiǎn)產(chǎn)品都設(shè)有猶豫期。猶豫期是從投保人收到保單并書(shū)面簽收之日起10 日內(nèi)的一段

24、時(shí)期。在這段時(shí)間內(nèi)，投保人可以仔細(xì)考慮所購(gòu)買(mǎi)的產(chǎn)品是否合適。如果所投保的產(chǎn)品與需求不符，投保人可以解除合同，保險(xiǎn)公司會(huì)在扣除不超過(guò)10 元的工本費(fèi)后退還已交保險(xiǎn)費(fèi)。投保人在猶豫期解除合同的，按照合同約定，保險(xiǎn)公司對(duì)在猶豫期內(nèi)發(fā)生的事故將不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。 14 猶豫期后，投保人是否可以中途退保？ 在猶豫期結(jié)束后，保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，投保人可以要求解除保險(xiǎn)合同（即“退?！保?。保險(xiǎn)合同解除后，保險(xiǎn)公司會(huì)按照合同的約定向投保人支付退保金。 15 投保人退保會(huì)受什么影響？ 第一，退保后，消費(fèi)者將失去已有的保險(xiǎn)保障。 第二，隨著被保險(xiǎn)人年齡的增長(zhǎng)，消費(fèi)者若重新購(gòu)買(mǎi)相應(yīng)的保險(xiǎn)保障，在一般情況下，費(fèi)率、核保要求都會(huì)提高。 第三，在猶豫期過(guò)