農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)困難管理論文

1、編號(hào)：時(shí)間：2021年X月X日 書(shū)山有路勤為徑，學(xué)海無(wú)涯苦作舟 頁(yè)碼：第1頁(yè)共5頁(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)困難管理論文【摘要】本文通過(guò)對(duì)安徽省宿松縣部分農(nóng)民進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)問(wèn)卷調(diào)查，分 析了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈的內(nèi)生因素，并提出解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈問(wèn)題的建議?！娟P(guān)鍵詞】農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈政府支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是通過(guò)集合具有同類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)的眾多農(nóng)民，以合理計(jì)算保費(fèi)的形 式對(duì)種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)在發(fā)展過(guò)程中可能遭受的自然災(zāi)害或其他意外事故所造成的 經(jīng)濟(jì)損失給予補(bǔ)償?shù)囊环N保險(xiǎn)，是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、補(bǔ)償災(zāi)害損失的一種有效 工具。然而，農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)難以滿足保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)所依賴(lài)的大數(shù)法則理論, 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈，即純商業(yè)化運(yùn)營(yíng)一一靠市場(chǎng)自發(fā)

2、調(diào)節(jié)來(lái)維護(hù)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)無(wú)法 達(dá)到規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。本文結(jié)合安徽省宿松縣匯口鎮(zhèn)曹湖村農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)地調(diào)查情 況，分析我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈的內(nèi)生因素，以尋求解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈問(wèn)題 的對(duì)策。一、問(wèn)卷調(diào)查情況安徽省宿松縣匯口鎮(zhèn)曹湖村位于安徽省西南部，與湖北省黃梅縣及江 西省九江市接壤，總?cè)丝诩s1500人，計(jì)400余戶。全村耕地面積約2000余畝, 土地肥沃，屬亞熱帶濕潤(rùn)氣候，雨量充沛，日照充足，無(wú)霜期250天，每年平均 溫度16.6C,適宜農(nóng)作物生長(zhǎng)，盛產(chǎn)棉花、油菜、芝麻、大豆、玉米、花生等多 種經(jīng)濟(jì)作物。村民經(jīng)濟(jì)收入主要來(lái)源于棉花，年人均收入5000元左右，在中部 兒省處于中等偏下水平。選取該村開(kāi)展此次農(nóng)

3、業(yè)保險(xiǎn)調(diào)查具有很強(qiáng)的代表性。此 次調(diào)查在自愿的基礎(chǔ)上共發(fā)放300份調(diào)查問(wèn)卷，收回有效問(wèn)卷276份。關(guān)于農(nóng)民 對(duì)保險(xiǎn)的了解和購(gòu)買(mǎi)情況的調(diào)查結(jié)果如下。被調(diào)查的農(nóng)民90%知道或聽(tīng)說(shuō)過(guò)保險(xiǎn)，了解保險(xiǎn)的作用和意義的占 30%,認(rèn)為有必要購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的占40%,只有15%的農(nóng)民能看懂保險(xiǎn)條款。60%的 農(nóng)戶認(rèn)為保險(xiǎn)費(fèi)負(fù)擔(dān)過(guò)重，真正購(gòu)買(mǎi)了商業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶只占20%,加上民政部門(mén) 購(gòu)買(mǎi)的養(yǎng)老保險(xiǎn)也只有30%,其中為農(nóng)產(chǎn)品、農(nóng)具投保的為0%。而在投保的30% 人群中，有45%是被迫購(gòu)買(mǎi)的（商業(yè)保險(xiǎn)公司的學(xué)生平安保險(xiǎn)和民政部門(mén)的養(yǎng)老 保險(xiǎn)），80%發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)能得到及時(shí)的賠償。這說(shuō)明該村村民的保險(xiǎn)意識(shí)很 弱，而且保險(xiǎn)

4、負(fù)擔(dān)較重。在問(wèn)及您的莊稼或者家禽遭到損害時(shí)，你會(huì)的問(wèn)題時(shí)， 有80%的人回答咱己承擔(dān)或“聽(tīng)天由命，10%的農(nóng)民回答靠國(guó)家救濟(jì)或集體承 擔(dān)，靠親朋好友的為10%。通過(guò)這次問(wèn)卷調(diào)查可以發(fā)現(xiàn)，該村購(gòu)買(mǎi)普通商業(yè)保險(xiǎn)的人很少，購(gòu)買(mǎi) 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的則為0%。這說(shuō)明農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制沒(méi)有深入到該村村民心中，農(nóng)民的農(nóng) 業(yè)保險(xiǎn)意識(shí)非常淡薄。二、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈的內(nèi)生因素1、道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇。所謂道德風(fēng)險(xiǎn)，指被保險(xiǎn)人由于參加了保險(xiǎn) 而放松對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防或者在生產(chǎn)過(guò)程中做了手腳，而保險(xiǎn)人卻難以了解。逆向選 擇的產(chǎn)生是由于被保險(xiǎn)人對(duì)于土地的產(chǎn)出能力和風(fēng)險(xiǎn)狀況等信息比保險(xiǎn)人更了 解，因此可以得到低于他們實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)水平的費(fèi)率，從而導(dǎo)

5、致保險(xiǎn)效率的降低。在 具有一般程度的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇的標(biāo)的物中，市場(chǎng)失靈并不必然發(fā)生。然而 由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所具有的特殊性，即其標(biāo)的具有生命性且標(biāo)的價(jià)值會(huì)隨著生長(zhǎng)期的 不同而有很大差異，并且農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)績(jī)效很大程度上取決于后期的管理水平等。同 時(shí)，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)具有一定的規(guī)律性，而農(nóng)民對(duì)于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)以及土地特質(zhì)等方面的認(rèn) 識(shí)和理解要比保險(xiǎn)人多。由此而導(dǎo)致嚴(yán)重的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇，使得實(shí)際保險(xiǎn) 損失率過(guò)高，在按照損失率確定保險(xiǎn)費(fèi)率的情況下，當(dāng)保險(xiǎn)費(fèi)率高到超過(guò)農(nóng)民自 己分散風(fēng)險(xiǎn)的成本時(shí)，市場(chǎng)失靈就會(huì)發(fā)生。2006年我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入僅為 8.46億元，按9億農(nóng)民計(jì)算人均不到1元，而養(yǎng)殖業(yè)保費(fèi)賠付率竟達(dá)232.

6、2%。 保險(xiǎn)費(fèi)率有逐年上升的趨勢(shì)，而賠付率仍然穩(wěn)定在一個(gè)較高的水平上。這一現(xiàn)象 的出現(xiàn)恰好與逆向選擇的結(jié)果相吻合，即農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效供給不足，商業(yè)保險(xiǎn)公司 紛紛退出農(nóng)險(xiǎn)市場(chǎng)，導(dǎo)致農(nóng)險(xiǎn)市場(chǎng)萎縮。2、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有極強(qiáng)的正外部性。商業(yè)化經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)必然會(huì)出現(xiàn)“供 給有限，需求不足，導(dǎo)致市場(chǎng)失靈。農(nóng)業(yè)是基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)穩(wěn)定則受益的不僅 是農(nóng)民，還包括整個(gè)社會(huì)；相反，受損的也不只是農(nóng)民，而會(huì)波及整個(gè)社會(huì)。投 保人（農(nóng)民）購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的邊際私人收益小于社會(huì)收益，邊際私人成本大于邊 際社會(huì)成本。私人成本、收益和社會(huì)成本、收益間的差異是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的正外部性， 這樣全社會(huì)就搭了農(nóng)險(xiǎn)投保人的便車(chē)。保險(xiǎn)人供給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，將有

7、利于農(nóng)業(yè)生 產(chǎn)的穩(wěn)定，使全社會(huì)受益。保險(xiǎn)人供給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的邊際私人收益也小于邊際社會(huì) 收益，邊際私人成本大于邊際社會(huì)成本，全社會(huì)乂搭了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人的便車(chē)。但 無(wú)論是保險(xiǎn)人還是投保人都無(wú)法對(duì)其正外部性進(jìn)行收費(fèi)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的消費(fèi)量就低 于社會(huì)的理想消費(fèi)量，有效需求不足：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給量也小于社會(huì)理想的供給 量，有效供給也不足。供需不足，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)必然失靈。3、農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域性強(qiáng)。我國(guó)幅員遼闊，自然環(huán)境復(fù)雜，而且呈明顯的 地帶性與非地帶性地域差異，自北至南依次出現(xiàn)寒溫帶、溫帶、暖溫帶、亞熱帶、 熱帶、赤道帶等6個(gè)氣候帶。這決定了農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域性強(qiáng)，表現(xiàn)為不同區(qū)域間農(nóng) 業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)別、標(biāo)的種類(lèi)、風(fēng)險(xiǎn)事故的種類(lèi)及

8、周期、頻率、強(qiáng)度差異，這造成農(nóng) 業(yè)保險(xiǎn)單位經(jīng)營(yíng)區(qū)劃、費(fèi)率的厘定與區(qū)分復(fù)雜，投入資金與技術(shù)的成本很高。三、解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈問(wèn)題的對(duì)策具有正外部性的產(chǎn)品須由政府來(lái)提供才能實(shí)現(xiàn)社會(huì)效益最大化。要解 決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈問(wèn)題，既應(yīng)加強(qiáng)政府的扶持力度乂要注重市場(chǎng)的靈活性，并 發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)體系。1、加強(qiáng)政府的扶持力度。作為政府主導(dǎo)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度供給，政府首 先要出臺(tái)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法，明確各級(jí)政府、集體經(jīng)濟(jì)組織和農(nóng)戶的相關(guān)責(zé)任和利 益，避免各級(jí)主體在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的隨意性。其次，政府應(yīng)加大財(cái)政扶持力度，給 予保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不同程度的補(bǔ)貼和減免。對(duì)技術(shù)含量高的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)，保費(fèi)補(bǔ)貼 應(yīng)為60%100%,因?yàn)檫@類(lèi)產(chǎn)

9、業(yè)具有高附加值的特點(diǎn)且大部分是外向型，出口 創(chuàng)匯能力強(qiáng)、投入成本高。對(duì)傳統(tǒng)種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)，保費(fèi)補(bǔ)貼為40%60%,對(duì) 此類(lèi)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)性保險(xiǎn)公司，補(bǔ)貼少了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)無(wú)法正常開(kāi)展業(yè)務(wù), 補(bǔ)貼過(guò)多則涉及保險(xiǎn)公司的信譽(yù)度等問(wèn)題。房屋、機(jī)械及個(gè)人醫(yī)療、責(zé)任、意外 傷害和養(yǎng)老保險(xiǎn)應(yīng)發(fā)揮以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)的功效，其補(bǔ)貼值為40%以下。此外，應(yīng)設(shè)立 國(guó)家農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金，也可與地方政府共同籌集設(shè)立地方性農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金。2、實(shí)行政策性保險(xiǎn)商業(yè)化經(jīng)營(yíng)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈，需要政府發(fā)揮職 能進(jìn)行調(diào)節(jié)，政策性保險(xiǎn)商業(yè)化經(jīng)營(yíng)是國(guó)外調(diào)節(jié)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的成功辦法。政府 應(yīng)利用利益誘導(dǎo)機(jī)制推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，對(duì)農(nóng)民直接進(jìn)行保費(fèi)

10、補(bǔ)貼，對(duì)保險(xiǎn)公 司進(jìn)行稅負(fù)減免和財(cái)政補(bǔ)貼。直接對(duì)農(nóng)民進(jìn)行保費(fèi)補(bǔ)貼，把農(nóng)民推向保險(xiǎn)公司， 將使需求曲線上移；對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行稅負(fù)減免和補(bǔ)貼，使其獲得必要利潤(rùn)，將保 險(xiǎn)公司引向農(nóng)業(yè)，供給曲線下移，供求曲線就會(huì)相交。以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)特許農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) 人經(jīng)營(yíng)一定范圍的農(nóng)村險(xiǎn)，以其贏利彌補(bǔ)農(nóng)業(yè)險(xiǎn)的虧損。3、發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)體系。經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)性保險(xiǎn)公司面對(duì) 農(nóng)業(yè)的非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)需要獨(dú)自承受高額經(jīng)營(yíng)成本，遇到特大自然災(zāi)害時(shí)更是回天 無(wú)力，沒(méi)有農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的支持難以發(fā)展。再保險(xiǎn)的形式多樣，國(guó)家政策農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) 公司應(yīng)為經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)性保險(xiǎn)公司提供再保險(xiǎn)，而互助制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織可 以從縣、市及區(qū)域性的互助制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織之間分保。從另一個(gè)角度來(lái)看，我國(guó)是世界上最大的農(nóng)業(yè)國(guó)之一，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng) 存在失靈恰恰反映我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)有著很大的潛力，只要政府部門(mén)大力扶持和 保險(xiǎn)公司堅(jiān)持制度創(chuàng)新