授信業(yè)務放款管理辦法

1、授信業(yè)務放款管理辦法第一章總則第一條為規(guī)范本行授信業(yè)務放款管理，明確放款審核范圍 與流程，降低授信業(yè)務操作風險，根據(jù)銀監(jiān)會商業(yè)銀行授信 工作盡職指引和本行授信管理辦法等相關規(guī)定，制定本 辦法。第二條本辦法所稱放款管理系指根據(jù)授信批復要求，對客 戶申請授信額度的提用至其發(fā)放到位的全過程管理。包括：用 信申請、合同簽訂、擔保核實、條件落實、放款審核、會計處 理和資料歸檔等環(huán)節(jié)。第三條放款管理的業(yè)務范圍包括授信業(yè)務和類授信業(yè)務。授信業(yè)務包括但不限于本外幣貸款、信用證、保函、押匯、銀行承兌匯票、貼現(xiàn)、同業(yè)借款、保理和貿(mào)易融資等業(yè)務品種。類授信業(yè)務包括但不限于代銷專項資產(chǎn)管理計劃、理財對 接非標項目、基

2、金等有特定目的載體的投資計劃，需直接或間 接簽訂紙質(zhì)交易合同，由本行承擔實質(zhì)性風險或聲譽風險的結 構化業(yè)務。第四條本辦法所稱放款審核系指本行按照審貸分離的原則， 設置專門的放款審核崗，對審批結果的有效性和批復條件的落 實情況進行審查核對，并由具審核意見的操作管理。批復結果的有效性系指獲得最終授信批復意見的審批權是否符合本行授信或轉(zhuǎn)授權規(guī)定。第五條授信業(yè)務放款管理應遵循“審貸分離、集中管理、 專業(yè)審核、依據(jù)充分”的基本原則。第二章部門及崗位職責第六條總行風險管理部門職責。（一）負責本行放款管理辦法及細則的制定與解釋；（二）負責全行放款審核人員的管理與培訓；（三）負責全行放款工作的指導、檢查與監(jiān)督

3、；第七條總行前臺業(yè)務部門職責。（一）負責新型業(yè)務放款要求的擬定與解釋；（二）負責新型業(yè)務合同協(xié)議與操作文本的擬定；（三）負責新型業(yè)務操作的培訓與指導；（四）負責新型業(yè)務對接條件的審核把關。第八條分行風險管理部門職責。（一）負責分行放款工作的培訓與指導；（二）負責分行放款業(yè)務的審核與審批；（三）負責分行放款資料及權證的保管。第九條業(yè)務經(jīng)辦機構職責。（一）負責用信業(yè)務的受理與經(jīng)辦；（二）負責授信批復放款條件的落實；（三）負責放款業(yè)務的賬務處理。第十條業(yè)務經(jīng)辦崗職責：（一）負責客戶用信申請受理與咨詢；（二）負責用信申報資料收集與核實；（三）負責具體業(yè)務相關合同的解讀與面簽；（四）負責協(xié)助辦理抵質(zhì)押擔

4、保登記手續(xù)；（五）負責授信批復中放款條件的落實；（六）負責信貸系統(tǒng)中放款信息的錄入與核對；（七）負責放款審批流程的跟蹤與督辦；（八）出具明確經(jīng)辦申報意見。第十一條業(yè)務復核崗職責：負責對業(yè)務經(jīng)辦崗相關工作內(nèi)容進行復核，出具明確的復核意見。第十二條專業(yè)審核崗職責:（1） 負責專業(yè)內(nèi)授信產(chǎn)品的相關要素與條件的審核認定；（2） 負責專業(yè)產(chǎn)品所涉及的交易背景、資料、單據(jù)、合同的審核，及交易結構的合法、合規(guī)性審核；（三）負責專業(yè)內(nèi)授信業(yè)務合同的條款與要素規(guī)范性審查;（四）出具授信產(chǎn)品審核意見書等。第十三條專業(yè)審批崗職責：負責對專業(yè)審核崗審查內(nèi)容進行確認，并在授信產(chǎn)品專業(yè)審批意見書上簽署最終審批意見。第十四

5、條放款審核崗職責：（一）負責授信業(yè)務批復結果的有效性審核;（二）負責放款資料及要素的完整性審核;（三）負責放款條件落實情況的審核;（四）負責出具通過或否決的放款意見。第十五條放款審批崗：負責對放款審核崗相關工作進行復核確認，并下達放款通過或否決的放款通知書。第十六條會計記賬崗、平行作業(yè)崗、國際業(yè)務單證處理崗、押品保管崗和檔案管理崗的職責根據(jù)相關管理辦法執(zhí)行。第三章放款基本程序第一節(jié)用信申報第十七條授信業(yè)務經(jīng)辦人員應根據(jù)授信批復要求，通知客戶簽署用信申請，并準備以下用信資料。（1） 授信業(yè)務批復意見書；（2） 用信申請書（提款通知書附件1或產(chǎn)品申請書原件） ；（3） 法定代表人（或個人）身份證明

6、或授權委托書及被委托人身份證明；授信業(yè)務合同及相關協(xié)議原件（5） 抵質(zhì)押物權利證明資料；（6） 受托支付證明資料；（7） 放款條件落實的其他證明材料;（8） 其他所需資料。上述資料的提供視用信時實際情況而定; 除國際業(yè)務部項下業(yè)務品種外，上述資料的原件需按本行規(guī)定由經(jīng)辦人員與面簽人員共同現(xiàn)場見證簽署，復印件需由見證人員與原件核對一致，并雙簽認定。第十八條授信業(yè)務經(jīng)辦人員應對上述資料進行審核，對條件落實情況進行確認，填制 用信申報審批表（附件 2） 和 資料目錄清單（附件3） ， 同時根據(jù)資料錄入信貸管理系統(tǒng)，并出具用信申報是否符合批復要求和是否同意辦理的明確意見。第十九條授信業(yè)務合同或最高額抵

7、/質(zhì)押合同項下多次用信的，可以不重復提供相應的合同和抵質(zhì)押權證復印件等相關資料。第二十條分行權證登記人員應在取得相應權證后，及時辦理用信申報，并將權證交放款審核人員入庫保管，無須提供權證登記其他有關資料。第二十一條授信業(yè)務經(jīng)辦人員應在每筆用信申報前，對借款人的工商登記、征信記錄、抵質(zhì)押登記狀況、訴訟、行政處罰等內(nèi)容進行查詢，并在用信中報審批表中記載查詢結果，其資料作為貸后歸檔處理。第二十二條用信申請業(yè)務復核人員應對經(jīng)辦人提供的資料 進行全面性和有效性審核，對合同相關要素、額度有效性、批 復條件落實情況等內(nèi)容進行審核，并對經(jīng)辦人員錄入信貸系統(tǒng) 相關數(shù)據(jù)的準確性進行復核，由具是否同意辦理的明確意見

8、。第二節(jié)專業(yè)審核第二十三條依據(jù)本行相關規(guī)定需提交投資決策委員會審議 的授信業(yè)務，由相應業(yè)務的主管部門根據(jù)授信業(yè)務批復意見書 的要求，提由授信額度的使用方案，報總行投資決策委員會審 議通過后，按投資決策委員會的批復結果實施放款工作。第二十四條經(jīng)投資決策委員會審議批復的授信業(yè)務應由總 行相應業(yè)務主管部門負責對客戶的用信申請實施專業(yè)審核。專 業(yè)審核崗應審核包括但不限于以下內(nèi)容：（一）交易結構是否符合批復要求；（二）交易相關資料是否完整有效；（三）交易合同及要素是否合法、合規(guī)、有效；（四）抵質(zhì)押擔保條件是否落實；（五）交易賬戶及對接手續(xù)是否辦妥可控；（六）交易額度是否足額有效；（七）其他應由專業(yè)部門審

9、核的條件是否落實。第二十五條其他不需經(jīng)過投資決策委員會審議的新型授信業(yè)務，在未出臺相應產(chǎn)品制度前，須由總行相應業(yè)務主管部門進行專業(yè)審核，審核內(nèi)容比照上述第二十四條規(guī)定執(zhí)行。第二十六條本行開辦的所有國際業(yè)務，應由總行國際業(yè)務部進行專業(yè)審核。專業(yè)審核崗應審核包括但不限于以下內(nèi)容。（1） 業(yè)務是否符合外匯管理政策要求；（2） 單證依據(jù)是否符合國際慣例或國內(nèi)政策要求；（3） 交易合同及交易背景是否符合表面真實性要求；（4） 業(yè)務合同及相關協(xié)議是否合法、合規(guī)、有效；（5） 貿(mào)易單據(jù)是否經(jīng)過查詢或驗證真實有效；（6） 境外回款資金匯路是否清晰可控；（7） 代理行授信額度是否足額有效；（8） 其他應由國際業(yè)

10、務部審核的條件是否落實;上述內(nèi)容視業(yè)務品種不同而審核確定。第二十七條辦理票據(jù)貼現(xiàn)等專項業(yè)務的，應根據(jù)相關專項業(yè)務制度規(guī)定，由各級相應業(yè)務主管部門承擔相應的審核職責，并出具是否符合制度要求及是否落實的明確意見。第二十八條專業(yè)審核人員應根據(jù)本辦法要求及本行產(chǎn)品制度的規(guī)定，逐一落實相應操作要求，出具是否同意辦理的明確意見。對專業(yè)審核內(nèi)容較多且相對復雜的授信業(yè)務，可由相關部門單獨出具專業(yè)審核意見書（附件 4） ; 或?qū)徍藘?nèi)容較小且相對簡單的業(yè)務，可由審核人員直接在用信申報審批表上簽署專業(yè)審核意見。第二十九條專業(yè)審批人應對專業(yè)審核人員提交的資料進行全面性和有效性審核，對交易結構、合同要素、額度有效性及

11、專業(yè)條件落實情況進行審核，并出具是否同意辦理的明確意見。第三節(jié)放款審核第三十條放款審核人員應依據(jù)本辦法規(guī)定，對經(jīng)辦人提交的用信申請資料進行全面性、邏輯性及合規(guī)性審核。審核包括但不限于以下內(nèi)容：（1） 全面性審核。1. 審核資料目錄與資料內(nèi)容是否完整；2. 審核單項資料內(nèi)容是否完整；3. 審核放款條件落實的證明資料是否完整；4. 審核用信申報資料核實簽字是否完整；5. 審核信貸系統(tǒng)錄入數(shù)據(jù)是否完整準確；（2） 邏輯性審核。1. 審核合同要素之間的勾稽關系是否成立；2. 審核放款條件與證明材料的勾稽關系是否成立；3. 審核專業(yè)審核人與經(jīng)辦人員意見的勾稽關系是否成立；4. 審核信貸系統(tǒng)與用信申報資料

12、的勾稽關系是否成立；（3） 合規(guī)性審核。1. 審核授信審批結果與授權是否一致；2. 審核用信申報程序與制度規(guī)定是否一致；3. 審核授信批復結果與系統(tǒng)審批結果是否一致；4. 審核合同操作文本的選擇與制度規(guī)定是否一致；第三十一條放款審核應以授信批復為審核依據(jù)，對須經(jīng)投資決策委員會審議的業(yè)務，由投資決策委員會承擔授信批復意見的執(zhí)行變更責任，放款人員應依據(jù)投資決策委員的批復意見進行放款審核。第三十二條放款審核對授信批復執(zhí)行情況的審核應以最低要求為限。如：金額以不超過為限，利率以不低于為限，期限以不延長為限等；對優(yōu)于批復最低要求的執(zhí)行行為，原則上由經(jīng)辦機構及業(yè)務主管部門自主把握。第三十三條放款審核應將經(jīng)

13、辦人員和平行作業(yè)人員提交的放款合同、協(xié)議等法律文書與預留印鑒（公章）和簽字樣本進行仔細核對，實施交叉驗證。第三十四條放款人員與經(jīng)辦人員對授信批復中放款條件落實結果有爭議的，應向批復出具部門或原審批人提出爭議裁定，以裁定結果為執(zhí)行依據(jù)。裁定申請由放款審核人員提出放款審核工作聯(lián)系函（附件5） ，放款審核人員與經(jīng)辦人員各自表達意見，交相應有權人進行書面仲裁，并簽字或蓋章確認。第三十五條放款審核人員對授信業(yè)務進行審核通過后，應出具放款通知書，放款通知書內(nèi)容應包括：用信人、金額、期限、 利率 （國際業(yè)務部項下的相關品種除外）、 賬號等基本信息，并根據(jù)業(yè)務品種明確相應關鍵要素信息。第三十六條放款審批人員應

14、對放款審核人員提交的資料進行全面性和有效性審核，對業(yè)務資料、合同要素、額度有效性及批復條件落實情況進行審核，對 放款通知書內(nèi)容進行一致性審核，最終簽署批準放款行為。第四節(jié)會計處理第三十七條賬務處理人員（含國際業(yè)務的記賬員、金融市場部的交易員等，下同） 應根據(jù) 放款通知書的內(nèi)容和要求，按照賬務處理規(guī)則，進行賬務記賬或操作交易。第三十八條授信資金采取及時受托支付方式的，應提供 資金使用申請表（附件6） 、 委托支付協(xié)議及其他支付證明資料進行放款審核，賬務處理人員須按照放款通知書明確的支付對象、支付方式和支付金額，辦理支付記賬手續(xù)，將授信資金及時轉(zhuǎn)入到指定賬戶。第三十九條授信資金應采取受托支付方式，

15、其資金一次到賬分期支付用信的，賬務處理人員只負責將授信資金劃到借款人開立在本行的銀行賬戶，后續(xù)使用由管戶業(yè)務經(jīng)辦人員負責填制資金使用申請表，并附受托支付證明材料，經(jīng)有權審批人 審批通過后，支付到指定的收款對象。第五節(jié)資料歸檔第四十條放款審核人員應將放款環(huán)節(jié)確認的資料（包括但不限于用信申請、專業(yè)審核和放款審核環(huán)節(jié)所產(chǎn)生的資料）整理成冊，編制清單移交檔案管理崗歸檔保管，其中除國際業(yè)務部項下業(yè)務資料按本行相關規(guī)定歸檔外，其他專業(yè)審核期間已產(chǎn)生的審核資料應由相應專業(yè)主管部門編號、 裝訂成冊后移交至各級風險 管理部。第四十一條放款審核人員嚴禁將已審核的業(yè)務資料交至客 戶經(jīng)理，并對未移交的放款審核資料及時

16、入柜落鎖臨時保管。第四十二條除本行已制度明確特殊流程外， 放款審核人員對 抵質(zhì)押物押品權證入庫管理， 應按照“先入庫、后放款”的原則， 及時將抵質(zhì)押物權利憑證交押品保管員入庫保管， 押品權證不得 私自保管或隔夜入庫。第四十三條檔案管理人員應認真核對放款人員移交的放款 審核資料，逐一核對資料的表面完整性，并按照授信檔案管理辦法的相關規(guī)定，對放款審核資料進行分類整理，及時入柜落鎖歸檔保管。第四章放款管理規(guī)定第四十四條對于零售業(yè)務或低風險業(yè)務， 異地支行的放款管 理，可由分行風險管理部派駐風險經(jīng)理具體實施， 支行相關負責 人負責放款審批。風險經(jīng)理可兼任支行平行作業(yè)崗、 放款審核崗 和階段性的押品保管

17、崗及檔案管理崗。第四十五條異地支行押品權證的保管應視同現(xiàn)金管理，須由支行運營人員和風險經(jīng)理實行雙人共管，其押品權證和放款檔案需按月定期移交至分行押品保管崗和檔案管理崗。第四十六條授信批復下達后至放款時的客戶變化情況，由 業(yè)務經(jīng)辦人和復核人負責落實，發(fā)生重大變化的應及時報分行風 險管理部進行風險評估， 對存在較大風險隱患或不可控的變化因 素，應采取暫停直至終止放款處理措施。重大變化包括但不限于以下內(nèi)容：（一）借款人發(fā)生股東、法定代表人等主要負責人變化；（二）借款人發(fā)生訴訟、涉案、行政處罰等重大事件；（三）借款人發(fā)生重大投融資、民間借款、重大虧損、銀 行債務違約等財務變化；（四）其他影響授信資金安

18、全的重大變化等。第四十七條各放款管理崗位人員必須嚴格按照授信審批意 見開展放款審核工作， 無權更改授信審批意見。 對審批意見不明 確、批復條款無法落實等情況的， 應提取必要的資料和證明依據(jù)，向原有權審批機構或?qū)徟苏髑笠庖姡鶕?jù)原審批機構或?qū)徟艘庖娺M行放款審核。第四十八條放款審核人員應按照本行放款管理制度的有關 要求，遵循客觀、公正的原則，認真審核放款業(yè)務資料，獨立由 具審核結論性意見，任何機構或個人不得干預。第四十九條總行風險管理部應定期組織放款工作實施情況 的檢查，并將檢查結果與分行授信業(yè)務授權和風險管理考核等級 桂鉤。第五十條各分支機構應加強經(jīng)辦人員培訓與考核管理，定 期通報經(jīng)辦機構業(yè)

19、務放款審核的通過率，并納入經(jīng)辦機構的績效考核評價指標范圍。第五章罰則第五十一條在遵循盡職免職原則的前提下， 對于違反本辦法 規(guī)定的，視違規(guī)情節(jié)及后果，按照本行 “紅、黃、藍”牌處罰 辦法的規(guī)定進行懲處。第五十二條對違反授信批復要求或未完全落實放款條件實 施放款的經(jīng)辦人員及分支機構，總行將從重從嚴處罰；造成風險 隱患或經(jīng)濟損失的，應承擔相應的賠償責任。 對存在主觀故意或 內(nèi)外勾結的將依法移送司法機關。第六章附則第五十三條本辦法由總行風險管理部負責解釋和修訂。第五十四條本辦法與相關制度相沖突的，; 本文未盡事宜，須參照原相關制度執(zhí)行。第五十五條本辦法自發(fā)文之日起執(zhí)行。附件：1. 提款通知書2. 用

20、信申報審批表3. 資料目錄清單4. 專業(yè)審核意見書5. 放款審核工作聯(lián)系函6. 資金使用申請表附件 1：提款通知書（表內(nèi)業(yè)務適用）股份有限公司：根據(jù)年月日我方與貴行簽訂的編號為的合同（下稱“貸款合同”） ，我方已全面落實貸款合同約定的各項提款前提條件，特向貴行發(fā)出如下提款通知：一、我方擬于年月日向貴行提取金額為（幣種）萬元的貸款。二、本筆貸款期限為，到期日為年月日。三、請將本筆貸款劃入我方下列專門賬戶：戶名：賬號：開戶行：四、根據(jù)貸款合同和委托支付協(xié)議的約定，本筆貸款中，受托支付萬元；自主支 付萬元。在貸款人受托支付方式下，我方授權和委托貴行在將本筆貸款劃入我方賬戶后，支付 給符合貸款合同約定

21、用途的下列支付對象賬戶：戶名：賬號：開戶行：【本筆貸款需同時支付給多個支付對象的，填寫受托支付對象和賬戶清單】五、我方謹向貴行確認：1. 該筆貸款將用于貸款合同約定的用途。2. 在該通知發(fā)出之日及提款日，我方在貸款合同中所作的所有陳述、保證和承諾仍然真實、準確、完整、有效。3. 截至本通知發(fā)出之日，我方的生產(chǎn)經(jīng)營和財務信用狀況未發(fā)生重大不利變化。4. 在本通知發(fā)出之日，不存在任何貸款合同項下或與貸款合同有關的違約或預期違約事件，我方進一步確認，在提款日也不會發(fā)生或存續(xù)任何違約事件。5. 本通知發(fā)出之后即為不可撤銷。借款人（蓋章）：法定代表人/ 授權代理人：日期 : 年月日受托支付對象和賬戶清單

22、支付對象1：戶名：賬號：開戶行：付款金額：支付對象2：戶名：賬號：開戶行：付款金額：支付對象3：戶名：賬號：開戶行：付款金額：支付對象4:戶名：賬號：開戶行：付款金額：借款人（蓋章）：法定代表人/授權代理人：日期：年月日附件2:用信申報審批表中報行：中報日期：年月日用信人用信品種用信金額期限、利率用途批復機構批復日期批復編號批復金額可用余額擔保形式經(jīng)辦機構業(yè)務經(jīng)辦Mt見申報日確認內(nèi)容確認結果異常描述工商登記結果是否存在異常P 是口谷借款人及擔保人征信記錄是否有新增不良記錄P 是口谷抵質(zhì)押物登記狀況是否存在異常、抵質(zhì)押物是否 存在訴訟、行政處罰是口臺放款條件是否落實是口臺業(yè)務復核Mt見專業(yè) 審核

23、 （本制專業(yè)審核Mt見度規(guī)定的業(yè)務情形）專業(yè)審批Mt見風險 評估風險經(jīng)理 意見附件3:資料目錄清單（代資料移交表）提交日期：年月日客戶名稱用信品種用信金額貸款期限檔案類型資料名稱蟲他備注管理類1、授信業(yè)務批復意見書或會議紀要/投資決策委員會批復意見書要件類2、用/申請書或產(chǎn)品申請書原件管理類3、用信申報審批表管理類4、專業(yè)審核意見書（如有）管理類5、法定代表人（或個人）身份證明及授權委托書要件類6、授信業(yè)務合同及相關協(xié)議原件（合同簽署相關見證資 料等）權證類7、抵質(zhì)押物權利證明資料（權證登記相關見證資料等）管理類8、受托支付證明資料（如有）管理類9、放款條件落實的其他證明材料管理類10、其他所需收集的資料：（1）放款通知書（2）借款借據(jù)/承兌匯票復印件/貼現(xiàn)憑證/預支價金憑證 等（視業(yè)務品種/、同提供）（3）日常維護檢查表（如后）等用信中報、放款歸檔移交接手續(xù)：移交人：業(yè)務經(jīng)辦崗：業(yè)務復核崗:接交人/移交人：放款審核崗：放款審批崗：接交人：檔案管理崗：附件4:專業(yè)審核意見書（僅適用于專業(yè)審核的業(yè)務主管部門）授信批