加強(qiáng)農(nóng)業(yè)信貸的發(fā)展策略

1、增強(qiáng)農(nóng)業(yè)信貸的進(jìn)展策略一、2021年聯(lián)社農(nóng)業(yè)信貸分析聯(lián)社位于浙江省,有六社一部.在當(dāng)?shù)卮尜J排名第四位,存貸比 例為70%.2021年貸款余額為190298萬元,其中純農(nóng)業(yè)貸款余額 37546萬元,農(nóng)戶貸款 23798萬元,農(nóng)業(yè)企業(yè)及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織貸款 13748萬元.農(nóng)業(yè)貸款占全部貸款總額19.73%,貸款余額較2021年 相比增長了 3.53%.一農(nóng)戶貸款數(shù)據(jù)分析截至2021年底,聯(lián)社合計受貸農(nóng)戶1572 戶,其中用于農(nóng)業(yè)設(shè)施建設(shè)等其他用途余額10307萬元；用于種養(yǎng)殖、農(nóng)產(chǎn)品加工合計余額1373萬元；用于進(jìn)展農(nóng)村工商業(yè)余額 12118萬 元.表1是聯(lián)社各分社農(nóng)戶貸款分析匯總狀況分析.由表 1

2、可見,用 于農(nóng)村工商業(yè)和農(nóng)業(yè)根底設(shè)施的貸款占了絕大多數(shù),這為今后農(nóng)業(yè)貸款的重點投放方向供給了參考.在農(nóng)戶貸款中,不良貸款余額合計 976萬元,占農(nóng)業(yè)貸款比重 2.6%,占全部貸款比重0.51%,反映出 受貸農(nóng)戶具備較強(qiáng)的資金實力和良好的信用觀念.二農(nóng)業(yè)企業(yè)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織貸款分析在聯(lián)社受貸的農(nóng)業(yè)企業(yè) 與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織貸款合計34戶,其中農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作社貸款開戶合計 19戶,農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)貸款開戶合計15戶.其中農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)貸款余 額1240萬元；農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作社貸款余額 4756萬元；農(nóng)產(chǎn)品市場貸款 余額1187萬元；其他農(nóng)業(yè)貸款余額6156萬元,如表2所示.在農(nóng)業(yè) 企業(yè)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織貸款中,不良貸款合

3、計余額544萬元,占全部農(nóng) 業(yè)貸款比重1.52%,占全部貸款余額比重0.29%,反映出受貸企業(yè)客 戶與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作社較強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)實力及良好的信用觀念.三農(nóng)業(yè)貸款形態(tài)、風(fēng)險性及變化趨勢分析截至2021年底,聯(lián)社農(nóng)戶貸款抵押15163萬元,保證8535萬元,信用100萬元,抵 押貸款占農(nóng)業(yè)貸款比42.4%.農(nóng)業(yè)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織貸款抵押 4981萬 元,保證8767萬元,抵押貸款占農(nóng)業(yè)貸款比13.2%.全部農(nóng)業(yè)貸款 抵押率占比53.7%.抵押率仍舊不高,反映出擔(dān)保難仍舊是目前農(nóng)業(yè) 貸款發(fā)放環(huán)節(jié)中的一個難點.2021年末,農(nóng)業(yè)貸款余額到達(dá) 38480 萬元,2021年末到達(dá)36266萬元,2021年末到達(dá)

4、37546萬元.農(nóng)業(yè) 貸款變化消滅了小幅度振蕩起伏.變化的緣由主要是：區(qū)域城市化進(jìn) 程不斷加深,耕地逐步削減,傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的資金需求不如早期旺盛.而 且2021年的貸款規(guī)模隨著存款的萎縮也呈現(xiàn)谷底外形,貸款規(guī)模的 萎縮主要緣由是受存貸比例75%巴握的影響.二、聯(lián)社在農(nóng)業(yè)信貸上做出的努力近年來,聯(lián)社始終致力于進(jìn)展農(nóng)業(yè)信貸,通過制度建設(shè),信貸人 員配置,產(chǎn)品創(chuàng)新等方式,增加農(nóng)業(yè)信貸投放量,為地區(qū)農(nóng)業(yè)進(jìn)展做 出了肯定的奉獻(xiàn).一經(jīng)營治理方面支持三農(nóng)是信用社自身戰(zhàn)略進(jìn)展的目標(biāo)定位. 在組織體系方面,把經(jīng)營決策中央下沉,給基層社更大決策權(quán),使農(nóng) 業(yè)貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營能夠真正立足于農(nóng)村,削減農(nóng)業(yè)貸款發(fā)放審批環(huán)節(jié), 縮

5、短農(nóng)戶資金需求時間.目前聯(lián)社的六社一部和下屬營業(yè)網(wǎng)點,每個 網(wǎng)點都設(shè)有信貸小組及客戶經(jīng)理.申請人在網(wǎng)點申請后,經(jīng)信貸小組 審核,假設(shè)申請額度未超過聯(lián)社規(guī)定的授信額,可以由該網(wǎng)點自行放貸, 假設(shè)額度超過規(guī)定須上報聯(lián)社,由聯(lián)社信貸治理小組對授信進(jìn)行審批.在申請額度方面,自然人在有擔(dān)保的狀況下其授信額度是20萬,在有抵押的狀況下是100萬；而企業(yè)在有擔(dān)保的狀況下其授信額度是 100萬,在有抵押的狀況下是300萬.二業(yè)務(wù)拓展方面1 .推動支農(nóng)產(chǎn)品創(chuàng)新.設(shè)計并逐步推出很多新的信貸產(chǎn)品,農(nóng) 業(yè)信用貸款,農(nóng)業(yè)聯(lián)保貸款,青年創(chuàng)業(yè)貸款,婦女創(chuàng)業(yè)貸款等.農(nóng)業(yè) 貸款最大的問題是擔(dān)保難,聯(lián)社工作的中央是不斷探究新的擔(dān)

6、保品種, 降低農(nóng)業(yè)貸款門檻,讓更多的農(nóng)夫從中收益.表 3是聯(lián)社09年方案 農(nóng)業(yè)貸款產(chǎn)品明細(xì).2 .合理規(guī)劃拓展?fàn)I業(yè)網(wǎng)點.聯(lián)社在全區(qū)共有網(wǎng)點 34個,根本上 做到了在全區(qū)全轄的分布.為了盡快樹立信用聯(lián)社是當(dāng)?shù)厝俗约旱你y 行的網(wǎng)點形象,聯(lián)社將對一些網(wǎng)點進(jìn)行內(nèi)部設(shè)施改造, 提升對客戶的 效勞層次.3 .增強(qiáng)區(qū)內(nèi)農(nóng)村信用體系建設(shè).聯(lián)社支農(nóng)信用卡戶數(shù)共計179戶,金額合計565萬元,發(fā)放貸款192萬元；累積發(fā)放農(nóng)戶小額信用 貸款560萬元,余額350萬元,涉及農(nóng)戶16戶；評定信用村23個, 貸款額度875萬元.聯(lián)社方案連續(xù)擴(kuò)大信用村評點面, 到達(dá)全區(qū)自然 村數(shù)量的70%,進(jìn)一步推廣支農(nóng)信用卡和小額信用貸

7、款,讓更多農(nóng) 夫從中受益.三貸款流程方面在貸款流程上,聯(lián)社引入了貸款集中出賬方式.貸款集中出賬是指銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)下設(shè)的放款中央將基層授信單 位的貸款申請統(tǒng)一進(jìn)行審查發(fā)放的業(yè)務(wù)處理方式.授信單位、信貸科門、放款中央是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)整個授信業(yè)務(wù)流程中的必經(jīng)環(huán)節(jié).各環(huán)節(jié)的分工可概括為：授信單位提出申請、信貸科門審查、放款中央 放款.放款中央設(shè)置由聯(lián)社信貸副主任直接領(lǐng)導(dǎo),由信貸治理部門負(fù)責(zé)治理,合規(guī)部門監(jiān)督的運營方式.四信貸風(fēng)險把握方面以貸款五級分類標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)計,2021年聯(lián)社各項貸款190298萬元,其中正常類148954萬元,關(guān)注類30951 萬元,次級類3938萬元,可疑類1769萬元,損失類468

8、6萬元,不 良貸款10393萬元,占比5.46%聯(lián)社通過以下幾個方面把握信貸風(fēng) 險：1 .下鄉(xiāng)實地考察.主要考察貸款申請人經(jīng)營狀況、信用狀況、 財務(wù)狀況、非財務(wù)狀況.由于小企業(yè)的財務(wù)報表缺乏真實性,貸款用 途把握較難,貸款中存在多余款項.信貸員往往通過三費三品即電費、水費、稅費和產(chǎn)品、人品、抵押品來衡量貸款企業(yè)的真實狀況.2 .安貸保業(yè)務(wù)規(guī)模逐步擴(kuò)大.在農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)中引入保險機(jī)制,既解決了農(nóng)戶貸款進(jìn)展農(nóng)業(yè)因風(fēng)險消滅的致貧問題,又降低了農(nóng)業(yè)貸款的風(fēng)險,保證了信用社資金平安,借款人、貸款人、保險公司 三方合作,從根本上解決了從前貸款中存在的一大難題,到達(dá) 三贏 的效果.3 .針對不良貸款.一是開展

9、全轄不良貸款調(diào)查分析工作,落實 清收責(zé)任制,將加速抵債資產(chǎn)變現(xiàn)作為抓降工作的突破口 ；二是提升 風(fēng)險意識,連續(xù)強(qiáng)化貸款五級分類認(rèn)定治理,努力提升信貸資產(chǎn)分類 的精確性并保全債權(quán)；三是建立監(jiān)控臺賬,對不良貸款實行按月跟蹤 監(jiān)控,并做好新增不良貸款賠償制度的落實、考核和認(rèn)定工作.三、聯(lián)社在農(nóng)業(yè)信貸中存在的問題一農(nóng)業(yè)信貸規(guī)模受限該聯(lián)社農(nóng)業(yè)貸款只占全部貸款總額的 19.73% ,達(dá)不到國家規(guī)定的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)信貸額必需占總信貸 額的70%的要求.同樣,浙江地區(qū)很多農(nóng)信社面臨這樣的問題.普遍 認(rèn)為這是由于農(nóng)信社片面追求自身效益和利潤,不情愿搞太多高風(fēng)險低收益的農(nóng)業(yè)貸款.而且國家也沒有更多的政策照看和傾

10、斜1,通過 規(guī)定農(nóng)業(yè)信貸比例來硬性要求,導(dǎo)致很多農(nóng)信社弄虛作假,靠統(tǒng)計方 式和報表數(shù)字來完成不行能的任務(wù).此外農(nóng)業(yè)信貸規(guī)模達(dá)不到要求的 緣由還有如下：1 .城市化進(jìn)程太快.浙江很多地區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)值占當(dāng)?shù)?GDP的比重 太少,有相當(dāng)一局部農(nóng)業(yè)戶口轉(zhuǎn)為非農(nóng)業(yè)戶口, 從事純農(nóng)業(yè)勞動的人 削減.隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)進(jìn)展,城市化進(jìn)程加快,很多地區(qū)都在增強(qiáng)根底 設(shè)施建設(shè),土地征用較多,傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)份額逐步削減.這是浙江地區(qū)的 獨特現(xiàn)狀,并不具有全國廣泛性,但是這也供給了一些思考,在制定 政策上是否應(yīng)當(dāng)因地制宜,依據(jù)當(dāng)?shù)貙嵡榭紤]農(nóng)業(yè)信貸,而不是規(guī)定 幺刀切的統(tǒng)一政策.2 .農(nóng)夫自身緣由.農(nóng)夫天性質(zhì)樸,可怕貸款到期后無法歸還

11、而 受到懲罰,或者缺乏自信,認(rèn)為信用社不會給他們貸款,而且農(nóng)業(yè)貸 款手續(xù)與企業(yè)貸款差不多,農(nóng)夫往往不情愿這么麻煩,所以一旦有資 金需求偏向于向親戚伴侶借款.很多人認(rèn)為農(nóng)夫信用觀念淡薄,素養(yǎng) 低下會造成信用風(fēng)險,其實在實地調(diào)查中會覺察,農(nóng)業(yè)信貸不良占比 要小于其他貸款,很多農(nóng)夫是很誠懇守信的.3.貸款產(chǎn)品利率較高. 很多企業(yè)負(fù)責(zé)人表示與信用社的合作多年來始終很開心,但較高的利 率是他們有可能選擇其他商業(yè)銀行的主要緣由. 小額貸款時利息尚可 承受,但辦理大額貸款,沖突就比擬突出.二客戶流失嚴(yán)峻,缺乏優(yōu)良客戶信用社的企業(yè)客戶有著很高 的忠誠度,維持10年以上信貸關(guān)系的企業(yè)占了近 50%.而且信用社

12、客戶呈現(xiàn)出相對大齡的特征,30-40歲階段占了 25, 40-60階段占了 1/3左右,30歲以下的年輕客戶數(shù)量較少.農(nóng)村青年一代對信用社的 感情并沒有上一輩那么深厚,很多富二代在接替企業(yè)后,往往放棄信 用社另尋其他大銀行存貸.青年一代是將來最浩大的潛在客戶,目前 對于開拓新客戶的力度不夠.此外優(yōu)良客戶少,信用等級在AA級以上的客戶僅占3.2%, 一般客戶占了一半以上.三信貸風(fēng)險把握存在缺陷1 .制度建設(shè)落后.由于省聯(lián)社的間接治理,各種治理方法與實 際有所脫離,消滅了金融產(chǎn)品,治理制度,業(yè)務(wù)操作落后于市場進(jìn)展. 甚至有些制度是科室內(nèi)部自定,而在實際操作過程中覺察是錯誤的. 例如,依據(jù)風(fēng)險把握要

13、求規(guī)定,企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債比率超過60%寸,聯(lián)社不得向其發(fā)行承兌匯票.但在實際操作中沒有方法依據(jù)要求執(zhí)行, 很 多農(nóng)業(yè)企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債比率都超過這一比率,假設(shè)按要求執(zhí)行可能很 多業(yè)務(wù)無法開展.2 .征信系統(tǒng)落后.由于技術(shù)方面緣由,個人和企業(yè)的征信系統(tǒng) 較為落后,寬敞農(nóng)戶沒有征信數(shù)據(jù).此外在浙江某些地區(qū)有一個現(xiàn)象, 賭博嚴(yán)峻,借高利貸很多,一些借款人往往會涉賭,這方面防范的力 度還需加大.四、進(jìn)展農(nóng)業(yè)信貸隨著農(nóng)村金融體制改革不斷深化, 金融市場不斷放開,金融業(yè)的 競爭愈演愈烈.四大國有商業(yè)銀行競爭實力不斷提升,農(nóng)業(yè)銀行的重 返鄉(xiāng)鎮(zhèn),股份制銀行的跨區(qū)經(jīng)營,郵政儲蓄銀行的間續(xù)掛牌開業(yè),對 農(nóng)村信用社形成了強(qiáng)

14、大的沖擊.作為農(nóng)村金融主力軍的農(nóng)村信用社, 其生存進(jìn)展空間受到?jīng)_擊,大力進(jìn)展農(nóng)業(yè)信貸成為其根本任務(wù), 可以 從如下幾個方面著手：一建立高素養(yǎng)信貸隊伍人是實現(xiàn)農(nóng)村信用社各項業(yè)務(wù)可持續(xù) 進(jìn)展的主體.首先,促使現(xiàn)有信貸人員學(xué)習(xí)把握相關(guān)的經(jīng)濟(jì)法律學(xué)問, 增強(qiáng)職業(yè)道德練習(xí),培育運用金融、會計、法律等綜合學(xué)問的力量, 不斷強(qiáng)化風(fēng)險意識和責(zé)任意識,能獨立分析推斷借款人的經(jīng)營治理狀 況和經(jīng)營成果好壞,以保證信貸資金的有效投放.其次,完善鼓勵約 束機(jī)制,建立貸款治理與風(fēng)險防范相掛鉤的獎懲機(jī)制. 將全部貸款切 塊按戶分解到全體信貸人員,并落實市場拓展,貸款利息收入,不良 貸款壓縮,業(yè)績與信貸人員獎罰掛鉤.最終,推

15、動效勞形象建設(shè),加 強(qiáng)員工對顧客的效勞意識,拉近與當(dāng)?shù)鼐用窈推髽I(yè)的感情.二豐富農(nóng)業(yè)信貸產(chǎn)品和業(yè)務(wù)1 .創(chuàng)新信貸產(chǎn)品.做強(qiáng)小額信貸,依據(jù)農(nóng)村資金需求變化,擴(kuò)大小額信貸的面和量,提升授信額度.依據(jù)農(nóng)戶的貸款用途、生產(chǎn)經(jīng) 營周期和還款來源,合理確定授信額度和還款期限.現(xiàn)在一些基層社 感覺貸款期限不標(biāo)準(zhǔn),很多都是定為半年,歸還后再續(xù)貸,最好是依 據(jù)生產(chǎn)周期或者銷售周期來確定貸款周期. 做優(yōu)農(nóng)戶小企業(yè)聯(lián)保、 支農(nóng)信用卡、信用村、失地農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)貸款、擔(dān)保公司貸款等.樂觀 開展房地產(chǎn)抵押貸款、倉單質(zhì)押貸款、承兌匯票、票據(jù)貼現(xiàn)、保函等 業(yè)務(wù),滿足中小企業(yè)及塊狀經(jīng)濟(jì)進(jìn)展的資金需求.2 .拓展零售信貸業(yè)務(wù)和低風(fēng)險貸

16、款業(yè)務(wù).在增強(qiáng)客戶市場的分 析爭辯,細(xì)分市場,擴(kuò)大營銷的根底上,加大零售銀行業(yè)務(wù)的細(xì)分和 貸款有效投放,提升零售業(yè)務(wù),尤其是貸款業(yè)務(wù)的占比.當(dāng)前社會主 義新農(nóng)村建設(shè)正在蓬勃開展,參與支持新農(nóng)村的開發(fā)既符合黨的十七 大精神,又符合農(nóng)信社的辦社宗旨.可以樂觀參與支持農(nóng)村電網(wǎng)建設(shè) 與改造,投資額大,風(fēng)險小,還款相對有保證.通過與有關(guān)部門的協(xié) 作協(xié)作,改善效勞,完善貸款擔(dān)保手續(xù),加快貸款發(fā)放進(jìn)度.3 .開拓相關(guān)中間業(yè)務(wù).拓寬包括貼現(xiàn)和銀行承兌匯票在內(nèi)的各 種類型信貸品種的營銷渠道.農(nóng)信社業(yè)務(wù)的主要優(yōu)勢在于辦理業(yè)務(wù)的 高效率,小額貸款的便利性,如代理保險,代收水電費,代發(fā)工資等 成為很多客戶選擇農(nóng)信社的

17、理由,可以漸漸開辦網(wǎng)上銀行, 銀行 和 賬單等等.而且可以依據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)條件和企業(yè)狀況,和商業(yè)銀 行合作,推出國際業(yè)務(wù).某些地方農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)對外出口占了很大比 例,農(nóng)信社的相關(guān)配套效勞也是一塊待開發(fā)的空間.三優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)1 .解決信息不對稱問題,充分挖掘客戶層.對于已有客戶,要 通過客戶聯(lián)誼會,產(chǎn)品推介會等形式,促成他們對農(nóng)信社貸款新業(yè)務(wù), 新產(chǎn)品的理解和運用.對于富二代等青年客戶要增強(qiáng)感情聯(lián)絡(luò),樹立 農(nóng)信社品牌形象.對于臨時不具備信貸條件的客戶,要增強(qiáng)在信貸, 理財方面的引導(dǎo)和培育,擴(kuò)大潛在目標(biāo)客戶群.2 .堅持分類指導(dǎo),區(qū)分對待,有保有壓的原那么.在結(jié)合資信評 定及其它途徑綜合評價的根底上,

18、篩選優(yōu)質(zhì)的中小企業(yè)客戶.對資信 程度較高、產(chǎn)品有市場效益、社會信譽好的企業(yè)優(yōu)先支持；對臨時遇 到困難但具有肯定進(jìn)展?jié)摿Φ钠髽I(yè)賜予適當(dāng)扶持和政策傾斜；對不符合國家產(chǎn)業(yè)政策導(dǎo)向的貸款進(jìn)行有效把握； 對處于衰退期或經(jīng)營狀況 惡化的企業(yè)實行信貸退出機(jī)制.這對于預(yù)防把握信貸風(fēng)險,提升信貸 資產(chǎn)質(zhì)量和效益格外必要.2四提升效勞和貸款營銷質(zhì)量1 .全員營銷和設(shè)立外聘村級客戶經(jīng)理.農(nóng)信社應(yīng)當(dāng)建立全員營 銷的觀念,深化農(nóng)村開展宣揚.但是員工由于日常操作工作的牽制, 就會在信貸工作上影響對農(nóng)戶的效勞質(zhì)量, 造成農(nóng)村信貸工作機(jī)關(guān)化, 信貸人員工作官僚化.而推廣外聘村級客戶經(jīng)理農(nóng)村聯(lián)絡(luò)員,與農(nóng)戶直接溝通,有利于組織和

19、集中農(nóng)村閑散資金,使農(nóng)戶能夠便利快 捷地得到信貸支持,進(jìn)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn),提升收入水平.外聘村級客戶經(jīng) 理具備一般信貸員所不具備的人熟、地熟、狀況熟的優(yōu)勢,對摸清農(nóng) 戶資金需求和信用狀況,推舉農(nóng)戶貸款和幫助農(nóng)信社清收貸款, 以及 提升工作效率有著不行替代的樂觀作用,為改善信貸效勞,強(qiáng)化風(fēng)險 治理供給了有力的保證.而且建立外聘村級客戶經(jīng)理,對于農(nóng)信社宣 揚國家農(nóng)村金融方針政策,增進(jìn)寬敞農(nóng)夫?qū)r(nóng)信社工作的理解支持有 著格外重要的意義.外聘村級客戶經(jīng)理端正了農(nóng)信社為三農(nóng)效勞的宗 旨和方向,使農(nóng)信社找準(zhǔn)了市場定位.2 .實施差異化效勞.差異化效勞是指在細(xì)分客戶資源的根底上, 依據(jù)客戶的不同需求供給相對應(yīng)的效

20、勞,通過供給精細(xì)化的優(yōu)質(zhì)效勞 為客戶制造價值,從而提升自身市場競爭力.差異化效勞早已為各大 商業(yè)銀行和城市中小銀行廣泛運用,然而在農(nóng)信社卻還鮮見.因此, 實施差異化效勞是農(nóng)信社樂觀應(yīng)對日益劇烈的農(nóng)村金融競爭,提升自身競爭實力的必要手段.實施差異化效勞并不意味著降低低端客戶的 效勞標(biāo)準(zhǔn),相反,這意味著客戶將得到更優(yōu)質(zhì)的效勞.3五完善信貸制度建設(shè)1 .實行差異授權(quán),建立快速的信貸審批機(jī)制.首先,確定基層 社審批制度.依據(jù)各基層社的經(jīng)營治理水平、風(fēng)險把握力量、授權(quán)制 度執(zhí)行狀況以及貸款對象和貸款方式,依據(jù) 社一策、區(qū)分授權(quán)的 原那么確定信貸業(yè)務(wù)審批額度,在此審批額度內(nèi),由基層社確定貸款的 發(fā)放.其次

21、,制定統(tǒng)一授信制度.對超過基層社授信范圍的客戶核定 綜合授信額度；對在基層社授信范圍內(nèi)的客戶,由基層社進(jìn)行綜合授 信和審批.授信范圍包括各項貸款、銀行承兌匯票、票據(jù)貼現(xiàn)、信用 證、保函等業(yè)務(wù).對超過基層社權(quán)限范圍的,由基層社依據(jù)規(guī)定上報 聯(lián)社貸款治理委員會審核,這樣既提升辦貸款的速度,又便利農(nóng)村各 類經(jīng)濟(jì)組織貸款.2 .適時引入貸款集中出賬機(jī)制現(xiàn)階段,一些農(nóng)信社開頭嘗試貸 款集中出賬機(jī)制,這與由多個科室、多個信用社、多個辦事人員分散 操作相比具有如下優(yōu)勢：(1)有效把握操作風(fēng)險.放款中央工作人員 從每天大量的業(yè)務(wù)操作中積累了豐富的工作閱歷, 可以隨時監(jiān)察現(xiàn)時 使用的各式文本、契據(jù)的有效性,并依據(jù)實際狀況有針對性地修改放 款業(yè)務(wù)操作規(guī)章制度,從而在肯定程度上把握了放款業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險.(2)便于貸后監(jiān)控.由