我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及對策

1、我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及對策【論文關(guān)鍵詞】 商業(yè);中間業(yè)務(wù) ; 現(xiàn)狀;對策【論文摘要】 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)規(guī)模小，品種較少是目前中間 業(yè)務(wù)開辦中的主要問題。另外，行業(yè)內(nèi)存在許多同層面的低端競爭，極大阻礙了中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展， 產(chǎn)品開發(fā)跟風(fēng)現(xiàn)象嚴重， 創(chuàng)新能力 差。本文認為要解決中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀，第一，提高對中間業(yè)務(wù)重要性 的認識 ; 第二，加強綜合業(yè)務(wù)人才培養(yǎng)： 第三， 積極創(chuàng)新拓展中間業(yè) 務(wù)新品種開發(fā) ; 第四，在健全機構(gòu)等方面下功夫。一、 中間業(yè)務(wù)的內(nèi)涵和特點 商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入穩(wěn)定、 風(fēng)險度低、 小，和負債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè) 務(wù)一起構(gòu)成了現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的三大支柱。 隨著的發(fā)展、

2、需求多樣 化的要求，中間業(yè)務(wù)的規(guī)模不斷擴展，已成為銀行業(yè)競爭的焦點。目 前對中間業(yè)務(wù)的定義還存在一些爭議，最主要的是“表外業(yè)務(wù)”和 “中間業(yè)務(wù)”之爭， 2001 年中國人民銀行頒發(fā)的商業(yè)銀行中間業(yè) 務(wù)暫行規(guī)定對中間業(yè)務(wù)的定義是“指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)”。綜合各方的觀點，中間業(yè)務(wù) 的涵義應(yīng)該是這樣的： 它是指商業(yè)銀行不運用或不直接運用自己的資 金，也不占用或不直接占用客戶的資金， 以中間人的身份替客戶辦理 收付和其他委托事項，提供各類服務(wù)并收取手續(xù)費的業(yè)務(wù)。這表明： 其一，銀行在中間業(yè)務(wù)中發(fā)揮中間人角色，起橋梁作用 ; 其二，銀行 提供服務(wù)而不提供資金，風(fēng)險

3、低 ; 其三，銀行以收取手續(xù)費為目的 ;其四，銀行中間業(yè)務(wù)的開展、 中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的開發(fā)是以銀行信譽為依 托的。二、中間業(yè)務(wù)不斷發(fā)展的動因上世紀 80 年代以來，西方國家商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)空前發(fā)展，一些 商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占全部收入的比重已達 45%左右，有些大銀 行已占到一半以上， 仍在提高， 而我國銀行中間業(yè)務(wù)收入大約只占到 西方國家中間業(yè)務(wù)收入的 1/5 1/4 。那么，中間業(yè)務(wù)是如何產(chǎn)生的， 為什么會如此快速地發(fā)展呢 ?1、社會經(jīng)濟的快速發(fā)展促進了各類組織、團體及居民個人對商業(yè)銀 行多樣化服務(wù)的需求 隨著社會經(jīng)濟的迅猛發(fā)展，經(jīng)濟活動種類繁多、經(jīng)濟往來頻繁發(fā)生， 各類經(jīng)濟關(guān)系錯綜復(fù)雜，

4、 過去以存貸款為主要內(nèi)容的信用中介已不能 滿足社會經(jīng)濟的需要， 客觀上產(chǎn)生了擴大信用中介等的多層次、多樣 化的需求。這樣，代理、擔(dān)保、信用證等應(yīng)運而生。2、銀行同業(yè)競爭加劇隨著全球經(jīng)濟、 金融的不斷融合及金融自由化程度的提高， 銀行業(yè)競 爭日趨激烈，存貸利差縮小，這使銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)風(fēng)險增大，收益減 少。在日益嚴峻的競爭形勢下， 為了穩(wěn)定和提高自己的利潤水平和盈 利能力，不少商業(yè)銀行不斷擴大業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍， 這樣以收取手續(xù)費為 主又不占用銀行資金的各類中間業(yè)務(wù)應(yīng)運而生。 ?3、商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險的增加 ?上世紀 70、80 年代，全球經(jīng)濟萎縮，金融形勢惡化，利率波動，匯 率不穩(wěn)，使銀行經(jīng)營風(fēng)險加劇，

5、這樣就催生了那些以規(guī)避風(fēng)險、保值 為目的的中間業(yè)務(wù)品種，如遠期合約、互換等的產(chǎn)生。4、金融監(jiān)管的加強金融自由化與金融管制的放松， 使得面臨的風(fēng)險加劇， 為此各國的金 融監(jiān)管當(dāng)局又加強了對銀行等金融機構(gòu)的資本比率的監(jiān)管， 而銀行為 回避這一監(jiān)管，又想辦法開展那些不在資產(chǎn)負債表內(nèi)反映的中間業(yè)務(wù)。三、我國業(yè)發(fā)展中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀與問題據(jù)資料顯示， 2005 年以來，中間業(yè)務(wù)收入占比在逐步提升。我國上 市銀行中間業(yè)務(wù)收入貢獻度已從 2005 年的 5.4%提升到 2007 年的 13.07%，特別是國有上市銀行這一指標更是大大超過其他上市銀行，顯示出經(jīng)過股份制改造后的國有商業(yè)銀行在競爭中的生機與活力， 但

6、 同時，我們也必須看到， 與國際上發(fā)達國家的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)貢獻 度平均在 45%左右的狀況相比，我們的差距仍然很大。 ?1、業(yè)務(wù)品種少、產(chǎn)品同質(zhì)化以及低端競爭嚴重 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)規(guī)模小， 品種較少是目前中間業(yè)務(wù)開辦中的主 要問題。我國國有商業(yè)銀行傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)僅限于結(jié)算、 代理、咨詢、 兌付等幾個方面， 業(yè)務(wù)品種單一，創(chuàng)新少，服務(wù)功能差，缺乏吸引力。 而與之相對的是，當(dāng)前，西方商業(yè)銀行經(jīng)營的中間業(yè)務(wù)種類繁多，據(jù) 不完全已達 2 萬多種，形成了包括結(jié)算及其衍生類、避險類、信用類 為主體的完整的務(wù)體系。另外，行業(yè)內(nèi)存在許多同層面的低端競爭， 極大阻礙了中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展， 產(chǎn)品開發(fā)跟風(fēng)現(xiàn)象

7、嚴重， 創(chuàng)新能力 差。2、中間業(yè)務(wù)的服務(wù)檔次低、新技術(shù)應(yīng)用少我國商業(yè)銀行所開展的中間業(yè)務(wù)大都依賴于硬件條件， 服務(wù)項目以結(jié) 算業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、代收代付業(yè)務(wù)等為主， 很少能利用其金融信息、 銀行技術(shù)和金融人才方面的軟件優(yōu)勢開展諸如理財、 咨詢等高層次的 服務(wù)項目。 可見， 我國目前中間業(yè)務(wù)的服務(wù)與產(chǎn)品還停留在較低檔次 上。 另外，除了服務(wù)品種的低檔次之外，我國銀行對于、網(wǎng)絡(luò)等先進 技術(shù)的運用遠沒有西方發(fā)達國家那么充分。 ?3、專業(yè)人才的不足成為中間業(yè)務(wù)發(fā)展的一大瓶頸 中間業(yè)務(wù)是知識密集型業(yè)務(wù)，涉及經(jīng)濟、金融、貿(mào)易、 、科技等諸多 領(lǐng)域。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要大批知識面廣、實踐經(jīng)驗豐富、懂技術(shù)、 會

8、的復(fù)合型人才， 尤其需要具備系統(tǒng)的銀行、 外匯等金融專業(yè)知識及 掌握計算機、法律等知識， 通曉各種金融工具，了解國際國內(nèi)經(jīng)濟金 融形勢專家。 與西方商業(yè)銀行相比， 我國商業(yè)銀行這種高素質(zhì)的復(fù)合 型人才稀缺，培養(yǎng)和儲備不足。4、 思想認識與管理機制問題 由于我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展起步較晚，在思想認識上， 不少對 該業(yè)務(wù)能否成為資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)之外的第三大支柱尚存疑慮。僅將中間 業(yè)務(wù)視為銀行附帶業(yè)務(wù)看待，缺乏中長期發(fā)展規(guī)劃，對經(jīng)營管理和發(fā) 展趨勢認識不足， 直接影響了中間業(yè)務(wù)新產(chǎn)品的開發(fā)和發(fā)展。 在內(nèi)部 管理上，我國商業(yè)銀行大多還沒有設(shè)立自上而下的、 專門的機構(gòu)來負 責(zé)管理中間業(yè)務(wù)的發(fā)展， 中間業(yè)

9、務(wù)分散在各個部門之間， 業(yè)務(wù)的拓展 沒有領(lǐng)頭部門去規(guī)劃、組織、管理及協(xié)調(diào)，相應(yīng)制約了中間業(yè)務(wù)的快速、健康發(fā)展 四、對策 大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)不僅是整個銀行業(yè)發(fā)展的重點與趨勢， 也是新時期 我國商業(yè)銀行生存的必然要求。我們相信，在不遠的將來，銀行業(yè)之 間的競爭將主要體現(xiàn)在對中間業(yè)務(wù)的競爭上面。 為此，各行必須充分 認識中間業(yè)務(wù)的重要性，在中間業(yè)務(wù)的發(fā)展上下足功夫。1、整體規(guī)劃，尋求符合國情的發(fā)展思路 首先是建立健全相關(guān)的政策法規(guī)體系， 市場交易規(guī)則和定價規(guī)則。 加 強規(guī)劃，調(diào)控和監(jiān)管，創(chuàng)造公平合理的發(fā)展 ; 其次是加強信用環(huán)境的 綜合治理，完善信用體系和制度，加快金融體制改革，放寬對分業(yè)經(jīng) 營的限制

10、，使中間業(yè)務(wù)實現(xiàn)全方位，多功能和綜合化經(jīng)營 ; 三是根據(jù) 我國銀行業(yè)的行情及中間業(yè)務(wù)發(fā)展的層次性，依據(jù)效益優(yōu)先， 有所選 擇，有所側(cè)重，穩(wěn)步推進的原則，謀求中間業(yè)務(wù)發(fā)展的更優(yōu)途徑。2、建造一支高素質(zhì)人才隊伍 中間業(yè)務(wù)種類繁多，涉及面廣，屬知識密集型業(yè)務(wù)、智能性服務(wù)。因 此，商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)，不僅需要經(jīng)營管理人才，還需要專業(yè)型 和復(fù)合型人才， 必須培養(yǎng)一批既具有現(xiàn)代金融理論知識， 又有豐富銀 行業(yè)務(wù)實踐經(jīng)驗 ; 既懂得國際金融，又精通現(xiàn)代化計算機專業(yè)技術(shù) ; 既具備開拓創(chuàng)新精神， 又通曉政策法律規(guī)范的復(fù)合型人才作為基礎(chǔ)力 量，為大力拓展中間業(yè)務(wù)打下堅實基礎(chǔ)。 ?3、提高創(chuàng)新能力，增加業(yè)務(wù)品種

11、，拓寬收入渠道 創(chuàng)新是中間業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵所在。 發(fā)展中間業(yè)務(wù)， 首先應(yīng)適應(yīng)市 場的需要，不斷設(shè)計出新的業(yè)務(wù)品種，充分研究細分中間業(yè)務(wù)市場，選擇能夠滿足市場需求、發(fā)展?jié)摿Υ蟆⒌?、收益高的中間業(yè)務(wù)品種， 特別是創(chuàng)新技術(shù)含量高、不易模仿的衍生產(chǎn)品業(yè)務(wù)及組合金融產(chǎn)品。其次，各行應(yīng)根據(jù)自身發(fā)展的不同時期和不同區(qū)域， 推出符合自身特 點的中間業(yè)務(wù)品種， 使得各中間業(yè)務(wù)能適應(yīng)不同區(qū)域、 不同群體的各 種需求。再次， 要加商業(yè)銀行化的建設(shè)，積極發(fā)展和利用信息網(wǎng)絡(luò)技 術(shù)，實現(xiàn)中間業(yè)務(wù)軟硬件環(huán)境的全面提升， 為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供技 術(shù)支持。4、加快信息化建設(shè)，提高產(chǎn)品競爭力 加大資金投入力度，進一步創(chuàng)新網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，提高自身競爭能力。中間業(yè)務(wù)的大力發(fā)展離不開金融科技的支持， 與金融信息化水平息息 相關(guān)，在向客戶提供服務(wù)方面， 管理信息化和服務(wù)信息化將是未來中 間業(yè)務(wù)發(fā)展的重點， 特別是近年來出現(xiàn)的可以在任何時候和任何地點 以任何方式為客戶提供個性化服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)銀行，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提 供了更為有效的手段。因此，銀行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)的過程中，應(yīng)更多 關(guān)注信息自動化程度高的業(yè)務(wù)品種，增