農(nóng)村合作銀行貸款操作規(guī)程

1、農(nóng)村合作銀行貸款操作規(guī)程第一章總則第一條 為規(guī)范貸款操作，實(shí)現(xiàn)貸款業(yè)務(wù)操作的規(guī)范化、制度化、程序化，提高貸 款質(zhì)量和效益，依據(jù)中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法、中華人民共和國(guó)擔(dān)保法、貸款 通則等有關(guān)金融法律、法規(guī)、貸款管理辦法制定本規(guī)程。第二條 本規(guī)程按照審貸分離、分級(jí)審批的規(guī)定，本行各支行（營(yíng)業(yè)部）實(shí)行貸款 調(diào)查、審查、審批、檢查分崗運(yùn)作，并根據(jù)信貸崗位責(zé)任制的要求，建立不同部門(mén)或崗 位橫向和縱向制約機(jī)制，實(shí)現(xiàn)不同部門(mén)或崗位相互制約、規(guī)范運(yùn)作及程序化管理。第三條 本規(guī)程適用于本行本外幣貸款、貼現(xiàn)等表內(nèi)業(yè)務(wù)以及信用證、承兌、保函 等表外授信業(yè)務(wù)。第二章 崗位設(shè)置第四條“審貸分離”的崗位定為：事實(shí)調(diào)查認(rèn)

2、定崗（業(yè)務(wù)發(fā)展員、營(yíng)銷(xiāo)員，簡(jiǎn)稱(chēng) 調(diào)查崗）、貸與不貸認(rèn)定崗（信貸員、副行長(zhǎng)，簡(jiǎn)稱(chēng)認(rèn)定崗）、貸款決策審批崗（行長(zhǎng)、 信貸負(fù)責(zé)人，簡(jiǎn)稱(chēng)決策崗）、貸后檢查崗（行長(zhǎng)、副行長(zhǎng)、信貸員、主辦會(huì)計(jì)、稽核員 等人員組成，簡(jiǎn)稱(chēng)檢查崗）四個(gè)崗位。各崗位原則上由專(zhuān)職信貸管理人員承擔(dān)，使其在 不同的崗位上各負(fù)其責(zé)，互相制約。第五條崗位設(shè)置：（一）各支行、營(yíng)業(yè)部設(shè)：事實(shí)調(diào)查認(rèn)定崗、貸與不貸認(rèn)定崗、貸款決策審批崗、 貸后檢查崗、貸款風(fēng)險(xiǎn)小組。（二）發(fā)生信貸業(yè)務(wù)的分理處設(shè)：事實(shí)調(diào)查認(rèn)定崗、貸與不貸認(rèn)定崗。（三）本行職能部室設(shè)：貸與不貸認(rèn)定崗、貸款決策審批崗、貸后檢查崗。（四）本行行長(zhǎng)室、風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)設(shè)：貸款決策審批崗。第三

3、章 貸款操作程序第六條 按照信貸崗位實(shí)行“審貸分離”的辦法和貸款風(fēng)險(xiǎn)度管理要求，各貸款 經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)辦理貸款的基本操作程序是：貸款營(yíng)銷(xiāo)及受理一一貸前調(diào)查一一貸時(shí)審查一一簽訂借款合同一一貸款發(fā)放及登 記一一貸后管理（包括：貸后檢查、貸款收回、不良資產(chǎn)催收、抵債資產(chǎn)管理、資料積 累及分析相關(guān)等環(huán)節(jié)）。詳見(jiàn)附表（流程圖）。第四章 貸款受理第七條 貸款營(yíng)銷(xiāo)。各支行信貸人員要牢固樹(shù)立貸款營(yíng)銷(xiāo)觀念 , 積極搜索相關(guān)信 息，尋找優(yōu)質(zhì)客戶(hù)。在營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程中，客戶(hù)有意向與支行建立信貸業(yè)務(wù)關(guān)系的，應(yīng)要求客 戶(hù)提交貸款報(bào)告等相關(guān)資料。第八條 貸款受理。支行貸款調(diào)查崗接到客戶(hù)提交的貸款報(bào)告等資料，對(duì)借款 人資格及項(xiàng)目可行性進(jìn)

4、行初步審查。根據(jù)初步審查結(jié)果和支行資金頭寸、貸款規(guī)模、授 信等情況，由支行負(fù)責(zé)人或法定授權(quán)委托人決定是否同意受理，對(duì)同意受理的，支行貸 款調(diào)查崗對(duì)借款人提供的有關(guān)資料進(jìn)行核實(shí)并開(kāi)始貸款貸前調(diào)查。第五章 貸前調(diào)查第九條 支行貸款調(diào)查崗根據(jù)貸款受理意見(jiàn)及借款人提供的有關(guān)資料，及時(shí)對(duì)貸款 的合法合規(guī)性、 安全性、 效益性等情況進(jìn)行調(diào)查認(rèn)定； 核實(shí)抵押物、 質(zhì)物、保證人情況； 核實(shí)、認(rèn)定借款人的資信等級(jí)，測(cè)定貸款風(fēng)險(xiǎn)度，寫(xiě)出貸款調(diào)查評(píng)價(jià)報(bào)告，填寫(xiě)貸款 企業(yè)基本情況調(diào)查表 、短期貸款審批表、中長(zhǎng)期貸款審批表中的貸款調(diào)查部分， 提出貸與不貸的建議。第十條 貸款調(diào)查崗的重要資料復(fù)印、留存、歸檔后，將全部貸款

5、調(diào)查認(rèn)定資料、 調(diào)查評(píng)估報(bào)告及有關(guān)資料進(jìn)行登記，登記后移交貸款認(rèn)定崗。第六章 貸時(shí)審查第十一條 支行貸款認(rèn)定崗拿到貸款調(diào)查崗移交的有關(guān)資料后，進(jìn)行全面合規(guī)審 查。根據(jù)審查結(jié)果，提出貸與不貸以及貸款期限、金額、利率、貸款方式、還款方式等 建議；并將有關(guān)資料登記后， 按權(quán)限移交貸款決策人審批。 對(duì)貸款調(diào)查崗移交資料不全、 調(diào)查認(rèn)定意見(jiàn)不完整、不準(zhǔn)確的，貸款認(rèn)定崗將有關(guān)材料退回貸款調(diào)查崗。第十二條 貸款實(shí)行分級(jí)審批制度。依據(jù)本行貸款授權(quán)、授信管理辦法，支行行長(zhǎng) 或行長(zhǎng)授權(quán)人在授權(quán)、 授信范圍內(nèi)進(jìn)行貸款審批。 對(duì)超出審批權(quán)限的貸款提出呈報(bào)意見(jiàn)， 填寫(xiě)貸款審批表審（報(bào)）批部分，連同有關(guān)資料呈報(bào)本行。本行

6、根據(jù)貸款審批授權(quán) 進(jìn)行貸款審批，并將審批結(jié)果正式通知支行。對(duì)提交、上報(bào)資料存有異議的，將有關(guān)資料退回，責(zé)成相關(guān)支行及其貸款調(diào)查崗 重新進(jìn)行貸款調(diào)查、評(píng)估、審查、呈報(bào)。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)或?qū)徟〗M半數(shù)以上成員不同意的貸款，行長(zhǎng)不得批準(zhǔn)同意， 但對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)審查同意的貸款，行長(zhǎng)有一票否決權(quán)。貸款行應(yīng)及時(shí)答復(fù)借款人貸款審批結(jié)果，中長(zhǎng)期項(xiàng)目貸款答復(fù)時(shí)間最長(zhǎng)不得超過(guò)6 個(gè)月，其他貸款答復(fù)時(shí)間最長(zhǎng)不得超過(guò) 1 個(gè)月。風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)將有關(guān)資料進(jìn)行登記后將全部資料移交信貸部門(mén)留存歸檔第七章 貸款的發(fā)放與登記第十三條 支行貸款調(diào)查崗根據(jù)貸款決策崗或上級(jí)職能部室的審批意見(jiàn)填寫(xiě)借款合 同有關(guān)內(nèi)容，由行長(zhǎng)或行長(zhǎng)授權(quán)

7、人與借款人、擔(dān)保人正式簽訂借款合同。授權(quán)委托書(shū)必須要求借款人、 擔(dān)保人的法定代表人及其授權(quán)代理人等當(dāng)面出具。 在 授權(quán)委托時(shí)，授權(quán)代理人必須出具居民身份證 ，并核準(zhǔn)。凡抵（質(zhì)）押貸款，支行貸款調(diào)查崗要根據(jù)已簽定的借款合同，及時(shí)依法向有權(quán)部 門(mén)辦理抵押物、質(zhì)物登記，取得合法的抵（質(zhì)）押物所有權(quán)、使用權(quán)證書(shū)，或他項(xiàng)權(quán)利 證書(shū)、抵（質(zhì)）押物登記憑證、保險(xiǎn)單、銀行止付存單證明等憑據(jù)。出質(zhì)人還應(yīng)在合同 規(guī)定時(shí)間內(nèi)向貸款調(diào)查崗移交質(zhì)物。第十四條 支行貸款調(diào)查崗按借款合同填寫(xiě)借款借據(jù)， 由行長(zhǎng)或行長(zhǎng)授權(quán)人簽章后， 連同借款合同交會(huì)計(jì)部門(mén)審查并辦理貸款入帳手續(xù)。支行貸款調(diào)查崗按制度規(guī)定， 將有價(jià)單證、 權(quán)利證

8、書(shū)等重要憑證移交會(huì)計(jì)部門(mén)入庫(kù) 保管。支行貸款調(diào)查崗?fù)瑫r(shí)記載貸款證（卡） ，并逐戶(hù)建立、登記貸款登記簿 ，將 貸款期限管理卡專(zhuān)夾保管。全套借款資料（包括申請(qǐng)書(shū)、審批書(shū)、合同及附件、調(diào)查報(bào) 告等）歸檔管理。第八章 貸后管理第十五條 支行貸款檢查崗負(fù)責(zé)對(duì)貸款使用情況進(jìn)行檢查。在貸款發(fā)放后 15 天內(nèi) 應(yīng)進(jìn)行第一次跟蹤檢查，并填寫(xiě)檢查崗貸后第一次跟蹤檢查表 。第十六條 對(duì)貸款余額達(dá)到一定金額的借款人，支行貸款檢查崗每季至少有重點(diǎn)地 對(duì)其進(jìn)行一次貸后檢查，并填寫(xiě)檢查崗貸后檢查表 。對(duì)一定金額的中長(zhǎng)期項(xiàng)目貸款，開(kāi)戶(hù)行貸款檢查崗要按季進(jìn)行貸后檢查。主要檢 查項(xiàng)目投資資金到位與使用、工程進(jìn)度和變動(dòng)、配套流動(dòng)資

9、金籌措，以及項(xiàng)目投產(chǎn)初期 的經(jīng)營(yíng)等情況，填寫(xiě)檢查崗中長(zhǎng)期項(xiàng)目貸后檢查表 。對(duì)項(xiàng)目貸款在竣工投產(chǎn)并達(dá)到設(shè)計(jì)能力 1 年后或竣工投產(chǎn) 2 年仍未達(dá)產(chǎn)的，原貸 款審批行應(yīng)組織進(jìn)行貸后評(píng)價(jià)，寫(xiě)出后評(píng)價(jià)報(bào)告。支行貸款檢查崗在檢查中發(fā)現(xiàn)借款人違約的，經(jīng)行長(zhǎng)或信貸負(fù)責(zé)人同意后，對(duì)借 款人給予相應(yīng)的違約處理，填寫(xiě)違約處理通知書(shū) ，并通知借款人。第十七條 開(kāi)戶(hù)行按照借款合同約定劃收貸款本金和利息。借款人能按時(shí)歸還貸 款本息的，貸款檢查崗憑會(huì)計(jì)部門(mén)簽發(fā)的貸款收回憑證登記貸款登記薄和貸 款卡；借款人因不可預(yù)見(jiàn)的客觀原因?qū)е虏荒馨雌谶€清貸款，需展期的，必須在貸款 到期前向開(kāi)戶(hù)行提出展期申請(qǐng)。要求提前歸還貸款的，借款人

10、應(yīng)與開(kāi)戶(hù)行協(xié)商，報(bào)經(jīng)行長(zhǎng)或行長(zhǎng)授權(quán)人同意后， 貸款檢查崗?fù)ㄖk理貸款提前還款手續(xù)。對(duì)借款人未申請(qǐng)展期或申請(qǐng)展期未得到批準(zhǔn)而不能按期歸還的， 從到期日次日起， 會(huì)計(jì)部門(mén)將貸款轉(zhuǎn)入逾期貸款帳戶(hù)。支行貸款檢查崗將貸款收回、展期、轉(zhuǎn)逾期通知等有關(guān)資料歸檔保管。第十八條 不良貸款是指發(fā)放的各類(lèi)到期逾期貸款本息和貸款雖未到期， 但經(jīng)認(rèn)定 事實(shí)已形成高風(fēng)險(xiǎn)的貸款本息。當(dāng)發(fā)生不良貸款時(shí)，支行貸款檢查崗應(yīng)著手進(jìn)行調(diào)查，并形成書(shū)面報(bào)告后進(jìn)行貸 款保全和清償管理。支行貸款調(diào)查崗負(fù)責(zé)對(duì)不良貸款進(jìn)行分類(lèi)、登記、催收。按照不良 貸款認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)不良貸款進(jìn)行分類(lèi)。對(duì)借款人到期未能歸還的貸款，支行貸款調(diào)查崗 在到期日的次日向

11、借款人、擔(dān)保人簽發(fā)貸款逾期催收通知單 ，簽收后取回留存。支行貸款調(diào)查崗依據(jù)不良貸款分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)， 對(duì)不良貸款占用情況進(jìn)行調(diào)查， 填寫(xiě)呆 滯貸款認(rèn)定審（報(bào)）批表 、呆帳貸款認(rèn)定審（報(bào)）批表 ，提出調(diào)整貸款占用形態(tài)的 初步意見(jiàn)，送行長(zhǎng)審查，報(bào)總行審批。貸款調(diào)查崗依據(jù)不良貸款認(rèn)定審批表 ，填制貸款占用形態(tài)調(diào)整通知單 ，通 知會(huì)計(jì)部門(mén)調(diào)整相關(guān)科目；同時(shí)調(diào)整貸款登記簿占用形態(tài)。對(duì)借款人到期未能歸還的貸款，支行貸款調(diào)查崗在到期日的次日向借款人、擔(dān)保 人簽發(fā)貸款逾期催收通知單 ，并在貸款收回前 5 個(gè)月送達(dá)一次，由借款人、擔(dān)保人 簽收后取回留存。如借款人、擔(dān)保人拒絕簽收，可通過(guò)電報(bào)催收或公證送達(dá)。對(duì)已經(jīng)形 成的

12、不良貸款，應(yīng)用規(guī)勸、經(jīng)濟(jì)、行政、法律等手段積極進(jìn)行清收。第九章 抵債資產(chǎn)管理第十九條 抵債資產(chǎn)管理具體內(nèi)容參照農(nóng)村合作銀行抵債資產(chǎn)管理辦法 。第十章 貸款管理責(zé)任制第二十條 貸款管理責(zé)任制度具體內(nèi)容參照 農(nóng)村合作銀行貸款管理責(zé)任制實(shí)施辦 法。第十一章 信貸檔案管理第二十一條 支行信貸部門(mén)應(yīng)建立、 管理信貸檔案，信貸檔案建立具體內(nèi)容及要求： 參照農(nóng)村合作銀行信貸檔案管理辦法 。第十六章 附 則第二十二條 本規(guī)程由農(nóng)村合作銀行負(fù)責(zé)解釋?zhuān)啥聲?huì)修改0 第二十三條 本規(guī)程自文發(fā)之日起實(shí)施。附件：1、信貸業(yè)務(wù)基本操作流程圖2、農(nóng)村合作銀行貸款操作指南附件二:農(nóng)村合作銀行貸款操作指南一、客戶(hù)要求貸款時(shí)應(yīng)

13、填寫(xiě)或提交的資料借款申請(qǐng)。借款人申請(qǐng)借款時(shí)要按要求填寫(xiě)短期借款申請(qǐng)書(shū)或中長(zhǎng)期借款 申請(qǐng)書(shū)，提交支行貸款調(diào)查崗。借款申請(qǐng)的受理。支行貸款調(diào)查崗接受借款申請(qǐng)，經(jīng)初步調(diào)查，對(duì)同意受理的， 在借款申請(qǐng)書(shū)上簽署同意貸款的調(diào)查意見(jiàn)， 支行貸款調(diào)查崗?fù)ㄖ杩钊税瓷暾?qǐng)書(shū)所述的 信息提供與借款人相關(guān)和應(yīng)有的詳細(xì)資料。同時(shí)對(duì)有關(guān)資料進(jìn)行核實(shí)登記并開(kāi)始進(jìn)行貸 前調(diào)查。二、貸前調(diào)查必須認(rèn)定以下基本內(nèi)容（一）借款申請(qǐng)人是否在貸款行開(kāi)立基本存款帳戶(hù)或一般存款帳戶(hù)，且在其帳戶(hù) 內(nèi)存有一定數(shù)量的存款作為結(jié)算備付金。（二）調(diào)查借款人、擔(dān)保人的主體是否符合資格。著重調(diào)查借款人、擔(dān)保人是否 有固定的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所和足夠的資產(chǎn)，是否能

14、夠獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任。借款人、擔(dān)保人法 人營(yíng)業(yè)執(zhí)照是否在有效期內(nèi)，是否按期辦理年檢，是否發(fā)生了內(nèi)容、名稱(chēng)變更，或被吊銷(xiāo)、注銷(xiāo)、聲明作廢等情況。采取保證貸款的，要調(diào)查認(rèn)定保證人的合法性。國(guó)家機(jī)關(guān)、 學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體、單位內(nèi)部的職能部門(mén)、企 業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)（法人書(shū)面授權(quán)除外），以及不具備法人資格和代償能力的主管部門(mén) 和行政性公司，不得為保證人。擔(dān)保人為自然人的，應(yīng)調(diào)查認(rèn)定其應(yīng)具有中華人民共和 國(guó)國(guó)籍和具有完全民事行為能力的人。（三）借款人、擔(dān)保人法人公章及其法定代表人、 授權(quán)委托人簽章的真實(shí)性和有效 性。依據(jù)授權(quán)委托書(shū)所載明的代理事項(xiàng)、權(quán)限、期限認(rèn)定授權(quán)委托人是

15、否具備簽署有關(guān) 借款法律文件的資格、條件。（四）依據(jù)有關(guān)法律規(guī)定和公司章程，調(diào)查借款人、擔(dān)保人的組織形式和經(jīng)營(yíng)方式； 對(duì)須經(jīng)董事會(huì)決議同意借款擔(dān)保的，確認(rèn)董事會(huì)同意擔(dān)保決議的真實(shí)性、合法性、有效 性；對(duì)于須經(jīng)全體財(cái)產(chǎn)共有人書(shū)面同意擔(dān)保的， 確認(rèn)財(cái)產(chǎn)共有人同意擔(dān)保證明的真實(shí)性、 合法性、有效性，但不得以公司資產(chǎn)為本公司的股東或其他個(gè)人債務(wù)提供擔(dān)保。（五）抵押物、質(zhì)押物清單所列抵押、質(zhì)押物品的合法性。根據(jù)擔(dān)保法規(guī)定， 土地所有權(quán)、耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)不得抵押（抵押 人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權(quán)除外）鄉(xiāng)（鎮(zhèn)八 村企業(yè)的土地使用權(quán)

16、不得單獨(dú)抵押，以鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押 的，其占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)同時(shí)抵押。學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè) 單位、社會(huì)團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會(huì)公益設(shè)施，所有權(quán)、使用權(quán)不明 或者有爭(zhēng)議、依法被查封、扣押、監(jiān)管的財(cái)產(chǎn)，不得抵押。調(diào)查認(rèn)定抵押人、出質(zhì)人提 供的抵押物、質(zhì)物的權(quán)屬證明是否真實(shí)、有效，抵押物、質(zhì)物是否確為抵押人、出質(zhì)人 所有。（六）調(diào)查認(rèn)定借款用途是否屬核準(zhǔn)登記的經(jīng)營(yíng)范圍；有否用于生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)或投資 國(guó)家明文禁止的產(chǎn)品、項(xiàng)目；有否用貸款從事股本權(quán)益性投資（除人行規(guī)定外） 、有價(jià) 證券、期貨等方面投機(jī)性經(jīng)營(yíng)等貸款通則所列禁項(xiàng)。調(diào)查認(rèn)定生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)或投資項(xiàng)目 是

17、否已取得環(huán)保部門(mén)的許可證；進(jìn)出口業(yè)務(wù)是否有政府有關(guān)部門(mén)的批文；特殊行業(yè)是否 有有權(quán)部門(mén)頒發(fā)的生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)等許可證；調(diào)查認(rèn)定購(gòu)銷(xiāo)合同的真實(shí)性。（七）借款人及保證人貸款證（卡）的真實(shí)性，并核實(shí)、認(rèn)定是否按規(guī)定辦理了年 審手續(xù)。（八）對(duì)借款人的第一還款來(lái)源、第二還款來(lái)源和非財(cái)務(wù)因素進(jìn)行分析認(rèn)定。1、第一還款來(lái)源分析。（1）析借款人經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品（項(xiàng)目）是否有銷(xiāo)路有市場(chǎng)、貸款能否按時(shí)收回，經(jīng)營(yíng)是 否有效益。（2）算借款人資產(chǎn)負(fù)債率、流動(dòng)比率、速動(dòng)比率、利息保障倍數(shù)、資金周轉(zhuǎn)率、 總資產(chǎn)報(bào)酬率、凈現(xiàn)金流量等指標(biāo)，結(jié)合分析企業(yè)應(yīng)收帳款和產(chǎn)成品資金占用情況，企 業(yè)盈虧、所有者權(quán)益、資產(chǎn)和負(fù)債的真實(shí)情況，以及其他財(cái)務(wù)

18、指標(biāo)、確認(rèn)第一還款來(lái)源 是否充足。2、第二還款來(lái)源分析。（1）貸款擔(dān)保能力。調(diào)查保證人的保證能力，抵押物、質(zhì)物的變現(xiàn)能力。其中貸 款保證人資產(chǎn)負(fù)債率不得高于 70%；保證貸款額一般不超過(guò)保證人的所有者權(quán)益，最高 不得超過(guò)保證人所有者權(quán)益的 1.5 倍；人民幣個(gè)人儲(chǔ)蓄存單質(zhì)押貸款額不得超過(guò)存單面 額的 90%，其他權(quán)利質(zhì)押貸款額不得超過(guò)質(zhì)物面值的 80%，房地產(chǎn)抵押貸款額不得超過(guò) 抵押物實(shí)際價(jià)值的 70%，交通工具、通用設(shè)備等動(dòng)產(chǎn)抵押貸款額不得超過(guò)動(dòng)產(chǎn)變現(xiàn)值的 30%。（2）貸款擔(dān)保的有效性。抵押人的抵押物應(yīng)具體明確，不得使用“全部資產(chǎn)作抵 押”的表述；抵押登記期限正確、有效，認(rèn)定各類(lèi)抵押物的使

19、用期限應(yīng)長(zhǎng)于借款期限； 抵押人抵押財(cái)產(chǎn)不足貸款額的，不足部分是否還辦理了其他擔(dān)保手續(xù)。（3）擔(dān)保貸款保證人的代償可能性和抵押物、 質(zhì)物變現(xiàn)的可能性分析。 通過(guò)對(duì)保 證人的社會(huì)背景和信譽(yù)情況的了解，分析其履行保證責(zé)任的可能性。（4）發(fā)放擔(dān)保貸款， 原則上按質(zhì)押、 抵押、保證貸款順序確定擔(dān)保方式， 在質(zhì)押、 抵押物不足前提下，才受理保證貸款方式（5）采用自然人作為貸款保證人的，應(yīng)調(diào)查認(rèn)定保證人同時(shí)具備以下條件： 具有中華人民共和國(guó)國(guó)籍和具有完全民事行為能力； 有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入來(lái)源； 在金融機(jī)構(gòu)無(wú)逾期貸款、無(wú)欠息； 具有代為清償全部保證貸款債務(wù)的流動(dòng)資產(chǎn)和可變現(xiàn)固定資產(chǎn)。3、非財(cái)務(wù)因素分析。（1）

20、對(duì)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)行分析， 評(píng)價(jià)企業(yè)產(chǎn)品市場(chǎng)的現(xiàn)狀和管理水平， 預(yù)測(cè) 企業(yè)發(fā)展前景。（2）借款企業(yè)主要經(jīng)營(yíng)管理人員的業(yè)績(jī)、 信用情況及不良記錄。 重點(diǎn)調(diào)查企業(yè)法 定代表人是否擔(dān)任過(guò)破產(chǎn)、 關(guān)停企業(yè)法定代表人； 有否擔(dān)任因違法吊銷(xiāo)營(yíng)業(yè)執(zhí)照的公司、 企業(yè)的法定代表人；是否有較大數(shù)額的債務(wù)沒(méi)有清償、是否有過(guò)其他形式的逃廢債行為 和其他個(gè)人不良行為。（3）借款人及擔(dān)保人注冊(cè)資金、固定資產(chǎn)、 所有者權(quán)益等資產(chǎn)負(fù)債情況，以及財(cái) 務(wù)報(bào)表的真實(shí)性。（4）對(duì)借款人以往信譽(yù)的評(píng)價(jià)。借款人是否結(jié)欠應(yīng)付未付貸款利息和到期貸款， 是否拖欠稅金，如有不良貸款，要認(rèn)定其不良貸款數(shù)額和結(jié)欠貸款利息數(shù)額，并分析其 原因，認(rèn)定

21、借款人做出的償還計(jì)劃是否可行。對(duì)在實(shí)行轉(zhuǎn)制、改制等體制變更過(guò)程中的 借款人，應(yīng)調(diào)查認(rèn)定其清償原有貸款、落實(shí)原有貸款債務(wù)或提供相應(yīng)擔(dān)保的情況。（5）對(duì)有限責(zé)任公司和股份有限公司， 還要認(rèn)定其對(duì)外股本權(quán)益性投資累計(jì)是否 超過(guò)凈資產(chǎn)的 50%。（6）分析貸款可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。重點(diǎn)是：企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益是否可能出現(xiàn)下降；企業(yè) 是否發(fā)生轉(zhuǎn)制等重大改革；有否對(duì)外投資、重大技改項(xiàng)目出臺(tái)等重大事項(xiàng)而影響貸款償 還；有無(wú)經(jīng)營(yíng)失誤記錄。（7）企業(yè)在支行帳戶(hù)款項(xiàng)往來(lái)情況是否正常。調(diào)查分析企業(yè)銷(xiāo)售收入是否歸行， 多家金融機(jī)構(gòu)貸款的，銷(xiāo)貨款歸行率是否低于支行貸款所占比例，日均存款余額是否低 于 35 天日均銷(xiāo)售額。三、中長(zhǎng)期貸

22、款還應(yīng)調(diào)查認(rèn)定以下內(nèi)容調(diào)查認(rèn)定建設(shè)項(xiàng)目是否符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和社會(huì)發(fā)展規(guī)劃； 項(xiàng)目建議書(shū)、 項(xiàng)目可行 性研究報(bào)告；借款人在開(kāi)戶(hù)行存入規(guī)定比例資本金的真實(shí)性；項(xiàng)目自籌資金和其他借款 資金籌措方案及來(lái)源落實(shí)的可行性； 項(xiàng)目設(shè)備采購(gòu)招標(biāo)的情況。 并按規(guī)定進(jìn)行項(xiàng)目評(píng)估， 寫(xiě)出項(xiàng)目評(píng)估報(bào)告。項(xiàng)目評(píng)估報(bào)告必須包括以下內(nèi)容：（一）企業(yè)概況。重點(diǎn)是企業(yè)發(fā)展史、在同行業(yè)中的地位、主要產(chǎn)品的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能 力、組織機(jī)構(gòu)、人員結(jié)構(gòu)、企業(yè)所處環(huán)境，近三年的生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)管理和財(cái)務(wù)狀況，主要問(wèn)題和改進(jìn)計(jì)劃，企業(yè)對(duì)項(xiàng)目的承受能力和項(xiàng)目對(duì)企業(yè)的影響程度等。（二）項(xiàng)目概況。重點(diǎn)是項(xiàng)目背景、目的、必要性；項(xiàng)目基本內(nèi)容、投資構(gòu)成、建 設(shè)計(jì)

23、劃、前期準(zhǔn)備工作、項(xiàng)目負(fù)責(zé)人能力以及項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)程度等。評(píng)價(jià)是否符合國(guó)家產(chǎn) 業(yè)政策和投資政策等。（三）市場(chǎng)預(yù)測(cè)。主要預(yù)測(cè)項(xiàng)目產(chǎn)品的壽命期；產(chǎn)品的品種需求、質(zhì)量需求、價(jià)格 需求、現(xiàn)實(shí)市場(chǎng)和潛在市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì)；評(píng)價(jià)生產(chǎn)產(chǎn)品及規(guī)模的合理性與可行性。（四）生產(chǎn)建設(shè)條件。重點(diǎn)調(diào)查項(xiàng)目供電、供水、供熱、交通運(yùn)輸、排水、消防等 必備的生產(chǎn)條件；工程地質(zhì)、水文氣象、地震等自然條件；項(xiàng)目的地址和工程總體分布 方案的選擇及建筑工程采用的標(biāo)準(zhǔn)是否符合有關(guān)規(guī)定；項(xiàng)目建成投產(chǎn)后所需原（輔）材 料、燃料的供應(yīng)情況；管理人員、職工技術(shù)人員的素質(zhì)情況；環(huán)保治理情況等。（五）技術(shù)評(píng)價(jià)。重點(diǎn)調(diào)查項(xiàng)目所用的生產(chǎn)工具、設(shè)備及生產(chǎn)工藝技

24、能的先進(jìn)性、 經(jīng)濟(jì)合理性、適用性、安全可靠性和協(xié)調(diào)一致性。（六）投資估算與資金籌措。評(píng)價(jià)項(xiàng)目總投資及土建、設(shè)備、安裝費(fèi)、建設(shè)期利息、 固定資產(chǎn)調(diào)節(jié)稅、投產(chǎn)后的配套流動(dòng)資金等分項(xiàng)估算是否合理；項(xiàng)目所需的資本金和各項(xiàng)自籌資金是否落實(shí)；其他借入資金償還期限規(guī)定是否合理等。（七）財(cái)務(wù)評(píng)價(jià)。主要對(duì)項(xiàng)目的盈利能力、清償能力及外匯平衡能力進(jìn)行分析。（八）不確定性分析。評(píng)價(jià)項(xiàng)目自身在財(cái)務(wù)經(jīng)濟(jì)上的抗風(fēng)險(xiǎn)能力， 要求進(jìn)行盈虧平 衡點(diǎn)分析和敏感性分析。（九）項(xiàng)目總評(píng)價(jià)。匯總以上分析，提出結(jié)論性的意見(jiàn)和建議。四、貸款效益性的調(diào)查主要調(diào)查認(rèn)定貸款投入后借款人帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)效益和我行帶來(lái)的利息、結(jié)算、結(jié)售匯、其他代收代付等中

25、間業(yè)務(wù)、派生存款等方面的效益。五、借款人資信等級(jí)管理核定、認(rèn)定借款人、保證人資信等級(jí)，支行貸款調(diào)查崗位應(yīng)根據(jù)資信評(píng)估委員會(huì) 企業(yè)資信評(píng)估辦法，評(píng)定借款人、保證人年度資信等級(jí)。對(duì)借款人、保證人經(jīng)營(yíng)管理 狀況變動(dòng)較大的，應(yīng)進(jìn)行重新測(cè)評(píng)，按新的資信等級(jí)掌握。對(duì)未參加年度資信等級(jí)評(píng)定 的，應(yīng)依據(jù)資信等級(jí)評(píng)定辦法，評(píng)定借款人、保證人的資信等級(jí)。六、貸款認(rèn)定崗審查內(nèi)容貸款認(rèn)定崗拿到貸款調(diào)查崗移交的有關(guān)資料后，重點(diǎn)審查、核準(zhǔn)：（一）查崗移交的有關(guān)資料的完整、合法、合規(guī)性；性；（二）依據(jù)有關(guān)法規(guī)、政策、制度，逐項(xiàng)核準(zhǔn)調(diào)查崗調(diào)查認(rèn)定意見(jiàn)的合理性、準(zhǔn)確（三）復(fù)測(cè)借款人、保證人資信等級(jí)和該筆貸款風(fēng)險(xiǎn)度；（四）按授信

26、額度管理規(guī)定，審核借款人授信額度。七、對(duì)貸款人的限制（一）貸款的發(fā)放必須嚴(yán)格執(zhí)行核定的資產(chǎn)負(fù)債比例管理規(guī)定、 存貸比例或信貸規(guī) 模指標(biāo)。（二）不得發(fā)放貸款用于收取利息。（三）不得在借款合同之外收取任何費(fèi)用。（四）工作人員不得泄露其在辦理貸款業(yè)務(wù)過(guò)程中知悉的國(guó)家秘密、商業(yè)秘密。（五）有下列情況之一者，不得對(duì)其發(fā)放貸款：1、國(guó)家明文禁止生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)和投資的產(chǎn)品、項(xiàng)目；2、建設(shè)項(xiàng)目未列入投資計(jì)劃，未取得建筑、投資、開(kāi)工許可證或有關(guān)批文；3、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)或投資項(xiàng)目違反環(huán)境保護(hù)規(guī)定；4、實(shí)行行業(yè)管理，沒(méi)有取得有關(guān)部門(mén)批準(zhǔn)證明的；5、超出核定經(jīng)營(yíng)范圍的；6、其他嚴(yán)重違法經(jīng)營(yíng)行為。（六）有下列情況之一者，不再發(fā)放

27、新貸款。1、出現(xiàn)兩呆貸款的借款單位；2、資產(chǎn)負(fù)債比例超過(guò) 85%的；3、對(duì)同一借款人貸款額度超過(guò)本支行正常貸款總額 6%的。八、貸款報(bào)批必帶資料（一）流動(dòng)資金貸款報(bào)批資料：1 、支行的貸款調(diào)查評(píng)估報(bào)告及借款人貸款報(bào)告 。2 、借款人、擔(dān)保人的經(jīng)年審的貸款卡 、營(yíng)業(yè)執(zhí)照、公司章程、資信等級(jí) 證書(shū)。3 、借款人、擔(dān)保人上年度及上月份的資產(chǎn)負(fù)債表 、損益表、現(xiàn)金流量表。4 、擬辦抵押的抵押物清單 、權(quán)屬證書(shū)、評(píng)估報(bào)告。5 、借款人的購(gòu)銷(xiāo)合同 、環(huán)保部門(mén)許可證 、進(jìn)出口業(yè)務(wù)批文、特種行業(yè)生產(chǎn) 經(jīng)營(yíng)許可證。房地產(chǎn)公司還應(yīng)提供“四證” 。6 、支行貸款企業(yè)基本情況調(diào)查表 、短期貸款審批書(shū) 。（二）中長(zhǎng)期項(xiàng)

28、目貸款報(bào)批資料： 在流動(dòng)資金貸款報(bào)批資料的基礎(chǔ)上再增加以下資料：借款人的項(xiàng)目批文 、項(xiàng)目 建議書(shū)、項(xiàng)目可行性研究報(bào)告 ，支行的項(xiàng)目評(píng)估報(bào)告 、中長(zhǎng)期貸款審批書(shū) 。九、貸款審批要求 本行成立風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)，各支行（營(yíng)業(yè)部）要建立貸款審批小組（以下簡(jiǎn)稱(chēng)為委 員會(huì)或?qū)徟〗M），負(fù)責(zé)貸款審批工作。委員會(huì)（審批小組）結(jié)合人行及本行有關(guān)信貸 政策的貸款條件，提出能否發(fā)放貸款以及可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)和防范風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策；并由委員 會(huì)（審批小組）填寫(xiě)貸款審批表 。支行行長(zhǎng)（總經(jīng)理）或行長(zhǎng)（總經(jīng)理）授權(quán)人對(duì)授權(quán)、授信的貸款進(jìn)行審批，在審 批表簽署審批意見(jiàn)，并將審批結(jié)果通知貸款調(diào)查崗。支行貸款調(diào)查崗?fù)ㄖ杩钊藢徟Y(jié) 果。十

29、、借款合同其他約定事項(xiàng)如下（一）如主合同產(chǎn)生無(wú)效情況時(shí)，擔(dān)保合同仍然有效。 （各類(lèi)借款合同中使用）（二）借款人提前歸還貸款，保證人（出質(zhì)人、抵押人）表示同意。 （各類(lèi)借款合 同中使用）（三）如借款人涉及訴訟可能危害貸款人利益時(shí)，貸款人可提前收回貸款。 （各類(lèi) 借款合同中使用）（四）借款人與保證人（抵押人、質(zhì)押人）已全面閱讀本合同全部條款并充分理解 無(wú)異議。（各類(lèi)借款合同中使用）（五）抵押人自愿放棄本抵押借款合同項(xiàng)下抵押物價(jià)值大于擔(dān)保債權(quán)的余額部分作 再資產(chǎn)抵押。（抵押借款，最高抵押借款合同中使用）（六）本合同抵押擔(dān)保的范圍包括本合同第三條第二項(xiàng)后，還包括抵押合同XXX 號(hào)借款人向貸款人所借的尚

30、未歸還的全部貸款債務(wù)。 （續(xù)登記最高抵押借款合同中使 用）（七）本合同中長(zhǎng)期貸款利率實(shí)行一年一定，每滿(mǎn)一年后按當(dāng)時(shí)總行確定的貸款利 率執(zhí)行。（各類(lèi)中長(zhǎng)期貸款有關(guān)借款合同中使用）凡抵（質(zhì)）押貸款，支行貸款調(diào)查崗要根據(jù)已簽定的借款合同，及時(shí)依法向有權(quán)部 門(mén)辦理抵押物、質(zhì)物登記，取得合法的抵（質(zhì)）押物所有權(quán)、使用權(quán)證書(shū)，或他項(xiàng)權(quán)利 證書(shū)、抵（質(zhì)）押物登記憑證、保險(xiǎn)單、銀行止付存單證明等憑據(jù)。出質(zhì)人還應(yīng)在合同 規(guī)定時(shí)間內(nèi)向貸款調(diào)查崗移交質(zhì)物。十一、貸后跟蹤檢查內(nèi)容 支行貸款檢查崗負(fù)責(zé)對(duì)貸款使用情況進(jìn)行檢查。在貸款發(fā)放后 15 天內(nèi)應(yīng)進(jìn)行第一 次跟蹤檢查，并填寫(xiě)檢查崗貸后第一次跟蹤檢查表 。主要檢查：（

31、一）借款人是否按規(guī)定用途使用貸款，有無(wú)擠占挪用貸款的現(xiàn)象；（二）配套流動(dòng)資金到位情況；（三）抵押物、質(zhì)物的保管情況；（四）各種危及貸款安全的問(wèn)題。 十二、大額貸款貸后檢查內(nèi)容對(duì)貸款余額達(dá)到一定金額的借款人， 支行貸款檢查崗每季至少有重點(diǎn)地對(duì)其進(jìn)行一 次貸后檢查，并填寫(xiě)檢查崗貸后檢查表 。主要檢查：（一）核對(duì)借款人總帳、分戶(hù)帳和有關(guān)財(cái)務(wù)報(bào)表，檢查其財(cái)務(wù)的真實(shí)性；（二）分析借款人存貨、應(yīng)收款的變化，檢查其產(chǎn)品銷(xiāo)售的貨款回籠情況；（三）查看企業(yè)的銀行帳戶(hù)款項(xiàng)往來(lái)情況，分析是否存在貨款回籠或大額資金匯出 等異常情況，檢查其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和資金活動(dòng)是否正常。（四）分析借款人的銷(xiāo)售收入、成本費(fèi)用等，檢查其生產(chǎn)經(jīng)

32、營(yíng)效益；（五）分析擔(dān)保人（物）的代償能力；（六）找出存在的主要問(wèn)題，作出綜合風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)。 十三、中長(zhǎng)期項(xiàng)目貸款貸后檢查內(nèi)容 對(duì)一定金額的中長(zhǎng)期項(xiàng)目貸款，開(kāi)戶(hù)行貸款檢查崗要按季進(jìn)行貸后檢查。主要檢查 項(xiàng)目投資資金到位與使用、工程進(jìn)度和變動(dòng)、配套流動(dòng)資金籌措，以及項(xiàng)目投產(chǎn)初期的 經(jīng)營(yíng)等情況，填寫(xiě)檢查崗中長(zhǎng)期項(xiàng)目貸后檢查表 。十四、項(xiàng)目貸款后評(píng)價(jià)報(bào)告內(nèi)容對(duì)項(xiàng)目貸款在竣工投產(chǎn)并達(dá)到設(shè)計(jì)能力 1 年后或竣工投產(chǎn) 2 年仍未達(dá)產(chǎn)的， 原貸款 審批行應(yīng)組織進(jìn)行貸后評(píng)價(jià)，寫(xiě)出后評(píng)價(jià)報(bào)告。后評(píng)價(jià)報(bào)告主要內(nèi)容：（一）項(xiàng)目建設(shè)實(shí)施后評(píng)價(jià)；（二）項(xiàng)目生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)后評(píng)價(jià)；（三）項(xiàng)目管理水平和資信后評(píng)價(jià)；（四）項(xiàng)目財(cái)務(wù)效益后評(píng)價(jià)；（五）貸款風(fēng)險(xiǎn)后評(píng)價(jià)。 十五、貸款展期相關(guān)手續(xù)及要求 借款人因不可預(yù)見(jiàn)的客觀原因?qū)е虏荒馨雌谶€清貸款，需展期的，必須在貸款到期 前 3 天向開(kāi)戶(hù)行提出展期申請(qǐng)，填寫(xiě)借款展期申請(qǐng)（審批）書(shū) ，并取得保證人、抵 押人、出質(zhì)人書(shū)面同意。經(jīng)支行貸款檢查崗檢查、檢查崗審核、原貸款審批行批準(zhǔn)后， 會(huì)計(jì)部門(mén)憑此辦理展期手續(xù)，貸款檢查部門(mén)進(jìn)行有關(guān)登記。十六、不良貸款形成的書(shū)面報(bào)告內(nèi)容 當(dāng)發(fā)生不良貸款時(shí)，支行貸款檢查崗應(yīng)著手進(jìn)行調(diào)查，并形成書(shū)面報(bào)告，內(nèi)容有： （一）形成不良貸款的原因： 1、是否信貸員調(diào)查基礎(chǔ)數(shù)據(jù)失實(shí)； 2、是否企業(yè)經(jīng)營(yíng) 方