農(nóng)商銀行惠農(nóng)貸貸款管理辦法0001

1、某某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司“惠農(nóng)貸”貸款管理辦法（草案）第一章 總 則第一條 為加快農(nóng)村金融制度創(chuàng)新，增強我行支農(nóng)服務 功能，促進全縣城鄉(xiāng)經(jīng)濟持續(xù)快速發(fā)展，根據(jù)安康市金融辦、安 康市財政局和省聯(lián)社安康辦事處關(guān)于在全市農(nóng)村信用社、農(nóng)商 銀行開展財政惠民補貼“一卡（折）通”小額擔保貸款業(yè)務的指導 意見（安金融辦發(fā) 201458 號）要求，結(jié)合鎮(zhèn)坪縣經(jīng)濟發(fā)展實 際情況，制定本辦法。第二條 本辦法所稱“惠農(nóng)貸”是指城鄉(xiāng)居民享受的生產(chǎn)性、 生活性財政惠民補貼實現(xiàn)集中整合一卡發(fā)放后，城鄉(xiāng)居民以陜西 信合財政惠農(nóng)補貼“一卡通“賬戶補貼資金作為擔保向信用社申請 的用于日常生活、生產(chǎn)經(jīng)營等的小額擔保貸款。第三

2、條 在辦理“惠農(nóng)貸”業(yè)務時，借貸雙方應遵循平等、自 愿、公平、誠實、信用的原則，并嚴格按照辦法規(guī)定辦理有關(guān)貸 款手續(xù)?！盎蒉r(nóng)貸”業(yè)務堅持屬地管理原則，即：借款人申請辦理“惠 農(nóng)貸”，必須向戶口所在地信用社申請辦理。第二章 借款人條件與貸款方式第四條 申請“惠農(nóng)貸”貸款的借款人必須為具有完全民事行 為能力，年齡在 18-60 歲之間的自然人，且同時具備以下條件：（一）本縣常住戶口，有固定的住所；（二）享受鎮(zhèn)坪縣財政局財政惠民補貼，并持有財政惠民補貼“一卡（折）通”賬戶；（三）具有一定的還款能力或較為穩(wěn)定的收入，信用狀況良 好，在人民銀行人個征信系統(tǒng)兩年內(nèi)無重大不良信用記錄；（四）信用社已對該借款

3、人（戶）進行信用等級評定；（五）規(guī)定的其他條件。第五條 借款人貸款方式為財政惠民補貼“一卡（折）通”賬 戶擔保，即：借款人（戶主） 以其持有的財政惠民補貼“一卡 （折） 通”賬戶作為貸款的保證擔保。第三章 貸款額度、期限和利率第六條 貸款額度由支行、分理處（以下統(tǒng)稱營業(yè)網(wǎng)點）根 據(jù)借款人 （戶 ）信用評級狀況、家庭綜合收入以及“一卡（折）通”擔保賬戶資金情況等綜合確定，原則上單戶授信額度不超過 10 萬元，其中：優(yōu)秀戶最高不超過 10 萬元，較好戶不超過 8 萬元， 一般戶不超過 6 萬元。第七條 “惠農(nóng)貸”貸款期限一般為1 年，最長不超過 3 年， 對貸戶因特殊情況不能按時償還且符合相關(guān)條件

4、的情況可以展 期，展期期限與原借款期限相加原則上不得超過 3 年，在期限內(nèi) 借款人自主確定還款期限、還款計劃。第八條 “惠農(nóng)貸”貸款利率實現(xiàn)浮動利率。對持有財政惠民 補貼“一卡（折）通”賬戶的借款人實行利率優(yōu)惠，按現(xiàn)行同檔次 農(nóng)戶小額信用貸款利率下浮 10% 執(zhí)行。第四章 貸款發(fā)放程序第九條 貸款申請對符合發(fā)放條件的借款人（戶主） ，由其本人到各營業(yè)網(wǎng)點 按規(guī)定辦理，堅持“自主申請、公平自愿、服務農(nóng)戶、恪守信用、 賬戶擔?！钡脑瓌t。申請辦理“惠農(nóng)貸”貸款時,借款人需向戶口所在 地營業(yè)網(wǎng)點提出書面借款申請，并提供下列資料：（一）借款人及配偶身份證、戶口簿及婚姻狀況證明原件和 復印件，家庭其他成員

5、身份證明原件和復印件；（二）財政惠民補貼“一卡（折）通”卡 / 折；（三）個人或農(nóng)戶評級授信通知書；（四）借款人出具的家庭成員共同還款承諾；（五）借款人出具的“一卡（折）通”賬戶保證擔保承諾；（六）借款人指定的擔保賬戶扣劃貸款本息的授權(quán)書；（六）其它相關(guān)材料。第十條 貸款調(diào)查由營業(yè)網(wǎng)點經(jīng)辦人員負責收集借款人申請材料，并在 1 個工 作日內(nèi)完成對借款人提交的貸款申請資料的合法性、完整性、準 確性調(diào)查，同時對借款人資格與家庭綜合收入能力、生產(chǎn)經(jīng)營能 力以及擔保賬戶月度或年度持續(xù)撥入資金情況、貸款用途真實性 等進行盡職審查，確保貸款發(fā)放合法、合規(guī)。第十一條 貸款審批 營業(yè)網(wǎng)點經(jīng)辦人員將“惠農(nóng)貸”貸款

6、資料收集整理完備后，經(jīng) 有權(quán)人審批后，對符合發(fā)放條件的，在3 個工作日內(nèi)完成貸款發(fā)放辦理工作。第十二條 借款合同的簽訂借款申請經(jīng)營業(yè)網(wǎng)點審批同意后，各營業(yè)網(wǎng)點與借款人需簽 定借款合同 、保證合同 ，由借款人出具擔保賬戶扣款授 權(quán)書后，辦理貸款發(fā)放手續(xù)。第十三條 發(fā)放貸款 營業(yè)網(wǎng)點在辦理發(fā)放“惠農(nóng)貸”貸款時，將貸款資金直接劃入 借款人財政惠民補貼“一卡（折）通”賬戶，由借款人根據(jù)資金使 用需要自行支取。第五章 貸后監(jiān)督與管理第十四條 貸款發(fā)放后，財政惠民補貼“一卡（折）通”卡 /折 由借款人自行保管。貸款辦理機構(gòu)按月查詢登記借款人財政惠民 補貼“一卡（折）通”擔保賬戶資金情況，對賬戶資金充裕的，

7、按 月從其賬戶扣收貸款利息；賬戶資金不足的，由營業(yè)網(wǎng)點催收借 款人按月足額清償貸款利息。在貸款未還清之前，借款人不得申 請辦理“一卡（折）通”賬戶掛失，需在貸款還清后辦理相應掛失 手續(xù)。第十五條 各貸款發(fā)放機構(gòu)要逐筆建立“惠農(nóng)貸”貸款發(fā)放明 細和風險監(jiān)測臺帳，按月向總行業(yè)務部備案，對發(fā)現(xiàn)異常情況的 要采取有效措施及時收回貸款。第十六條 各貸款發(fā)放機構(gòu)對“惠農(nóng)貸”貸款貸后檢查堅持每 季一次，重點關(guān)注借款人社會資信、借款用途、家庭狀況有無變 化。在下列情況下，有權(quán)取消“惠農(nóng)貸”貸款利率優(yōu)惠并提前收回 貸款。（一）貸款期限內(nèi)，借款人不按合同規(guī)定的還款計劃歸還貸款本息的（二）連續(xù)兩個季度不能按時清償貸

8、款利息的；（三）借款人擅自改變貸款用途，挪用貸款的；（四）借款人拒絕或阻撓信用社工作人員對貸款使用情況進 行監(jiān)督檢查的；（五）借款人有損我行及他人利益的行為。第十七條 貸款展期。借款人如因特殊情況不能按時還款， 需辦理延期還款的，必須在貸款到期日前 15 天提出貸款展期書 面申請，由辦理貸款的營業(yè)網(wǎng)點按程序進行審批，展期期限與原 貸款期限相加原則上不得超過 3 年。第六章 貸款收回第十八條 “惠農(nóng)貸”貸款到期后，可采取以下方式償還貸款本 息：（一）借款人通過營業(yè)網(wǎng)點營業(yè)柜面現(xiàn)金還款；（二）由貸款發(fā)放機構(gòu)按照擔保賬戶扣款授權(quán)書規(guī)定， 在貸款到期后從“一卡（折）通”擔保賬戶中扣劃貸款本息。第十九條 對借款人主觀故意違約，在貸款到期時不按合同 規(guī)定償還貸款本息的，貸款發(fā)放機構(gòu)可采取以下措施進行貸款保 全：（一）通過協(xié)調(diào)磋商，要求借款人及其家庭成員共同償還貸 款本息；（二）止付“一卡（折）通”擔保賬戶資金，直到兌現(xiàn)的財政補貼資金能夠