農(nóng)商銀行惠農(nóng)貸貸款管理辦法0001

1、某某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司“惠農(nóng)貸”貸款管理辦法（草案）第一章 總 則第一條 為加快農(nóng)村金融制度創(chuàng)新，增強(qiáng)我行支農(nóng)服務(wù) 功能，促進(jìn)全縣城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展，根據(jù)安康市金融辦、安 康市財(cái)政局和省聯(lián)社安康辦事處關(guān)于在全市農(nóng)村信用社、農(nóng)商 銀行開(kāi)展財(cái)政惠民補(bǔ)貼“一卡（折）通”小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)的指導(dǎo) 意見(jiàn)（安金融辦發(fā) 201458 號(hào)）要求，結(jié)合鎮(zhèn)坪縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí) 際情況，制定本辦法。第二條 本辦法所稱“惠農(nóng)貸”是指城鄉(xiāng)居民享受的生產(chǎn)性、 生活性財(cái)政惠民補(bǔ)貼實(shí)現(xiàn)集中整合一卡發(fā)放后，城鄉(xiāng)居民以陜西 信合財(cái)政惠農(nóng)補(bǔ)貼“一卡通“賬戶補(bǔ)貼資金作為擔(dān)保向信用社申請(qǐng) 的用于日常生活、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等的小額擔(dān)保貸款。第三

2、條 在辦理“惠農(nóng)貸”業(yè)務(wù)時(shí)，借貸雙方應(yīng)遵循平等、自 愿、公平、誠(chéng)實(shí)、信用的原則，并嚴(yán)格按照辦法規(guī)定辦理有關(guān)貸 款手續(xù)?！盎蒉r(nóng)貸”業(yè)務(wù)堅(jiān)持屬地管理原則，即：借款人申請(qǐng)辦理“惠 農(nóng)貸”，必須向戶口所在地信用社申請(qǐng)辦理。第二章 借款人條件與貸款方式第四條 申請(qǐng)“惠農(nóng)貸”貸款的借款人必須為具有完全民事行 為能力，年齡在 18-60 歲之間的自然人，且同時(shí)具備以下條件：（一）本縣常住戶口，有固定的住所；（二）享受鎮(zhèn)坪縣財(cái)政局財(cái)政惠民補(bǔ)貼，并持有財(cái)政惠民補(bǔ)貼“一卡（折）通”賬戶；（三）具有一定的還款能力或較為穩(wěn)定的收入，信用狀況良 好，在人民銀行人個(gè)征信系統(tǒng)兩年內(nèi)無(wú)重大不良信用記錄；（四）信用社已對(duì)該借款

3、人（戶）進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定；（五）規(guī)定的其他條件。第五條 借款人貸款方式為財(cái)政惠民補(bǔ)貼“一卡（折）通”賬 戶擔(dān)保，即：借款人（戶主） 以其持有的財(cái)政惠民補(bǔ)貼“一卡 （折） 通”賬戶作為貸款的保證擔(dān)保。第三章 貸款額度、期限和利率第六條 貸款額度由支行、分理處（以下統(tǒng)稱營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)）根 據(jù)借款人 （戶 ）信用評(píng)級(jí)狀況、家庭綜合收入以及“一卡（折）通”擔(dān)保賬戶資金情況等綜合確定，原則上單戶授信額度不超過(guò) 10 萬(wàn)元，其中：優(yōu)秀戶最高不超過(guò) 10 萬(wàn)元，較好戶不超過(guò) 8 萬(wàn)元， 一般戶不超過(guò) 6 萬(wàn)元。第七條 “惠農(nóng)貸”貸款期限一般為1 年，最長(zhǎng)不超過(guò) 3 年， 對(duì)貸戶因特殊情況不能按時(shí)償還且符合相關(guān)條件

4、的情況可以展 期，展期期限與原借款期限相加原則上不得超過(guò) 3 年，在期限內(nèi) 借款人自主確定還款期限、還款計(jì)劃。第八條 “惠農(nóng)貸”貸款利率實(shí)現(xiàn)浮動(dòng)利率。對(duì)持有財(cái)政惠民 補(bǔ)貼“一卡（折）通”賬戶的借款人實(shí)行利率優(yōu)惠，按現(xiàn)行同檔次 農(nóng)戶小額信用貸款利率下浮 10% 執(zhí)行。第四章 貸款發(fā)放程序第九條 貸款申請(qǐng)對(duì)符合發(fā)放條件的借款人（戶主） ，由其本人到各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn) 按規(guī)定辦理，堅(jiān)持“自主申請(qǐng)、公平自愿、服務(wù)農(nóng)戶、恪守信用、 賬戶擔(dān)保”的原則。申請(qǐng)辦理“惠農(nóng)貸”貸款時(shí),借款人需向戶口所在 地營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)提出書面借款申請(qǐng)，并提供下列資料：（一）借款人及配偶身份證、戶口簿及婚姻狀況證明原件和 復(fù)印件，家庭其他成員

5、身份證明原件和復(fù)印件；（二）財(cái)政惠民補(bǔ)貼“一卡（折）通”卡 / 折；（三）個(gè)人或農(nóng)戶評(píng)級(jí)授信通知書；（四）借款人出具的家庭成員共同還款承諾；（五）借款人出具的“一卡（折）通”賬戶保證擔(dān)保承諾；（六）借款人指定的擔(dān)保賬戶扣劃貸款本息的授權(quán)書；（六）其它相關(guān)材料。第十條 貸款調(diào)查由營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)辦人員負(fù)責(zé)收集借款人申請(qǐng)材料，并在 1 個(gè)工 作日內(nèi)完成對(duì)借款人提交的貸款申請(qǐng)資料的合法性、完整性、準(zhǔn) 確性調(diào)查，同時(shí)對(duì)借款人資格與家庭綜合收入能力、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)能 力以及擔(dān)保賬戶月度或年度持續(xù)撥入資金情況、貸款用途真實(shí)性 等進(jìn)行盡職審查，確保貸款發(fā)放合法、合規(guī)。第十一條 貸款審批 營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)辦人員將“惠農(nóng)貸”貸款

6、資料收集整理完備后，經(jīng) 有權(quán)人審批后，對(duì)符合發(fā)放條件的，在3 個(gè)工作日內(nèi)完成貸款發(fā)放辦理工作。第十二條 借款合同的簽訂借款申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)審批同意后，各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)與借款人需簽 定借款合同 、保證合同 ，由借款人出具擔(dān)保賬戶扣款授 權(quán)書后，辦理貸款發(fā)放手續(xù)。第十三條 發(fā)放貸款 營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)在辦理發(fā)放“惠農(nóng)貸”貸款時(shí)，將貸款資金直接劃入 借款人財(cái)政惠民補(bǔ)貼“一卡（折）通”賬戶，由借款人根據(jù)資金使 用需要自行支取。第五章 貸后監(jiān)督與管理第十四條 貸款發(fā)放后，財(cái)政惠民補(bǔ)貼“一卡（折）通”卡 /折 由借款人自行保管。貸款辦理機(jī)構(gòu)按月查詢登記借款人財(cái)政惠民 補(bǔ)貼“一卡（折）通”擔(dān)保賬戶資金情況，對(duì)賬戶資金充裕的，

7、按 月從其賬戶扣收貸款利息；賬戶資金不足的，由營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)催收借 款人按月足額清償貸款利息。在貸款未還清之前，借款人不得申 請(qǐng)辦理“一卡（折）通”賬戶掛失，需在貸款還清后辦理相應(yīng)掛失 手續(xù)。第十五條 各貸款發(fā)放機(jī)構(gòu)要逐筆建立“惠農(nóng)貸”貸款發(fā)放明 細(xì)和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)臺(tái)帳，按月向總行業(yè)務(wù)部備案，對(duì)發(fā)現(xiàn)異常情況的 要采取有效措施及時(shí)收回貸款。第十六條 各貸款發(fā)放機(jī)構(gòu)對(duì)“惠農(nóng)貸”貸款貸后檢查堅(jiān)持每 季一次，重點(diǎn)關(guān)注借款人社會(huì)資信、借款用途、家庭狀況有無(wú)變 化。在下列情況下，有權(quán)取消“惠農(nóng)貸”貸款利率優(yōu)惠并提前收回 貸款。（一）貸款期限內(nèi)，借款人不按合同規(guī)定的還款計(jì)劃歸還貸款本息的（二）連續(xù)兩個(gè)季度不能按時(shí)清償貸

8、款利息的；（三）借款人擅自改變貸款用途，挪用貸款的；（四）借款人拒絕或阻撓信用社工作人員對(duì)貸款使用情況進(jìn) 行監(jiān)督檢查的；（五）借款人有損我行及他人利益的行為。第十七條 貸款展期。借款人如因特殊情況不能按時(shí)還款， 需辦理延期還款的，必須在貸款到期日前 15 天提出貸款展期書 面申請(qǐng)，由辦理貸款的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)按程序進(jìn)行審批，展期期限與原 貸款期限相加原則上不得超過(guò) 3 年。第六章 貸款收回第十八條 “惠農(nóng)貸”貸款到期后，可采取以下方式償還貸款本 息：（一）借款人通過(guò)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)業(yè)柜面現(xiàn)金還款；（二）由貸款發(fā)放機(jī)構(gòu)按照擔(dān)保賬戶扣款授權(quán)書規(guī)定， 在貸款到期后從“一卡（折）通”擔(dān)保賬戶中扣劃貸款本息。第十九條 對(duì)借款人主觀故意違約，在貸款到期時(shí)不按合同 規(guī)定償還貸款本息的，貸款發(fā)放機(jī)構(gòu)可采取以下措施進(jìn)行貸款保 全：（一）通過(guò)協(xié)調(diào)磋商，要求借款人及其家庭成員共同償還貸 款本息；（二）止付“一卡（折）通”擔(dān)保賬戶資金，直到兌現(xiàn)的財(cái)政補(bǔ)貼資金能夠