信息化技術(shù)對現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)發(fā)展的影響

1、信息化技術(shù)對現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)發(fā)展的影響摘要：二十世紀(jì)末至二十一世紀(jì)初這段時間里，全球各行各業(yè)的信息化進程突飛猛進，與此同時，我國金融業(yè)的信息化程度也得到了巨大提升。但是從總體情況來看，我國與西方發(fā)達國家的信息化進程仍然有著巨大的差距。本篇文章主要通過對國內(nèi)現(xiàn)存金融信息化狀況進行分析，找出目前存在的問題，提出了今后發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)，為對我國金融業(yè)的信息化之路指明方向。關(guān)鍵詞：金融業(yè)；信息化技術(shù)；發(fā)展策略與目標(biāo)中國金融業(yè)的信息化發(fā)展已經(jīng)走過了30個年頭，在成千上萬的金融業(yè)、信息科技人員的不懈努力下取得了巨大的成功，從最初的粗放型、勞力密集型產(chǎn)業(yè)逐漸過渡到集約型、單人高效能型的現(xiàn)代化金融產(chǎn)業(yè)模式，逐漸形成了

2、成熟完整的金融業(yè)信息化體系。在這段金融信息化大發(fā)展的時期，中國的金融業(yè)信息化工程形成了以金融監(jiān)管部門和金融企業(yè)為主要組成的發(fā)展模式，由中國人民銀行制定大政方針，中國證監(jiān)會、中國保監(jiān)會、中國銀監(jiān)會等行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)對全國各類金融機構(gòu)進行監(jiān)管，各個金融企業(yè)根據(jù)本企業(yè)的行業(yè)地位和實際情況，制定相應(yīng)的金融業(yè)信息化的發(fā)展策略。 但是在這種發(fā)展模式下，金融業(yè)的信息化工程存在著很大的弊端，主要的就是企業(yè)間各自為政，國家層面的戰(zhàn)略性課題無法得到有效解決。之所以會產(chǎn)生這樣的問題，是因為各企業(yè)間信息化產(chǎn)業(yè)決策的制定者往往從從本企業(yè)利益出發(fā)，他的戰(zhàn)略高度僅僅限于監(jiān)管層或者企業(yè)層，主要目睹是為了解決本機構(gòu)、本企業(yè)內(nèi)部的一

3、些問題，并不能夠大而化之。因此，如何從整個國家的角度出發(fā)，著眼于社會經(jīng)濟的發(fā)展，制定符合本國國情的方針政策，調(diào)配各種社會資源，同時加強行業(yè)間、企業(yè)間的交流與協(xié)作，制定統(tǒng)一而科學(xué)的標(biāo)準(zhǔn)，避免重復(fù)勞動、課題撞車和資源浪費，都是目前急需首要解決的問題。一、金融信息化概念從二十世紀(jì)90年代初以來，以互聯(lián)網(wǎng)為標(biāo)志的全球經(jīng)濟一體化和信息化技術(shù)的飛速發(fā)展，極大地改變了人們的生活方式，對國際競爭格局也起到了巨大影響。在這一巨大的經(jīng)濟發(fā)展形態(tài)變革與基礎(chǔ)技術(shù)平臺轉(zhuǎn)換的歷史背景下，我國可以說是機遇與挑戰(zhàn)并存。因此，從更廣闊的方面研究中國金融業(yè)信息化戰(zhàn)略和金融體制的變革，實現(xiàn)國內(nèi)金融業(yè)信息系統(tǒng)整合，全面提升我國的金融

4、企業(yè)的國際競爭力，是保證國民經(jīng)濟快速穩(wěn)步發(fā)展和應(yīng)對各方面的挑戰(zhàn)的需求。金融信息化是指在金融業(yè)務(wù)與金融管理的各個方面應(yīng)用現(xiàn)代信息技術(shù)，深入開發(fā)、廣泛利用金融與經(jīng)濟信息資源，加速金融現(xiàn)代化的進程。這個進程是發(fā)展的、動態(tài)的和不斷深化的。金融信息化是國家信息化的一個組成部分，它與整個社會的信息化，與其他宏觀管理部門的信息化，與居民、企業(yè)的信息化密切相關(guān)，相輔相成。在不斷發(fā)展的信息技術(shù)和經(jīng)濟全球化的推動下金融服務(wù)與金融創(chuàng)新構(gòu)成了現(xiàn)代經(jīng)濟的核心。二、國內(nèi)金融信息化發(fā)展現(xiàn)狀我國金融業(yè)的信息化發(fā)展始于二十世紀(jì)70年代末，經(jīng)過初期策劃準(zhǔn)備、八十年代初期的夯實基礎(chǔ)、八十年代末的擴大規(guī)模、九十年代初期初見成效、九十

5、年代末期拔高攻關(guān)、再到本世紀(jì)初的全面應(yīng)用的發(fā)展過程，從小到大，從無到有，逐漸形成了一個全國范圍內(nèi)的金融業(yè)信息技術(shù)體系。主要表現(xiàn)在以下幾個方面：1.信息化的設(shè)備已經(jīng)具備了相當(dāng)?shù)囊?guī)模據(jù)不完全統(tǒng)計，截止2009年年底，我國的各大金融系統(tǒng)系統(tǒng)已經(jīng)配置大中型計算機6000多臺，小型計算機30多萬臺，個人電腦及服務(wù)器120多萬臺，信息化營業(yè)網(wǎng)點的覆蓋率基本達到了99%。截止到2010年6月底，各金融機構(gòu)共安裝自動柜員機(ATM)16多萬臺，各類pos機70多萬臺。2.信息化網(wǎng)絡(luò)基本成型截止2009年年底，全國性的金融機構(gòu)基本上已經(jīng)完成了內(nèi)部互聯(lián)網(wǎng)建設(shè)，部分超大型金融企業(yè)甚至在全球范圍內(nèi)鋪設(shè)內(nèi)部局域網(wǎng)絡(luò)建設(shè)

6、，網(wǎng)絡(luò)范圍覆蓋全國所有的省會、市、縣以及全球主要的大中型城市。金融業(yè)通過與電信行業(yè)的攜手，已經(jīng)建成了范圍遍及全國300多個城市，全球100多個國家，支持?jǐn)?shù)據(jù)、圖像、語音等多種信息傳輸和多種通信協(xié)議的金融數(shù)據(jù)超大型信息網(wǎng)絡(luò)。3.銀行信息化業(yè)務(wù)已具規(guī)模 (1) 全國范圍的電子清算系統(tǒng)初步建成。中國人民銀行在“八五”期間已經(jīng)建成金融業(yè)的衛(wèi)星專用網(wǎng)和電子聯(lián)行系統(tǒng)，截止2009年年底，已經(jīng)建立了2035個電子聯(lián)行收發(fā)站，覆蓋面基本達到全國所有的地級市區(qū)和3000多個發(fā)達縣區(qū)。2009年全年，全國各金融機構(gòu)共轉(zhuǎn)賬8644多萬筆，而轉(zhuǎn)賬交易的交易額達到了70多萬億，是2000年同期的3倍多。同時，全國性的商

7、業(yè)銀行基本都在“九五”期間完成了各自的電子匯兌系統(tǒng)，異地轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)最遲不多于24小時到賬，跨行轉(zhuǎn)賬也僅需2個工作日。與此同時，各大商業(yè)銀行與證券公司間通過銀證轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)，確保了銀行系統(tǒng)賬務(wù)信息與證券系統(tǒng)賬務(wù)信息的實時交換。(2)銀行卡業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。近年來，以銀行卡為代表的電子支付工具發(fā)展迅猛，到2010年6月底，我國國內(nèi)共有發(fā)卡機構(gòu)78家，銀行卡的發(fā)行總量已經(jīng)超過了5億張，而國際卡得發(fā)行量也接近100萬張，全國可以受理銀行卡的銀行網(wǎng)點發(fā)展到15萬個，可以進行刷卡消費的的商店、賓館、飯店等特約商戶已發(fā)展到40多萬個，各金融機構(gòu)共安裝自動柜員機16多萬臺，pos終端機近70多萬臺。各大銀行紛紛建立了

8、本企業(yè)的銀行卡信息交換總中心及33個省會、直轄市、經(jīng)濟特區(qū)銀行卡信息交換中心。此外，中國金融認(rèn)證中心(CFCA) 和支付網(wǎng)關(guān)已經(jīng)開通，支持了網(wǎng)上銀行和電子商務(wù)的發(fā)展。（3）人民銀行建立了覆蓋全國所有地市中心支行的電視會議系統(tǒng)、電子公文傳輸系統(tǒng)、電子郵件系統(tǒng)，提高了央行的辦公、辦事效率。領(lǐng)先于國務(wù)院其他部委，率先實現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)傳送機密紅頭文件的方式。截止2008年年底，金融業(yè)的信貸登記咨詢系統(tǒng)基本實現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)，商業(yè)銀行間的數(shù)據(jù)傳送工程和網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的建設(shè)取得了長足進步。國內(nèi)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)已經(jīng)在全國范圍內(nèi)投入生產(chǎn)運行，這大大加強了我國銀行之間的結(jié)算效率，有利于加速資金的流動，從而帶動經(jīng)濟的進一步發(fā)展。

9、4.保險業(yè)的信息化建設(shè)取得巨大進步在國內(nèi)銀行業(yè)信息化產(chǎn)業(yè)蒸蒸日上之時，保險業(yè)的信息化建設(shè)也沒有停止腳步。截至2009年年底，全國一萬多個保險機構(gòu)組建了高效能的計算機信息傳輸系統(tǒng)，種類繁多的保險業(yè)務(wù)均可以通過計算機內(nèi)部互聯(lián)網(wǎng)進行處理，日均業(yè)務(wù)吞吐量達到了二十多萬筆。目前，國內(nèi)的各大保險公司的獨立核算機構(gòu)都已經(jīng)采用了統(tǒng)一的財務(wù)管理軟件，保證了財務(wù)處理的高度一致化。此外，隨著銀保業(yè)務(wù)的進一步發(fā)展，目前保險業(yè)與銀行業(yè)也通過銀保通系統(tǒng)進行著業(yè)務(wù)信息的實時處理，確保了投保、退保即時辦理，大大降低了業(yè)務(wù)單證的傳遞風(fēng)險，提升了業(yè)務(wù)確認(rèn)速度。5.證券行業(yè)信息化進程與時俱進相比較保險行業(yè)，證券行業(yè)的信息化進程較快

10、，幾乎是跨越式的發(fā)展，這與其本身的行業(yè)特點是分不開的。滬、深兩市的證券交易所的成立，標(biāo)志著我國的證券行也開始邁上快速發(fā)展的道路，在經(jīng)過準(zhǔn)實時行情發(fā)送、無紙化托管、計算機自動撮合和異地交易中心聯(lián)網(wǎng)等階段以后，我國的證券行業(yè)目前已進入到全程信息化、電子化的交易模式，無紙化的電子交易正廣泛應(yīng)用于全國各地的證券公司的各類交易。在經(jīng)過二十多年的努力后，我國金融業(yè)的多功能、開放式的金融信息化體系已經(jīng)初具雛形，有效地確保我國金融業(yè)由“電子化”向“信息化”的轉(zhuǎn)變，為全面實現(xiàn)金融行業(yè)的信息化打下了堅實的基礎(chǔ)。三、我國金融業(yè)的信息化水平與發(fā)達國家相比仍有較大差距我國金融業(yè)的信息化建設(shè)雖然取得了很大的發(fā)展，甚至在先

11、進技術(shù)的應(yīng)用方面與發(fā)達國家相比也毫不遜色，但是信息系統(tǒng)運作效率、信息化綜合程度以及信息管理服務(wù)水平等方面仍然有著很多的不足，主要有以下幾個方面：1. 金融信息化發(fā)展戰(zhàn)略研究尚淺，投入的人力、物力均不夠之所以進行金融信息化發(fā)展戰(zhàn)略研究，主要是為了確定金融業(yè)信息化技術(shù)的發(fā)展方向和發(fā)展策略，主要有以下幾個方面的研究：金融基建策略、金融科技創(chuàng)新體系、金融信息服務(wù)環(huán)境以及金融信息化體系、組織管理體系和人才激勵機制。在這些方面，我國普遍存在著欠缺，研究力度、深度均不夠。2. 金融業(yè)信息化的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和業(yè)務(wù)規(guī)范在目前還不盡完善我國的金融業(yè)信息化的發(fā)展，從總體來說缺乏規(guī)劃、計劃，從局部來看，沒有明確的發(fā)展方向，

12、并且缺少步驟的協(xié)調(diào)統(tǒng)一，重復(fù)建設(shè)的情況屢有發(fā)生。且由于各行業(yè)、企業(yè)間各自為政，行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和業(yè)務(wù)規(guī)范的不統(tǒng)一，也不利于我國的金融信息化技術(shù)與國際接軌，并且國內(nèi)的各個金融機構(gòu)之間各自為政，接口和數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)各不相同，這不僅給信息交換、系統(tǒng)整合帶來很大的麻煩，而且也存在很大的安全隱患。3.我國的金融信息系統(tǒng)的安全性與可靠性仍有待提升近些年來，我國的金融信息安全工作和安全建設(shè)取得了很大的成果，但長期以來，由于安全工作發(fā)展存在著不規(guī)范和無序發(fā)展的狀態(tài)。并且我國的大多數(shù)信息技術(shù)和軟硬件設(shè)備均來自外國，缺少獨立自主產(chǎn)權(quán)，給我國的信息系統(tǒng)的安全帶來了一定的隱患。從“911”事件直至近期的希臘債務(wù)危機，這一系列的事件

13、無時無刻不在警醒我們，金融系統(tǒng)的安全性、可靠性必須放在首要位置，才能確保國家經(jīng)濟命脈的安全穩(wěn)定。4.全范圍的、各個金融企業(yè)間的金融信息體系網(wǎng)絡(luò)尚未完全形成我國的各個金融機構(gòu)之間出于業(yè)務(wù)開展、經(jīng)營管理的需要，分別建立了本企業(yè)內(nèi)部局域網(wǎng)系統(tǒng)，但是由于采用的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的差異，各個機構(gòu)之間的很難實現(xiàn)互聯(lián)互通，從而造成了金融信息無法共享，金融服務(wù)水平無法進一步提高。此外，金融業(yè)的相關(guān)企業(yè)與其他行業(yè)間也沒有實現(xiàn)互通互聯(lián)，這也造成了不同行業(yè)間的信息無法做到資源共享，從而也就無法全面的反映出整個國家的宏觀經(jīng)濟發(fā)展態(tài)勢和社會發(fā)展動向，從而也就導(dǎo)致國家的一些金融監(jiān)管和貨幣政策無法得到有效實施。5.金融業(yè)的信息化系統(tǒng)

14、集成度仍然不夠高，分析也不夠目前，我國國內(nèi)無論是金融業(yè)服務(wù)產(chǎn)品的開發(fā)，還是管理信息的應(yīng)用，都要遠遠滯后于金融信息技術(shù)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，以及國內(nèi)金融業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。首先，各大金融企業(yè)，尤其是銀行，柜面會計核算業(yè)務(wù)的處理仍然是傳統(tǒng)金融信息服務(wù)的業(yè)務(wù)核心，根本就無法滿足國內(nèi)民眾日益增長的對金融業(yè)務(wù)的多層次、多領(lǐng)域和個性化的需求，更不能適應(yīng)高速發(fā)展的社會經(jīng)濟對高質(zhì)高效、全能便捷服務(wù)要求；其次，我國在管理信息、客戶信息、產(chǎn)業(yè)信息等方面的集成、分析、甄別和利用，在管理信貸資產(chǎn)的質(zhì)量，為客戶提供方面快捷的服務(wù)和高效的支付結(jié)算方式等方面，與國外相比仍有不小的差距，所以，最終導(dǎo)致的結(jié)局就是風(fēng)險管理的控制力度不夠、

15、拜拜喪失了業(yè)務(wù)機遇，產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新工作跟不上等一系列的問題。6.基于信息技術(shù)的金融創(chuàng)新能力不足計算機、通信和網(wǎng)絡(luò)，以此三項技術(shù)為核心的信息技術(shù)對于全球金融業(yè)的經(jīng)營環(huán)境和內(nèi)部動作模式有著巨大影響，并且成為了金融業(yè)變革和發(fā)展的主要推動力之一。曾有經(jīng)濟學(xué)方面的權(quán)威根據(jù)金融企業(yè)對網(wǎng)絡(luò)技術(shù)應(yīng)用水平的高低，將金融業(yè)的信息發(fā)展格局化分為局部應(yīng)用、內(nèi)部集成、業(yè)務(wù)流程重新設(shè)計、組織結(jié)構(gòu)重新設(shè)計、經(jīng)營范圍重新設(shè)計五個層次。到目前為止，我國國內(nèi)的金融企業(yè)對網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的應(yīng)用剛剛踏入第三個層次，從進程上看，只是剛到信息化的中期階段，以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)應(yīng)用為代表的信息技術(shù)的威力還遠遠沒有釋放出來。7.管理體制和人才機制尚不健全與

16、發(fā)達國家相比，我國金融信息化建設(shè)在管理體系和人才機制上還很落后。我國金融業(yè)目前現(xiàn)行的科學(xué)技術(shù)管理體系和人力選拔機制還根本無法滿足激烈的競爭和信息化發(fā)展的需求，這在我國的入世過程中極為明顯的表現(xiàn)了出來。首先，我國國內(nèi)的金融企業(yè)普遍缺乏現(xiàn)代科學(xué)方法管理與指導(dǎo)下的管理方式和運行模式，機構(gòu)臃腫，工作效率低下，人情關(guān)系充斥，大量的庸才居其位卻不謀其事；再者，我國的金融業(yè)也沒有形成合理有效地人才激勵機制，對優(yōu)秀人員的選拔和獎勵均沒有做到位，造成了優(yōu)秀人力資源的埋沒，更談不上什么引進人才、留住人才。8.金融業(yè)、信息產(chǎn)業(yè)的相關(guān)法律、法規(guī)仍有待完善完善的法律、法規(guī)是金融業(yè)信息化建設(shè)健康發(fā)展的基本保障。隨著信息技

17、術(shù)在金融領(lǐng)域中的廣泛應(yīng)用，一些與金融信息化相關(guān)的技術(shù)的合法性、安全性就變得至關(guān)重要，可喜的是，目前國家對這一方面已經(jīng)有了初步的界定。與此同時，金融信息化的發(fā)展還要倚靠國家的產(chǎn)業(yè)政策、稅收政策的支持，并依賴于國家信用體系的建立和完善。四、我國金融信息化發(fā)展戰(zhàn)略探討金融信息化的發(fā)展戰(zhàn)略，提高我國金融業(yè)的綜合競爭力，縮短我國與發(fā)達國家先進金融信息技術(shù)的差距，是我國金融業(yè)應(yīng)對國際挑戰(zhàn)，建設(shè)并與國際現(xiàn)代金融體系接軌的迫切需要。國家目前現(xiàn)行的金融業(yè)信息化發(fā)展的總體框架是：戰(zhàn)略研究為金融信息化的龍頭，網(wǎng)絡(luò)建設(shè)為金融信息化的基礎(chǔ)，標(biāo)準(zhǔn)和安全為金融信息化的保障，銀行、保險和證券三方面的關(guān)鍵技術(shù)為金融信息化的應(yīng)用

18、。通過金融信息化攻關(guān)建設(shè)將實現(xiàn)以下目標(biāo)：1.制定出符合國情、具有創(chuàng)新精神而又切實可行的、可持續(xù)發(fā)展的金融信息化發(fā)展規(guī)劃，為我國金融信息化建設(shè)指明前進方向及發(fā)展道路；2.建設(shè)金融信息化發(fā)展所必須的基礎(chǔ)環(huán)境，包括制定金融信息化領(lǐng)域主要的業(yè)務(wù)規(guī)范、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，進行計算機網(wǎng)絡(luò)等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，為金融信息化產(chǎn)品的生產(chǎn)提供統(tǒng)一的企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)；3.到2010年底，完成覆蓋全國十幾萬金融機構(gòu)的跨系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)間互聯(lián)平臺建設(shè)（目前人民銀行的超級網(wǎng)銀系統(tǒng)已經(jīng)投入使用），基本實現(xiàn)金融服務(wù)綜合化、電子商務(wù)支付網(wǎng)絡(luò)化，實現(xiàn)銀行卡聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合；4.基本實現(xiàn)銀行信息系統(tǒng)安全保密的自動化、網(wǎng)絡(luò)化和管理的現(xiàn)代化，為建立完整的銀行信息系統(tǒng)安全體系奠定堅實的基礎(chǔ)；5.初步建立起銀行信貸風(fēng)險評估體系，為金融系統(tǒng)進行金融風(fēng)險預(yù)警與防范提供有利的信息支持和科學(xué)的分析工具，帶動我國市場經(jīng)濟條件下的信用體系建設(shè)；6.實現(xiàn)金融業(yè)的網(wǎng)絡(luò)化經(jīng)營，開展客戶中心、網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券和網(wǎng)上保險等新型金融服務(wù)，在金融創(chuàng)新理論研究與實踐方面取得較高水平的成果?？傊?，通過金融信息化科技攻關(guān)，將為未來的金融信息化搭建一個基本框架，而這一框架將成為中國金融業(yè)在今后較長一段時間內(nèi)獲得可持續(xù)發(fā)展的根基。參考文獻：1中國人民銀行.金融信息化