2019年與銀行信貸內(nèi)控潛在風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)的調(diào)研報(bào)告

1、與銀行信貸內(nèi)控潛在風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)的調(diào)研報(bào)告農(nóng)村合作銀行經(jīng)過(guò)幾年的努力， 發(fā)展迅速，取得了很大的成績(jī)，對(duì)促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)事業(yè)進(jìn)步發(fā)揮了巨大的作用。 農(nóng)村合作銀行在發(fā)展的過(guò)程中， 已建立了一套相對(duì)較為完善的內(nèi)控制度， 無(wú)論是對(duì)內(nèi)部的監(jiān)控，對(duì)外部的檢查都有一套較有效的手段。但是，農(nóng)村合作銀行在取得成績(jī)的同時(shí)， 也要看到存在的問(wèn)題， 特別是信貸內(nèi)控潛在風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)引起我們的重視。 為加強(qiáng)農(nóng)村合作銀行信貸內(nèi)控， 防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，我們就此問(wèn)題進(jìn)行了調(diào)研，現(xiàn)將調(diào)研情況報(bào)告如下：一、當(dāng)前信貸內(nèi)控潛在的主要風(fēng)險(xiǎn)1 、信貸管理認(rèn)識(shí)不夠一是信貸管理認(rèn)識(shí)不夠，認(rèn)為企業(yè)能夠正常生產(chǎn)按時(shí)還息就是好貸款，就作出企業(yè)運(yùn)作正常的判斷

2、，進(jìn)而放松貸后管理，信用到期即為企業(yè)辦理續(xù)貸或再增加授信額度。 同時(shí)認(rèn)為貸款只要企業(yè)能按時(shí)歸還就行，用什么來(lái)還并不重要。但實(shí)際上很多企業(yè)貸款到期，不是用銷售收入和利潤(rùn)來(lái)歸還貸款， 而是東借西湊歸還貸款。 二是只注重企業(yè)能夠按時(shí)還本付息， 不注重貸款資金的實(shí)際用途， 對(duì)貸款資金流向監(jiān)管不夠，企業(yè)把流貸用作固貸或挪作他用現(xiàn)象普遍存在2 、貸前管理不到位避免信貸風(fēng)險(xiǎn)，貸前管理十分重要，但實(shí)際情況，農(nóng)村合作銀行貸前管理不到位。比如：目前貸款調(diào)查，按制度規(guī)定是要求雙人調(diào)查，但大部分信貸網(wǎng)點(diǎn)均只有一個(gè)信貸人員，要落實(shí)雙人調(diào)查，其實(shí)是不可能的，這就增加了信貸風(fēng)險(xiǎn)。3 、薪酬制度改革增加信貸風(fēng)險(xiǎn)薪酬制度改革后

3、，客戶經(jīng)理的工資可以概括為多做業(yè)務(wù)，多放貸款，多做中間業(yè)務(wù)，多拿工資，而工資基本上是當(dāng)年兌現(xiàn)，而原有的貸款賠償制度有一定的滯后性， 這樣容易使客戶經(jīng)理產(chǎn)生重開(kāi)拓輕制度、重開(kāi)拓輕管理的思想，使得貸款質(zhì)量不高，極易產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。4 、信貸第一責(zé)任人不明確要防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，明確信貸第一責(zé)任人十分重要，只有明確了信貸第一責(zé)任人，才會(huì)對(duì)信貸承擔(dān)責(zé)任，加強(qiáng)信貸管理，減少和避免信貸風(fēng)險(xiǎn)。目前農(nóng)村合作銀行的實(shí)際情況是客戶經(jīng)理、副行長(zhǎng)、行長(zhǎng)、信貸管理部、貸審會(huì)之間的責(zé)職分工雖然明確，但實(shí)行多頭管理，反面造成信貸信息不對(duì)稱，第一責(zé)任人不明確，容易產(chǎn)生信貸風(fēng)險(xiǎn)。二、解決信貸管理存在問(wèn)題的對(duì)策與建議1 、轉(zhuǎn)變思想觀念，樹立

4、全程監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)的理念信貸管理是銀行全程監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)的重要環(huán)節(jié)，必須樹立全程監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)的理念，克服重放輕收，重放輕管”，將信貸管理做到實(shí)處，處理好貸款營(yíng)銷和風(fēng)險(xiǎn)防范之間的矛盾， 以加強(qiáng)信貸管理推動(dòng)業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。2 、配足人員，加強(qiáng)貸前管理為避免信貸風(fēng)險(xiǎn)，必須加強(qiáng)貸前管理。在全面落實(shí)貸前管理制度的情況下，要配足人員，貸款調(diào)查必須按制度規(guī)定實(shí)行雙人調(diào)查，切不要為了節(jié)省人員， 讓一人去做貸款調(diào)查， 這實(shí)際是撿了芝麻丟了西瓜，得不償失，無(wú)形中增加了信貸風(fēng)險(xiǎn)。3 、薪酬制度改革要與防范信貸風(fēng)險(xiǎn)相結(jié)合薪酬制度改革后，客戶經(jīng)理的工資可以概括為多做業(yè)務(wù)，多放貸款，多做中間業(yè)務(wù)，多拿工資，使得客戶經(jīng)理重開(kāi)拓輕管理，造成

5、貸款質(zhì)量不高，極易產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。所以，薪酬制度改革要與防范信貸風(fēng)險(xiǎn)相結(jié)合，在注重信貸績(jī)效考核的同時(shí)， 明確設(shè)置貸款質(zhì)量的考核指標(biāo)，對(duì)信貸資產(chǎn)質(zhì)量進(jìn)行嚴(yán)格控制， 對(duì)新增貸款形成不良的要從嚴(yán)問(wèn)責(zé)。要及時(shí)識(shí)別和彌補(bǔ)信貸潛在的風(fēng)險(xiǎn)，把力保貸款的安全性、流動(dòng)性、盈利性作為信貸管理的核心目標(biāo)和根本。4 、明確信貸第一責(zé)任人為徹底防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，要在客戶經(jīng)理、副行長(zhǎng)、行長(zhǎng)、信貸管理部、貸審會(huì)之間的責(zé)職分工清楚的基礎(chǔ)上， 明確單筆信貸的第一責(zé)任人，讓第一責(zé)任人切實(shí)負(fù)起該筆信貸的責(zé)任。只有這樣，才能保證該筆信貸的安全，起到防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的作用。5 、加強(qiáng)信貸管理，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)對(duì)信貸做到精細(xì)化管理，實(shí)行全過(guò)程、全方位

6、的管理。客戶經(jīng)理要真正意識(shí)到對(duì)貸款的監(jiān)督、 檢查與管理是提高銀行資產(chǎn)質(zhì)量的重要手段之一，也是對(duì)發(fā)放貸款所承擔(dān)責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)的自我保護(hù)措施。 客戶經(jīng)理在做好貸前管理的同時(shí)要加強(qiáng)貸后管理， 要積極、主動(dòng)地與借款人保持密切聯(lián)系， 經(jīng)常深入企業(yè)了解企業(yè)狀況和經(jīng)營(yíng)能力。 根據(jù)不同的擔(dān)保方式，定期檢查抵押物的完好程度、市場(chǎng)售價(jià)的穩(wěn)定性，對(duì)保證人資信主財(cái)務(wù)的變動(dòng)情況， 以及借款企業(yè)所在行業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的地位及變動(dòng)趨勢(shì)， 作出經(jīng)營(yíng)預(yù)測(cè)分析， 做到精細(xì)化管理，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，確保銀行資產(chǎn)質(zhì)量。6 、加強(qiáng)培訓(xùn)，穩(wěn)定信貸人員隊(duì)伍信貸人員是農(nóng)村合作銀行員工隊(duì)伍的重要力量，在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展變化日新月異的情況下， 要加大對(duì)信貸人員培訓(xùn)學(xué)習(xí)力度， 不斷更新知識(shí)，提高其業(yè)務(wù)工作技能。只有培養(yǎng)出高素質(zhì)的信貸人員，才能培育出高效益的客戶。 在加強(qiáng)信貸人員培訓(xùn)學(xué)習(xí)的基礎(chǔ)上， 要維護(hù)信貸人員隊(duì)伍穩(wěn)定。 信貸管理是專業(yè)性強(qiáng)的一個(gè)崗位， 隨著信貸全面風(fēng)險(xiǎn)管理的實(shí)行， 貸款管理精細(xì)化的實(shí)施， 信貸人員不但要熟練掌握政策、精通