第八章-商業(yè)銀行法與保險(xiǎn)法

1、第五講商業(yè)銀行法、保險(xiǎn)法2第一節(jié)第一節(jié) 商業(yè)銀行法商業(yè)銀行法v我國(guó)銀行概述v(1)我國(guó)銀行的分類v(2)我國(guó)各類銀行的主要職能 主要了解我國(guó)銀行分為中央銀行、商主要了解我國(guó)銀行分為中央銀行、商業(yè)銀行、政策性銀行三大類及其性質(zhì)和主業(yè)銀行、政策性銀行三大類及其性質(zhì)和主要職能。要職能。3二、銀行的分類及其職能二、銀行的分類及其職能1、我國(guó)銀行的分類中央銀行商業(yè)銀行政策性銀行(中國(guó)人民銀行)42、我國(guó)各類銀行的性質(zhì)和職能、我國(guó)各類銀行的性質(zhì)和職能 中央銀行中央銀行中國(guó)人民銀行中國(guó)人民銀行性質(zhì)性質(zhì)中國(guó)人民銀行是我國(guó)的中央銀行。它是在國(guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)下，管理全國(guó)金融事業(yè)的國(guó)家機(jī)關(guān)，是我國(guó)政府的組成部分?！鞍l(fā)行的

2、銀行”“政府的銀行”“銀行的銀行”主要職能主要職能第一，依法制定和實(shí)施貨幣政策，對(duì)金融業(yè)實(shí)施監(jiān)督管理，第一，依法制定和實(shí)施貨幣政策，對(duì)金融業(yè)實(shí)施監(jiān)督管理，是國(guó)家宏觀調(diào)控的重要工具。是國(guó)家宏觀調(diào)控的重要工具。第二，發(fā)行人民幣，管理人民幣流通第二，發(fā)行人民幣，管理人民幣流通。第三，經(jīng)理國(guó)庫(kù)第三，經(jīng)理國(guó)庫(kù)。第四，持有、管理、經(jīng)營(yíng)國(guó)家外匯儲(chǔ)備、黃金儲(chǔ)備第四，持有、管理、經(jīng)營(yíng)國(guó)家外匯儲(chǔ)備、黃金儲(chǔ)備。5商業(yè)銀行商業(yè)銀行含義：含義：商業(yè)銀行是指依照本法和中華人民共和國(guó)公司法設(shè)立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算業(yè)務(wù)等業(yè)務(wù)的企業(yè)法人。存款銀行利潤(rùn)來(lái)源：利潤(rùn)來(lái)源：貸款利息與存款利息的差額扣去費(fèi)用就是銀行利潤(rùn)。分

3、類：分類：(舉例舉例)6性質(zhì)性質(zhì)：負(fù)責(zé)辦理工商信貸業(yè)務(wù)的國(guó)有商負(fù)責(zé)辦理工商信貸業(yè)務(wù)的國(guó)有商業(yè)銀行。業(yè)銀行。職能職能：辦理工商企業(yè)的信貸、結(jié)算、現(xiàn)金管理辦理工商企業(yè)的信貸、結(jié)算、現(xiàn)金管理和工資基金監(jiān)督、城鎮(zhèn)居民儲(chǔ)蓄等。和工資基金監(jiān)督、城鎮(zhèn)居民儲(chǔ)蓄等。7性質(zhì)性質(zhì)：是負(fù)責(zé)辦理農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的國(guó)有商是負(fù)責(zé)辦理農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的國(guó)有商業(yè)銀行。業(yè)銀行。職能職能：集中管理農(nóng)村信貸，領(lǐng)導(dǎo)和管集中管理農(nóng)村信貸，領(lǐng)導(dǎo)和管理農(nóng)村信用合作社。理農(nóng)村信用合作社。8性質(zhì)性質(zhì)：是我國(guó)統(tǒng)一經(jīng)營(yíng)外幣業(yè)務(wù)的國(guó)是我國(guó)統(tǒng)一經(jīng)營(yíng)外幣業(yè)務(wù)的國(guó)有商業(yè)銀行。有商業(yè)銀行。職能職能：統(tǒng)一經(jīng)營(yíng)全國(guó)的外幣買(mǎi)賣(mài)業(yè)務(wù)，辦統(tǒng)一經(jīng)營(yíng)全國(guó)的外幣買(mǎi)賣(mài)業(yè)務(wù)，辦理一切貿(mào)

4、易和理一切貿(mào)易和非貿(mào)易的外幣國(guó)際結(jié)算。吸收外幣存款。非貿(mào)易的外幣國(guó)際結(jié)算。吸收外幣存款。9性質(zhì)性質(zhì)：是我國(guó)管理固定資產(chǎn)投資和貸款的是我國(guó)管理固定資產(chǎn)投資和貸款的國(guó)有商業(yè)銀行。國(guó)有商業(yè)銀行。職能職能：管理國(guó)家基本建設(shè)支出預(yù)算，制管理國(guó)家基本建設(shè)支出預(yù)算，制定基本建設(shè)財(cái)務(wù)定基本建設(shè)財(cái)務(wù)管理制度，審查各地區(qū)、各部門(mén)的基本管理制度，審查各地區(qū)、各部門(mén)的基本建設(shè)財(cái)務(wù)計(jì)劃和建設(shè)財(cái)務(wù)計(jì)劃和決算等。決算等。10性質(zhì)性質(zhì)：是一家經(jīng)營(yíng)多種業(yè)務(wù)的綜合性的是一家經(jīng)營(yíng)多種業(yè)務(wù)的綜合性的股份制商業(yè)銀行。股份制商業(yè)銀行。(創(chuàng)建于創(chuàng)建于1908年，年，1987年年4月重組為國(guó)家、月重組為國(guó)家、地方、政府、地方、政府、企事業(yè)單

5、位入股的社會(huì)主義股份制金融企事業(yè)單位入股的社會(huì)主義股份制金融企業(yè)。企業(yè)。)職能職能：經(jīng)營(yíng)人民幣和外幣的各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)人民幣和外幣的各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)。金融業(yè)務(wù)。11政策性銀行政策性銀行承擔(dān)為國(guó)家大型重點(diǎn)項(xiàng)目承擔(dān)為國(guó)家大型重點(diǎn)項(xiàng)目提供專項(xiàng)貸款。提供專項(xiàng)貸款。承擔(dān)國(guó)家糧油儲(chǔ)備、農(nóng)副產(chǎn)品合同承擔(dān)國(guó)家糧油儲(chǔ)備、農(nóng)副產(chǎn)品合同收購(gòu)和農(nóng)業(yè)基本建設(shè)發(fā)放專項(xiàng)貸款，收購(gòu)和農(nóng)業(yè)基本建設(shè)發(fā)放專項(xiàng)貸款，并代理財(cái)政支農(nóng)資金的撥付及監(jiān)督。并代理財(cái)政支農(nóng)資金的撥付及監(jiān)督。為大宗進(jìn)出口貿(mào)易提供專項(xiàng)貸款，為大宗進(jìn)出口貿(mào)易提供專項(xiàng)貸款，其中主要是為大型成套機(jī)電設(shè)備進(jìn)其中主要是為大型成套機(jī)電設(shè)備進(jìn)出口提供貸款。出口提供貸款。12一、商業(yè)銀行的概

6、念和組織形式一、商業(yè)銀行的概念和組織形式 v為了保護(hù)商業(yè)銀行、存款人和其他客戶的合法權(quán)益，規(guī)范商業(yè)銀行的行為，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，加強(qiáng)監(jiān)督管理，保障商業(yè)銀行的穩(wěn)健運(yùn)行，維護(hù)金融秩序，促進(jìn)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，制定商業(yè)銀行法 。v商業(yè)銀行是依照商業(yè)銀行法和公司法商業(yè)銀行是依照商業(yè)銀行法和公司法的規(guī)定設(shè)立的吸收公眾存款、發(fā)放貸的規(guī)定設(shè)立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)的企業(yè)法人。款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)的企業(yè)法人。 二、商業(yè)銀行職能二、商業(yè)銀行職能v信用中介職能v支付中介職能v信用創(chuàng)造職能v金融服務(wù)職能1314三、商業(yè)銀行的設(shè)立三、商業(yè)銀行的設(shè)立（一）有符合本法和中華人民共和國(guó)公司法規(guī)定的章程；

7、（二）有符合本法規(guī)定的注冊(cè)資本最低限額有符合本法規(guī)定的注冊(cè)資本最低限額；（三）有具備任職專業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)的董事、高級(jí)管理人員；（四）有健全的組織機(jī)構(gòu)和管理制度；（五）有符合要求的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、安全防范措施和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施。 15v注冊(cè)資本最低限額：注冊(cè)資本最低限額：v全國(guó)性商業(yè)銀行-10億人民幣v城市商業(yè)銀行-1億人民幣v農(nóng)村商業(yè)銀行-5000萬(wàn)人民幣v應(yīng)當(dāng)是實(shí)繳資本商業(yè)銀行設(shè)立程序：商業(yè)銀行設(shè)立程序：籌建申請(qǐng)-開(kāi)業(yè)申請(qǐng)-申領(lǐng)證照商業(yè)銀行在中境內(nèi)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的，應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定撥付與其經(jīng)營(yíng)規(guī)模相適應(yīng)的營(yíng)運(yùn)資金數(shù)額。撥付各分支機(jī)構(gòu)營(yíng)運(yùn)資金額的總和，不得超過(guò)總行資本金總額的不得超過(guò)總行資本金總

8、額的60%商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)不具備法人資格不具備法人資格，民事責(zé)任由總行承擔(dān)16四、商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)四、商業(yè)銀行的業(yè)務(wù) （1）吸收公眾存款；（）吸收公眾存款；（2）發(fā)放短期、中期和長(zhǎng)期貸）發(fā)放短期、中期和長(zhǎng)期貸款；（款；（3）辦理國(guó)內(nèi)外結(jié)算；（）辦理國(guó)內(nèi)外結(jié)算；（4）辦理票據(jù)貼現(xiàn)；）辦理票據(jù)貼現(xiàn)；（5）發(fā)行金融債券；（）發(fā)行金融債券；（6）代理發(fā)行、代理兌付、）代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券；（承銷政府債券；（7）買(mǎi)賣(mài)政府債券；（）買(mǎi)賣(mài)政府債券；（8）從事同）從事同業(yè)拆借；（業(yè)拆借；（9）買(mǎi)賣(mài)、代理買(mǎi)賣(mài)外匯；（）買(mǎi)賣(mài)、代理買(mǎi)賣(mài)外匯；（10）提供）提供信用證、服務(wù)及擔(dān)保；（信用證、服務(wù)及擔(dān)保；（1

9、1）代理收付款項(xiàng)及代理）代理收付款項(xiàng)及代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；（保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；（12）提供保管箱服務(wù)；（）提供保管箱服務(wù)；（13）經(jīng)中國(guó)）經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。人民銀行批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。 171.存款的概念及其種類存款的概念及其種類（1）期限不同期限不同：活期存款、定期存款、定活兩便（2）存款人主體不同存款人主體不同：?jiǎn)挝淮婵?、個(gè)人儲(chǔ)蓄存款（3）幣種不同幣種不同：人民幣存款、外幣存款（4）支取形式不同支取形式不同：支票存款、存單存款、通知存款、透支存款、存貸合一存款、特種存款182.存款業(yè)務(wù)基本原則存款業(yè)務(wù)基本原則（1）存款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)特許制存款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)特許制（2）存款機(jī)構(gòu)依法交存存款準(zhǔn)備金存款機(jī)構(gòu)依法交

10、存存款準(zhǔn)備金（3）存款機(jī)構(gòu)依法留足備付金存款機(jī)構(gòu)依法留足備付金（4）依法確定并公告存款利率依法確定并公告存款利率（5）財(cái)政性存款專營(yíng)）財(cái)政性存款專營(yíng)（6）合法正當(dāng)吸收存款）合法正當(dāng)吸收存款193.儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)規(guī)則儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)規(guī)則（1）儲(chǔ)蓄存款原則：儲(chǔ)蓄存款原則：1，存款自愿、取款自由、存款有息、為儲(chǔ)戶保密；2，個(gè)人存款實(shí)名制204.單位存款業(yè)務(wù)規(guī)則單位存款業(yè)務(wù)規(guī)則（1）單位存款基本原則：?jiǎn)挝淮婵罨驹瓌t：1，財(cái)政性存款專營(yíng)原則；2，強(qiáng)制存入原則；3，限制支出原則；4，禁止公款私存、私款公存（2）單位存款業(yè)務(wù)規(guī)則：?jiǎn)挝淮婵顦I(yè)務(wù)規(guī)則：1，單位定期存款、利率及計(jì)息規(guī)則；2，單位活期存款、通知存款、協(xié)

11、定存款及計(jì)息；3，單位存款的變更、掛失及查詢規(guī)則215.貸款的概念及其種類貸款的概念及其種類（1）是否承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)：是否承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)：1，自營(yíng)貸款；2，委托貸款；3，特定貸款（2）貸款期限：貸款期限：1，短期貸款（1年以內(nèi)）；2，中期貸款（1到5年）；3，長(zhǎng)期貸款（5年以上）（3）有無(wú)擔(dān)保：）有無(wú)擔(dān)保：信用貸款、擔(dān)保貸款、票據(jù)貼現(xiàn)（4）風(fēng)險(xiǎn)程度：）風(fēng)險(xiǎn)程度：正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失（5）資金用途不同：）資金用途不同：固定資產(chǎn)貸款、流動(dòng)資金貸款（6）參與貸款的銀行數(shù)量：）參與貸款的銀行數(shù)量：?jiǎn)为?dú)貸款、銀團(tuán)貸款22第二節(jié) 保險(xiǎn)法 一、保險(xiǎn)法概述一、保險(xiǎn)法概述（一）保險(xiǎn)的概念和特征（一）保險(xiǎn)的概念和特征

12、 保險(xiǎn)是指對(duì)被保險(xiǎn)人由于自然災(zāi)害或意外事故保險(xiǎn)是指對(duì)被保險(xiǎn)人由于自然災(zāi)害或意外事故所致經(jīng)濟(jì)損失給予補(bǔ)償，或?qū)€(gè)人因死亡或喪失工所致經(jīng)濟(jì)損失給予補(bǔ)償，或?qū)€(gè)人因死亡或喪失工作能力給予物質(zhì)保證的一種社會(huì)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度。作能力給予物質(zhì)保證的一種社會(huì)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度。 保險(xiǎn)是一種經(jīng)濟(jì)制度，是保險(xiǎn)人用收集起來(lái)的保險(xiǎn)費(fèi)建立保險(xiǎn)基保險(xiǎn)是一種經(jīng)濟(jì)制度，是保險(xiǎn)人用收集起來(lái)的保險(xiǎn)費(fèi)建立保險(xiǎn)基金，用于補(bǔ)償投保人因自然災(zāi)害或意外事故造成的財(cái)產(chǎn)、生命、健康損金，用于補(bǔ)償投保人因自然災(zāi)害或意外事故造成的財(cái)產(chǎn)、生命、健康損失的一種重要經(jīng)濟(jì)手段。失的一種重要經(jīng)濟(jì)手段。 23v保險(xiǎn)的分類：v責(zé)任效力依據(jù)：強(qiáng)制保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)v營(yíng)利性：

13、商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)v保險(xiǎn)標(biāo)的：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)v保險(xiǎn)責(zé)任劃分：原保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)v保險(xiǎn)人人數(shù)劃分：但保險(xiǎn)和復(fù)保險(xiǎn)24保險(xiǎn)公司v1、保險(xiǎn)公司設(shè)立條件：3年年+2億億+章程章程+注冊(cè)資本注冊(cè)資本+人員人員v2、申請(qǐng)、批準(zhǔn)和登記：保監(jiān)會(huì)保監(jiān)會(huì)6個(gè)月內(nèi)做出批準(zhǔn)或個(gè)月內(nèi)做出批準(zhǔn)或不批準(zhǔn)籌建的決定；申請(qǐng)人自收到批準(zhǔn)籌建通知之日起不批準(zhǔn)籌建的決定；申請(qǐng)人自收到批準(zhǔn)籌建通知之日起1年年內(nèi)完成籌集工作；保監(jiān)會(huì)自受理開(kāi)業(yè)申請(qǐng)之日起內(nèi)完成籌集工作；保監(jiān)會(huì)自受理開(kāi)業(yè)申請(qǐng)之日起60日內(nèi)做出日內(nèi)做出批準(zhǔn)或不批準(zhǔn)開(kāi)業(yè)的決定；批準(zhǔn)或不批準(zhǔn)開(kāi)業(yè)的決定；v3、保險(xiǎn)公司終止原因：解散、被撤銷、破產(chǎn)解散、被撤銷、破產(chǎn)v4、保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)

14、范圍：人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)+財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；保險(xiǎn)人不得兼營(yíng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。但是務(wù)；保險(xiǎn)人不得兼營(yíng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。但是除外除外25（二）保險(xiǎn)法的概念、內(nèi)容與原則 v保險(xiǎn)法是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展和監(jiān)管的基本準(zhǔn)則。保險(xiǎn)法是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展和監(jiān)管的基本準(zhǔn)則。1995年中年中國(guó)第一部保險(xiǎn)法國(guó)第一部保險(xiǎn)法中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法頒布。頒布。2002年，針對(duì)中國(guó)加入世貿(mào)組織承諾對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的要年，針對(duì)中國(guó)加入世貿(mào)組織承諾對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的要求，保險(xiǎn)法作了首次修改并于求，保險(xiǎn)法作了首次修改并于2003年年1月月1日起正式日起正式實(shí)施。實(shí)施。 保險(xiǎn)法的基本原則：保險(xiǎn)法的基本原則：v（1）

15、自愿原則。）自愿原則。v（2）最大誠(chéng)信原則。）最大誠(chéng)信原則。v（3）保險(xiǎn)利益原則。）保險(xiǎn)利益原則。 v（4）近因原則。）近因原則。 26投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益：投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益： v在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中享有保險(xiǎn)利益的人主要包括：在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中享有保險(xiǎn)利益的人主要包括：對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的享有所有權(quán)的人；對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的享有經(jīng)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的享有所有權(quán)的人；對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的享有經(jīng)營(yíng)管理權(quán)的人；合法占有人，包括保管人、承租營(yíng)管理權(quán)的人；合法占有人，包括保管人、承租人、承包人、承攬人等；財(cái)產(chǎn)的抵押權(quán)人。人、承包人、承攬人等；財(cái)產(chǎn)的抵押權(quán)人。v在人身保險(xiǎn)合同中，我國(guó)保險(xiǎn)法第在人身保險(xiǎn)合同中，我國(guó)保險(xiǎn)法第5

16、2條明文規(guī)定，條明文規(guī)定，投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益：投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益： 本人；配本人；配偶、子女、父母；除配偶、子女、父母以外，與偶、子女、父母；除配偶、子女、父母以外，與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；即使投保人與被保險(xiǎn)人之間沒(méi)有形成撫近親屬；即使投保人與被保險(xiǎn)人之間沒(méi)有形成撫養(yǎng)、贍養(yǎng)關(guān)系，但被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合養(yǎng)、贍養(yǎng)關(guān)系，但被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。27二、保險(xiǎn)合同（一）保險(xiǎn)合同的概念和特征v保險(xiǎn)合同是投保人和保險(xiǎn)人

17、約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系保險(xiǎn)合同是投保人和保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。的協(xié)議。v按照保險(xiǎn)合同，投保人應(yīng)向保險(xiǎn)人交納保險(xiǎn)費(fèi)，保按照保險(xiǎn)合同，投保人應(yīng)向保險(xiǎn)人交納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)向投保人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失的賠償（財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)），險(xiǎn)人應(yīng)向投保人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失的賠償（財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)），或者給付保險(xiǎn)金（人身保險(xiǎn)）?；蛘呓o付保險(xiǎn)金（人身保險(xiǎn)）。v投保人提出投保要求，填具保險(xiǎn)單，經(jīng)與保險(xiǎn)人商投保人提出投保要求，填具保險(xiǎn)單，經(jīng)與保險(xiǎn)人商定交付保險(xiǎn)費(fèi)辦法，并經(jīng)保險(xiǎn)人簽章承保后，保險(xiǎn)定交付保險(xiǎn)費(fèi)辦法，并經(jīng)保險(xiǎn)人簽章承保后，保險(xiǎn)合同即告成立，保險(xiǎn)人并應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)合同及時(shí)向投合同即告成立，保險(xiǎn)人并應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)合同及時(shí)向投保人出具保險(xiǎn)單或

18、者保險(xiǎn)憑證。保人出具保險(xiǎn)單或者保險(xiǎn)憑證。282、保險(xiǎn)合同的特征 （1）保險(xiǎn)合同是射幸合同。）保險(xiǎn)合同是射幸合同。 保險(xiǎn)合同在訂立時(shí)，對(duì)于未來(lái)危險(xiǎn)事故是否發(fā)生無(wú)法確定，僅投保人一方交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人是否履行賠償義務(wù)，取決于合同約定的保險(xiǎn)事故是否發(fā)生。 （2）保險(xiǎn)合同是最大誠(chéng)信合同。）保險(xiǎn)合同是最大誠(chéng)信合同。 投保人如果隱瞞保險(xiǎn)標(biāo)的真實(shí)情況將增加保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)。投保方如隱瞞保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)真實(shí)情況，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同或不負(fù)賠償責(zé)任。 （3）保險(xiǎn)合同是附合合同。）保險(xiǎn)合同是附合合同。 保險(xiǎn)人事先制定出保險(xiǎn)合同的基本條款，投保人依照該條款，或同意接受，或不同意投保，卻無(wú)權(quán)修改通用的某項(xiàng)條款。 （4）保險(xiǎn)合同是雙務(wù)、有償合同。）保險(xiǎn)合同是雙務(wù)、有償合同。 雙務(wù)是指在保險(xiǎn)合同中，投保人依照合同的約定負(fù)擔(dān)交納保險(xiǎn)費(fèi)，而保險(xiǎn)人則對(duì)于約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。有償是指保險(xiǎn)合同以投保人支付保險(xiǎn)費(fèi)作為對(duì)價(jià)換取保險(xiǎn)人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)。 29（二）保險(xiǎn)合同的分類1財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同與人身保險(xiǎn)合同 2強(qiáng)制保險(xiǎn)合同與自愿保險(xiǎn)合