中小銀行的規(guī)模擴(kuò)張與風(fēng)險(xiǎn)管理

1、中小銀行的規(guī)模擴(kuò)張與風(fēng)險(xiǎn)管理李鎮(zhèn)西/時(shí)間：2021年5月號近幾年來，隨著我國國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速開展和金融體制改革的不斷深入， 中 小銀行連年保持快速開展勢頭，不僅資產(chǎn)規(guī)模增速快于整個(gè)銀行業(yè)， 而且資產(chǎn)質(zhì) 量明顯改善，不良貸款率和不良貸款余額連年保持“雙降。 同時(shí)，中小銀行的 產(chǎn)品研發(fā)能力和風(fēng)險(xiǎn)管理能力也在明顯提升， 綜合實(shí)力不斷增強(qiáng)。盡管如此，隨 著資產(chǎn)規(guī)模的逐漸擴(kuò)大，中小銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理仍將受到嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。中小銀行在是否擴(kuò)張規(guī)模問題上存在“兩難任何事物都有正反兩個(gè)方面，中小銀行在規(guī)模擴(kuò)張問題上也不例外。首先， 不抓住機(jī)遇開展業(yè)務(wù)，努力獲取更大市場份額，不僅不利于提升市場競爭力和抗 風(fēng)險(xiǎn)能力，而且也

2、不利于吸引優(yōu)秀人才，塑造品牌形象。其次，加快開展，又可 能由于自身管理、科技等方面的根底比擬薄弱，而導(dǎo)致經(jīng)營管理水平和風(fēng)險(xiǎn)管理 能力相對滯后，進(jìn)而引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。因此，從根本上解決這一問題，一方面，要充分 認(rèn)識到不開展將喪失良好開展機(jī)遇，不開展是最大的風(fēng)險(xiǎn)，堅(jiān)持開展是硬道理， 并堅(jiān)持科學(xué)開展觀，根據(jù)自身實(shí)際情況統(tǒng)籌制訂開展規(guī)劃， 并根據(jù)外部環(huán)境變化 和宏觀政策調(diào)整狀況，每年對開展規(guī)劃進(jìn)展適度調(diào)整以指導(dǎo)本行業(yè)務(wù)開展， 搶抓 機(jī)遇，科學(xué)開展，穩(wěn)健經(jīng)營，適度擴(kuò)張，并在開展中不斷提升經(jīng)營管理水平和風(fēng) 險(xiǎn)管理能力。再者，要堅(jiān)守風(fēng)險(xiǎn)底線，樹立“一百個(gè)開展也抵不上一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)的 風(fēng)險(xiǎn)管理理念，強(qiáng)化系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理意識，從

3、戰(zhàn)略、制度、流程等方面入手，主動 有效防范信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、流動性風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，著力打造可 信賴、負(fù)責(zé)任的企業(yè)社會形象。近幾年，中小銀行資產(chǎn)規(guī)模以較快速度擴(kuò)張，既是我國經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速開展的 自然結(jié)果，也與中小銀行自身特點(diǎn)及其所處的外部環(huán)境密切相關(guān)。中小銀行資產(chǎn)規(guī)模較快擴(kuò)張的內(nèi)在動因規(guī)模擴(kuò)張有利于中小銀行擴(kuò)大市場覆蓋面，分散經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。規(guī)模擴(kuò)張有利于 中小銀行為更廣闊的市場和更多的客戶提供金融效勞， 從而在一定程度上降低集 中度風(fēng)險(xiǎn)；有利于中小銀行增加業(yè)務(wù)種類，豐富產(chǎn)品線，使收入來源多樣化；有 利于中小銀行增強(qiáng)資本實(shí)力，從根本上提高抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力；有利于中小銀行加 強(qiáng)與同業(yè)的合作，積極

4、探索新型金融業(yè)務(wù)，同時(shí)降低流動性風(fēng)險(xiǎn)。規(guī)模擴(kuò)張有利于中小銀行形成規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)， 增強(qiáng)盈利能力。規(guī)模擴(kuò)張有利 于中小銀行分?jǐn)傇诋a(chǎn)品研究開發(fā)、科技系統(tǒng)建立、品牌建立等方面的巨額投入， 從而不斷提高研發(fā)能力，進(jìn)一步完善科技系統(tǒng)，增強(qiáng)市場適應(yīng)能力；有利于中小 銀行降低資金本錢，提高信用等級，從而擴(kuò)大利潤空間。規(guī)模擴(kuò)張有助于中小銀行提升品牌形象。 銀行是經(jīng)營信用的企業(yè)，因此提升 品牌形象對于銀行而言極為重要，而規(guī)模擴(kuò)張有利于提高公眾對中小銀行的認(rèn)可 度，進(jìn)而與中小銀行形成嚴(yán)密的合作關(guān)系。 中小銀行資產(chǎn)規(guī)模較快擴(kuò)張的外在壓力 市場競爭日益劇烈。 資產(chǎn)規(guī)模小的銀行在業(yè)務(wù)種類上受到一定限制， 只能做 一些最根

5、本的、 利潤率較低的業(yè)務(wù)， 并且也不能投入較大力量調(diào)研市場和研發(fā)產(chǎn) 品，同時(shí)也不利于吸引優(yōu)秀人才，這樣在市場競爭中就可能漸漸處于不利地位， 甚至可能被兼并。利率市場化將對中小銀行提出嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。 “十二五期間， 我國資本工程開 放和利率市場化將穩(wěn)步推進(jìn)。 由于中小銀行規(guī)模小， 資金本錢高于大型銀行， 資 金價(jià)格的保本點(diǎn)也高于大型銀行。 利率市場化之后， 大型銀行可以利用利率的浮 動空間合法地沖擊中小銀行的資金價(jià)格，進(jìn)一步擠壓中小銀行的利潤空間。監(jiān)管部門對風(fēng)險(xiǎn)控制提出更高的要求。監(jiān)管部門目前正著手修訂 ?商業(yè)銀行 資本充足率管理方法？等監(jiān)管文件，方案新增“巴塞爾協(xié)議川有關(guān)內(nèi)容，資本 監(jiān)管將更趨精細(xì)

6、和審慎?！鞍腿麪枀f(xié)議川不僅增加了對系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的考慮， 而且 增加了逆周期資本緩沖要求， 要求銀行計(jì)提更多資本， 以對沖危機(jī)出現(xiàn)時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)。 為滿足更嚴(yán)格的監(jiān)管要求， 中小銀行也有進(jìn)一步加快開展， 不斷提高經(jīng)營管理水 平和抗風(fēng)險(xiǎn)能力的壓力?？蛻舻慕鹑谛谛枨蟾佣鄻踊蛡€(gè)性化。 隨著我國國民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速開 展，中小銀行的客戶群體日益分化， 客戶的金融效勞需求也日益呈現(xiàn)多樣化、 個(gè) 性化特征。 這就要求中小銀行深入研究目標(biāo)市場的特點(diǎn)和目標(biāo)客戶的需求， 加強(qiáng) 研究開發(fā)能力， 同時(shí)進(jìn)展有效的客戶管理， 及時(shí)滿足客戶的需要， 而這無疑需要 以一定的資產(chǎn)規(guī)模為前提。中小銀行規(guī)模擴(kuò)張應(yīng)該注意的問題與大銀行相比

7、， 中小銀行具有資產(chǎn)規(guī)模小、 營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少、 社會認(rèn)知度低等劣 勢。因此，中小銀行在開展過程中應(yīng)結(jié)合外部環(huán)境和自身實(shí)際， 制訂恰當(dāng)?shù)拈_展 戰(zhàn)略和競爭策略，堅(jiān)決不移地走差異化、特色化、精細(xì)化開展道路。加強(qiáng)市場和客戶研究，準(zhǔn)確把握市場和客戶的特征 深入分析目標(biāo)市場的特點(diǎn)及目標(biāo)客戶的經(jīng)營管理特征和金融效勞需求特征， 是為廣闊客戶提供金融效勞的根底。 中小銀行應(yīng)圍繞既定的戰(zhàn)略目標(biāo)， 按照“適 合大規(guī)模商業(yè)化開發(fā)的原那么細(xì)分市場， 并對客戶進(jìn)展分層， 深入研究目標(biāo)客 戶的根本特征， 在此根底上針對每個(gè)層次的客戶提供專業(yè)化、 標(biāo)準(zhǔn)化的金融產(chǎn)品 和效勞。 同時(shí)， 應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)客戶價(jià)值管理， 基于客戶對中小銀行

8、的綜合奉獻(xiàn)度 實(shí)行差異化的費(fèi)率，并提供差異化的效勞。研究開發(fā)拳頭產(chǎn)品，快速擴(kuò)展根底客戶數(shù)量開發(fā)覆蓋范圍廣、 能填補(bǔ)市場空白、 有獨(dú)特價(jià)值的金融產(chǎn)品對于快速開發(fā)新 客戶，以及提高客戶的滿意度、忠誠度和奉獻(xiàn)度，均具有重要意義。中小銀行應(yīng) 在分析客戶特征的根底上， 研發(fā)單個(gè)或系列有一定特色、 能滿足絕大局部客戶需 求且具有豐富品牌內(nèi)涵的拳頭產(chǎn)品， 并以拳頭產(chǎn)品作為全行開展各項(xiàng)業(yè)務(wù)的“楔 子，通過“楔子產(chǎn)品提高中小銀行的市場認(rèn)知度， 并使廣闊客戶從對拳頭產(chǎn) 品的認(rèn)知逐漸提升到對中小銀行的整體認(rèn)知， 從而逐步建立起市場聲譽(yù)， 逐漸培 育龐大、穩(wěn)定的客戶群。加強(qiáng)電子渠道建立，提高物理渠道銷售產(chǎn)能 營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)

9、是銀行渠道中本錢較高的一類， 營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少也是中小銀行最明顯的 劣勢之一。中小銀行應(yīng)充分發(fā)揮電子網(wǎng)絡(luò)智能化、虛擬化、批量化的優(yōu)勢，利用 電子網(wǎng)絡(luò)積極拓寬效勞渠道， 如通過網(wǎng)上銀行逐步實(shí)現(xiàn)營銷產(chǎn)品、 篩選客戶、 收 集客戶資料、 分析客戶、審批貸款、發(fā)放貸款、 客戶還款等功能， 使廣闊客戶“足 不出戶即可辦理大多數(shù)業(yè)務(wù)。 這不僅可以極大地?cái)U(kuò)展業(yè)務(wù)覆蓋范圍， 而且能弱 化營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)處理功能， 將相當(dāng)一局部業(yè)務(wù)和相當(dāng)一局部客戶轉(zhuǎn)移到電子渠 道上。在加強(qiáng)電子渠道建立的同時(shí)， 應(yīng)進(jìn)一步加快網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型改革， 強(qiáng)化營業(yè)網(wǎng)點(diǎn) 的銷售功能，著力提高營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的單產(chǎn)效率。優(yōu)化業(yè)務(wù)開展模式，不斷提高運(yùn)營效率和盈利水平

10、 逐步打造以客戶為中心，為客戶量身定制綜合金融解決方案的商業(yè)模式。 隨著客戶個(gè)性化金融效勞需求越來越多， 中小銀行應(yīng)研究開發(fā)能滿足目標(biāo)客戶需 要的多樣化金融產(chǎn)品，如設(shè)計(jì)多樣化的貸款用途、擔(dān)保方式、貸款期限、還款方 式等，并在開發(fā)豐富金融產(chǎn)品的根底上， 為客戶量身定制包括融資、 保證、結(jié)算、 理財(cái)、投行、 財(cái)務(wù)參謀等在內(nèi)的一攬子綜合金融解決方案。 這就要求各業(yè)務(wù)條線 能夠有效聯(lián)動， 進(jìn)展穿插銷售。 中小銀行應(yīng)逐步探索建立促使各業(yè)務(wù)條線保持聯(lián) 動、進(jìn)展穿插銷售的長效機(jī)制。積極轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式， 快速擴(kuò)展客戶數(shù)量。 成功的經(jīng)營模式要求至少具備以下 兩個(gè)條件之一： 一是客戶數(shù)量快速擴(kuò)展； 二是客戶平均奉獻(xiàn)

11、度較高。 但從實(shí)踐的 角度來看， 真正起關(guān)鍵作用的實(shí)際上是客戶數(shù)量的擴(kuò)展速度。 因?yàn)槿绻淮笠?guī)模 復(fù)制客戶， 從單一客戶身上即使獲得再高的收入， 對總收入的影響也很有限， 而 運(yùn)用能夠迅速擴(kuò)展客戶群的經(jīng)營模式， 收入那么會持續(xù)高速增長， 遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過客戶 數(shù)量增長緩慢但平均客戶奉獻(xiàn)度很高的業(yè)務(wù)開展模式。 因此，判斷經(jīng)營模式是否 成功的重要標(biāo)準(zhǔn)， 就是能否在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下快速擴(kuò)展客戶數(shù)量， 并高效 地開展業(yè)務(wù)，從而實(shí)現(xiàn)利潤最大化。轉(zhuǎn)變利潤增長方式， 不斷提高盈利能力和盈利水平。 中小銀行應(yīng)積極調(diào)整信 貸投向，不斷優(yōu)化資產(chǎn)構(gòu)造，大力開展風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重較低、資本占用較少、綜合回報(bào) 較高的業(yè)務(wù)， 逐步建立

12、集約化經(jīng)營的盈利模式。 應(yīng)在開展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的同時(shí)， 整合 行內(nèi)資源，積極申請新業(yè)務(wù)資格，逐步開展投資銀行、財(cái)富管理、企業(yè)年金等新 興中間業(yè)務(wù)，不斷提高其在業(yè)務(wù)收入中的比重，使收入來源多樣化。加強(qiáng)支撐體系建立，為各項(xiàng)業(yè)務(wù)開展提供根本保障 支撐體系是中小銀行開展各項(xiàng)業(yè)務(wù)、 創(chuàng)新金融產(chǎn)品、 轉(zhuǎn)變開展方式、 順利實(shí) 現(xiàn)各工程標(biāo)的根本保障， 因此一定要從戰(zhàn)略高度充分認(rèn)識加強(qiáng)支撐體系建立的重 要性和緊迫性。完善科技系統(tǒng)功能，為開展各項(xiàng)業(yè)務(wù)提供信息和渠道支持。 在當(dāng)前的信息 時(shí)代，科技系統(tǒng)對于每日需要處理大量數(shù)據(jù)的商業(yè)銀行而言無疑是必不可少的， 功能強(qiáng)大的科技系統(tǒng)是銀行加強(qiáng)客戶管理、 創(chuàng)新金融產(chǎn)品、 拓展效勞

13、渠道、 提高 經(jīng)營效率、 有效控制風(fēng)險(xiǎn)的重要根底。 中小銀行應(yīng)結(jié)合自身實(shí)際情況， 制訂科學(xué) 合理的 IT 規(guī)劃，不斷完善科技系統(tǒng)，使科技系統(tǒng)成為中小銀行提升工作績效的 有力工具。加強(qiáng)隊(duì)伍建立， 為業(yè)務(wù)開展提供人才保障。 現(xiàn)代企業(yè)的核心競爭力越來越多 地表現(xiàn)在對人才的培育、 擁有和運(yùn)用上。 要加大人才引進(jìn)力度， 尤其要注重引進(jìn) 理論功底扎實(shí)、業(yè)務(wù)素質(zhì)高、從業(yè)經(jīng)歷豐富的高級專業(yè)人才。要重視員工培訓(xùn)， 進(jìn)一步建立和健全人才培訓(xùn)體系， 不斷提高員工綜合素質(zhì)和業(yè)務(wù)技能水平， 培養(yǎng) 員工的事業(yè)心和責(zé)任感，激發(fā)員工的主觀能動性和自我約束能力。理順內(nèi)部管控體系，有效防范風(fēng)險(xiǎn)。要明確劃分總行業(yè)務(wù)部門和分行的職責(zé)

14、， 總行業(yè)務(wù)部門要充分發(fā)揮專業(yè)化運(yùn)營能力， 主要承當(dāng)業(yè)務(wù)規(guī)劃、 授信評審、 業(yè)績 評價(jià)、業(yè)務(wù)準(zhǔn)入、權(quán)限設(shè)置、風(fēng)險(xiǎn)管理等管理職能。要以能力建立完成情況、業(yè) 務(wù)開展規(guī)模、 效益和質(zhì)量指標(biāo)實(shí)現(xiàn)情況等指標(biāo)為依據(jù)， 進(jìn)一步完善總行業(yè)務(wù)部門 的鼓勵約束機(jī)制。 分行要充分發(fā)揮區(qū)域市場主導(dǎo)作用， 按照總行業(yè)務(wù)部門的管理 規(guī)那么組織開展本區(qū)域內(nèi)的業(yè)務(wù)營銷和運(yùn)營。 總行業(yè)務(wù)部門要進(jìn)一步完善授權(quán)體 系，有效縮短決策鏈條，使分行在權(quán)限范圍內(nèi)具有高度靈活性和自主性。中小銀行規(guī)模擴(kuò)張的風(fēng)險(xiǎn)管理 規(guī)模擴(kuò)張對中小銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力提出了更高的要求。 中小銀行要樹立科 學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)觀，強(qiáng)化系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理意識，建立理性、穩(wěn)健和審慎的風(fēng)

15、險(xiǎn)管理文化， 建立全面風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)和完備的風(fēng)險(xiǎn)管理制度， 逐步完善風(fēng)險(xiǎn)管理長效機(jī)制， 為 銀行標(biāo)準(zhǔn)運(yùn)作、穩(wěn)健經(jīng)營提供根本保障。在風(fēng)險(xiǎn)管理理念上，樹立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)觀，強(qiáng)化系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理意識 要正確處理業(yè)務(wù)開展與風(fēng)險(xiǎn)控制的關(guān)系， 把業(yè)務(wù)開展與風(fēng)險(xiǎn)控制有機(jī)統(tǒng)一起 來，樹立成熟的銀行經(jīng)營管理理念、 科學(xué)的開展觀和風(fēng)險(xiǎn)觀。 要站在全局和戰(zhàn)略 的高度對待風(fēng)險(xiǎn)管理， 強(qiáng)化系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理意識， 并逐步建立全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系和 管理風(fēng)險(xiǎn)的長效機(jī)制。 要將風(fēng)險(xiǎn)管理貫穿于業(yè)務(wù)開展全過程， 把每個(gè)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)都 作為風(fēng)險(xiǎn)控制關(guān)口， 使風(fēng)險(xiǎn)防范意識深入人心， 人人都是風(fēng)險(xiǎn)的防范者、 控制者。 要設(shè)置明確的信用風(fēng)險(xiǎn)容忍度， 強(qiáng)調(diào)適度

16、、 合理承當(dāng)一定的信用風(fēng)險(xiǎn)； 對合規(guī)風(fēng) 險(xiǎn)要實(shí)行零容忍，并通過品質(zhì)管理、現(xiàn)場檢查和內(nèi)部審計(jì)構(gòu)筑合規(guī)保障體系。在風(fēng)險(xiǎn)管理體制上，構(gòu)建全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系 小企業(yè)是中小銀行的主要客戶群體， 對小企業(yè)金融業(yè)務(wù)， 可嘗試實(shí)現(xiàn)“業(yè)務(wù) 風(fēng)險(xiǎn)管理和“職能風(fēng)險(xiǎn)管理的初步別離。 小企業(yè)金融業(yè)務(wù)可以按照事業(yè)部制 進(jìn)展管理，實(shí)行專家審批、獨(dú)立審批制度。以貸前調(diào)查、單筆交易審批、放款審 核為主的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理由事業(yè)部負(fù)責(zé)， 事業(yè)部設(shè)立獨(dú)立的中后臺進(jìn)展管理， 其中 風(fēng)險(xiǎn)管理崗位實(shí)行雙線匯報(bào)制度。以信貸政策、授權(quán)、限額、組合、集中度管理 等為主的職能風(fēng)險(xiǎn)管理那么由獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)。 此外，風(fēng)險(xiǎn)管理部和審計(jì) 部對事業(yè)部進(jìn)展現(xiàn)

17、場檢查和內(nèi)部審計(jì)， 與事業(yè)部的條線管理共同構(gòu)成風(fēng)險(xiǎn)管理的 內(nèi)控架構(gòu)。在風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)上，借鑒先進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理方法，積極探索新型風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù) 和工具在信用風(fēng)險(xiǎn)管理方面， 要借鑒國際上比擬流行的信用風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量方法、 貸款定 價(jià)方法和數(shù)據(jù)庫建立方面的經(jīng)歷， 為商業(yè)銀行在利率市場化條件下應(yīng)當(dāng)如何經(jīng)營 提供必要的思想準(zhǔn)備和技術(shù)準(zhǔn)備， 并進(jìn)一步解決未來開展中的經(jīng)營策略、 市場定 位、風(fēng)險(xiǎn)偏好和風(fēng)險(xiǎn)報(bào)酬等問題。 在市場風(fēng)險(xiǎn)管理方面， 要重點(diǎn)加強(qiáng)利率風(fēng)險(xiǎn)在 銀行管理中的應(yīng)用研究， 尋求新的風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)和工具。 從國際范圍內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)管 理趨勢看， 操作風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的損失己經(jīng)明顯大于市場風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)， 中小銀行要 在加快制度

18、改革， 完善內(nèi)部控制體系的同時(shí)， 積極探索選擇適合自身情況的操作 風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)。在鼓勵約束機(jī)制上，形成“以正向鼓勵為主的評價(jià)體系 中小銀行要保持競爭優(yōu)勢， 必須培育持續(xù)創(chuàng)新能力， 建立鼓勵創(chuàng)新的長效機(jī) 制，形成“以正向鼓勵為主的評價(jià)體系， 特別是對小企業(yè)金融業(yè)務(wù)的考核， 必 須要與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)區(qū)別開來。 比方， 對小企業(yè)信貸員的考核， 強(qiáng)調(diào)考核小企業(yè)信貸 員的貸款筆數(shù)， 同時(shí)兼顧貸款額度和貸款質(zhì)量， 放款筆數(shù)越多，評價(jià)結(jié)果就越好。 僅考核小企業(yè)信貸員的信貸業(yè)務(wù)， 使小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的績效考核指揮棒始終指向 小企業(yè)的信貸需求； 建立免責(zé)制度并設(shè)置信用風(fēng)險(xiǎn)容忍度， 以充分調(diào)動小企業(yè)信 貸員積極拓展業(yè)務(wù)的積極性； 對違規(guī)行為“零容忍， 有利于小企業(yè)信貸員隊(duì)伍 的持續(xù)建立和良好風(fēng)險(xiǎn)