威海市個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀探析

1、淺析威海市個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)展現(xiàn)狀摘要：個(gè)人理財(cái)金融業(yè)務(wù)是一個(gè)地理區(qū)域的經(jīng)濟(jì)進(jìn)展到一定時(shí)期 的必定產(chǎn)物。 隨著我國居民金融資產(chǎn)的不斷增長(zhǎng)， 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù) 受到越來越多人的重視。 但從整個(gè)進(jìn)展時(shí)期而言， 我國的個(gè)人理 財(cái)業(yè)務(wù)尚處于初級(jí)時(shí)期，對(duì)此進(jìn)行研究具有實(shí)際指導(dǎo)意義。關(guān)鍵詞： 商業(yè)銀行 個(gè)人理財(cái) 進(jìn)展現(xiàn)狀 對(duì)策正文：我國商業(yè)銀行辦理個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)始于90年代中期。近年來， 隨著外資銀行開始介入我國境內(nèi)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)， 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)越 來越成為各家商業(yè)銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)， 成為其產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的1 / 19要緊領(lǐng)域。所謂個(gè)人理財(cái)是由專業(yè)理財(cái)人員通過明確個(gè)人客戶的理財(cái) 目標(biāo)，分析客戶的生活、財(cái)務(wù)狀況，從而關(guān)

2、心客戶制定出可行的 理財(cái)方案的一種綜合金融服務(wù)。 近年來， 我國居民的個(gè)人可支配 資產(chǎn)快速增長(zhǎng)， 居民金融需求多樣化和個(gè)人金融資產(chǎn)多元化的格 局逐步形成，這為個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)帶來了寬敞前景。目前，我國商 業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)展迅速， 各銀行紛紛創(chuàng)立了個(gè)人理財(cái)業(yè) 務(wù)品牌，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品不斷豐富，出現(xiàn)了“個(gè)人理財(cái)中心”、個(gè) 人理財(cái)工作室、私人銀行、金融超市等機(jī)構(gòu)形式。利用現(xiàn)代理財(cái) 知識(shí)、 先進(jìn)的金融工具為個(gè)人客戶提供銀行服務(wù)，將是我國商業(yè) 銀行提升競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力、全面創(chuàng)新的突破口。然而盡管我國個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)進(jìn)展迅猛， 但從目前我國各個(gè)商 業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的運(yùn)作情況來看， 商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù) 還處于形而上

3、學(xué)時(shí)期， 還存在著諸多的問題制約著這一市場(chǎng)的進(jìn) 展。為了詳細(xì)了解威海市個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的進(jìn)展現(xiàn)狀， 筆者在威海 市各市區(qū)發(fā)放了調(diào)查問卷， 以獲得第一手資料。 通過調(diào)差問卷分 析得知，目前目前有22.5%的人投資于股票，12.5%的人投資于 各種基金，45%的人投資于保險(xiǎn)業(yè)，另外還有數(shù)目不等的人投資2 / 193 / 19在被問及目前投資理財(cái)占家庭收入的總比例是多少時(shí)，有53.1%的人選擇了10%內(nèi)，25.6%的人選擇了10%-30%而占家庭總收入80%以上的只有1.9%，可見市民的理財(cái)投資依舊專門慎重的口無 10%口10%- 30%口30%-50% 50%- 80%口80%以上于其他如期貨、黃金和

4、信托投資等不同的理財(cái)產(chǎn)品1.90%-4 / 19市民們?cè)谫徺I這些理財(cái)產(chǎn)品的渠道也是多種多樣的，其中要緊以親戚或朋友的介紹為主，占到了總數(shù)的43.5%，這可能人們比較偏重于保險(xiǎn)有關(guān)，而通過財(cái)寶雜志和電視廣告得知的有在市民的投資規(guī)劃中期望投資的要緊依舊集中在保險(xiǎn)、外匯、銀行的各種理財(cái)產(chǎn)品和基金上，而諸如期貨、債券、信托等則專 門少有人問津。31.4%，然而幾乎沒有從網(wǎng)點(diǎn)宣傳和廣播中獲得理財(cái)產(chǎn)品信息的5 / 19因此，這和人們目前的家庭收入與支出是分不開的，目前威海市大多數(shù)家庭的要緊支出集中在教育、醫(yī)療和還貸款上面，專門少有家庭的要緊開支是用來理財(cái)?shù)模?這也就造成了人們都普遍 偏好于保本的理財(cái)產(chǎn)品，

5、而風(fēng)險(xiǎn)較大的則專門少過問。6 / 19在筆者的詢問過程中，發(fā)覺一個(gè)目前個(gè)人投資所犯下的專 門明顯的錯(cuò)誤，那確實(shí)是大多數(shù)人在進(jìn)行投資前專門少咨詢 有關(guān)方面的專家，有的即使咨詢了也不采納，這就造成了投 資過程中的盲目性，專門容易給投資者帶來不必要的損失。只是通過調(diào)查能夠發(fā)覺，大多數(shù)人抵抗風(fēng)險(xiǎn)的心理依舊 專門好的，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)來臨時(shí)， 大多數(shù)人依舊能夠保持一顆平靜 的心態(tài)去面對(duì)， 只有6.8%的人受到的阻礙特不大，這講明在 通過十幾年的理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)展后，多數(shù)投資人差不多開始變的 成熟，這一點(diǎn)專門令人欣慰。7 / 1950.00%45.00%40.00%35.00%30.00%25.00%20.00%15.0

6、0%10.00%5.00% 0.00%威海市個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的進(jìn)展?fàn)顩r并不是只有威海市市民決定的，還有威海市各大商業(yè)銀行及各投資公司等金融機(jī)構(gòu)。在我國，國內(nèi)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃行業(yè)目前還處于新興時(shí)期，但市場(chǎng)前景十分寬敞。近兩年來，國內(nèi)商業(yè)銀行加快了對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè) 務(wù)的研究和探究，已普遍認(rèn)識(shí)到了開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的重要性和 必要性，各家銀行差不多把該項(xiàng)業(yè)務(wù)的開展作為競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)質(zhì)客戶的 重要手段和新的經(jīng)濟(jì)效益增長(zhǎng)點(diǎn)。盡管我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)幾年來已有了長(zhǎng)足的進(jìn)展，并引起了 社會(huì)的普遍關(guān)注。然而，從各商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的運(yùn)作情況 來看真正能與外資銀行相抗衡的理財(cái)業(yè)務(wù)并未開展，目前，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)要緊還停留在初級(jí)時(shí)期個(gè)人理財(cái)

7、理念及業(yè)務(wù)進(jìn)展還存 在著許多1匚無法承受波動(dòng)可接受輕微波動(dòng) 一能接受波動(dòng)可以承受劇烈波動(dòng)8 / 19有待解決的問題，制約著我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的快速推進(jìn)（一）互助理念和傳統(tǒng)的家庭觀念成為制約我國個(gè)人理財(cái) 業(yè)務(wù)進(jìn)展的直接緣故。 個(gè)人理財(cái)強(qiáng)調(diào)的是通過規(guī)劃并采取綜合財(cái) 務(wù)手段來平衡個(gè)人的財(cái)務(wù)收支。而在中國人的觀念里，互助關(guān)愛 是一種傳統(tǒng)美德。親戚、朋友、同事之間誰一旦有事，不管是婚 喪嫁娶，依舊遭遇天災(zāi)人禍，老百姓都適應(yīng)以實(shí)物或“份子”的 形式表示關(guān)愛和關(guān)心。 老百姓能夠較容易的解決大額開支困難，或者講渡過各種災(zāi)難，這也在定程度上淡化了人們的理財(cái)意 識(shí)，弱化了老百姓對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)男枨蟆?中國人傳統(tǒng)

8、的家庭觀念也 抑制了對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)男枨蟆?而在西方國家， 不管是親友依舊鄰里 之間，幾乎沒有類似于“份子”這種形式的經(jīng)濟(jì)上的“互助” ； 在家庭內(nèi)部，也特不強(qiáng)調(diào)獨(dú)立性，在小孩成人后，父母專門少直 接給后代以經(jīng)濟(jì)上的關(guān)心。因此，在西方國家，個(gè)人理財(cái)規(guī)劃幾 乎成為每個(gè)公民合理安排收支，提高生活水平的差不多內(nèi)容。（二）社會(huì)誠信缺失使我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)喪失了進(jìn)展的基 石。誠信是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基石， 是一切交易活動(dòng)得以順利進(jìn)行的基 礎(chǔ)。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是由專業(yè)理財(cái)人員通過與個(gè)人客戶充分溝通，依照客戶的時(shí)期性生活目標(biāo)和客戶的生活、 財(cái)務(wù)狀況， 確立理財(cái) 目標(biāo)，同時(shí)關(guān)心客戶制定出可行的理財(cái)方案的一種綜合金融服務(wù)。它需要

9、客戶將自己和家庭的幾乎所有有關(guān)財(cái)務(wù)、 生活等信息 告訴個(gè)人理財(cái)規(guī)劃師，以便關(guān)心其制定科學(xué)合理的綜合理財(cái)規(guī) 劃。如此就要求客戶對(duì)理財(cái)規(guī)劃師給予充分的信任， 也要求理財(cái) 規(guī)劃師絕對(duì)忠誠于客戶，替客戶保密。因此，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)對(duì)社 會(huì)誠信的要求更甚于其他市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)行為。 但一方面， 客戶擔(dān)心理 財(cái)規(guī)劃師將自己家底外露， 給自己和家庭帶來不必要的苦惱； 另 一方面； 客戶也擔(dān)心理財(cái)規(guī)劃師在做理財(cái)規(guī)劃時(shí)， 并不是以客戶 效益最大化為原則， 從而做出有損于自己的理財(cái)規(guī)劃，導(dǎo)致我國 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)展畸形，僅有投資理財(cái)，而無個(gè)人理財(cái)。（三）缺少系統(tǒng)支持。建立和運(yùn)用客戶資料庫分析系統(tǒng)是 銀行個(gè)人理財(cái)?shù)幕A(chǔ)， 以客戶

10、而不是以賬戶為基礎(chǔ)的客戶資料庫 在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中扮演著重要的角色， 銀行能夠通過整理和分析 客戶資料，如客戶資金增減、資金流淌趨勢(shì)、客戶對(duì)銀行服務(wù)的 不同選擇等等，及時(shí)了解客戶不斷變化的需求，篩選優(yōu)質(zhì)客戶， 確定理財(cái)目標(biāo)群體，并以此為基礎(chǔ)為客戶提供個(gè)性化的理財(cái)建 議，實(shí)施理財(cái)服務(wù)，實(shí)現(xiàn)客戶資產(chǎn)的保值和增值。但多數(shù)銀行的運(yùn)行系統(tǒng)是建立在賬戶的基礎(chǔ)上的，且客戶 信息極為有限， 因此無法有效地加以分析利用， 導(dǎo)致理財(cái)業(yè)務(wù)的 開展猶如“瞎子摸象”， 始終無法確定目標(biāo)群體。 商業(yè)銀行之間、9 / 19商業(yè)銀行與保險(xiǎn)、 證券公司之間的有關(guān)客戶信息資料庫還不能相 互間形成共享， 有時(shí)甚至還產(chǎn)生相互封鎖， 客

11、觀上造成了客戶信 息資源的白費(fèi)，不利于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)向縱深進(jìn)展。（四）分業(yè)經(jīng)營是阻礙我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)展的制度障礙。 目前我國銀行、證券、保險(xiǎn)、信托等各自擁有相對(duì)獨(dú)立的運(yùn)營及 監(jiān)管體系，商業(yè)銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司和信托公司只能經(jīng)營 各自的業(yè)務(wù)。 盡管近年來在外資銀行、 金融超市的沖擊下， 銀行、 證券、保險(xiǎn)、信托業(yè)正在加強(qiáng)合作，然而，綜合經(jīng)營業(yè)務(wù)的開展 仍受到許多限制。 這種分業(yè)經(jīng)營體制下商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的空間 受到極大的制約， 大多數(shù)中資商業(yè)銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品仍然是圍 繞組織存款進(jìn)行的簡(jiǎn)單組合， 理財(cái)服務(wù)仍停留在咨詢、 代銷產(chǎn)品 與提供簡(jiǎn)單投資建議等淺層次上。 而國際先進(jìn)商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn) 品包括投