關(guān)于城鄉(xiāng)居民理財(cái)?shù)恼{(diào)查報(bào)告

1、關(guān)于城鄉(xiāng)居民理財(cái)?shù)恼{(diào)查報(bào)告摘 要：正確的理財(cái)方式能提高人民的生活質(zhì)量， 拉動(dòng)居民的消費(fèi)需求促進(jìn)國家 經(jīng)濟(jì)增長。調(diào)查發(fā)現(xiàn)城鎮(zhèn)居民資本投資占消費(fèi)支出的比例要明顯高于農(nóng)村。由于城 鄉(xiāng)收入的差距，城市居民與農(nóng)村居民的投資理財(cái)方式存在很大不同。前者因擁有比 較充裕的資金，在理財(cái)上更大膽，也更冒險(xiǎn)；而后者則相對缺乏理財(cái)意識(shí)，也缺少 投資所必須的基本金。最后我們對如何發(fā)展農(nóng)村的金融理財(cái)市場提出了一點(diǎn)薄見。關(guān)鍵字：理財(cái);城鄉(xiāng)；收入；理財(cái)方式；發(fā)展一、調(diào)查的背景及經(jīng)過近幾年，隨著收入水平的增長和現(xiàn)代消費(fèi)意識(shí)的增高，人們已不再把儲(chǔ)蓄作為 唯一的理財(cái)方式，股票、債券、基金、房地產(chǎn)、財(cái)險(xiǎn)以及收藏等為人們家居理財(cái)提 供

2、了多重的選擇。理財(cái)從原來的單純存款發(fā)展為多種選擇，從個(gè)體的事務(wù)逐漸變?yōu)?社會(huì)關(guān)注的熱點(diǎn)問題。目前城鄉(xiāng)理財(cái)具有哪些特點(diǎn)？其發(fā)展趨勢究竟如何？其背后 的原因又是什么？為了更好地了解城鄉(xiāng)的理財(cái)投資現(xiàn)狀和差異，我們進(jìn)行了這次城 鄉(xiāng)理財(cái)投資狀況調(diào)查。此次調(diào)查我們分三組，走訪和詢問溫州和臺(tái)州兩地的部分城市和鄉(xiāng)村居民，并 采用調(diào)查問卷的方式，為了解居民的理財(cái)方式，我們提出了若干問題，如“您認(rèn)為 自己個(gè)人或家庭的理財(cái)投資知識(shí)是否充沛 ？”，“您個(gè)人或家庭會(huì)采取何種方式進(jìn)行 理財(cái)投資？”，“您個(gè)人的月收入和支出為多少？”等。此次調(diào)查我們共發(fā)出120#問 卷，經(jīng)過審核有效問卷為10喻。然后對數(shù)據(jù)進(jìn)行分類整理，比較

3、分析，得出相關(guān)的 結(jié)論。調(diào)查家庭50個(gè)，家庭人數(shù)以2-4人居多，從事的行業(yè)比較廣泛，包括黨政機(jī)關(guān)、 商業(yè)貿(mào)易、金融保險(xiǎn)、郵政通訊、生產(chǎn)、餐飲、個(gè)體戶和學(xué)生等等，應(yīng)當(dāng)說，此次 調(diào)查抽取的樣本符合調(diào)查目的。年齡平均 34歲，集中于20-30歲，其中“ 2030歲” 之間的占58% “31 40歲”之間的占33%受教育程度48.0% 為“大學(xué)本科”；29.8% “大?！?；12.4% “高中”。性別女性為36% 男性為64%二、調(diào)查的結(jié)果調(diào)查數(shù)據(jù)顯示：26-50歲個(gè)人月收入高于整體月收入水平， 其中以41-45歲年齡段 的個(gè)人月收入最高，其次是36-40歲年齡段和31-35歲年齡段。從問卷中我們也可以

4、 清楚地看到，女性低收入者比例高于男性.我們再看一下家庭總體收入的情況，調(diào)查顯示，家庭月收入3000-4000的所占比1000加以上3000-4000元5000-6000元例最高，達(dá)到36%其次是月收入為20003000元和40005000元（比例分別為24% 22%, 10%勺人民家庭月收入在 50006000元，家庭月收入在 10002000元的和 600010000元的各占4% （如圖表1）。關(guān)于家庭支出，較高支出的家庭占了大多數(shù)， 為62.0%,其次一般支出水平的家庭占34.0%。在較高支出占絕大部分的是城市居民， 可見在消費(fèi)這塊領(lǐng)域上城鄉(xiāng)仍有較大差距，當(dāng)然這與收入差距密切相關(guān)，據(jù)了解

5、，城 鄉(xiāng)民在支出上，主要有側(cè)重于三個(gè)方面：醫(yī)療，子女教育，養(yǎng)老，這這些數(shù)據(jù)說明中國 在教育，醫(yī)療,養(yǎng)老方面仍有較大不足.雖然數(shù)十年來，中國在這幾方面斥下巨資，并 相應(yīng)取得一些進(jìn)步，但仍然存在不穩(wěn)定，不全面，不普及的缺點(diǎn).而在三者之中，教育 問題仍占社會(huì)首要位置。30.00%25.00%20.00%口城市農(nóng)村I15.00%10.00%1000-2000元5.00%圖表1（一）城鄉(xiāng)居民理財(cái)概況個(gè)人理財(cái)?shù)暮诵哪繕?biāo)是合理分配資產(chǎn)和收入，最終達(dá)到財(cái)務(wù)自由的境界。也就 是說，理財(cái)首先要保障自己正常的生活需要，其次才是對剩余資產(chǎn)進(jìn)行合理安排,合理劃分生活開支與可投資資產(chǎn)，同時(shí)既要考慮為獲得而投資，又要考慮對

6、風(fēng)險(xiǎn)進(jìn) 行管理和控制。調(diào)查顯示絕大多數(shù)個(gè)人或家庭都具有理財(cái)理念，目前有進(jìn)行理財(cái)投 資方面的活動(dòng)，只有一少部分還沒有投資理財(cái)措施，但他們都計(jì)劃打算中。調(diào)查中 發(fā)現(xiàn)，收入水平越高的群體，越具有理財(cái)觀念。月收入5000元以上的人有71.4%覺得 自己對個(gè)人或家庭的理財(cái)投資知識(shí)很充沛，比個(gè)人月收入3003£以下的群體高出4個(gè)百分點(diǎn)左右。個(gè)人或家庭每月用于個(gè)人理財(cái)投資的支出大多數(shù)占總收入的20%達(dá)到42%理財(cái)投資知識(shí)主要來源于哪里呢？如下圖所示圖表2報(bào)紙電視廣播口戶外宣傳銀行客戶經(jīng)理介紹口網(wǎng)絡(luò)72.9 %的公眾認(rèn)為“理財(cái)就是生財(cái)，讓財(cái)富增值，賺錢是第一位的“。理財(cái)專家 認(rèn)為，這種片面的理解很容

7、易讓人滋生急功近利的心理。本世紀(jì)初，不少人傾盡畢 生儲(chǔ)蓄投入股市，此后被深度套牢，生活質(zhì)量大打折扣。節(jié)儉生財(cái)，是我國家庭傳統(tǒng)的理財(cái)觀念。有關(guān)資料顯示50歲至55歲的公眾中，有58.6 %的人同意“節(jié)儉生財(cái)”，且隨著年齡增大，持此觀點(diǎn)的人越來越多。但在這 個(gè)年齡段的人群中，同時(shí)也有36.9 %的人不同意“節(jié)儉生財(cái)”。理財(cái)專家認(rèn)為，按理說支持“節(jié)儉生財(cái)”的中國人應(yīng)該趨于少數(shù)，因?yàn)檫@畢竟 是抑制了自己的消費(fèi)。該調(diào)查結(jié)果說明長期以來中國的居民儲(chǔ)蓄一直居高不下，在 西方人看來不可思議，但在中國人看來很簡單，原因是目前中國生活成本的巨大壓 力一一教育、醫(yī)療、房地產(chǎn)等與人們生活密切相關(guān)的領(lǐng)域的收費(fèi)在逐年增長

8、。調(diào)查顯示，各商業(yè)銀行紛紛推出了為客戶設(shè)計(jì)理財(cái)方案、提供專業(yè)意見的理財(cái) 顧問，但理財(cái)顧問并沒有完全得到消費(fèi)者認(rèn)可。40.6 %的受訪者認(rèn)為，“銀行顧問只 是為獲得或者銷售業(yè)績才向我推薦理財(cái)產(chǎn)品的“ 。58.8 %的人表示不完全相信理財(cái)顧 問，不會(huì)將自己的資產(chǎn)狀況全盤托出。學(xué)歷越高的公眾對此越謹(jǐn)慎。有關(guān)人士分析，中國企業(yè)的服務(wù)是有欠缺的，銀行理財(cái)顧問需增強(qiáng)自身素質(zhì)， 為公眾量身推薦理財(cái)產(chǎn)品，才能贏得更廣闊的理財(cái)市場。對于一般的老百姓來說， 大家都有自己的主業(yè)，所以投資理財(cái)很難能夠作為專業(yè)。特別是投機(jī)性很強(qiáng)的品種， 沒有一個(gè)專業(yè)性的經(jīng)歷，確實(shí)是做不起來的，或者是很難進(jìn)行實(shí)際運(yùn)作。(二)城鄉(xiāng)理財(cái)投資

9、的差距1 .城鄉(xiāng)理財(cái)投資的差異概括(1)在所調(diào)查的人數(shù)中，戶口 所在地為鄉(xiāng)村的人比較缺乏投資理財(cái)?shù)囊庾R(shí)， 同時(shí)也比較缺乏投資理財(cái)所必須的基本金，他們的月收入普遍在2000元左右，其個(gè)人或者家庭會(huì)對錢做一個(gè)系統(tǒng)的結(jié)算，他們的生活基本開銷占總收入的比例會(huì)比較 的 高，但也有特例，他們在選擇投資方式的時(shí)候一般會(huì)選擇波動(dòng)性較小，風(fēng)險(xiǎn)性也較小的項(xiàng)目，即一般比較趨向于基金或者債券，而房地產(chǎn)或者股票，由于其缺乏基 本的資金或者不愿意承擔(dān)如此大的風(fēng)險(xiǎn)，他們一般不選擇。他們一般對理財(cái)方面的 只是不甚了解，其投資理財(cái)?shù)哪康氖菫榱耸股瞽h(huán)境更好。他們一般通過電視和報(bào) 紙獲得理財(cái)方面的知識(shí)(2)相比較與戶口所在地為鄉(xiāng)

10、村的人，戶口所在地為城市的人們一般會(huì)擁有相 對充裕的資金，同時(shí)也月收入在3000-4000者居多，他們往往 通過朋友介紹獲得投 資理財(cái) 方面的知識(shí)，趨向于波動(dòng)比較溫和和風(fēng)險(xiǎn)中等的項(xiàng)目。同時(shí)，由于前紀(jì)念的牛市和房地產(chǎn)市場大熱，他們一般會(huì)持有一至兩套房屋，和少數(shù)的股票，他們的生 活基本開銷占總收入的比例一般，不是特別高，但是他們也表示會(huì)將一部分的資金 投資到保值度大的項(xiàng)目中，比如儲(chǔ)蓄或者基金和債券，他們投資的目的大多在與為 了孩子創(chuàng)造一個(gè)金錢比較充裕的環(huán)境。同時(shí)他們也表示阻礙理財(cái)?shù)囊淮笤驗(yàn)闆]有 足夠的時(shí)間，若有充足的時(shí)間，他們會(huì)積極學(xué)習(xí)各種生財(cái)之道。中國青年報(bào)，2007年1月19日從上述調(diào)查結(jié)果

11、看來:收入差距是造成城鄉(xiāng)居民資本投資差距的主要原因鎮(zhèn)居民資本投資占消費(fèi)支出的比例要明顯高于農(nóng)村居民，這種差距主要來自于城鄉(xiāng) 收入的差距?！叭r(nóng)”問題是實(shí)現(xiàn)全面小康和現(xiàn)代化的重點(diǎn)和難點(diǎn)，對此中央一直高度重視。 十六大以來，中央就多次提出必須堅(jiān)持吧解決“三農(nóng)”問題作為全黨的重中之重。但需要清醒地看到,浙江的三農(nóng)問題還沒有取得根本性好轉(zhuǎn)。三農(nóng)問題主要體現(xiàn)在城鄉(xiāng)差距上：一是城鄉(xiāng)收入差距仍在進(jìn)一步擴(kuò)大。城鄉(xiāng)居民收入比由2000年的2.18: 1擴(kuò)大到200的的2.38: 1, 2006年更達(dá)到2.49 : 1.值得注意的是，城鎮(zhèn)居民 可支配收入這一指標(biāo)與農(nóng)村居民純收入指標(biāo)并不具有完全可比性，而且，前者往

12、往 容易被低估。比如，一些自產(chǎn)自用的農(nóng)副產(chǎn)品和不具備市場交易條件的產(chǎn)品也被作 價(jià)計(jì)入純收入，因此，如果將兩者調(diào)整到可比狀態(tài)，則差距更大。雖然農(nóng)民收入水 平近幾年來不斷躍上新的臺(tái)階，各個(gè)收入來源也全面快速增長。但農(nóng)民來自農(nóng)業(yè)的 收入比重趨于下降。浙江農(nóng)民外出經(jīng)商務(wù)農(nóng)工的比重較高，非農(nóng)收入這一塊占了人 均收入的80%而家庭經(jīng)營中農(nóng)業(yè)收入這一塊只占了 20%盡管近10年來，浙江的農(nóng) 業(yè)勞動(dòng)力已有較大幅度的減少，農(nóng)業(yè)在產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，各類專業(yè)合作社也在發(fā)展中， 農(nóng)業(yè)這塊卻沒有明顯的增長。這表明，浙江的純農(nóng)戶和以農(nóng)業(yè)為主的兼農(nóng)戶，收入 是很低的，且這十年的收入也是處于徘徊狀態(tài)。農(nóng)民的收入要提高，農(nóng)村金融的發(fā)

13、展是不可或缺的，也需要進(jìn)行投資理財(cái)。投 資理財(cái)，它作為一種戰(zhàn)略更多是資產(chǎn)的補(bǔ)給，通過資產(chǎn)的互補(bǔ)來實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)務(wù)的穩(wěn) 定發(fā)展。投資是一種戰(zhàn)術(shù)，是理財(cái)規(guī)劃一種具體的執(zhí)行，從某種意義來說，投資可 能更多強(qiáng)調(diào)收益的最大化，而理財(cái)可能更多強(qiáng)調(diào)資產(chǎn)的一種互補(bǔ)和家庭財(cái)務(wù)的穩(wěn)定 發(fā)展。所以我們認(rèn)為，投資和理財(cái)兩者的區(qū)別主要在于投資以最大化利益為最終的 目標(biāo)，而理財(cái)是資產(chǎn)的最優(yōu)配置，重點(diǎn)要考慮不同投資者資產(chǎn)負(fù)債的情況。人生財(cái) 務(wù)的規(guī)劃，風(fēng)險(xiǎn)偏好的程度，優(yōu)化投資的組合，理財(cái)不但要考慮資產(chǎn)的增值，還要 考慮資金的收益，而且也要考慮個(gè)人、家庭收入和支出的方方面面。投資和理財(cái)， 從理財(cái)?shù)慕嵌葋碚f，有很多的具體內(nèi)容，包括證

14、券、房地產(chǎn)、保險(xiǎn)、退休計(jì)劃、遺 產(chǎn)計(jì)劃。但作為投資往往是強(qiáng)調(diào)收益和利益的最大化。一般來說，理財(cái)?shù)姆桨竿粩堊油顿Y的組合，通過這些投資的渠道，來增加收入，實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)期的理財(cái)?shù)哪繕?biāo)。 因?yàn)槔碡?cái)很大程度上，如果離開了投資，也不可能有很好的收益，也不可能實(shí)現(xiàn)家 庭的資金、財(cái)務(wù)持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)。2 .城鄉(xiāng)居民投資理財(cái)方式的不同在相同的愿意投資的人數(shù)中，城市居民相對于農(nóng)村居民更大膽，更冒險(xiǎn)， 其一般通過購買股票，投資房地產(chǎn)，購買少量的債券，基金保值使得資產(chǎn)增值，相 對之下，農(nóng)村居民采用比較保守的投資理財(cái)方式 （也有例外的），銀行存款，購買基 金是其主要的選擇。但是，在溫州這個(gè)民營經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的地區(qū)，由于個(gè)

15、別鄉(xiāng)鎮(zhèn)的 手工業(yè)非常地發(fā)達(dá)，部分農(nóng)民手頭多了非常多的閑錢，加之前幾年的房地產(chǎn)大熱， 去年的股票大牛市，此類高收入農(nóng)村人民反而一般會(huì)更冒險(xiǎn)激進(jìn)，過分的不勞而獲 使得這些人有些盲目樂觀，隱形資產(chǎn)暴漲。但是隨著央行的相關(guān)政策的一系列的出 爐：提高準(zhǔn)備金率，增加利息率，提高房屋的二手稅等等都使房地產(chǎn)市場有價(jià)無市， 同時(shí)，隨著各支股票的大跳水，人們的股票被套牢，在股市同房地產(chǎn)上投資獲利已 不如先前那樣的容易，人們增加儲(chǔ)蓄，有資料表明在央行連續(xù)加息和股市震蕩調(diào)整 的情況下，城鎮(zhèn)居民的儲(chǔ)蓄意愿止跌回升，投資股票和基金的熱情明顯降低央行07年11月中下旬進(jìn)行的城鎮(zhèn)儲(chǔ)戶問卷調(diào)查顯示，近五成居民認(rèn)為存款利率適度，

16、儲(chǔ) 蓄意愿有所回升。自今年二季度起居民認(rèn)為存款利率“適度”的比例逐季攀升，由 一季度的39.6%升至本季度的46.3%,累計(jì)提高6.7個(gè)百分點(diǎn)，并達(dá)到調(diào)查以來的最高 水平。與此相對，第四季度居民認(rèn)為當(dāng)前選擇購買股票最合算的占比快速回落，比 上季度下跌8.5個(gè)百分點(diǎn)，降至35.8%,暫時(shí)結(jié)束了長達(dá)4個(gè)季度的快速攀升態(tài)勢。 在這樣的背景下，持保守態(tài)度的大部分農(nóng)村人口將會(huì)不改變其投資理財(cái)?shù)姆椒?，而城市居民將?huì)有所改變。若所持有的房屋環(huán)境優(yōu)美，性能高，人們將繼續(xù)持有， 并對其前景仍是非常樂觀的。因?yàn)殡S著中國城鎮(zhèn)化腳步的加快，越來越多的農(nóng)村人 口向城鎮(zhèn)移動(dòng)是必然的趨勢，也就是說，好房子仍有市場而部分在房

17、地產(chǎn)熱潮中一 股腦兒來的房子將保持有價(jià)無市的狀態(tài)。對于股票，我相信只要是不急需錢用的人們都將會(huì)急需持有3 .農(nóng)村金融理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀(1)農(nóng)民金融理財(cái)觀念正在變化，理財(cái)需求日漸增長。隨著我國金融市場的不 斷完善和發(fā)展，金融理財(cái)產(chǎn)品不斷增加，股票、基金、債券、外匯、保險(xiǎn)等逐漸進(jìn) 入農(nóng)村金融市場，使農(nóng)民原有的靠儲(chǔ)蓄保值增值的理財(cái)觀念和方式發(fā)生了轉(zhuǎn)變。(2)國內(nèi)部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開始重視農(nóng)村金融理財(cái)市場。由于有錢農(nóng)民對金融理財(cái)產(chǎn)品的需求，國內(nèi)部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)嘗試性地推出一些適合農(nóng)民投資的金融理 財(cái)產(chǎn)品，結(jié)果嘗到了甜頭。(3)外資銀行已經(jīng)進(jìn)入我國農(nóng)村金融理財(cái)市場。當(dāng)國內(nèi)的商業(yè)銀行因?yàn)檗r(nóng)村市場效益欠佳，不斷地關(guān)

18、閉農(nóng)村虧損網(wǎng)點(diǎn)并撒出的時(shí)候，一些外資銀行卻積極地在我 國鄉(xiāng)鎮(zhèn)布點(diǎn)，進(jìn)入農(nóng)村金融市場。從表面看，外資銀行同樣面臨盈利難題，在農(nóng)村 開展金融業(yè)務(wù)成本高、收益率低、風(fēng)險(xiǎn)大，事實(shí)上，內(nèi)地的農(nóng)村金融市場有著巨大 潛力。作為成熟的金融機(jī)構(gòu)，外資銀行顯然具有更長遠(yuǎn)的眼光。另外，向當(dāng)?shù)剞r(nóng)信 社進(jìn)行股權(quán)投資，也成為外資銀行拓展我國農(nóng)村金融市場的另一途徑。(4)農(nóng)村金融理財(cái)環(huán)境仍然不完善。從趨勢上看，農(nóng)村金融理財(cái)市場潛力很大， 但能夠深入到城鄉(xiāng)的金融機(jī)構(gòu)很少，比如證券公司幾乎沒有到小城鎮(zhèn)或農(nóng)村去設(shè)計(jì) 或銷售金融產(chǎn)品的，導(dǎo)致能為農(nóng)村金融理財(cái)提供服務(wù)的專業(yè)人才非常匱乏。目前在 農(nóng)村金融理財(cái)方面也沒有主導(dǎo)機(jī)構(gòu)，小城鎮(zhèn)和

19、農(nóng)村市場上的理財(cái)機(jī)構(gòu)仍以農(nóng)村合作 銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、信用社及國有銀行的分支機(jī)構(gòu)為主，并沒有專業(yè)人士予以引 導(dǎo)或?yàn)橥顿Y者設(shè)計(jì)理財(cái)規(guī)劃。在理財(cái)品種上，大多都以保險(xiǎn)、基金為主，除此以外, 在大中城市可以買到的理財(cái)產(chǎn)品在有些小城鎮(zhèn)根本不能買到。農(nóng)村金融理財(cái)市場還 因?yàn)殂y行網(wǎng)點(diǎn)有限，受制于人員、環(huán)境多方面原因，在服務(wù)上不能滿足農(nóng)民更多的 理財(cái)需求。4.農(nóng)村金融理財(cái)?shù)睦Ь匙C券日報(bào)，2007年12月21日(1)農(nóng)民理財(cái)意識(shí)薄弱，缺乏金融理財(cái)技能。一些農(nóng)民口袋里有了錢，卻不懂如何進(jìn)一步運(yùn)用理財(cái)手段使“錢生錢”，對于理財(cái)知識(shí)的貧乏成為農(nóng)民走上理財(cái)之路 的“攔路虎”。多數(shù)農(nóng)民喜歡把手頭的閑錢交給親友打理或從民間

20、借貸中獲利，或者以傳統(tǒng)的存款方式獲得利息收入。絕大部分農(nóng)民文化水平低，沒有接受過投資理財(cái) 的專業(yè)培訓(xùn)，對金融投資政策普遍缺乏了解，不熟悉金融投資收益計(jì)算、收益方式 以及風(fēng)險(xiǎn)控制分析。因此，即使有了符合農(nóng)民投資的金融理財(cái)產(chǎn)品，農(nóng)民的金融理 財(cái)行為普遍具有投機(jī)性、跟從性和盲目性的特征，制約了農(nóng)村金融市場的發(fā)展。(2)農(nóng)村金融理財(cái)?shù)幕ヂ?lián)網(wǎng)絡(luò)、電腦設(shè)備等基礎(chǔ)設(shè)施落后。城鄉(xiāng)基礎(chǔ)設(shè)施的差 距嚴(yán)重制約了農(nóng)民個(gè)人理財(cái)市場發(fā)展。近年來，國有商業(yè)銀行大幅度撤并農(nóng)村地區(qū) 的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，許多農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)成為“空白點(diǎn)”，貧困地區(qū)的農(nóng)民理財(cái)服務(wù)更 成了被“遺忘的角落”。與大中城市相比，農(nóng)村地區(qū)通訊、信息等基礎(chǔ)設(shè)施落后

21、，計(jì) 算機(jī)普及率低、互聯(lián)網(wǎng)建設(shè)滯后，金融投資環(huán)境較差，一些受大中城市居民歡迎且 收益良好的金融投資品種因缺乏基礎(chǔ)條件，難以在農(nóng)村推廣。商業(yè)銀行因?yàn)橛y 而撤銷農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)，直接導(dǎo)致農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)設(shè)施普遍匱乏， 制約了對理財(cái)服務(wù)的推廣。 在浙江農(nóng)村地區(qū)，雖然絕大部分農(nóng)村都已經(jīng)有電話和寬帶，但是農(nóng)民不會(huì)購置和使 用電腦，也導(dǎo)致金融理財(cái)信息在農(nóng)村遇到一定的障礙。(3)缺乏適合農(nóng)民投資理財(cái)?shù)慕鹑诋a(chǎn)品和渠道。 適合農(nóng)民投資理財(cái)需要的產(chǎn)品 品種少，導(dǎo)致農(nóng)民個(gè)人投資渠道狹窄。目前在農(nóng)村地區(qū)開辦的投資理財(cái)產(chǎn)品不及城 市的三分之一，許多投資理財(cái)產(chǎn)品是面對城市居民的，完全不考慮農(nóng)村和農(nóng)民的實(shí) 際情況，難以在農(nóng)村地區(qū)推

22、廣。商業(yè)銀行已推出的理財(cái)產(chǎn)品以閑置資金增值為主要 內(nèi)容，普遍存在期限固定、周期較長等特征。而農(nóng)民的收入帶有較強(qiáng)的周期性和季 節(jié)性，較難滿足這類理財(cái)產(chǎn)品的投資要求。銀行卡、電子銀行、代客理財(cái)、票據(jù)業(yè) 務(wù)、衍生產(chǎn)品等目前城市已十分普及的業(yè)務(wù)品種，在農(nóng)村仍然處于起步階段甚至空 白。(4)農(nóng)民對金融理財(cái)市場的抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱。農(nóng)村居民整體收入水平低，社會(huì) 保障差，也制約了農(nóng)民個(gè)人理財(cái)市場的發(fā)展。近年來，農(nóng)民收入雖然有所增加，但 收入總體水平仍然偏低，大部分農(nóng)村居民除傳統(tǒng)的種植、養(yǎng)殖業(yè)收入外，幾乎沒有 其他收入來源，而農(nóng)村社會(huì)保障體系建設(shè)緩慢，農(nóng)戶手中積攢的一部分資金主要用來應(yīng)付日常生產(chǎn)生活、住房、養(yǎng)老、

23、教育以及婚喪嫁娶等開支，其手中可用的余錢 并不多。因此，農(nóng)戶個(gè)人適應(yīng)金融市場變化的能力弱，承受市場風(fēng)險(xiǎn)的心理素質(zhì)差。 由于廣大農(nóng)村居民經(jīng)濟(jì)實(shí)力有限，難以應(yīng)對和防范金融投資新品種因市場波動(dòng)產(chǎn)生 的風(fēng)險(xiǎn)，難以把握其運(yùn)行規(guī)律和收益的最佳時(shí)機(jī)， 資金被“套死”的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。（三）發(fā)展農(nóng)村金融理財(cái)市場的對策1 .國內(nèi)各級金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極搭建農(nóng)村金融理財(cái)服務(wù)平臺(tái)，面向農(nóng)村宣傳金融理 財(cái)知識(shí)，幫助農(nóng)民提高理財(cái)意識(shí)和技能。當(dāng)前，農(nóng)民對金融理財(cái)產(chǎn)品知之甚少，理財(cái)知識(shí)欠缺。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)轉(zhuǎn)變重城市、 輕農(nóng)村的思想觀念，加大對農(nóng)村居民的金融理財(cái)知識(shí)宣傳力度，積極拓展農(nóng)村理財(cái) 市場。如在縣城設(shè)立以商業(yè)銀行為主的專門理財(cái)部

24、門，搭建功能完善的理財(cái)平臺(tái)， 承擔(dān)專業(yè)化管理和服務(wù)；在鄉(xiāng)鎮(zhèn)以農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)為主設(shè)立理財(cái)服 務(wù)柜臺(tái)，積極創(chuàng)造條件，為農(nóng)民提供專業(yè)化、個(gè)性化、多樣化的理財(cái)服務(wù)，推出滿 足農(nóng)民特征化要求的“農(nóng)民理財(cái)顧問”，為農(nóng)民答疑解惑，在提供生產(chǎn)貸款、搜集市 場信息、參謀致富項(xiàng)目過程中，將通俗易懂、具體實(shí)用的金融知識(shí)宣傳到農(nóng)戶家中， 從而大大提高農(nóng)民的金融意識(shí)，最大限度地調(diào)動(dòng)他們參與生產(chǎn)、流通、理財(cái)、投資 的積極性，使廣大農(nóng)民在建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村中真正發(fā)揮主力軍作用。金融機(jī)構(gòu)還 可聯(lián)合鄉(xiāng)鎮(zhèn)各級政府部門、高等院校進(jìn)村入戶，利用電視、報(bào)紙和發(fā)放資料等多種 載體，向農(nóng)民免費(fèi)開辦理財(cái)講座和培訓(xùn)班，組織農(nóng)民開

25、展金融投資知識(shí)、理財(cái)產(chǎn)品 知識(shí)的學(xué)習(xí)和宣傳。2 .高等院校應(yīng)面向農(nóng)村大力培養(yǎng)和輸送高技能的應(yīng)用型農(nóng)村金融理財(cái)服務(wù)人才 目前我國高等院校的金融理財(cái)專業(yè)非常熱門，越來越多的學(xué)生喜歡學(xué)習(xí)這個(gè)專 業(yè)。但是絕大部分金融理財(cái)專業(yè)的學(xué)生畢業(yè)后留在了大城市的金融機(jī)構(gòu)或企業(yè)工作， 主要面對大中城市的金融理財(cái)市場，為城市企業(yè)和居民提供理財(cái)服務(wù)，無人問津農(nóng) 村金融理財(cái)市場，造成了農(nóng)村金融理財(cái)服務(wù)人才的匱乏。因此國內(nèi)高等院校應(yīng)該大 力培養(yǎng)為農(nóng)村金融理財(cái)服務(wù)的專門人才，建立農(nóng)村金融理財(cái)服務(wù)人才的培養(yǎng)模式， 開設(shè)針對農(nóng)村金融理財(cái)?shù)恼n程。政府部門、社會(huì)和高校還應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)大學(xué)生到農(nóng)村基層就業(yè)或創(chuàng)業(yè)，擔(dān)當(dāng)為農(nóng)民提供專家理財(cái)服務(wù)的

26、生力軍，為發(fā)展農(nóng)村金融理財(cái)市場 輸送專業(yè)人才。3 .加強(qiáng)農(nóng)村金融理財(cái)硬件設(shè)施的投入和建設(shè)，保證信息的通暢，完善農(nóng)村理財(cái) 環(huán)境要開拓農(nóng)村金融市場首先應(yīng)改善農(nóng)村金融理財(cái)環(huán)境，加強(qiáng)硬件、軟件設(shè)施建設(shè)是必要之舉。大型商業(yè)銀行則可增設(shè)自助存取款設(shè)備，延伸金融服務(wù)觸角。經(jīng)濟(jì)較 發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村信用社應(yīng)積極普及電子銀行、 網(wǎng)上銀行、理財(cái)軟件等現(xiàn)代信息技術(shù)， 并利用現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)資源，探索符合現(xiàn)代農(nóng)民需要的理財(cái)業(yè)務(wù)，建立健全個(gè)人理財(cái)?shù)姆?務(wù)營銷、風(fēng)險(xiǎn)管控體系和技術(shù)支持系統(tǒng)。應(yīng)該向農(nóng)民普及電腦網(wǎng)絡(luò)知識(shí)，各級政府 部門采取優(yōu)惠措施鼓勵(lì)農(nóng)民購置使用電腦設(shè)備和寬帶網(wǎng)絡(luò)，使廣大農(nóng)民能夠利用現(xiàn) 代科技獲取致富信息，完善農(nóng)村金融理

27、財(cái)環(huán)境。4 .根據(jù)農(nóng)民的理財(cái)需要，設(shè)計(jì)符合農(nóng)民理財(cái)需求的金融產(chǎn)品針對農(nóng)村居民的經(jīng)濟(jì)、生活和金融知識(shí)水平等實(shí)際狀況， 以及農(nóng)民收入支出季 節(jié)性強(qiáng)、抗風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)的客觀實(shí)際，研制開發(fā)符合農(nóng)戶理財(cái)需要，迎合農(nóng)村居民 心理，操作簡單方便，風(fēng)險(xiǎn)低、手續(xù)費(fèi)少、收益穩(wěn)定、能隨時(shí)贖回的金融理財(cái)產(chǎn)品， 讓農(nóng)村居民輕松理財(cái)，穩(wěn)定收益。應(yīng)大力發(fā)展農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等適合 農(nóng)民的健康險(xiǎn)種，滿足城鄉(xiāng)人民群眾的生活保障需求。綜上所述，各級政府、金融機(jī)構(gòu)應(yīng)更加重視我國農(nóng)村金融理財(cái)市場的發(fā)展，有 利于改善廣大農(nóng)民的生活水平，提高農(nóng)民自身的綜合素質(zhì)，有利于推動(dòng)我國社會(huì)主 義新農(nóng)村建設(shè)的進(jìn)程，加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。最后感謝老

28、師在百忙之中批改我們這份稍顯幼稚的調(diào)查報(bào)告！參考文獻(xiàn):1中國社科院：2007年：中國經(jīng)濟(jì)形勢分析與預(yù)測，2007版。2浙江省統(tǒng)計(jì)局：2008折江統(tǒng)計(jì)年鑒，國家統(tǒng)計(jì)局出版社，200孫版，第 36-78 頁。3蔣明倬：“浙江三農(nóng)新思維”，中國新聞周刊，2007年12月13日第1 版。4郭永剛：“4成公眾認(rèn)為理財(cái)顧問只為推銷產(chǎn)品”，中國青年報(bào)，2007年1 月19日第2版。5雄欣：“城鎮(zhèn)居民投資股票熱情明顯降低”，證券日報(bào)，2007年12月21日 第1版。附錄：城鄉(xiāng)理財(cái)投資狀況調(diào)查表您好，我們是浙江財(cái)經(jīng)學(xué)院 2007屆的大一學(xué)生。隨著收入水平的增長和現(xiàn)代消費(fèi)意識(shí)的增高，人們都會(huì)進(jìn)行一些理財(cái)投資方式來

29、更好地利用閑置的資金。為了更好地了解城鄉(xiāng)的理財(cái)投資現(xiàn)狀和差異，我們進(jìn)行了這次城鄉(xiāng)理財(cái)投資狀況調(diào)查。同時(shí)我們制作了下面的調(diào)查表，希望您能認(rèn)真、真實(shí)選擇或填寫，謝謝！一.請?zhí)顚懩膫€(gè)人資料：戶口所在地：口城 口鄉(xiāng)現(xiàn)時(shí)居住地屬：口城 口鄉(xiāng)性別：口男 口女年齡:學(xué)歷:職業(yè):婚姻狀態(tài)：口未婚口已婚口單親家庭成員共有幾位：是否愿意接受此次調(diào)查：口是 口否謝謝您的以上填寫.若愿繼續(xù)接受調(diào)查，請接著做好下面的選擇題.二. 選擇題.1 .您的月收入在（）（A ） 1000以下（B） 10002000（C ） 20003000（D） 3000-4000 （E） 4000-5000（F） 5000 以上您的家庭的月

30、收入在（）（A） 1000-2000 （ B ） 2000-3000 （ C） 3000-4000 （D 4000 5000（E） 50006000（F） 6000-10000（G）10000 以上2 .您個(gè)人或家庭會(huì)對錢作系統(tǒng)的結(jié)算嗎（）（A）從不會(huì)（B）有時(shí)候（C）向來都會(huì)3 .在您的家庭的月支出中，基本生活開銷約占（）（A）10% 以下（B）10%-30%（C）30%-50%（D）50%-70%（F）70% 以上4您個(gè)人或家庭目前有進(jìn)行理財(cái)投資方面的活動(dòng)或者計(jì)劃嗎（）（A）.沒有投資或理財(cái)措施（B）.正在進(jìn)行中（若選A 請做第5題， 若選B 請做第12 1 9題）5 .您個(gè)人或家庭在近期會(huì)打算進(jìn)行理財(cái)投資嗎（）（A） 會(huì)（B ）不會(huì)（若選A請做第6 9題，若選B 請做第1 0 1 1題）6。若在近期會(huì)打算進(jìn)行理財(cái)投資，您個(gè)人或家庭將會(huì)采取哪種形式？（）（A）股票（B）債券（C）基金（D）保險(xiǎn)（E）儲(chǔ)蓄