互聯(lián)網(wǎng)給我國(guó)相互保險(xiǎn)帶來(lái)的機(jī)遇與挑戰(zhàn)-精選文檔

1、互聯(lián)網(wǎng)給我國(guó)相互保險(xiǎn)帶來(lái)的機(jī)遇與挑戰(zhàn)doi ： 10.3969/j.issn.1671-5918.2015.22.032 本刊網(wǎng)址http : / hbxb一、相互保險(xiǎn)在國(guó)內(nèi)外的發(fā)展現(xiàn)狀 相互保險(xiǎn)是指由一些對(duì)同一危險(xiǎn)單位有相同風(fēng)險(xiǎn)保障需求 的人，以互相幫助，共攤風(fēng)險(xiǎn)為目的，秉持共享收益的原則，為 自身保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。相互保險(xiǎn)的投保人（會(huì)員）交納保費(fèi)（會(huì) 費(fèi)）形成基金，發(fā)生事故損失時(shí)用積累的基金來(lái)進(jìn)行賠付。由此 可見(jiàn)，相互保險(xiǎn)有三個(gè)非常明顯的優(yōu)勢(shì): 一是投保人和保險(xiǎn)人身 份一致，因此利益一致，能夠更有效地維護(hù)會(huì)員的利益；二是節(jié) 省開(kāi)展業(yè)務(wù)的費(fèi)用， 有效降低經(jīng)營(yíng)成本， 因此能夠?yàn)闀?huì)員提供更 經(jīng)濟(jì)的

2、保險(xiǎn)保障服務(wù)； 三是由于經(jīng)營(yíng)目的的特殊性， 無(wú)股東收益 回報(bào)壓力，更有利于發(fā)展保障會(huì)員長(zhǎng)期利益的險(xiǎn)種。因此，在國(guó) 際的主要保險(xiǎn)市場(chǎng)上， 相互保險(xiǎn)公司有相當(dāng)大的市場(chǎng)占有率。 根 據(jù)國(guó)際相互合作保險(xiǎn)組織聯(lián)盟統(tǒng)計(jì)， 2013 年全球相互保險(xiǎn)保費(fèi) 收入達(dá) 1.23 萬(wàn)億美元，占全球保險(xiǎn)市場(chǎng)的 26.7%，覆蓋人群 8.25 億人，相互保險(xiǎn)組織總資產(chǎn)超過(guò) 7.8 萬(wàn)億美元。根據(jù) 2015 年 7 月 22日發(fā)布的財(cái)富世界 500強(qiáng)，有 10家相互保險(xiǎn)公司入榜， 從公司數(shù)量和營(yíng)業(yè)收入上來(lái)看， 與前幾年相比均有顯著提高， 可 見(jiàn)相互保險(xiǎn)在世界經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的地位與日俱增。 相比之下， 我國(guó)進(jìn) 入 500 強(qiáng)的保險(xiǎn)

3、企業(yè)（中國(guó)人壽，中國(guó)平安，中國(guó)人保，太平洋 保險(xiǎn)，友邦保險(xiǎn)，國(guó)泰人壽）都是股份制的，相互保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展還是比較滯后的，與發(fā)達(dá)國(guó)家存在明顯的距離。二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)相互保險(xiǎn)發(fā)展的背景 近幾年， 我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)快速穩(wěn)步發(fā)展， 風(fēng)險(xiǎn)逐年呈多樣化和 巨災(zāi)性的趨勢(shì)， 人們的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)也隨之增強(qiáng)， 保險(xiǎn)需求增加， 進(jìn)而加快了各類社會(huì)主體邁進(jìn)相互保險(xiǎn)領(lǐng)域的腳步。 尤其是互聯(lián) 網(wǎng)技術(shù)的大力發(fā)展，使我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)始終處于高速增長(zhǎng)的態(tài) 勢(shì)。目前，已經(jīng)有 95 家公司通過(guò)自己網(wǎng)站及第三方建立了專業(yè) 的網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售平臺(tái)， 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展已初具規(guī)模， 這為相互保險(xiǎn) 在互聯(lián)網(wǎng)上的發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。 同時(shí)， 政府也為相互保險(xiǎn)

4、的發(fā)展提供了很多的政策支持。 2015年 2月，中國(guó)保監(jiān)會(huì)頒布 了相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法 以此促進(jìn)相互保險(xiǎn)組織規(guī)范發(fā) 展。辦法中提到，對(duì)“一般相互保險(xiǎn)組織只要求籌集一億元 初始運(yùn)營(yíng)資金”， 大大降低了準(zhǔn)入難度； “資金運(yùn)用只限于銀行 存款、國(guó)債及其他中國(guó)保監(jiān)會(huì)認(rèn)可的低風(fēng)險(xiǎn)固定收益類產(chǎn)品以及 經(jīng)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的其他形式”， 保證了相互保險(xiǎn)的投資安全和未來(lái) 的償付能力； “發(fā)起會(huì)員數(shù)不低于 500 個(gè)”，充分將風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了 分散，嚴(yán)格遵循了保險(xiǎn)的基本原則一一大數(shù)法則。2015年6月，國(guó)務(wù)院印發(fā)關(guān)于大力推進(jìn)大眾創(chuàng)業(yè)萬(wàn)眾創(chuàng)新若干政策措施的意 見(jiàn)，明確提出支持保險(xiǎn)資金參與創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新，發(fā)展相互保險(xiǎn)等新 業(yè)務(wù)?？?/p>

5、見(jiàn)，相互保險(xiǎn)未來(lái)將面臨新的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。三、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)相互保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀及問(wèn)題長(zhǎng)久以來(lái)， 我國(guó)僅有陽(yáng)光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司、 中國(guó)船東互保 協(xié)會(huì)、 寧波慈溪保險(xiǎn)互助社等幾家僅涉足農(nóng)業(yè)、 航運(yùn)等領(lǐng)域的相 互保險(xiǎn)組織，直到“相互保險(xiǎn) +互聯(lián)網(wǎng)”，相互保險(xiǎn)才開(kāi)始涉足 人身保險(xiǎn)領(lǐng)域。 2015年 7月 19日推出的“必互全民互助計(jì)劃產(chǎn) 品”（下文稱“E互助”）涉及了重癥疾病，輕癥疾病，意外身 故與意外醫(yī)療，其保障范圍非常全面，保險(xiǎn)金額也非常適度，能 夠覆蓋絕大多數(shù)有相關(guān)保險(xiǎn)需求的投保人。 互聯(lián)網(wǎng)不僅有助于滿 足相互保險(xiǎn)責(zé)任范圍的擴(kuò)大， 同時(shí)也有利于相互保險(xiǎn)參與人的召 集，例如“E互助”在籌建之初就快速吸收會(huì)

6、員，曾在兩個(gè)月內(nèi) 吸收會(huì)員 20 萬(wàn)人左右，同樣是依靠互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，“壁虎”在不 到 4 個(gè)小時(shí)里征集到了相互保險(xiǎn)的創(chuàng)始會(huì)員 1000 名。互聯(lián)網(wǎng)相互保險(xiǎn)由于線上運(yùn)營(yíng)、 自主管理的模式， 極大減少 了管理費(fèi)用和營(yíng)銷(xiāo)費(fèi)用， 使保險(xiǎn)商品的價(jià)格比傳統(tǒng)的市場(chǎng)價(jià)格低 很多，同時(shí)相互保險(xiǎn)的特點(diǎn)決定了， 銷(xiāo)售前期就可以充分掌握客 戶的信息， 使保險(xiǎn)預(yù)期費(fèi)率與實(shí)際費(fèi)率更相符， 有助于提高保險(xiǎn) 商品的運(yùn)行效率， 投保人可獲得最高的性價(jià)比。 隨著互聯(lián)網(wǎng)相互 保險(xiǎn)的不斷發(fā)展與業(yè)務(wù)積累， 大量的客戶行為風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)、 參保與 賠付數(shù)據(jù)等為相互保險(xiǎn)日后開(kāi)發(fā)新險(xiǎn)種， 拓展新業(yè)務(wù)領(lǐng)域提供了 重要的參考依據(jù)，同時(shí)也為合作機(jī)構(gòu)留下了

7、一筆寶貴的數(shù)據(jù)財(cái) 富。相互保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)發(fā)展過(guò)程也將聚集一大筆資金， 這些資 金具有長(zhǎng)期性和成本低廉的特點(diǎn)， 可為日后其他相關(guān)業(yè)務(wù)的投資 提供強(qiáng)大的資金支持。目前互聯(lián)網(wǎng)相互保險(xiǎn)初步的發(fā)展也暴露出了不少問(wèn)題一一部分相互保險(xiǎn)線上平臺(tái)采取如下運(yùn)營(yíng)模式： 會(huì)員加入相互保險(xiǎn)的 會(huì)費(fèi)由于其他會(huì)員出險(xiǎn)支出被扣完后必須另外繳費(fèi)，否則將會(huì)被取消會(huì)員資格，同時(shí)前期所交會(huì)費(fèi)也將不被退回。 這種運(yùn)營(yíng)模式 看似省去精算環(huán)節(jié)，但如果理賠依據(jù)不完善，財(cái)務(wù)報(bào)告不透明， 造成信息不對(duì)稱，可能會(huì)導(dǎo)致會(huì)員道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生， 出現(xiàn)騙保的 情況。另外，后續(xù)繳納保費(fèi)往往要難于初次保費(fèi)的繳納，尤其是 對(duì)于從未出險(xiǎn)的會(huì)員來(lái)說(shuō)， 會(huì)產(chǎn)生保險(xiǎn)需求

8、逐漸降低的情況，進(jìn)而不再參與繳費(fèi)，退出相互保險(xiǎn)組織。如果新增用戶繳納的保費(fèi) 少于退出老用戶繳納的保費(fèi)， 長(zhǎng)此以往，相互保險(xiǎn)的償付能力就 會(huì)受到影響，不足以應(yīng)對(duì)賠付，從而影響未來(lái)的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。四、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)相互保險(xiǎn)未來(lái)面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)保險(xiǎn)商品區(qū)別于其他商品最顯著的特征之一就是非渴求性， 互聯(lián)網(wǎng)相互保險(xiǎn)商品也有同樣的屬性。那么推出什么樣的險(xiǎn)種， 如何刺激潛在會(huì)員的保險(xiǎn)需求， 如何在與互聯(lián)網(wǎng)股份制保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng) 中取得勝利，制定什么樣的運(yùn)營(yíng)銷(xiāo)售模式能夠保留住老會(huì)員吸引 新會(huì)員，使相互保險(xiǎn)在發(fā)展過(guò)程中擁有足夠數(shù)量的會(huì)員，這些都是互聯(lián)網(wǎng)相互保險(xiǎn)人會(huì)面臨的挑戰(zhàn)， 當(dāng)然相互保險(xiǎn)也面臨著其他 的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。（一）應(yīng)把

9、握互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)本質(zhì)特征中國(guó)保監(jiān)會(huì)副主席周延禮指出， 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)體現(xiàn)為兩個(gè)方面 的特征，一方面是保險(xiǎn)公司的互聯(lián)網(wǎng)化， 另一方面是為保險(xiǎn)公司 與其他行業(yè)的深度融合提供契機(jī)，為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展帶來(lái)全新的血 液、思維及觀念。因此，結(jié)合周延禮的觀點(diǎn)，相互保險(xiǎn)在依靠互 聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)發(fā)展時(shí)，要遵循以下三點(diǎn)：第一，要審時(shí)度勢(shì)，有效利 用互聯(lián)網(wǎng)積極地向各個(gè)行業(yè)滲透，準(zhǔn)確把握各行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)， 擴(kuò)大相互保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)范圍；第二，要借勢(shì)發(fā)力，充分利用大數(shù)據(jù)、 云計(jì)算的相關(guān)信息， 重塑相互保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估定價(jià)機(jī)制， 使繳納的 保費(fèi)與賠付的保險(xiǎn)金額更加合理， 相互保險(xiǎn)組織能夠長(zhǎng)期保證一 定的償付能力； 三要乘勢(shì)而上， 在互聯(lián)網(wǎng)與保險(xiǎn)融合的大

10、潮中乘 風(fēng)破浪，推進(jìn)相互保險(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)展與轉(zhuǎn)型升級(jí)。簡(jiǎn)而言之，互 聯(lián)網(wǎng)相互保險(xiǎn)只把握互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)本質(zhì)特征， 對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的資源進(jìn)行 有效配置，才能抓住機(jī)遇，迅速發(fā)展壯大。（二）牌照申請(qǐng)較難 法律缺位一直以來(lái)都是中國(guó)相互保險(xiǎn)發(fā)展的最大障礙。 1995 年，在我國(guó)由計(jì)劃經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)變?yōu)槭袌?chǎng)經(jīng)濟(jì)這樣的背景下， 保險(xiǎn)法 規(guī)定保險(xiǎn)企業(yè)的組織形式只能采取“股份制”和“國(guó)有獨(dú)資” 兩種形式。 時(shí)隔七年，保險(xiǎn)法 進(jìn)行了第一次修改， 又因與公 司法相沖突，相互保險(xiǎn)公司又被打入“冷宮”。直到 2014 年 8月，保險(xiǎn)業(yè)“新國(guó)十條”的出臺(tái)一一“鼓勵(lì)開(kāi)展多種形式的互 助合作保險(xiǎn)”，才將相互保險(xiǎn)的發(fā)展提上議程。 2015 年初相

11、互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法的頒布使得相互保險(xiǎn)開(kāi)始“得寵”。 隨之而來(lái)的是， 眾多主體都積極籌備和申請(qǐng)相互保險(xiǎn)的牌照， 當(dāng) 中包括互聯(lián)網(wǎng)互助平臺(tái)（即互聯(lián)網(wǎng)相互保險(xiǎn)）。然而，一系列的 政策扶持并沒(méi)有降低相互保險(xiǎn)牌照的申請(qǐng)難度， 分析其原因有以 下幾點(diǎn)：首先，由于保險(xiǎn)業(yè)的大力發(fā)展，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的籌建申 請(qǐng)也為數(shù)較多，且很多都尚無(wú)定論；其次，相互保險(xiǎn)尤其是互聯(lián) 網(wǎng)相互保險(xiǎn)屬于新生事物， 保監(jiān)會(huì)等相關(guān)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)對(duì)其還是 抱有謹(jǐn)慎的態(tài)度，因此下發(fā)牌照時(shí)會(huì)格外審慎；另外，互聯(lián)網(wǎng)相 互保險(xiǎn)在發(fā)展過(guò)程中不可避免地會(huì)吸引大型電商的加入， 這無(wú)疑 會(huì)給整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)顛覆性的影響。 一方面， 電商擁有傳統(tǒng)保險(xiǎn) 業(yè)無(wú)法比

12、擬的海量用戶，使相互保險(xiǎn)的發(fā)展有更廣泛的會(huì)員基 礎(chǔ)；另一方面， 電商通過(guò)消費(fèi)者長(zhǎng)期購(gòu)買(mǎi)行為還可積累判斷其風(fēng) 險(xiǎn)程度的相關(guān)信息， 擁有有助于相互保險(xiǎn)發(fā)展的海量用戶行為數(shù) 據(jù)；同時(shí)，個(gè)人征信系統(tǒng)的逐漸完善也為相互保險(xiǎn)吸納選擇會(huì)員 提供了有利的外部條件。 因此， 與其他互聯(lián)網(wǎng)互助平臺(tái)要發(fā)起會(huì) 員相比，大型電商發(fā)展相互保險(xiǎn)本身就擁有得天獨(dú)厚的客戶資源 優(yōu)勢(shì)。顯而易見(jiàn)， 這種互聯(lián)網(wǎng)相互保險(xiǎn)的發(fā)展形式必然會(huì)極大地 威脅傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)的市場(chǎng)地位， 自然會(huì)遇到諸多阻力， 使牌照的 申請(qǐng)難上加難。（三）融資渠道受限 盡管相互保險(xiǎn)在很多方面都具有顯著的優(yōu)勢(shì)， 但無(wú)法進(jìn)行股 權(quán)融資是制約相互保險(xiǎn)發(fā)展的最大因素。鑒于此，在20世紀(jì) 90年代后期， 由于全球化擴(kuò)張及日本經(jīng)濟(jì)危機(jī)爆發(fā)， 各國(guó)相互保險(xiǎn) 公司均無(wú)法在短時(shí)間內(nèi)籌集到足夠的資金， 迫不得已陸續(xù)改為股 份制，導(dǎo)致相互保險(xiǎn)的全球市場(chǎng)份額一度下降到 23%，鑒于目前 全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展態(tài)勢(shì)趨于良好， 現(xiàn)已回升了四個(gè)百分點(diǎn)。 我國(guó)互聯(lián) 網(wǎng)相互保險(xiǎn)如何從歷史中總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)， 尋找高效持久的融資方