對信用“長三角”建設(shè)的思考

1、    對信用“長三角”建設(shè)的思考         摘要：地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的非均質(zhì)性，決定了信用體系建設(shè)的區(qū)域性，“長三角”作為我國區(qū)域經(jīng)濟(jì)最活躍的地區(qū)之一，日益具有國際化趨勢，也有地緣區(qū)位的特殊性。在這一過程中如何發(fā)揮人民銀行征信建設(shè)在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)金融又好又快發(fā)展的重要作用，研究解決信用化程度偏低、信用總規(guī)模對經(jīng)濟(jì)總量貢獻(xiàn)結(jié)構(gòu)失衡的問題有著重大理論和實(shí)踐意義。本文在分析“長三角”信用建設(shè)的基礎(chǔ)上，剖析信用長三角建設(shè)的困難和存在問題，并提出了相關(guān)對策和建議。 關(guān)鍵詞：征信建

2、設(shè)，長三角，區(qū)域經(jīng)濟(jì)，對策 2008年4月，人民銀行與滬蘇浙三地政府在南京簽訂了共建“信用長三角”合作備忘錄。這一合作備忘錄的簽訂，對加快推進(jìn)信用長三角建設(shè)，推動區(qū)域信用體系建設(shè)，促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)和諧發(fā)展有著重要的意義和積極的作用。 一、信用“長三角”建設(shè)的概況 (一)以信貸征信體系建設(shè)為切入點(diǎn)，長三角社會信用體系建設(shè)成果顯著。以江蘇為例，從基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫建設(shè)入手，著力防范銀行信貸風(fēng)險，優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境。征信系統(tǒng)的企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫實(shí)現(xiàn)了所有中資、外資商業(yè)銀行和有條件的農(nóng)村信用社全國聯(lián)網(wǎng)。到目前，企業(yè)數(shù)據(jù)庫已納入93萬戶企業(yè)，其中有信貸記錄的40余萬戶，入庫貸款

3、余額1.5萬億元；個人結(jié)算賬戶信息1.3億條，個人貸款賬戶526萬戶，個人征信系統(tǒng)有個人信用卡賬戶506萬戶，入庫貸款余額3000億元；全省日均查詢兩個系統(tǒng)分別為近5000次和14000多次。企業(yè)和個人征信系統(tǒng)已經(jīng)成為防范信貸風(fēng)險、服務(wù)信貸決策、維護(hù)金融穩(wěn)定、促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的重要基礎(chǔ)設(shè)施。 (二)查詢信用報告成為金融機(jī)構(gòu)授信放貸的重要依據(jù)。調(diào)查了解到，各商業(yè)銀行在發(fā)放企業(yè)或個人貸款業(yè)務(wù)的過程中都能從企業(yè)和個人信用信息數(shù)據(jù)庫中打印出企業(yè)或個人信用報告，以此作為判斷企業(yè)資信、還款能力的重要依據(jù)，同時將信用報告作為重要信貸檔案保存，由上級行參考、審批，節(jié)省了大量人力進(jìn)行貸前調(diào)查工作和

4、貸后管理。同時查詢信用報告縮短了貸款審批的時間。征信系統(tǒng)使用前貸款審批時間較長，而開通征信系統(tǒng)后，系統(tǒng)提供的企業(yè)信用報告對商業(yè)銀行縮短審批時間、提高工作效率方面提供了很好的保證，審批時間有所縮短。但由于基層國有商業(yè)銀行的貸款都由上級行集中審批，資料傳輸需要一定時間，正常情況下需5-7天左右，審批程序比未使用信用報告了縮短了約1-2天。 (三)信用報告是商業(yè)銀行客戶開發(fā)的重要資源。目前各商業(yè)銀行間爭奪優(yōu)質(zhì)客戶的競爭非常激烈，由于信息和地域的有限性，各商業(yè)銀行不易發(fā)現(xiàn)新出現(xiàn)或未發(fā)生信貸關(guān)系的優(yōu)質(zhì)客戶，通過查詢征信系統(tǒng)，可以快捷的發(fā)現(xiàn)優(yōu)質(zhì)客戶，從而有針對性地開發(fā)客戶資源。如江蘇銀行某支行通

5、過中小企業(yè)信用信息系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)江蘇省農(nóng)得利米業(yè)有限公司經(jīng)營靈活、管理嚴(yán)格、效益顯著，主動與其聯(lián)系，洽談信貸事誼，江蘇省農(nóng)得利米業(yè)有限公司辦理貸款卡后即獲得了信貸支持，為企業(yè)發(fā)展注入活力，同時銀行也爭取到優(yōu)質(zhì)客戶資源。 二、信用長三角建設(shè)的困難和問題 (一)征信管理工作依據(jù)支撐難 人民銀行履行信貸征信管理職責(zé)，迄今為止尚沒有一部全國性的有關(guān)征信管理的法律法規(guī)，而且新修改的中國人民銀行法也沒有把管理信貸征信業(yè)寫入法律，使人民銀行處于被動的地位，尤其是在中小企業(yè)信用體系建設(shè)、非銀行信用信息采集及征信市場管理等方面缺乏必要的法律支撐，導(dǎo)致基層人民銀行開展征信管理工作中困難重重

6、。 (二)中小企業(yè)信用信息質(zhì)量保證難 從征集的中小企業(yè)信用信息來看，質(zhì)量參差不齊。主要表現(xiàn)在企業(yè)主要財務(wù)指標(biāo)表、企業(yè)經(jīng)營財務(wù)補(bǔ)充信息表和企業(yè)購銷情況表的填報質(zhì)量不高，數(shù)據(jù)的可靠性一般，特別是企業(yè)經(jīng)營財務(wù)補(bǔ)充信息表和企業(yè)購銷情況表的數(shù)據(jù)可靠性偏低，企業(yè)隨意估報的現(xiàn)象較明顯。數(shù)據(jù)質(zhì)量得不到保證，必然會導(dǎo)致征信系統(tǒng)的公信力和應(yīng)用效果下降。但如何建立信息比對機(jī)制，又以哪一套數(shù)據(jù)為準(zhǔn)，比較難。 (三)非銀行信用信息采集協(xié)調(diào)與操作難 由于非銀行信用信息征集涉及部門多，而且與相關(guān)部門共享信息多是信息單向流轉(zhuǎn)，人民銀行分支行在工作推進(jìn)中，有些工作需要反復(fù)溝通，協(xié)調(diào)和操作

7、難度很大。有些時候可能投入了大量的時間、精力，但工作難以得到相關(guān)部門理解和支持，工作推進(jìn)較慢，產(chǎn)生畏難情緒，甚至質(zhì)疑非銀行信用信息征集工作的必要性。 (四)信用信息實(shí)現(xiàn)共享難 目前各種社會信用中介機(jī)構(gòu)的屬性不明，也沒有建立行業(yè)協(xié)會組織，行業(yè)內(nèi)普遍缺乏自律機(jī)制，盈利目的突出，信用評價辦法自成體系，核心指標(biāo)和指標(biāo)權(quán)重沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致對企業(yè)信用等級的評定結(jié)果金融機(jī)構(gòu)基本不予采用，在發(fā)放貸款前必須重新評定。各金融機(jī)構(gòu)對企業(yè)信用評級相對較為嚴(yán)肅認(rèn)真；系統(tǒng)內(nèi)考評標(biāo)準(zhǔn)是統(tǒng)一的，但行際之間有些指標(biāo)項(xiàng)仍存在較大差異，同樣存在不科學(xué)、不統(tǒng)一的問題?；鶎友胄袑Υ藷o能為力，難以發(fā)揮主導(dǎo)作用。因

8、此，導(dǎo)致轄區(qū)內(nèi)信貸征信資源分散，標(biāo)準(zhǔn)不一，各自為政，所以難以達(dá)到共享目的。 (五)征信系統(tǒng)充分發(fā)揮作用難 征信系統(tǒng)經(jīng)過多年建設(shè)，內(nèi)容、功能日益豐富和強(qiáng)大，但在使用過程中還陸續(xù)發(fā)現(xiàn)一些不盡完善之處，有待改進(jìn)。 1.系統(tǒng)運(yùn)作兼容性難統(tǒng)一。一是企業(yè)征信系統(tǒng)與個人征信系統(tǒng)未能有效融合；二是企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)與中小企業(yè)信用信息系統(tǒng)中，同樣的財務(wù)報表、高管人員信息等項(xiàng)目內(nèi)容、格式不一致，需要采取兩套方法進(jìn)行收集資料、更新信息，未能將共性部分有效融合，以減少征集的工作量；三是在中小企業(yè)信用信息建立檔案發(fā)卡后，無法通過企業(yè)征信系統(tǒng)變更借款人信息，只能通過中小企業(yè)系統(tǒng)變更。

9、 2.系統(tǒng)內(nèi)容真實(shí)性難保證。一是企業(yè)財務(wù)數(shù)據(jù)真實(shí)性不強(qiáng)。少部分企業(yè)沒有實(shí)行嚴(yán)格的財務(wù)核算或根本沒有進(jìn)行財務(wù)核算，為參加貸款卡年審或更新中小企業(yè)信息而臨時拼湊了財務(wù)報表，其數(shù)據(jù)真實(shí)性值得懷疑。這樣的財務(wù)數(shù)據(jù)既不能真實(shí)反映企業(yè)的信用狀況，又不利于金融機(jī)構(gòu)有效防范信貸風(fēng)險；二是內(nèi)容更新存在時滯。主要是個人征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)每月上傳更新一次，期間經(jīng)常發(fā)生因未及時更新數(shù)據(jù)而引起的糾紛，很多借款人對此意見頗大；三是個人征信系統(tǒng)非銀行信息缺失。經(jīng)過努力，目前個人征信系統(tǒng)中導(dǎo)人住房公積金信息和企業(yè)征信系統(tǒng)中導(dǎo)人環(huán)保信息等部分非銀行信息，各地導(dǎo)人的數(shù)量還不一致，征信系統(tǒng)中的非銀行信息則非常缺乏，不能滿足金

10、融機(jī)構(gòu)的需要。 3.系統(tǒng)功能有效性難發(fā)揮。一是查詢功能不能滿足需求。借款人信息和信用報告查詢中，系統(tǒng)只提供了對借款人的精確查詢而無模糊查詢功能，對借款人信息查詢只能使用貸款卡編碼或機(jī)構(gòu)代碼，因此在只知借款人名稱不知其貸款卡編碼和機(jī)構(gòu)代碼而需查詢其信息時，增加了查詢的難度；二是基層人行系統(tǒng)操作人員信息查詢的權(quán)限太低，除對借款人信息明細(xì)能進(jìn)行查詢外，對本轄區(qū)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)查詢、組合條件查詢、公共信息查詢等功能都無操作權(quán)限，降低了系統(tǒng)的利用價值；三是綜合明細(xì)統(tǒng)計查詢功能不強(qiáng)。舊系統(tǒng)對一定時段內(nèi)的發(fā)卡企業(yè)有一明細(xì)統(tǒng)計清單，而新系統(tǒng)就無這一統(tǒng)計功能，操作人員對本地的發(fā)卡、注銷及換發(fā)等企業(yè)名單不

11、能一目了然，只能進(jìn)行人工自行統(tǒng)計，有可能出現(xiàn)統(tǒng)計失誤；四是未設(shè)計貸款卡年審功能；五是錄入模板不能自動檢驗(yàn)和試算平衡。 4.系統(tǒng)使用規(guī)范性難做到。主要是行政許可操作不規(guī)范，雖然上級行下發(fā)了規(guī)范的行政許可文書格式，但如何規(guī)范使用沒有作出說明或進(jìn)行培訓(xùn)，各地對行政許可文書的使用方法比較混亂。 三、相關(guān)政策建議 (一)建立和完善相關(guān)的法律法規(guī)，強(qiáng)化法律約束力 建議盡快建立與征信相配套的法律，為征信制度建設(shè)創(chuàng)造一個良好的法律環(huán)境。信用信息的征集要賦予法律規(guī)范化，包括經(jīng)營規(guī)模、收入、個人財產(chǎn)、婚姻狀況等有關(guān)征信的信息內(nèi)容，“隱私”的保護(hù)，信用征信范圍、征信機(jī)構(gòu)征集信

12、息應(yīng)遵循的原則，信息主體的權(quán)利，信用報告的公開，征信信息的準(zhǔn)確性和時效性，征信信息的泄露及懲處，征信行業(yè)管理，資信機(jī)構(gòu)因向銀行提供虛假信息給銀行造成損失應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)和法律責(zé)任，個人破產(chǎn)制度等等，這一系列事項(xiàng)都需要有明確的法律規(guī)范。人總行應(yīng)依據(jù)有關(guān)法律制定相關(guān)實(shí)施細(xì)則，便于基層行業(yè)務(wù)操作和管理。 (二)加強(qiáng)制度建設(shè)，加大人行對信貸征信業(yè)的引領(lǐng)力 市場經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)，長三角作為我國最發(fā)達(dá)的經(jīng)濟(jì)區(qū)，對信用體系建設(shè)提出了更多、更快的要求，而作為直接管理信貸征信業(yè)的人行來說，必須針對區(qū)域經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)牢固、個私民營經(jīng)濟(jì)活躍、先進(jìn)技術(shù)運(yùn)用普遍、信息交流與更新通暢快捷、市場行情變化迅速等特點(diǎn)，

13、從引導(dǎo)信貸征信業(yè)健康發(fā)展入手，從開展征信市場的監(jiān)管與服務(wù)工作有章可依、有章好依、違章就依著手，通過在區(qū)域內(nèi)實(shí)行統(tǒng)一的制度或規(guī)范約束，加快推進(jìn)長三角信用建設(shè)。一是制定中小企業(yè)信用信息征集管理規(guī)定。凡是長三角地區(qū)的中小企業(yè)，特別是非信貸中小企業(yè)，都應(yīng)該規(guī)定其主動進(jìn)入銀行的基礎(chǔ)信用信息數(shù)據(jù)庫，以接受征信的約束，因?yàn)闆]有一個企業(yè)不會與銀行發(fā)生信貸、結(jié)算、理財?shù)汝P(guān)系，沒有一個企業(yè)會愿意不守信用、不想信用，隨著區(qū)域經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步開放搞活和一體化發(fā)展，在市場化程度越來越高的長三角，失信企業(yè)絕無立足之地，失信企業(yè)也必定會越來越少。二是制定貸款卡年審以及信用信息數(shù)據(jù)更新管理規(guī)定。通過相對固定貸款卡年審的時間、標(biāo)準(zhǔn)

14、、模式、要求等，讓貸款卡年審形成一種習(xí)慣；通過與銀行、相關(guān)部門的信息交流、協(xié)作與溝通，讓企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)的更新成為一種觀念，這樣，信貸征信業(yè)在人行的引領(lǐng)下，社會化程度會越來越高，構(gòu)建的氛圍會越來越濃，自然而然地就形成了信用建設(shè)的提速增效。 (三)拓展系統(tǒng)功能，全面提升數(shù)據(jù)庫的鮮活力 企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫是人行信貸征信業(yè)開展的支撐和具體抓手，數(shù)據(jù)不多、數(shù)據(jù)不實(shí)、數(shù)據(jù)不全、數(shù)據(jù)不新，必然會使數(shù)據(jù)庫失去其特有價值。為此： 1.開展入庫信息的采集。要在目前已經(jīng)廣泛征集企業(yè)和個人相關(guān)信用信息的基礎(chǔ)上，跳出企業(yè)申報的信息要信息，跳出信貸報表信息要信息，增大信息采集量和

15、采集點(diǎn)。入庫信息的重點(diǎn)主要是企業(yè)重大決策和經(jīng)營管理變化信息、對外擔(dān)保信息、企業(yè)外部資信評級信息、企業(yè)所有繳稅和繳費(fèi)信息、企業(yè)發(fā)放職工工資及為其繳納“五金”情況信息、工商注冊登記及年檢信息、貸款卡年檢信息、節(jié)能減排及環(huán)保信息、法人代表及股東個人資信信息、財務(wù)報表數(shù)據(jù)信息等等，通過這些信息的及時記載和適時更新，并進(jìn)人數(shù)據(jù)庫實(shí)行信息共享，金融機(jī)構(gòu)可以在適時和需要查詢過程中掌握企業(yè)和個人的具體境況，為信貸融資提供及時準(zhǔn)確的決策信息，真正能為防控信貸風(fēng)險作參考。同時也能真實(shí)了解到企業(yè)對社會的貢獻(xiàn)度及誠信度，倒逼企業(yè)講誠守信。 2.開展新業(yè)務(wù)的先行先試。一是試點(diǎn)開展區(qū)域內(nèi)金融與稅務(wù)部門的財務(wù)會計

16、報表聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)信息比對，使信貸決策報表與企業(yè)申報繳稅報表完全一致，徹底消除企業(yè)“多頭報表”現(xiàn)象，二是進(jìn)一步開放跨地區(qū)查詢功能。隨著信貸融資業(yè)務(wù)的發(fā)展，特別是南北掛鉤、區(qū)域合作、招商引資力度加大，企業(yè)之間橫向、縱向交流更加密集和頻繁，金融部門對新準(zhǔn)入的貸款企業(yè)及其擔(dān)保人的信息調(diào)查需求加大，在此情況下，系統(tǒng)查詢范圍就要擴(kuò)大，有些新準(zhǔn)入企業(yè)的擔(dān)保企業(yè)是外地企業(yè)，查詢信息只有通過其所在地銀行才能查詢到，手續(xù)繁瑣，時間較長，給銀企雙方均帶來不便，所以長三角信用體系建設(shè)中，應(yīng)該試行異域系統(tǒng)查詢功能。 3.開通登記類信息聯(lián)網(wǎng)核查?？梢耘c工商、公安、房管、土地等實(shí)行區(qū)域內(nèi)聯(lián)網(wǎng)，使得企業(yè)工商注冊(包括年

17、檢、吊注銷)、土地使用、房屋、車輛抵押登記、婚姻等登記類信息聯(lián)網(wǎng)核查工作及采集水、電、燃汽等公用事業(yè)繳費(fèi)信息的工作。 4.開辟全新服務(wù)功能。一是排序功能，可以按行業(yè)、按行業(yè)分類、按貸款最大額、按擔(dān)保最大額、按行別、按開戶行、按數(shù)據(jù)更新時間、按不良信用額、按單個投資入股額、按本地企業(yè)異地融資、按本地金融機(jī)構(gòu)對異地企業(yè)融資等等設(shè)置排序功能，便于銀行隨時了解和掌握企業(yè)在同行業(yè)、在同行業(yè)分類中的具體情況。二是數(shù)據(jù)分析功能，征信系統(tǒng)中采集的數(shù)據(jù)量將越來越多，為有效利用各種數(shù)據(jù)，可在征信系統(tǒng)中增加數(shù)據(jù)分析功能。三是信息發(fā)布或信息補(bǔ)丁功能，可以在企業(yè)信息中增加一個留言簿，記錄正常而非制式信息，或者

18、需要進(jìn)一步說明的信息，但要說明的是該類信息必須真實(shí)、署名，嚴(yán)加管理，有專門的辦法，防止虛假信息、報復(fù)中傷信息等道德類信息出現(xiàn)。四是監(jiān)測報告功能?？梢岳眯刨J登記咨詢系統(tǒng)信息，提取區(qū)域內(nèi)關(guān)心和關(guān)注的數(shù)字，及時向行領(lǐng)導(dǎo)、相關(guān)職能部門反映，為領(lǐng)導(dǎo)決策提供服務(wù)；可以利用系統(tǒng)資源，確定重點(diǎn)企業(yè)、重點(diǎn)人進(jìn)行長期跟蹤監(jiān)測，對貸款集中的行業(yè)和信貸需求走勢進(jìn)行判斷，對集團(tuán)企業(yè)及關(guān)聯(lián)企業(yè)的貸款情況及潛在風(fēng)險情況進(jìn)行評判，以擴(kuò)充系統(tǒng)應(yīng)用水平。 5.開鑿系統(tǒng)容量。主要是對系統(tǒng)進(jìn)行擴(kuò)容，一是對操作系統(tǒng)進(jìn)行更新?lián)Q代，主要是提高系統(tǒng)運(yùn)行的速度，便于金融機(jī)構(gòu)上機(jī)錄入信息和及時查詢；二是對系統(tǒng)數(shù)據(jù)切換要縮短時間，盡可能讓信息當(dāng)即上線、當(dāng)即能見，改變打包式、統(tǒng)一式數(shù)據(jù)進(jìn)庫做法，防止信息的不及時或切換中流失或改變，同時也容易確認(rèn)原始信息的出處，便于異議處理；三是系統(tǒng)要向基層金融機(jī)構(gòu)，特別是向農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)延伸，使農(nóng)戶信用信息好采集接口、能全部保存、易查詢使用、方便信用評價，讓更多的基層網(wǎng)點(diǎn)、一線人員、廣大農(nóng)民從系統(tǒng)中感知信用建設(shè)的裨益。 (