農(nóng)商銀行貸款管理辦法概要

1、某某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司貸款管理辦法（草案）第一章總則第一條 為了規(guī)范我行各支行、分理處（以下簡稱營業(yè)網(wǎng)點或貸 款行）的貸款行為，加強信貸管理，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，防范和化解 風(fēng)險，依照中華人民共和國商業(yè)銀行法、中華人民共和擔(dān)保法、 貸款通則、商業(yè)銀行授信工作盡職指引和農(nóng)村合作金融機構(gòu) 風(fēng)險評價和預(yù)警指標(biāo)體系（試行）等有關(guān)法律、法規(guī)規(guī)定，本著“分 級授權(quán)、落實責(zé)任、強化管理、控制大額、防范風(fēng)險”的指導(dǎo)思想， 結(jié)合我行實際，特制訂本辦法。第二條 本辦法適用于我行各營業(yè)網(wǎng)點發(fā)放的各類貸款。第三條 各營業(yè)網(wǎng)點發(fā)放貸款應(yīng)當(dāng)符合國家有關(guān)法律、行政法規(guī) 和中國人民銀行及中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會頒布的相關(guān)

2、規(guī)章制度； 應(yīng)當(dāng)遵循安全性、流動性、效益性的原則。第四條 各營業(yè)網(wǎng)點發(fā)放貸款的借、貸雙方應(yīng)當(dāng)遵循平等、自愿、 公平和誠實信用的原則。第二章 貸款范圍、對象和比例第五條 各營業(yè)網(wǎng)點應(yīng)本著“面向中小企業(yè)、面向三農(nóng)、面向社 區(qū)”服務(wù)的市場定位，其貸款范圍主要是在本轄區(qū)內(nèi)，除社團貸款外 不得發(fā)放跨區(qū)及異地貸款。第六條 各營業(yè)網(wǎng)點貸款對象主要是本轄區(qū)內(nèi)的農(nóng)戶、個體工商 戶、城鎮(zhèn)居民、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟組織和中小企業(yè)。第七條 各營業(yè)網(wǎng)點不得向不能獨立承擔(dān)民事責(zé)任行為的自然 人和未經(jīng)工商行政管理機關(guān) （事業(yè)單位登記管理機關(guān)） 核準(zhǔn)登記的企 （事）業(yè)各營業(yè)網(wǎng)點、 其他經(jīng)濟組織、 個體工商戶發(fā)放貸款； 不得向 國家明令禁

3、止或限制的行業(yè)和產(chǎn)業(yè)發(fā)放貸款。第八條 各營業(yè)網(wǎng)點發(fā)放的貸款實行集中度管理： 單一客戶貸款 最高額度不得超過本行資本凈額的 10%，單一集團客戶貸款總額不能 超過本行資本凈額的 15%；500 萬元以上單戶貸款累計額度不能超過 本行貸款總額的 10%。第九條 各網(wǎng)點當(dāng)年發(fā)放的農(nóng)戶貸款增幅不得低于各項貸款增 幅，當(dāng)年發(fā)放的企業(yè)貸款額度不得低于上年發(fā)放的額度。第十條 各營業(yè)網(wǎng)點的貸款總額原則上不超過存款總額的 75 （剔除使用人民銀行支農(nóng)再貸款發(fā)放的貸款部分） 。第十一條 各營業(yè)網(wǎng)點不得對同一借款人在不同網(wǎng)點授信， 實施 統(tǒng)一授信管理，防止多頭貸款。第三章 貸款種類、期限和利率第十二條 各營業(yè)網(wǎng)點貸

4、款按期限分為短期貸款、 中期貸款和長 期貸款。短期貸款是指期限在1年以內(nèi)（含1年）的各營業(yè)網(wǎng)點貸款； 中期貸款是指貸款期限在1年以上（不含1年）、5年以下（含5年） 的貸款；長期貸款是指貸款期限在5年以上（不含5年）的貸款。第十三條 各營業(yè)網(wǎng)點貸款按保證方式可分為質(zhì)押擔(dān)保貸款、 抵 押擔(dān)保貸款和保證擔(dān)保貸款。第十四條 貸款期限由借、貸雙方根據(jù)貸款用途、資金狀況、資 產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期等協(xié)商后合理確定。第十五條 借款人申請貸款展期，應(yīng)當(dāng)在貸款到期日前20天內(nèi) 提出書面申請，經(jīng)貸款行和擔(dān)保人同意，可以展期。貸款行辦理貸款 展期須審查貸款所需的資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期的變化原因和實際需要，并堅持 審慎管理原則、合理確定

5、貸款展期期限。短期貸款展期累計不超過原 定期限；中期貸款展期累計不超過原定期限的一半，長期貸款展期累 計不超過三年。第十六條 借款人提前歸還貸款應(yīng)在貸款合同中約定，并按合同 約定執(zhí)行；事先未約定的，應(yīng)征得貸款人同意。第十七條 各營業(yè)網(wǎng)點貸款利率由總行制定并發(fā)布執(zhí)行，結(jié)息辦 法按有關(guān)貸款管理規(guī)定執(zhí)行。第四章貸款調(diào)查和審查第十八條 借款人條件。根據(jù)貸款通則及商業(yè)銀行授信工 作盡職指引的有關(guān)要求和風(fēng)險提示，借款人應(yīng)當(dāng)是經(jīng)工商行政管理 機關(guān)核準(zhǔn)登記（向事業(yè)單位登記管理機關(guān)辦理了登記或備案）的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟組織、個體工商戶或具有中華人民共和國國 籍的具有完全民事行為能力的自然人。借款人申請貸款

6、，應(yīng)當(dāng)具備產(chǎn) 品有市場、生產(chǎn)經(jīng)營有效益、不擠占挪用信貸資金、恪守信用等基本 條件，并且應(yīng)當(dāng)符合以下要求：（一）第一還款來源充足， 有按期還本付息的能力， 原應(yīng)付貸款 利息和到期貸款已清償； 沒有清償?shù)模?已經(jīng)做了貸款人認(rèn)可的償還計 劃；（二）除自然人和不需要經(jīng)工商部門核準(zhǔn)登記的事業(yè)法人外， 應(yīng) 當(dāng)經(jīng)過工商部門辦理年檢手續(xù)；（三）已開立基本賬戶、結(jié)算帳戶或一般存款賬戶；（四）除國務(wù)院規(guī)定外， 有限責(zé)任公司和股份有限公司對外股本 權(quán)益性投資累計額未超過凈資產(chǎn)總額的 50；（五）借款人的資產(chǎn)負(fù)債率要符合貸款各營業(yè)網(wǎng)點的要求， 一般 應(yīng)低于 60；（六）申請中、長期貸款的，新建項目的企業(yè)法人所有者權(quán)益

7、與 項目總投資的比例不低于國家規(guī)定的投資項目的資本金比例。第十九條 借款人向貸款行申請貸款時， 根據(jù)商業(yè)銀行授信工 作盡職指引中的相關(guān)要求，應(yīng)當(dāng)提交以下資料：（一）借款申請書；（二）借款人及擔(dān)保人的基本情況；（三）自然人必須提供有效身份證明、有關(guān)資信情況證明；（四）法人、其它經(jīng)濟組織必須提供前三年度和前一月的財務(wù)報 告（不足三年的，提供自成立以來的年度報表） ，其中年度報告必須 經(jīng)省聯(lián)社入圍的會計（審計）事務(wù)所審計；（五）借款和擔(dān)保企（事）業(yè)法人代碼證（副本及影印件） 、工 商營業(yè)執(zhí)照（副本及影印件）和年檢證明、法人代表身份證及其必要 的個人信息（歷史背景、信用狀況、道德品質(zhì)、授信動機、管理水

8、平 等）；（六）借款和擔(dān)保企業(yè)（其它經(jīng)濟組織）經(jīng)稅務(wù)部門年檢合格的 稅務(wù)登記證明和近二年稅務(wù)部門納稅證明材料復(fù)印件；（七）借款人和擔(dān)保人雙方的驗資報告、公司章程；（八）抵押（質(zhì)押）物清單、有處分權(quán)人同意抵押（質(zhì)押）的證 明或保證人同意保證的有關(guān)證明文件、有法律效力的抵押（質(zhì)押）物 評估報告；（九）借款和擔(dān)保企業(yè)董事會成員和主要負(fù)責(zé)人、財務(wù)負(fù)責(zé)人名 單和簽字樣本等；（十）若為有限責(zé)任公司、股份有限公司、合資合作或承包經(jīng)營 性質(zhì)的企業(yè)或組織，要提供董事會或發(fā)包人同意申請貸款（授信）和 提供擔(dān)保的決議、文件或具有同等法律效力的文件或證明；（十一）借款和擔(dān)保企業(yè)現(xiàn)金流量預(yù)測及營運計劃；（十二）股東大會

9、關(guān)于利潤分配的決議；（十三）借款（授信）由授權(quán)委托人辦理的，需提供企業(yè)法定代 表人授權(quán)委托書（原件）；（十四）貸款行認(rèn)為需要提供的其他有關(guān)資料。第二十條 受理借款人申請后，貸款行授信人員根據(jù)商業(yè)銀行 授信工作盡職指引中的相關(guān)要求和風(fēng)險提示，應(yīng)當(dāng)對借款人的信用 狀況，借款的合法性、安全性、盈利性，高管人員的綜合素質(zhì)等情況 進行調(diào)查，核實抵押物、質(zhì)押物、保證人等情況，測定貸款的風(fēng)險度。第二十一條 貸款行授信人員貸款審查應(yīng)重點審核以下內(nèi)容：（一）借款人提供的各類信息是否真實、有效；（二）評估借款人的還款能力。主要通過借款人的財務(wù)狀況、現(xiàn) 金流量以及歷史還款紀(jì)錄等因素；（三）評估借款人的信用等級。主要

10、通過借款人的人員素質(zhì)、勞 動能力、經(jīng)濟實力、資金情況、履約記錄、經(jīng)營效益和發(fā)展前景等因 素；（四）擔(dān)保的質(zhì)量和法律效力。貸款行在發(fā)放擔(dān)保貸款時，應(yīng)對 保證人的擔(dān)保資格、擔(dān)保能力，抵（質(zhì)）押物的權(quán)屬和價值的真實性 以及實現(xiàn)抵（質(zhì)）押權(quán)的可行性進行嚴(yán)格的審查。同時，必須按照擔(dān) 保法的規(guī)定，由貸款行和擔(dān)保人簽訂擔(dān)保合同，辦理擔(dān)保手續(xù)，需 要辦理登記的，應(yīng)依法辦理登記；需交付的，應(yīng)依法交付；（五）貸款行發(fā)放企業(yè)貸款時，必須嚴(yán)格審查其是否在本行開設(shè) 有基本結(jié)算賬戶以及歷史資金往來情況，掌握并預(yù)測企業(yè)的現(xiàn)金流量；（六）貸款行需發(fā)放項目貸款時，必須對項目立項的合法、合規(guī) 性和項目可行性進行嚴(yán)格審查，并要對項

11、目貸款的可行性和風(fēng)險預(yù)測 進行評估論證；（七）貸款行向相關(guān)聯(lián)的多個企業(yè)之一發(fā)放貸款時，應(yīng)統(tǒng)一評估 與借款人相關(guān)聯(lián)的所有企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債、財務(wù)狀況、對外擔(dān)保以及關(guān) 聯(lián)企業(yè)之間的互保情況，集中控制風(fēng)險。第五章貸款審批第二十二條 根據(jù)分類指導(dǎo)、分級授權(quán)，建立“權(quán)、責(zé)、利”相 結(jié)合的運行機制，以“自主經(jīng)營、自擔(dān)風(fēng)險、自我約束、自求發(fā)展” 為指導(dǎo)方針，轉(zhuǎn)授權(quán)范圍內(nèi)額度的貸款由各營業(yè)網(wǎng)點自主審批，超過 轉(zhuǎn)授權(quán)額度的貸款上報總行審批。第二十三條 超過營業(yè)網(wǎng)點轉(zhuǎn)授權(quán)額度貸款審批程序?qū)嵭小皩徺J 分離”具體操作為：由各營業(yè)網(wǎng)點將受理的貸款資料首先交由業(yè)務(wù)主 管部門進行審查，業(yè)務(wù)部門經(jīng)審查符合發(fā)放條件，提出書面審查結(jié)

12、論 后，轉(zhuǎn)交風(fēng)險部門審核，風(fēng)險部門經(jīng)審核沒有問題的，簽署審核結(jié)論， 并退回業(yè)務(wù)部門提交審貸委員會表決，最后決定是否貸款。業(yè)務(wù)部門 經(jīng)審查不符合條件的貸款，要把材料及時退回各營業(yè)網(wǎng)點，需補充完 善的，應(yīng)及時補充完善；風(fēng)險部門經(jīng)審核認(rèn)為不該發(fā)放的貸款，應(yīng)及 時簽署意見把材料退回業(yè)務(wù)部門處理，認(rèn)為需要補充完善的，應(yīng)及時 反饋業(yè)務(wù)部門補充完善。第二十四條 陜西省鎮(zhèn)坪縣農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司成立授 信業(yè)務(wù)審批委員會，人員由行長或分管業(yè)務(wù)的副行長、信貸、財務(wù)、 風(fēng)險、監(jiān)察、稽核等部門負(fù)責(zé)人組成，主任由行長或分管業(yè)務(wù)的副行 長擔(dān)任。第二十五條審貸委員會主任組織召開貸款評審會，參會人員必 須要超過審貸委員會

13、組成人員的三分之二。對報批的貸款在聽取情況 介紹后，審貸委員會各成員應(yīng)充分發(fā)表意見，明確表態(tài)，并實行記名 投票方式表決，當(dāng)會決定是否貸款，同意票數(shù)超過應(yīng)參會成員的三分 之二即為通過。董事長對審貸委員會通過的貸款有一票否決權(quán)。第二十六條各營業(yè)網(wǎng)點發(fā)放的貸款必須嚴(yán)格按照本辦法第八 條、第九條、第十條規(guī)定執(zhí)行。如需向符合國家產(chǎn)業(yè)政策、市場前景 好、科技含量高、產(chǎn)品適銷對路、經(jīng)濟效益好的項目發(fā)放超規(guī)定比例 且額度較大的貸款時，可由陜西省鎮(zhèn)坪縣農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司 審查同意后，申請省聯(lián)社組織發(fā)放社團貸款，具體操作辦法按陜西 省農(nóng)村信用社社團貸款管理暫行辦法規(guī)定辦理。第二十七條陜西省鎮(zhèn)坪縣農(nóng)村商業(yè)銀行

14、股份有限公司對各營 業(yè)網(wǎng)點的貸款業(yè)務(wù)主要進行如下管理和指導(dǎo)：一、審批超過對各營業(yè)網(wǎng)點轉(zhuǎn)授權(quán)的貸款；二、提供國家信貸投放導(dǎo)向政策、行業(yè)（產(chǎn)業(yè)）發(fā)展趨勢等信息；三、及時規(guī)范各營業(yè)網(wǎng)點貸款發(fā)放程序及要素，設(shè)定貸款投向范 圍；第六章貸款檢查第二十八條 各營業(yè)網(wǎng)點授信工作人員在貸款發(fā)放后要按照 貸款通則和商業(yè)銀行授信工作盡職指引的有關(guān)規(guī)定定期做好 “貸后檢查”。檢查的主要內(nèi)容包括：貸款的用途、效果等使用情況； 借款人生產(chǎn)能力、產(chǎn)品銷售等生產(chǎn)經(jīng)營變化情況；借款人現(xiàn)金流量、 收入等財務(wù)狀況變化情況；借款人重大經(jīng)營決策變化等影響貸款風(fēng)險 的其他情況。授信工作人員要對以上情況及時掌握并提出相關(guān)意見和 建議，以“

15、檢查報告”形式向行領(lǐng)導(dǎo)匯報，領(lǐng)導(dǎo)要在“檢查報告”上 簽署處理意見。第二十九條陜西省鎮(zhèn)坪縣農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司風(fēng)險部 門對發(fā)放的大額貸款要建立貸款管理臺賬。業(yè)務(wù)、風(fēng)險、監(jiān)察、稽核 等相關(guān)部門要定期、不定期對貸款的管理情況進行檢查，要做到對貸 款風(fēng)險和違規(guī)放貸等情況及時掌握并采取措施進行風(fēng)險控制和違規(guī) 處理。第七章貸款檔案管理第三十條 各營業(yè)網(wǎng)點應(yīng)加強貸款的檔案管理。每筆借款自接受 申請之時起就必須按戶建立貸款檔案，申請資料、調(diào)查報告、審批資 料以及貸款合同、借據(jù)和貸后檢查報告、余額對帳單、催收通知單等 有關(guān)貸款發(fā)放、管理和收回的一切書面資料都必須入檔管理?；瞬?門和業(yè)務(wù)主管部門要定期對各營

16、業(yè)網(wǎng)點貸款檔案管理情況進行檢查。 凡因貸款檔案管理不規(guī)范造成貸款損失的，要追究當(dāng)事人責(zé)任。第八章責(zé)任追究第三十一條 各營業(yè)網(wǎng)點貸款管理責(zé)任制度是指對各營業(yè)網(wǎng) 點發(fā)放的貸款，明確貸款管理責(zé)任人，由責(zé)任人負(fù)責(zé)貸款的管理和收 回，貸款造成風(fēng)險和損失的，根據(jù)責(zé)任人管理責(zé)任的大小，由責(zé)任人 進行賠償?shù)闹贫?。按照貸款種類和崗位職責(zé)的不同主要有以下五個方 面，其具體的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)和處理辦法按照陜西省農(nóng)村信用社貸款管理 責(zé)任制度（暫行）執(zhí)行。（一）行長（主任）負(fù)責(zé)制。各支行行長、分理處主任對全部貸 款發(fā)放和收回負(fù)全部責(zé)任。（二）授信工作崗位責(zé)任制。各營業(yè)網(wǎng)點將貸款管理的每一個環(huán) 節(jié)責(zé)任落實到相關(guān)部門、崗位和個人，

17、并明確各自的管理職責(zé)。（三）小額貸款獨任負(fù)責(zé)制。是指授信工作人員在各營業(yè)網(wǎng)點授 予的權(quán)限范圍內(nèi)所發(fā)放不需要經(jīng)過集體研究審批的小額貸款（包括： 信用、擔(dān)保、聯(lián)保、質(zhì)抵押貸款），實行五包獨任負(fù)責(zé)制，即包調(diào)查， 包審批、包發(fā)放、包管理、包收回。（四）大額貸款責(zé)任制。是指發(fā)放大額貸款時，在嚴(yán)格落實“三 查”制度、實行審貸分離、相互制約的基礎(chǔ)上，由調(diào)查崗、審查崗、 決策崗等授信崗位人員共同分別承擔(dān)管理責(zé)任。（五）離職責(zé)任追究制。對授信工作人員離開崗位后，發(fā)現(xiàn)其在 原任期間或原單位存在有違規(guī)、違紀(jì)、違法行為貸款的，返回原單位 追究相關(guān)責(zé)任。第三十二條 對貸款責(zé)任認(rèn)定和追究由陜西省鎮(zhèn)坪縣農(nóng)村商業(yè) 銀行股份有

18、限公司負(fù)責(zé)。第九章獎懲制度第三十三條 為了充分體現(xiàn)權(quán)、責(zé)、利相一致的原則，對貸款 管理好、資產(chǎn)質(zhì)量高、考評業(yè)績突出的單位和授信工作人員應(yīng)給予適當(dāng)獎勵。第三十四條授信工作人員有下列行為之一的，視其情節(jié)輕 重，分別給予相應(yīng)的通報批評、經(jīng)濟處罰和行政處分；形成不良信貸 資產(chǎn)的，要離崗清收；觸犯法律構(gòu)成犯罪的，移交司法機關(guān)處理。（一）不執(zhí)行“三查”制度造成貸款損失的；（二）對借款人的財務(wù)、資信等狀況調(diào)查不真實，導(dǎo)致審查、審 批失誤，造成貸款損失的；（三）越權(quán)或變相越權(quán)審批信貸業(yè)務(wù)的；（四）向關(guān)系人發(fā)放信用貸款的或向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的條件 優(yōu)于其他借款人同類條件的；前項關(guān)系人是指各營業(yè)網(wǎng)點的各級管理 人員、授信工作人員和其近親屬及上述范圍內(nèi)人員投資辦的公司、 企 業(yè)和其它經(jīng)濟組織。（五）違規(guī)發(fā)放跨社區(qū)、異地貸款以及假名冒名貸款的；（六）填寫合同、借據(jù)和相關(guān)文件不規(guī)范的；（七）對貸款的風(fēng)險預(yù)警信號不及時上報處理，或措施不力，延 誤時機形成損