博能個貸操作流程、信用等級評定

1、博能小額貸款公司個人貸款操作流程為進(jìn)一步規(guī)范個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)操作， 根據(jù)博能小額 貸款公司個人貸款管理辦法 以及紅谷灘新區(qū)博能小額貸款公司 （以下簡稱“貸款公司” ）其它規(guī)章制度，制定本操作流程。一、貸款申請與受理 借款人向貸款公司客戶部門提出借款申請 , 填寫博能小額貸款 公司個人貸款業(yè)務(wù)申請表 （以下簡稱業(yè)務(wù)申請表 ），并提供 如下資料：（一）借款人及其配偶有效身份證件原件及復(fù)印件；（二）現(xiàn)住所證明（可選擇戶口簿、房產(chǎn)證等）原件及復(fù)印 件；（三）營業(yè)執(zhí)照原件及復(fù)印件 , 從事特種行業(yè)的同時提供有 權(quán)批準(zhǔn)部門頒發(fā)的特種行業(yè)經(jīng)營許可證原件及復(fù)印件； 合伙企業(yè) 合伙人還須提供合伙協(xié)議原件及復(fù)

2、印件， 承包租賃企業(yè)承包人或 承租人還須提供承包租賃協(xié)議原件及復(fù)印件；（四）稅務(wù)登記證或納稅證明原件及復(fù)印件；（五）還款能力證明（可選擇近期銀行對帳單、金融資產(chǎn)證 明、稅單、購銷合同、經(jīng)營企業(yè)電費(fèi)單、財務(wù)報表、收入證明等 證明還款能力的資料） ;（六）貸款使用計劃、用途證明或聲明；（七）借款人及其配偶個人征信業(yè)務(wù)授權(quán)資料（可在業(yè)務(wù) 申請表上簽字授權(quán)） ；（八）擔(dān)保資料 ;1 、以自然人保證擔(dān)保的，提供保證人有效身份證件原件及 復(fù)印件、現(xiàn)住所證明、職業(yè)證明、 資產(chǎn)證明以及個人征信業(yè)務(wù)授 權(quán)資料（可在業(yè)務(wù)申請表上簽字授權(quán)）等；以信用擔(dān)保機(jī)構(gòu) 保證擔(dān)保的， 信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)必須是符合 博能小額貸款公司個

3、人 生產(chǎn)經(jīng)營貸款管理辦法相關(guān)之規(guī)定；2 、以房地產(chǎn)抵押擔(dān)保的， 提供有效權(quán)屬證件原件及復(fù)印件； 以第三方自然人房地產(chǎn)抵押擔(dān)保的， 同時提供房地產(chǎn)所有人和共 有人的有效身份證件原件及復(fù)印件；以法人房地產(chǎn)抵押擔(dān)保的， 同時提供公司章程原件及復(fù)印件 ,并出具合法有效的股東（大） 會或董事會同意擔(dān)保的書面文件；3、以質(zhì)押方式擔(dān)保的，提供權(quán)利憑證（包括同城未到期的 本（外）幣定期儲蓄存單、 憑證式國債和具有現(xiàn)金價值的人壽保 險單）原件及復(fù)印件， 以第三方自然人權(quán)利憑證質(zhì)押的，還需提 供出質(zhì)人有效身份證件原件及復(fù)印件。（九）貸款公司規(guī)定的其他資料。二、貸款調(diào)查（一）受理借款申請后，調(diào)查部門調(diào)查經(jīng)辦人應(yīng)通過

4、實(shí)地調(diào) 查方式對借款人所提供資料的真實(shí)性和有效性及時進(jìn)行調(diào)查， 確 保借款人所提供資料完整。調(diào)查內(nèi)容主要包括：1、借款人及其配偶和保證擔(dān)保人及其配偶的身份證件是否 有效，與本人是否相符?？赏ㄟ^人民銀行、 公安部的聯(lián)網(wǎng)核查公 民身份信息系統(tǒng)查詢身份資料；2、借款人和擔(dān)保人是否具有完全民事行為能力；3、借款人提供的營業(yè)執(zhí)照、特種行業(yè)經(jīng)營許可證、合伙協(xié) 議、承包租賃協(xié)議等資料是否真實(shí)、 有效，是否按規(guī)定辦理年檢 手續(xù)，有無被吊銷、注銷、聲明作廢、內(nèi)容變更等情況；4 、實(shí)地核實(shí)借款人、 擔(dān)保人的現(xiàn)住所和營業(yè)場所是否真實(shí)；5、借款人填寫的業(yè)務(wù)申請表等相關(guān)資料中的電話號碼 （包括住宅電話、營業(yè)場所電話和移

5、動電話等）是否真實(shí)有效；6、通過人民銀行全國個人征信系統(tǒng)查詢借款人及其配偶和 自然人保證擔(dān)保人的信用狀況， 是否有不良信用記錄， 資信狀況 是否良好；對于存在到期未還的金融債務(wù)（包括逾期貸款、 信用 卡惡意透支等）或最近 1 年內(nèi)存在連續(xù) 3 期以上或累計 6 期以 上逾期記錄的， 可直接拒絕借款申請； 通過人民銀行全國企業(yè)征 信系統(tǒng)查詢貸款投向企業(yè)的信用記錄， 在他行存在到期未還金融 債務(wù)或不良信用記錄的，可直接拒絕借款申請；7、通過借款人提供銀行對帳單、金融資產(chǎn)證明或納稅證明 等資料分析判斷收入來源是否真實(shí)、穩(wěn)定，收入水平是否合理， 是否具備按期足額償還貸款本息的能力；8、貸款用途是否合法

6、、合規(guī)、合理；9 、實(shí)地核實(shí)抵（質(zhì)）押物所有人（含財產(chǎn)共有人） 、保證擔(dān) 保人擔(dān)保意愿是否真實(shí)，擔(dān)保能力是否充足；（1 ）以自然人保證擔(dān)保的 ,實(shí)地核實(shí)擔(dān)保人現(xiàn)住所地址是否 真實(shí)，核實(shí)資信及代償能力情況， 包括財產(chǎn)與收入狀況、對外擔(dān) 保情況及擔(dān)保能力是否超出承受能力， 通過訪談核實(shí)保證人提供 擔(dān)保并承擔(dān)連帶責(zé)任的意愿是否真實(shí)； 以信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)保證擔(dān)保 的，核實(shí)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保意愿是否真實(shí)， 合作協(xié)議是否有效 ;（2 ）以房地產(chǎn)抵押擔(dān)保的， 實(shí)地核實(shí)抵押物與有效權(quán)屬證件、 業(yè)務(wù)申請表填寫的內(nèi)容是否相符， 抵押物價值是否合理， 是 否易于變現(xiàn)等；以法人房地產(chǎn)抵押擔(dān)保的，同時核實(shí)股東（大） 會或董

7、事會同意擔(dān)保的書面文件是符合公司章程規(guī)定；（3）以權(quán)利憑證質(zhì)押的，核實(shí)質(zhì)押物權(quán)屬的真實(shí)性和價值。10 、確認(rèn)抵押物價值 調(diào)查人員須實(shí)地調(diào)查抵押物的產(chǎn)權(quán)歸屬、 地理位置、 變現(xiàn)能力等 情況， 抵押物價值以評估值為參考依據(jù)。 調(diào)查人員須明確抵押物 是否易于變現(xiàn)，評估值是否合理。11 、確定抵（質(zhì)）押率（1 ）商品住房（含別墅） 、自建房、商鋪、寫字樓、通用廠 房以及建設(shè)用地使用權(quán)的抵押率最高不超過評估價值的 70% ；（2 ）儲蓄存單和憑證式國債等權(quán)利憑證質(zhì)押的， 要在確保貸 款本息能足額收回的前提下確定貸款額度， 人壽保險單質(zhì)押率不 超過現(xiàn)金價值 90 （含）。12 、信用等級評定 信用貸款、

8、保證擔(dān)保貸款的借款人和自然人保證擔(dān)保人， 應(yīng)按照 博能小額貸款公司客戶信用等級評定管理辦法 的規(guī)定進(jìn)行信 用等級評定。調(diào)查經(jīng)辦人對調(diào)查資料進(jìn)行整理和分析， 對借款人提供的復(fù)印件 與原件核對一致的， 應(yīng)在復(fù)印件上簽署 “與原件核對相符” 字樣，并簽字確認(rèn)（二）調(diào)查人員（包括調(diào)查經(jīng)辦人和主責(zé)任人，下同）要對 調(diào)查情況進(jìn)行綜合分析，提出調(diào)查結(jié)論。對調(diào)查不同意的， 經(jīng)調(diào) 查部門負(fù)責(zé)人同意可終止貸款程序，并及時通知借款人。1 、調(diào)查意見。調(diào)查人員在博能小額貸款公司個人貸款業(yè) 務(wù)內(nèi)部運(yùn)作表 （以下簡稱內(nèi)部運(yùn)作表 ）中填寫調(diào)查意見，內(nèi) 容主要包括：（1）對借款人資信情況、還款能力的綜合評價；（2 ）對抵（質(zhì)

9、）押物價值、 變現(xiàn)能力和擔(dān)保人擔(dān)保能力的評 價；（3）結(jié)論， 對是否同意辦理貸款提出初步意見， 包括貸款金 額（或最高額可循環(huán)貸款額度） 、期限、利率、擔(dān)保方式、還款 方式、用款方式、抵（質(zhì)）押物價值和抵（質(zhì)）押率等。2、調(diào)查報告。在撰寫調(diào)查報告時應(yīng)重點(diǎn)分析借款人綜合素 質(zhì)、經(jīng)營能力、第一還款來源、第二還款來源和貸款風(fēng)險等，內(nèi) 容主要包括：（1 ）借款人基本情況， 重點(diǎn)分析主體資格和從事行業(yè)的情況；（2 ）借款人生產(chǎn)經(jīng)營狀況 （經(jīng)營年限、 規(guī)模、主營產(chǎn)品市場、 雇工人數(shù)） 及經(jīng)營管理水平， 所在地區(qū)經(jīng)濟(jì)環(huán)境、 行業(yè)市場情況；（ 3 ）借款人及其配偶在金融機(jī)構(gòu)的信貸業(yè)務(wù)情況以及其信用 記錄；（

10、4 ）貸款用途；（ 5 ）還款能力、意愿及還款來源；（6）擔(dān)保情況；（7） 調(diào)查結(jié)論，對是否同意辦理貸款提出初步意見，包括貸 款金額（或最高額可循環(huán)貸款額度）、期限、利率、擔(dān)保方式、還款方式、用款方式、抵（質(zhì)）押物價值和抵（質(zhì)）押率等。調(diào)查人員必須在調(diào)查報告上簽字確認(rèn)，在內(nèi)部運(yùn)作表中填寫調(diào)查意見。（三）調(diào)查經(jīng)辦人按規(guī)定將相關(guān)信息錄入財務(wù)管理系統(tǒng)。（四）調(diào)查同意的，調(diào)查人員填寫信貸資料交接清單， 將內(nèi) 部運(yùn)作表及有關(guān)信貸資料送交審查部門審查， 并辦理交接和登 記手續(xù)。三、貸款審查審查部門審查人員（包括審查經(jīng)辦人和主責(zé)任人，下同）應(yīng)審查資料的完整性和有效性，從基本要素、主體資格、信貸政策、信 貸風(fēng)

11、險等方面進(jìn)行審查。（一）基本要素審查1、借款人及擔(dān)保人有關(guān)資料是否齊全；2、信貸業(yè)務(wù)內(nèi)部運(yùn)作資料是否齊全；3、相關(guān)資料的要素填寫是否完整。（二）主體資格審查1、借款人和擔(dān)保人是否具有完全民事行為能力、有關(guān)證明 資料是否符合規(guī)定；2、借款人是否具有有效營業(yè)執(zhí)照，從事特種行業(yè)的是否具有有權(quán)批準(zhǔn)部門頒發(fā)的特種行業(yè)經(jīng)營許可證；合伙企業(yè)還應(yīng)同時審查合伙協(xié)議；承包租賃企業(yè)還應(yīng)同時審查承包租賃協(xié)議，該企業(yè)是否為非法人資格的私營企業(yè)；3、借款人及其配偶和保證擔(dān)保人是否有不良信用記錄，貸款投向企業(yè)的信用記錄是否符合規(guī)定。（三）信貸政策審查1、貸款用途是否合規(guī)合法，是否符合國家有關(guān)政策；2、貸款金額、期限、利率、

12、擔(dān)保方式、還款方式和用款方式等是否符合個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款的相關(guān)規(guī)定。（四）信貸風(fēng)險審查1、復(fù)測信用貸款、保證擔(dān)保貸款的借款人和自然人保證擔(dān)保人的信用等級；2、分析借款人的職業(yè)背景、經(jīng)營管理能力和生產(chǎn)經(jīng)營情況；3、分析還款來源、還款能力和擔(dān)保情況，并提出風(fēng)險防范措施；4、信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作協(xié)議是否已到期，是否已超過合作協(xié) 議的擔(dān)保額度，不良率是否超過規(guī)定。（五）審查意見審查人員要根據(jù)借款人資格、資信狀況、償債能力和擔(dān)保等情況， 分析第一還款來源是否充足和第二還款來源是否足值有效，提出明確的審查意見，包括貸款金額（或最高額可循環(huán)貸款額度）、期限、利率、擔(dān)保方式、還款方式、用款方式和限制性條款等。審查同

13、意發(fā)放的貸款，審查人員簽字后，按照規(guī)定將內(nèi)部運(yùn)作表及有關(guān)資料送貸審會審議或有權(quán)審批人審批。審查人員應(yīng)撰寫審查報告，審查人員必須在審查報告上簽字確 認(rèn)，并在內(nèi)部運(yùn)作表簽署審查意見。審查部門對信貸資料不全、調(diào)查內(nèi)容不完整、不清晰的貸款，可要求調(diào)查部門補(bǔ)充完善； 對不符合國家產(chǎn)業(yè)政策、 信貸政策的貸 款，經(jīng)有權(quán)審批人批準(zhǔn)后，將材料退回調(diào)查部門并做好登記。四、貸款審議需經(jīng)貸審會審議的，主要審議以下內(nèi)容：（一）貸款是否合法合規(guī)，是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策和信貸政策；（二）調(diào)查和審查意見是否客觀；（三）風(fēng)險防范措施是否切實(shí)有效；（四）其它需要審議的事項(xiàng)。五、貸款審批有權(quán)審批人根據(jù)調(diào)查和審查意見或貸審會審議情況進(jìn)

14、行審批，以運(yùn)作表的形式批復(fù)。 對審批同意的貸款要明確貸款金額（或最高額可循環(huán)貸款額度）、期限、利率、擔(dān)保方式、還款方式、用款 方式、限制性條款及信貸管理措施等；對審批不同意貸款的， 簽署意見后退回審查部門，由調(diào)查部門及時通知借款人。六、簽訂合同客戶部調(diào)查人取得同意辦理貸款業(yè)務(wù)的批復(fù)后，根據(jù)有關(guān)規(guī)定與客戶簽訂個人借款合同；對于申請個人生產(chǎn)經(jīng)營最高額可循 環(huán)貸款的，與客戶簽訂最高額擔(dān)保個人借款合同（一）簽訂合同1、借款合同必須按規(guī)定使用統(tǒng)一的合同文本；2、合同必須采用鋼筆、簽字筆 （藍(lán)黑或碳素墨水）填寫或打 印，內(nèi)容填制必須完整，多份合同文本的內(nèi)容必須一致；3、借款合同的金額、期限、利率、還款方式

15、等與貸款審批的內(nèi)容應(yīng)一致；4、面簽合同。借款人和抵押人 （含共有人）、出質(zhì)人、保證人或授權(quán)代理人在合同文本上簽字蓋章時客戶經(jīng)理必須在場，確保簽訂的合同真實(shí)、有效。（二）借款合同填制后，交法律審查崗（或信貸審查崗）審 查以下內(nèi)容：1、合同文本的使用是否恰當(dāng)；2、合同內(nèi)容填寫是否規(guī)范、要素是否完整、主從合同是否銜接；3、合同主體和貸款金額、期限、利率、用途等內(nèi)容是否與審批文件一致；4、合同的補(bǔ)充條款是否合法合規(guī)，是否與合同文本的基本條款一致；5、借款人和抵押人（含共有人）、出質(zhì)人、保證人或授權(quán)代理人是否在合同文本上簽字蓋章。簽字人為代理人的，是否具有授權(quán)委托書，授權(quán)權(quán)限和期限是否明確。法律審查崗（

16、或信貸審查崗）審查后，在內(nèi)部運(yùn)作表的合同 審查部分填寫意見，并將借款合同交有權(quán)簽字人簽章，加蓋信貸合同專用章或公章。（三）客戶經(jīng)理根據(jù)不同的擔(dān)保方式， 與借款人、抵押人或出質(zhì) 人共同辦理以下事宜：1、抵押擔(dān)保的要到有權(quán)登記部門辦理抵押登記手續(xù)；2、儲蓄存單、憑證式國債、人壽保險單等權(quán)利憑證質(zhì)押的應(yīng)辦理止付和交接手續(xù)；3、按規(guī)定辦理保險手續(xù)的，明確抵押期間貸款行為保險賠償?shù)谝皇芤嫒耍?、客戶部門、會計結(jié)算部門應(yīng)按有價單證入庫保管要求，填制有價單證入庫保管憑證， 辦理入庫交接手續(xù)，將辦妥登記手 續(xù)取得的他項(xiàng)權(quán)證（或其他有關(guān)證明）、抵押物保險單及儲蓄存單、憑證式國債和人壽保險單等權(quán)利憑證入庫保管。七

17、、貸款發(fā)放（一）貸款發(fā)放前，應(yīng)進(jìn)行放款審核。審核的內(nèi)容主要包括：抵押物是否已依法辦妥登記、質(zhì)押物是否辦妥止付和交付，是否 按規(guī)定辦理保險，限制性條款是否落實(shí)。放款審核人在 內(nèi)部運(yùn) 作表填寫意見。（二）貸款發(fā)放客戶經(jīng)理在落實(shí)貸款發(fā)放條件后，按照借款憑證管理的有關(guān)規(guī)定，制作個人借款憑證，并提交會計結(jié)算部門。借款憑證的填制應(yīng)符合以下要求：1、借款人名稱、借款金額、利率、期限等內(nèi)容應(yīng)與借款合同約定的內(nèi)容一致，借款日期應(yīng)在借款合同生效日期之后；2、借款憑證的大、小寫金額必須一致，借款憑證金額不得超過借款合同的金額。 會計結(jié)算部門審查貸款是否經(jīng)有權(quán)審批人簽字同意， 借款憑證和 放款通知單要素填寫是否完整，

18、 填制內(nèi)容是否符合要求， 審核無 誤后，辦理貸款賬務(wù)處理手續(xù)。（三）最高額可循環(huán)貸款的發(fā)放合同生效后， 在最高額可循環(huán)貸款額度和有效期限內(nèi)， 借款人可 通過以下方式申請用款。1 、傳統(tǒng)方式。（ 1 ）申請用款借款人填寫 最高額擔(dān)保個人借款合同用款申請書 ，并提供最 高額擔(dān)保個人借款合同 、有效身份證件和貸款用途證明資料或 用途聲明。（ 2 ）用款的調(diào)查、審查、審批 用款的調(diào)查崗和審查崗對借款人提供的資料進(jìn)行審核， 重點(diǎn)審核 貸款額度、期限和用途是否符合合同約定、 有無發(fā)生凍結(jié)、 調(diào)減 和終止額度等事項(xiàng)； 審批崗在授權(quán)范圍內(nèi)對用款進(jìn)行審批， 并分 別在最高額擔(dān)保個人借款合同用款申請書簽署意見。（

19、 3 ）發(fā)放貸款 客戶經(jīng)理根據(jù)最高額擔(dān)保個人借款合同 和最高額擔(dān)保個人 借款合同用款申請書 ，按照借款憑證管理的有關(guān)規(guī)定， 制作個 人借款憑證，提交會計結(jié)算部門發(fā)放貸款。八、貸后管理 客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)貸款首次跟蹤檢查和定期檢查， 并整理貸款資 精選資料（一）首次跟蹤檢查客戶經(jīng)理在信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后應(yīng)及時進(jìn)行首次跟蹤檢查，檢查后填制博能小額貸款個人信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后首次跟蹤檢查表，發(fā)現(xiàn)影響貸款安全的， 應(yīng)提出處理意見。首次跟蹤檢查的主要內(nèi) 容：1、借款人是否按照借款合同規(guī)定的用途使用信貸資金；對未按借款合同規(guī)定用途使用的，應(yīng)查明原因并提出處置的意見和建議；2、抵押物是否已辦妥登記、質(zhì)物是否辦妥止付，是否按要

20、 求辦理抵押物保險，抵（質(zhì)）押物的權(quán)屬證明文件和保險單是否 入庫保管；3、限制性條款是否落實(shí)。（二）定期檢查1、檢查頻率（1）對一次性還本的貸款，業(yè)務(wù)發(fā)生后每季至少進(jìn)行一次檢 查。（2）對分期還款的貸款，實(shí)行逾期催收檢查制度。 對于能夠按期還款的，可不進(jìn)行專門的定期檢查，以還款記錄的監(jiān)控代替定期檢查；對于不能按期還款出現(xiàn)逾期的貸款必須進(jìn)行上門催收。最高額可循環(huán)貸款額度核定后，無論借款人是否用款或是否存在 貸款余額，客戶經(jīng)理每半年至少進(jìn)行一次定期檢查，按規(guī)定填制博能小額貸款公司個人經(jīng)營類信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后定期檢查表2、檢查內(nèi)容（1 ）借款人的生產(chǎn)經(jīng)營是否有違法行為、 是否卷入經(jīng)濟(jì)糾紛， 與其他債權(quán)人

21、的合作關(guān)系；（2）借款人生產(chǎn)經(jīng)營、財務(wù)狀況是否正常和主要產(chǎn)品的市場 變化情況，是否有影響或?qū)⒁绊懡杩钊松a(chǎn)經(jīng)營的情況；（3）借款人及擔(dān)保人的還款及擔(dān)保能力是否出現(xiàn)異常變動情 況。抵（質(zhì)）押物的所有權(quán)是否發(fā)生爭議，抵（質(zhì)）押物的保管 是否符合規(guī)定，抵（質(zhì)）押物價值是否發(fā)生變化；（4）填制博能小額貸款公司個人經(jīng)營類信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后定 期檢查表，及時向部門負(fù)責(zé)人和經(jīng)營主責(zé)任人報告。發(fā)現(xiàn)影響 貸款安全的，應(yīng)提出處理意見。對于最高額可循環(huán)貸款，借款人生產(chǎn)經(jīng)營和收入狀況發(fā)生重大變化、 擅自改變貸款用途或擔(dān)保物 變現(xiàn)能力明顯下降影響償還能力等情況， 經(jīng)經(jīng)營行客戶部門負(fù)責(zé) 人同意，可凍結(jié)、調(diào)減、終止部分或全部

22、最高額可循環(huán)貸款額度。（三）風(fēng)險監(jiān)測信貸風(fēng)險經(jīng)理對貸款進(jìn)行系統(tǒng)、持續(xù)監(jiān)測，提早發(fā)現(xiàn)和判別風(fēng)險 來源、風(fēng)險范圍、風(fēng)險程度和風(fēng)險走勢，發(fā)出相應(yīng)的風(fēng)險警示信 號，根據(jù)風(fēng)險信號性質(zhì)采取相應(yīng)的風(fēng)險防范化解措施。監(jiān)測的主要內(nèi)容：1、實(shí)時監(jiān)測借款人用信及貸后管理等情況，重點(diǎn)監(jiān)測大額 貸款及逾期貸款；2、 對貸后管理情況進(jìn)行現(xiàn)場檢查，經(jīng)所在部門負(fù)責(zé)人同意，也可延伸到客戶進(jìn)行檢查，深入了解客戶風(fēng)險狀況3、每季后10日內(nèi)向客戶部門發(fā)布風(fēng)險分析報告及相關(guān)信息。發(fā)現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警信號應(yīng)及時提示并督促客戶部門限期處理，并向部門負(fù)責(zé)人報告；4、定期向貸審會匯報所轄個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款貸后管理情況 及風(fēng)險狀況。（四）檔案管理客戶經(jīng)理

23、按照信貸檔案管理的規(guī)定，做好以下工作：1、貸款發(fā)放后及時對貸款資料進(jìn)行復(fù)查和清理，合理編排順序，填寫檔案案卷封面、 卷內(nèi)文件目錄和檔案移交清單，交檔案管理員；2、抵押權(quán)屬證明及質(zhì)押權(quán)利憑證 （儲蓄存單、憑證式國債、 人壽保險單）等重要憑證（原件）移交會計結(jié)算部門入庫保管， 借款人檔案內(nèi)留存復(fù)印件；3、負(fù)責(zé)收集整理借款人、擔(dān)保人和貸款基礎(chǔ)資料，主要包 括：借款人基礎(chǔ)資料、借款人申請資料、內(nèi)部運(yùn)作資料、重要法 律性資料、貸后管理資料、 貸款風(fēng)險分類資料、不良貸款認(rèn)定資 料和其他資料等。九、還款計劃變更（一）提前還款借款人征得貸款公司同意可以部分或全部提前歸還貸款。（二）貸款展期借款人申請貸款展期須

24、結(jié)清全部利息，貸款展期不得低于原貸款發(fā)放條件，并按以下要求辦理展期手續(xù)：1、借款人應(yīng)在貸款到期前 15日向貸款公司提交借款展 期申請書，原貸款的保證人、抵押人（含共有人）或出質(zhì)人應(yīng)在借 款展期申請書上簽署同意展期的意見并簽章。2、客戶經(jīng)理應(yīng)對貸款展期的原因和還款來源等情況視同新 發(fā)放貸款進(jìn)行調(diào)查，按貸款審批程序和權(quán)限報有權(quán)審批行審批。 貸款展期不得降低原擔(dān)保標(biāo)準(zhǔn)。3、貸款展期經(jīng)審批同意后，客戶經(jīng)理與借款人、擔(dān)保人簽 訂借款展期協(xié)議，并由有權(quán)簽字人簽章，加蓋信貸合同專用 章或公章。4、客戶經(jīng)理填制借款憑證并簽章后，送會計結(jié)算部門辦理 賬務(wù)處理手續(xù)，展期后的貸款根據(jù)期限歸屬相應(yīng)會計科目核算。（三）

25、其他還款計劃的變更借款人征得貸款公司同意可以改變還款計劃，但采用分期還款方式的不得改為一次性還本方式。十、到期處理（一）到期收回1、對一次性還本方式的貸款，客戶經(jīng)理在每筆貸款到期前 20日填制貸款到期通知書或采取其他有效方式及時通知借 款人、擔(dān)保人，辦理相關(guān)還款手續(xù)。2、借款人還清貸款本息后，客戶經(jīng)理應(yīng)將抵（質(zhì)）押權(quán)利 憑證交還抵（質(zhì)）押人并做簽收登記，辦理注銷登記和解付手續(xù)。（二）逾期催收貸款逾期后，客戶經(jīng)理要及時進(jìn)行上門催收；對逾期超過1個月的貸款，客戶經(jīng)理要向借款人和擔(dān)保人分別發(fā)送貸款逾期催收通知書和擔(dān)保人履行責(zé)任通知書，由借款人和擔(dān)保人分別簽字后收回回執(zhí)。確實(shí)無法找到借款人及擔(dān)保人本人

26、的，采用親屬簽收、留存掛號信回執(zhí)、 公告等其他有效方式進(jìn)行催收，同時要督促客戶落實(shí)還款計劃，登記貸款催收登記簿。（三）提前收回發(fā)生合同約定事項(xiàng)應(yīng)提前收回貸款的，須經(jīng)審批人同意，向借款人和擔(dān)保人發(fā)出貸款提前到期通知書，辦理還款手續(xù)。十一、其他事項(xiàng)本操作流程未盡事宜按博能小額貸款公司個人貸款管理辦法 之相關(guān)規(guī)定于2010年12月22日執(zhí)行。博能小額貸款公司個人客戶信用等級評定管理辦法（試行）第一章 總 則第一條 為科學(xué)評價個人客戶信用狀況，防范個人信貸業(yè)務(wù) 風(fēng)險， 建立規(guī)范有序的業(yè)務(wù)管理機(jī)制， 根據(jù)博能小額貸款公司信 貸管理制度及個人信貸業(yè)務(wù)基本規(guī)程，制定本辦法。第二條 本辦法所稱個人客戶是指向博

27、能小額貸款公司申請 個人信貸業(yè)務(wù)的自然人， 以及為本公司信貸業(yè)務(wù)提供保證擔(dān)保的 自然人。第三條 個人客戶信用等級評定，是指根據(jù)個人客戶的基本 情況、信用記錄、還貸能力以及與銀行的信用往來關(guān)系等指標(biāo)， 綜合評價個人客戶的資信情況，并據(jù)此確定個人客戶信用等級。第四條 個人客戶信用等級評定遵循“客觀、真實(shí)、高效” 的原則。 個人客戶信用等級評定是個人客戶信貸風(fēng)險識別、 計量 和管理的重要手段， 評定結(jié)果是我公司個人客戶準(zhǔn)入退出、 授信 額度核定、 貸款定價的重要依據(jù)， 屬博能小額貸款公司內(nèi)部管理 信息，未經(jīng)批準(zhǔn)不得對外公布。第二章 評定對象第五條 博能小額貸款公司個人客戶信用等級評定對象按個 人客戶

28、收入來源分為工薪供職類和個私業(yè)主類兩大類， 分別適用 相應(yīng)的評價指標(biāo)體系。第六條 本辦法所稱工薪供職類客戶是指以單位工資薪酬為主要收入來源的自然人。第七條 本辦法所稱個私業(yè)主類客戶是指以個人經(jīng)營所得為 主要收入來源的自然人， 包括個體工商戶、 非法人資格的私營企 業(yè)業(yè)主等。第八條 低風(fēng)險信貸業(yè)務(wù)客戶可免予評級：第九條 對辦理其他個人信貸業(yè)務(wù)的客戶均應(yīng)按本辦法規(guī)定 進(jìn)行評級。第十條 對免評級客戶，客戶部應(yīng)按本辦法規(guī)定采集相關(guān)評 級信息存檔。第三章 評價指標(biāo)與信用等級設(shè)置第十一條 工薪供職類個人客戶信用評價指標(biāo)包括個人基本 狀況、個人信用狀況、收入及還貸能力、合作關(guān)系等。個私業(yè)主 類個人客戶信用評

29、價指標(biāo)包括個人基本狀況、 信用履約情況、 經(jīng) 營發(fā)展情況、償債能力和合作關(guān)系等。第十二條 個人客戶信用等級評定實(shí)行百分制 , 評級結(jié)果按 得分高低及特別規(guī)定，分為 AAA+ 、AAA 、AA+ 、AA、A+、A、 B 、C 八個級別。第十三條 個人客戶信用等級核心定義及客戶特征：AAA+級，得分95分?？蛻粽w實(shí)力極強(qiáng)，家庭、 居住及職業(yè) 極為穩(wěn)定， 職業(yè)發(fā)展或個私經(jīng)營發(fā)展獲得顯著成功且前景十分看 好，經(jīng)濟(jì)收入高，家庭綜合經(jīng)濟(jì)實(shí)力強(qiáng)、還貸能力極強(qiáng)，信用品 質(zhì)佳，信用風(fēng)險極小。AAA級，90 w得分95分。客戶整體實(shí)力很強(qiáng)，家庭、居住及 職業(yè)的穩(wěn)定性很強(qiáng)， 職業(yè)發(fā)展或個私經(jīng)營發(fā)展獲得很大成功且前

30、 景看好，經(jīng)濟(jì)收入很高，承貸及還貸能力很強(qiáng)，信用品質(zhì)很好， 信用風(fēng)險很小。AA+級，85 w得分90分。客戶整體實(shí)力強(qiáng)，家庭、居住及職 業(yè)的穩(wěn)定性強(qiáng)，個私經(jīng)營發(fā)展較成功且前景看好，經(jīng)濟(jì)收入高， 承貸及還貸能力強(qiáng)，信用品質(zhì)好，信用風(fēng)險小。AA級，80 w得分85分?？蛻粽w實(shí)力較強(qiáng)，家庭、居住及職 業(yè)穩(wěn)定，個私經(jīng)營發(fā)展順利且前景看好，經(jīng)濟(jì)收入較高，承貸及 還貸能力強(qiáng)，信用品質(zhì)好，信用風(fēng)險小。A+級，75 w得分80分?？蛻粽w實(shí)力較強(qiáng)，家庭、居住及職 業(yè)較穩(wěn)定，個私經(jīng)營發(fā)展較為順利且前景較好，經(jīng)濟(jì)收入較高， 承貸及還貸能力較強(qiáng)，信用品質(zhì)好，信用風(fēng)險較小。A級，70 w得分75分?？蛻粽w實(shí)力一般

31、，家庭、居住及職 業(yè)較穩(wěn)定，個私經(jīng)營發(fā)展一般，但具有一定的發(fā)展?jié)摿Γ?jīng)濟(jì)收 入良好，具有一定的承貸及還貸能力， 信用品質(zhì)較好， 存在一定 信用風(fēng)險。B級，60 w得分70分?？蛻粽w實(shí)力較弱，家庭、居住及職 業(yè)的穩(wěn)定性一般，個私經(jīng)營發(fā)展一般， 個人發(fā)展前景不確定， 經(jīng) 濟(jì)收入偏低，承貸及還貸能力偏弱，信用風(fēng)險較大。C 級，得分 60 分?？蛻粽w實(shí)力差，家庭、居住及職業(yè)的穩(wěn)定 性差，經(jīng)濟(jì)收入極低或收入不穩(wěn)定， 承貸及還貸能力很弱或喪失，存在不良信用記錄，信用風(fēng)險大。第四章 信用等級評定程序第十四條 個人客戶信用等級評定實(shí)行權(quán)限管理，客戶信用 等級在AA以上由公司總經(jīng)理審批， AA等級以下由公司

32、副總經(jīng) 理審批，A等級以下由客戶部審批。第十五條 個人客戶信用等級評定程序包括調(diào)查、審查、審 批三個環(huán)節(jié)。第十六條 個人客戶信用等級評定程序：個人客戶信用等級評定的調(diào)查、審查實(shí)行崗位分離。（1）調(diào)查?？蛻舨空{(diào)查崗收集、 調(diào)查核實(shí)評級所需材料及相關(guān)信息，如實(shí)填寫“個人客戶信用等級評定信息采集表”，并簽署調(diào)查意見，隨同初評結(jié)果提交審查崗審查。（2）審查。風(fēng)控部審查崗對調(diào)查崗提交的評級材料情況進(jìn)行審查、復(fù)評，簽署審查意見后，提交有權(quán)審批人審批。（3）審批。有權(quán)審批人根據(jù)調(diào)查、 審查意見及相關(guān)制度進(jìn)行 審批，簽署審批意見，確定客戶信用等級。個人客戶信用等級評定流程圖：調(diào)查崗調(diào)查、初評第五章 信用等級評

33、定管理第十七條 調(diào)查職責(zé)。調(diào)查崗負(fù)責(zé)收集、整理客戶提供的相 關(guān)材料，保證評級資料的完整性；通過與客戶交談、資料分析、 系統(tǒng)查詢、現(xiàn)場調(diào)查等手段， 核實(shí)客戶信息資料的真實(shí)性； 對原 始資料的復(fù)印件與原件進(jìn)行核對確認(rèn)。第十八條 審查職責(zé)。審查崗負(fù)責(zé)審查客戶資料的完整性和 規(guī)范性； 分析客戶信息邏輯關(guān)系的合理性； 審查評級業(yè)務(wù)是否符 合本辦法規(guī)定。第十九條 審批職責(zé)。根據(jù)調(diào)查、審查意見等綜合因素審批 確認(rèn)客戶信用等級。第二十條 借款人在本公司辦理首筆個人信貸業(yè)務(wù)時須按本 辦法規(guī)定測評信用等級 , 新增個人信貸業(yè)務(wù)時如距上次信用等級 評定時間不超過一年的， 可直接采用上次信用等級評定結(jié)果。 如 超過一年的，須按本辦法規(guī)定重新測評信用等級。第二十一條 工薪供職類客戶，在其信貸業(yè)務(wù)存續(xù)期間如未 發(fā)生第二十四條規(guī)定的事項(xiàng)時， 可不復(fù)測信用等級； 個私業(yè)主類