從知識管理的角度看商業(yè)銀行之分行結(jié)構(gòu)

1、從知識管理的角度看商業(yè)銀行之分行結(jié)構(gòu)對高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)授信之最佳化分行設(shè)計(jì)江 怡 慧*江怡慧，1970年出生，碩士，大華技術(shù)學(xué)院國際貿(mào)易系講師。Email:lianlon(臺灣大華技術(shù)學(xué)院國際貿(mào)易系，臺灣,30741)摘要 高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)是國家發(fā)展的重要命脈，商業(yè)銀行面對此種變動(dòng)快、風(fēng)險(xiǎn)高的產(chǎn)業(yè)，若要做好授信工作，從知識管理的角度來看，有必要設(shè)計(jì)最適合的分行結(jié)構(gòu)，使銀行能提供高品質(zhì)的授信服務(wù)，并降低授信之風(fēng)險(xiǎn)。關(guān)鍵詞 知識管理 高新技術(shù)產(chǎn)業(yè) 授信 最適分行結(jié)構(gòu)1 引言高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)已成為世界各國發(fā)展的重點(diǎn)，商業(yè)銀行也逐漸發(fā)覺其客戶的結(jié)構(gòu)在轉(zhuǎn)變，對于高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)的授信比重也越來越高。而這種變動(dòng)快、風(fēng)險(xiǎn)高

2、的產(chǎn)業(yè)型態(tài)，對于銀行授信而言是一種新的挑戰(zhàn)。銀行處于知識經(jīng)濟(jì)的環(huán)境下，必須有不同于以往的經(jīng)營策略，才能提升競爭力，而知識管理的理論正可以提供銀行許多經(jīng)營管理的創(chuàng)意及想法，對于銀行提高組織的信息處理能力，有著重要的影響，進(jìn)而成為銀行提高競爭力的基石。因此，本文透過知識管理的角度，分析商業(yè)銀行的授信流程；并采取焦點(diǎn)群體(Focus Group)法的方式進(jìn)行探索性的研究，以探討不同的分行設(shè)計(jì)之優(yōu)缺點(diǎn)，并找出最適合高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)授信的分行結(jié)構(gòu)，供銀行業(yè)者作為參考。2 臺灣銀行業(yè)界現(xiàn)行之授信流程首先以圖1來針對臺灣銀行業(yè)界之授信流程作說明。從圖1中可知，授信流程主要包括三個(gè)參與者，包括授信客戶、分行授信部

3、門及總行的授信審查部門。首先，客戶向分行提出其需求，并提供征信資料（data），分行授信部門則在取得客戶的資料后，依銀行的內(nèi)部規(guī)范產(chǎn)生制式的信息（information），這些信息包括標(biāo)準(zhǔn)格式的客戶財(cái)務(wù)分析、信用分析及產(chǎn)業(yè)分析，并參酌這些征信的結(jié)果及客戶的需求，分行授信人員依其經(jīng)驗(yàn)及知識(knowledge)，提出初步的授信條件的建議方案，而這種判斷其實(shí)就是模糊決策的應(yīng)用。在授信人員提出的建議方案經(jīng)過分行經(jīng)理認(rèn)可后，這些征信信息及建議方案就會(huì)被送到總行的授信審查部門(在此僅討論授信額度超過分行經(jīng)理權(quán)限的情形)。審查部門的審查人員，在分析過分行送過來的信息后，會(huì)與分行授信人員進(jìn)行溝通，并提出質(zhì)疑

4、及建議。因?yàn)榻巧牟煌谛湃藛T與審查人員的意見常常有很大差距，所以在此進(jìn)行的其實(shí)也就是雙方的價(jià)值溝通，其結(jié)果通常是設(shè)法取得平衡點(diǎn)，但也有可能反而產(chǎn)生更大的歧異。而后授信及審查人員的一致意見或是相反看法，都會(huì)一起送到授信審查委員會(huì)（臺灣的銀行界一般采合議制進(jìn)行授信審核）討論，由列席委員討論之后，決定最終的授信條件。最后再由分行將授信條件告知客戶，與客戶完成簽約及動(dòng)撥額度的后序手續(xù)?？蛻粜枨罂蛻籼峁┵Y料 分行授信部門 知識傳遞及溝通總行授信最高主管或參加授信會(huì)議的成員總行授信審查人員其它幕僚人員總行結(jié)論響應(yīng)客戶需求資料整理及分析制作成統(tǒng)一規(guī)格之信息提出分行建議的授信條件形成知識圖1 臺灣銀行業(yè)界

5、之授信流程圖圖1 臺灣銀行業(yè)界授信流程根據(jù)目前銀行的授信決策(或知識傳遞)流程及其作業(yè)速度，一般需要一個(gè)月到二個(gè)月的時(shí)間，若中間有爭議產(chǎn)生，可能還要費(fèi)時(shí)更久。而這還僅是一般授信案件的流程，若遇到聯(lián)貸、政府策略性補(bǔ)助貸款或是其它特殊案件，作業(yè)時(shí)間可能還會(huì)更長。這樣長的決策時(shí)間，若以知識經(jīng)濟(jì)時(shí)代的標(biāo)準(zhǔn)來看，實(shí)在是不符合競爭力的要求，無怪乎麻省理工學(xué)院（）史隆管理學(xué)院副院長拉賽德（Donald Lessard）會(huì)在2001年3月的訪臺演講中直批金融體系落伍，阻礙臺灣產(chǎn)業(yè)發(fā)展，值得銀行業(yè)者加以檢討。3 分行的組織架構(gòu)本文再對臺灣銀行體系下的分行組織進(jìn)行探討。此處分別以分行的功能及分行的權(quán)力分配為兩大構(gòu)

6、面，將銀行型態(tài)加以區(qū)分，可以得到如圖2的四個(gè)象限，用來表達(dá)目前分行的組織樣貌。其中，分行的功能指的是分行被賦與的功能復(fù)雜程度。所謂復(fù)雜化是指分行從存匯作業(yè)、外匯交易、消費(fèi)性產(chǎn)品到企業(yè)金融等各項(xiàng)業(yè)務(wù)都涵括，授信人員須同時(shí)處理消費(fèi)性及企業(yè)金融業(yè)務(wù)，這也是分行最傳統(tǒng)的面貌；專業(yè)化的分行則會(huì)清楚界定為作業(yè)性分行、消費(fèi)性分行或是企業(yè)金融分行，或是由家數(shù)少，但涵蓋區(qū)域較廣的區(qū)域中心來集中作業(yè)，授信人員專業(yè)分工，消費(fèi)性或企業(yè)金融業(yè)務(wù)分開，這類分行是近年來銀行嘗試的新型態(tài)。分行權(quán)力分配分行功能分行經(jīng)理職權(quán)分散并向下授權(quán)分行經(jīng)理專權(quán)分行功能專業(yè)化分行功能復(fù)雜化（不分工）區(qū)域中心AO制一般分行AO制區(qū)域中心經(jīng)理制

7、一般分行經(jīng)理制圖2 臺灣之銀行業(yè)分行功能及權(quán)力分配構(gòu)面圖圖2 分行組織形態(tài)的不同形態(tài)至于分行的權(quán)力分配指的是分行經(jīng)理的權(quán)力集中程度。傳統(tǒng)的分行屬于科層式組織，分行經(jīng)理的權(quán)力最大，分行內(nèi)所有業(yè)務(wù)及人事權(quán)都由經(jīng)理掌管，這樣架構(gòu)下的分行經(jīng)理權(quán)力大、責(zé)任也大，所需要的能力也最高，從授信、存匯作業(yè)、會(huì)計(jì)、外匯交易乃至分行經(jīng)營，大小事務(wù)均有賴經(jīng)理裁決，尤其授信的行銷、分析及判斷均由經(jīng)理決定，分行的其它授信人員只做后段作業(yè)及例行性工作。這種權(quán)力集中的情況會(huì)帶來幾個(gè)問題，第一是經(jīng)理人才相對養(yǎng)成不易，人格特性、學(xué)經(jīng)歷及品德操守缺一不可。第二是授信業(yè)務(wù)的推展、know-how及授信品質(zhì)全系于經(jīng)理一人，容易有道德風(fēng)

8、險(xiǎn)，經(jīng)理離職造成的傷害也較大。第三是分行內(nèi)的人員成長性受限制，重要知識掌握在經(jīng)理手中，經(jīng)理人的個(gè)性直接影響到知識的分享及傳遞。所以目前臺灣有些銀行已經(jīng)嘗試引進(jìn)AO(Account Officer)制，將部份傳統(tǒng)經(jīng)理的職權(quán)限縮，分散至AO等人員身上，或是在分行經(jīng)理之外，另外在總行依產(chǎn)業(yè)別設(shè)置項(xiàng)目主管，一方面打破功能式組織結(jié)構(gòu)，也設(shè)法使企業(yè)金融業(yè)務(wù)能更加專業(yè)分工。4 焦點(diǎn)群體法之研究結(jié)果為了了解上述四種型態(tài)的分行的優(yōu)缺點(diǎn)及經(jīng)理的角色，本文以焦點(diǎn)群體(Focus Group)法，邀集十二位臺灣銀行業(yè)界之高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)授信主管進(jìn)行探索性之研究(研討會(huì)于2001年3月20日于臺灣省新竹市舉行)，并將其結(jié)果

9、整理如下表所示(表1)：表1 四種分行型態(tài)的比較一般分行經(jīng)理制(第三象限)一般分行AO制(第四象限)區(qū)域中心經(jīng)理制(第二象限)區(qū)域中心AO制(第一象限)經(jīng)理權(quán)限最大中等中等最小經(jīng)理角色人事管理人事管理人事管理行政作業(yè)管理行政作業(yè)管理行政作業(yè)管理行政作業(yè)管理存匯作業(yè)管理存匯作業(yè)管理消金及企金授信管理消金及企金授信管理企金授信管理企金授信管理領(lǐng)導(dǎo)及控制領(lǐng)導(dǎo)及控制領(lǐng)導(dǎo)及控制領(lǐng)導(dǎo)尋找客戶尋找客戶行銷管理行銷管理。優(yōu)點(diǎn)經(jīng)理事權(quán)統(tǒng)一，分行整合性高。分行整合性高分行專業(yè)化經(jīng)營，成本降低分行專業(yè)化經(jīng)營，成本降低若經(jīng)理能力良好者，可以結(jié)合所有分行資源推行業(yè)務(wù)部份權(quán)力授與AO人員，可以幫助經(jīng)理尋找客戶授信人員專業(yè)

10、分工對講求關(guān)系的傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)最有效最有利于科技產(chǎn)業(yè)授信培養(yǎng)專業(yè)人員較容易缺點(diǎn)經(jīng)理不易培養(yǎng)AO人員仍受限于分行經(jīng)理，權(quán)責(zé)不清采用經(jīng)理制將無法發(fā)揮專業(yè)化分行的優(yōu)點(diǎn)授信、存匯及外匯部門各自獨(dú)立，整合性差，事權(quán)不易統(tǒng)合。經(jīng)理分身乏術(shù)經(jīng)理分身乏術(shù)分行授信易有弊端AO制較強(qiáng)調(diào)個(gè)人競爭、成員易有沖突經(jīng)理容易欺上瞞下產(chǎn)業(yè)專業(yè)性不足授信、存匯及外匯部門各自獨(dú)立，整合性差，事權(quán)不易統(tǒng)合。若同時(shí)采用矩陣式組織，其指揮系統(tǒng)協(xié)調(diào)較不易。分行授信易有弊端產(chǎn)業(yè)專業(yè)性不足授信人員成長性最低較高較低最高5 結(jié)論從表1的結(jié)果來看，區(qū)域中心AO制的分行設(shè)計(jì)具有分行專業(yè)化經(jīng)營、降低作業(yè)成本、人員專業(yè)化程度較高及分行經(jīng)理負(fù)擔(dān)較輕等優(yōu)點(diǎn)，對

11、于高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)變動(dòng)快、風(fēng)險(xiǎn)高的產(chǎn)業(yè)型態(tài)，有較佳的適應(yīng)能力，且在從事授信的行銷能力及風(fēng)險(xiǎn)控管能力上均有較佳的表現(xiàn)。從本文的研究結(jié)果顯示，對于想要從事高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)授信的商業(yè)銀行而言，采取區(qū)域中心AO制的分行設(shè)計(jì)應(yīng)是較佳的選擇。主要參考文獻(xiàn)1 倪成彬. 加入WTO后我國金融業(yè)因應(yīng)之道論銀行現(xiàn)代化經(jīng)營策略. 金融研訓(xùn)季刊，2000.4: 3-62 杜長樹. 服務(wù)業(yè)知識管理創(chuàng)新與經(jīng)營. 臺灣臺北大學(xué)企管研究所碩士論文，1999,7: 32-553 辜輝趁. 企業(yè)電子化知識管理策略研究. 臺灣師大工業(yè)教育研究所碩士論文，1999,7: 15-224 夏侯欣鵬. 信任與權(quán)力對組織內(nèi)知識分享意愿影響之研究-以

12、銀行放款部門主管為例. 臺灣政大企管研 究所碩士論文，1999,7: 37-645 李梁堅(jiān), 張志向. 中小企業(yè)授信評估模式建立之研究. 臺灣臺大管理論叢第九卷第二期，1999.3: 44-59The Best Branch Structure of Commercial Bank for Hi-tech Industry Loan In Terms of Knowledge ManagementYi-Hui Chiang(Lecturer, Department of International Trade, Ta-Hwa Institute of Technology, Taiwan 30741)Abstract High-tech Industry is the blood for the development of a country. In face of such quickly-changing and high-risk industry, it is necessary to design the best branch structure f