精品資料（2021-2022年收藏）農(nóng)村金融

1、湘潭大學(xué)商學(xué)院學(xué)年論文題 目： 商業(yè)銀行的農(nóng)村金融市場進入模式研究 院（系）： 湘潭大學(xué)興湘學(xué)院專 業(yè)：金融學(xué)學(xué) 號： 2009961510姓 名： 黃 力 指導(dǎo)老師： 龍 新 民 完成日期： 2012 年 3月 摘 要農(nóng)村金融市場是我國金融體系中的薄弱一環(huán)，如何解決農(nóng)村金融服務(wù)供求失衡、完善金融服務(wù)一直是社會各界關(guān)注的焦點。2006年底，銀監(jiān)會放寬了農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入條件，旨在吸引以商業(yè)銀行為主體的金融機構(gòu)進軍農(nóng)村金融市場，增大金融服務(wù)供給。盡管此舉在一定程度上緩解了供給緊張的局面，但面臨的問題也逐漸彰顯；以農(nóng)信社為代表的現(xiàn)存農(nóng)村金融組織供給能力有限，而商業(yè)銀行的進入尚未有效填補巨大的供需缺口

2、，且其進入市場的模式趨于單一，不利于實現(xiàn)與農(nóng)村金融市場上現(xiàn)存金融組織的完全對接；此外商業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立的新型金融機構(gòu)出現(xiàn)了與發(fā)起銀行經(jīng)營目標(biāo)趨同、目標(biāo)定位偏差等問題，一些商業(yè)銀行分支機構(gòu)的盈利性和可持續(xù)性發(fā)展也不容樂觀。對此，本文選擇以市場進入模式這一視角為切入點，試圖破解上述難題。本文將商業(yè)銀行的農(nóng)村金融市場進入模式劃分為直接和間接進入模式，分析了影響其進入模式的因素以及近年來商業(yè)銀行在進入農(nóng)村市場的過程中出現(xiàn)的種種難題。并進一步由此提出了本文的結(jié)論：一、商業(yè)銀行在選擇進入模式時要充分考慮自己的經(jīng)營效率和經(jīng)營規(guī)模，找到適合自身的進入方式，以便長期在農(nóng)村金融市場占據(jù)一席之地并進一步擴大市場占有率

3、；二、應(yīng)重視鼓勵間接進入模式；三、為強化農(nóng)村金融市場改革的政策效果，政府在應(yīng)用單一的政策工具時，可加大政策影響力度，當(dāng)采用一組政策工具時。應(yīng)根據(jù)預(yù)期目標(biāo)權(quán)衡力度，還應(yīng)注意政策所引起的進入壁壘和市場摩擦的變化方向，以防削弱政策預(yù)期效果。關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融 商業(yè)銀行 進入模式 進入壁壘目 錄一、國外小額信貸的成功經(jīng)驗及發(fā)展模式可借鑒之處（一）國外小額信貸模式二、國內(nèi)小額信貸的發(fā)展現(xiàn)狀（一）發(fā)展階段（二）發(fā)展模式（三）發(fā)展存在的問題三、改進措施（一）國外主要農(nóng)村小額信貸的發(fā)展模式對我國的啟示（二）加強政府支持（三）完善制度保障（四）落實管理措施結(jié)語參考文獻：目 錄一、商業(yè)銀行農(nóng)村金融市場進入模式的相關(guān)

4、研究二、市場進入模式的分類（一）、直接進入模式（二）、間接進入模式（三）、進入模式的比較三、商業(yè)銀行進入農(nóng)村金融市場的四種動因（一）、政府政策支持的驅(qū)動（二）、農(nóng)村金融市場發(fā)展?jié)摿薮螅ㄈ?、商業(yè)銀行信貸技術(shù)提升與產(chǎn)品創(chuàng)新（四）、商業(yè)銀行的戰(zhàn)略動機四、商業(yè)銀行的市場進入模式影響因素分析（一）、商業(yè)銀行間的異質(zhì)性（二）、農(nóng)村金融市場進入壁壘的高低（三）、目標(biāo)農(nóng)村金融市場的發(fā)展程度主要結(jié)論政策建議參考文獻一、商業(yè)銀行農(nóng)村金融市場進入模式的相關(guān)研究由于發(fā)達國家農(nóng)村信貸市場的發(fā)展較為完善、農(nóng)村人口的金融意識也很強，故研究商業(yè)銀行進入農(nóng)村金融市場的現(xiàn)實意義并不強，但在發(fā)展中國家，這一問題則得到了廣發(fā)關(guān)注

5、。國內(nèi)關(guān)于金融機構(gòu)進入農(nóng)村金融市場的研究熱點可以歸納為三類：一，分析農(nóng)村金融市場的發(fā)展及問題，探討構(gòu)建農(nóng)村金融組織體系的合理路徑；二，外資銀行進入農(nóng)村金融市場問題；三，新型農(nóng)村金融合作機構(gòu)培育經(jīng)驗、現(xiàn)存問題及對策。二、市場進入模式的分類（一）、直接進入模式直接進入模式是指商業(yè)銀行直接將自身資源轉(zhuǎn)移到目標(biāo)金融市場，為金融服務(wù)需求主體提供金融服務(wù)。例如，增設(shè)自己的分支機構(gòu)，或發(fā)起新設(shè)新型農(nóng)村金融機構(gòu)，直接為農(nóng)村經(jīng)濟主體提供信貸等金融服務(wù)的進入模式，具體可分為新設(shè)投資、作為發(fā)起人并參股金融機構(gòu)、并購等模式。1、新設(shè)投資（綠地投資）。新設(shè)投資是指商業(yè)銀行以設(shè)立分支機構(gòu)或成立全資子公司的方式進入目標(biāo)農(nóng)村

6、金融市場，如果在縣域內(nèi)開設(shè)支行、成立全資子公司的商業(yè)性金融機構(gòu)等自1998年開始，國有商業(yè)銀行應(yīng)中行要求紛紛進行大規(guī)模的撤并行動，從農(nóng)村收縮戰(zhàn)線，但近年來，在國家出臺多項強農(nóng)惠農(nóng)政策的支持下，國有商業(yè)銀行開始紛紛在縣域設(shè)點，欲重新想農(nóng)村金融市場延伸。例如，中國農(nóng)業(yè)銀行近年來在重慶、寧夏、廣西等多個省區(qū)設(shè)立分支和網(wǎng)點延伸農(nóng)村服務(wù)。2007年中國銀監(jiān)會下發(fā)文件允許股份制商業(yè)銀行在縣域設(shè)立分支機構(gòu)，截至同年年末，在全國123家城市商業(yè)銀行中，有72家城商行共設(shè)立的347家縣域支行，約有四分之一的貸款發(fā)放給縣域和農(nóng)村小企業(yè)，支持了農(nóng)村及縣域經(jīng)濟的發(fā)展。此外，商業(yè)銀行還可以通過設(shè)立其他類型的商業(yè)性機構(gòu)進

7、入農(nóng)村金融市場。例如，2007年3月，南充市商業(yè)銀行組建了其全資子公司四川儀隴惠民貸款公司，這是中國銀監(jiān)會批準(zhǔn)的第一家貸款公司。2、作為主發(fā)起人發(fā)起設(shè)立并參股農(nóng)村金融組織。3、并購模式4、其他模式（二）、間接進入模式間接模式是指商業(yè)銀行通過與農(nóng)村金融市場上已經(jīng)存在的農(nóng)村金融組織進行合作，將其自身資源間接轉(zhuǎn)移至目標(biāo)市場，為農(nóng)村金融服務(wù)需求主體間接提供金融服務(wù)。1、貸款批發(fā)。盡管農(nóng)村金融市場上的小型、新型金融機構(gòu)正勢如破竹般興起。但這些金融機構(gòu)的課持續(xù)成長性正面臨著巨大挑戰(zhàn)特別是后續(xù)資金不足已成為它們發(fā)展的瓶頸。相對而言，商業(yè)銀行擁有明顯的資金優(yōu)勢，但多數(shù)商業(yè)銀行現(xiàn)有的組織體系、管理方式與農(nóng)戶貸款

8、需求并不太對接。如果將商業(yè)銀行的資金優(yōu)勢和這些小型、新型金融機構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢有機整合，將會更好地滿足農(nóng)村經(jīng)濟主體的資金需求。于是，貸款批發(fā)作為一種金融創(chuàng)新和新的制度安排應(yīng)運而生，同時也成為了商業(yè)銀行進入農(nóng)村金融市場的一種間接模式。近兩年，這種金融模式已經(jīng)在我國有所實踐，但尚未得到廣泛的推廣。2009年4月，交通銀行寧夏分行、建設(shè)銀行寧夏分行向當(dāng)?shù)匦☆~貸款公司提供近五億的批貸款，主要流向“三農(nóng)”領(lǐng)域。2010年初，中國農(nóng)業(yè)銀行向河北易縣扶貧社等四家扶貧小額信貸組織提供批發(fā)貸款。2、委托代理（外包服務(wù)）。委托代理是指商業(yè)銀行將其開發(fā)的金融產(chǎn)品或信貸服務(wù)委托與現(xiàn)存的農(nóng)村金額組織“代理”，后來湘山野銀行

9、收取代理費?，F(xiàn)存金融組織負責(zé)向農(nóng)村金融市場銷售金融產(chǎn)品，負責(zé)整個信貸流程的資質(zhì)審核、后續(xù)監(jiān)督及回收貸款。這種模式的特點是大型商業(yè)銀行主要是提供產(chǎn)品，現(xiàn)存的農(nóng)村金融組織主要提供渠道。這種模式結(jié)合了兩者的優(yōu)勢，有助于改善商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)覆蓋率低和農(nóng)村金融組織產(chǎn)品匱乏的局面。（三）、進入模式的比較1、成本。當(dāng)銀行選擇直接金融模式時，其耗費的成本較大。具體而言，選擇進入的商業(yè)銀行需要投入大量人力物力，如選址成立機構(gòu)、設(shè)備購置、招聘和培訓(xùn)員工等，從而產(chǎn)生較高的營運成本；作為主發(fā)起人并參股農(nóng)村金額組織液要求商業(yè)銀行具有較強的資金實力，但相對于新設(shè)投資而言，這種進入模式小號的成本要小。例如，銀監(jiān)會規(guī)定

10、注冊新型農(nóng)村金融機構(gòu)的門檻僅為10萬元人民幣，設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的最低資金也僅為300萬元人民幣，遠低于在城市開設(shè)支行。以匯豐銀行設(shè)立村鎮(zhèn)銀行為例，若將開設(shè)地址選擇在地級市，在花費的成本約為三四百萬元人民幣，而在發(fā)達城市則需要五六百萬元。當(dāng)商業(yè)銀行選擇簡潔進入模式時，一方面，銀行節(jié)省了設(shè)立或并購金融機構(gòu)的資金，另一方面，由于銀行并不直接參與資金的投放，也無需對每筆資金進行管理和評估，在一定程度上降低了貸款管理成本。因此，在間接進入模式下，銀行耗費的成本較低。2、風(fēng)險。對于新設(shè)立投資公司、成立全資子公司的進入模式，商業(yè)銀行需要自擔(dān)風(fēng)險；在發(fā)起設(shè)立并參股的模式下，商業(yè)銀行與 其他持股人公擔(dān)風(fēng)險；在間接進

11、入模式下，商業(yè)銀行與合作的金融組織共擔(dān)風(fēng)險。另需指出，在直接進入模式下，商業(yè)銀行的投入成本較高，因此“退出壁壘”也很高。如果商業(yè)銀行因經(jīng)營不善而發(fā)生清算或唄并購，損失較為嚴重；而在間接進入模式下，商業(yè)銀行的風(fēng)險還取決于與其有合作關(guān)系的金融組織，如果對方的的經(jīng)營管理水平很高那么商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險較小、反之則反是。 3、不同進入模式存在的弊端。直接進入模式下，無論是新設(shè)投資公司、并購、全資子公司、發(fā)起設(shè)立并參股農(nóng)村金融機構(gòu)，商業(yè)銀行都不可避免地參與到新組織的經(jīng)營管理中，因此，這些新組織會在一定程度上與進入主體存在趨同性。當(dāng)然，問題也隨之而來；商業(yè)銀行的逐利本質(zhì)決定其具有壘大戶的傾向，即將目光投向農(nóng)

12、村的生產(chǎn)養(yǎng)殖大戶、農(nóng)村企業(yè)中的龍頭企業(yè)，而小農(nóng)戶、農(nóng)村小企業(yè)則很可能面臨信貸配給。新的組織液容易產(chǎn)生定位偏差，。例如，新組織作為善業(yè)銀行的分支機構(gòu)、子公司很可能成為農(nóng)村資金流向城市的虹吸管，甚至有少數(shù)新型農(nóng)村金融機構(gòu)還將信貸資金投向工商企業(yè)，而并非服務(wù)于“三農(nóng)”間接進入模式下，如果商業(yè)銀行合作金融組織管理水平落后，那么商業(yè)銀行則可能存在一定的信貸風(fēng)險。另外，由于該模式在我國時間的時間不長，缺少相關(guān)法規(guī)、政策的支持，商業(yè)銀行業(yè)缺少相應(yīng)實踐經(jīng)驗。三、商業(yè)銀行進入農(nóng)村金融市場的四種動因從交易成本理論的觀點來看，商業(yè)銀行選擇進入農(nóng)村金融市場的基本前提是進入后的預(yù)期收益高于其付出的成本。那么，那些因素能

13、提高銀行收益或降低成本，從而推動商業(yè)銀行進入農(nóng)村金融市場？本文將這些因素歸結(jié)為四方面，即政府政策的推動、農(nóng)村金融市場的巨大發(fā)展?jié)摿?、商業(yè)銀行信貸技術(shù)提升與產(chǎn)品創(chuàng)新以及善業(yè)銀行的戰(zhàn)略性進入決策。（一）、政府政策的驅(qū)動農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，且農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的貨幣化程度不高，因此單純憑借市場力量擴大農(nóng)業(yè)金融市場規(guī)模并不現(xiàn)實，需要借助政府的“有形之手”予以適當(dāng)扶持。在建設(shè)社會主義新農(nóng)村背景下，我國政府相繼出臺了各種優(yōu)惠政策以推進農(nóng)村金融市場改革，自2004年以來，連續(xù)六個中央一號文件均提出要改善農(nóng)村金融服務(wù)。2005年初，我國著手推行小額貸款公司試點工作，重點面向農(nóng)戶和微型企業(yè)提供小額信貸服務(wù)。2005年8月，國

14、務(wù)院印發(fā)郵政體制改革方案，提出成立郵政儲蓄銀行，增加農(nóng)村金融供給。此外，農(nóng)村金融市場上蘊含的非正規(guī)金融資金規(guī)模較大，政府推動商業(yè)銀行的市場進入也可以適當(dāng)收編這些資金，有助于這些資金逐步走出灰色地帶并步入正規(guī)化。（二）、農(nóng)村金融市場發(fā)展?jié)摿薮笪覈r(nóng)村金融市場具有較大的發(fā)展空間，這與我我國農(nóng)村經(jīng)濟主體巨大的金融服務(wù)需求 是分不開的，而經(jīng)濟主體的金融服務(wù)需求又與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展聯(lián)系密切。1、隨著農(nóng)村經(jīng)濟的進一步發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟主體（農(nóng)民和企業(yè)）的金融服務(wù)需求（現(xiàn)階段主要表現(xiàn)為存款和貸款需求）增加。一方面，農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)需要將閑置資金存入銀行，另一方面，出于應(yīng)急，購買各種農(nóng)資和投資農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的需要會向銀行提

15、出貸款。2、而調(diào)查顯示我國現(xiàn)階段的農(nóng)村金融服務(wù)與需求并不匹配，供求嚴重失衡，供需缺口大。首先是農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)提供的服務(wù)品種較少，并且相關(guān)的功能還不夠完善。如今農(nóng)村經(jīng)發(fā)展的很快，所以與其相適應(yīng)的農(nóng)村金融體系也是必不可少的，但是目前我國能夠為農(nóng)村地區(qū)提供的金融產(chǎn)品少之甚少，就那些已經(jīng)提供給農(nóng)村地區(qū)的金融產(chǎn)品而言，他們功能也是不夠完善的。如郵政儲蓄不能像其它金融機構(gòu)一樣辦理對公的清算；農(nóng)村信用合作社也僅僅是提供傳統(tǒng)的金融服務(wù)，即使有極少數(shù)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)信社提供了代收水電費之類的業(yè)務(wù)，但是對于像基金、國債這些在城市很普通的金融產(chǎn)品卻沒有涉足。那么網(wǎng)上銀行、專業(yè)理財這些更加城市化的金融服務(wù)與農(nóng)村就更絕緣了

16、。其次是農(nóng)村信貸資金外流的現(xiàn)象非常嚴重 32。由圖3.1 可知，改革開放以來，我國農(nóng)村存款與貸款的比率一直處于穩(wěn)步上升的狀態(tài)，并且于2005 年達到上升速率最快的時期。在表3.1 中我們可以看出農(nóng)村信貸資金絕大部分的來源是居民的儲蓄存款，2007 年農(nóng)戶儲蓄占農(nóng)村存款總額達到了78.07%，而農(nóng)村的存貸款比例卻在逐年增加，到2007 年達到了187.80%，說明農(nóng)村的存貸比例極其平衡。也就是說，雖然存貸款總額都在同步增長，但存款增長速率要快于貸款增長速率，資金流出現(xiàn)象非常的嚴重。 表3.1 農(nóng)村存貸款情況年份農(nóng)戶儲蓄金農(nóng)村存款總農(nóng)村貸款總農(nóng)村存貸比農(nóng)戶儲蓄占農(nóng)額（億元）額（億元）額（億元）（%

17、）村存款總額比例（%）19921841.602234.702313.8796.5882.41199132316.702966.304420.0867.1178.1019942867.303816.105939.4164.2575.1419953576.204649.807946.3158.5276.9119964816.005879.207702.9076.3281.9219976195.607391.807460.1199.0883.8219987670.609034.6012439.5172.6384.9019999132.2010665.2013861.1476.9485.6320001

18、0441.0012189.0010240.27119.0385.66200111217.3013343.6011080.90120.4284.07200212355.3014998.2011171.06134.2682.38200313821.4016904.7012214.07138.4081.76200415405.8019170.0413789.91139.0280.36200518177.6823076.0116072.90143.5778.77200620766.1726292.4917912.33146.7878.98200724606.3730810.1519494.69158.

19、0479.86200828805.1236219.1419430.20186.4179.53200933050.2542333.2522542.00187.8078.07資料來源：中國資訊數(shù)據(jù)庫。注：農(nóng)村存款總額為農(nóng)戶存款和農(nóng)業(yè)存款之和，農(nóng)村貸款總額為鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款與農(nóng)業(yè)貸款之和。最后是農(nóng)村金融的創(chuàng)新力度不夠，使得農(nóng)民貸款非常困難35。這主要是由于農(nóng)村金融機構(gòu)在設(shè)置貸款品種上，側(cè)重于短期農(nóng)業(yè)貸款；在貸款方式上，除了小額信貸外其他的貸款都需要提供相應(yīng)的擔(dān)保；在貸款金額方面，主要是提供小額的農(nóng)業(yè)貸款，根本無法滿足農(nóng)村大額資金的合理需求；在貸款期限方面，規(guī)定比較死板，基本上都是控制在一年以內(nèi)，這很難與

20、農(nóng)業(yè)正常的生產(chǎn)周期的客觀需求相適應(yīng)?；谝陨线@些原因，使得正常的農(nóng)民貸款越來越困難。 中國金融統(tǒng)計年鑒中農(nóng)村郵政儲蓄存款為縣以下（不含縣）的郵政儲蓄（三）、商業(yè)銀行信貸技術(shù)提升與產(chǎn)品創(chuàng)新農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，且農(nóng)村經(jīng)濟的貨幣化程度不高，由此決定了金融機構(gòu)在農(nóng)村市場提供服務(wù)的成本和風(fēng)險較高，然而，隨著商業(yè)銀行信息真甄別能力、信貸技術(shù)的提升，以及金融產(chǎn)品創(chuàng)新的不斷推進，商業(yè)銀行進入農(nóng)村金融市場的風(fēng)險和成本也隨之下降。（四）、商業(yè)銀行的戰(zhàn)略動機隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，政府支持“三農(nóng)”政策措施的進一步實施推廣，商業(yè)銀行進入農(nóng)村市場的瓶頸逐漸被打破，使很多商業(yè)銀行意識到在農(nóng)村市場一樣可以大有作為。高端市場競爭的加

21、劇使得某些內(nèi)資商業(yè)銀行并不占優(yōu)勢，倘若農(nóng)村金融市場能夠為其帶來收益，那么該領(lǐng)域則成為其擴張業(yè)務(wù)、增長利潤的突破口。四、商業(yè)銀行的市場進入模式影響因素分析從交易成本理論來看，商業(yè)銀行進入農(nóng)村金融市場將產(chǎn)生各種成本，如新設(shè)投資一次性投入的固定成本、資金成本、市場摩擦帶來的成本等，這些成本將直接影響商業(yè)銀行的市場進入模式的選擇。那么，影響其成本大小的因素即為間接影響銀行進入模式的因素。本文從微觀、中觀、宏觀層面講影響商業(yè)銀行農(nóng)村金融市場模式的因素劃分為三類：商業(yè)銀行的異質(zhì)性、金融市場進入壁壘的高低、農(nóng)村金融市場的發(fā)展程度。（一）、商業(yè)銀行間的異質(zhì)性從微觀層面看，商業(yè)銀行的異質(zhì)性將影響其成本和收益，進而關(guān)系到進入模式的選擇。所謂商業(yè)銀行的異質(zhì)性是指商業(yè)銀行之間資產(chǎn)規(guī)模、員工數(shù)量、所有權(quán)性質(zhì)、組織結(jié)構(gòu)、內(nèi)部文化、經(jīng)營理念等各方面都存在差異，而這些差異最終都將無一例外地影響銀行盈利能力與競爭力，導(dǎo)致銀行間的效率差異。撒謊工業(yè)銀行作為一種特殊的企業(yè)，其進入農(nóng)村金融市場旨在提高自身效率以實現(xiàn)利潤最大化目標(biāo)。不同的效率條件下，商業(yè)銀行控制成本、擴張產(chǎn)出的能