第一編 金融機(jī)構(gòu)與監(jiān)管法律制度(1――3)章

1、第一編 金融機(jī)構(gòu)與監(jiān)管法律制度第一章 中央銀行與銀行業(yè)監(jiān)管法律制度第一節(jié) 中央銀行法概述一、中國人民銀行的地位和職責(zé)地位，中國人民銀行是中央銀行，是國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)下的一個主管金融工作的部級政府機(jī)關(guān)，其全部開支來源于財(cái)政，其從事公開市場業(yè)務(wù)的收入全部上繳國庫。職責(zé)，依法制定和執(zhí)行貨幣政策；發(fā)行貨幣，管理貨幣流通；依法審批和監(jiān)督金融機(jī)構(gòu)；依法監(jiān)管金融市場；發(fā)布有關(guān)金融監(jiān)管和業(yè)務(wù)的命令和規(guī)章；持有、管理和經(jīng)營國家的外匯儲備和黃金儲備，經(jīng)理國庫；維護(hù)支付，清算系統(tǒng)的正常運(yùn)行；負(fù)責(zé)金融業(yè)的統(tǒng)計(jì)、調(diào)查、分析和預(yù)測工作；以及中國人民銀行還需完成的國務(wù)院規(guī)定的其他職責(zé)。二、貨幣政策目標(biāo)1貨幣政策的目標(biāo)，“保持貨幣

2、幣值的穩(wěn)定，并以此促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長”（穩(wěn)定貨幣幣值是基礎(chǔ)，發(fā)展經(jīng)濟(jì)是在穩(wěn)定幣值的基礎(chǔ)上進(jìn)行的）2貨幣政策目標(biāo)的作用：對貨幣政策目標(biāo)的表述引入了法律的準(zhǔn)確性，從而使銀行運(yùn)用貨幣政策的工具時有明確的方向；使檢驗(yàn)中國人民銀行的工作有了法律的標(biāo)準(zhǔn)；從法律的角度否定了通貨膨脹的貨幣政策，開始從雙重目標(biāo)制向單一目標(biāo)制過渡。第二節(jié) 中國人民銀行的組織機(jī)構(gòu)一、中國人民銀行行長產(chǎn)生的程序與職責(zé)1產(chǎn)生，行長由國務(wù)院總理提名，人大（或人大常委會）決定，國家主席任免。副行長由國務(wù)院總理任免。每屆任期5年，可以連任。2職責(zé)，召集主持行務(wù)工作會議，討論決定中國銀行的重大問題；負(fù)責(zé)中國人民銀行的全面工作，簽署中國人民銀行上報(bào)國

3、務(wù)院的重要文件，簽發(fā)給各分支機(jī)構(gòu)的文件和指示；根據(jù)國務(wù)院有關(guān)規(guī)定，發(fā)布中國人民銀行令和重要規(guī)章。二、貨幣政策委員會及其職責(zé)貨幣政策委員會是中國人民銀行制定貨幣政策的咨詢議事機(jī)構(gòu)，其職責(zé)是，在綜合分析宏觀經(jīng)濟(jì)形勢的基礎(chǔ)之上，依據(jù)國家的宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控目標(biāo)，對下列貨幣政策事項(xiàng)進(jìn)行討論，并提出建議：（1）貨幣政策的制定、調(diào)整；（2）一定時期內(nèi)的貨幣政策控制目標(biāo)；（3）貨幣政策工具的運(yùn)用；（4）有關(guān)貨幣政策的重要措施；（5）貨幣政策與其他宏觀經(jīng)濟(jì)政策的協(xié)調(diào)。第三節(jié) 中國人民銀行業(yè)務(wù)一、中國人民銀行的貨幣政策工具1存款準(zhǔn)備金，存款準(zhǔn)備金制度是指商業(yè)銀行按照中央銀行規(guī)定的比例，將其吸收的存款總額的一定比例款項(xiàng)

4、，繳存中央銀行指定的賬戶。繳存中央銀行指定賬戶的款額成為存款準(zhǔn)備金，這部分款額與商業(yè)銀行吸收的存款總額的比例，成為存款準(zhǔn)備金率，我國的存款準(zhǔn)備金率至2007年12月已達(dá)到14.5%。.2中央銀行基準(zhǔn)利率，中央銀行貸款給商業(yè)銀行的利率。3再貼現(xiàn)，當(dāng)商業(yè)銀行持有票據(jù)在到期之前，需要資金周轉(zhuǎn)時，可以向中央銀行申請貼現(xiàn)，取得貸款，這種貼現(xiàn)稱為再貼現(xiàn)。4公開市場業(yè)務(wù)，中央銀行從事這種業(yè)務(wù)的目的不是為了盈利，而是為了調(diào)節(jié)市場貨幣供應(yīng)量或匯率等指標(biāo)，這種業(yè)務(wù)稱為公開市場業(yè)務(wù)。二、經(jīng)理國庫與清算業(yè)務(wù)1經(jīng)營國庫2清算系統(tǒng)三、辦理業(yè)務(wù)限制性規(guī)定1禁止向金融機(jī)構(gòu)的賬戶透支2禁止對政府財(cái)政透支3禁止向地方政府貸款4禁

5、止向任何單位和個人提供擔(dān)保第四節(jié) 中國人民銀行與銀監(jiān)會的監(jiān)管分工一、銀監(jiān)會的監(jiān)管范圍與職責(zé)1監(jiān)管范圍：中國銀監(jiān)會負(fù)責(zé)對全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動進(jìn)行監(jiān)督管理。包括我國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社等吸收公眾存款的金融機(jī)構(gòu)以及政策性銀行。2銀監(jiān)會的監(jiān)管職責(zé)：（了解）二、中國人民銀行保留的監(jiān)管職責(zé)1對特定行為的檢查監(jiān)督權(quán)2對特定金融機(jī)構(gòu)的全面檢查監(jiān)督權(quán)3金融統(tǒng)計(jì)職責(zé)第五節(jié) 銀監(jiān)會的監(jiān)管與處罰措施一、持續(xù)監(jiān)管措施銀監(jiān)會對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管包括市場準(zhǔn)入監(jiān)管和持續(xù)經(jīng)營監(jiān)管。持續(xù)監(jiān)管措施包括：1. 現(xiàn)場監(jiān)管，2. 非現(xiàn)場監(jiān)管3. 帳戶查詢與凍結(jié)二、特別限制措施是金融監(jiān)管上的一個特

6、色制度，體現(xiàn)為金融監(jiān)管者直接干預(yù)被監(jiān)管對象的經(jīng)營活動，對其業(yè)務(wù)擴(kuò)張、資產(chǎn)運(yùn)用或者分配行為等進(jìn)行特別限制。1. 限制的必要性：銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)生違反審慎經(jīng)營規(guī)則的行為，通常帶來過大的信用風(fēng)險(xiǎn)或法律風(fēng)險(xiǎn)。2. 特別限制措施的形式（1）責(zé)令暫停部分業(yè)務(wù)、停止批準(zhǔn)開辦新業(yè)務(wù)；（2）限制分配紅利和其他收入；（3）限制資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓；（4）責(zé)令控股股東轉(zhuǎn)讓股權(quán)或者限制有關(guān)股東的權(quán)利；（5）責(zé)令調(diào)整董事、高級管理人員或者限制其權(quán)利（6）責(zé)令批準(zhǔn)增設(shè)分支機(jī)構(gòu)三、接管、重組與撤銷權(quán)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)或者可能發(fā)生信用危機(jī)，嚴(yán)重影響存款人和其它客戶合法權(quán)益的，銀監(jiān)會可以依法對該銀行金融機(jī)構(gòu)實(shí)行接管或促成機(jī)構(gòu)重組。如果有違

7、法經(jīng)營、經(jīng)營管理不善等情形，不予撤銷將嚴(yán)重危害金融秩序、損害公共利益的，監(jiān)管機(jī)關(guān)有權(quán)予以撤銷。四、對違反金融監(jiān)管行為的處罰措施1. 對業(yè)內(nèi)機(jī)構(gòu)、人員的處罰2. 對違反市場準(zhǔn)入規(guī)則的處罰。第六節(jié) 中國人民銀行與銀監(jiān)會的法律責(zé)任一、法律責(zé)任的特點(diǎn)1. 直接責(zé)任者負(fù)責(zé)，違反該法律的責(zé)任者個人承擔(dān)法律責(zé)任，而中央銀行、銀監(jiān)會本身作為一個政府機(jī)構(gòu)整體，不為個人承擔(dān)責(zé)任。2. 監(jiān)管機(jī)構(gòu)的行政訴訟的的責(zé)任二、中國人民銀行工作人員的法律責(zé)任1. 違反貸款或擔(dān)保的責(zé)任2. 違反保密義務(wù)的責(zé)任3. 中國人民銀行的瀆職責(zé)任三、銀監(jiān)會工作人員的法律責(zé)任1. 瀆職責(zé)任2. 違反保密義務(wù)的責(zé)任。第二章 商業(yè)銀行法律制度第

8、一節(jié) 商業(yè)銀行法概述一、商業(yè)銀行的法律地位商業(yè)銀行，依照商業(yè)銀行法和中華人民共和國公司法設(shè)立的吸收公眾存款和發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)的企業(yè)法人。商業(yè)銀行的法律地位，它是一個獨(dú)立的承擔(dān)民事責(zé)任的法人，按照公司法的有關(guān)規(guī)定設(shè)立，享有公司的各種權(quán)利承擔(dān)公司應(yīng)該承擔(dān)的各種義務(wù)。二、我國現(xiàn)行的商業(yè)銀行體系1原國有銀行2股份制銀行3城市商業(yè)銀行4外資銀行5中國郵政儲蓄銀行6全國性商業(yè)銀行與地區(qū)性商業(yè)銀行三、 商業(yè)銀行與政府之間的關(guān)系1政策性業(yè)務(wù)的剝離；2國務(wù)院指定項(xiàng)目的貸款業(yè)務(wù)；3國家產(chǎn)業(yè)政策指導(dǎo)；4政府部門對商業(yè)銀行的指導(dǎo)。第二節(jié) 商業(yè)銀行的市場準(zhǔn)入與退出一、申請?jiān)O(shè)立商業(yè)銀行的條件（簡答、論述）1. 設(shè)

9、立銀行的條件，第一，有符合商業(yè)銀行法和公司法規(guī)定的章程；第二，符合商業(yè)銀行法規(guī)定的注冊資本最低限額；第三，有具備任職專業(yè)知識和業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)的董事長（行長）、總經(jīng)理和其他高級管理人員；第四，有健全的組織機(jī)構(gòu)和管理制度；第五有符合要求的營業(yè)場所、安全防范設(shè)施和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施。2. 最低法定注冊資本數(shù)額，商業(yè)銀行為10億元人民幣；城市商業(yè)銀行為1億元人民幣；農(nóng)村合作商業(yè)銀行為5000萬元人民幣。銀行的注冊資本必須是實(shí)繳資本。3. 申請材料及審批程序，申請材料主要有：申請書；可行性報(bào)告；銀監(jiān)會需要提交的其他文件資料。審批程序：取得許可證的申請者可在獲得許可證之日起30天內(nèi)到當(dāng)?shù)毓ど绦姓芾砭洲k理開業(yè)

10、登記手續(xù)領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照；無正當(dāng)理由6個月沒有開業(yè)的，銀監(jiān)會將撤銷其營業(yè)執(zhí)照。二、分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立1. 設(shè)立銀行的分支機(jī)構(gòu)，須提交申請書、申請人最近兩年的財(cái)務(wù)會計(jì)報(bào)告、擬任職的高級管理人員的資格證明、經(jīng)營計(jì)劃和方針、營業(yè)場所與安全防范措施及其與業(yè)務(wù)有關(guān)的設(shè)備資料、央行規(guī)定的其他文件資料。2. 分行的營運(yùn)資金，撥付給各分行的營運(yùn)資金總額不得超過總行注冊資本金額的60%.3. 分支機(jī)構(gòu)營業(yè)執(zhí)照，分行的營業(yè)執(zhí)照沒有“法人”字樣。4. 設(shè)立公告與連續(xù)營業(yè)，經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立的銀行及其分支機(jī)構(gòu)，由銀監(jiān)會予以公告。如果開業(yè)后自動停業(yè)連續(xù)超過6個月的，中國銀監(jiān)會將撤銷其經(jīng)營許可證。三、銀行變更（多選、簡答）1. 變更事項(xiàng)

11、：第一，變更銀行的名稱；第二，變更注冊資本；第三，變更總行或分行所在地；第四，調(diào)整業(yè)務(wù)范圍；第五，變更持有資本總額或者股份總額5%以上的股東；第六，銀行修改章程；第七，銀行變更董事長；第八，央行規(guī)定的其他的銀行變更的事項(xiàng)。2. 變更的批準(zhǔn)與公告，須經(jīng)央行批準(zhǔn)才能生效。四、銀行的接管1. 商業(yè)銀行已經(jīng)或者可能發(fā)生信用危機(jī)，嚴(yán)重影響存款人的利益時，國務(wù)院商業(yè)銀行監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以對該銀行實(shí)行接管。 銀監(jiān)會的接管是行政行為，是銀監(jiān)會對金融市場監(jiān)管的一項(xiàng)行政措施，而不是商業(yè)行為。2. 銀行接管的程序。銀監(jiān)會的接管決定應(yīng)當(dāng)載明下列內(nèi)容：（1）被接管的商業(yè)銀行的名稱；（2）接管理由；（3）接管組織；（4）接

12、管期限。3. 銀行接管的例子五、銀行的結(jié)算與清算1. 因解散而終止。包括申請解散與銀監(jiān)會批準(zhǔn)解散2. 因撤銷而終止3. 因破產(chǎn)而終止4. 銀行的清算。銀行的清算程序是：（1）支付清算的費(fèi)用；（2）清償所欠職工的工資和勞動保險(xiǎn)；（3）支付個人儲蓄存款的本金和利息；（4）償還有優(yōu)先權(quán)的債權(quán)人債務(wù)；（5）償還其他一般債權(quán)人的債務(wù)；（6）股東分配剩余財(cái)產(chǎn)。5. 實(shí)踐中的一些做法第三節(jié) 商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍與監(jiān)管一、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)范圍：（1）吸收公眾存款；（2）發(fā)放短、中、長期貸款；（3）辦理國內(nèi)外結(jié)算；（4）辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)；（5）發(fā)行金融債券；（6）代理發(fā)行，代理兌付，承銷政府債券；（7）買賣政府債券

13、、金融債券；（8）從事同業(yè)拆借；（9）買賣、代理買賣外匯；（10）從事銀行卡業(yè)務(wù)；（11）提供信用證服務(wù)及擔(dān)保；（12）代理收付款項(xiàng)及代理銀行卡業(yè)務(wù)；（13）提供保險(xiǎn)箱服務(wù)；（14）經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。二、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的分類：1銀行業(yè)務(wù)與銀行的資產(chǎn)負(fù)債表。2負(fù)債業(yè)務(wù)。最主要方式就是吸收公眾存款，包括活期存款、定期存款、通知存款協(xié)議存款、委托存款等多種方式。3資產(chǎn)業(yè)務(wù)。最主要的方式就是發(fā)放貸款，包括各種期限的貸款、有擔(dān)?；蛘邿o擔(dān)保的貸款、對企業(yè)或者消費(fèi)者的貸款、以及票據(jù)貼現(xiàn)等。4中間業(yè)務(wù)。范圍很廣，有：結(jié)算、票據(jù)承兌、代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券、代理買賣外匯、提供信用證服

14、務(wù)及擔(dān)保、代理收付款項(xiàng)及代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、提供保險(xiǎn)箱服務(wù)等。銀行對中間業(yè)務(wù)收取手續(xù)費(fèi)或服務(wù)費(fèi)。三、銀行經(jīng)營的分業(yè)限制1商業(yè)銀行在中華人民共和國境內(nèi)不得從事信托投資和證券經(jīng)營業(yè)務(wù)，不得向非自用不動產(chǎn)或者向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資，但國家另有規(guī)定的除外。2分業(yè)限制的環(huán)境3我國進(jìn)行分業(yè)限制的原因4分業(yè)限制的變化四、商業(yè)銀行的同業(yè)拆借業(yè)務(wù)管理1同業(yè)拆借是金融機(jī)構(gòu)因?yàn)橘Y金周轉(zhuǎn)需要，相互之間借入、借出的資金頭寸。其特點(diǎn)是期限短、無擔(dān)保、利率較低。2商業(yè)銀行同業(yè)拆借利率，專業(yè)銀行之間互相拆借的利率，由借款雙方協(xié)商解決。實(shí)踐中，同業(yè)拆借的利率一直是合同利率。3同業(yè)拆借的期限1）銀行金融機(jī)構(gòu)拆入資金的最長期限為1年

15、；2）金融資產(chǎn)管理公司、金融租賃公司、汽車金融公司、保險(xiǎn)公司拆入資金的最長期限為3個月；3）企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司、信托公司、證券公司、保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司拆入資金的最長期限為7天；4）金融機(jī)構(gòu)拆出資金的最長期限不得超過對手方由中國人民銀行規(guī)定的拆入資金最長期限。第四節(jié) 商業(yè)銀行的審慎經(jīng)營與監(jiān)管一、商業(yè)銀行的經(jīng)營原則（簡答、論述）1安全性原則2流動性原則3效益性原則二、資本充足率監(jiān)管1資本充足率是指銀行資本與經(jīng)過風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)后的銀行資產(chǎn)之比。是衡量銀行抵御貸款資產(chǎn)業(yè)務(wù)損失風(fēng)險(xiǎn)的能力的重要指標(biāo)。2巴塞爾協(xié)議與資本充足率監(jiān)管8%的銀行資本充足率是在1987年12月由國際清算銀行的12個發(fā)達(dá)國家提出的巴塞爾協(xié)議中

16、首次確立的，作為國際公認(rèn)的控制銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的主要措施。3我國資本充足率規(guī)定的沿革4現(xiàn)行資本充足率管理規(guī)定。商業(yè)銀行資本充足率不得低于8%，核心資本充足率不得低于4%。資本充足率=（資本-扣除項(xiàng)）÷（風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)+12.5倍的市場風(fēng)險(xiǎn)資本）核心資本充足率=（核心資本-核心資本扣除項(xiàng)）÷（風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)+12.5倍的市場風(fēng)險(xiǎn)資本）三、其他資產(chǎn)負(fù)債比例監(jiān)管1貸款余額限制商業(yè)銀行法第39條規(guī)定，“貸款余額與存款余額的比例不得超過75%。2流動性資產(chǎn)余額限制3對同一借款人貸款限制四、關(guān)系人貸款限制關(guān)系人是指：商業(yè)銀行的董事、監(jiān)事、管理人員、信貸業(yè)務(wù)人員及其近親屬，以及這些人員投資或者擔(dān)

17、任高級管理職務(wù)的公司、企業(yè)和其他經(jīng)濟(jì)組織。商業(yè)銀行不得向關(guān)系人發(fā)放信用貸款；向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的條件不得優(yōu)于其他借款人同類貸款的條件。第五節(jié) 外資銀行監(jiān)管的特別規(guī)定一、外資銀行的概念和特殊地位外資銀行是指在我國境內(nèi)設(shè)立的、由外國銀行單獨(dú)出資或者與其他外國金融機(jī)構(gòu)或中國境內(nèi)機(jī)構(gòu)合資經(jīng)營的銀行類機(jī)構(gòu)。 外商獨(dú)資銀行及中外合資銀行都是中國法人，依中國法律設(shè)立并自主經(jīng)營，獨(dú)立承擔(dān)法律責(zé)任。外國銀行分行是外國銀行在中國境內(nèi)的分支機(jī)構(gòu)，不具有中國法人地位。二、對外國銀行分行的特別規(guī)定1最低營運(yùn)資金不少于2億元人民幣或者等值的自由兌換貨幣的營運(yùn)資金。2業(yè)務(wù)范圍及限制，外國銀行分行按照中國銀監(jiān)會批準(zhǔn)的業(yè)務(wù)范

18、圍經(jīng)營業(yè)務(wù)。外國銀行分行受到的限制主要有三方面：一是不得從事銀行卡業(yè)務(wù)，二是對中國境內(nèi)公民吸收的人民幣存款不得少于每筆100萬，且為定期存款。三是不得為中國境內(nèi)居民個人提供人民幣貸款業(yè)務(wù)。3審慎性監(jiān)管。包括以下幾方面一是營運(yùn)資金；二是流動性；三是境內(nèi)資產(chǎn)比例；四是合并管理。三、外資銀行經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)資格的特別規(guī)定1提出申請前在中華人民共和國境內(nèi)開業(yè)3年以上2提出申請前2年連續(xù)盈利3國務(wù)院銀行監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的其他審慎性條件第三章 其他金融機(jī)構(gòu)管理法律制度第一節(jié) 概述其他金融機(jī)構(gòu)，通常是與銀行、特別是商業(yè)銀行相對而言的，因此又稱為“非銀行金融機(jī)構(gòu)”。如信用合作機(jī)構(gòu)、信托公司、財(cái)務(wù)公司、租賃公司、

19、投資銀行、證券公司等。第二節(jié) 農(nóng)村信用合作社一、農(nóng)村信用合作社是是指經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)設(shè)立，由社員入股組成的，實(shí)行社員民主管理，主要為社員提供金融服務(wù)的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)。二、設(shè)立農(nóng)村信用合作社的條件（多選，簡答）社員不少于500人；注冊資本金一般不少于100萬元人民幣；有符合銀監(jiān)會規(guī)定的章程；以發(fā)起方式設(shè)立且發(fā)起人不少于500人；注冊資本最低限額為100萬元人民幣，且為實(shí)繳資本；有符合任職資格條件的理事和高級管理人員；主任和副主任的人數(shù)不少于2名；80以上的從業(yè)人員有1年以上金融工作的經(jīng)歷或具有金融及相關(guān)專業(yè)中專以上的學(xué)歷；有健全的組織機(jī)構(gòu)和管理制度；有符合要求的營業(yè)場所、安全防范措施和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施。農(nóng)村信用社可根據(jù)業(yè)務(wù)需要下設(shè)分社、儲蓄所，由農(nóng)村信用社統(tǒng)一核算。分社、儲蓄所不具備法人資格，在農(nóng)村信用社授權(quán)范圍內(nèi)依法、合理開展業(yè)務(wù)，其民事責(zé)任由農(nóng)村信用社承擔(dān)。三、農(nóng)村信用社的組織機(jī)構(gòu)。社員代表大會是農(nóng)村信用社的權(quán)力機(jī)構(gòu)，依法行使職權(quán)。社員代表每屆任期3年；理事會是農(nóng)村信用社的常設(shè)執(zhí)行機(jī)構(gòu)其成員為5人以上（奇數(shù)）理事組成。農(nóng)村信用社實(shí)行理事會領(lǐng)導(dǎo)下的主任負(fù)責(zé)制。四、農(nóng)村信用社的監(jiān)督管理。1. 必須按規(guī)定繳納存款準(zhǔn)備金2. 對本社社員的貸款不得低于貸款總額的50%3. 堅(jiān)持多存多貸、自