商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法

1、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法（征求意見稿）第一章 總則第一條 為加強(qiáng)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)活動的管理，促進(jìn)個(gè)人理財(cái) 業(yè)務(wù)健康有序發(fā)展，依據(jù)中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法 、中 華人民共和國商業(yè)銀行法等有關(guān)法律法規(guī)，制定本辦法 。矚慫潤厲釤瘞睞櫪廡賴。矚慫潤厲釤瘞睞櫪廡賴賃。第二條 本辦法所稱個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行為個(gè)人客戶提供 的財(cái)務(wù)分析、 投資顧問等專業(yè)化服務(wù)， 以及商業(yè)銀行以特定目標(biāo)客戶 或客戶群為對象，推介銷售投資產(chǎn)品、理財(cái)計(jì)劃，并代理客戶進(jìn)行投 資操作或資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動 。 聞創(chuàng)溝燴鐺險(xiǎn)愛氌譴凈。聞創(chuàng)溝燴鐺險(xiǎn)愛氌譴凈禍。第三條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)遵守法律、行政法規(guī)和國家有關(guān)政策規(guī)定，

2、 按照符合客戶利益和風(fēng)險(xiǎn)承受能力的原則， 審慎盡責(zé)地開展個(gè)人理財(cái) 業(yè)務(wù) 。 殘騖樓諍錈瀨濟(jì)溆塹籟。殘騖樓諍錈瀨濟(jì)溆塹籟婭。商業(yè)銀行不得利用個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)變相突破國家有關(guān)規(guī)定， 不得進(jìn) 行變相高息攬儲，或者惡意逃避國家財(cái)務(wù)、稅收等行政管理。 釅錒極額閉 鎮(zhèn)檜豬訣錐。釅錒極額閉鎮(zhèn)檜豬訣錐顧。第四條 商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，應(yīng)建立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系 和內(nèi)部控制制度，嚴(yán)格相關(guān)授權(quán)管理。第五條 中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會（以下簡稱中國銀監(jiān)會）依照 本辦法及有關(guān)法律法規(guī)對負(fù)責(zé)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的活動實(shí)施監(jiān) 督管理。 彈貿(mào)攝爾霽斃攬磚鹵廡。彈貿(mào)攝爾霽斃攬磚鹵廡詒。1 / 18第二章 分類及定義第六條 商業(yè)銀

3、行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)按照業(yè)務(wù)資金管理主體、管理方式 不同，分為個(gè)人理財(cái)顧問服務(wù)和個(gè)人理財(cái)綜合委托投資服務(wù) 。 謀蕎摶篋飆 鐸懟類蔣薔。謀蕎摶篋飆鐸懟類蔣薔點(diǎn)。第七條 個(gè)人理財(cái)顧問服務(wù) （以下簡稱顧問服務(wù)） ，是指商業(yè)銀行向 客戶提供的產(chǎn)品咨詢、財(cái)務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議等服務(wù)，以及根據(jù) 客戶的委托和指令， 代理客戶并以客戶的名義操作客戶賬戶進(jìn)行的代 理投資等服務(wù)。 廈礴懇蹣駢時(shí)盡繼價(jià)騷。廈礴懇蹣駢時(shí)盡繼價(jià)騷巹。在顧問服務(wù)活動中， 商業(yè)銀行按照客戶的委托或指令管理和運(yùn)用 客戶資金， 客戶承擔(dān)由此產(chǎn)生的收益和風(fēng)險(xiǎn)。 客戶資金的實(shí)際使用方 式與投資活動等，均由客戶決定，投資產(chǎn)生的收益與風(fēng)險(xiǎn)，完全由客 戶承擔(dān)

4、。 煢楨廣鰳鯡選塊網(wǎng)羈淚。煢楨廣鰳鯡選塊網(wǎng)羈淚鍍。第八條 個(gè)人理財(cái)綜合委托投資服務(wù) （以下簡稱綜合理財(cái)服務(wù)） ，是 指商業(yè)銀行在向客戶提供顧問服務(wù)的基礎(chǔ)上， 接受客戶的委托和相關(guān) 授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計(jì)劃和方式，由銀行選擇、決定投 資工具的買賣并代理客戶進(jìn)行資產(chǎn)管理等的業(yè)務(wù)活動。 鵝婭盡損鵪慘歷蘢鴛賴。 鵝婭盡損鵪慘歷蘢鴛賴縈。在綜合理財(cái)服務(wù)活動中 ,客戶授權(quán)銀行代表客戶按照合同約定的 投資方向和方式， 進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理， 投資收益與風(fēng)險(xiǎn)由客戶或客 戶與銀行按照約定方式承擔(dān)。 籟叢媽羥為贍僨蟶練淨(jìng)?；[叢媽羥為贍僨蟶練淨(jìng)櫧。第九條 綜合理財(cái)服務(wù)按照服務(wù)對象的不同，可以分為向特定客戶

5、提供的私人銀行服務(wù)和向特定目標(biāo)客戶群提供的理財(cái)計(jì)劃服務(wù)。 預(yù)頌圣 鉉儐歲齦訝驊糴。預(yù)頌圣鉉儐歲齦訝驊糴買。2 / 18第十條 私人銀行服務(wù)，是指商業(yè)銀行與特定客戶在充分溝通協(xié)商 的基礎(chǔ)上， 簽訂有關(guān)投資和資產(chǎn)管理合同， 客戶全權(quán)委托商業(yè)銀行按 照合同約定的投資計(jì)劃、 投資范圍和投資方式， 代理客戶進(jìn)行有關(guān)投 資和資產(chǎn)管理操作的綜合委托投資服務(wù) 。 滲釤嗆儼勻諤鱉調(diào)硯錦。滲釤嗆儼勻諤鱉調(diào)硯 錦鋇。第十一條 理財(cái)計(jì)劃服務(wù)， 是指商業(yè)銀行通過理財(cái)計(jì)劃向客戶提供 的代理投資和資產(chǎn)管理操作的綜合委托投資服務(wù)。理財(cái)計(jì)劃，是指商業(yè)銀行在對潛在目標(biāo)客戶群分析研究的基礎(chǔ) 上，針對特定目標(biāo)客戶群開發(fā)設(shè)計(jì)并銷售資金

6、投資和管理計(jì)劃。 鐃誅臥 瀉噦圣騁貺頂廡。鐃誅臥瀉噦圣騁貺頂廡縫。第十二條 按照客戶獲取收益方式的不同， 理財(cái)計(jì)劃可以分為保證 收益理財(cái)計(jì)劃和浮動收益理財(cái)計(jì)劃。 保證收益理財(cái)計(jì)劃又可分為： 固 定收益理財(cái)計(jì)劃和保證最低收益理財(cái)計(jì)劃 。 擁締鳳襪備訊顎輪爛薔。擁締鳳襪備訊顎輪 爛薔報(bào)。浮動收益理財(cái)計(jì)劃又可以分為： 保本浮動收益理財(cái)計(jì)劃和非保本 浮動收益理財(cái)計(jì)劃。第十三條 固定保證收益理財(cái)計(jì)劃， 是指商業(yè)銀行按照約定條件向 客戶承諾支付固定一定的收益并承擔(dān)相應(yīng)由此產(chǎn)生的投資風(fēng)險(xiǎn)， 其他 投資收益由銀行和客戶按照合同約定分配， 并共同承擔(dān)相關(guān)投資風(fēng)險(xiǎn) 的理財(cái)計(jì)劃。同時(shí)獲得對理財(cái)計(jì)劃期限調(diào)整、幣種轉(zhuǎn)換

7、、支付貨幣或 工具等的調(diào)整權(quán)力， 當(dāng)市場變化符合理財(cái)計(jì)劃合同約定的權(quán)力行使條 件時(shí)，商業(yè)銀行如行使有關(guān)權(quán)力所產(chǎn)生的投資風(fēng)險(xiǎn)由客戶承擔(dān)的理財(cái) 計(jì)劃。保證最低收益理財(cái)計(jì)劃， 是指商業(yè)銀行向客戶支付理財(cái)計(jì)劃中3 / 18 承諾的最低收益并承擔(dān)相關(guān)投資風(fēng)險(xiǎn)， 其他投資收益由銀行和客戶按 照合同約定分配， 并共同承擔(dān)相關(guān)投資風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)計(jì)劃 贓熱俁閫歲匱閶鄴鎵騷。 贓熱俁閫歲匱閶鄴鎵騷鯛。第十四條 保本浮動收益理財(cái)計(jì)劃， 是指商業(yè)銀行向客戶保證本金 支付，本金以外的投資風(fēng)險(xiǎn)由客戶承擔(dān)， 并依據(jù)實(shí)際投資收益情況確 定客戶實(shí)際收益的理財(cái)計(jì)劃 。 壇摶鄉(xiāng)囂懺蔞鍥鈴氈淚。壇摶鄉(xiāng)囂懺蔞鍥鈴氈淚躋。第十五條 非保本浮

8、動收益理財(cái)計(jì)劃， 是指商業(yè)銀行根據(jù)約定條件 和實(shí)際投資收益情況向客戶支付浮動收益， 并不保證客戶本金安全的 理財(cái)計(jì)劃 。 蠟變黲癟報(bào)倀鉉錨鈰贅。蠟變黲癟報(bào)倀鉉錨鈰贅籜。第十六條 理財(cái)計(jì)劃可以是商業(yè)銀行針對特定目標(biāo)客戶群體設(shè)計(jì) 開發(fā)的投資產(chǎn)品（以下簡稱理財(cái)產(chǎn)品） ，也可以是商業(yè)銀行針對特定 目標(biāo)客戶群體設(shè)計(jì)開發(fā)的原有產(chǎn)品、 新業(yè)務(wù)產(chǎn)品， 以及商業(yè)銀行代理 銷售的產(chǎn)品組成的產(chǎn)品組合 。 買鯛鴯譖曇膚遙閆擷凄。買鯛鴯譖曇膚遙閆擷凄屆。第十七條 理財(cái)計(jì)劃不同于儲蓄存款業(yè)務(wù)， 商業(yè)銀行銷售理財(cái)計(jì)劃 匯集的理財(cái)資金需要應(yīng)按照理財(cái)計(jì)劃合同的約定進(jìn)行使用， 理財(cái)計(jì)劃 的收益率應(yīng)與理財(cái)資金投資組合收益率直接相關(guān)

9、， 客戶承擔(dān)部分或全 部投資風(fēng)險(xiǎn) 。 綾鏑鯛駕櫬鶘蹤韋轔糴。綾鏑鯛駕櫬鶘蹤韋轔糴飆。理財(cái)計(jì)劃的產(chǎn)品組合中， 可以包括儲蓄存款產(chǎn)品和儲蓄存款結(jié)構(gòu) 性產(chǎn)品。其中， 儲蓄存款產(chǎn)品應(yīng)按照儲蓄存款業(yè)務(wù)管理；結(jié)構(gòu)性存款 產(chǎn)品應(yīng)將基礎(chǔ)資產(chǎn)與衍生交易部分相分離， 基礎(chǔ)資產(chǎn)應(yīng)按照儲蓄存款 業(yè)務(wù)管理，衍生交易部分應(yīng)按照金融衍生產(chǎn)品業(yè)務(wù)管理 。 驅(qū)躓髏彥浹綏譎飴 憂錦。驅(qū)躓髏彥浹綏譎飴憂錦諑。第十八條 理財(cái)計(jì)劃不同于集合資金信托業(yè)務(wù)， 理財(cái)計(jì)劃中的委托4 / 18 代理關(guān)系僅限于銀行與客戶兩方， 理財(cái)計(jì)劃產(chǎn)品組合中銀行代理銷售 的產(chǎn)品不形成銀行的資產(chǎn)負(fù)債， 商業(yè)銀行通過理財(cái)計(jì)劃產(chǎn)品組合中銷 售的銀行資產(chǎn)負(fù)債類產(chǎn)品構(gòu)

10、成銀行的資產(chǎn)負(fù)債本行產(chǎn)品形成的銀行 資產(chǎn)，并屬于銀行的清算資產(chǎn) 。 貓蠆驢繪燈鮒誅髏貺廡。貓蠆驢繪燈鮒誅髏貺廡獻(xiàn)。第三章 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的管理第十九條 商業(yè)銀行應(yīng)建立健全個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理體系， 明確個(gè)人 理財(cái)業(yè)務(wù)的管理部門， 針對顧問服務(wù)與綜合理財(cái)服務(wù)的不同特點(diǎn)， 制 定顧問服務(wù)與綜合理財(cái)服務(wù)的管理規(guī)章制度， 明確相關(guān)部門和人員的 責(zé)任。 鍬籟饗逕瑣筆襖鷗婭薔。鍬籟饗逕瑣筆襖鷗婭薔嗚。第二十條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)區(qū)分一般性的業(yè)務(wù)咨詢活動與向客戶提 供專業(yè)化投資建議、 以銷售投資產(chǎn)品為目的的顧問服務(wù)， 按照防止誤 導(dǎo)客戶或不當(dāng)銷售的原則制定個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員的工作守則與工作 規(guī)范 。 構(gòu)氽頑黌碩飩薺齦話騖。構(gòu)氽頑黌碩飩薺齦話騖門。第二十一條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立健全綜合理財(cái)服務(wù)的內(nèi)部控制和定 期檢查制度， 保證綜合理財(cái)服務(wù)符合客戶的投資目的， 服務(wù)合同符合 有關(guān)法律和政策要求，交易工具的買賣符合客戶合同約定和授權(quán)。 輒 嶧陽檉