財(cái)政與金融選修論文

1、財(cái)政與金融結(jié)課作業(yè)成都理工大學(xué)財(cái)政與金融（選修）結(jié)課作業(yè)姓名：甄福榮（No.65）學(xué)號(hào)：2008050202我國(guó)金融現(xiàn)狀之我見(jiàn)甄福榮當(dāng)今的金融手段已經(jīng)逐漸滲透在我們每個(gè)人的日常生活中，無(wú)論是書(shū)本上所講，媒體上所見(jiàn)，還是在日常生活中的耳濡目染與親身體驗(yàn)，都在告訴我們，我們無(wú)法避免的走進(jìn)了一個(gè)新的金融時(shí)代。為了闡明這一點(diǎn)，我從三個(gè)大的方面進(jìn)行了說(shuō)明：一，以電子貨幣為例的新的信用手段。手機(jī)繳費(fèi)，曾經(jīng)是一件令我很惱火的事情。但從我們學(xué)校的移動(dòng)營(yíng)業(yè)廳來(lái)看，排隊(duì)繳費(fèi)的隊(duì)伍是龐大的，對(duì)于很多嬌生慣養(yǎng)的孩子，更是恐怖的。所以我在經(jīng)歷了很多次現(xiàn)場(chǎng)繳費(fèi)后，我無(wú)可奈何的選擇了購(gòu)買繳費(fèi)卡。在報(bào)刊亭買一張繳費(fèi)卡然后輕松

2、地繳費(fèi)，我每個(gè)月月底都是這樣做的。然而繳費(fèi)卡繳費(fèi)，存在著很嚴(yán)重的局限性，這個(gè)來(lái)自于繳費(fèi)卡的面額局限。每次我們只能選擇幾種固定的面額。網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)使得繳費(fèi)變得更加輕松，我們的選擇面也變得更加寬廣。除了各種各樣的繳費(fèi)業(yè)務(wù)，網(wǎng)上購(gòu)物儼然已成為一部分人的購(gòu)物首選，或者是由于工作忙，或者是由于不想跑路，越來(lái)越多的人開(kāi)始使用網(wǎng)絡(luò)為我們提供的購(gòu)物平臺(tái)。舉一個(gè)簡(jiǎn)單的例子，平時(shí)我們所買的物品的價(jià)格中，包含了運(yùn)輸費(fèi)，商家門店租賃費(fèi)，各種各樣的物管費(fèi)，然而網(wǎng)購(gòu)則在這方面體現(xiàn)著它無(wú)與倫比的優(yōu)越性，省去了很多環(huán)節(jié)，價(jià)格自然也會(huì)便宜得多。所以新興的電子貨幣，或者說(shuō)在我國(guó)新興的電子貨幣，其發(fā)展前途是不可限量的。二，現(xiàn)代經(jīng)

3、濟(jì)，已然是一種信用經(jīng)濟(jì)。首先我們必須明確神什么事信用與信用經(jīng)濟(jì)。信用是指在商品交換或者其他經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中授信人在充分信任受信人能夠?qū)崿F(xiàn)其承諾的基礎(chǔ)上，用契約關(guān)系向受信人放貸，并保障自己的本金能夠回流和增值的價(jià)值運(yùn)動(dòng)。信用經(jīng)濟(jì)是貨幣經(jīng)濟(jì)的一種形式。在西方國(guó)家通常被籠統(tǒng)地稱為貨幣經(jīng)濟(jì)信用是商品和金融交易的一種交易方式,在這種方式下，交易者通過(guò)債權(quán)債務(wù)的建立來(lái)實(shí)現(xiàn)商品交換或貨幣轉(zhuǎn)移。人類社會(huì)交易方式經(jīng)歷了實(shí)物交換、以貨幣為媒介的交換和靠信用完成交換三個(gè)發(fā)展階段，因此，信用經(jīng)濟(jì)是商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段后所產(chǎn)生的一種經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象。由以上定義我們就不難看出，商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定的階段其必然要產(chǎn)生這樣的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，這是

4、不可避免的，就如同我在第一點(diǎn)中所說(shuō)，我們每個(gè)人的親身經(jīng)歷都在告訴我們，與我們息息相關(guān)的經(jīng)濟(jì)在發(fā)生著某種變化，這種變化就是信用經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)生。且與商品經(jīng)濟(jì)一樣，信用經(jīng)濟(jì)中也存在著交易，而且當(dāng)代世界信用交易量幾十倍地大于商品交易量；信用資金供求決定著資金價(jià)格和利率；信用資金流通則決定著生產(chǎn)、分配、消費(fèi)、儲(chǔ)蓄、投資等生產(chǎn)和再生產(chǎn)的各個(gè)環(huán)節(jié)。但是，信用經(jīng)濟(jì)又不同于商品經(jīng)濟(jì)，在商品貨幣交易中，貨幣資金是一種導(dǎo)向因素，而在信用交易中，情況則恰好相反。債權(quán)債務(wù)關(guān)系的建立替代了貨幣資金而實(shí)現(xiàn)了商品的轉(zhuǎn)移。貨幣資金的滯后支付只起到清償債務(wù)、消除債權(quán)的作用，債權(quán)債務(wù)的建立引導(dǎo)了貨幣資金由債權(quán)人向債務(wù)人轉(zhuǎn)移，信用是貨幣

5、資金的運(yùn)載媒介。在一定的條件下，信用交易通過(guò)貨幣資金這個(gè)中間環(huán)節(jié)成為商品交易的重要導(dǎo)向因素，而且在很多情況下，信用交易可以擴(kuò)大商品交易的范圍和規(guī)模。信用經(jīng)濟(jì)由以上各種特點(diǎn)，更加決定了其產(chǎn)生的必然性。所以客觀規(guī)律告訴我們，現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)已然是一種信用經(jīng)濟(jì)。三，消費(fèi)信用不能過(guò)度擴(kuò)張。我們上面說(shuō)到現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)已然是一種信用經(jīng)濟(jì)，呢么什么又叫做消費(fèi)信用呢？消費(fèi)信用是指由商業(yè)企業(yè)、商業(yè)銀行以及其它授信機(jī)構(gòu)以商品形態(tài)向消費(fèi)者個(gè)人提供的信用。目的是解決消費(fèi)者支付能力不足的困難，重要用于耐用消費(fèi)品、支付勞務(wù)費(fèi)用和購(gòu)買住宅等方面的需要。這一點(diǎn)想必我們大家也有不少的親身經(jīng)歷，譬如貸款。并且這種消費(fèi)方式或者說(shuō)這種消費(fèi)手段，已

6、然成為了我們?nèi)粘Ｉ钪械囊粋€(gè)重要的組成，但是其特有性質(zhì)由決定了消費(fèi)信用絕對(duì)不能過(guò)度擴(kuò)張。我們不妨看看當(dāng)今金融風(fēng)暴的導(dǎo)火索，美國(guó)的次貸危機(jī)。引起美國(guó)次級(jí)抵押貸款市場(chǎng)風(fēng)暴的直接原因是美國(guó)的利率上升和住房市場(chǎng)持續(xù)降溫。利息上升，導(dǎo)致還款壓力增大，很多本來(lái)信用不好的用戶感覺(jué)還款壓力大，出現(xiàn)違約的可能，對(duì)銀行貸款的收回造成影響的危機(jī)，對(duì)全世界很多國(guó)家包括中國(guó)也造成嚴(yán)重影響。次貸風(fēng)暴表明，縱使在美國(guó)這樣金融業(yè)高度發(fā)達(dá)的國(guó)家，大眾層面的金融文化仍有待提高。種種報(bào)道表明，在美國(guó)申請(qǐng)次級(jí)抵押的信貸者中，許多人甚至不知何為復(fù)利，亦不會(huì)計(jì)算未來(lái)按揭成本，但仍然興致勃勃申請(qǐng)了自己本無(wú)力償還的房貸，住進(jìn)自己本無(wú)力購(gòu)買的房屋。如此行事者大有人在，然而，大眾性癲狂永遠(yuǎn)無(wú)法戰(zhàn)勝市場(chǎng)漲跌無(wú)常的鐵律，泡沫的突然破裂必然會(huì)給經(jīng)濟(jì)社會(huì)帶來(lái)巨大的創(chuàng)痛，首當(dāng)其沖者正是誤入泡沫叢中的弱勢(shì)群體。所以前車之鑒后車之師，我們發(fā)展金融，決不能發(fā)展成泡沫經(jīng)濟(jì)。所以消費(fèi)信用不能過(guò)度擴(kuò)張。有了以上三點(diǎn)，我們不難看到，當(dāng)今的金融手段正在發(fā)