支付機(jī)構(gòu)預(yù)付卡業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見稿)

1、支付機(jī)構(gòu)預(yù)付卡業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見稿第一章總則第一條為規(guī)范預(yù)付卡業(yè)務(wù)行為,保護(hù)當(dāng)事人的合法權(quán)益,防范支付風(fēng)險,穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)社會秩序,根據(jù)中華人民共和國中國人民銀行法、非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法、非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實(shí)施細(xì)則等有關(guān)規(guī)定,制定本辦法。第二條在中華人民共和國境內(nèi)發(fā)行、使用預(yù)付卡適用本辦法。第三條本辦法所稱預(yù)付卡,是指發(fā)行機(jī)構(gòu)以營利為目的發(fā)行的、在發(fā)行機(jī)構(gòu)之外的特約商戶購買商品或服務(wù)的預(yù)付價值,包括采用磁條、芯片等技術(shù)以卡片、密碼等形式發(fā)行的預(yù)付卡。本辦法所稱發(fā)行機(jī)構(gòu)是指獲準(zhǔn)辦理預(yù)付卡業(yè)務(wù)的支付機(jī)構(gòu)。本辦法所稱特約商戶是指與發(fā)行機(jī)構(gòu)簽約并同意使用預(yù)付卡進(jìn)行資金結(jié)算的商戶。第四條本辦

2、法所稱預(yù)付卡不包括:(一僅用于發(fā)放社會保障金的預(yù)付卡;(二僅用于支付公共交通領(lǐng)域相關(guān)費(fèi)用的預(yù)付卡;(三僅用于繳納電話費(fèi)等通信費(fèi)用的預(yù)付卡。(四商業(yè)企業(yè)發(fā)行、僅用于購買該商業(yè)企業(yè)或同一品牌連鎖商業(yè)性機(jī)構(gòu)提供的商品和服務(wù)的預(yù)付卡。第五條預(yù)付卡按實(shí)收人民幣資金等值發(fā)行。預(yù)付卡不得具有透支功能。第六條發(fā)行機(jī)構(gòu)應(yīng)依法對購卡人、代理人身份信息和交易記錄予以保密,依法保守特約商戶的商業(yè)秘密。第七條辦理預(yù)付卡業(yè)務(wù)應(yīng)遵循安全、便捷、誠信的原則。第八條中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)依法對預(yù)付卡業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)督管理。第九條發(fā)行機(jī)構(gòu)應(yīng)遵守反洗錢的有關(guān)規(guī)定,履行反洗錢義務(wù)。第二章發(fā)行第十條預(yù)付卡分記名預(yù)付卡和不記名預(yù)付卡。本辦法

3、所稱記名預(yù)付卡是指預(yù)付卡業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)中記載持卡人身份信息的預(yù)付卡。記名預(yù)付卡由購卡人持有并使用。本辦法所稱不記名預(yù)付卡是指預(yù)付卡業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)中不記載持卡人身份信息的預(yù)付卡。第十一條記名預(yù)付卡的存儲上限不得高于5000元。不記名預(yù)付卡的存儲上限不得高于1000元。第十二條記名預(yù)付卡可以掛失,可以贖回,不得設(shè)臵有效期。不記名預(yù)付卡不能掛失,不能贖回,可設(shè)臵有效期。有效期不少于5年。第十三條預(yù)付卡應(yīng)在卡面記載以下要素:預(yù)付卡名稱、發(fā)行機(jī)構(gòu)法人名稱、是否記名、卡號、持卡人注意事項、客戶服務(wù)電話等。對設(shè)臵有效期的預(yù)付卡,還應(yīng)標(biāo)識有效期限。第十四條購卡人購買記名預(yù)付卡或10張以上(含不記名預(yù)付卡時,應(yīng)使用

4、實(shí)名并出示有效身份證件。代理他人購買記名預(yù)付卡的,還應(yīng)出示代理人的有效身份證件。發(fā)行機(jī)構(gòu)應(yīng)采取有效措施核對購卡人、代理人的有效身份證件,并留存身份證件復(fù)印件或影印件。第十五條對使用實(shí)名購買預(yù)付卡的,發(fā)行機(jī)構(gòu)應(yīng)在預(yù)付卡業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)中記載購卡人姓名、有效身份證件名稱和號碼、預(yù)付卡卡號、金額、購買日期。記名預(yù)付卡應(yīng)按購卡人分戶記載。第十六條發(fā)行機(jī)構(gòu)應(yīng)向購卡人提供預(yù)付卡章程,并與記名預(yù)付卡購卡人簽訂購卡協(xié)議。預(yù)付卡章程和購卡協(xié)議中應(yīng)包括以下內(nèi)容:(一預(yù)付卡的名稱、種類和功能;(二預(yù)付卡的購買、使用、贖回、掛失的條件和方法;(三發(fā)行機(jī)構(gòu)向購卡人或持卡人提供預(yù)付卡發(fā)行、激活、換發(fā)、贖回、掛失等服務(wù)的收費(fèi)項

5、目和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn);(四有關(guān)當(dāng)事人的權(quán)利、義務(wù);(五交易、賬務(wù)糾紛處理原則;(六違約責(zé)任;(七中國人民銀行要求的其他事項。第十七條發(fā)行機(jī)構(gòu)應(yīng)在收到購卡人的貨幣資金后交付等值金額的預(yù)付卡,并向購卡人出具購買憑證。購買憑證應(yīng)載明購買日期、購買金額、預(yù)付卡卡號等事項。第十八條發(fā)行機(jī)構(gòu)不得在發(fā)卡環(huán)節(jié)以及真實(shí)的商品、服務(wù)交易發(fā)生之前向購卡人開具商品或勞務(wù)銷售發(fā)票。第十九條發(fā)行機(jī)構(gòu)須建立自身網(wǎng)點(diǎn)渠道發(fā)行預(yù)付卡,也可通過中國郵政網(wǎng)點(diǎn)、中國旅行社營業(yè)點(diǎn)、大型商場和超市等風(fēng)險可控的銷售合作機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)渠道銷售預(yù)付卡,但發(fā)行機(jī)構(gòu)應(yīng)要求銷售合作機(jī)構(gòu)繳納保證金,并在收妥合作機(jī)構(gòu)代收的客戶資金后激活卡片。發(fā)卡機(jī)構(gòu)與銷售合作機(jī)構(gòu)應(yīng)

6、使用統(tǒng)一的發(fā)卡系統(tǒng)。第三章受理第二十條發(fā)行機(jī)構(gòu)應(yīng)為預(yù)付卡持卡人提供良好的受理服務(wù),包括建立安全、高效的預(yù)付卡業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)及一定的特約商戶網(wǎng)絡(luò)等。第二十一條發(fā)行機(jī)構(gòu)應(yīng)對所發(fā)展的特約商戶實(shí)行實(shí)名制管理,嚴(yán)格審核商戶營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、法定代表人或負(fù)責(zé)人的有效身份證件,留存相關(guān)證件的復(fù)印件或影印件,并對商戶真實(shí)性進(jìn)行現(xiàn)場核實(shí)。第二十二條發(fā)行機(jī)構(gòu)應(yīng)與特約商戶簽訂預(yù)付卡受理協(xié)議,明確雙方的權(quán)利、義務(wù)。受理協(xié)議應(yīng)包括以下內(nèi)容:(一特約商戶基本信息;(二協(xié)議有效期限;(三協(xié)議終止條件;(四協(xié)議終止后的債權(quán)債務(wù)清償方式;(五受理終端保管及使用要求;(六收費(fèi)項目及收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn);(七交易數(shù)據(jù)保密要求;(八各類風(fēng)險損

7、失情況下的經(jīng)濟(jì)責(zé)任;(九資金結(jié)算、差錯處理方式;(十爭議處理方式;(十一違約責(zé)任;(十二雙方認(rèn)為需要明確的其他事項。第二十三條發(fā)行機(jī)構(gòu)應(yīng)向特約商戶提供預(yù)付卡受理終端及操作指導(dǎo),保證受理終端的正常使用。預(yù)付卡不得在銀行卡受理終端上使用。中國人民銀行另有規(guī)定的除外。第二十四條特約商戶應(yīng)在營業(yè)場所顯著位臵告知受理的預(yù)付卡名稱和種類,并按協(xié)議要求受理預(yù)付卡。第二十五條通過預(yù)付卡受理終端發(fā)起的交易必須記載以下事項:(一交易日期和交易序號;(二交易類型;(三預(yù)付卡名稱和卡號;(四特約商戶名稱或代碼;(五交易金額;(六其他需要的信息。第二十六條發(fā)行機(jī)構(gòu)應(yīng)通過受理終端返回交易處理結(jié)果和交易金額,并采取交易終端

8、打印、交易終端屏幕顯示、交易設(shè)備發(fā)音等方式告知持卡人。打印紙質(zhì)憑證的,特約商戶應(yīng)當(dāng)要求購買人在憑證上簽字確認(rèn)。第二十七條使用預(yù)付卡購買商品后需要退貨的,特約商戶應(yīng)將資金退回至原預(yù)付卡內(nèi),不得支付現(xiàn)金。第二十八條發(fā)行機(jī)構(gòu)與特約商戶應(yīng)事先約定結(jié)算事項。約定的結(jié)算事項應(yīng)包括日切時點(diǎn)、結(jié)算周期、差錯處理等內(nèi)容。第二十九條發(fā)行機(jī)構(gòu)應(yīng)對特約商戶受理預(yù)付卡的情況進(jìn)行監(jiān)督檢查。第四章使用和贖回第三十條預(yù)付卡不得用于提取現(xiàn)金、向銀行結(jié)算賬戶轉(zhuǎn)賬、向其他支付機(jī)構(gòu)賬戶充值和轉(zhuǎn)賬。第三十一條預(yù)付卡可通過繳納現(xiàn)金、銀行轉(zhuǎn)賬、同一發(fā)行機(jī)構(gòu)預(yù)付卡充值等方式進(jìn)行重復(fù)充值,充值后的資金余額不得高于預(yù)付卡存儲上限。不記名預(yù)付卡不

9、得向記名預(yù)付卡充值。不同發(fā)行機(jī)構(gòu)發(fā)行的預(yù)付卡不得相互充值。第三十二條對于超過有效期尚有資金余額的不記名預(yù)付卡,發(fā)行機(jī)構(gòu)應(yīng)提供激活、換卡等服務(wù),以方便持卡人繼續(xù)使用。第三十三條持卡人對不能正常使用的預(yù)付卡要求換發(fā)新卡的,發(fā)行機(jī)構(gòu)應(yīng)予以換發(fā)。第三十四條發(fā)行機(jī)構(gòu)應(yīng)向記名預(yù)付卡持卡人提供電話和書面兩種掛失方式。書面掛失為正式掛失方式。持卡人申請書面掛失時,應(yīng)向發(fā)行機(jī)構(gòu)出示有效身份證件。掛失只能由本人進(jìn)行。第三十五條發(fā)行機(jī)構(gòu)應(yīng)支持持卡人通過電話、互聯(lián)網(wǎng)等渠道查詢預(yù)付卡余額、交易信息等,并至少提供一種24小時查詢渠道。第三十六條記名預(yù)付卡持卡人要求贖回預(yù)付卡內(nèi)剩余資金的,應(yīng)在預(yù)付卡購買3個月后向發(fā)行機(jī)構(gòu)提

10、出申請。發(fā)行機(jī)構(gòu)應(yīng)按卡內(nèi)余額的等值貨幣資金予以贖回。持卡人應(yīng)持預(yù)付卡和本人有效身份證件向發(fā)行機(jī)構(gòu)辦理贖回手續(xù)。不得代理贖回。第三十七條發(fā)行機(jī)構(gòu)應(yīng)設(shè)臵一定數(shù)量的網(wǎng)點(diǎn)提供贖回服務(wù),提供贖回服務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)不少于開展發(fā)行業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的50%。預(yù)付卡贖回業(yè)務(wù)營業(yè)時間應(yīng)與發(fā)行業(yè)務(wù)營業(yè)時間一致。第三十八條發(fā)行機(jī)構(gòu)終止預(yù)付卡業(yè)務(wù)的,應(yīng)免費(fèi)贖回所發(fā)行的全部記名、不記名預(yù)付卡。贖回不記名預(yù)付卡時,應(yīng)登記持卡人的身份信息。第三十九條同一持卡人當(dāng)日累計贖回金額超過5000元的,發(fā)行機(jī)構(gòu)應(yīng)將超出金額劃轉(zhuǎn)至持卡人銀行結(jié)算賬戶。第五章監(jiān)督管理第四十條發(fā)行機(jī)構(gòu)應(yīng)制定專門的預(yù)付卡業(yè)務(wù)管理辦法、章程和購卡協(xié)議格式條款,并于預(yù)付卡業(yè)務(wù)開

11、辦前30個工作日向中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)報告。本辦法發(fā)布前已獲準(zhǔn)辦理預(yù)付卡業(yè)務(wù)的支付機(jī)構(gòu)應(yīng)于辦法發(fā)布后2個月內(nèi)向中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)報告。第四十一條發(fā)行機(jī)構(gòu)應(yīng)合理控制其預(yù)付卡發(fā)行規(guī)模,最近90天內(nèi)預(yù)付卡備付金日均余額不得超過實(shí)繳貨幣資本的10倍;不得超過流動資產(chǎn)的10倍;不得超過自有資金的12.5倍。第四十二條預(yù)付卡備付金專用存款賬戶的資金只能用于與特約商戶之間的資金結(jié)算、預(yù)付卡贖回、手續(xù)費(fèi)結(jié)轉(zhuǎn)及中國人民銀行規(guī)定的其他項目。發(fā)行機(jī)構(gòu)不得從預(yù)付卡備付金中支取現(xiàn)金。支付用于預(yù)付卡贖回的小額現(xiàn)金除外。第四十三條發(fā)行機(jī)構(gòu)應(yīng)及時將特約商戶名稱、資金結(jié)算賬戶的戶名和賬號、約定的結(jié)算事項向備付金存管銀

12、行備案。發(fā)行機(jī)構(gòu)應(yīng)完整、準(zhǔn)確、及時地向存管銀行提供預(yù)付卡發(fā)行和交易明細(xì)信息。第四十四條備付金存管銀行應(yīng)采取有效、合理的方式,對預(yù)付卡交易及存放在本機(jī)構(gòu)的備付金使用情況進(jìn)行監(jiān)督。第四十五條備付金存管銀行和發(fā)行機(jī)構(gòu)應(yīng)按規(guī)定向所在地中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)報告有關(guān)備付金專用存款賬戶的相關(guān)情況。對支付機(jī)構(gòu)違反相關(guān)規(guī)定使用客戶備付金的申請或指令,存管銀行應(yīng)予以拒絕;發(fā)現(xiàn)備付金被違規(guī)使用或有其他異常情況的,應(yīng)立即向所在地中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)及存管銀行的法人機(jī)構(gòu)報告。第四十六條發(fā)行機(jī)構(gòu)發(fā)生機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人或重要業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人變更、存管銀行或存管協(xié)議變更、因突發(fā)事件導(dǎo)致業(yè)務(wù)中止超過2小時等重大事項和風(fēng)險事件,應(yīng)及時向所

13、在地中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)報告。第四十七條發(fā)行機(jī)構(gòu)應(yīng)建立并運(yùn)行獨(dú)立、安全的預(yù)付卡業(yè)務(wù)處理系統(tǒng),保證預(yù)付卡業(yè)務(wù)處理的及時、準(zhǔn)確和不可抵賴。預(yù)付卡業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)應(yīng)具備災(zāi)難恢復(fù)處理能力和應(yīng)急處理能力,保證預(yù)付卡業(yè)務(wù)的連續(xù)性。第四十八條預(yù)付卡業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)應(yīng)具備完善的信息管理功能,記錄購卡人、代理人、特約商戶信息資料和預(yù)付卡業(yè)務(wù)信息,并確保相關(guān)信息的完整、真實(shí)和不可抵賴。發(fā)行機(jī)構(gòu)同時發(fā)行記名和不記名預(yù)付卡的,應(yīng)對記名、不記名預(yù)付卡的發(fā)行和交易信息分別管理。第四十九條發(fā)行機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)確保預(yù)付卡儲存介質(zhì)的唯一性,防止預(yù)付卡被偽造、變造。第五十條發(fā)行機(jī)構(gòu)應(yīng)按規(guī)定妥善保管購卡人、代理人和特約商戶資料、協(xié)議、交易記錄等檔

14、案資料。相關(guān)資料應(yīng)自業(yè)務(wù)關(guān)系結(jié)束當(dāng)年起至少保存5年。第五十一條發(fā)行機(jī)構(gòu)不得代任何單位或個人查詢、凍結(jié)、扣劃預(yù)付卡內(nèi)的資金,不得停止持卡人的正常支付,國家法律另有規(guī)定的除外。第五十二條發(fā)行機(jī)構(gòu)因機(jī)構(gòu)解散、依法被撤銷、被宣告破產(chǎn),或經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)同意終止預(yù)付卡業(yè)務(wù)的,應(yīng)公告以下事項:(一發(fā)行機(jī)構(gòu)終止預(yù)付卡業(yè)務(wù)的原因;(二發(fā)行機(jī)構(gòu)終止預(yù)付卡業(yè)務(wù)的時間;(三發(fā)行機(jī)構(gòu)辦理預(yù)付卡贖回的場所和時間;(四發(fā)行機(jī)構(gòu)與特約商戶結(jié)清債權(quán)債務(wù)的方式和時間;(五中國人民銀行要求公告的其他事項。第五十三條中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)應(yīng)按規(guī)定對發(fā)行機(jī)構(gòu)的預(yù)付卡業(yè)務(wù)活動、內(nèi)部控制和風(fēng)險狀況等進(jìn)行定期或不定期的現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場

15、檢查。第六章紀(jì)律與責(zé)任第五十四條發(fā)行機(jī)構(gòu)有下列情形之一的,中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)責(zé)令其限期改正,并給予警告或處1萬元以上3萬元以下罰款:(一未按本辦法規(guī)定制定預(yù)付卡業(yè)務(wù)管理辦法、章程等制度的;(二未按本辦法規(guī)定辦理相關(guān)備案手續(xù)的;(三未按本辦法規(guī)定公開披露相關(guān)事項的;(四未按本辦法規(guī)定審查、保管相關(guān)資料的;(五未按本辦法規(guī)定向中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)報告信息資料的;(六未按本辦法規(guī)定為購卡人開具發(fā)票的;(七未按本辦法規(guī)定為客戶辦理預(yù)付卡激活、換發(fā)、贖回、掛失的;(八泄露購卡人和代理人身份信息、交易記錄及特約商戶商業(yè)秘密的;(九其他違反本辦法規(guī)定,妨礙預(yù)付卡業(yè)務(wù)管理秩序的行為。 第五十五條 發(fā)行機(jī)構(gòu)有

16、下列情形之一的， 中國人民銀行分 支機(jī)構(gòu)責(zé)令其限期改正，并處 3 萬元罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，中國人 民銀行注銷其支付業(yè)務(wù)許可證 ；涉嫌犯罪的，依法移送公安 機(jī)關(guān)立案偵查；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任： （一）未按本辦法規(guī)定使用預(yù)付卡備付金的； （二）未遵守預(yù)付卡備付金與實(shí)繳貨幣資本比例管理規(guī)定 的； （三）無正當(dāng)理由中斷或終止預(yù)付卡業(yè)務(wù)的； （四）未向存管銀行提供預(yù)付卡發(fā)行和交易明細(xì)信息的； （五）拒絕或阻礙相關(guān)監(jiān)督檢查的； （六）其他危及發(fā)行機(jī)構(gòu)穩(wěn)健運(yùn)行、損害當(dāng)事人合法權(quán)益或 危害預(yù)付卡市場的違法違規(guī)行為。 第五十六條 的賠償責(zé)任： （一） 違反本辦法規(guī)定泄露購卡人、 代理人或特約商戶信息， 造成購卡人、代理人或特約商戶經(jīng)濟(jì)損失的； （二）違反本辦法規(guī)定使用預(yù)付卡備付金，造成持卡人或特 約商戶經(jīng)濟(jì)損失的； （三）拒絕履行預(yù)付卡激活、換發(fā)、贖回、掛失等義務(wù)，造 成持卡人經(jīng)濟(jì)損失的； （四）受理終端或業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)出現(xiàn)問題，造成持卡人或特 約商戶經(jīng)濟(jì)損失的； （五）未按約定辦理資金結(jié)算，造成特約商戶經(jīng)濟(jì)損失的； 11 發(fā)行機(jī)構(gòu)有下列情形之一的， 應(yīng)依法承擔(dān)相應(yīng) （六）其他違反本辦法規(guī)定，造成當(dāng)事人經(jīng)濟(jì)損失的行為。 第五十七條 銀行機(jī)構(gòu)有下列情形之一的， 中國人民銀行及 其分支機(jī)構(gòu)責(zé)令其限期改正， 并給予警告或處 1 萬元以上 3 萬元 以下罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，中國人民銀