農(nóng)村金融服務(wù)體系的創(chuàng)新與完善

1、農(nóng)村金融服務(wù)體系的創(chuàng)新與完善【摘要】農(nóng)村金融是一個特定的歷史概念，是一國處于二元經(jīng)濟時期所特有的金融現(xiàn)象。金融服務(wù)體系改革既是整個金融體系的改革的重要組成部分，也是農(nóng)村金融機構(gòu)擺脫困境和加快發(fā)展的現(xiàn)實需要，更是加快我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展、全面建設(shè)小康社會的關(guān)鍵所在。不到滿足。本文在對目前我國農(nóng)村金融服務(wù)體系的現(xiàn)狀進行分析的基礎(chǔ)上，提出新的農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)的目標(biāo)和原則，并對新的農(nóng)村金融服務(wù)體系進行了構(gòu)建，提出了具體的構(gòu)建措施和政策建議?！娟P(guān)鍵詞】農(nóng)村金融體系；農(nóng)村金融服務(wù)；農(nóng)村信用社ABSTRACT：The rural finance is a specific historical concep

2、t;it is a peculiar financial phenomenon of dual economy period in one country.The reform of rural financial system is not only an important part of the whole financial system reform,but also objective choice of extricating oneself from a predicament in the rural financial institution,especially bein

3、g key point of fasting development of rural economy of our country,and building the well-off society in an all-round way. Based on the analysis of the current condition and reasons of rural financial system, this article proposes the target and principles of rebuilding a new rural financial system,

4、also reconstructs the new rural financial system and gives political suggestions on it。Key words：Rural financial system Rural financial resources Rural credit cooperatives 我國是農(nóng)業(yè)大國，要實現(xiàn)全面建設(shè)小康社會的宏偉目標(biāo)，必須從根本上解決“三農(nóng)”問題。時隔十幾年，全國又開始再次關(guān)注“三農(nóng)”問題，這表明當(dāng)前“三農(nóng)”問題十分嚴(yán)峻，解決“三農(nóng)”問題已成為政府工作的重中之重。在現(xiàn)代市場經(jīng)濟條件下，生產(chǎn)要素的優(yōu)化配置，歸根結(jié)底表現(xiàn)為資

5、金的優(yōu)化配置，聚集資本的能力、速度和數(shù)量客觀上決定了一個地區(qū)經(jīng)濟發(fā)達程度和經(jīng)濟發(fā)展速度。在我國農(nóng)村金融發(fā)展過程中，大量農(nóng)業(yè)科技成果的應(yīng)用、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、適度的集約化經(jīng)營、以及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化組織的發(fā)展都需要大量的資本投入，僅僅依靠農(nóng)村各經(jīng)濟主體自身蝸牛爬行式的內(nèi)部積累無法滿足其對資金的需求，需要完善的農(nóng)村金融服務(wù)體系作為后盾。因此，建立一個完善的農(nóng)村金融服務(wù)體系既是整個金融體系改革的目標(biāo)和要求，也是加快我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展、全面建設(shè)小康社會的關(guān)鍵所在。一 、農(nóng)村金融服務(wù)體系的含義農(nóng)村金融服務(wù)體系主要是指在縣域范圍內(nèi)的金融機構(gòu)、金融產(chǎn)品、金融市場、金融服務(wù)手段與技術(shù)所組成的有機整體。因為金融機構(gòu)不僅有

6、銀行機構(gòu)，而且有證券、保險、信托和租賃等非銀行金融機構(gòu)；金融產(chǎn)品不僅包括存貸款，而且包括證券、外匯買賣以及產(chǎn)權(quán)交易市場等；金融服務(wù)手段與技術(shù)不僅有人工、機械，而且包括電子技術(shù)手段等。農(nóng)村金融市場不只是包括農(nóng)村信用社和農(nóng)民貸款，而且包括以上各項在內(nèi)的龐大的金融系統(tǒng)。二、我國農(nóng)村金融服務(wù)體系改革變遷和目前現(xiàn)狀（一）我國農(nóng)村金融服務(wù)體系的發(fā)展歷程第一階段：19791993年。這一階段主要是恢復(fù)和成立新的金融機構(gòu)，形成農(nóng)村金融市場組織的多元化和競爭狀態(tài)。包括1979年恢復(fù)中國農(nóng)業(yè)銀行；重新恢復(fù)農(nóng)村信用合作社名義上的合作金融組織地位；放開了對民間信用的管制，允許民間自由借貸，允許成立民間合作金融組織；允

7、許多種融資方式并存，包括存款、貸款、債券、股票、基金票據(jù)貼現(xiàn)、信托、租賃等多種信用手段。第二階段：1994-1996年。這一階段明確了改革的目標(biāo)和思路，提出了要建立一個能夠為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供及時、有效服務(wù)的金融體系的口號。為此，于1994年成立中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，將政策性金融業(yè)務(wù)從中國農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用合作社業(yè)務(wù)中剝離出來，加快中國農(nóng)業(yè)銀行商業(yè)化的步伐，繼續(xù)鼓勵農(nóng)村信用社商業(yè)化改革，大量組建農(nóng)村信用合作銀行。第三階段：1997-2002年。這一階段是清理整頓階段。在經(jīng)歷了亞洲金融危機和 1997 年開始的通貨緊縮后，在強調(diào)繼續(xù)深化金融體制改革的同時，對金融風(fēng)險的控制也開始受到重視，客觀上強

8、化了農(nóng)村信用合作社對農(nóng)村金融市場的壟斷。主要體現(xiàn)在：1.開始在國有專業(yè)銀行中推行貸款責(zé)任制。2.收縮國有專業(yè)銀行戰(zhàn)線。1997 年中央金融工作會議確定了“各國有商業(yè)銀行收縮縣（及以下）機構(gòu)，發(fā)展中小金融機構(gòu)，支持地方經(jīng)濟發(fā)展”的基本策略，包括農(nóng)業(yè)銀行在內(nèi)的國有商業(yè)銀行開始日漸收縮縣及縣以下機構(gòu)。3.打擊各種非正規(guī)金融活動，對民間金融行為進行壓抑。1999 年在全國范圍內(nèi)撤消農(nóng)村信用合作基金會，并對其進行清算。第四階段：2003年至今。這是進一步改革階段。將農(nóng)村金融體制改革的重點確定到對農(nóng)村信用合作社的改革上，進入2003年以來這一政策趨勢日益明顯且力度不斷加大。包括：1.放寬對農(nóng)村信用合作社貸

9、款利率浮動范圍的限制。2.加大國家財政投入以解決農(nóng)村信用合作社的不良資產(chǎn)問題。3.推動并深化信用合作社改革試點工作等。2003年11月底8?。ㄊ校ㄕ憬⑸綎|、江西、貴州、吉林、重慶、陜西和江蘇）農(nóng)村信用社改革實施方案已經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，這標(biāo)志著深化農(nóng)村信用社改革試點工作已進入全面實施階段。在深化農(nóng)村信用社改革的同時，對農(nóng)村金融組織多元化的探討也開始成為主流。（二）我國農(nóng)村金融服務(wù)體系現(xiàn)狀經(jīng)濟運行中的金融活動可以分為正規(guī)金融和非正規(guī)金融。以此為基礎(chǔ)，我們可以將我國的農(nóng)村金融具體分為正規(guī)金融機構(gòu)和非正規(guī)金融機構(gòu)兩類。1979年以來的農(nóng)村金融體制改革一直沿著使農(nóng)村正規(guī)金融商業(yè)化的目標(biāo)前進，并在90年代

10、中期后大大加快了商業(yè)化改革的速度和步伐，而對我國的非正規(guī)金融采取抑制政策。目前中國農(nóng)村金融體系基本格局如下（見表一）：表一 目前我國農(nóng)村金融體系的基本格局農(nóng)村金融體系正規(guī)金融機構(gòu)中國農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)村信用合作社農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行 其它農(nóng)村商業(yè)銀行郵政儲蓄非（準(zhǔn)）正規(guī)金融機構(gòu)農(nóng)村合作基金會小部分當(dāng)鋪其它 合會私人錢莊私人借貸高利貸經(jīng)過多年的改革和發(fā)展，我國現(xiàn)在的農(nóng)村金融服務(wù)體系主要由國有商業(yè)銀行的農(nóng)村分支機構(gòu)、農(nóng)信社、農(nóng)村商業(yè)銀行、郵政儲蓄、農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村地區(qū)的非正規(guī)金融組成。國有商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)有大量的分支機構(gòu)，尤其是農(nóng)業(yè)銀行，自1979年恢復(fù)中國農(nóng)業(yè)銀行后，農(nóng)業(yè)銀行一度成為農(nóng)村金融市場的主要資金提

11、供者。但農(nóng)業(yè)銀行進行商業(yè)化改革以后，農(nóng)業(yè)銀行的機構(gòu)設(shè)置和職能發(fā)生了顯著的變化。首先在 1990 年代初以來“減員增效”的呼聲中，農(nóng)業(yè)銀行設(shè)置在鄉(xiāng)鎮(zhèn)及其鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下的分支機構(gòu)，被大量撤并。僅2002年，中國農(nóng)業(yè)銀行就減少支行及其以下機構(gòu)5043 個，減少12.43%。其次，近年來，國有商業(yè)銀行按照集約化經(jīng)營的原則，不斷調(diào)整經(jīng)營策略，信貸資金向大中城市、大行業(yè)、大企業(yè)和優(yōu)質(zhì)客戶集中，農(nóng)業(yè)銀行支農(nóng)力度減弱。目前，農(nóng)業(yè)貸款僅占農(nóng)業(yè)銀行各項貸款余額的10%。而且農(nóng)業(yè)銀行的這部分貸款主要集中在農(nóng)村地區(qū)的“黃金”客戶上，一般農(nóng)戶和中小企業(yè)很難得到農(nóng)業(yè)銀行的貸款。信用社是農(nóng)村金融市場中的主力軍。農(nóng)信社按行政區(qū)劃設(shè)

12、置，基本上每個鄉(xiāng)都有農(nóng)信社，縣成立了縣聯(lián)社，一些地區(qū)還成立了市聯(lián)社和省聯(lián)社?？梢哉f，農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融服務(wù)體系中舉足輕重。僅1997-2001年，農(nóng)村信用社各項存款余額從10555.8億元增加到17263億元，分別占金融機構(gòu)存款總額的近 13%和 12%；各項貸款余額從7273.2億元增加到 11971億元，分別占金融機構(gòu)貸款總額的近10%和11%，其中農(nóng)業(yè)貸款余額從1776.8億元增加到4417億元，分別占金融機構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款總額的近54%和77%。但由于農(nóng)信社的改革未取得實質(zhì)性進展，目前農(nóng)信社產(chǎn)權(quán)關(guān)系模糊，行政干預(yù)和“內(nèi)部人”控制現(xiàn)象嚴(yán)重，經(jīng)營管理機制混亂，資產(chǎn)質(zhì)量低下，嚴(yán)重影響了其支農(nóng)作用

13、的發(fā)揮。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行成立于1994年，其主要承擔(dān)國家糧、棉、油儲備和農(nóng)副產(chǎn)品收購，農(nóng)業(yè)開發(fā)等業(yè)務(wù)中的政策性貸款和代理財政支農(nóng)資金的撥付及監(jiān)督作用。其在省、市和部分產(chǎn)糧大縣設(shè)立了分支機構(gòu)，目前共有分支機構(gòu)2000余家。但在現(xiàn)行政策性金融體制下，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行實際上僅是單純的糧棉收購貸款銀行，業(yè)務(wù)僅限于支持糧棉流通，根本無法充分發(fā)揮支農(nóng)作用。即使在支持糧棉流通方面，也同樣存在突出問題。棉花購銷已經(jīng)市場化，隨著糧食購銷市場化程度的提高、種植業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整、糧棉購銷主體的多元化，國有糧食購銷企業(yè)收購量明顯下降，以購銷信貸為主的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的貸款資產(chǎn)業(yè)務(wù)也出現(xiàn)規(guī)律性明顯下降。我國 1986 年恢復(fù)開辦了

14、郵政儲蓄，截至2006年底，全國郵政儲蓄存款余額達到1.6萬億元，存款規(guī)模列全國第五位。郵政儲蓄經(jīng)營依靠的是吸收存款轉(zhuǎn)存中央銀行獲得轉(zhuǎn)存利率的方式。郵政儲蓄機構(gòu)的性質(zhì)決定了它只吸收存款，資金轉(zhuǎn)給人民銀行，自己不發(fā)放貸款。非正規(guī)金融廣泛存在于全國各地農(nóng)村，一般具有高利貸性質(zhì)，主要有私人借貸、錢莊、和會、搖會、私募基金等形式，以其信息充分、手續(xù)簡便、運作靈活等優(yōu)勢，在農(nóng)村金融市場上占據(jù)了重要地位。在一些地方非正規(guī)金融實際上已成為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展的主要資金供給者。據(jù)估計，僅溫州的民間借貸涉及金額就達3000億至3500億，而浙江、福建、廣東三省地下金融市場的“盤子”則高達5000億元以上。但由于缺乏有效

15、的監(jiān)督、管理和引導(dǎo)，非正規(guī)金融在發(fā)展過程中風(fēng)險積累、問題叢生，給金融運行和經(jīng)濟社會的發(fā)展帶來諸多負面影響。三、我國農(nóng)村金融服務(wù)體系中存在的問題（一）農(nóng)村政策性金融機構(gòu)功能不健全。1.農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行資金來源不穩(wěn)定。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行資金應(yīng)主要來源于財政無償撥款和有償貸款。但由于財政歷年收支不平衡的壓力巨大，撥補資金常常不能按時到位，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行實際上不得不主要通過向商業(yè)銀行發(fā)行金融債券和向中央銀行借款來籌集資金，使籌資成本上升，與農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的優(yōu)惠貸款形成了巨大的利差缺口。2.農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)范圍狹窄，功能單一。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在剝離了對農(nóng)業(yè)的綜合開發(fā)、扶貧、技改、糧棉加工貸款等職能后，政策性金融機構(gòu)對農(nóng)村

16、經(jīng)濟的投入明顯減少，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的貸款余額逐年下降，其信貸支農(nóng)的作用明顯弱化。（二）國有商業(yè)金融機構(gòu)在農(nóng)村金融領(lǐng)域內(nèi)的功能趨于弱化。1.縣級金融機構(gòu)大量撤并，導(dǎo)致縣域金融體系萎縮。1998年以來，四大國有商業(yè)銀行按照集中化管理的要求和規(guī)模效益原則，業(yè)務(wù)重點逐步向大中城市轉(zhuǎn)移，相應(yīng)撤并了大多數(shù)縣及縣以下的分支機構(gòu)，目前這一撤并過程還在繼續(xù)。2.銀行信貸資金投放不足，農(nóng)村資金大量外流。（三）農(nóng)村信用社在“支農(nóng)”方面力不從心。1.農(nóng)信社至今依然不能擺脫來自地方政府的各種干預(yù)。2.農(nóng)信社所有權(quán)主體缺位，社員股不具備監(jiān)督和決策意義，道德風(fēng)險發(fā)生率較高。3.農(nóng)村信用社歷史上形成了大量不良貸款和虧損掛賬，多

17、數(shù)地方的信用社不良貸款率較高，相當(dāng)比例的信用社已經(jīng)資不抵債。4.政府是農(nóng)信社的隱形擔(dān)保者，據(jù)此，完全按照市場規(guī)則去實現(xiàn)市場退出極易造成局部金融動蕩，甚至引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險。5.出于自身財務(wù)上可持續(xù)發(fā)展的考慮，農(nóng)村信用社經(jīng)營中商業(yè)化傾向嚴(yán)重，使資金大量流向相對收益率較高的城市或非農(nóng)部門，真正需要農(nóng)村信用社貸款的農(nóng)戶和其他經(jīng)營主體常常難以得到貸款，同時，農(nóng)村信用社每年通過繳納存款準(zhǔn)備金、轉(zhuǎn)存中央銀行、購買國債和金融債券等方式，也引起大量資金流出農(nóng)村。（四）郵政儲蓄對農(nóng)村金融資源的分割。郵政儲蓄產(chǎn)生的“抽水機”效應(yīng)是引發(fā)農(nóng)村金融資源配比失衡的一個重要原因。國有商業(yè)銀行收縮在農(nóng)村領(lǐng)域的存貸業(yè)務(wù)網(wǎng)點，為中國

18、遍布城鄉(xiāng)的郵政網(wǎng)點提供了巨大的吸儲空間，農(nóng)村金融資源開始向郵政儲蓄和農(nóng)村信用社集中。（五）農(nóng)業(yè)保險不適應(yīng)“三農(nóng)”發(fā)展需要。我國是農(nóng)村人口占總?cè)丝?/4以上的農(nóng)業(yè)大國，也是世界上自然災(zāi)害最為嚴(yán)重的國家之一，但農(nóng)業(yè)保險卻嚴(yán)重滯后于農(nóng)民對風(fēng)險控制的需求和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。農(nóng)業(yè)保險經(jīng)過90年代初期短暫的快速發(fā)展后一直處于停滯不前的狀態(tài)，大部分險種已經(jīng)停辦，其業(yè)務(wù)量日益萎縮。（六）資本市場的觸角基本沒有延伸到農(nóng)村地區(qū)。目前證券公司只在極少數(shù)經(jīng)濟發(fā)達的縣級市設(shè)有證券服務(wù)部，農(nóng)民基本上沒有條件參與證券投資。由于主板市場的門檻很高，農(nóng)村中數(shù)量眾多的中小企業(yè)幾乎不可能進入資本市場融資來獲得長期資本支持。深圳的中小

19、企業(yè)版市場，雖然是拓寬企業(yè)融資渠道、豐富資本市場結(jié)構(gòu)的重要舉措，但其仍沿用主板市場的上市標(biāo)準(zhǔn)，沒有太大的創(chuàng)新意義，對解決包括農(nóng)村企業(yè)在內(nèi)的中小企業(yè)融資難問題不能發(fā)揮太大的作用。、四、我國農(nóng)村金融服務(wù)體系創(chuàng)新和完善的對策及建議（一） 完善我國農(nóng)村金融服務(wù)體系必須堅持的原則1.完善我國農(nóng)村金融服務(wù)體系必須結(jié)合我國農(nóng)村實際2.完善我國農(nóng)村金融服務(wù)體系必須充分發(fā)揮市場機制的作用3.完善我國農(nóng)村金融服務(wù)體系必須有農(nóng)民的參與4.完善我國農(nóng)村金融服務(wù)體系必須必須系統(tǒng)改革5.完善我國農(nóng)村金融服務(wù)體系必須結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的新形式6.完善我國農(nóng)村金融服務(wù)體系必須正確處理城市金融和農(nóng)村金融之間的關(guān)系（二）對農(nóng)村金融

20、服務(wù)體系創(chuàng)新和完善的對策及建議1.繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革。農(nóng)村信用社的改革要在明晰產(chǎn)權(quán)的基礎(chǔ)上,完善法人治理結(jié)構(gòu),切實轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制,強化內(nèi)部管理和自我約束。（1）制定和完善內(nèi)部管理制度,完善貸款審批、利率定價、風(fēng)險防范和內(nèi)部財務(wù)等內(nèi)控制度,建立動態(tài)的激勵、約束機制和良性的運作方式。（2）建立健全不同產(chǎn)權(quán)模式和組織形式下的法人治理結(jié)構(gòu),理順理事會、監(jiān)事會和經(jīng)營管理層有效管理、相互制衡的運作機制。再次,實施有效監(jiān)管,強化股東和社員的風(fēng)險意識、股權(quán)意識,提高信息披露水平,建立監(jiān)管部門交流和協(xié)調(diào)機制,構(gòu)建有效監(jiān)管網(wǎng)絡(luò),對出現(xiàn)問題的信用社,要啟動限制分配分紅、實行差別準(zhǔn)備金率、限制或停止部分業(yè)務(wù)等校正機

21、制。（3）建立風(fēng)險防范長效機制,控制改革后的新風(fēng)險。2.進一步推動農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在承擔(dān)政策性金融業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上拓展開發(fā)性金融業(yè)務(wù)。建設(shè)社會主義新農(nóng)村迫切需要政策性金融機構(gòu)拓寬信貸支持領(lǐng)域,加大信貸投入力度。目前在農(nóng)村地區(qū)發(fā)揮作用的政策性金融機構(gòu)主要是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。它應(yīng)當(dāng)健全和完善政策性金融功能,繼續(xù)支持國家糧棉油儲備體系建設(shè),繼續(xù)做好為糧棉油收購提供資金供應(yīng)和管理等政策性業(yè)務(wù),在加強糧油貸款營銷和管理的同時,開辦農(nóng)村綜合開發(fā)、農(nóng)村基本建設(shè)和扶貧等貸款業(yè)務(wù),把農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化等納入支持范圍,增加支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展的中長期貸款等開發(fā)性金融業(yè)務(wù)。（1）讓農(nóng)發(fā)行徹底轉(zhuǎn)變官商經(jīng)營機制,引入嚴(yán)格的

22、授信授權(quán)機制、信貸責(zé)任機制項目庫儲備機制、成本效益機制、風(fēng)險補償機制。（2）要擴大農(nóng)發(fā)行的業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍,允許其發(fā)放農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化貸款、城鄉(xiāng)基礎(chǔ)設(shè)施貸款、縣域城市化中的項目貸款,承辦縣域地區(qū)的市場債券代理、兌付,向縣域金融機構(gòu)批發(fā)資金。再次,擴大農(nóng)發(fā)行的融資渠道,在國家信用支持下,可以發(fā)行金融債券、大額可轉(zhuǎn)讓存單,接受縣域郵儲機構(gòu)的協(xié)議存款,接受縣域服務(wù)對象的存款。（3）建立農(nóng)發(fā)行政策性業(yè)務(wù)風(fēng)險補償機制。大力發(fā)展多種類型的農(nóng)村小型金融機構(gòu),穩(wěn)妥推進商業(yè)性可持續(xù)小額貸款公司的發(fā)展。農(nóng)村經(jīng)濟主體對信用資金的需求大多具有規(guī)模小、時間緊、頻率高的特點,正規(guī)金融機構(gòu)出于信貸交易成本和收益的考慮,很難滿足這類資

23、金需求。因此,必須發(fā)展社區(qū)金融機構(gòu)、小額貸款組織、小型金融擔(dān)保公司等多種類型的農(nóng)村小型金融機構(gòu)。金融監(jiān)管部門應(yīng)盡快制定管理辦法,就農(nóng)村小型金融機構(gòu)的設(shè)立和運營作出明確的規(guī)定。除了繼續(xù)辦好農(nóng)村信用社現(xiàn)有的小額貸款業(yè)務(wù)之外,應(yīng)當(dāng)鼓勵和培育農(nóng)村小額信貸組織,大力培育由自然人、企業(yè)法人或社團法人發(fā)起的小額貸款組織。對于以資本金或借入資金放貸、不吸收存款的小額貸款公司,可由金融監(jiān)管部門實行備案制管理,重點監(jiān)控其資金來源。小額貸款組織應(yīng)遵循商業(yè)可持續(xù)原則,按照市場化方式,明確戰(zhàn)略目標(biāo),完善業(yè)務(wù)體系,強化人力資源建設(shè)。3.加快農(nóng)業(yè)保險制度建設(shè),建立政策性農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)。由于農(nóng)業(yè)承受自然災(zāi)害風(fēng)險的脆弱性,必須加

24、快農(nóng)業(yè)保險制度建設(shè)。應(yīng)當(dāng)把農(nóng)業(yè)保險納入農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的總體規(guī)劃,盡快建立政策性的農(nóng)業(yè)保險機構(gòu),作為商業(yè)保險機構(gòu)的補充?？紤]到我國幅員遼闊,可以嘗試在每個省市建立一個政策性的保險機構(gòu),注冊資本由政府出資,開辦覆蓋面廣泛的農(nóng)業(yè)基本保險業(yè)務(wù),同時開辦不同費率的專項保險業(yè)務(wù)作為補充。在國家層次建立農(nóng)業(yè)再保險機構(gòu),或者以國家災(zāi)害基金形式為各省市的農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)提供特別災(zāi)害的再融資。同時,鼓勵商業(yè)保險公司按照商業(yè)原則在農(nóng)村地區(qū)開辦商業(yè)保險業(yè)務(wù),盡可能覆蓋災(zāi)害風(fēng)險。政府應(yīng)加大對農(nóng)業(yè)保險的財政補貼,針對農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民需要開發(fā)新險種,分散金融機構(gòu)獨立抵御農(nóng)業(yè)災(zāi)害帶來的信貸風(fēng)險。政府可以對參加保險的農(nóng)戶實行保費補貼

25、,引導(dǎo)農(nóng)民參保;允許生產(chǎn)者建立互助的保險機制,自發(fā)地分擔(dān)災(zāi)害風(fēng)險。4.規(guī)范民間借貸。民間借貸是一種純粹的市場金融交易制度,由于民間借貸中的當(dāng)事人彼此比較了解,與融資相關(guān)的信息極易獲得且高度透明。借貸過程中的信息搜尋成本和管理成本很低,一般也不需要對融資方“公關(guān)”而支付尋租成本,融資交易成本較之正規(guī)金融明顯要低,速度明顯要快。民間借貸雖屬非正規(guī)金融,但實際上具有正規(guī)金融所不具備的制度優(yōu)勢、信息優(yōu)勢、成本優(yōu)勢和速度優(yōu)勢。政府應(yīng)當(dāng)引導(dǎo)和規(guī)范民間融資行為,在嚴(yán)厲打擊高利貸和金融欺詐等違法行為的前提下,在農(nóng)村金融市場引入競爭機制,有效發(fā)揮民間借貸對正規(guī)金融體系的補充作用。同時,要解放思想,鼓勵設(shè)立民營性質(zhì)的社區(qū)金融機構(gòu),允許私有資本、外資等參股。 5.創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)策略（1）創(chuàng)新信用等級評定方法。國有商業(yè)銀行要改變?nèi)珖褂媒y(tǒng)一的信用等級評定標(biāo)準(zhǔn)的狀況，制定符合農(nóng)村企業(yè)特點的信用等級新標(biāo)準(zhǔn)，根據(jù)企業(yè)經(jīng)營者品質(zhì)素質(zhì)、經(jīng)營能力、貸款與企業(yè)自有資金比例等指標(biāo)，綜合評定信用等級，作為對其支持與否的依據(jù)。（2）創(chuàng)新授權(quán)授信管理辦法。對鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)機構(gòu)和農(nóng)村企業(yè)的授權(quán)授信要著重于規(guī)范操作和風(fēng)險度管理，放開金融產(chǎn)品品種；在核定農(nóng)村企業(yè)授信總量的前提下，放寬分項授信之間相互調(diào)劑的限制；在確定農(nóng)村企業(yè)授信額度時，不僅將信用評級得分作為參考依據(jù)，同時要充分考慮企業(yè)現(xiàn)金流量、抵押物的抵押率等因素，對信用等級得分相