信用保證險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制流程管理制度

1、深圳市XXXX有限公司物貿(mào)平臺(tái)運(yùn)費(fèi)資金損失險(xiǎn)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)控制流程管理制度本管理制度僅供某寶母公司內(nèi)部風(fēng)控參考使用，且根據(jù)業(yè)務(wù)實(shí)際操作環(huán)境進(jìn)行調(diào)整；風(fēng)控全程模擬業(yè)務(wù)受理流程，按節(jié)點(diǎn)共分為七章：（一）受理及材料收集（二）調(diào)查（三）審批（四）放款（五）授信管理（六）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警（七）代償流程管理第一章 受理貨代企業(yè)向平臺(tái)申請(qǐng)開通 ，經(jīng)某寶母公司LC專員與其初步接洽后，基本符合授信條件的，發(fā)給其授信申請(qǐng)表。企業(yè)應(yīng)按授信申請(qǐng)表要求和實(shí)際情況完整、準(zhǔn)確、真實(shí)的逐項(xiàng)填寫，同時(shí)提供下列材料：一、授信申請(qǐng)人的基本資料收集：（一）授信額度小于RMB300000（含RMB300000）的,應(yīng)同時(shí)提供下列材料：第1頁(yè) 共10

2、1、企業(yè)在線錄入相關(guān)工商信息，通過(guò)工商接口進(jìn)行驗(yàn)證；2、法人支付寶密碼實(shí)名認(rèn)證；3、在線簽署法人反擔(dān)保協(xié)議；（二）授信額度大于RMB300000以上（不含RMB300000）的,應(yīng)同時(shí)提供下列材料：1、賬期協(xié)議和法人反擔(dān)保協(xié)議面簽。2、上一年度及最近一期的納稅申報(bào)報(bào)表（調(diào)用報(bào)稅系統(tǒng)拍照）；3、征信授權(quán)書原件、法人代表證明書原件；4、公司及法人個(gè)人簡(jiǎn)介；備注：企業(yè)所提供的復(fù)印件要加蓋公章。某寶母公司LC專員對(duì)上述基本材料進(jìn)行原件核對(duì)，并加蓋“此復(fù)印件與原件一致”的印章確認(rèn)。二、實(shí)地信息收集：1、某寶母公司指派LC專員進(jìn)行對(duì)授信額度大于等于30w的客戶實(shí)地調(diào)查；2、實(shí)地調(diào)查前，要列出調(diào)查提綱，明確

3、調(diào)查目標(biāo)以保證調(diào)查的質(zhì)量和效率；第二章 調(diào)查（一）授信額度大于RMB300000（含RMB300000）的申請(qǐng)人,調(diào)查環(huán)節(jié)包括 企業(yè)初審 和 企業(yè)綜合分析。（二）授信額度小于RMB300000（不含RMB300000）的申請(qǐng)人, 第2頁(yè) 共10免去調(diào)查環(huán)節(jié)。企業(yè)初審主要通過(guò)資料和實(shí)地調(diào)查等信息的復(fù)核，獲取申請(qǐng)企業(yè)真實(shí)全面的信息，通過(guò)綜合分析評(píng)價(jià)形成結(jié)論，最終形成調(diào)查報(bào)告。調(diào)查環(huán)節(jié)應(yīng)注意以下四個(gè)方面的內(nèi)容：初審、綜合分析評(píng)價(jià)、生成調(diào)查報(bào)告。一、材料審核（某寶母公司風(fēng)控部門職責(zé)）：資料和實(shí)地調(diào)查復(fù)核的信息來(lái)源除了從某寶母公司LC專員采集自企業(yè)外，同時(shí)匹配工商平臺(tái)、各地區(qū)老賴名單、上下游客戶等處；對(duì)

4、材料信息復(fù)核過(guò)程中需進(jìn)一步明確、補(bǔ)充，發(fā)現(xiàn)的漏洞、疑點(diǎn)列為綜合分析的重點(diǎn)，必要時(shí)根據(jù)調(diào)查意見，針對(duì)性的進(jìn)行二次實(shí)地調(diào)查；二、企業(yè)綜合分析（某寶母公司風(fēng)控部門職責(zé)）：企業(yè)綜合分析是在初審的基礎(chǔ)上，對(duì)已經(jīng)獲取的信息進(jìn)行綜合判斷、分析、比較和評(píng)價(jià)，得出分析結(jié)論，并最終形成調(diào)查報(bào)告。綜合分析的要點(diǎn)包括：1、企業(yè)及法人的基本情況；2、企業(yè)及擔(dān)保人還款意愿及還款能力；3、銷售及市場(chǎng)預(yù)測(cè)分析；4、風(fēng)險(xiǎn)程度；三、調(diào)查報(bào)告：調(diào)查報(bào)告應(yīng)包括但不限于以下主要內(nèi)容，并認(rèn)真填寫某寶母公司 第3頁(yè) 共10統(tǒng)一設(shè)計(jì)的 授信企業(yè)調(diào)查表（詳見附件二）。a）申請(qǐng)人的背景情況；b）企業(yè)的基本情況；c）銷售及市場(chǎng)預(yù)測(cè)分析；d）財(cái)務(wù)狀

5、況及償債能力分析；e）綜合分析風(fēng)險(xiǎn)程度；f）其他需要說(shuō)明的問題；g）調(diào)查結(jié)論。第三章 審批一、企業(yè)審批流程系統(tǒng)部署相關(guān)風(fēng)控準(zhǔn)入授信規(guī)則；二、復(fù)議1、復(fù)議企業(yè)指企業(yè)已上某寶母公司風(fēng)險(xiǎn)管理部，但由于調(diào)查資料欠缺，或企業(yè)特殊情況，經(jīng)資料齊全后尚可考慮審批的企業(yè)，此復(fù)議企業(yè)直接由某寶母公司風(fēng)險(xiǎn)管理部決議；2、對(duì)于某寶母公司風(fēng)險(xiǎn)管理部審批結(jié)論為不同意的企業(yè)，原則上不鼓勵(lì)重新復(fù)議。確需重新復(fù)議的，應(yīng)增加相應(yīng)的調(diào)查材料，降低企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，以增加企業(yè)重新通過(guò)的概率，減少人力物力的重復(fù)和浪費(fèi)；3、提交給某寶母公司風(fēng)險(xiǎn)管理部的復(fù)議企業(yè)業(yè)務(wù)申報(bào)書應(yīng)簡(jiǎn)要說(shuō)明前次的審批意見，對(duì)前次審批中提出的不同意理由逐一作出分 第

6、4頁(yè) 共10析，為審批中需關(guān)注的重要情況提供決策信息；4、風(fēng)險(xiǎn)管理部會(huì)將最終審批結(jié)果反饋給某寶母公司LC專員，并作出說(shuō)明；5、同一筆企業(yè)一年內(nèi)最多只能復(fù)議一次。第四章 放款放款環(huán)節(jié)包括業(yè)務(wù)審核、出具放款通知書。放款審批流程：系統(tǒng)業(yè)務(wù)審核出具放款指令某寶母公司物貿(mào)部門及財(cái)務(wù)部門。下單及支付環(huán)節(jié)實(shí)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)排查、反欺詐排查、訂單真實(shí)性核實(shí)。第五章 貸后管理1、實(shí)時(shí)監(jiān)控客戶各項(xiàng)貸后數(shù)據(jù)指標(biāo)，根據(jù)不同的嚴(yán)重程度進(jìn)行不同等級(jí)的預(yù)警提示及處置措施。預(yù)警等級(jí)較低的人工跟進(jìn)，預(yù)警等級(jí)較高的采取以下處置手段：?jiǎn)?dòng)催收、凍結(jié)額度、限制支用、清退客戶。2、銷售和拍檔每三個(gè)月走訪客戶保持對(duì)客戶的維護(hù)和管理。第六章 預(yù)警貸

7、后風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警管理的目標(biāo)是促進(jìn)平臺(tái)業(yè)務(wù)審慎、穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、加強(qiáng)和提高平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)管理水平、增強(qiáng)全體員工風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任感、實(shí)現(xiàn)全公司風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息共享、第一時(shí)間預(yù)報(bào)風(fēng)險(xiǎn)、明確責(zé)任、防止風(fēng)險(xiǎn)蔓 第5頁(yè) 共10延。一、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警責(zé)任劃分某寶母公司LC專員為第一責(zé)任人、某寶母公司運(yùn)營(yíng)部為第二責(zé)任人、某寶母公司風(fēng)險(xiǎn)部負(fù)責(zé)人為第三責(zé)任人、某寶母公司各部門總經(jīng)理為第四責(zé)任人。（如正常業(yè)務(wù)流轉(zhuǎn)執(zhí)行，且第一時(shí)間做出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，相關(guān)人員可免責(zé)）1、某寶母公司LC專員：客戶出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)時(shí)，應(yīng)在第一時(shí)間上報(bào)風(fēng)險(xiǎn)部；2、某寶母公司運(yùn)營(yíng)部、風(fēng)險(xiǎn)部：負(fù)責(zé)對(duì)某寶母公司業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督管理日常工作、負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)信息整理、通報(bào)和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警提示，擬定預(yù)案和風(fēng)險(xiǎn)

8、退出辦法、對(duì)重大風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息負(fù)責(zé)向上級(jí)匯報(bào)并提請(qǐng)及時(shí)處理；3、某寶母公司各部門總經(jīng)理：對(duì)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息做出批示。 某寶母公司責(zé)任人及某寶母公司各部門應(yīng)按照某寶母公司風(fēng)險(xiǎn)部下發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警提示、處置意見書認(rèn)真落實(shí)相關(guān)措施，同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)部負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)提示、處置意見整改、跟蹤督促、并對(duì)整改情況進(jìn)行稽核檢查。二、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警處置方式預(yù)警信號(hào)出現(xiàn)后，某寶母公司LC專員要及時(shí)匯報(bào)，同時(shí)某寶母公司相關(guān)專員深入企業(yè)及有關(guān)部門了解情況：1、尋找風(fēng)險(xiǎn)信息源；2、對(duì)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息進(jìn)行分析和判斷；第6頁(yè) 共103、采取必要的應(yīng)急保護(hù)措施，防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)蔓延。（1）風(fēng)險(xiǎn)程度較輕，但有必要引起關(guān)注的，由風(fēng)險(xiǎn)部提出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警意見書報(bào)上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)簽發(fā)

9、“風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警提示”。（2）關(guān)注授信中風(fēng)險(xiǎn)程度一般，但有繼續(xù)擴(kuò)大趨勢(shì)，由某寶母公司風(fēng)險(xiǎn)部門提出風(fēng)險(xiǎn)處置意見書報(bào)上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)簽發(fā)“風(fēng)險(xiǎn)處置意見書”。（3）風(fēng)險(xiǎn)程度明顯或存在道德風(fēng)險(xiǎn)隱患，由某寶母公司風(fēng)險(xiǎn)部、運(yùn)營(yíng)部、法務(wù)部提出風(fēng)險(xiǎn)處置意見，報(bào)上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)簽發(fā)“風(fēng)險(xiǎn)處置意見書”。某寶母公司風(fēng)險(xiǎn)部根據(jù)某寶母公司業(yè)務(wù)部門提供的風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)做出風(fēng)險(xiǎn)處置措施下發(fā)到業(yè)務(wù)部實(shí)施：1、加強(qiáng)對(duì)客戶財(cái)務(wù)狀況、交易賬戶的跟蹤檢查；2、幫助客戶改善經(jīng)營(yíng)管理；3、要求借款人提出更詳細(xì)的還款計(jì)劃及相關(guān)應(yīng)急預(yù)案；4、列入關(guān)注對(duì)象，調(diào)整貸后管理的客戶類別加大檢查頻度；5、收回到期貸款后不再辦理授信占用業(yè)務(wù)；6、提前收回部分或全部授信及貸款，或增

10、加其他擔(dān)保條件；7、加強(qiáng)貸款催收，嚴(yán)防企業(yè)實(shí)際控制人資產(chǎn)轉(zhuǎn)移等；8、與公司員工或其他有關(guān)人員的聯(lián)系，采取多種渠道維護(hù)我公司債權(quán)；9、依法提起訴訟；10、提請(qǐng)法院資產(chǎn)查封、宣告其破產(chǎn)還債；第7頁(yè) 共1011、其他有助于風(fēng)險(xiǎn)控制的措施。三、風(fēng)險(xiǎn)類客戶的認(rèn)定1、基于借款人經(jīng)營(yíng)的原因；2、借款人存在大額債務(wù)，因訴訟賬戶被凍結(jié)、財(cái)產(chǎn)被保全；3、借款人不能按期支付利息或無(wú)正當(dāng)理由要求貸款展期；4、借款人主要投資企業(yè)失??；5、借款人的法定代表人或主要責(zé)任人信用卡經(jīng)常大額透支且逾期支付；6、借款人或其法定代表人或主要負(fù)責(zé)人對(duì)銀行或后續(xù)跟蹤檢查避而不見；7、借款人或其法定代表人或主要負(fù)責(zé)人被公、檢、法機(jī)關(guān)，海關(guān)

11、，稅務(wù)等國(guó)家機(jī)關(guān)立案調(diào)查；8、借款人或其法定代表人或主要負(fù)責(zé)人涉嫌重大案件；9、借款人出現(xiàn)重大責(zé)任事故；10、出現(xiàn)其他影響貸款按期償還的原因。四、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警方法對(duì)有逾期記錄的客戶單獨(dú)建賬，臺(tái)賬中應(yīng)明確客戶逾期具體情況、客戶所有聯(lián)系方式。風(fēng)險(xiǎn)審核員應(yīng)于每月的21日調(diào)用系統(tǒng)客戶還款明細(xì)，做到第一時(shí)間掌握客戶逾期情況。逾期期限7個(gè)工作日內(nèi)發(fā)現(xiàn)客戶逾期，執(zhí)行扣單等風(fēng)控手段，同時(shí)某寶母公司風(fēng)險(xiǎn)部應(yīng) 第8頁(yè) 共10打電話通知客戶同時(shí)通知某寶母公司LC專員，并在與逾期后第3個(gè)工作日內(nèi)，線下走訪企業(yè)，了解客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況及逾期原因，同時(shí)將相關(guān)信息提交至某寶母公司風(fēng)險(xiǎn)部：提交客戶聯(lián)系方式、客戶經(jīng)營(yíng)所在地地址。在催款期間某寶母公司LC專員應(yīng)該積極配合某寶母公司運(yùn)營(yíng)人員催收款。銀行借款期限超過(guò)1個(gè)月發(fā)現(xiàn)客戶長(zhǎng)時(shí)間使用銀行授信，由某寶母公司風(fēng)險(xiǎn)管理部發(fā)送預(yù)警信息，同時(shí)需由某寶母公司LC專員，線下走訪企業(yè)，了解客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況，同時(shí)將相關(guān)信息提交至某寶母公司風(fēng)險(xiǎn)部，及時(shí)發(fā)現(xiàn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)問題。四、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警違規(guī)處罰對(duì)出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息未及時(shí)上報(bào)，因拖延、隱瞞上報(bào)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息，致使業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)未及時(shí)處置，使風(fēng)險(xiǎn)蔓延、造成經(jīng)濟(jì)損失的，將追究具體責(zé)任人。以上措施均由某寶母公司風(fēng)險(xiǎn)部及各部門總經(jīng)理負(fù)責(zé)協(xié)