銀行信貸結(jié)構(gòu)變革分析

1、銀行信貸結(jié)構(gòu)變革分析目前，信貸業(yè)務(wù)仍然是我國(guó)商業(yè)銀行最主要的業(yè)務(wù)，合 理高效的信貸投向結(jié)構(gòu)是商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)健康平穩(wěn)發(fā)展 的前提。從現(xiàn)狀來看，商業(yè)銀行的信貸管理通常是把重點(diǎn)放 在對(duì)單一客戶的管理上，而對(duì)不同期限和不同風(fēng)險(xiǎn)的信貸產(chǎn) 品、對(duì)集團(tuán)客戶和關(guān)聯(lián)客戶、對(duì)具有相近風(fēng)險(xiǎn)特征的客戶群 體、對(duì)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)同類產(chǎn)品的客戶群體、對(duì)在某一區(qū)域經(jīng)濟(jì)中 居于重要地位的客戶，在信貸管理上則顯得較為薄弱。信貸 資源過度集中在某些客戶、某些行業(yè)、某些領(lǐng)域，就容易導(dǎo) 致信貸結(jié)構(gòu)的局部失衡，形成現(xiàn)實(shí)的或潛在的結(jié)構(gòu)性信貸風(fēng) 險(xiǎn)，難以滿足銀行盈利性、安全性、流動(dòng)性需要，急需不斷 調(diào)整和優(yōu)化。因此，信貸資源的合理配置以及信貸結(jié)

2、構(gòu)調(diào)整 是我國(guó)商業(yè)銀行信貸管理的一個(gè)重要課題。信貸結(jié)構(gòu)的表面形態(tài)是信貸資產(chǎn)總量的分布構(gòu)成，是信 貸總量變動(dòng)的結(jié)構(gòu)基礎(chǔ)和支撐，其內(nèi)在形態(tài)是信貸資產(chǎn)總量 中各品種、客戶、行業(yè)、區(qū)域、期限等多層次的有序組合。 但僅僅把信貸結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單地歸結(jié)為各部分間的比例關(guān)系，忽視 其內(nèi)在的相互關(guān)系，就會(huì)對(duì)信貸政策取向產(chǎn)生誤導(dǎo)。信貸結(jié) 構(gòu)是動(dòng)態(tài)的，隨時(shí)都會(huì)發(fā)生變化，這種變化并不完全取決于 商業(yè)銀行，它還要受經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、市場(chǎng)、客戶、環(huán)境等諸多 不確定因素的影響。信貸結(jié)構(gòu)還是反映商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)質(zhì) 量和信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)狀況的重要依據(jù)。研究信貸結(jié)構(gòu)，調(diào)整和 優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)主要是為了防范和控制潛在的信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高 信貸資產(chǎn)的收益水平

3、。就此而言，信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整是加快商業(yè) 銀行可持續(xù)發(fā)展的根本舉措，是優(yōu)化信貸質(zhì)量的重要途徑， 是提高經(jīng)營(yíng)效益的主要通道，是增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵環(huán) 節(jié)。信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整是建立在對(duì)現(xiàn)狀的分析和未來的預(yù)測(cè)基 礎(chǔ)上的一種超前性調(diào)整。對(duì)未來的分析判斷、預(yù)測(cè)本身就充 滿了諸多的不確定性，這對(duì)決策層提出了更高的要求。商業(yè) 銀行總行要有一個(gè)明確的信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整目標(biāo)與計(jì)劃并作為 指令性要求，各分支機(jī)構(gòu)必須嚴(yán)格遵照?qǐng)?zhí)行，并以信貸目標(biāo) 結(jié)構(gòu)來評(píng)價(jià)各分支機(jī)構(gòu)的信貸行為。由于信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整涉及 的時(shí)間跨度較長(zhǎng)，需要經(jīng)過一個(gè)足夠長(zhǎng)的時(shí)間才能顯現(xiàn)。決 策層應(yīng)在可以預(yù)見的諸多因素中篩選出具有本質(zhì)性、長(zhǎng)期起 作用的關(guān)鍵因素。商業(yè)銀行的信貸

4、結(jié)構(gòu)調(diào)整目標(biāo)要避免雷同 化，每家銀行的比較優(yōu)勢(shì)不同，信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的目標(biāo)也會(huì)不 同。商業(yè)銀行應(yīng)在競(jìng)爭(zhēng)中不斷提升自己的比較優(yōu)勢(shì)，不斷調(diào) 整和優(yōu)化自己的信貸結(jié)構(gòu)，通過調(diào)整和優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)來防范 和控制風(fēng)險(xiǎn)，來提高單位信貸資產(chǎn)的盈利能力，來提高市場(chǎng) 競(jìng)爭(zhēng)力。信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整是一項(xiàng)艱難、復(fù)雜的系統(tǒng)工程，同時(shí) 又是一個(gè)動(dòng)態(tài)、永久的系統(tǒng)工程。只有審時(shí)度勢(shì)，及時(shí)準(zhǔn)確 地調(diào)整才能使銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)保持蓬勃生機(jī)與活力。一、信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整基本原則適應(yīng)國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、產(chǎn)業(yè)升級(jí)方向的原則信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整 必須與各階段經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的戰(zhàn)略性調(diào)整和資產(chǎn)重組的大趨勢(shì) 相協(xié)調(diào)，與國(guó)家產(chǎn)業(yè)和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整方向相一致。要把握國(guó) 家產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整方向，立足傳統(tǒng)

5、產(chǎn)業(yè)，挖掘戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)內(nèi) 發(fā)展機(jī)遇。對(duì)國(guó)家鼓勵(lì)發(fā)展的產(chǎn)業(yè)和產(chǎn)品，要擇優(yōu)扶持：對(duì) 國(guó)家明令禁止、限期淘汰的產(chǎn)品，堅(jiān)決停止貸款支持，真正 提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營(yíng)效益。分類指導(dǎo)、有進(jìn)有退原則信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整要針對(duì)各地區(qū)不 同的市場(chǎng)情況、資源稟賦、經(jīng)營(yíng)管理水平，因地制宜、因行 施策，實(shí)行差別化管理政策。要在注重調(diào)整目標(biāo)整體性的同 時(shí)，兼顧調(diào)整方法的多樣性和差異性，不能搞一刀切。風(fēng)險(xiǎn)控制與綜合效益相統(tǒng)一原則信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整中，必須 堅(jiān)持 有進(jìn)有退，有保有壓”的原則，做好客戶需求與產(chǎn)品組 合安排的結(jié)合、業(yè)務(wù)綜合收益與客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況的結(jié)合，努力 實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)最小化基礎(chǔ)上的綜合效益最大化。二、信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整工作流程深入進(jìn)行市

6、場(chǎng)分析，摸清細(xì)分市場(chǎng)情況認(rèn)真分析本區(qū)域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，結(jié)合區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、比較優(yōu)勢(shì)，對(duì)轄區(qū)內(nèi)的 產(chǎn)業(yè)集群、專業(yè)市場(chǎng)、優(yōu)勢(shì)行業(yè)等進(jìn)一步細(xì)分，對(duì)目標(biāo)市場(chǎng) 和客戶進(jìn)行排序。同時(shí)，要結(jié)合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策走向和地區(qū)經(jīng) 濟(jì)發(fā)展變化，明確提出重點(diǎn)支持行業(yè)及分支機(jī)構(gòu)，保證信貸資源合理配置到上述重點(diǎn)目標(biāo)投向上在市場(chǎng)分析的基礎(chǔ)上，根據(jù)歷史數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析，提出信 貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的區(qū)域、行業(yè)、客戶、產(chǎn)品多維資產(chǎn)組合具體管 理要求一是差別化安排好不同地區(qū)的發(fā)展定位。由于中國(guó)經(jīng) 濟(jì)發(fā)展存在階梯性和不平衡性，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)在東部發(fā)達(dá)地 區(qū)已基本完成，而在中西部地區(qū)正方興未艾，不能簡(jiǎn)單的用 一種偏好來制定不同地區(qū)的發(fā)展戰(zhàn)略。東部沿海地區(qū)要關(guān)

7、注 產(chǎn)業(yè)升級(jí)換代后的變化， 充分發(fā)揮區(qū)位優(yōu)勢(shì)，提高業(yè)務(wù)創(chuàng)新能 力和綜合服務(wù)能力；中西部地區(qū)要密切關(guān)注東部產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移和 產(chǎn)業(yè)升級(jí)，抓住西部大開發(fā)和區(qū)域振興規(guī)劃戰(zhàn)略的發(fā)展機(jī) 遇，支持現(xiàn)代化建設(shè)和特色優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)， 培育新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。 二是做好行業(yè)分析，明確行業(yè)增長(zhǎng)目標(biāo)。順應(yīng)宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展 方式和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的重大轉(zhuǎn)變，要鞏固傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，密切關(guān) 注代表國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展方向的技術(shù)和市場(chǎng)較為成熟的戰(zhàn)略新 興產(chǎn)業(yè)。要進(jìn)一步深入分析區(qū)域資源特色，結(jié)合當(dāng)?shù)刂鲗?dǎo)產(chǎn) 業(yè)、優(yōu)勢(shì)行業(yè)對(duì)當(dāng)?shù)?GDP貢獻(xiàn)及產(chǎn)業(yè)集群分布情況，支持 區(qū)域特色明顯、低碳環(huán)保的優(yōu)勢(shì)行業(yè)，嚴(yán)格管控直至退出國(guó) 家產(chǎn)業(yè)政策、環(huán)保政策、監(jiān)管部門嚴(yán)控的，列入 淘汰落

8、后產(chǎn) 能名錄”、低水平重復(fù)建設(shè)的相關(guān)行業(yè)。三是提升客戶選擇、 挖掘能力，明確客戶增長(zhǎng)目標(biāo)。積極支持符合產(chǎn)業(yè)升級(jí)方向、 契合區(qū)域資源優(yōu)勢(shì)、競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)的客戶，嚴(yán)控退出技術(shù)水平低、 公司治理混亂、主營(yíng)業(yè)務(wù)不突出、盈利能力不足的客戶及不 符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、能耗高、污染重、不具備安全生產(chǎn)條件 的客戶。四是推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新，實(shí)施組合管理，以客戶-產(chǎn)品組 合管理為經(jīng)營(yíng)主線，優(yōu)化資源配置，提升風(fēng)險(xiǎn)控制能力，實(shí) 現(xiàn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)收益的綜合平衡。要求全行各分支機(jī)構(gòu)要遵循產(chǎn) 品風(fēng)險(xiǎn)特性，提高中、低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品比重，有選擇地進(jìn)入高風(fēng) 險(xiǎn)產(chǎn)品。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施與客戶信用等級(jí)設(shè)定各級(jí)經(jīng)營(yíng)機(jī) 構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)分布結(jié)構(gòu)，明確每類信用等級(jí)客戶使用

9、高風(fēng)險(xiǎn) 產(chǎn)品余額的上限和低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品的下限，使用保證類貸款余額 的上限和抵質(zhì)押類貸款產(chǎn)品的下限，持續(xù)深入推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn) 結(jié)構(gòu)組合管理。加強(qiáng)對(duì)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整工作的實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)，確保相關(guān)政策落 到實(shí)處加大信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整監(jiān)控、考核力度，要求各分支機(jī)構(gòu) 應(yīng)切實(shí)采取有效措施，確保落實(shí)結(jié)構(gòu)調(diào)整政策相關(guān)要求。要 強(qiáng)化對(duì)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整政策執(zhí)行情況的監(jiān)控，按季監(jiān)測(cè)并分析 總結(jié)。建立有效的激勵(lì)約束機(jī)制，在信貸資源的分配、考核 激勵(lì)費(fèi)用的配置、業(yè)務(wù)管理權(quán)限的調(diào)整等方面，向結(jié)構(gòu)調(diào)整 政策執(zhí)行情況較好的行業(yè)傾斜，引導(dǎo)各級(jí)機(jī)構(gòu)積極主動(dòng)落實(shí) 好信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整工作。三、商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整工作需要國(guó)家相關(guān)政策扶持理順政府與國(guó)有銀行的關(guān)系在深

10、化國(guó)有商業(yè)銀行改革和對(duì)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整和優(yōu)化的過程中，各級(jí)政府要對(duì)自身的身份和地位有一個(gè)新的定位。從一般意義上講，政府的職能應(yīng)定位于行政權(quán)力和宏觀經(jīng)濟(jì) 管理權(quán)的界區(qū)內(nèi)。由于我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行是國(guó)家獨(dú)資或控股 性質(zhì)的，所以，政府在已有的職能結(jié)構(gòu)中又被賦予了國(guó)有商 業(yè)銀行所有者職能，政府由此就成為集社會(huì)行政管理者、宏 觀經(jīng)濟(jì)管理者和國(guó)有商業(yè)銀行所有者三位一體的混合體” C在這種情況下，政府職能顯然是膨脹了。政府作為國(guó)有商業(yè) 銀行的所有者，履行所有者職能是天經(jīng)地義”的。但是，它與宏觀經(jīng)濟(jì)管理職能的含混搭配，合二為一，就為政府過度 干預(yù)國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)奠定了基礎(chǔ)。規(guī)范的政府與國(guó)有商業(yè) 銀行的關(guān)系的定位應(yīng)該是

11、建立在市場(chǎng)基礎(chǔ)之上的、以法律手 段來維護(hù)的、以利益為導(dǎo)向的政銀分離，產(chǎn)權(quán)清晰，政府干 預(yù)適度是政府與國(guó)有商業(yè)銀行關(guān)系的基本點(diǎn)。在這種關(guān)系框 架內(nèi)，政府一方面憑借其權(quán)能，運(yùn)用行政手段、經(jīng)濟(jì)手段和 法律手段為國(guó)有商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)運(yùn)作營(yíng)造良好的外部環(huán)境 和市場(chǎng)秩序；另一方面通過政策引導(dǎo)、提供信息、增強(qiáng)激勵(lì) 來影響國(guó)有銀行的經(jīng)營(yíng)行為；再一方面，通過財(cái)政部門和政 策金融部門，積極提供公共金融物品。構(gòu)造多元化的融資體系發(fā)展資本市場(chǎng)，降低社會(huì)間接融資比例。一是擴(kuò)大股權(quán) 融資，增加債權(quán)性資金供給；二是大力發(fā)展債券市場(chǎng)。積極 鼓勵(lì)大型企業(yè)發(fā)行企業(yè)債券，并理順其作用機(jī)制，迫使銀行 不在這些行業(yè)過度涉入，同時(shí)，地方政

12、府的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)， 也應(yīng)通過債市、私人資本等多種方式籌資，而不是緊盯銀行 信貸資金。通過發(fā)展資本市場(chǎng)，從體制上增加長(zhǎng)期資金市場(chǎng) 的競(jìng)爭(zhēng)者，增加資本供給，相對(duì)減少市場(chǎng)對(duì)銀行債務(wù)性資金 的有效需求，從而壓縮銀行長(zhǎng)期信貸市場(chǎng)，減少間接融資比 例，解決商業(yè)銀行長(zhǎng)期貸款與短期貸款不平衡的矛盾，長(zhǎng)期 貸款與短期資金不匹配的流動(dòng)性矛盾。從減少長(zhǎng)期信貸需求 約束上強(qiáng)化商業(yè)銀行開拓新的信貸市場(chǎng)的內(nèi)在動(dòng)力，從而使 銀行的貸款轉(zhuǎn)向中小企業(yè)，改善中小企業(yè)的融資環(huán)境。大力 發(fā)展中小銀行和地方性金融機(jī)構(gòu)，增加市場(chǎng)供給主體，形成 各具特色的經(jīng)營(yíng)模式，開拓國(guó)有商業(yè)銀行不愿涉足的中小企 業(yè)信貸市場(chǎng)，填補(bǔ)國(guó)有商業(yè)銀行退出的縣域信貸市場(chǎng)和欠發(fā) 達(dá)地區(qū)信貸市場(chǎng)，促進(jìn)信貸結(jié)構(gòu)的均衡。發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)投資基金， 解決高科技企業(yè)以及創(chuàng)業(yè)投資的融資問題，為商業(yè)銀行后續(xù) 進(jìn)入形成鋪墊。鼓勵(lì)金融創(chuàng)新首先，為鼓勵(lì)銀行對(duì)中小企業(yè)貸款產(chǎn)品進(jìn)行持久的創(chuàng) 新，銀行監(jiān)管