分析研發(fā)村鎮(zhèn)銀行信貸模式探索

1、村鎮(zhèn)銀行信貸模式探索（四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行）由南充市商業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立的四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行 （以下簡(jiǎn) 稱“村鎮(zhèn)銀行”）和四川儀隴惠民貸款公司（以下簡(jiǎn)稱“貸款公司”） 作為全國(guó)首家農(nóng)村新型金融改革試點(diǎn)機(jī)構(gòu)，自 2007 年 3 月 1 日開(kāi) 業(yè)以來(lái)，結(jié)合農(nóng)村金融需求特點(diǎn)，建立了多種農(nóng)村小額信貸模式， 并付諸實(shí)踐。一、農(nóng)村金融需求的特點(diǎn)近年來(lái)，隨著國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)支持力度的不斷加強(qiáng)，農(nóng) 村金融需求發(fā)生了一些變化，尤其體現(xiàn)在資金需求的額度上面。從 村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款的情況看， 六類(lèi)貸款需求主體的貸款需求額度主 要集中在 5000-1 萬(wàn)元、1-3 萬(wàn)元以及 3-5 萬(wàn)元三個(gè)區(qū)域， 表明農(nóng)村 金融需

2、求主體的貸款額度主要在 1-5 萬(wàn)元。另外，在小額農(nóng)戶的 66筆貸款中， 1 萬(wàn)元以下的貸款有 48 筆，占比 72.73% ，表明小額農(nóng)戶的貸款金額主要集中在 1 萬(wàn)元以內(nèi)， 但絕不僅僅局限于幾百元的貸款（見(jiàn)表一）。從貸款公司發(fā)放貸款的情況看，三類(lèi)貸款需求主 體的貸款需求額度主要集中在 1000-5000 元、 5000-10000 元以及 10000-30000 元三個(gè)區(qū)域， 也表明農(nóng)村金融需求主體的貸款額度正 在逐漸發(fā)生變化， 即便是小額貸款戶也不再僅僅局限于幾百元的貸 款（見(jiàn)表二）。貸款客戶類(lèi)型貸款筆數(shù)貸款金額（單位：萬(wàn)元）0.1 -0.50.5-11-33-55-1010以上個(gè)人經(jīng)營(yíng)

3、53021416165個(gè)人消費(fèi)15018330公務(wù)員消費(fèi)1000100農(nóng)業(yè)貸款4001300小額農(nóng)戶66202817100專業(yè)農(nóng)戶18014580總計(jì)15720324429275占比10012.74%20.38%28.03%18.47%17.2%3.18%貸 款 客 戶 類(lèi) 型貸款筆數(shù)貸款金額（單位：千兀）1-55-1010-30元30-50元個(gè)體戶24044106小額5341916140農(nóng)戶專 業(yè) 農(nóng) 戶1302650總計(jì)9042526296占1004.4427.7828.8932.226.67比%二、四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行（貸款公司）的探索與實(shí)踐1、參股資金互助社，支持、引導(dǎo)農(nóng)村最底層的微觀

4、金融活 動(dòng)。與資金互助社合作的方式有兩種， 一是參股資金互助社， 二 是批發(fā)資金給互助社。 資金互助社是以村為單位由農(nóng)民入股， 政 府配股的方式組成的小額信貸組織。 資金互助社主要解決本村農(nóng) 民在生產(chǎn)生活中存在的小額信貸需求。 資金互助社的管理者由入 股村民選舉產(chǎn)生， 信貸發(fā)放必須通過(guò)股東大會(huì)， 并要求借款人實(shí) 行分期還款。參股資金互助社后，可以擴(kuò)大互助社規(guī)模，增加農(nóng) 戶貸款受益面，我們提供技術(shù)支持，使資金互助社運(yùn)行更規(guī)范。 通過(guò)參股資金互助社， 我們將零售業(yè)務(wù)進(jìn)行批量經(jīng)營(yíng)， 降低了管 理成本。目前，我們已與儀隴縣 13 個(gè)資金互助社合作，累計(jì)發(fā) 放小額農(nóng)戶貸款 100 余萬(wàn)元，單筆貸款幾千元

5、不等，共 200 余 農(nóng)戶從中受益。2、“三位一體”運(yùn)作，整合金融資源，加大金融供給力度?！叭灰惑w”是指南充商業(yè)銀行、惠民村鎮(zhèn)銀行、惠民貸款公 司三方合作，在儀隴縣形成分層次的、多樣化的銀行服務(wù)鏈。運(yùn) 行方式有兩種： 一是南充市商業(yè)銀行與村鎮(zhèn)銀行、 貸款公司一道 共同提供大額、中長(zhǎng)期信貸資金，解決村鎮(zhèn)銀行、貸款公司無(wú)法 單獨(dú)滿足農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)企業(yè)、 龍頭企業(yè)、 種養(yǎng)大戶以及個(gè)體工商戶的大額信貸資金需求，同時(shí)為城市金融反哺農(nóng)村金融提供更多、 更快捷的渠道。 二是南充市商業(yè)銀行與村鎮(zhèn)銀行、 貸款公司一道， 為同一產(chǎn)業(yè)鏈上的不同主體提供信貸支持。 南充市商業(yè)銀行為農(nóng) 產(chǎn)品收購(gòu)企業(yè)提供融資， 在農(nóng)產(chǎn)品收

6、購(gòu)企業(yè)擔(dān)保的情況下， 村鎮(zhèn) 銀行、貸款公司為生產(chǎn)性農(nóng)業(yè)企業(yè)、專業(yè)戶、種養(yǎng)大戶及農(nóng)資供 給企業(yè)提供信貸資金支持。目前，對(duì)金樂(lè)福食品有限責(zé)任公司提供的 60 萬(wàn)元信貸資金 采取第一種方式。對(duì)蘇隆繭絲綢有限責(zé)任公司提供的 135 萬(wàn)元信 貸資金采用第二種方式。 在蘇隆繭絲綢有限責(zé)任公司擔(dān)保的情況 下，村鎮(zhèn)銀行、貸款公司為養(yǎng)蠶戶建共育室提供信貸支持，有效 支持了儀隴縣蠶桑業(yè)的發(fā)展。3、加強(qiáng)“銀政合作”，參與新農(nóng)村建設(shè)，促進(jìn)農(nóng)村全面發(fā)展。新農(nóng)村建設(shè)是國(guó)家既定的、綜合解決“三農(nóng)”問(wèn)題一項(xiàng)長(zhǎng)期任 務(wù)。村鎮(zhèn)銀行、貸款公司根據(jù)儀隴縣政府的對(duì)新農(nóng)村建設(shè)的部署， 全方位、 長(zhǎng)期參與儀隴縣的新農(nóng)村建設(shè)， 實(shí)現(xiàn)銀行與政

7、府的多角 度、深層次的“銀政合作”。具體體現(xiàn)在兩個(gè)方面：第一，村鎮(zhèn)銀 行、貸款公司積極配合當(dāng)?shù)卣畢⑴c新農(nóng)村建設(shè)規(guī)劃。 農(nóng)村金融 機(jī)構(gòu)利用自有人才資源優(yōu)勢(shì)、 寬渠道的信息優(yōu)勢(shì)， 在充分尊重農(nóng) 民意愿的基礎(chǔ)上， 根據(jù)各村實(shí)際做好產(chǎn)業(yè)發(fā)展、 人居環(huán)境改造的 規(guī)劃，幫農(nóng)民算好帳、理好財(cái)，提供優(yōu)質(zhì)、高效服務(wù)，多方面降 低新農(nóng)村建設(shè)中的各項(xiàng)成本。 第二， 發(fā)揮政府支農(nóng)資金與信貸資 金的杠桿作用， 撬動(dòng)社會(huì)資金參與新農(nóng)村建設(shè)。 金融資金與信貸 資金的結(jié)合主要體現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：一是政府對(duì)農(nóng)戶貸款貼 息，金融結(jié)構(gòu)為農(nóng)戶發(fā)放貼息貸款，降低農(nóng)戶的融資成本；二是 結(jié)合農(nóng)民創(chuàng)業(yè)工程， 整合扶貧資金、 農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展資

8、金與信貸資 金，重點(diǎn)支持有致富意愿、有致富能力、有致富條件、適度規(guī)模 的種養(yǎng)殖大戶，推動(dòng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)向?qū)I(yè)化、規(guī)?；?、標(biāo)準(zhǔn)化方向發(fā) 展，增加農(nóng)村金融的有效需求。目前，我們投入 100 余萬(wàn)元信貸資金與扶貧資金、 農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè) 發(fā)展資金結(jié)合， 撬動(dòng) 400 多萬(wàn)元社會(huì)資金參與儀隴縣農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā) 展。4、推廣“企業(yè)+農(nóng)戶”，“企業(yè)+協(xié)會(huì) +農(nóng)戶”等信貸模式，支持 農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，促進(jìn)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的轉(zhuǎn)變。除市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)外， 農(nóng)民缺乏高效、 及時(shí)的技術(shù)支持是制約 農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的主要因素。 為此， 我們建立了解決龍頭企業(yè)和農(nóng) 戶生產(chǎn)投入資金不足的整體方式， 即根據(jù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展要求， 為龍頭 企業(yè)、專業(yè)戶、種養(yǎng)大戶

9、提供配套的金融服務(wù)。通過(guò)龍頭企業(yè)為 專業(yè)戶、 種養(yǎng)大戶提供擔(dān)?；蚪p失分擔(dān)機(jī)制， 將信貸資金封 閑運(yùn)行， 使得分散的小額資金能發(fā)揮出整體效應(yīng)。 該模式兼顧了 龍頭企業(yè)、各類(lèi)型種養(yǎng)戶的利益，也提高了信貸資金的安全性。 我們已與儀隴縣兔業(yè)龍頭企業(yè)、食用菌協(xié)會(huì)、城鎮(zhèn)商會(huì)合作，為農(nóng)戶及微小企業(yè)提供小額信貸支持累計(jì)達(dá) 200 余萬(wàn)元，推動(dòng)農(nóng)業(yè) 產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。5、建立業(yè)務(wù)聯(lián)絡(luò)員聯(lián)保制度， 探索有效的抵押品替代機(jī)制。小額信貸服務(wù)半徑長(zhǎng)， 進(jìn)一步強(qiáng)化了信息非對(duì)稱問(wèn)題， 我們 通過(guò)引入第三方， 即外聘各行政村有威信， 有一定擔(dān)保能力的村 民或村干部為業(yè)務(wù)聯(lián)絡(luò)員。為保證業(yè)務(wù)聯(lián)絡(luò)員提供信息的真實(shí) 性，聯(lián)絡(luò)員必須為所

10、介紹貸款提供保證擔(dān)保， 并根據(jù)聯(lián)絡(luò)員的實(shí) 際，核定最高擔(dān)保額度。 為了防止借款人與業(yè)務(wù)聯(lián)絡(luò)員形成共謀， 我們要求業(yè)務(wù)聯(lián)絡(luò)員組成的聯(lián)保小組， 為轄區(qū)內(nèi)所有貸款承擔(dān)聯(lián) 保。通過(guò)建立業(yè)務(wù)聯(lián)絡(luò)員聯(lián)保制度，形成了相互制衡機(jī)制，并有 效縮短了服務(wù)半徑。目前，通過(guò)該模式，為分散農(nóng)戶提供小額信 貸資金累計(jì)達(dá) 150 余萬(wàn)元。6、引進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，降低、分擔(dān)信貸風(fēng)險(xiǎn)。引進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，是控制農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的有效手段。目前，在 地方政府的支持下， 儀隴縣種兔保險(xiǎn)、 生豬保險(xiǎn)逐步推開(kāi)。 同時(shí)， 我們還與人壽保險(xiǎn)公司合作，開(kāi)發(fā)了“貸款人無(wú)憂”保險(xiǎn)產(chǎn)品，降 低因人身意外傷害而喪失還款能力所帶來(lái)的貸款損失。 該保險(xiǎn)以 貸款數(shù)量為最

11、高賠付額度，保費(fèi)較低。三、相關(guān)政策建議1、政府應(yīng)進(jìn)一步完善農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和社會(huì)服務(wù)，降低信貸成本和風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村金融需求滿足程度低的一個(gè)重要原因是農(nóng)村信貸市場(chǎng) 的交易成本過(guò)高， 由于農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施落后、 交通不便、 通訊不暢， 農(nóng)戶居住高度分散， 信貸人員對(duì)農(nóng)戶的貸前調(diào)查和貸后管理成本 比城市高得多，同時(shí)，醫(yī)療保障、社會(huì)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的落后也 加大了貸款的風(fēng)險(xiǎn)， 義務(wù)教育落后造成了貸款客戶交流、 簽約及 執(zhí)行的成本高、 風(fēng)險(xiǎn)大，由于農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和社會(huì)服務(wù)不夠完善， 因此，需要通過(guò)農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼、農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、完善 社會(huì)服務(wù)等途徑來(lái)改善農(nóng)村金融市場(chǎng)的運(yùn)行環(huán)境， 減低村鎮(zhèn)銀行 的信貸成本和風(fēng)險(xiǎn)。2、大力推進(jìn)農(nóng)村金融創(chuàng)新，探索符合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)的擔(dān)保 方式，而不必拘泥于現(xiàn)行的法律框架。在我國(guó)的農(nóng)村金融市場(chǎng)上， 如果僅僅通過(guò)發(fā)放剛大量信用貸 款來(lái)支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展顯然是不現(xiàn)實(shí)的，其結(jié)果是“制造”大量 的不良貸款，不斷積累農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)， 這一點(diǎn)是已經(jīng)得到證明的。 因此，農(nóng)村金融需求的滿足必須以金融資金的“安全性、盈利性 和流動(dòng)性”為前提，也即以實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)可持續(xù)發(fā)展 為前提。目前，農(nóng)村抵押物嚴(yán)重不足，抵押范圍有限，有必要通 過(guò)適當(dāng)?shù)亟鹑趧?chuàng)新來(lái)拓展抵押物的范圍，而不必拘泥于現(xiàn)行的 土地法、擔(dān)保法等法律框架。3、營(yíng)