網(wǎng)絡貸款業(yè)務的特點(共4頁)

1、精選優(yōu)質文檔-傾情為你奉上一、網(wǎng)絡貸款業(yè)務的特點       從上一講我們知道，網(wǎng)絡貸款業(yè)務可以分成兩種情形，一是銀行在自己設立的網(wǎng)絡和終端上開展貸款業(yè)務。換言之，客戶透過各類銀行主機連線的終端機，經通訊線路進入主機系統(tǒng)享受銀行所提供的貸款服務。二是銀行利用國際互連網(wǎng)開展網(wǎng)絡貸款業(yè)務?？蛻糁灰芤詡€人電腦連上互聯(lián)網(wǎng)絡就可以隨時上網(wǎng)，申請貸款服務。這兩種交易形態(tài)經常被混為一談，但是實際上兩者還是有很大差別的。前者是一個特別設計的封閉式網(wǎng)絡。使用者必須與銀行的電腦主機相連，才可以達成貸款交易。后者則是利用全球最大的互聯(lián)網(wǎng)絡開展貸款業(yè)務。由于因特網(wǎng)系

2、統(tǒng)是開放式的，在提供貸款服務時，安全上的顧慮顯然比封閉式系統(tǒng)要大得多。不過，無論哪一種網(wǎng)絡形態(tài)的貸款交易，與傳統(tǒng)銀行貸款業(yè)務相比，都具有如下共同特點：       1、網(wǎng)絡貸款交易速度快，全天候提供服務。傳統(tǒng)的貸款業(yè)務審查手續(xù)繁瑣，書面材料傳遞和認證比較費時費力。而網(wǎng)絡貸款業(yè)務在傳遞信息方面是以光速進行的，交易速度大幅度提高。此外，傳統(tǒng)貸款業(yè)務還受到銀行營業(yè)時間的限制，網(wǎng)絡貸款業(yè)務則可以24小時持續(xù)服務。       2、網(wǎng)絡貸款業(yè)務目前仍僅限于小額貸款。由于在網(wǎng)上貸款，銀行與顧客并不是面對面地

3、交易，彼此可能并不熟悉。為了風險防范的需要，銀行與客戶之間的授信額度不可能很高。例如，臺灣玉山銀行限定只有60萬元新臺幣以下的貸款才可以這種形式申請。       3、貸款期限一般比較短。由于網(wǎng)絡貸款成交迅速，數(shù)額小，所以比較適合短期的消費貸款或者其他貸款。例如，香港大新銀行就開辟了為期7天的網(wǎng)絡貸款業(yè)務。也就是說，現(xiàn)階段的網(wǎng)絡貸款業(yè)務類似于信用卡那樣對貸款額度、還款期限有比較嚴格的限制。同時，也類似于將金融機構之間的資金拆借方式運用到銀行與普通客戶之間。       4、貸款交易有可能跨越國界

4、。一方面，封閉式的網(wǎng)絡貸款業(yè)務對客戶范圍做了空間的限制。如香港大新銀行的網(wǎng)絡貸款業(yè)務需要在專門的貸款機上進行，但只要在香港的居民都可以獲得這項服務，進一步言之，在香港的外國人，只要符合條件，也可以得到貸款。另一方面在開放性的網(wǎng)絡貸款業(yè)務中0，跨越國界更是輕而易舉，只不過目前仍然需要克服匯率、監(jiān)管以及客戶身份的辨認和資信認定等障礙。       二、網(wǎng)絡貸款業(yè)務的主要風險       1、法律風險       現(xiàn)行許多法律都是適用于傳統(tǒng)的金融業(yè)務形

5、式的。在網(wǎng)絡貸款業(yè)務中，誰有資格發(fā)行電子貨幣？怎樣控制電子貨幣的發(fā)行量？如何確定網(wǎng)絡銀行貸款業(yè)務資格？網(wǎng)絡銀行的貸款活動如何監(jiān)管？客戶該負什么義務？銀行該承擔什么責任？這些問題在各國都尚無法律法規(guī)加以規(guī)范。就連網(wǎng)絡貸款業(yè)務發(fā)展較早的臺灣金融監(jiān)管部門也沒有相關法令規(guī)范此一新興業(yè)務，其監(jiān)管機構目前能做的只是對銀行提交的契約范本進行核準。缺乏法律規(guī)范調整的后果表現(xiàn)在兩個方面：要么司法者或者仲裁者必須用傳統(tǒng)的法律規(guī)則和法律工具來分析網(wǎng)絡貸款交易而產生的爭議；要么法官和仲裁者不得不放棄受理這類糾紛。由于網(wǎng)絡糾紛的特殊性，用傳統(tǒng)法律規(guī)則來解決是一個非常吃力的難題；但是，消極地拒絕受理有關爭議同樣無助于問題

6、的解決。法律規(guī)定的欠缺是網(wǎng)絡貸款業(yè)務推廣的一大障礙。       2、技術風險及其帶來的信用風險：我國銀行目前設立的網(wǎng)站所提供的服務，大多是一些供客戶查詢的低層次服務，諸如該行簡介、服務特點、業(yè)務介紹、存放款利率、主要國家匯率等信息。這類服務中技術方面的風險并不十分突出，而一旦開展實質性的金融交易，就極易產生欺詐行為和電腦犯罪。就網(wǎng)絡貸款業(yè)務的技術風險而言，主要包括：（1）通過電腦以他人名義進入網(wǎng)絡銀行客戶的帳戶，并以他人名義獲得貸款；（2）未經許可的不速之客攫取資料或者信息，甚至篡改或者加載不實記錄或者信息，破壞儲存在網(wǎng)絡銀行的貸款信息或者檔

7、案；（3）通過傳播電腦病毒，使得合法用戶無法取得信息和使用貸款帳戶等。無論是資料遭篡改，還是貸款被冒領，都必將影響客戶對網(wǎng)絡貸款業(yè)務的信心。對于信用重于一切的銀行來說，這會造成巨大的信用風險。如果銀行為安全起見，采取措施在網(wǎng)絡上甄別善意或者惡意的客戶，一旦不慎，容易導致名譽權糾紛。而且，網(wǎng)絡交易中，銀行同樣擺脫不了疏忽責任問題。銀行的系統(tǒng)一旦發(fā)生延誤或者故障，除了導致金錢損失，造成名譽受損外，客戶因銀行疏忽的索償可能會接踵而至。       3、業(yè)務風險：銀行開展傳統(tǒng)貸款業(yè)務通常要求客戶提供擔保。在網(wǎng)絡銀行貸款業(yè)務中，是否需要提供擔保？如果不需

8、要擔保，如何保障貸款的順利回收？如果要求客戶提供擔保，那么需要什么樣的擔保形式？如果以保證形式提供擔保，銀行如何審查保證人的資信和擔保能力？如果允許客戶提供物的擔保（如抵押、質押），擔保的程序如何進行？這些問題都應是銀行開展網(wǎng)絡貸款業(yè)務中所必須充分考慮的。       4、訴訟風險：這主要是指發(fā)生糾紛時，風險責任承擔不易確認。網(wǎng)絡銀行貸款表面上看仍然與傳統(tǒng)的貸款業(yè)務一樣，也只涉及到銀行和客戶兩方當事人，但其完全通過網(wǎng)絡進行交易，所以涉及到眾多當事人。除了客戶本人、網(wǎng)絡銀行外，網(wǎng)絡系統(tǒng)經營主體、通訊線路提供者、計算機制造商等眾多相關者都可能受牽連

9、。由于這些關系極為復雜，又缺少法律調整，一旦發(fā)生糾紛，經濟責任很難劃分確認。       三、網(wǎng)絡銀行貸款業(yè)務規(guī)劃應注意的法律要點       網(wǎng)絡貸款業(yè)務主要有以下幾個法律環(huán)節(jié)：一是客戶身份的辨別和確認，即交易安全問題；二是網(wǎng)絡貸款合同的成立和生效的問題，如關于通過電腦網(wǎng)絡訂立貸款合同的有效性和合同成立的時間與地點等問題；三是借貸款項的資金劃撥；四是網(wǎng)絡貸款中的雙方權利義務關系與風險責任承擔；五是糾紛的解決方式與程序。在開展網(wǎng)絡貸款業(yè)務時，應當對上述這些環(huán)節(jié)多加關注。   

10、    首先，立法要先行。由于網(wǎng)絡貸款業(yè)務的獨特性，其法律關系已經不是傳統(tǒng)民商法所能涵蓋。因此，基于國家整體金融秩序與安全之考慮，不能單靠契約自由，市場機制或者行業(yè)自律加以解決。而應由政府與金融產業(yè)及相關單位密切合作，建構具有彈性的、符合市場發(fā)展需求的完備的相關法規(guī)，以促進電子化實質性交易所帶來的整體或者個體利益。當前，迫切需要對網(wǎng)絡貸款的監(jiān)管、開展網(wǎng)絡貸款業(yè)務的資格條件、網(wǎng)絡貸款交易形式及其證據(jù)效力、以及交易各方當事人的權利義務和風險責任作出明確規(guī)定。同時，金融電子化迫切需要監(jiān)管的國際化，光靠一國政府的努力是遠遠不夠的，應當加強立法和業(yè)務技術標準化建設的國際合作

11、。       其次，建立客戶確認機制。與其他業(yè)務相比，能夠享受網(wǎng)絡銀行貸款業(yè)務的客戶，在信用、收入、經濟活動等方面都必須受合理的條件限制。只有滿足這些條件，才能成為網(wǎng)絡銀行貸款業(yè)務合格的客戶。同時，客戶貸款申請獲得核準后，在一定情形下仍然需要到銀行辦理貸款手續(xù)，以便進一步認證交易。在網(wǎng)絡貸款業(yè)務的初始階段，適當保留一些行之有效的傳統(tǒng)業(yè)務環(huán)節(jié)，仍不失為穩(wěn)妥之舉。       再次，健全合同約束機制。銀行應當與客戶簽定一系列合同文件，如網(wǎng)絡銀行貸款業(yè)務章程，交易規(guī)則等，對客戶和銀行在網(wǎng)絡銀行貸款業(yè)

12、務中可能產生的一系列權利義務事先明確約定，這些約定是銀行與客戶之間的重要約束規(guī)范，也是銀行和客戶之間責任承擔的重要依據(jù)，具有法律效力。合同至少應包括以下幾個方面內容：（1）客戶應當妥善保管網(wǎng)絡銀行密碼，如因泄露、失竊或者其他同樣由于客戶的原因致使他人使用密碼而使客戶遭受損失，由客戶自己承擔。（2）客戶應在一定期限內（如3個月）內對所進行的網(wǎng)絡銀行操作進行查詢，若有疑問應通知銀行，過期不通知視為放棄異議權。（3）明確由于資料傳送或者指示處理的延誤或出現(xiàn)錯誤所導致的損失應由哪方承擔，是由銀行對此承擔責任，還是由顧客出具棄權書，放棄對此損失的索償要求。（4）客戶應當按照銀行的要求出具擔保。（5）銀行

13、應當提供快捷準確的服務，如因銀行或者其工作人員的惡意或者重大過失導致客戶損失應由銀行承擔責任，例如，銀行內部工作人員盜用客戶名義得到貸款。（6）銀行免責的具體事項，如不可抗力等。       最后，證據(jù)應妥善保存。在網(wǎng)絡銀行交易中，銀行處于優(yōu)勢地位，因此舉證責任往往由銀行承擔。因此，銀行在網(wǎng)絡銀行貸款業(yè)務中，應努力保全相關證據(jù)資料。網(wǎng)絡銀行應設有先進的證據(jù)保全系統(tǒng)，對正在進行的網(wǎng)絡交易進行同步保存（甚至要異地同步備份），這是處理網(wǎng)絡銀行糾紛的重要的依據(jù)。除了電腦保全交易信息外，對每日的電腦打印的日結單，定期向客戶發(fā)出的信函、傳真等書面材料也應予以存儲。這些資料的保存時間應考慮到民事訴訟法的有關規(guī)定，以使銀行在網(wǎng)絡銀行糾紛訴訟中處于主動地位。第五，建立