第三章 保險(xiǎn)合同

1、第三章第三章 保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)合同l 第一節(jié)第一節(jié) 保險(xiǎn)合同及其特征保險(xiǎn)合同及其特征l 第二節(jié)第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的要素保險(xiǎn)合同的要素l 第三節(jié)第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的訂立、生效與履行保險(xiǎn)合同的訂立、生效與履行l(wèi) 第四節(jié)第四節(jié) 保險(xiǎn)合同的變更與終止保險(xiǎn)合同的變更與終止l 第五節(jié)第五節(jié) 保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議處理保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議處理第一節(jié) 保險(xiǎn)合同及其特征一、概念 保險(xiǎn)合同又稱保險(xiǎn)契約，是指保險(xiǎn)關(guān)系雙方當(dāng)事人之間訂立的在法律上具有約束力的一種協(xié)議。根據(jù)當(dāng)事人雙方的約定，一方支付保險(xiǎn)費(fèi)于對(duì)方，另一方在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生約定事故時(shí)，承擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失補(bǔ)償責(zé)任，或者當(dāng)約定事件發(fā)生時(shí)，承擔(dān)履行給付保險(xiǎn)金義務(wù)。二二. .保險(xiǎn)合同作為一般經(jīng)濟(jì)

2、合同，必須具備的條件保險(xiǎn)合同作為一般經(jīng)濟(jì)合同，必須具備的條件1.保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人必須具有民事行為能力 2.保險(xiǎn)合同是雙方當(dāng)事人意思表示一致的行為 3.保險(xiǎn)合同必須合法三.保險(xiǎn)合同自身的特征l 1保險(xiǎn)合同是一種雙務(wù)性合同2保險(xiǎn)合同是一種射幸性合同3保險(xiǎn)合同是一種條件性合同4保險(xiǎn)合同是一種補(bǔ)償性合同5保險(xiǎn)合同是一種附和性合同6保險(xiǎn)合同是一種個(gè)人性合同第二節(jié)第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的要素保險(xiǎn)合同的要素l一、保險(xiǎn)合同的主體l二、保險(xiǎn)合同的客體l三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容一保險(xiǎn)合同的主體一保險(xiǎn)合同的主體保險(xiǎn)合同主體關(guān)系人當(dāng)事人受益人被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)人投保人 （一）保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人 1.保險(xiǎn)人 (承保人) 是向投保人收取保費(fèi)

3、，在保險(xiǎn)事故發(fā)生 時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償損失或給付責(zé) 任的人 2.投保人 又稱要保人，他是對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有可保利益，向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同，并負(fù)有交付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。 投保人通常需要具備以下條件： (1) 具有完全的權(quán)利能力和行為能力。 (2) 對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有可保利益。 (3)具有繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。 （二）保險(xiǎn)合同的關(guān)系人l 1、被保險(xiǎn)人：是指其財(cái)產(chǎn)、利益或生命、身體l 和健康等受保險(xiǎn)合同保障的人。l 被保險(xiǎn)人必須在保險(xiǎn)合同中作出明確規(guī)定。l 確定的方式有以下幾種：l （1）在保險(xiǎn)合同中明確列出被保險(xiǎn)人的名字。l （2）以變更保險(xiǎn)合同條款的方式確認(rèn)被保險(xiǎn) 人. l （3）采取訂立多方面適用

4、的保險(xiǎn)條款確認(rèn)被保險(xiǎn)人。（二）保險(xiǎn)合同的關(guān)系人l 2、保單所有人:是指擁有保單各種權(quán)利的人。l 保單所有人的稱謂主要適用于人壽保險(xiǎn)合同。由于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同大多是一年左右的短期合同，保單沒(méi)有現(xiàn)金價(jià)值。l 但一般來(lái)說(shuō)，被保險(xiǎn)人與保單的所有人為同一人的情況比較普遍。（二）保險(xiǎn)合同的關(guān)系人 3、受益人: 也叫保險(xiǎn)金受領(lǐng)人，他是指保險(xiǎn)事故發(fā)生后直接向保險(xiǎn)人行使賠償請(qǐng)求權(quán)的人。 受益人的構(gòu)成條件是：l 第一，受益人是享有賠償請(qǐng)求權(quán)的人。l 需要注意的是: 受益人與保險(xiǎn)人的法律關(guān)系只是l 在被保險(xiǎn)人死亡時(shí)才發(fā)生的。l 第二，受益人是由保單所有人所指定的人。 l 20092009年保險(xiǎn)法中關(guān)于受益人的規(guī)定年保險(xiǎn)

5、法中關(guān)于受益人的規(guī)定l 第三十九條第三十九條 人身保險(xiǎn)的受益人由被保險(xiǎn)人或者投保人指定。 l 投保人指定受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。投保人為與其有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者投保人身保險(xiǎn)，不得指定被保險(xiǎn)人及其近親屬以外的人為受益人。 l 被保險(xiǎn)人為無(wú)民事行為能力人或者限制民事行為能力人的，可以由其監(jiān)護(hù)人指定受益人。 l 第四十條第四十條 被保險(xiǎn)人或者投保人可以指定一人或者數(shù)人為受益人。 l 受益人為數(shù)人的，被保險(xiǎn)人或者投保人可以確定受益順序和受益份額；未確定受益份額的，受益人按照相等份額享有受益權(quán)。l 第四十一條第四十一條被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人收到變更受益人的書面通知后，應(yīng)

6、當(dāng)在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上批注或者附貼批單。l 投保人變更受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。 兩種形式的受益人l 一 不可撤消的受益人l 保單所有人在受益人同意時(shí)才可以更換受益人l 二 可撤消的受益人l 保單所有人可以中途變換受益人，必須通知保險(xiǎn)人l 第四十二條第四十二條被保險(xiǎn)人死亡后，有下列情形之一的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人依照中華人民共和國(guó)繼承法的規(guī)定履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)： l （一）沒(méi)有指定受益人，或者受益人指定不明無(wú)法確定的； l （二）受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒(méi)有其他受益人的； l （三）受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒(méi)有其他受益人的。 l 受益人與被保險(xiǎn)人在同一事件中死

7、亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先。 l 若沒(méi)有指定受益人,被保險(xiǎn)人死亡,則保險(xiǎn)金被視為死者遺產(chǎn),給予被保險(xiǎn)人的法定繼承人。l 繼承順序：l 第一順序：配偶、子女、父母l 第二順序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母受益人不同于繼承人l 受益人享有的是受益權(quán)，原始取得。l 繼承人享有的是遺產(chǎn)的分割，是繼承取得。l 受益人無(wú)需用保險(xiǎn)金償還被保險(xiǎn)人生前的債務(wù)。l 繼承人在其遺產(chǎn)范圍內(nèi)有為被繼承人償還債務(wù)的義務(wù)案例1l 2010年10月，一退休老人王某購(gòu)買了一份具有分紅性質(zhì)的終身壽險(xiǎn)，因與其兒子住在一起，相互關(guān)系也還融洽，于是指定其兒子作為受益人。后因其兒子結(jié)婚生子，由于住房緊張而產(chǎn)生矛盾，關(guān)

8、系不斷惡化，最后父子反目，不能相容，王某不得已搬到女兒家居住，由其女兒照料生活。第二年12月，老人病危，召集家里親戚、朋友，決定讓其女兒取代其兒子作受益人，但沒(méi)有通知保險(xiǎn)公司。不久，老人病逝，其女兒和兒子同時(shí)向保險(xiǎn)公司提出索賠，要求取得所有保險(xiǎn)金及分紅。對(duì)此保險(xiǎn)公司內(nèi)部對(duì)于向誰(shuí)給付問(wèn)題產(chǎn)生了分歧。 l 受益人的受益權(quán)以保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)為限。根據(jù)人身保險(xiǎn)的相關(guān)原則，受益的受益權(quán)以保險(xiǎn)金為限，對(duì)于保單的多種其他權(quán)益，如退保，抵押貸款，分紅等，仍舊被保險(xiǎn)人享有，故對(duì)于此案中的保險(xiǎn)分紅，受益人無(wú)權(quán)受領(lǐng)，應(yīng)作為其遺產(chǎn)，由其繼承人繼承，在此案中，根據(jù)王某生前意愿，將其女兒作為繼承人，故保險(xiǎn)分紅部分應(yīng)由其女兒領(lǐng)

9、取，王某兒子并不享有領(lǐng)取分紅的權(quán)利。 結(jié)論根據(jù)上述分析可知，因王某變更受益人時(shí)未通知保險(xiǎn)人，故由原受益人即其兒子領(lǐng)取保險(xiǎn)金，但對(duì)于保險(xiǎn)分紅部分，應(yīng)由其女兒領(lǐng)取。案例2l 投保人張某離異后再婚，與其前妻生有一子(未成年)，其子與投保人、繼母、爺爺、奶奶共同生活，但繼母對(duì)其繼子未盡主要撫養(yǎng)義務(wù)，投保人張某以自己為被保險(xiǎn)人在某保險(xiǎn)公司投保了兩份人身保險(xiǎn)，去年四月張某因發(fā)生車禍死亡，其繼母不再與其繼子共同生活。投保人第一份保險(xiǎn)單寫明受益人是：后妻、兒子，保險(xiǎn)金分配方式?jīng)]有注明；第二份保險(xiǎn)單寫明受益人是：后妻、兒子，保險(xiǎn)金分配方式寫明為：“順位”。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，其后妻私自與保險(xiǎn)公司進(jìn)行協(xié)商，將兩份保單

10、保險(xiǎn)金索賠金額由七萬(wàn)元人民幣降為五萬(wàn)元人民幣后全部領(lǐng)取，現(xiàn)其子作為保險(xiǎn)合同中的受益人與保險(xiǎn)公司在索賠的過(guò)程中發(fā)生爭(zhēng)議，要求保險(xiǎn)公司給付其保險(xiǎn)金。 結(jié)論l 、 第一份保險(xiǎn)單未明確選擇保險(xiǎn)金的分配方式(分配方式為順位、均分、比例三種)，根據(jù)我國(guó)保險(xiǎn)法第四十條之規(guī)定：受益人為數(shù)人的，被保險(xiǎn)人或者投保人可以確定受益順序和受益份額，未確定受益份額的，受益人均分；在第一份保險(xiǎn)單中，保險(xiǎn)金的分配方式中投保人沒(méi)有填寫，未指明以何種方式進(jìn)行分配，所以第一份保險(xiǎn)單保險(xiǎn)金額應(yīng)由投保人的兒子及其后妻二人均分。 l 、第二份保險(xiǎn)單中載明，保險(xiǎn)金按“順位”方式領(lǐng)取，這里的“順位”是指排列順序的位置先后，即排列在前的優(yōu)先受

11、益，只有排列在前的人死亡或放棄、喪失受益權(quán)的，排列其后的受益人才能受益，否則，投保人只需選擇“均分”、“比例”來(lái)分配該筆保險(xiǎn)金就可以了，因此，此保險(xiǎn)單項(xiàng)下的保險(xiǎn)金應(yīng)由投保人的后妻領(lǐng)取。 案例3l 2010年2月，王某向某保險(xiǎn)公司投保了10萬(wàn)元養(yǎng)老保險(xiǎn)及附加意外傷害保險(xiǎn)，指定受益人為其妻子張某。兩人獨(dú)立居家，但在王某的母親家吃飯。同年5月1日，王某的母親因多日未見二人前去吃飯，遂往二人住處探望，發(fā)現(xiàn)二人因煤氣爐燒水時(shí)火被澆滅，造成煤氣泄漏，中毒已身亡。5月3日，王某的父母向保險(xiǎn)公司報(bào)案，并以被保險(xiǎn)人王某法定繼承人身份申請(qǐng)給付保險(xiǎn)金。兩天后，張某的父母也以受益人法定繼承人身份申請(qǐng)給付保險(xiǎn)金 。由于

12、爭(zhēng)執(zhí)不下，兩親家訴諸法院。結(jié)論l 該保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人王某的遺產(chǎn)，支付給其法定繼承人 案例4l 2009年7月13日，湖北某市趙旺鄉(xiāng)小學(xué)學(xué)生李A(yù)放學(xué)回家。中午時(shí)分，祖父李D讓其到外放牛。路遇一池塘，水牛頂不住烈日的烤曬和涼水的誘惑，直奔池塘中。李A(yù)用力拉拽，不僅水牛沒(méi)有拽回，自己不幸跌入水中溺死。l 李A(yù)死后，家人又因口角引起一大禍，李A(yù)的父親李B又悲又氣，心灰意冷，便偷偷拿起一瓶農(nóng)藥一飲而盡，不幸身亡。李A(yù) 的母親李C，由于兒子夭折，丈夫身故，極度悲傷。于是在李B的喪事完畢后不久，李C便改嫁他人。李A(yù)參加了學(xué)生團(tuán)體平安保險(xiǎn)，其死亡屬意外傷害事故。保險(xiǎn)公司應(yīng)給付保險(xiǎn)金額2000元。李C與李D之

13、間圍繞誰(shuí)是李A(yù)保險(xiǎn)單受益人問(wèn)題發(fā)生糾紛。 二、保險(xiǎn)合同的客體l 保險(xiǎn)合同的客體是可保利益l 可保利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益，l 保險(xiǎn)標(biāo)的是指保險(xiǎn)合同中所載明的投保對(duì)象，是保險(xiǎn)事故發(fā)生所在的本體，即作為保險(xiǎn)對(duì)象三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容 （一）保險(xiǎn)合同的主要條款 保險(xiǎn)合同的條款是規(guī)定保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間的基本權(quán)利和義務(wù)的條文，是保險(xiǎn)公司對(duì)所承保的保險(xiǎn)標(biāo)的履行保險(xiǎn)責(zé)任的依據(jù)。 根據(jù)合同內(nèi)容的不同，分為基本條款和附加條款 根據(jù)合同約束力的不同，分為法定條款和任選條款 附加條款l 1.保險(xiǎn)標(biāo)的在施工操作使用過(guò)程中因傾覆導(dǎo)致自l 身車輛損失，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償；l 2.保險(xiǎn)標(biāo)的在施

14、工操作使用過(guò)程中因吊繩或吊臂損壞導(dǎo)致l 貨物脫落造成本車損失，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。 保險(xiǎn)金給付的任選條款l一次支付現(xiàn)金方式 l利息收入方式l定期收入方式 （二）內(nèi)容包括以下幾項(xiàng)：1、當(dāng)事人的姓名和住所。2、保險(xiǎn)標(biāo)的。3、保險(xiǎn)金額。4、保險(xiǎn)費(fèi)。5、保險(xiǎn)期限。（三）保險(xiǎn)合同的形式l 1、投保單。l 2、暫保單。l 3、保險(xiǎn)單。l 4、保險(xiǎn)憑證。 1、投保單。l 是投保人向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同的書面要約。 2、暫保單。l 是正式保單發(fā)出前的臨時(shí)合同。l 使用暫保單有三種情況：l 1 保險(xiǎn)代理人在爭(zhēng)取到業(yè)務(wù)但尚未向保險(xiǎn)人辦妥保險(xiǎn)單之前，對(duì)被保險(xiǎn)人臨時(shí)開出的證明。l 2 保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)在接受投保時(shí)，

15、需要請(qǐng)示總公司審批；或者有一些條件尚未全部談妥。l 3 正式保單需由微機(jī)處理，而投保人又急需保險(xiǎn)憑證。3、保險(xiǎn)單是投保人與保險(xiǎn)人之間保險(xiǎn)合同行為的一種正式書面形式。4、保險(xiǎn)憑證l 也稱小保單，是保險(xiǎn)人向投保人簽發(fā)的證明保險(xiǎn)合同已經(jīng)成立的書面憑證，是一種簡(jiǎn)化了的保險(xiǎn)單。 第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的訂立、生效與履行一、保險(xiǎn)合同的訂立 保險(xiǎn)合同的訂立是投保人與保險(xiǎn)人之間基于意思表示一致而作出的法律行為。保險(xiǎn)合同的訂立需要經(jīng)過(guò)投保人提出要求和保險(xiǎn)人同意兩個(gè)階段。 （一）要約 （二）承諾二、保險(xiǎn)合同的生效 保險(xiǎn)合同的生效：是指保險(xiǎn)合同對(duì)當(dāng)事人雙方發(fā)生約束力，即合同條款產(chǎn)生法律效力。 保險(xiǎn)合同的成立：是指投保人與

16、保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)合同條款達(dá)成協(xié)議。 許多保險(xiǎn)合同約定在其成立后的某一時(shí)間內(nèi)生效，因此在合同成立以后并不立即生效的情況下，保險(xiǎn)人的責(zé)任是不同的。 保險(xiǎn)合同成立后，但尚未生效前發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)合同生效后發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)按約定承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。 案例l 2009年6月，某廠為職工投保團(tuán)體意外傷害險(xiǎn)，填寫了投保單，保險(xiǎn)公司審核后簽發(fā)了保單，規(guī)定有效期是2009年7月1日零點(diǎn)到2010年6月30日24點(diǎn)，要求該廠在2009年7月1日前支付保費(fèi)。09年6月26日保險(xiǎn)公司將保險(xiǎn)單送到該廠，但支票未拿上。7月5日廠里王某因車禍死亡，7月8廠財(cái)會(huì)人員一方面向保險(xiǎn)公司交納保費(fèi)，另一方面進(jìn)

17、行索賠。對(duì)此案例進(jìn)行分析，保險(xiǎn)公司會(huì)給予賠償嗎為什么三、保險(xiǎn)合同的履行 （一）投保人的義務(wù) 1、繳納保費(fèi)的義務(wù)。 2、通知義務(wù)。 3、避免損失擴(kuò)大的義務(wù)。案例l 李某出差回家后，發(fā)現(xiàn)家庭財(cái)產(chǎn)被盜。于是，他迅速到派出所報(bào)案。經(jīng)公安人員現(xiàn)場(chǎng)勘查，發(fā)現(xiàn)有1萬(wàn)多元的財(cái)物被盜走。10多天后此案還沒(méi)告破，這時(shí)李某才想起自己參加了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。于是，他急匆匆手持保單來(lái)到保險(xiǎn)公司要求索賠。保險(xiǎn)公司以在出險(xiǎn)后未及時(shí)通知為由拒賠。l 依照保險(xiǎn)法第二十一條規(guī)定，“投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人?！?三、保險(xiǎn)合同的履行（二）保險(xiǎn)人的義務(wù) 1、確定損失賠償責(zé)任。 1）基本責(zé)任。 2）附

18、加責(zé)任。 3）除外責(zé)任。 2、履行賠償給付義務(wù)。 1）賠償或給付金額。 2）施救費(fèi)用。 3）為了確定保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，所支付的 受損標(biāo)的的檢驗(yàn)、估價(jià)、出售的合理費(fèi)用。 第四節(jié) 保險(xiǎn)合同的變更與終止一、保險(xiǎn)合同的變更 指在保險(xiǎn)合同的存續(xù)期間，其主體、內(nèi)容及效力的 改變。 表現(xiàn)： (一) 保險(xiǎn)合同主體的變更 （二）保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更 （三）保險(xiǎn)合同效力的變更 （三）保險(xiǎn)合同效力的變更l 1、合同的無(wú)效。 1）約定無(wú)效 法定無(wú)效 l合同系代理他人訂立而不作申明；l惡意的重復(fù)保險(xiǎn)；l人身保險(xiǎn)中未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意的死亡保險(xiǎn)；l人身保險(xiǎn)中被保險(xiǎn)人的真實(shí)年齡已經(jīng)超過(guò)保險(xiǎn)人所規(guī)定的年齡限額。 l 2）全部無(wú)

19、效與部分無(wú)效。 3）自始無(wú)效與失效。2、合同的解除。l 是指當(dāng)事人基于合同成立后所發(fā)生的情況，使合同無(wú)效的一種單方面的行為。即當(dāng)事人一方行使解除權(quán)，使合同的一切效果消失并回復(fù)到合同訂立前的狀態(tài)。案例l 1年月日北京華僑大廈與某保險(xiǎn)公司簽訂了份機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同，合同約定保險(xiǎn)期限自1年月日時(shí)起至年月日時(shí)止；合同簽訂同日，華僑大廈向保險(xiǎn)公司交納了保險(xiǎn)費(fèi)元；同年月日至月日期間，上述保險(xiǎn)合同項(xiàng)下保險(xiǎn)標(biāo)的物次出險(xiǎn)，華僑大廈及時(shí)將出險(xiǎn)事實(shí)通知了保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司對(duì)出險(xiǎn)車輛進(jìn)行了定損。其后，華僑大廈與保險(xiǎn)公司達(dá)成了自修協(xié)議，華僑大廈依此協(xié)議對(duì)受損車輛進(jìn)行了維修，并將維修費(fèi)發(fā)票交付給保險(xiǎn)公司；保險(xiǎn)公司未及時(shí)向華

20、僑大廈支付保險(xiǎn)賠款。 l 1年月日、日保險(xiǎn)公司通知華僑大廈，雙方簽訂的份保險(xiǎn)單真實(shí)并在保險(xiǎn)期限內(nèi)有效，同時(shí)請(qǐng)求華僑大廈協(xié)助核實(shí)保費(fèi)去向，提供證明。1年月日華僑大廈向法院提起訴訟，要求解除合同、退還保費(fèi)元，并賠償其所交保費(fèi)的存款利息損失元。1年月日法院通知保險(xiǎn)公司應(yīng)訴。保險(xiǎn)公司依據(jù)保險(xiǎn)法第三十八條規(guī)定，同意與華僑大廈解除保險(xiǎn)合同，但不同意退還全部保費(fèi)，只同意退還合同解除后至到期日止的保險(xiǎn)費(fèi)。 3、合同的復(fù)效。l 是指保險(xiǎn)合同的效力在中止以后又重新開始。l 保險(xiǎn)合同效力的中止并非終止l 已恢復(fù)效力的保險(xiǎn)合同應(yīng)視為自始未失效的原保險(xiǎn)合同。案例l 2009年5月19日，陳某以自己為被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)公司投保重大疾病險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額2.5萬(wàn)元，附加住院醫(yī)療險(xiǎn)，保費(fèi)采取分期支付的方法。陳某支付了首期保險(xiǎn)費(fèi)后，超過(guò)規(guī)定的寬限期仍未支付