中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力研究

1、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力研究 中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行本文簡(jiǎn)稱(chēng)為“郵儲(chǔ)銀行”于2007年3月20日正式成立。郵儲(chǔ)銀行在改革成立的初級(jí)階段，雖然具有起步晚的劣勢(shì)，但是，由于其與生俱來(lái)的貼近農(nóng)民，為“三農(nóng)”服務(wù)的優(yōu)勢(shì)，使得它在服務(wù)“三農(nóng)”與促進(jìn)中西部發(fā)展的宏觀經(jīng)濟(jì)潮流下，具有核心競(jìng)爭(zhēng)力優(yōu)勢(shì)。因此，郵儲(chǔ)銀行首先要明確自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力，充分利用自身現(xiàn)有的條件以及政策傾斜的外部支持來(lái)發(fā)展壯大自己，到達(dá)銀政企農(nóng)的共同協(xié)調(diào)發(fā)展。一 商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的內(nèi)涵核心競(jìng)爭(zhēng)力理論是企業(yè)戰(zhàn)略理論在20 世紀(jì)中期的最新發(fā)展，是經(jīng)濟(jì)學(xué)和管理學(xué)相融合的理論成果，也是知識(shí)理論和創(chuàng)新理論的最新發(fā)展趨勢(shì)。1959 年P(guān)anrose首次提

2、出企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力(Core Competence)這一概念，他在書(shū)中指出：“企業(yè)能更有效利用自身?yè)碛械馁Y源和能力，是企業(yè)區(qū)別于競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的核心所在?！?990 年美國(guó)密歇根大學(xué)的普拉哈拉德C.K. Prahalad和倫敦商學(xué)院的哈默Gary Hamel在企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力中把核心競(jìng)爭(zhēng)力定義為“企業(yè)組織中的集合性知識(shí)collective learning，特別是關(guān)于怎樣協(xié)調(diào)各種生產(chǎn)技能和整合各種技術(shù)、資源的學(xué)識(shí)?！苯陙?lái)的研究普遍認(rèn)為，核心競(jìng)爭(zhēng)力是企業(yè)在其長(zhǎng)期發(fā)展過(guò)程中逐漸形成的、區(qū)別于競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手所獨(dú)有的、難以被競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手模仿與替代的、長(zhǎng)期可以保持的、以支持和維系企業(yè)持續(xù)性競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的核心能力，是能為顧客創(chuàng)

3、造更多的消費(fèi)者剩余，為企業(yè)帶來(lái)持續(xù)超額利潤(rùn)回報(bào)的獨(dú)特能力與資源優(yōu)勢(shì)的整合。商業(yè)銀行作為特殊的企業(yè)，其核心競(jìng)爭(zhēng)力既具有一般意義上的核心競(jìng)爭(zhēng)力的本質(zhì)和特點(diǎn)，又有著自己的特殊性。商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力是指不同的商業(yè)銀行主體在同等的宏觀環(huán)境背景下與激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，能夠運(yùn)用各自有限的資源創(chuàng)造出比競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手更多財(cái)富和價(jià)值的能力，是銀行在特定的經(jīng)營(yíng)環(huán)境中競(jìng)爭(zhēng)能力和競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的集中表達(dá)。商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力是能在競(jìng)爭(zhēng)中起基礎(chǔ)作用、凝聚作用和催化作用的競(jìng)爭(zhēng)力，是銀行業(yè)積極適應(yīng)社會(huì)需求變化的必然選擇，它需要銀行服務(wù)手段的提升、產(chǎn)品功能的創(chuàng)新、運(yùn)行成本的降低、資產(chǎn)質(zhì)量的提高等多方位的強(qiáng)力支撐，以保障銀行可持續(xù)發(fā)展?，F(xiàn)代商

4、業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力作為銀行競(jìng)爭(zhēng)系統(tǒng)中最重要的功能性要素，是商業(yè)銀行能夠獲得長(zhǎng)期超額利潤(rùn)的最基本的、能保持長(zhǎng)期穩(wěn)定的一種競(jìng)爭(zhēng)能力。商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力具有動(dòng)態(tài)性，不同銀行、不同時(shí)期、不同環(huán)境，其核心競(jìng)爭(zhēng)力是不同的，并且商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力有多種構(gòu)成要素，一般包括企業(yè)文化、資源稟賦、創(chuàng)新能力和資源整合能力。一家銀行或多或少都具有一定的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，必定擁有核心能力。我國(guó)郵儲(chǔ)銀行作為一個(gè)大型國(guó)有銀行，我國(guó)郵儲(chǔ)銀行也同樣具有其他銀行難以復(fù)制的核心競(jìng)爭(zhēng)力，它的核心競(jìng)爭(zhēng)力是指其獨(dú)有的、其他銀行短時(shí)間內(nèi)難以復(fù)制的核心能力，是一種整合資源的能力。郵儲(chǔ)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力主要表達(dá)在以下幾個(gè)方面：第一，顧客價(jià)值性，能否滿足顧客的

5、需求和維系顧客關(guān)系的能力是衡量企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的一項(xiàng)重要指標(biāo)，即郵儲(chǔ)銀行能否利用其核心競(jìng)爭(zhēng)力對(duì)最終產(chǎn)品或服務(wù)中的顧客利益做出關(guān)鍵性奉獻(xiàn)；第二，范圍經(jīng)濟(jì)性，核心競(jìng)爭(zhēng)力的延伸可以提升企業(yè)對(duì)資源的利用效率，實(shí)現(xiàn)最大程度的范圍經(jīng)濟(jì)。由于消費(fèi)者的記憶中存在著郵儲(chǔ)銀行這一大型品牌的正面聯(lián)想，郵儲(chǔ)銀行作為一個(gè)全國(guó)性的大型國(guó)有商業(yè)銀行，至少有一部分可以被品牌延伸所利用；第三，持久性，核心競(jìng)爭(zhēng)力是商業(yè)銀行長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)的結(jié)果，是商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)、核心技術(shù)和人力資源最正確配合的結(jié)晶。我國(guó)郵儲(chǔ)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的形成是一個(gè)長(zhǎng)期積累的過(guò)程，往往需要幾十年的時(shí)間，甚至上百年的時(shí)間，核心競(jìng)爭(zhēng)力一旦形成后，便具有持久性，一般在短時(shí)間內(nèi)難以

6、被其他銀行復(fù)制或替代，核心競(jìng)爭(zhēng)力所具有的持久性正是企業(yè)綜合實(shí)力的完美表達(dá)，是形成并實(shí)現(xiàn)企業(yè)可持續(xù)增長(zhǎng)的動(dòng)力源泉；第四，外部適應(yīng)性，商業(yè)銀行的某種能力或某方面的優(yōu)勢(shì)是否屬于核心競(jìng)爭(zhēng)力在于其是否能適應(yīng)外部宏觀經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，是否與外部的發(fā)展趨勢(shì)相契合。二 中國(guó)郵儲(chǔ)銀行發(fā)展的核心競(jìng)爭(zhēng)力現(xiàn)狀1. 中國(guó)郵儲(chǔ)銀行的發(fā)展背景。2007年3月20日，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行本文簡(jiǎn)稱(chēng)為“郵儲(chǔ)銀行”總行在北京正式掛牌，各省及以下分支機(jī)構(gòu)也在逐步組建中。郵儲(chǔ)銀行是在我國(guó)的宏觀經(jīng)濟(jì)背景下成立的。二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中呈現(xiàn)的典型特征，改變二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)是我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要任務(wù)。二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)是指由于部門(mén)間生產(chǎn)函數(shù)與勞動(dòng)生

7、產(chǎn)率差異或者區(qū)域間經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)性?xún)蓸O分化。目前發(fā)展中國(guó)家普遍存在著二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)問(wèn)題，我國(guó)也不例外。2007年的有關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)說(shuō)明，工業(yè)產(chǎn)值占GDP的比重為43%，農(nóng)業(yè)產(chǎn)值占GDP比重為11.3%，并且全部工業(yè)企業(yè)利潤(rùn)也遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于農(nóng)業(yè)企業(yè)利潤(rùn)總額，但是農(nóng)村人口比重為55%，城鎮(zhèn)人口比重為45%。此外，城鄉(xiāng)居民人均收入水平差異顯著，城市的人均消費(fèi)水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于農(nóng)村。2007年，城鎮(zhèn)居民人均收入是農(nóng)村居民的3.32倍，城鎮(zhèn)居民消費(fèi)水平是農(nóng)村居民的3.6倍，并且這種城鄉(xiāng)比照系數(shù)毫無(wú)明顯下降的趨勢(shì)。黨的十六大報(bào)告以及中央一號(hào)文件都明確指出“我國(guó)城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)還沒(méi)有改變，地區(qū)差距擴(kuò)大的趨勢(shì)尚未扭轉(zhuǎn)

8、，貧困人口還為數(shù)不少”。所以二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)換是我國(guó)目前深化、全面建設(shè)小康社會(huì)所要解決的重要課題。而金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后問(wèn)題與農(nóng)村金融抑制密不可分，因而加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)的金融體系建設(shè)，完善金融服務(wù)經(jīng)濟(jì)的功能，是我國(guó)轉(zhuǎn)變二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的一條必經(jīng)之路。1986年在嚴(yán)重通貨膨脹的形勢(shì)下，郵政儲(chǔ)蓄作為回籠貨幣的一個(gè)手段予以恢復(fù)，其功能定位于“積聚資金、增加貨幣回籠和穩(wěn)定金融”，其業(yè)務(wù)主要局限于儲(chǔ)蓄存款與匯兌業(yè)務(wù)，資金運(yùn)作模式單一，全額上劃央行，這對(duì)當(dāng)時(shí)緩解通脹，穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)起到了積極作用。但是，當(dāng)時(shí)的郵政儲(chǔ)蓄只是回籠貨幣的媒介，其近三分之二的網(wǎng)點(diǎn)和42%的儲(chǔ)蓄余額來(lái)源于農(nóng)村地區(qū)，故只相當(dāng)于

9、一個(gè)“抽水機(jī)”，只是吸取農(nóng)村本不寬裕的資源，而并沒(méi)有把吸取的資金及時(shí)地回流到農(nóng)村，不能有效地為農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供有效的金融支撐。這不符合我國(guó)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀下金融服務(wù)企業(yè)與農(nóng)村地區(qū)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展利益，郵政儲(chǔ)蓄的改革勢(shì)在必行。我國(guó)郵儲(chǔ)銀行應(yīng)在改革過(guò)程中充分利用覆蓋城鄉(xiāng)的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)等核心競(jìng)爭(zhēng)力來(lái)大力發(fā)展農(nóng)村金融服務(wù)，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融支撐，改善二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，從而到達(dá)以金融促進(jìn)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展，以經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展帶動(dòng)金融的良好運(yùn)行機(jī)制。正是在這樣的宏觀經(jīng)濟(jì)背景下，郵政儲(chǔ)蓄及時(shí)進(jìn)行了反應(yīng)性變革，別離為郵政部門(mén)與郵儲(chǔ)銀行，郵儲(chǔ)銀行是一個(gè)全功能的大型國(guó)有商業(yè)銀行。2. 中國(guó)郵儲(chǔ)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。我國(guó)郵儲(chǔ)銀行的核心競(jìng)

10、爭(zhēng)力是指其他銀行難以復(fù)制或替代的核心能力，是一種整合資源的能力。商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力是一個(gè)動(dòng)態(tài)的概念，商業(yè)銀行在不同的發(fā)展時(shí)期，所擁有的核心競(jìng)爭(zhēng)力也是不一樣的。我國(guó)郵儲(chǔ)銀行在成立的初期階段，主要擁有的核心競(jìng)爭(zhēng)力是其幾十年積累下來(lái)的龐大的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)和客戶資源優(yōu)勢(shì)等。核心競(jìng)爭(zhēng)力一：“高覆蓋、低成本”的硬資源優(yōu)勢(shì)。郵儲(chǔ)銀行是在郵政儲(chǔ)蓄的基礎(chǔ)上發(fā)展而來(lái)的，其“高覆蓋、低成本”的優(yōu)勢(shì)主要源于郵政儲(chǔ)蓄的長(zhǎng)期發(fā)展，并且該優(yōu)勢(shì)具有持久性，在短期內(nèi)難以被其他銀行所復(fù)制。郵政儲(chǔ)蓄自1986年開(kāi)辦以來(lái)的幾十年發(fā)展過(guò)程中，其網(wǎng)點(diǎn)遍布全國(guó)大小城鄉(xiāng)，而且郵遞員每天穿梭于各城鎮(zhèn)和鄉(xiāng)村間，兼任儲(chǔ)蓄代辦員，為城鄉(xiāng)居民提供了便捷的

11、服務(wù)，網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)勢(shì)與儲(chǔ)戶的優(yōu)勢(shì)使郵政儲(chǔ)蓄在社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中的地位極為穩(wěn)固。自郵儲(chǔ)銀行于2007年正式成立以來(lái)，采用的是“自營(yíng)+代理”的二元體制?！白誀I(yíng)+代理”二元體制是指郵儲(chǔ)銀行采用自營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)和代理網(wǎng)點(diǎn)相結(jié)合進(jìn)行的整體管理營(yíng)銷(xiāo)模式，其中代理網(wǎng)點(diǎn)主要是直接從郵政儲(chǔ)蓄別離出來(lái)的郵政部門(mén)以及二類(lèi)支行?！白誀I(yíng)+代理”的二元體制進(jìn)一步完善了郵銀協(xié)調(diào)機(jī)制，形成了“郵銀合作，共謀發(fā)展”的良好局面。這使郵儲(chǔ)銀行可以利用郵政儲(chǔ)蓄幾十年來(lái)積累下來(lái)的網(wǎng)點(diǎn)與客戶資源優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)與郵政企業(yè)在網(wǎng)絡(luò)建設(shè)、業(yè)務(wù)發(fā)展、客戶服務(wù)、資金安全等方面的溝通，從而形成郵儲(chǔ)銀行“高覆蓋、低成本”的優(yōu)勢(shì)局面。郵儲(chǔ)銀行擁有3.6萬(wàn)個(gè)網(wǎng)點(diǎn)和近4億客戶，

12、是網(wǎng)點(diǎn)數(shù)最多的金融機(jī)構(gòu)，并且擁有強(qiáng)大的農(nóng)村市場(chǎng)根基。在一些偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)，郵政儲(chǔ)蓄是當(dāng)?shù)鼐用裎ㄒ豢梢垣@得金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)。在各家商業(yè)銀行重組收縮網(wǎng)點(diǎn)之時(shí)，郵政儲(chǔ)蓄銀行不但沒(méi)有收縮網(wǎng)點(diǎn)，還在繼續(xù)增設(shè)，網(wǎng)點(diǎn)資源更為豐富，深入城市居民聚居區(qū)和農(nóng)村各鄉(xiāng)鎮(zhèn)，為郵儲(chǔ)銀行開(kāi)發(fā)橫跨城鄉(xiāng)的金融服務(wù)奠定了深厚的基礎(chǔ)。郵政部門(mén)在專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)過(guò)程中組建了專(zhuān)業(yè)營(yíng)銷(xiāo)隊(duì)伍，并且在每條郵路上不停行走的投遞員是收集客戶信息和維系客戶關(guān)系的生力軍，可以更好的消除信心不對(duì)稱(chēng)所帶來(lái)的道德風(fēng)險(xiǎn)。這樣，郵儲(chǔ)銀行便形成了觸角廣、軟信息獲取能力強(qiáng)、其他銀行難以復(fù)制的強(qiáng)大網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)。另外，與其他商業(yè)銀行直接在各網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的模式相比，我國(guó)郵儲(chǔ)銀行

13、的“一元”郵政代理網(wǎng)點(diǎn)具有運(yùn)營(yíng)成本網(wǎng)點(diǎn)租賃費(fèi)、設(shè)備折舊費(fèi)低、工資成本低、信息獲取成本低等特征。其低成本可以促成其高利潤(rùn)率，通過(guò)代理網(wǎng)點(diǎn)成本粗略測(cè)算，可知其代理網(wǎng)點(diǎn)的直接收入利潤(rùn)率高于平均水平。郵儲(chǔ)金融部門(mén)在城鄉(xiāng)地區(qū)的高覆蓋以及其相對(duì)較低的郵政代理成本，是其他金融機(jī)構(gòu)短時(shí)間內(nèi)難以復(fù)制的，是我國(guó)郵儲(chǔ)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力，這將成為郵儲(chǔ)銀行在我國(guó)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀下取得長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的可靠保障。核心競(jìng)爭(zhēng)力二：網(wǎng)點(diǎn)布局優(yōu)勢(shì)。郵儲(chǔ)銀行的網(wǎng)點(diǎn)布局具有一定的特征。從城鄉(xiāng)網(wǎng)點(diǎn)分布來(lái)看，只有28.1%的網(wǎng)點(diǎn)位于城市，而縣及縣以下的網(wǎng)點(diǎn)占比為72.9%。從東中西部網(wǎng)點(diǎn)分布來(lái)看，郵儲(chǔ)銀行有2/3的網(wǎng)點(diǎn)分布在中西部，只有1/3的網(wǎng)

14、點(diǎn)分布在東部。郵儲(chǔ)銀行的這種網(wǎng)點(diǎn)布局與我國(guó)目前所采取的發(fā)展戰(zhàn)略協(xié)同發(fā)展相契合。我國(guó)目前重點(diǎn)實(shí)行支持“三農(nóng)”發(fā)展、中部崛起、西部大開(kāi)發(fā)的發(fā)展戰(zhàn)略，以消除經(jīng)濟(jì)與金融的二元性，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)的協(xié)同發(fā)展。這些欠發(fā)達(dá)地區(qū)實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展離不開(kāi)金融的支撐，需要資本這一必不可少的要素流入到資金要素短缺的區(qū)域以實(shí)現(xiàn)金融促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的資源配置功能。因此在國(guó)家政策傾斜的宏觀背景下，我國(guó)郵儲(chǔ)銀行網(wǎng)點(diǎn)布局具有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)，其網(wǎng)點(diǎn)主要分布在中西部與農(nóng)村地區(qū)，并且網(wǎng)點(diǎn)具有東中西、城鄉(xiāng)縱橫交錯(cuò)的特征，這剛好為我國(guó)實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了條件，也為郵儲(chǔ)銀行自身的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展提供了機(jī)遇。為郵儲(chǔ)銀行貫徹國(guó)家支農(nóng)惠農(nóng)政策，拓展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，獲

15、取政府支持奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。郵儲(chǔ)銀行可以更好的發(fā)揮其對(duì)中西部地區(qū)以及農(nóng)村地區(qū)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展極的金融支撐作用，對(duì)典型的微觀發(fā)展模式“一村一品”提供信貸支持，支持當(dāng)?shù)氐闹鲗?dǎo)產(chǎn)業(yè)，使經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)不明顯的村加快培育出主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，使擁有主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)的村將產(chǎn)業(yè)規(guī)模做得更大、產(chǎn)業(yè)鏈條拉得更長(zhǎng)、發(fā)展得更具競(jìng)爭(zhēng)力。郵儲(chǔ)銀行可以在為鄉(xiāng)村發(fā)展極提供金融支撐的同時(shí)促使自身獲得較快的發(fā)展。這表達(dá)了核心競(jìng)爭(zhēng)力的外部適應(yīng)性特征，因此，在目前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段，郵儲(chǔ)銀行的這一網(wǎng)點(diǎn)布局也是其核心競(jìng)爭(zhēng)力的構(gòu)成要素之一。從郵儲(chǔ)銀行2009年1月至11月的貸款業(yè)務(wù)特征來(lái)看，其資金運(yùn)用于“三農(nóng)”的比例具有這樣的特征：西部地區(qū)的涉農(nóng)貸款占比與貸存比均要高

16、于東部地區(qū)的涉農(nóng)貸款占比。這說(shuō)明郵儲(chǔ)銀行在西部地區(qū)的“三農(nóng)”服務(wù)力度明顯高于東部地區(qū)的“三農(nóng)”服務(wù)力度，表達(dá)了郵儲(chǔ)銀行在促進(jìn)西部“三農(nóng)”的發(fā)展過(guò)程中可以起到更加突出的作用。并且郵儲(chǔ)銀行于西部地區(qū)的貸存比高于東部地區(qū)的貸存比說(shuō)明郵儲(chǔ)銀行在西部地區(qū)所吸收的資金所運(yùn)用的占比多于東部地區(qū)，這些都表達(dá)了郵儲(chǔ)銀行對(duì)促進(jìn)中西部發(fā)展有很大的優(yōu)勢(shì)。核心競(jìng)爭(zhēng)力三：城鄉(xiāng)貫穿的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)?，F(xiàn)階段，服務(wù)農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)主要有農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、國(guó)有商業(yè)銀行、農(nóng)信社、郵儲(chǔ)銀行四類(lèi)，其他類(lèi)型的金融機(jī)構(gòu)，諸如股份制銀行和城市商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)，即使存在也大多設(shè)在經(jīng)濟(jì)條件較好的縣城，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)點(diǎn)的極少。以湖南省為例，截至2009年6月

17、末，農(nóng)村地區(qū)農(nóng)村信用社機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)3352家，占全省農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)總數(shù)的55.9%；郵儲(chǔ)銀行網(wǎng)點(diǎn)1318家，占全省農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)總數(shù)的22.0%，農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)618家，占全省農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)總數(shù)的10.3%，另外，農(nóng)信社、郵儲(chǔ)銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的網(wǎng)點(diǎn)占比合計(jì)達(dá)76%。而三家機(jī)構(gòu)中，農(nóng)業(yè)銀行較之其他兩家，網(wǎng)點(diǎn)多偏重于城市，只有30%左右的網(wǎng)點(diǎn)布局在鄉(xiāng)鎮(zhèn)；農(nóng)信社的網(wǎng)點(diǎn)主要集中在鄉(xiāng)鎮(zhèn)；郵儲(chǔ)銀行在城市與縣城的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)約占其全部網(wǎng)點(diǎn)的35.7%，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)約占64.3%?？梢?jiàn)，與其他金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)覆蓋現(xiàn)狀相比，郵儲(chǔ)銀行的網(wǎng)點(diǎn)具有橫貫城鄉(xiāng)，并且主要分布于鄉(xiāng)鎮(zhèn)的特征。郵儲(chǔ)銀行這一城鄉(xiāng)貫穿、并偏重于鄉(xiāng)鎮(zhèn)的網(wǎng)絡(luò)使得其

18、有著與眾不同的服務(wù)基礎(chǔ)。郵儲(chǔ)銀行既是農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的生力軍，同時(shí)又是連貫城鄉(xiāng)的生力軍。在農(nóng)村地區(qū)，特別是在自然資源匱乏的農(nóng)村地區(qū)，大部分的農(nóng)民都需要依靠外出打工賺取收入，2009年二季度末，農(nóng)村外出務(wù)工人數(shù)達(dá)14916萬(wàn)人，約占農(nóng)村總?cè)丝诘?0%，約占全國(guó)人口的11%，針對(duì)外出務(wù)工人員的金融服務(wù)將具有很大的市場(chǎng)，比方，外出務(wù)工農(nóng)民收入的相當(dāng)部分都需要通過(guò)金融機(jī)構(gòu)匯到農(nóng)村，而郵儲(chǔ)銀行由于其橫貫城鄉(xiāng)的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)使得它具備了滿足外出打工農(nóng)民的金融需求的條件。核心競(jìng)爭(zhēng)力四：范圍經(jīng)濟(jì)性。郵儲(chǔ)銀行是一個(gè)具有全功能牌照的大型國(guó)有商業(yè)銀行，是分布于各個(gè)地區(qū)的分支社區(qū)銀行的有機(jī)整體，具有范圍經(jīng)濟(jì)性。一方面可以將

19、其逐步深入人心的品牌形象通過(guò)不同的分支社區(qū)銀行有區(qū)別的復(fù)制得以延伸，另一方面可以通過(guò)不同分支社區(qū)銀行之間通過(guò)相互幫助，相互扶持到達(dá)郵儲(chǔ)銀行整體的效益最大化。比方，郵儲(chǔ)銀行可以把我國(guó)視為一個(gè)區(qū)域共同體，利用其分支社區(qū)銀行的軟信息優(yōu)勢(shì)與網(wǎng)點(diǎn)跨度廣的優(yōu)勢(shì)，為區(qū)域共同體內(nèi)異地交易的買(mǎi)方與賣(mài)方提供相當(dāng)于國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)中的買(mǎi)方信貸與賣(mài)方信貸業(yè)務(wù)，為各地的產(chǎn)業(yè)專(zhuān)業(yè)化發(fā)展提供相應(yīng)的金融支持，進(jìn)而形成一個(gè)多邊的聯(lián)動(dòng)機(jī)制。這既有利于風(fēng)險(xiǎn)的控制，也有利于促進(jìn)國(guó)內(nèi)物流及貿(mào)易的順利進(jìn)行，從而促進(jìn)交易雙方所處兩地都形成適合于當(dāng)?shù)靥厣漠a(chǎn)業(yè)發(fā)展極，最終促進(jìn)我國(guó)這個(gè)區(qū)域共同體的協(xié)同發(fā)展。因此，郵儲(chǔ)銀行這一建立在觸及到各個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的

20、范圍經(jīng)濟(jì)性是其他銀行短時(shí)間內(nèi)難以復(fù)制的核心能力，是郵儲(chǔ)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的構(gòu)成要素之一。核心競(jìng)爭(zhēng)力五：資金優(yōu)勢(shì)。郵儲(chǔ)銀行的前身是只存不貸的金融機(jī)構(gòu)，長(zhǎng)期以來(lái)依賴(lài)中央銀行的利差生存，沒(méi)有壞帳損失和不良資產(chǎn)，并且郵政儲(chǔ)蓄在經(jīng)營(yíng)的近二十年里，儲(chǔ)蓄余額到達(dá)8400億，在四大銀行后排名第五，超過(guò)了其它中小銀行，這造就了未來(lái)郵儲(chǔ)銀行可以在沒(méi)有歷史包袱和壞賬負(fù)擔(dān)的情況下輕裝上陣。因此，郵儲(chǔ)銀行在未來(lái)的發(fā)展過(guò)程中具有后發(fā)優(yōu)勢(shì)，這也將是郵儲(chǔ)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力之一。三進(jìn)一步提升中國(guó)郵儲(chǔ)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的途徑1.中國(guó)郵儲(chǔ)銀行發(fā)展過(guò)程中所存在的問(wèn)題。郵政儲(chǔ)蓄長(zhǎng)期以來(lái)都是依賴(lài)央行利差吃飯，造成由郵政儲(chǔ)蓄發(fā)展而來(lái)的郵儲(chǔ)銀行在銀行

21、業(yè)務(wù)管理上欠缺經(jīng)驗(yàn)，缺乏風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)控制能力和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力。另外，郵儲(chǔ)銀行缺乏專(zhuān)業(yè)的人才。郵政儲(chǔ)蓄多年來(lái)單一的經(jīng)營(yíng)模式下，金融人才嚴(yán)重匾乏，這將一定程度上阻礙郵儲(chǔ)銀行的快速發(fā)展。另外，在郵儲(chǔ)銀行的近兩年發(fā)展過(guò)程中，其東部的業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r明顯要好于中西部。郵儲(chǔ)銀行盡管在東、中、西部的網(wǎng)點(diǎn)各占1/3，但是東部地區(qū)的儲(chǔ)蓄余額與貸款余額都要明顯高于中部、西部。這說(shuō)明郵儲(chǔ)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展目前主要集中于發(fā)達(dá)地區(qū)，在發(fā)達(dá)地區(qū)的金融供給比較充分；郵儲(chǔ)銀行存款增速緩慢，在2009年前三季度，郵儲(chǔ)銀行新增存款余額2444億元，僅占全國(guó)總量的6.46%，特別是在9月份全國(guó)新增7217億元的情況下，郵儲(chǔ)銀行僅新增了

22、46.21億元，這與郵儲(chǔ)銀行的市場(chǎng)占有率水平很不匹配。2.進(jìn)一步提升郵儲(chǔ)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的途徑。郵儲(chǔ)銀行由于起步晚、起點(diǎn)低、人員素質(zhì)低、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱等特點(diǎn)，在未來(lái)的發(fā)展過(guò)程中應(yīng)該明確自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力優(yōu)勢(shì)，以及客觀的認(rèn)識(shí)自身的劣勢(shì)，從而揚(yáng)己之長(zhǎng)、避己之短，正確地給自己定位，進(jìn)一步提升其自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力，以在在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中求得生存和發(fā)展。核心競(jìng)爭(zhēng)力是銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)所在，是銀行可持續(xù)發(fā)展的源泉所在，郵儲(chǔ)銀行的經(jīng)營(yíng)管理必須緊緊圍繞核心競(jìng)爭(zhēng)力，在現(xiàn)有核心競(jìng)爭(zhēng)力的基礎(chǔ)上大力發(fā)展業(yè)務(wù)以求自身的快速發(fā)展。一為地方產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供金融支撐，大力發(fā)展農(nóng)村服務(wù)農(nóng)村居民收入在近些年來(lái)一直處于快速增長(zhǎng)的階段，2007年農(nóng)村居

23、民家庭的恩格爾系數(shù)由1978年的67.7%降至了43.1%，恩格爾系數(shù)的下降說(shuō)明農(nóng)戶通過(guò)向銀行借款所獲得資金的主要用途不再是滿足生活的基本需求，而主要是用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與投資，這為郵儲(chǔ)銀行在農(nóng)村提供金融服務(wù)提供了快速發(fā)展的可能。因此，郵儲(chǔ)銀行應(yīng)該利用其現(xiàn)有的核心競(jìng)爭(zhēng)力優(yōu)勢(shì)來(lái)大力發(fā)展農(nóng)村服務(wù)，為地方產(chǎn)業(yè)發(fā)展極提供金融支撐，以進(jìn)一步提升郵儲(chǔ)銀行的綜合能力。在非均衡協(xié)同發(fā)展戰(zhàn)略下的經(jīng)濟(jì)發(fā)展極建設(shè)初期，需根據(jù)各地資源稟賦優(yōu)勢(shì)選定主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)。在發(fā)展極形成和壯大過(guò)程中，與主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)相聯(lián)系，需要形成一個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈，進(jìn)而形成產(chǎn)業(yè)集群。從長(zhǎng)期看，有利于當(dāng)?shù)匕l(fā)展極形成的產(chǎn)業(yè)，有利于開(kāi)發(fā)本地資源的產(chǎn)業(yè)，大多是區(qū)域內(nèi)優(yōu)先發(fā)展的主

24、導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，一般具有較為理想的投入產(chǎn)出比，應(yīng)是金融機(jī)構(gòu)在當(dāng)?shù)匕l(fā)展極的重點(diǎn)服務(wù)領(lǐng)域。郵儲(chǔ)銀行作為一個(gè)兼具大型國(guó)有商業(yè)銀行整體規(guī)模與社區(qū)銀行業(yè)務(wù)特征、能填補(bǔ)農(nóng)村金融空白、服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新型銀行，擁有3.6萬(wàn)個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，其中近72%的網(wǎng)點(diǎn)覆蓋在農(nóng)村及縣域，擁有強(qiáng)大的農(nóng)村金融市場(chǎng)。因此，郵儲(chǔ)銀行應(yīng)該且有能力為地方產(chǎn)業(yè)發(fā)展極提供必要的金融支撐。郵儲(chǔ)銀行可以根據(jù)其網(wǎng)點(diǎn)分布特征，在縣域及中西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)大力提供金融支持有重點(diǎn)地培育或者發(fā)展當(dāng)?shù)氐膬?yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)，形成產(chǎn)業(yè)鏈，促進(jìn)當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)發(fā)展極的形成與擴(kuò)大，進(jìn)而促進(jìn)欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展極的形成與擴(kuò)大，為區(qū)域經(jīng)濟(jì)的協(xié)同發(fā)展、消除二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)作出奉獻(xiàn)。同時(shí)，地方產(chǎn)業(yè)發(fā)展極的擴(kuò)大

25、會(huì)刺激金融需求，進(jìn)而使郵儲(chǔ)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力得到進(jìn)一步提升。二進(jìn)一步優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局郵儲(chǔ)銀行目前的網(wǎng)點(diǎn)布局具有外部適應(yīng)性，正好適合我國(guó)目前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，能夠?yàn)橹形鞑堪l(fā)展及縣域發(fā)展做出奉獻(xiàn)。但是，目前郵儲(chǔ)銀行在網(wǎng)點(diǎn)布局上也存在不盡完美的地方，比方，某些網(wǎng)點(diǎn)主要集中在某一區(qū)域，而并沒(méi)有真正惠及到某些偏遠(yuǎn)山村。因此，郵儲(chǔ)銀行應(yīng)該進(jìn)一步優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局，要區(qū)分經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)、未來(lái)增長(zhǎng)潛力地區(qū)如中部崛起地區(qū)、西部開(kāi)發(fā)地區(qū)、經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)等不同省份、不同區(qū)域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，強(qiáng)化全行競(jìng)爭(zhēng)力提升的區(qū)域戰(zhàn)略布局，為填補(bǔ)農(nóng)村金融空白做出奉獻(xiàn)，確立與不同區(qū)域相匹配的經(jīng)營(yíng)發(fā)展定位和業(yè)務(wù)增長(zhǎng)方式。郵儲(chǔ)銀行在網(wǎng)店布局規(guī)劃上應(yīng)加大投入，緊密結(jié)合城市的發(fā)展?fàn)顩r和農(nóng)村的資源特征進(jìn)行規(guī)劃，通過(guò)撤并、搬遷、新設(shè)等方式，對(duì)各區(qū)域的網(wǎng)點(diǎn)布局進(jìn)一步優(yōu)化，提升網(wǎng)點(diǎn)輻射能力，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)資源與目標(biāo)市場(chǎng)的協(xié)調(diào)分布，另外郵儲(chǔ)銀行應(yīng)該逐步打造電子銀行，優(yōu)化電子商務(wù)金融渠道建設(shè)，針對(duì)目前我國(guó)龐大的、逐步深入農(nóng)村的 用戶群體，開(kāi)辟 服務(wù)新渠道，給 用戶提供方便的金融服務(wù)，為其更深入的進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)、提供農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)造更好的條件。三進(jìn)一步加強(qiáng)金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，以客戶為中心的個(gè)性化服務(wù)郵儲(chǔ)銀行要想進(jìn)一步提升其核心競(jìng)爭(zhēng)能力，則其必須加強(qiáng)對(duì)金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，提供以客戶為中心的個(gè)性化服務(wù)。郵儲(chǔ)銀行應(yīng)加強(qiáng)具有區(qū)域特色的產(chǎn)