加強(qiáng)縣域金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)探討與思考

1、加強(qiáng)縣域金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)探討與思考隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)改革的深化，金融生態(tài)環(huán)境逐漸成為影響金融資源在縣域之間配置的首要因素；金融作為資本經(jīng)濟(jì)的核心，良好的金融生態(tài)環(huán)境，是充分發(fā)揮其核心作用的關(guān)鍵。筆者基于對(duì)云夢(mèng)縣金融生態(tài)環(huán)境情況的了解，就如何破解我縣金融生態(tài)環(huán)境存在的問(wèn)題作粗淺探討。一、我縣金融生態(tài)環(huán)境存在的主要問(wèn)題（一）經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯后，吸納金融資源的能力弱經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平是測(cè)評(píng)縣域生態(tài)環(huán)境的重要指標(biāo)。就縣域金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)而言，在資本逐利驅(qū)動(dòng)的背景之下，其目的直接體現(xiàn)為影響金融資源在縣域之間的流向。云夢(mèng)縣是一個(gè)農(nóng)業(yè)大縣，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)初級(jí)化，缺乏優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)，其主要經(jīng)濟(jì)構(gòu)成是傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)而不是資本經(jīng)濟(jì)，難

2、以成為商業(yè)銀行青睞的融資對(duì)象。商業(yè)銀行可以將資金通過(guò)上級(jí)銀行進(jìn)行營(yíng)運(yùn)，郵政儲(chǔ)蓄銀行可以將資金提供給政策性銀行營(yíng)運(yùn)，以達(dá)到盈利的目的。由于對(duì)金融資源沒(méi)有競(jìng)爭(zhēng)力，連本身的存量資金也難以轉(zhuǎn)化為金融資本，反而使資金出現(xiàn)了物理學(xué)上的“虹吸”現(xiàn)象，從而制約了作為貧困地縣的信貸增長(zhǎng)。當(dāng)然，資源總是向最能發(fā)揮優(yōu)勢(shì)的地方集聚，銀行肯定要把金融風(fēng)險(xiǎn)降到最低限度。作為一個(gè)最需要金融資源的經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地方，本來(lái)應(yīng)該有高于正常的存貸比，但由于競(jìng)爭(zhēng)的不充分，存貸比遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地縣，致使金融運(yùn)行的整體生態(tài)環(huán)境不容樂(lè)觀。（二）法制環(huán)境欠佳，金融債權(quán)得不到有效保護(hù)一是現(xiàn)行的法律制度存在缺陷。企業(yè)破產(chǎn)法將資產(chǎn)不足以清償全部債務(wù)

3、和明顯缺乏清償能力規(guī)定為破產(chǎn)條件，使企業(yè)不可救藥時(shí)才能進(jìn)入破產(chǎn)程序，錯(cuò)過(guò)了對(duì)企業(yè)實(shí)施重組或和解的機(jī)會(huì)，也就錯(cuò)過(guò)對(duì)金融債權(quán)人利益實(shí)現(xiàn)最大化保護(hù)的機(jī)會(huì)。刑法對(duì)企業(yè)提供虛假財(cái)務(wù)資料騙貸的刑事責(zé)任無(wú)明確規(guī)定，一些企業(yè)給銀行和稅務(wù)部門提供的資料完全不同。最高人民法院關(guān)于證明抵押住房屬于居住的生活必需品銀行不得對(duì)其拍賣的司法解釋，又增加了銀行貸款的動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)。二是金融案件執(zhí)行難。由于我國(guó)目前的法制建設(shè)尚不完善，司法部門在執(zhí)行過(guò)程中獨(dú)立性差，效率不高，在涉及金融問(wèn)題上表現(xiàn)為金融勝訴案件執(zhí)行難。由于地方司法機(jī)構(gòu)的利益直接與地方政府部門和官員個(gè)人的決策行為相關(guān)，尤其是為了維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定、地方保護(hù)主義等原因，司法執(zhí)行

4、難免會(huì)受到行政干預(yù)，從而出現(xiàn)執(zhí)行難、執(zhí)行周期長(zhǎng)的問(wèn)題。三是信用懲戒機(jī)制不健全。由于缺乏有效的失信懲罰機(jī)制，對(duì)逃廢債務(wù)的“老賴”缺乏必要的行政、經(jīng)濟(jì)和法律懲戒手段，使失信行為象脫韁的野馬，從而挫傷了金融機(jī)構(gòu)信貸投入的積極性。（三）征信體系不健全，金融生態(tài)建設(shè)的外部環(huán)境差一是制度建設(shè)滯后。金融機(jī)構(gòu)缺乏健全的信用登記制度、信用評(píng)估制度、信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和控制制度、失信制裁與公示制度等，在一定程度上增加了授信風(fēng)險(xiǎn)。二是征信體系不健全。整個(gè)征信體系建設(shè)缺乏統(tǒng)一的規(guī)劃，現(xiàn)有的信用信息系統(tǒng)資源未得到有效整合，信用資料的收集和共享不足。主要反映在一些民營(yíng)企業(yè)的做假賬、提供假財(cái)務(wù)信息的情況隨之出現(xiàn)，進(jìn)而影響銀行的貸

5、前調(diào)查、效益分析和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)。三是金融誠(chéng)信環(huán)境缺失。部分人想方設(shè)法騙取銀行貸款，一些企業(yè)抽逃資金、拖欠賬款、逃廢貸款的行為時(shí)有發(fā)生，嚴(yán)重導(dǎo)致銀企關(guān)系扭曲。四是金融服務(wù)中介機(jī)構(gòu)運(yùn)作不規(guī)范。中介組織未發(fā)揮好在現(xiàn)代金融服務(wù)中應(yīng)有的作用，不同程度地存在有專業(yè)化水平和誠(chéng)信水平不高，容易使金融運(yùn)行出現(xiàn)漏洞，發(fā)生問(wèn)題也不容易得到合理解決。當(dāng)前，在辦理財(cái)產(chǎn)評(píng)估、登記、保險(xiǎn)、公證手續(xù)中，涉及工商、保險(xiǎn)、公證、房產(chǎn)等多個(gè)部門、多個(gè)環(huán)節(jié)，存在收費(fèi)過(guò)高的問(wèn)題，“低值高估”的情況也時(shí)有發(fā)生。二、優(yōu)化我縣金融生態(tài)環(huán)境的對(duì)策及建議（一）主動(dòng)支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)金融良性互動(dòng)發(fā)展經(jīng)濟(jì)與金融是一個(gè)有機(jī)結(jié)合體，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行質(zhì)量是影

6、響金融生態(tài)環(huán)境的核心，金融又是現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的樞紐，但經(jīng)濟(jì)的繁榮決定了金融業(yè)的發(fā)展。云夢(mèng)縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯后，問(wèn)題的根源就在一、二產(chǎn)業(yè)之比為29.2：29.9，金融部門在調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中應(yīng)大有可為。第一，要主動(dòng)與地方產(chǎn)業(yè)政策對(duì)接。密切銀企關(guān)系，樹立責(zé)任意識(shí)，高度重視促進(jìn)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展對(duì)改善縣域金融生態(tài)環(huán)境的重要意義。推動(dòng)形成一個(gè)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)重點(diǎn)發(fā)展、支柱產(chǎn)業(yè)持續(xù)發(fā)展、基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)配套發(fā)展的結(jié)構(gòu)成長(zhǎng)模式。第二，千方百計(jì)支持中小企業(yè)的發(fā)展。要恢復(fù)建立云夢(mèng)縣的基層金融機(jī)構(gòu)，為中小企業(yè)開展零距離的貼身服務(wù)；還要大力鼓勵(lì)各類金融組織來(lái)云夢(mèng)縣開辦業(yè)務(wù)，構(gòu)建多層次的金融服務(wù)體系，提高金融資源的配置效率，實(shí)現(xiàn)金融競(jìng)爭(zhēng)多元化

7、、金融產(chǎn)品多元化。通過(guò)加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)培育期的輸血力度，逐步建立自我造血機(jī)制；根據(jù)中小企業(yè)融資“急、少、頻”的特點(diǎn)，進(jìn)一步探索適合中小企業(yè)發(fā)展的信貸管理方式；如，采取客戶經(jīng)理駐廠增信的方式，實(shí)行從發(fā)放到使用的全過(guò)程監(jiān)督，彌補(bǔ)企業(yè)信用缺失，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。合理確定擔(dān)保比例，簡(jiǎn)化貸款報(bào)批程序，靈活貸款抵押方式，如，先貸款給中小企業(yè)用于技改，把東西買回來(lái)再抵押。我縣中小企業(yè)本身存在有擔(dān)保資產(chǎn)少的問(wèn)題，如果貸款抵押只盯著存款單、房產(chǎn)土地證，就基本上堵死了中小企業(yè)貸款的路子。第三，政府要抓好項(xiàng)目開發(fā)和培育工作，建立金融支持項(xiàng)目建設(shè)的激勵(lì)機(jī)制。按照縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的戰(zhàn)略定位，順著產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整優(yōu)化方向，及時(shí)向金融機(jī)

8、構(gòu)提供項(xiàng)目信息，與金融機(jī)構(gòu)共同精選培育優(yōu)良項(xiàng)目。對(duì)項(xiàng)目建設(shè)有突出貢獻(xiàn)的金融機(jī)構(gòu)，政府可按貸款增量直接對(duì)放貸行的行長(zhǎng)給予獎(jiǎng)勵(lì)。（二）充分發(fā)揮政府主導(dǎo)作用，搭建金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)平臺(tái)一是搭建組織協(xié)調(diào)平臺(tái)，縣（縣）、鎮(zhèn)（鄉(xiāng)）人民政府應(yīng)成立金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組，負(fù)責(zé)轄縣內(nèi)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的實(shí)施與考核，并按照“問(wèn)事問(wèn)人問(wèn)責(zé)”的要求，對(duì)領(lǐng)導(dǎo)小組成員的職責(zé)予以明確分工?？h（縣）成立金融工作辦公室，負(fù)責(zé)具體統(tǒng)籌金融業(yè)發(fā)展，定期召開分析會(huì)議，聽取相關(guān)單位、企業(yè)情況匯報(bào)，研究金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)措施，協(xié)調(diào)處理具體問(wèn)題。明確牽頭部門，成立信用環(huán)境、政策環(huán)境、法制環(huán)境、中介服務(wù)環(huán)境、企業(yè)財(cái)務(wù)環(huán)境、宣傳獎(jiǎng)勵(lì)環(huán)境等工作組，

9、形成政府主導(dǎo)協(xié)調(diào)下的金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)組織框架。二是搭建信息暢通交流平臺(tái)。通過(guò)銀企領(lǐng)導(dǎo)之間交流意見和建立銀企聯(lián)席會(huì)議制度、重大事項(xiàng)通報(bào)制度，形成成員單位之間信息溝通交流和部門之間的工作合力。人民銀行要探索建立縣域金融生態(tài)環(huán)境的測(cè)評(píng)指標(biāo)體系，按照金融生態(tài)環(huán)境指數(shù)的高低，分類指導(dǎo)帶有地縣差異的金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)工作，有針對(duì)性地提出優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的有效舉措。三是搭建銀企合作對(duì)接平臺(tái)，探索建立銀企共謀發(fā)展的融資洽談會(huì)工作制度，依托金融聯(lián)席會(huì)、融資洽談會(huì)、項(xiàng)目推薦會(huì)、金融新產(chǎn)品及融資方式介紹會(huì)等，實(shí)現(xiàn)銀政企信息及時(shí)對(duì)接。（三）加快推進(jìn)信用信息資源整合，大力實(shí)施金融誠(chéng)信工程建設(shè)一是建立健全信用數(shù)據(jù)體系。

10、強(qiáng)化政府部門的聯(lián)系溝通，擴(kuò)大非銀行信息數(shù)據(jù)覆蓋范圍，加快推進(jìn)信用信息的整合共享，將分散于工商、稅務(wù)、國(guó)土、房管、車管、保險(xiǎn)、社保、銀行等信用信息加以搜集整理，建立客戶信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)。金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)在接入人民銀行企業(yè)和個(gè)人的征信系統(tǒng)后，通過(guò)查詢征信系統(tǒng)規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)，把信用信息與企業(yè)、個(gè)人獲貸緊密相連。二是擴(kuò)大信用產(chǎn)品的應(yīng)用范圍。開展借款企業(yè)的信用評(píng)級(jí)工作，與經(jīng)濟(jì)主管部門以共同發(fā)文的形式，在政府采購(gòu)、招投標(biāo)、銀行貸款、政策扶持等領(lǐng)域推廣應(yīng)用信用評(píng)級(jí)結(jié)果，讓信用缺失者“一路紅燈”、無(wú)路可走，以此推進(jìn)企業(yè)誠(chéng)信建設(shè)的制度化和市場(chǎng)化。三是大力實(shí)施“金融誠(chéng)信工程”建設(shè)。要大力開展“農(nóng)村信用工程、企業(yè)信用工

11、程、機(jī)關(guān)信用工程、社縣信用工程”建設(shè)。一方面，要建立正向激勵(lì)機(jī)制。把信用工程建設(shè)與貸款利率浮動(dòng)、貸款授信、貸款抵押比例等掛鉤，對(duì)守信者頒發(fā)信用卡，納入重點(diǎn)扶持對(duì)象，并給予表彰獎(jiǎng)勵(lì)。另一方面，也要建立逆向懲戒機(jī)制。根據(jù)信用信息評(píng)級(jí)結(jié)果建立檔案，在信用信息網(wǎng)絡(luò)和新聞媒體上定期公布評(píng)級(jí)結(jié)果。對(duì)失信者采取社會(huì)、行政、經(jīng)濟(jì)、法律、組織等手段實(shí)施綜合懲戒。同時(shí)，黨委應(yīng)把金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)納入對(duì)各級(jí)各部門的工作目標(biāo)考核，促使各級(jí)各部門把金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)作為一項(xiàng)重要的工作職責(zé)和工作任務(wù)。（四）不斷改善中介服務(wù)環(huán)境，促進(jìn)中介服務(wù)市場(chǎng)健康發(fā)展一是建立中介評(píng)估機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)監(jiān)測(cè)體系。工商、財(cái)政、稅務(wù)等部門要加大對(duì)中介服務(wù)市

12、場(chǎng)的監(jiān)管，對(duì)中介部門進(jìn)行清理整頓，規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為和提高從業(yè)素質(zhì)，大力整治虛假中介行為，開展“誠(chéng)信中介”評(píng)選活動(dòng)，并建立中介行業(yè)不良記錄信息共享機(jī)制。二是全面清理收費(fèi)項(xiàng)目。對(duì)企業(yè)抵押、評(píng)估登記、保險(xiǎn)等環(huán)節(jié)的收費(fèi)項(xiàng)目進(jìn)行清理，從降低評(píng)估收費(fèi)、減化抵押登記手續(xù)、降低訴訟成本等方面改善服務(wù)環(huán)境。三是規(guī)范中介服務(wù)市場(chǎng)。按照市場(chǎng)化運(yùn)作原則，把依附于部門的中介機(jī)構(gòu)服務(wù)功能從行政管理職能中剝離出來(lái)；引導(dǎo)和鼓勵(lì)會(huì)計(jì)、審計(jì)、律師等各類事務(wù)所以及動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)評(píng)估等中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展。嚴(yán)把中介從業(yè)人員資格準(zhǔn)入關(guān)，對(duì)違法的中介機(jī)構(gòu)依法予以處置。四是探索建立中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)。采取多種抵押擔(dān)保形式，解決貸款擔(dān)保難，分散信貸資

13、金風(fēng)險(xiǎn)。（五）依法加大金融債權(quán)保護(hù)力度，多管齊下清收金融不良貸款一是黨政要支持案件執(zhí)行。各級(jí)政府要自覺(jué)克服地方保護(hù)主義，杜絕金融維權(quán)案件審判過(guò)程中的行政干預(yù)，支持審判機(jī)關(guān)依法獨(dú)立行使審判權(quán)。二是司法部門要加大執(zhí)行力度。執(zhí)法部門要強(qiáng)化司法公正，加大對(duì)惡意逃廢債務(wù)的打擊力度；敢于沖破“關(guān)系”、“人情”等方面的束縛，徹底消除“起訴不受理，受理不開庭，開庭不審判，審判不執(zhí)行”和“打贏官司賠了錢”的金融執(zhí)法現(xiàn)象。三是強(qiáng)行清收不良貸款。法院要開展金融債權(quán)案件專項(xiàng)執(zhí)行活動(dòng)，出臺(tái)對(duì)“老賴”的收入監(jiān)控和消費(fèi)限制措施，把執(zhí)行書張貼到“老賴”的辦公地居住地；利用報(bào)刊、電視對(duì)“老賴”曝光，并規(guī)定期限到法院辦理有關(guān)手續(xù)

14、；號(hào)召群眾提供“老賴”的收入、資產(chǎn)線索，對(duì)有價(jià)值的舉報(bào)給予獎(jiǎng)勵(lì)；要由紀(jì)委、監(jiān)察督促欠款人員還貸，并要求各級(jí)人員限期停職還貸；組織人事部門把金融信用納入干部年度考核；黨委、人大、政協(xié)要取消“老賴”的黨代表、人大代表和政協(xié)委員資格；對(duì)“老賴”公務(wù)員不得提拔使用。部門要形成合力，工商、國(guó)土、稅務(wù)等部門要充分利用登記、年檢等手段支持金融機(jī)構(gòu)維護(hù)金融債權(quán)；各級(jí)各部門在年度安排償債“資金盤子”時(shí)，要提高償還不良貸款的比例。（六）大力營(yíng)造金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)氛圍，增強(qiáng)全社會(huì)的金融生態(tài)環(huán)境意識(shí)一是加強(qiáng)金融信用知識(shí)宣傳。金融信用知識(shí)的普及和強(qiáng)化是改善金融環(huán)境的基礎(chǔ)，領(lǐng)導(dǎo)干部要帶頭改變“說(shuō)農(nóng)業(yè)大半天，說(shuō)工業(yè)一支煙，說(shuō)

15、金融不沾邊”的金融知識(shí)貧乏狀況。充分利用廣播、電視、報(bào)刊、網(wǎng)絡(luò)和講座等形式，深入廣泛地宣傳金融信用知識(shí)，培養(yǎng)全社會(huì)的金融意識(shí)和信用意識(shí)。集中開展“宣傳周”、“宣傳月”活動(dòng)，制作戶外標(biāo)語(yǔ)廣告，接受記者訪談，發(fā)放宣傳資料，集中設(shè)點(diǎn)咨詢，促使社會(huì)各界關(guān)心金融、重視金融、理解金融，更加遵循金融運(yùn)行規(guī)律。二是加強(qiáng)正反兩方面的宣傳報(bào)道。既要從正面深入報(bào)道“誠(chéng)信企業(yè)”、“誠(chéng)信地縣”典型事例，宣傳金融生態(tài)建設(shè)所取得的成效。也要對(duì)信用缺失的“黑名單”予以曝光，向社會(huì)公開懲戒結(jié)果，通過(guò)宣傳輿論壓力，增強(qiáng)社會(huì)各界對(duì)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的責(zé)任感和自覺(jué)性。（七）高度重視社會(huì)誠(chéng)信文化建設(shè)，逐步挖掉影響金融生態(tài)環(huán)境的文化劣根誠(chéng)信是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的必要條件，一切好的制度都需要植根于誠(chéng)信的土壤之中。從“南橘北枳”的典故中，可見環(huán)境對(duì)主體活動(dòng)的結(jié)果起著決定性作用。地域文化（傳統(tǒng)、習(xí)俗、倫理、道德等）結(jié)構(gòu)的特殊性，是影響金融生態(tài)環(huán)境的非制度因素。如，溫州歷久不衰的重商文化傳統(tǒng)，促進(jìn)了現(xiàn)代金融信用的滋生，溫州的信貸資產(chǎn)質(zhì)量可與發(fā)達(dá)國(guó)家媲美。閩商獨(dú)特的海洋文化和以朱熹理學(xué)為核心的企業(yè)文化，形成了傳承至今的“重守信諾，公平交易”的商業(yè)文化。雖然，我們?cè)茐?mèng)人具有“吃苦耐勞、勤儉節(jié)約、自力更生、勇往直前”的優(yōu)良傳統(tǒng)，但是，眼前利益、小農(nóng)意識(shí)仍存在于潛意識(shí)中。由此可見，加強(qiáng)誠(chéng)信文化