個人汽車貸款擔保操作規(guī)程

1、個人汽車消費貸款擔保業(yè)務操作規(guī)程第一章 總則第一條為規(guī)范個人汽車消費貸款擔保業(yè)務、防范業(yè)務風險，制定本規(guī)程。第二條個人汽車消費貸款擔保業(yè)務， 是指客戶欲購買消費用途車輛， 但無法一次性付清全款，根據(jù)其申請，由本公司提供擔保，銀行向申請人發(fā)放貸款，用于一次性支付購車款，申請人再將所購車輛抵押給我司或我司合作銀行的業(yè)務。擔保申請人、借款人、購車人原則上必須為同一個人。第三條個人汽車消費貸款擔保業(yè)務的基本操作流程包括以下環(huán)節(jié)：1、擔保業(yè)務受理2、擔保項目的盡職調(diào)查3、擔保項目的審批和擔保手續(xù)辦理4、擔保項目過程控制和保后監(jiān)管5、擔保項目的風險控制要點及反擔保措施6、擔保業(yè)務的收費、檔案管理及其他第二

2、章業(yè)務受理第四條申請人及反擔保人資料1、客戶申請個人汽車消費貸款擔保業(yè)務時，需提供以下資料：(1) 填寫個人汽車消費貸款擔保申請表 ；(2) 申請人婚姻證明復印件或未婚證明；(3) 申請人及其配偶的身份證明復印件；(4) 申請人及其配偶戶口證明復印件；(5)申請人或其配偶工作及收入證明文件，包括至少最近6 個月銀行對賬單、存折記錄等；(6)家庭住址證明：近期水、電費單據(jù)等原件；(7) 房產(chǎn)資料：房地產(chǎn)證、預售買賣合同、 有按揭 / 抵押的須提供按揭 / 抵押貸款合同及供款記錄、自建房須提供“歷史遺留違法私房申報收件回執(zhí)”或“兩證一書”（建設用地規(guī)劃許可證、建設工程規(guī)劃許可證、用地批準通知書）及

3、其他房產(chǎn)有效證明文件復印件；(8) 駕駛證復印件；(9) 申請人為個體工商戶、 公司股東、法人代表的，需提供營業(yè)執(zhí)照復印件、公司章程復印件等相關資料信息；(10) 申請人及配偶近期免冠照片各一張；(11) 申請人及配偶個人信用報告；(12) 購車合同復印件；(13) 購車首期款復印件(14) 公司要求提供的其它資料。2、反擔保人需提供以下資料：(1)反擔保人及配偶身份證明復印件；(2)反擔保人及配偶戶口證明復印件；(3)反擔保人婚姻證明復印件或未婚證明；(4)反擔保人或其配偶工作及收入證明文件，包括在職及收入證明、最近6個月銀行對賬單、存折記錄等；(5) 家庭住址證明：近三個月水、電、燃氣、有

4、線電視、電話費單據(jù)等原件；(6) 房產(chǎn)資料：房地產(chǎn)證，預售房提供買賣合同、購房發(fā)票，已抵押房提供借款合同及抵押合同、供樓記錄，以及其他房產(chǎn)有效證明文件復印件；(7) 反擔保人及配偶近期免冠照片各一張；(8) 反擔保人及配偶個人信用報告；(9) 公司要求提供的其它資料。第五條符合下列所有條件的業(yè)務，客戶經(jīng)理可以受理：1、原則上要求所購車輛為凈車價在7 萬元以上（含 7 萬元）的非營運的自用車輛，貸款成數(shù)不超過凈車價 （指汽車的車身價， 即不包括購置稅、保險費、附加費、上牌費等的車輛本身的價格）的70%，貸款期限不超過三年；2、對申請人戶口、房產(chǎn)情況及貸款金額的要求：3、申請人年齡在 18 周歲以

5、上、 60 周歲以下，且為具有完全民事行為能力的中華人民共和國居民。 申請人屬于港澳臺居民的， 要求在所屬省 / 市有足值房產(chǎn)，工作單位屬在省內(nèi)企業(yè)，同時要求提供與擔保金額相對應的、符合前述第五條第 2 項規(guī)定的戶口、房產(chǎn)情況要求的本市居民作為反擔保人。4、申請人具有合法有效的身份證明文件。5、申請人具有 充足、穩(wěn)定、合法的收入來源，有按期還本付息的能力；愿意提供不少于六個月的個人賬戶的銀行對賬單記錄，以核定申請人真實的收入水平，要求申請人月收入為月償債支出的2 倍以上。6、申請人愿意按我司要求購買機動車保險、交通事故強制責任保險， 并指定第一受益人為我司或我司合作銀行。7、申請人屬于已婚人士

6、的，其配偶愿意提供連帶責任反擔保。8、申請人在我公司申請汽車消費貸款的累計在保金額不超過人民幣100 萬元，同一申請人在我公司申請擔保的購車數(shù)量不超過2 輛。9、申請人申請擔保金額30 萬元的，申請人須有足值房產(chǎn)，若申請人具有二倍以上足值房產(chǎn)的，可免擔保。申請人不具有二倍以上足值房產(chǎn)的，根據(jù)業(yè)務情況可作如下要求： A、提供有足值所屬省 / 市房相應居民作為反擔保人；B、交納擔保金額的5%-10%保證金；C、提供房產(chǎn)抵押或其它資產(chǎn)反擔保；D、經(jīng)營 3 年以上、經(jīng)營狀況良好、 固定資產(chǎn)價值較高的制造型企業(yè)的法人代表，可認定的優(yōu)質(zhì)客戶，有明確、穩(wěn)定、充足的租金收入來源的本地居民，可僅要求房產(chǎn)凈值大于

7、一倍擔保金額。10、申請人愿意按我司要求交納擔保費、抵押登記費、要件保證金和購買保險的履約保證金。11、申請人征信報告無不良記錄，貸款還款記錄無拖欠，最近一年內(nèi)的還款記錄中累計逾期還款期數(shù)不超過3 期且逾期還款天數(shù)不超過30 天。12、申請人已取得駕駛證 , 申請人無駕駛證的 , 若其配偶或直系親屬擁有駕駛證的，且能夠提供證明直系親屬關系的戶口本復印件的，可以受理；其它情況原則上不予受理。13、申請人資信狀況良好，無違法犯罪和不良信用記錄。14、申請人愿意按我司要求提供真實資料、配合辦理相關手續(xù)。第六條對于下列情況之一的申請人，其汽車消費貸款擔保業(yè)務不予受理：1、有違法記錄者；2、有酗酒、賭博

8、等不良嗜好者；3、已核實到有比較嚴重的不良信用記錄者；4、申請人或家庭其他成員已存在被其他方提起仲裁或訴訟者；5、拒絕配合擔保調(diào)查者；6、申請人配偶為外籍人士（包括港、澳、臺），申請人無工作或工作收入不足以支撐個人生活及貸款月供且本人名下無足值商品房的；7、對于收入來源涉嫌賭博、走私、高利貸、庸俗娛樂行業(yè)的申請人。第三章 盡職調(diào)查。第七條盡職調(diào)查的調(diào)查方式及基本要求客戶經(jīng)理受理申請人申請后，應根據(jù)申請人資料以及相關情況進行調(diào)查。要求實行客戶經(jīng)理 A角、上門調(diào)查員 B 角雙人上門調(diào)查的方式， 通過與擔保申請人及反擔保人面談、實地上門和驗看申請資料原件等方式展開調(diào)查， A、B 角分別出具獨立的調(diào)查

9、意見。上門調(diào)查的具體要求如下：1. 客戶經(jīng)理 A 角在受理業(yè)務時，若業(yè)務符合受理條件的，在上門調(diào)查前需與客戶確認是否同意我司人員上門調(diào)查，同時原則上要求客戶經(jīng)理提前一天將上門調(diào)查的時間安排和客戶的基本資料反饋到 B 角。2.B 角的職責：A到申請人及反擔保人目前實際住所、名下房產(chǎn)、工作單位進行核實，并將核實地點的全景、門牌及內(nèi)景拍照存檔；B負責查驗資料原件 至少包括身份證、 戶口本、婚姻證明、房產(chǎn)證（或房地產(chǎn)買賣合同、抵押合同） 、購車合同、購車首期款或定金收據(jù)、銀行流水 ，核實申請人資產(chǎn)、工作、家庭情況的真實性；C陪同 A 角及客戶至銀行打印銀行流水，并核實后簽名；D至車行核實車輛交易的真實

10、性；E填寫上門調(diào)查報告、出具獨立的調(diào)查意見，對所了解到的情況進行事實陳述與認定。3. 查驗所有資料是否與原件一致，所有資料復印件均需由客戶經(jīng)理A 角查驗原件，并在復印件上簽名。4. 所有車貸業(yè)務均需上門調(diào)查。第八條 調(diào)查的范圍：1. 申請人、反擔保人的法律資格及資信狀況，具體包括：(1) 是否具備完全民事行為能力；(2) 身份證明是否真實有效，擔保申請人、借款人、購車人以及實際用車人和實際還款人是否為同一個人；身份證與戶口本、信用報告中的個人身份信息是否一致，申請人是否已有汽車，是否有駕照，購車實際用途。(3) 信用狀況如何。核查水、電費等支付記錄，到銀行取得信用報告包括申請人配偶信用報告，到

11、GOOGLE、百度、當?shù)匦庞镁W(wǎng)、法院網(wǎng)、社保網(wǎng)等網(wǎng)站查詢申請人及配偶、工作單位的信息。2. 調(diào)查申請人、反擔保人的住所、房產(chǎn)、工作單位情況，具體包括：(1) 現(xiàn)場調(diào)查的房產(chǎn)是否與提供的資料完全吻合，包括：地理位置、樓盤、門牌號等；(2) 現(xiàn)場調(diào)查所提供房產(chǎn)的現(xiàn)狀用途、周邊租售水平、周圍環(huán)境等；(3) 調(diào)查申請人及反擔保人的工作單位 , 主要核實在該單位的工作年限、職位、公司所屬行業(yè)、目前經(jīng)營現(xiàn)狀等；(4) 對于家庭收入中配偶及其他人占較大比例的， 需核實其工作單位的有關情況；3. 調(diào)查申請人、反擔保人家庭主要收入來源情況，具體包括：(1) 陪同客戶至銀行打印銀行流水，查驗相應的存折、銀行卡的真

12、實性；(2) 調(diào)查申請人及反擔保人家庭收入結構， 非工資性收入核實相應收入來源的證明文件。4. 購車交易的真實性：對比同型號汽車的市場銷售價格、驗看定金或首期款付款憑證和購車合同等方式，了解申請人所購買車輛的真實用途，以確認交易背景的真實性，防止騙貸、假交易情況出現(xiàn)。5. 其他相關信息。第九條撰寫調(diào)查報告客戶經(jīng)理在報批業(yè)務時，按個人汽車消費貸款擔保項目審批表中“A角調(diào)查報告”欄中要求填寫的各項內(nèi)容撰寫調(diào)查報告。上門調(diào)查的業(yè)務，B角填寫個人汽車消費貸款擔保項目上門調(diào)查報告。第四章?lián)ｍ椖康膶徟蛽Ｊ掷m(xù)的辦理第十條擔保項目的可行性審批1、辦理擔?？尚行皂椖繉徟鷷r，客戶經(jīng)理填寫個人汽車消費貸款擔保

13、項目審批表。擔保項目可行性審批的基本流程為：客戶經(jīng)理 A業(yè)務部門風險管理副總經(jīng)總 經(jīng) 理評審會董事長角提交資料經(jīng)理初審部復審理審批審批審批審批2、項目可行性審批需提交的資料：（1）申請人填寫的個人汽車消費貸款擔保申請表（2）申請人提供的申請資料（第四條） ；（3）其他資料。3、各級審批人的的審批權限按集團和公司的相關規(guī)定辦理。4、車貸業(yè)務審批權限產(chǎn)品 層級車貸業(yè)務總經(jīng)理100 萬及以下評審會 董事長 100 萬 300 萬（含） 300 萬以上第十一條擔保手續(xù)的辦理1、擔保協(xié)議及其他法律文件的簽定。 所有擔保服務協(xié)議及其他法律文件需由客戶經(jīng)理 A 角面簽，面簽時客戶經(jīng)理需核實簽字人的身份證明是

14、否與申請資料一致，保證確屬申請人本人簽名和按指模。2、可行性審批通過后， 客戶經(jīng)理需及時通知申請人付清購車首期款和到貸款銀行辦理購車貸款等相關手續(xù)，并與車商核實申請人首期款實際支付情況。3、經(jīng)公司審核車商資質(zhì)條件和申請人的資質(zhì)情況后，按車商資質(zhì)條件和申請人資信情況，可分為四種基本放款方式：A、憑駕駛證、行駛證待辦憑證復印件出保函放款； B、憑保險單、保險發(fā)票、首期款收據(jù)、車輛合格證書復印件出保函放款； C、收齊兩票一證后出保函放款；D、辦妥機動車登記證抵押登記后出保函放款?？尚行詫徟笙壬吓苹蛳绒k理抵押登記后放款的業(yè)務，在出具保函前客戶經(jīng)理需及時通知車商、申請人辦理車輛上牌手續(xù)及辦理抵押登記

15、手續(xù)，辦理完畢后將駕駛證、行駛證待辦憑證復印件或機動車銷售統(tǒng)一發(fā)票、車輛購置稅繳稅憑證、車輛登記證書原件須質(zhì)押我司或我司合作銀行。4、購買保險：擔保貸款所購車輛必須按照我公司規(guī)定，在保險公司購買車輛綜合險（含盜搶險和自燃險）和交通事故責任強制保險，指定保險單第一受益人為我司或我司合作銀行。5、申請人交納擔保費、要件保證金、購買保險履約保證金和抵押登記費。第十二條保證合同蓋章的審批1、申請人的擔保申請已通過公司可行性審批后，客戶經(jīng)理填寫個人汽車消費貸款保證合同審批表 。保證合同蓋章審批的基本流程為（各級審批人的審批權限按集團和公司的相關規(guī)定辦理）：客戶經(jīng)理提交資料部門經(jīng)理初審監(jiān)管經(jīng)理復審風險經(jīng)理

16、審核風險部經(jīng)理審批副總經(jīng)理審批總經(jīng)理審批2、保證合同蓋章審批需提交風險管理部的資料(1) 蓋章審批單；(2) 個人汽車消費貸款保證合同審批表原件；(3) 個人汽車消費貸款擔保項目審批表原件；(4) 申請人提供的申請資料（詳見第二章第四條第二款） ；(5) 申請人簽定的委托擔保協(xié)議 、抵押合同、汽車消費貸款轉(zhuǎn)入賬戶確認書、汽車抵押登記辦理委托書 、委托書、機動車抵押 / 注銷抵押登記申請表等法律文件原件。(6) 已付清首期款的收據(jù)復印件；(7) 機動車保險單、交強險保險單、保費發(fā)票、機動車合格證復印件；(8) 屬憑上牌回執(zhí)出保函的業(yè)務， 需補充提供駕駛證、 行駛證待辦憑證復印件；(9) 屬先抵押

17、后放款的業(yè)務，需補充提供辦妥抵押于我司或我司合作銀行后的機動車登記證書、車輛購置稅繳稅憑證、機動車銷售統(tǒng)一發(fā)票等原件。(10) 我司向銀行出具的不可撤銷保證書 / 保證合同原件；(11) 需提供反擔保的業(yè)務，反擔保人簽署的個人汽車消費貸款保證責任擔保書原件等相關法律文件和辦妥反擔保手續(xù)；(12) 已落實項目可行性審批意見中的相關手續(xù)。3、 核實申請人聯(lián)系方式的齊全性、真實性，包括移動電話、 家庭聯(lián)系電話、配偶聯(lián)系電話、工作單位聯(lián)系電話、反擔保人聯(lián)系電話等。電話回訪責任人在收到客戶經(jīng)理遞交的出保函申請后， 需對申請人的聯(lián)系方式進行回電查證，并建立電話查證記錄臺賬。4、核實保單的真實性。 客戶經(jīng)理

18、和風險經(jīng)理需對申請人所購買車險保單的真實性進行查驗，核對被保險人的姓名、身份號碼、車架號、發(fā)動機號和購買保險的種類、保險期限、第一受益人等，同時需通過保險公司的服務電話進行查詢，核實保單的被保險人、被保險車輛、第一受益人等，核實保單是否真實、是否已經(jīng)生效、是否已交納保險費用等。5、核實車輛合同證上記載的品牌、車型、排量與客戶申請購買的車輛是否一致，與保險單中的品牌、車型、車架號、發(fā)動機號是否一致。6、核對、收取相關費用和落實可行性審批意見?？蛻艚?jīng)理、風險經(jīng)理核實購車首期款、保險費和可行性審批意見中有關要求和擔保條件是否已經(jīng)落實，財務人員核實我司的擔保費、手續(xù)費、履約保證金、要件保證金是否已經(jīng)付

19、清?？蛻艚?jīng)理申請保證合同蓋章審批時，需提供申請人已付清購車首期款的收據(jù)和保險費發(fā)票復印件， 與車行核實申請人是否已經(jīng)付清首期款和保險費。我司需收取的費用由財務部核實簽字，風險經(jīng)理核對金額是否正確。7、保證合同蓋章審批通過后， 客戶經(jīng)理 A 角負責將所有審批資料以及需蓋章的文件（包括委托擔保協(xié)議、 抵押合同、帳戶確認書、不可撤銷保證書 / 保證合同等）交給監(jiān)管經(jīng)理 D 角，D角負責辦理蓋章手續(xù)； D 角辦理完畢蓋章手續(xù)后，將委托擔保協(xié)議、不可撤銷擔保書等法律文件留存一份后交給A 角送達給申請人和銀行，所有報批的原始資料在審批完成后即由 D 角接收歸檔；7、對于擔保手續(xù)已經(jīng)辦理， 而銀行未能發(fā)放贖

20、樓貸款導致?lián)Ｘ熑挝磳嶋H發(fā)生的，由 A 角負責將送給銀行和申請人的法律文件收回并交給風險管理部存檔。第五章 擔保項目的過程控制及保后監(jiān)管第十三條我司向銀行出具保函發(fā)放個人汽車消費貸款的前提1、申請人購車首期款已付清；2、申請人已經(jīng)購買全車險和交強險；3、擔保費、手續(xù)費、履約金、保證金等各項費用申請人已繳納完畢；4、可行性審批各項條件和反擔保措施已經(jīng)落實；5、申請人資料齊備，需要簽署的法律文件已全部簽署完畢，內(nèi)容無誤。第十四條保后監(jiān)管1、擔保責任形成后 （即銀行發(fā)放貸款至車商），客戶經(jīng)理 A 角需在出保函后五個工作日內(nèi)將借款合同原件（貳份）、保證合同原件（壹份）、借款借據(jù)復印件（客戶經(jīng)理驗原件）

21、收回交給監(jiān)管經(jīng)理D 角，以及時了解業(yè)務放款日期，做業(yè)務臺賬記錄。2、銀行放款后，客戶經(jīng)理 A 角需在兩個工作日內(nèi)通知申請人銀行放款日期和第一次還款日期和還款金額。3、銀行放款后，對于憑保險單、保單發(fā)票、首期款收據(jù)、車輛合格證復印件出保函放款的業(yè)務即先放款后上牌，客戶經(jīng)理A 角需通過聯(lián)絡銀行客戶經(jīng)理跟進車輛上牌及抵押登記手續(xù)的辦理，配合銀行向客戶收取兩票一證原件，要求在銀行放款后二十個工作日內(nèi)辦妥抵押登記手續(xù)，逾期未辦理抵押登記的業(yè)務，監(jiān)管經(jīng)理D 角需將業(yè)務通報客戶經(jīng)理A 角、部門經(jīng)理和風險管理部經(jīng)理；4、抵押辦妥后， 客戶經(jīng)理可申請退還要件保證金給客戶， 申請退要件保證金時需提交機動車輛登記證

22、復印件， 包括附頁，并填寫要件押金出賬審批單報風險管理部、財務部、總經(jīng)理審批通過后，要件保證金由財務部退還給客戶。4、擔保責任形成 （即擔保貸款出帳） 后，監(jiān)管經(jīng)理 D 角需每月在客戶還款日前兩天電話提醒客戶按時還款，每周定期與銀行通過傳真或到銀行打印客戶還款記錄的方式核實客戶還款情況。對于個別不能按時主動還款的特殊情況需及時上門調(diào)查原因，并按公司規(guī)定的要求及時做好各項電話回訪、上門調(diào)查的紀錄。5、在電話回訪、 上門調(diào)查過程中， 如出現(xiàn)異常情況， 應在發(fā)現(xiàn)問題當日報告車貸部門經(jīng)理以及風險管理部，以及時采取措施，并通知客戶經(jīng)理A 角協(xié)助跟進。第十五條非正常項目的催收1、非正常項目范圍非正常項目指

23、反擔保措施未能及時落實， 或者客戶未能正常還款的項目。非正常項目中，“兩票一證”未按公司規(guī)定時間（放款后 10 個工作日）內(nèi)有效收回的，或者因客戶的原因未能在合理的時間 （放款后 20 個工作日）內(nèi)有效辦理車輛抵押登記的，或客戶還款連續(xù)逾期兩期以上的，或客戶及反擔保人通訊信息聯(lián)系不上的，或貸款銀行通知我司代償，或擔保貸款我司已經(jīng)代償?shù)?，須上門催收。由風險管理部催收人員申請催收的非正常項目，風險管理部有權要求業(yè)務部門及經(jīng)辦該筆業(yè)務的客戶經(jīng)理配合落實上門情況。2、非正常項目上門催收，須事先經(jīng)過審批具體流程為： 催收人員提出申請 （填寫上門催收申請表） 審批人審批催收人員上門催收申請人向風險管理部提

24、交上門催收報告（填寫催收記錄表）。3、非正常項目的信息收集業(yè)務部門發(fā)現(xiàn)項目出現(xiàn)異常， 應及時跟蹤，并將相關異常情況或有價值的信息通報風險管理部。公司其他人員，如發(fā)現(xiàn)屬我司非正常項目的任何有價值信息、線索，應及時告知相關業(yè)務部門和風險管理部。第十六條擔保責任的解除客戶提前或到期還清貸款，擔保責任解除后， A 角需在五個工作日內(nèi)取得銀行開具解除擔保責任通知書原件或貸款結清證明原件交給監(jiān)管經(jīng)理歸檔保管，并經(jīng)公司有權審批人審批以便解除客戶的相關反擔保手續(xù)。第六章時限要求第十七條辦理業(yè)務的時限1、客戶經(jīng)理從業(yè)務確定受理到提交部門經(jīng)理審批的時間不超過5 個工作日；2、風險管理部接收審批資料后完成審批不超過2 個工作日；3、總經(jīng)理及其他有權簽字人審批時間不超過1 個工作日；4、公司可行性審批通過到向銀行出具保函不超過5 個工作日；5、出具保函到銀行發(fā)放貸款不得超過3 個工作日；6、銀行放款到辦理完畢車輛抵押登記手續(xù)時間不超過20 個工