我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展策略

1、 我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展策略我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展策略摘 要 中間業(yè)務(wù)與銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相比，具有低投入高收益、風(fēng)險(xiǎn)小、創(chuàng)新潛力大、品種范圍廣泛等特點(diǎn)，滿足了客戶對(duì)多樣化金融服務(wù)的需求，容易起到吸引新客戶、穩(wěn)定老客戶的作用，所以中間業(yè)務(wù)發(fā)展的好壞與否將直接關(guān)系到商業(yè)銀行的潛在收益與經(jīng)營(yíng)成果。本文主要分析了我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀，在上述基礎(chǔ)上進(jìn)一步分析了我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展中間業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題，如中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍窄、品種少且創(chuàng)新力度不夠，缺乏專業(yè)管理及營(yíng)銷人才，金融電子信息技術(shù)平臺(tái)落后等，同時(shí)本文還對(duì)制約我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的因素進(jìn)行了剖析，最后，本文從制定完善的相關(guān)法律法規(guī)體系、建立良好

2、有序的社會(huì)信用體系、營(yíng)造公平的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境等角度論述了我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策。關(guān)鍵詞 商業(yè)銀行 中間業(yè)務(wù) 問(wèn)題 制約因素 策略 The Research on the Strategy of IntermediaryBusiness in China Commercial BankAbstract Middle business is compared with bank tradition business , is have low throw into high avails , risk are small , the innovative potential is big ,

3、 breed range waits for a characteristic broadly, have satisfied the need that the customer serves to diversification finance , easy to play arrive at the customer who attracts the new customer , stabilizes an old peoples role, therefore goodness and badness that middle business develops will be rela

4、ted to latent commercial bank avails and economic performance directly or not. The main body of a book the present situation having analyzed middle our country commercial bank business mainly, has analyzed open-minded our country commercial bank centre business have problem further on above-mentione

5、d basis , the breed has been few and innovative dynamics has been insufficient if the middle business scope of business is narrow, insufficiency special field administration and camp have sold talented person , finance electronic information technology platform has waited backward , the factor that

6、business develops in our country commercial bank has carried out simultaneous main body of a book on restraint analyzing , final, Angles such as the main body of a book being complied with working out perfect relevance laws and statutes system , being founding fine social credit system having order

7、, being building impartial marketplace environment of competition has discussed the countermeasure that business develops in our country commercial bank.Keywords Commercial Bank Middle Business Problem Restraining Factor Tactics 目錄目錄引言.1一、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類及發(fā)展現(xiàn)狀.1（一）我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類.1（二）我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀.2二、我

8、國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題.4（一）中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍窄、品種少且創(chuàng)新力度不夠.4（二）缺乏專業(yè)管理及營(yíng)銷人才且金融電子信息技術(shù)平臺(tái)落后.4（三）相關(guān)的法律法規(guī)不健全制約中間業(yè)務(wù)的發(fā)展.5三、制約我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的因素.5（一）社會(huì)環(huán)境因素.5（二）行業(yè)因素.6（三）政策制度因素.8四、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的策略.8（一） 制定完善相關(guān)法律法規(guī).9（二） 建立良好有序的社會(huì)信用體系.9（三） 營(yíng)造公平的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境.10（四） 創(chuàng)造合理有效的中間業(yè)務(wù)監(jiān)管機(jī)制.10（五） 建立完善中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品定價(jià)機(jī)制.10（六） 重視專業(yè)人才培養(yǎng)與引進(jìn).10（七） 建立健全科學(xué)的中間業(yè)務(wù)管理機(jī)制.1

9、1（八） 加大電子信息技術(shù)支持平臺(tái)建設(shè).12（九） 對(duì)高附加值的中間業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新.12結(jié)論.13致謝.14參考文獻(xiàn).15 第 0 頁(yè) 共 15 頁(yè)引言引言中間業(yè)務(wù)英語(yǔ)表示為“Intermediary Business” ，意為居間的、中介的或者代理的業(yè)務(wù)，指商業(yè)銀行在傳統(tǒng)資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，利用自身的信息、技術(shù)、機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、信譽(yù)、資金及人才等方面的優(yōu)勢(shì)，不運(yùn)用或少運(yùn)用自身的資金，以中間人或代理人的身份替客戶代為辦理收付、擔(dān)保、咨詢、代理、租賃和其他的委托事項(xiàng)，提供各種金融服務(wù)并且收取一定的手續(xù)費(fèi)或者傭金的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。由于中間業(yè)務(wù)很少或者不占用銀行的資金，故其一般不在資產(chǎn)負(fù)債表中直接反映出來(lái)。從

10、廣義的角度來(lái)看，除了銀行資本以外，商業(yè)銀行的其他業(yè)務(wù)都可以成為中間業(yè)務(wù)，包括銀行資產(chǎn)負(fù)債表中傳統(tǒng)典型的存、放、匯業(yè)務(wù)，包括了銀行提供有風(fēng)險(xiǎn)的和無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的所有的金融中介服務(wù)，也即所有不在資產(chǎn)負(fù)債表中反映的業(yè)務(wù)都屬于中間業(yè)務(wù)。狹義的中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行僅充當(dāng)中介人的業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行代為客戶辦理收付和其他客戶委托事項(xiàng)并收取一定手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。世界范圍內(nèi)的金融深化引發(fā)了眾多非金融機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)，傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)加劇，傳統(tǒng)的項(xiàng)目利差收入日益減少，商業(yè)銀行為了追求利潤(rùn)最大化目標(biāo)，開(kāi)始尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)途徑。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)由于具有低投入高收益的特征，吸引商業(yè)銀行將目光投向中間業(yè)務(wù)方面。中間業(yè)務(wù)與銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相比

11、，具有低投入高收益、風(fēng)險(xiǎn)小、創(chuàng)新潛力大、品種范圍廣泛等特點(diǎn)，滿足了客戶對(duì)多樣化金融服務(wù)的需求，容易起到吸引新客戶、穩(wěn)定老客戶的作用，所以中間業(yè)務(wù)發(fā)展的好壞與否將直接關(guān)系到商業(yè)銀行的潛在收益與經(jīng)營(yíng)成果。因此研究我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的策略有利于提高我國(guó)商業(yè)銀行的整體效益。一、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類及發(fā)展現(xiàn)狀我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類及發(fā)展現(xiàn)狀（一）我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類（一）我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類關(guān)于商業(yè)銀行的分類紛繁復(fù)雜，世界各國(guó)根據(jù)自身的不同情況有不同的分類方法。由于中間業(yè)務(wù)的品種繁多，無(wú)法按單一的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行統(tǒng)一分類。我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定和央行關(guān)于落實(shí)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行

12、規(guī)定有關(guān)問(wèn)題的通知（銀發(fā)(2002)89 號(hào)）的附錄中，根據(jù)我國(guó)的商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)性質(zhì)和經(jīng)營(yíng)范圍將中間業(yè)務(wù)為九大類：支付結(jié)算類中間業(yè)務(wù)，是指由商業(yè)銀行為客戶辦理因債權(quán)債務(wù)關(guān)系引起的與貨幣支付、資金劃撥有關(guān)的收費(fèi)業(yè)務(wù)，主要包括支票結(jié)算、本票結(jié)算和匯票結(jié)算等。 第 1 頁(yè) 共 15 頁(yè)銀行卡類業(yè)務(wù)，是指由經(jīng)授權(quán)的金融機(jī)構(gòu)(主要指商業(yè)銀行)向社會(huì)發(fā)行的具有消費(fèi)信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具有關(guān)的業(yè)務(wù)，主要包括貸記卡業(yè)務(wù)、準(zhǔn)貸記卡業(yè)務(wù)和借記卡業(yè)務(wù)。代理類中間業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行接受客戶委托、代為辦理客戶指定的經(jīng)濟(jì)事務(wù)、提供金融服務(wù)并收取一定費(fèi)用的業(yè)務(wù)，包括代理政策性銀行業(yè)務(wù)、代理中

13、國(guó)人民銀行業(yè)務(wù)、代理商業(yè)銀行業(yè)務(wù)、代收代付業(yè)務(wù)、代理證券業(yè)務(wù)、代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、代理其他銀行銀行卡收單業(yè)務(wù)等。擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行為客戶債務(wù)清償能力提供擔(dān)保，承擔(dān)客戶違約風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，主要包括銀行承兌匯票、備用信用證、各類保函等。承諾類中間業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行在未來(lái)某一日期按照事前約定的條件向客戶提供約定信用的業(yè)務(wù)，主要指貸款承諾，包括可撤銷承諾和不可撤銷承諾兩種。交易類中間業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行滿足客戶保值或自身風(fēng)險(xiǎn)管理等方面的需要，利用各種金融工具進(jìn)行的資金交易活動(dòng)，主要包括金融衍生業(yè)務(wù)，如遠(yuǎn)期外匯合約、金融期貨期權(quán)、互換、期權(quán)。基金托管業(yè)務(wù)，是指有托管資格的商業(yè)銀行接受基金管理公司委托，安全

14、保管所托管的基金的全部資產(chǎn)，為所托管的基金辦理基金資金清算、款項(xiàng)劃撥、會(huì)計(jì)核算、基金估值、監(jiān)督管理人投資運(yùn)作等業(yè)務(wù)。包括封閉式證券投資基金托管業(yè)務(wù)、開(kāi)放式證券投資基金托管業(yè)務(wù)和其他基金的托管業(yè)務(wù)。咨詢顧問(wèn)類業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行依靠自身在信息、人才、信譽(yù)等方面的優(yōu)勢(shì)，收集和整理有關(guān)信息，并通過(guò)對(duì)這些信息以及銀行和客戶資金運(yùn)動(dòng)的記錄和分析，形成系統(tǒng)的資料和方案，提供給客戶，以滿足其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理或發(fā)展需要的服務(wù)活動(dòng)，主要包括信息咨詢業(yè)務(wù)、資產(chǎn)管理顧問(wèn)業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)和現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)。其他類中間業(yè)務(wù)，包括保管箱業(yè)務(wù)以及其他不能歸入以上八類的業(yè)務(wù)。（二）我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀（二）我國(guó)商業(yè)銀行中間

15、業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀1.1.中間業(yè)務(wù)收入占比較低中間業(yè)務(wù)收入占比較低2009-20010 年，我國(guó)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重在 8%-10%左右，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于同期發(fā)達(dá)國(guó)家 40%的平均水平。2011 年全國(guó)銀行業(yè)凈利息收入實(shí)現(xiàn) 11033.35 億元，除中行、工行、招行、和民生外，2012 年各行的利息收入比（凈利息收入占營(yíng)業(yè)收入的比重）均在 80%以上，表明我國(guó)商業(yè)銀行的盈利模式普遍過(guò)分依賴存貸利差。中國(guó)銀行由于其在國(guó)際業(yè)務(wù)上的優(yōu)勢(shì)，其手續(xù)費(fèi)和 第 2 頁(yè) 共 15 頁(yè)傭金收入達(dá)到 19.8%，占營(yíng)業(yè)收入的比重處于商業(yè)銀行之首。建行、工行、招行中間業(yè)務(wù)收入占比均在 15%-20%之間，在中間業(yè)務(wù)

16、收入總量上，工商銀行排名第一，為 551 億元。2.2.中間業(yè)務(wù)發(fā)展穩(wěn)中有升中間業(yè)務(wù)發(fā)展穩(wěn)中有升2012 年年報(bào)顯示，五大行中間業(yè)務(wù)收入穩(wěn)步上升：工行凈手續(xù)費(fèi)及傭金收入達(dá)到 728 億元人民幣，同比增長(zhǎng) 32.1%；農(nóng)行手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入達(dá) 461.28 億元，增長(zhǎng) 29.4%，剔除代理財(cái)政部處置不良資產(chǎn)業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)收入后，手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入同比增長(zhǎng) 42.8%；中行實(shí)現(xiàn)手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入 554.83 億元，較上年增長(zhǎng) 20.58；建行手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入為 661.32 億元，增幅為 37.6%；交行實(shí)現(xiàn)手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入 144.79 億元，同比增加 30.80 億元，增幅達(dá)到 27.02%

17、。2012 年上半年 16 家上市銀行共實(shí)現(xiàn)手續(xù)費(fèi)及傭金收入 1498.29 億元，其中國(guó)有四大行手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入費(fèi)收入共計(jì) 1212.96 億元，同比增長(zhǎng) 301.58 億元，增幅高達(dá) 33.09%，16 家上市銀行平均每天共收取手續(xù)費(fèi)及傭金收入達(dá) 8.28 億元。在股份制商業(yè)銀行中，民生銀行實(shí)現(xiàn)手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入 45.09 億元，同比增加 96.21；浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行和深發(fā)展的增幅也都超過(guò) 50。中間業(yè)務(wù)正在日益成為銀行利潤(rùn)重要增長(zhǎng)極。據(jù)統(tǒng)計(jì)，有 12 家上市銀行中間業(yè)務(wù)收入增速超過(guò)傳統(tǒng)息差收入，而且中間業(yè)務(wù)收入占銀行營(yíng)業(yè)收入比重逐步提高。3.3.高附加值的中間業(yè)務(wù)收入占比較低高附加

18、值的中間業(yè)務(wù)收入占比較低中間業(yè)務(wù)收入主要依靠結(jié)算及銀行卡類業(yè)務(wù)收入，諸如代理結(jié)算類等勞動(dòng)密集型業(yè)務(wù)，而那些高附加值的業(yè)務(wù)諸如理財(cái)業(yè)務(wù)、擔(dān)保承諾、金融衍生工具交易等產(chǎn)品缺乏，滿足不了廣大客戶日益增加的需求。2011 到 2012 年，工行手續(xù)費(fèi)及傭金收入中，結(jié)算、清算及現(xiàn)金管理占比最高，均在 20%以上，收入從 2008 年的 130.02 億元增加到 2012 年的 191.6 億元。而對(duì)公理財(cái)、擔(dān)保承諾、資產(chǎn)托管等高附加值中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢且占比較低。4.4.中間業(yè)務(wù)管理營(yíng)銷理念不夠先進(jìn)中間業(yè)務(wù)管理營(yíng)銷理念不夠先進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的營(yíng)銷主要依靠盲目的推銷，根據(jù)上級(jí)總行下達(dá)的目標(biāo)向客戶推銷中

19、間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。而且由于各分行并沒(méi)有真正認(rèn)識(shí)到中間業(yè)務(wù)的作用，僅僅是將認(rèn)識(shí)停留在依靠中間業(yè)務(wù)來(lái)樹(shù)立形象、帶動(dòng)存貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展 第 3 頁(yè) 共 15 頁(yè)上，甚至不惜犧牲銀行自身利益。而且由于軟硬件設(shè)備及技術(shù)支持的落后，許多依靠電子信息技術(shù)支持的中間業(yè)務(wù)開(kāi)展并沒(méi)有使客戶滿意。商業(yè)銀行并沒(méi)有一個(gè)統(tǒng)一的管理中間業(yè)務(wù)的部門，而是分散在國(guó)際業(yè)務(wù)部、公司部、會(huì)計(jì)部門等各個(gè)部門，缺乏整體的規(guī)劃協(xié)作，缺乏整體聯(lián)動(dòng)的機(jī)制，責(zé)任不明晰，目標(biāo)難以達(dá)成實(shí)質(zhì)上的一致。二、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題二、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)由于起步晚，而且由于分業(yè)經(jīng)營(yíng)的監(jiān)管體制等多方面主客觀原因，形成了整體發(fā)展

20、動(dòng)力不足，經(jīng)營(yíng)理念難以轉(zhuǎn)變等諸多問(wèn)題。但是在金融全球化的影響下，發(fā)展中間業(yè)務(wù)不僅僅是銀行提高自身經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)的手段，更成為商業(yè)銀行在變幻莫測(cè)的經(jīng)濟(jì)金融背景下競(jìng)爭(zhēng)以取得立于不敗之地的焦點(diǎn)。（一）中間業(yè)務(wù)（一）中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍窄、品種少且創(chuàng)新力度不夠經(jīng)營(yíng)范圍窄、品種少且創(chuàng)新力度不夠商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)從總體上分可以分為：高附加值和低附加值的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。低附加值的中間業(yè)務(wù)往往是勞動(dòng)密集型的，銀行投入大量人力物力收入微薄，比如代收一些水電費(fèi)、代理養(yǎng)老金業(yè)務(wù)等，而一些必須依靠銀行自身的資金、信息技術(shù)優(yōu)勢(shì)開(kāi)展的高附加值業(yè)務(wù)諸如理財(cái)、金融衍生品交易、基金托管等占比相對(duì)較低。一方面低附加值的業(yè)務(wù)易于被模仿，對(duì)于各個(gè)

21、商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)并不形成競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，容易形成惡性競(jìng)爭(zhēng)，最后損害銀行的利益；另一方面低附加值的中間業(yè)務(wù)占用了商業(yè)銀行大量的人力、物力資源，造成了資源的浪費(fèi)。盈利較高的高附加值中間業(yè)務(wù)沒(méi)有得以很好的開(kāi)發(fā)，如投資承諾、信托投資、外匯買賣、金融衍生工具等沒(méi)有被挖掘出潛力。近年來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行采用過(guò)的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品總共 300 多種，并且大部分是模仿國(guó)外的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，沒(méi)有根據(jù)我國(guó)的實(shí)際情況開(kāi)展必要的中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新，而且各個(gè)銀行之間中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品相似度極高，均為層次低、無(wú)特色的產(chǎn)品。（二）缺乏專業(yè)管理及營(yíng)銷人才且（二）缺乏專業(yè)管理及營(yíng)銷人才且金融電子信息技術(shù)平臺(tái)落后金融電子信息技術(shù)平臺(tái)落后中間業(yè)務(wù)所涉及的范圍比較寬

22、，所需的人才必須是具有較寬知識(shí)面的復(fù)合型人才，既要懂金融又要會(huì)營(yíng)銷，不僅僅要具有專業(yè)的傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)知識(shí)，更要具備涉及諸如投資、理財(cái)、保險(xiǎn)、證券以及計(jì)算機(jī)等的知識(shí)。同時(shí)也應(yīng)具有一定的問(wèn)題分析能力與銷售公關(guān)能力，善于把合適的產(chǎn)品推銷給客戶，并幫助客戶找到適合自己的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。從事中間業(yè)務(wù)的大多是一些不懂中 第 4 頁(yè) 共 15 頁(yè)間業(yè)務(wù)的人員，只是把中間業(yè)務(wù)作為一種業(yè)績(jī)指標(biāo)全盤推銷給客戶，而非根據(jù)自己的專業(yè)知識(shí)依照客戶的不同需求進(jìn)行營(yíng)銷。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的良好發(fā)展離不開(kāi)金融電子技術(shù)平臺(tái)的支持，現(xiàn)階段我國(guó)的電子化程度普遍較低，電子清算中心、電子聯(lián)行等清算和收付系統(tǒng)覆蓋面有限而且缺乏銀行之間的

23、整體協(xié)作，而一些虛擬銀行業(yè)務(wù)尚未發(fā)展完善。同時(shí)一些電子信息系統(tǒng)的穩(wěn)定性及處理速度、可靠性等各方面讓不盡人意，往往造成客戶的不滿，影響銀行的形象。（三）相關(guān)的法律法規(guī)不健全制約中間業(yè)務(wù)的發(fā)展（三）相關(guān)的法律法規(guī)不健全制約中間業(yè)務(wù)的發(fā)展我國(guó)的中間業(yè)務(wù)起步相對(duì)較晚， 國(guó)內(nèi)并沒(méi)有完善的關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的相關(guān)法律法規(guī)，出臺(tái)的諸如商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定也沒(méi)有關(guān)于調(diào)整銀行與客戶之間權(quán)利義務(wù)關(guān)系的明文規(guī)定，側(cè)重于對(duì)開(kāi)展中間業(yè)務(wù)的監(jiān)管。而且因?yàn)槲覈?guó)實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營(yíng)的管理體制，銀行業(yè)不得從事保險(xiǎn)、證券等相關(guān)業(yè)務(wù)，銀行在開(kāi)展中間業(yè)務(wù)時(shí)受到很多限制，中間業(yè)務(wù)的性質(zhì)本就是交叉各個(gè)業(yè)務(wù)的綜合性的業(yè)務(wù)，如果在金融

24、創(chuàng)新方面受限則會(huì)嚴(yán)重阻礙其發(fā)展。三、制約我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的因素三、制約我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的因素我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)在社會(huì)環(huán)境、電子信息技術(shù)支持、產(chǎn)品設(shè)計(jì)推廣、行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)、政策制度方面都存在一定的問(wèn)題，這些因素共同制約著我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。隨著金融自由化、全球化的發(fā)展，我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)勢(shì)在必行，通過(guò)擁有的資金、網(wǎng)點(diǎn)以及人才資源等各方面的優(yōu)勢(shì)發(fā)展中間業(yè)務(wù)已經(jīng)成為關(guān)系商業(yè)銀行未來(lái)發(fā)展生死攸關(guān)的關(guān)鍵點(diǎn)，而對(duì)制約商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的因素分析將有助于有針對(duì)性的提出戰(zhàn)略性的建議。（一）社會(huì)環(huán)境因素（一）社會(huì)環(huán)境因素1.1. 人們對(duì)中間業(yè)務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目認(rèn)識(shí)不夠人們對(duì)中間業(yè)務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目認(rèn)

25、識(shí)不夠人們對(duì)中間業(yè)務(wù)收費(fèi)普遍認(rèn)識(shí)不足，大部分銀行客戶認(rèn)為中間業(yè)務(wù)理應(yīng)是銀行提供給客戶的免費(fèi)服務(wù)，銀行主要還是人們存款、貸款的服務(wù)機(jī)構(gòu)，這從很大程度上影響了商業(yè)銀行開(kāi)展中間業(yè)務(wù)的動(dòng)力：如若開(kāi)展的中間業(yè)務(wù)收費(fèi)，則害怕失去一部分甚至大部分客戶；如若不收費(fèi)，則銀行就要承擔(dān)一定的損失。而且由于中間業(yè)務(wù)開(kāi)展之初對(duì)客戶實(shí)行無(wú)償收費(fèi)，因此銀行客戶和社會(huì)公眾更加根深蒂固的認(rèn)為銀行不該對(duì)客戶進(jìn)行服務(wù)的項(xiàng)目進(jìn)行收費(fèi)，銀行被認(rèn)為是為社會(huì)公眾提供無(wú)償資金服務(wù)的國(guó)家行政性機(jī)構(gòu)：銀行無(wú)條件提供相關(guān)服務(wù)，銀 第 5 頁(yè) 共 15 頁(yè)行客戶和社會(huì)公眾有條件接受相關(guān)服務(wù)。事實(shí)上，銀行也是以利潤(rùn)最大化為目標(biāo)的具有特殊性質(zhì)的企業(yè)，必

26、須在保證一定收益的前提下才能為客戶提供好的服務(wù)，而且也只有在維持一定收益的前提下才能開(kāi)展更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。例如銀行在為客戶提供存款服務(wù)時(shí)，不僅要提供包括為客戶開(kāi)戶、查詢、轉(zhuǎn)賬等服務(wù)，也付出了一定的人、財(cái)、物力，而且隨后還要為客戶提供業(yè)務(wù)結(jié)算等各種相關(guān)服務(wù)，這種服務(wù)應(yīng)該得到相應(yīng)的費(fèi)用補(bǔ)償。此外，銀行管理賬戶的成本一般是固定不變的，因此，對(duì)小的存款客戶來(lái)說(shuō)，管理賬戶所需的成本往往大于此項(xiàng)存款帶來(lái)的利潤(rùn)。2.2. 有效需求及社會(huì)信用基礎(chǔ)薄弱有效需求及社會(huì)信用基礎(chǔ)薄弱商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展在很大程度上依賴公眾的內(nèi)在需求，實(shí)質(zhì)上是有效需求。雖然近幾年以來(lái)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)一直處于高速發(fā)展階段，消費(fèi)者的收入也不斷地增

27、長(zhǎng)，但是我國(guó)與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，收入差距仍然很大，人們對(duì)以銀行中間業(yè)務(wù)服務(wù)的需求增長(zhǎng)不夠，而且隨著人們投資理財(cái)渠道的多樣化選擇越來(lái)越多，更多的資金進(jìn)入到資本及保險(xiǎn)市場(chǎng)，而因?yàn)槲覈?guó)的商業(yè)銀行不得從事證券、保險(xiǎn)等相關(guān)業(yè)務(wù)，故商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的需求更加不明顯。對(duì)于企業(yè)客戶，由于我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的時(shí)間還很短，現(xiàn)代化企業(yè)制度的建設(shè)還未真正落到實(shí)處，市場(chǎng)的發(fā)育水平尚低，因此企業(yè)在理財(cái)咨詢及投資顧問(wèn)等方面的需求也不充分，并且對(duì)銀行此類中間業(yè)務(wù)的了解不清晰。同時(shí)，中間業(yè)務(wù)是社會(huì)信用發(fā)展的產(chǎn)物，中間業(yè)務(wù)往往不在資產(chǎn)負(fù)債表上反映，其中低附加值的中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)小收益低，而一部分高附加值的中間業(yè)務(wù)收益高風(fēng)險(xiǎn)大，如涉及到金融

28、衍生工具、擔(dān)保、承諾類的中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較大，而我國(guó)現(xiàn)階段社會(huì)信用體系并不發(fā)達(dá)，信用制度還不健全，公眾的信用觀念比較差，違約、拒付、拖欠等現(xiàn)象普遍，同時(shí)信用法律保障也并不完善，而銀行一旦從事此類高風(fēng)險(xiǎn)的中間業(yè)務(wù)，則將處于不利的地位，這也在很大程度上阻礙了銀行開(kāi)展中間業(yè)務(wù)的積極性。（二）行業(yè)因素（二）行業(yè)因素1.1. 產(chǎn)品品種范圍窄產(chǎn)品品種范圍窄中間業(yè)務(wù)的發(fā)展離不開(kāi)品種豐富的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，這樣才能使客戶有所選擇，對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，才能達(dá)到吸引客戶的作用。而現(xiàn)階段我國(guó)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)與開(kāi)發(fā)管理比較混亂，一般是由總行統(tǒng)一開(kāi)發(fā)，然后分派到各分行進(jìn)行推廣，一方面產(chǎn)品難以根據(jù)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)情況進(jìn)行適銷對(duì)路的產(chǎn)品設(shè)

29、計(jì)，往往造成投資與收益不成正比；另一方面由于沒(méi)有專門統(tǒng)一管理中間業(yè)務(wù)的部門，開(kāi) 第 6 頁(yè) 共 15 頁(yè)發(fā)出來(lái)的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品難以形成真正的核心競(jìng)爭(zhēng)力，造成了開(kāi)發(fā)出來(lái)的產(chǎn)品比較單一，產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)在某種程度上帶有一定任務(wù)性目的。2.2. 產(chǎn)品營(yíng)銷推廣方式粗放產(chǎn)品營(yíng)銷推廣方式粗放中間業(yè)務(wù)以向客戶提供服務(wù)為特征，屬于新型的銀行業(yè)務(wù)品種，發(fā)展主要在近二三十年，客戶的接受程度與對(duì)產(chǎn)品的了解程度成正比，因此離不開(kāi)良好的營(yíng)銷推廣手段。在對(duì)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的推銷上，我國(guó)的商業(yè)銀行缺乏行之有效的營(yíng)銷手段，沒(méi)有建立起高效實(shí)用的營(yíng)銷機(jī)制，從而難以發(fā)揮全員營(yíng)銷的效應(yīng)，使得開(kāi)拓中間業(yè)務(wù)成為一項(xiàng)艱巨的任務(wù)，具體來(lái)說(shuō)主要有以下兩個(gè)

30、方面：一方面，我國(guó)的商業(yè)銀行未從長(zhǎng)遠(yuǎn)角度來(lái)考慮，目前主要采取分散營(yíng)銷方式，集中營(yíng)銷比較少，且營(yíng)銷一體化程度較低，各商業(yè)銀行分行根據(jù)總行下達(dá)的業(yè)務(wù)品種及業(yè)務(wù)量業(yè)績(jī)方面的要求，在各自經(jīng)營(yíng)范圍內(nèi)進(jìn)行推銷，缺乏對(duì)市場(chǎng)的分析以及定位，更加缺乏對(duì)現(xiàn)有客戶及潛在客戶的需求分析，不能科學(xué)的對(duì)消費(fèi)市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分并選擇目標(biāo)市場(chǎng)進(jìn)行營(yíng)銷，因此無(wú)法使中間業(yè)務(wù)現(xiàn)有的資源達(dá)到合理的銷售成果。在這種情形下，各個(gè)商業(yè)銀行便采用無(wú)差異的營(yíng)銷方式對(duì)待不同的市場(chǎng)不同的客戶，多數(shù)商業(yè)銀行采用向公眾發(fā)放宣傳頁(yè)、設(shè)立咨詢點(diǎn)等方式進(jìn)行粗放式營(yíng)銷，缺乏一定的目的性，而且這種營(yíng)銷方式針對(duì)小型的散戶可以起到一定的效果，但是難以普及到企業(yè)、集團(tuán)客戶

31、；另一方面，營(yíng)銷缺乏主動(dòng)性，連貫性，每年推出的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品基本上都不同（除了一些穩(wěn)定的低附加值中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品） ，往往是推出什么就營(yíng)銷什么，而沒(méi)有針對(duì)客戶的實(shí)際需求進(jìn)行一攬子打包營(yíng)銷，業(yè)務(wù)缺乏統(tǒng)一性、聯(lián)動(dòng)性，而且由于產(chǎn)品的年變化比較大，故中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的連續(xù)性也影響到客戶對(duì)此項(xiàng)產(chǎn)品的信任度。3.3. 行業(yè)收費(fèi)不合理且非理性競(jìng)爭(zhēng)嚴(yán)重行業(yè)收費(fèi)不合理且非理性競(jìng)爭(zhēng)嚴(yán)重銀行間的非理性競(jìng)爭(zhēng)嚴(yán)重阻礙了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展，在這種情形下，中間業(yè)務(wù)并沒(méi)有成為各商業(yè)銀行盈利的手段。一方面商業(yè)銀行開(kāi)發(fā)部分中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品是為了通過(guò)靠免費(fèi)或者低價(jià)收費(fèi)的手段來(lái)吸引存貸款客戶，充當(dāng)了輔助存貸業(yè)務(wù)的角色；另一方面隨著中間業(yè)務(wù)在銀

32、行收入中的地位提升，商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域也展開(kāi)了競(jìng)爭(zhēng)，各行為了搶占市場(chǎng)份額，不惜采取降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)甚至免費(fèi)的措施，導(dǎo)致眾多商業(yè)銀行的投入與回報(bào)嚴(yán)重失衡，甚至銀行自己倒貼錢進(jìn)去，這不僅影響了商業(yè)銀行的收益，致使中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)僅僅停留在簡(jiǎn)單、單一的層面。而且由于中間業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)沒(méi)有動(dòng)力可言，大部分商業(yè)銀行很少進(jìn)行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)與創(chuàng)新，而是采取跟從策略，奉行“拿來(lái)主義” ，等待其他銀行開(kāi)發(fā)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，自己再去抄襲，經(jīng)過(guò)較少的改變，推出 第 7 頁(yè) 共 15 頁(yè)所謂的自己的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，由于不承擔(dān)或者承擔(dān)很少的開(kāi)發(fā)成本，所以可以以較低價(jià)格提供服務(wù)，損害了開(kāi)發(fā)者的經(jīng)濟(jì)利益，打擊了其積極性。我國(guó)商

33、業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)的營(yíng)銷方式也不合理，有些商業(yè)銀行為了達(dá)成上級(jí)完成的業(yè)務(wù)指標(biāo)，甚至采取為客戶送紅包等不合理的競(jìng)爭(zhēng)手段來(lái)吸引客戶，這樣不僅導(dǎo)致了銀行整體管理體系的落后，更引起了因?yàn)槔瓟n客戶造成對(duì)客戶的審查了解不充分，其中難免摻雜低質(zhì)量的客戶，對(duì)銀行未來(lái)業(yè)務(wù)的開(kāi)展產(chǎn)生了一定的潛在風(fēng)險(xiǎn)，影響了中間業(yè)務(wù)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。（三）政策制度因素（三）政策制度因素商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的良好開(kāi)展需要國(guó)家相關(guān)政策的支持以及行業(yè)統(tǒng)一規(guī)定的約束，這樣才能為其提供一個(gè)好的發(fā)展環(huán)境。但是由于我國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制還沒(méi)有完全形成，而且金融業(yè)特別是銀行的發(fā)展好壞與否關(guān)系到國(guó)家經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定，所以國(guó)家的一些相關(guān)金融政策比較嚴(yán)格。目前，我國(guó)關(guān)于商業(yè)銀行

34、中間業(yè)務(wù)管理的政策文件僅有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定和中國(guó)人民銀行關(guān)于落實(shí)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定有關(guān)問(wèn)題的通知 。這兩個(gè)文件主要側(cè)重于商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的市場(chǎng)準(zhǔn)入和監(jiān)管要求，即將商業(yè)銀行辦理的中間業(yè)務(wù)界定在一定范圍內(nèi)，商業(yè)銀行必須嚴(yán)格按照人民銀行的規(guī)定辦理中間業(yè)務(wù)，否則將受到處罰和制裁。這樣做雖然在一定程度上促進(jìn)了中間業(yè)務(wù)發(fā)展，但是由于缺乏操作性，必然會(huì)制約中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。二是中間業(yè)務(wù)定價(jià)政策也不完善?，F(xiàn)行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)的規(guī)范主要體現(xiàn)在國(guó)家計(jì)委和國(guó)務(wù)院有關(guān)部門定價(jià)目錄 、 商業(yè)銀行法 、 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定 、 支付結(jié)算辦法和銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法等法規(guī)中。從其內(nèi)容來(lái)看，規(guī)定很籠統(tǒng)，缺乏具體的操

35、作規(guī)范，可操作性差。到目前為止，人民銀行及有關(guān)部門未對(duì)中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行系統(tǒng)、明確的規(guī)定，對(duì)中間業(yè)務(wù)的收費(fèi)缺乏統(tǒng)一明確的約束。三是商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)沒(méi)有自主定價(jià)權(quán)，沒(méi)有形成市場(chǎng)定價(jià)機(jī)制。由于管理體制原因，目前商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目的審批權(quán)在國(guó)家計(jì)委，剔除經(jīng)國(guó)家計(jì)委批準(zhǔn)的中間業(yè)務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目外，其余中間業(yè)務(wù)收費(fèi)合法合規(guī)性還沒(méi)有得到法律的認(rèn)可，在糾紛中不僅得不到法律的保護(hù)，而且干擾了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)正常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。四是行政事業(yè)單位由于財(cái)力有限，經(jīng)費(fèi)來(lái)源緊張，加之開(kāi)支賬務(wù)無(wú)渠道，因而難以支付中間業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)。在外資銀行進(jìn)入我國(guó)后，政策的負(fù)面效應(yīng)開(kāi)始凸顯。外資銀行可以開(kāi)展包括證券、保險(xiǎn)在內(nèi)的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，而我

36、國(guó)的商業(yè)銀行卻受法律的限制不能涉足，這在某種程度上形成了對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的不平等待遇，影響了我國(guó)商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)方面與外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)。 第 8 頁(yè) 共 15 頁(yè)四、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的策略四、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的策略我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展在近年來(lái)取得了很大的進(jìn)展，但與發(fā)達(dá)國(guó)家相比還有很大的差距，面對(duì)金融業(yè)全面對(duì)外開(kāi)放的局面，來(lái)自外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)、銀行同業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)以及非銀行金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)促使我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)始尋找利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)的新思路，而中間業(yè)務(wù)變成了各方爭(zhēng)奪的重要領(lǐng)域。因此，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)抓住機(jī)遇，立足于我國(guó)的經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展?fàn)顩r，不斷借鑒國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合自身實(shí)際，

37、形成一套行之有效的發(fā)展中間業(yè)務(wù)的思路與策略；政府部門、公眾以及監(jiān)管當(dāng)局也有義務(wù)為我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境，共同促進(jìn)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。（一）（一） 制定完善相關(guān)法律法規(guī)制定完善相關(guān)法律法規(guī)美國(guó)在 1999 年通過(guò)金融服務(wù)現(xiàn)代化法并廢除了格拉斯-斯蒂格爾法，揭開(kāi)了銀行業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的局面，開(kāi)啟了金融機(jī)構(gòu)與非金融機(jī)構(gòu)的結(jié)合，加強(qiáng)了金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，而眾多發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體也紛紛打破分業(yè)經(jīng)營(yíng)限制，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)得到了前所未有的發(fā)展。實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)是我國(guó)商業(yè)銀行適應(yīng)國(guó)際化金融競(jìng)爭(zhēng)的需要，是商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)自身發(fā)展的必然要求。 商業(yè)銀行法的修訂和商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法的實(shí)施，促進(jìn)了中間業(yè)務(wù)收費(fèi)

38、環(huán)境的形成，使原來(lái)一部分不收費(fèi)的中間業(yè)務(wù)項(xiàng)目有了收費(fèi)的依據(jù)，帶動(dòng)了中間業(yè)務(wù)收入的增長(zhǎng)。另外，2004 年上半年，國(guó)務(wù)院出臺(tái)了關(guān)于推進(jìn)資本市場(chǎng)改革開(kāi)放和穩(wěn)定發(fā)展的若干意見(jiàn) ，資本市場(chǎng)利好政策不斷出臺(tái)，基金發(fā)行規(guī)模不斷擴(kuò)大，推動(dòng)了商業(yè)銀行與資本市場(chǎng)相關(guān)的代理基金、財(cái)務(wù)顧問(wèn)、同業(yè)結(jié)算代理等中間業(yè)務(wù)收入的較快增長(zhǎng)。（二）（二） 建立良好有序的社會(huì)信用體系建立良好有序的社會(huì)信用體系中間業(yè)務(wù)相對(duì)于資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)較小，但是由于中間業(yè)務(wù)會(huì)產(chǎn)生一些或有資產(chǎn)、或有負(fù)債，尤其是信用擔(dān)保類，如信用證等可能產(chǎn)生的信用風(fēng)險(xiǎn)，信用卡業(yè)務(wù)可能產(chǎn)生的惡意透支，在我國(guó)信用基礎(chǔ)不牢固的情況下，個(gè)人及社會(huì)信用觀念意識(shí)不強(qiáng)

39、，市場(chǎng)中缺乏比較公正獨(dú)立的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)以及信用評(píng)級(jí)體系，亟需在我國(guó)建立一整套完善的評(píng)級(jí)體系，提高社會(huì)的信用意識(shí)。一方面法律是保障，要進(jìn)行信用立法建設(shè)，金融領(lǐng)域中需要建立安全保障機(jī)制來(lái)維護(hù)信用，通過(guò)在法律中對(duì)信用關(guān)系嚴(yán)肅性的維護(hù)，根據(jù)新的社會(huì)經(jīng)濟(jì)情況制定信用法律法規(guī)，對(duì)一些惡意詐騙、違約等經(jīng)濟(jì)行為進(jìn)行嚴(yán)格的約束與制裁，使違背信用的行為得到損失；另一方面，建立信用公示制度，實(shí)行以中國(guó)人民 第 9 頁(yè) 共 15 頁(yè)銀行為主體，以網(wǎng)絡(luò)信息為技術(shù)支持，自上到下統(tǒng)一的數(shù)據(jù)采集、編碼和格式、軟件開(kāi)發(fā)、信息共享以及定期的公布披露為依托，建立一體化的從金融監(jiān)管銀行資信系統(tǒng)客戶的資信狀況的系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)全社會(huì)透明化的

40、信用數(shù)據(jù)采集與監(jiān)管，使得商業(yè)銀行在開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)較大的中間業(yè)務(wù)時(shí)可以根據(jù)客戶的信用記錄、資信情況進(jìn)行甄別，形成完整的社會(huì)信用體系；再次也可以便于相關(guān)政府機(jī)構(gòu)對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)督，推動(dòng)參與中間業(yè)務(wù)的經(jīng)濟(jì)主體參與守信，使全社會(huì)共同建立起信用安全網(wǎng)。（三）（三） 營(yíng)造公平的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境營(yíng)造公平的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境我國(guó)商業(yè)銀行為了搶奪客戶和擴(kuò)大市場(chǎng)占有率在中間領(lǐng)域展開(kāi)了不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，對(duì)中間業(yè)務(wù)采取低收費(fèi)甚至不收費(fèi)行為，對(duì)整個(gè)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展環(huán)境造成了不利的影響。因此必須要對(duì)中間業(yè)務(wù)的定價(jià)進(jìn)行規(guī)范，避免惡性競(jìng)爭(zhēng)，實(shí)行合理的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，杜絕違反規(guī)定的不合理收費(fèi)現(xiàn)象。要在中間業(yè)務(wù)的定價(jià)方面堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、成本補(bǔ)償以及收益性的原則，

41、將發(fā)生的成本、承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)和預(yù)期取得的收益考慮在內(nèi)，使中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的收益足以彌補(bǔ)發(fā)生的成本，并且與面臨的風(fēng)險(xiǎn)成正比。同時(shí)我國(guó)的商業(yè)銀行收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)要與國(guó)際上其他商業(yè)銀行相一致，中國(guó)人民銀行以及銀行同業(yè)協(xié)會(huì)要充分發(fā)揮監(jiān)管的職能，依據(jù)相關(guān)中間業(yè)務(wù)收費(fèi)管理辦法，對(duì)違反規(guī)定進(jìn)行不合理收費(fèi)的商業(yè)銀行進(jìn)行處罰，防止不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇。而我國(guó)商業(yè)銀行更應(yīng)該轉(zhuǎn)變觀念，實(shí)行競(jìng)合的戰(zhàn)略，建立戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，資源共享。（四）（四） 創(chuàng)造合理有效的中間業(yè)務(wù)監(jiān)管機(jī)制創(chuàng)造合理有效的中間業(yè)務(wù)監(jiān)管機(jī)制商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)能在一定程度上降低和減小風(fēng)險(xiǎn)，但并不是沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)，而對(duì)金融監(jiān)管的目標(biāo)就是保護(hù)存款人的利益，使銀行體系更有

42、競(jìng)爭(zhēng)力，在此基礎(chǔ)上創(chuàng)建金融安全區(qū)，維持公眾對(duì)安定、完善以及穩(wěn)定的銀行體系信心，因此，需要相關(guān)監(jiān)管部門嚴(yán)格實(shí)行對(duì)中間業(yè)務(wù)的監(jiān)管。（五）（五） 建立完善中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品定價(jià)機(jī)制建立完善中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品定價(jià)機(jī)制我國(guó)頒布實(shí)施的商業(yè)銀行服務(wù)定價(jià)管理暫行辦法初步明確了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的收費(fèi)權(quán)利，而且包括一些自主定價(jià)的靈活性，使中間業(yè)務(wù)的收費(fèi)有法可依。但是合理的產(chǎn)品定價(jià)還要依賴于商業(yè)銀行根據(jù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)、金融環(huán)境并且結(jié)合自身的發(fā)展情況制定一套行之有效的定價(jià)機(jī)制。一套完整的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品定價(jià)機(jī)制包括對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行收入成本核算和對(duì)市場(chǎng)經(jīng)過(guò)細(xì)致分析之后的定價(jià)策 第 10 頁(yè) 共 15 頁(yè)略的選擇，從而使整個(gè)機(jī)制涵蓋了對(duì)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品

43、的成本核算分析和產(chǎn)品定價(jià)方式方法的選擇，使得中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品定價(jià)有依有據(jù)且靈活度偏大，可以根據(jù)市場(chǎng)反饋機(jī)制盡快的予以調(diào)整完善。（六）（六） 重視專業(yè)人才培養(yǎng)與引進(jìn)重視專業(yè)人才培養(yǎng)與引進(jìn)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是知識(shí)密集型業(yè)務(wù)，以專業(yè)人才為中心的，集技術(shù)、資金和信用等為一體，高素質(zhì)的人才在商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展中起著核心和決定性的作用，無(wú)外乎其他領(lǐng)域，中間業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)歸根結(jié)底是人才的競(jìng)爭(zhēng)。發(fā)展中間業(yè)務(wù)，必須建立起一支業(yè)務(wù)素質(zhì)高的人才隊(duì)伍，而專業(yè)人才的匱乏已經(jīng)成為制約我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的瓶頸，尤其是對(duì)結(jié)合了金融創(chuàng)新的中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展，更需要一大批對(duì)證券、保險(xiǎn)、投資、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理等都了解甚至精通的知識(shí)面

44、廣且操作經(jīng)驗(yàn)豐富的專門人才，例如：理財(cái)顧問(wèn)等。因此我國(guó)商業(yè)銀行要重視對(duì)中間業(yè)務(wù)的人力資源開(kāi)發(fā)，優(yōu)化現(xiàn)有的人員結(jié)構(gòu)，建立起一整套完善的用人機(jī)制與培訓(xùn)機(jī)制，不僅在選用人才方面要嚴(yán)格把關(guān)，選拔素質(zhì)高、能力強(qiáng)的人員擔(dān)任中間業(yè)務(wù)發(fā)展相關(guān)崗位，并且在以后的工作中要加強(qiáng)對(duì)人才的培訓(xùn)和教育，不斷根據(jù)變化了的新情況來(lái)提高相關(guān)從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)。善于從商業(yè)銀行內(nèi)部發(fā)現(xiàn)利用人才，這不僅能減少人才的引進(jìn)成本，而且在一定程度上可以防止人才的流失，提高員工對(duì)企業(yè)的忠誠(chéng)度。由于長(zhǎng)期的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制的影響，我國(guó)商業(yè)銀行仍缺乏相應(yīng)的人才戰(zhàn)略眼光，僅僅注重人才的存量增加而忽視后期的質(zhì)量提升，重利用而輕開(kāi)發(fā)，一些優(yōu)秀人才在被引進(jìn)之后

45、甚至被安排在不被重視的崗位，造成了人力資源的浪費(fèi)。一方面，商業(yè)銀行要立足現(xiàn)實(shí)，采取多種形式對(duì)員工進(jìn)行業(yè)務(wù)方面的培訓(xùn)，以適應(yīng)中間業(yè)務(wù)崗位的需求；另一方面，商業(yè)銀行通過(guò)運(yùn)用績(jī)效考核制度，將考核排名靠前的業(yè)務(wù)精通、富于鉆研精神的員工進(jìn)行重點(diǎn)培養(yǎng)來(lái)?yè)?dān)任中間業(yè)務(wù)的相關(guān)崗位，通過(guò)各種途徑的培訓(xùn)，進(jìn)行理論與實(shí)務(wù)培訓(xùn)相結(jié)合的方式全面的提升其在中間業(yè)務(wù)、法律、計(jì)算機(jī)等各方面的知識(shí)，同時(shí)配合以獎(jiǎng)勵(lì)、晉升和企業(yè)文化理念、職業(yè)規(guī)劃的激勵(lì)，不斷激發(fā)員工的職業(yè)提升意愿，全面提高其整體素質(zhì)以適應(yīng)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要；引進(jìn)優(yōu)秀的高校畢業(yè)生，以及其他金融機(jī)構(gòu)的具有豐富經(jīng)驗(yàn)與知識(shí)面廣的人才。外資銀行通常通過(guò)高薪來(lái)吸引高校畢業(yè)生，并

46、且給予巨大的晉升空間與進(jìn)修機(jī)會(huì)，我國(guó)商業(yè)銀行要善于面向社會(huì)公開(kāi)招聘國(guó)內(nèi)高校的優(yōu)秀畢業(yè)生，要以優(yōu)越的薪金以及晉升空間為條件來(lái)吸引人才；而且要善于建立暢通的人才引進(jìn)機(jī)制，使其他商業(yè)銀行具有豐富實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的人才能不斷的流入。 第 11 頁(yè) 共 15 頁(yè)（七）（七） 建立健全科學(xué)的中間業(yè)務(wù)管理機(jī)制建立健全科學(xué)的中間業(yè)務(wù)管理機(jī)制根據(jù)企業(yè)管理的相關(guān)理論，企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力是保證企業(yè)在競(jìng)爭(zhēng)中處于不敗之地的保障，由于核心競(jìng)爭(zhēng)力不易被模仿而且難以被替代，所以能為企業(yè)帶來(lái)源源不斷地收益?，F(xiàn)階段，隨著金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇以及商業(yè)銀行功能的轉(zhuǎn)變，中間業(yè)務(wù)對(duì)利潤(rùn)的貢獻(xiàn)率呈現(xiàn)擴(kuò)大的趨勢(shì)，因此，我國(guó)商業(yè)銀行建立核心競(jìng)爭(zhēng)力關(guān)鍵便是建

47、立科學(xué)的中間業(yè)務(wù)管理體系并在此基礎(chǔ)上進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新擴(kuò)大市場(chǎng)占有率，各銀行應(yīng)采取揚(yáng)長(zhǎng)避短的策略，根據(jù)本行的資源、技術(shù)等優(yōu)勢(shì)，運(yùn)用完善的績(jī)效考核機(jī)制與先進(jìn)的管理制度培育其核心競(jìng)爭(zhēng)力。商業(yè)銀行要堅(jiān)持價(jià)值最大化的原則，完成合理的公司治理的目標(biāo)；抓住股份制改革的機(jī)遇，進(jìn)行產(chǎn)權(quán)多元化的改造，實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)的扁平化，改變傳統(tǒng)的行政化管理體制，對(duì)操作流程進(jìn)行科學(xué)再造，進(jìn)行以客戶為中心的流程設(shè)計(jì)，對(duì)業(yè)務(wù)的綜合化程度進(jìn)一步提高。（八）（八） 加大電子信息技術(shù)支持平臺(tái)建設(shè)加大電子信息技術(shù)支持平臺(tái)建設(shè)加大對(duì)中間業(yè)務(wù)的科技投入，加快信息化發(fā)展，推動(dòng)中間業(yè)務(wù)的電子化建設(shè)。中間業(yè)務(wù)發(fā)展必須有相應(yīng)的軟硬件支持，我國(guó)商業(yè)銀行的電子信息

48、技術(shù)比較落后，網(wǎng)絡(luò)安全、運(yùn)行效率、先進(jìn)的服務(wù)手段支持工具等達(dá)不到相應(yīng)水平，因此難以適應(yīng)發(fā)展迅速的中間業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展要求建立完善的全國(guó)性的金融信息系統(tǒng)，統(tǒng)一信息支持平臺(tái)，以及共享的通訊網(wǎng)絡(luò)設(shè)施，為資金的劃撥與信息的傳遞提供便利，商業(yè)銀行要依靠科技投入來(lái)提高業(yè)務(wù)處理效率、提升業(yè)務(wù)開(kāi)展能力，同時(shí)也滿足了客戶的不斷上升的需求。其一，要推進(jìn)電子商務(wù)建設(shè)，使網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行得到發(fā)展，實(shí)現(xiàn)銀行的 3A 服務(wù)，保證客戶在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)、以任何方式都能享受到優(yōu)質(zhì)的銀行服務(wù)，實(shí)現(xiàn)客戶服務(wù)的電子化以及信息傳輸?shù)木W(wǎng)絡(luò)化；其二，要完善信息網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，做到系統(tǒng)的穩(wěn)定性、安全性與高性能，利用計(jì)算

49、機(jī)網(wǎng)絡(luò)縮短信息的收集時(shí)間，并對(duì)相關(guān)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行存儲(chǔ)，管理人員對(duì)這些信息、數(shù)據(jù)進(jìn)行整理分析并予以研究，為管理決策提供依據(jù)，提高經(jīng)營(yíng)管理水平和決策效率。高科技的技術(shù)手段與工具的投入，可以降低中間業(yè)務(wù)的發(fā)生成本，加快其創(chuàng)新周期，形成自己的品牌效應(yīng)。（九）（九） 對(duì)高附加值的中間業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新對(duì)高附加值的中間業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新對(duì)高附加值的中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新，主要在擔(dān)保及咨詢業(yè)務(wù)領(lǐng)域進(jìn)行創(chuàng)新。我國(guó)商業(yè)銀行一直以來(lái)缺乏自主創(chuàng)新的能力，大部分的創(chuàng)新類中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品都是模 第 12 頁(yè) 共 15 頁(yè)仿國(guó)外先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)，在全面開(kāi)放金融領(lǐng)域之后，我國(guó)商業(yè)銀行面對(duì)外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)無(wú)法發(fā)揮在擔(dān)保方面的優(yōu)勢(shì)，因此，進(jìn)行擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新

50、勢(shì)在必行。如商業(yè)銀行可以在資信情況良好、業(yè)務(wù)關(guān)系穩(wěn)定的客戶之間開(kāi)展貸款承諾，逐步推廣備用信用證等，對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行貸款擔(dān)保等，不僅能給本行帶來(lái)利潤(rùn)，而且開(kāi)拓了市場(chǎng)。同時(shí)，要進(jìn)行咨詢類業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，對(duì)企業(yè)的資信調(diào)查與信用等級(jí)以及資產(chǎn)狀況進(jìn)行客觀的評(píng)估，對(duì)企業(yè)和個(gè)人開(kāi)展投資組合設(shè)計(jì)、資產(chǎn)負(fù)債管理等方面的咨詢服務(wù)，與代理業(yè)務(wù)相結(jié)合，提高本行的專業(yè)化金融服務(wù)水平。結(jié)論結(jié)論本文通過(guò)對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀的介紹以及分析我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題，總結(jié)得出了我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展滯后的諸多原因，并在此基礎(chǔ)上探析了我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略。我國(guó)中間業(yè)務(wù)占營(yíng)業(yè)收入比重較低；產(chǎn)品品種范圍窄，創(chuàng)新力度不夠；在管理上不重視客戶關(guān)系管理，在營(yíng)銷方面未進(jìn)行差別營(yíng)銷，且很多服務(wù)項(xiàng)目收費(fèi)偏低甚至不收費(fèi)，造成商業(yè)銀行無(wú)利可圖；進(jìn)行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的技術(shù)支持難以達(dá)到需求等。文中分析研究了制約我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展的中間業(yè)務(wù)的眾多因素，主要是從社會(huì)環(huán)境因素、行業(yè)因素以及政策制度因素三個(gè)方面進(jìn)行了分類分析，針對(duì)這些制約因素，提出了我國(guó)商業(yè)銀行