與狼共舞國內(nèi)金融企業(yè)加速信息化

1、與狼共舞國內(nèi)金融企業(yè)加速信息化早在兩年前，國家就推出了“企業(yè)上網(wǎng)”工程。然而就目前的現(xiàn)狀看，企業(yè)上網(wǎng)不盡如人意。當(dāng)然其中影響的因素很多8ttt8，但分析人士認為，影響企業(yè)上網(wǎng)關(guān)鍵還看國家金融信息化進程如何。在剛剛過去的2002年中央金融工作會議上，特別強調(diào)了金融企業(yè)要加快信息化建設(shè)。國家對金融企業(yè)信息化的重視，說明金融信息化將在今后兩年內(nèi)有一個質(zhì)的飛躍。金融信息化腳步的加快，將極大推動企業(yè)信息化的進程。WTO形勢下，金融信息化迫在眉睫如今我國已跨入WTO門檻。以前，大家還在高呼“狼來了”，如今“狼”真的來了。中國原本就競爭激烈的金融市場，將會出現(xiàn)wWw.8tTt8.coM新的競爭格局。在傳統(tǒng)的

2、意義上，市場競爭的格局是“大魚吃小魚，小魚吃蝦米”。但是dddTt在信息技術(shù)高速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)時代，企業(yè)的大小已經(jīng)不是決定因素，制勝的關(guān)鍵在于wwW.SsbBww.Com“快魚吃慢魚”。在信息時代，金融企業(yè)要想成為“快魚”，必須ssbbww. c om加強客戶關(guān)系管理、金融產(chǎn)品創(chuàng)新和加強內(nèi)部信息化建設(shè)，而這三項都與信息技術(shù)分不開。如此說來，從金融企業(yè)自身角度來看，加速金融信息化勢在必行。金融信息化的意義并不局限于金融行業(yè)本身，而在于wwW.SsbBww.Com金融信息化是整個社會信息化的關(guān)鍵。隨著電子商務(wù)的發(fā)展，要求 dDdtt把金融企業(yè)的支付系統(tǒng)接口接在企業(yè)的網(wǎng)上，政府的網(wǎng)上，千家萬戶老百姓的

3、網(wǎng)上，這是信息時代對金融企業(yè)提出的新要求 dDdtt。如果8 tt 網(wǎng)上支付體系能夠SSBBww健全，這不僅讓銀行在自身的新金融工具、金融服務(wù)的開發(fā)上有促進，而且對整個社會的信息化將產(chǎn)生深遠的影響。也許ssbbww.Com正是考慮到以上 8 t tt 8.c o m兩點，國內(nèi)的金融企業(yè)紛紛觸網(wǎng)。中國銀行率先推出了網(wǎng)上銀行的系列產(chǎn)品。中行的客戶只要擁有一張長城借記卡，再從網(wǎng)上下載中行提供的電子錢包軟件，就可以在網(wǎng)上進行各種操作，包括www .ddd tt. com在網(wǎng)上開展查詢、轉(zhuǎn)帳、支付和結(jié)算等業(yè)務(wù)。而隨后中國建設(shè)銀行總行正式推出了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，接著又開通了網(wǎng)上個人外匯買賣、證券保證金自動轉(zhuǎn)帳

4、等服務(wù)。而招商銀行的“一卡通”及“一網(wǎng)通”網(wǎng)上業(yè)務(wù)更可謂是先聲奪人。招商銀行的網(wǎng)上業(yè)務(wù)還包括www .ddd tt. com網(wǎng)上企業(yè)銀行、網(wǎng)上個人銀行、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上實時支付等功能。擁有招商銀行“一卡通”的客戶，可以享受網(wǎng)上付費、網(wǎng)上購物、銀證轉(zhuǎn)賬、賬戶轉(zhuǎn)賬等服務(wù)，不必再辦理其它8ttt8手續(xù)。近幾年，信息技術(shù)已廣泛 8ttt8滲透到金融經(jīng)營管理的各個機構(gòu)、各項業(yè)務(wù)、各個環(huán)節(jié)，信息技術(shù)的應(yīng)用水平、網(wǎng)絡(luò)化和電子商務(wù)的鏈接成為衡量8ttt8“新世界、新金融、新銀行”的一個重要標(biāo)準(zhǔn)。為了dd dtt. com趕上潮流，適應(yīng)WTO形勢下的新競爭格局，中國的金融企業(yè)正在加快腳步邁入信息化時代。我國金融企

5、業(yè)面臨的挑戰(zhàn)與機遇我國目前的金融企業(yè)為客戶提供的服務(wù)實在有些不盡如人意，有人將這種不盡如人意的服務(wù)稱之為“零服務(wù)”。也許ssbbww.Com這種觀點有點偏激，但這確實表現(xiàn)了人們對國內(nèi)金融服務(wù)現(xiàn)狀的不滿，同時ssbbww. com也從側(cè)面反映了國內(nèi)金融企業(yè)與國外的差距。在現(xiàn)代信息技術(shù)方面www.sS，國外金融企業(yè)使用的是計算機通信技術(shù)、應(yīng)用系統(tǒng)軟件開發(fā)、信息系統(tǒng)數(shù)據(jù)采集和處理8tTt8等，這些比我們sSBbWw國內(nèi)的金融企業(yè)更先進；而在信貸資產(chǎn)質(zhì)量管理、為客戶提供方便的金融服務(wù)和現(xiàn)代化支付結(jié)算工具等方面www.sS，比我們sSBbWw更有優(yōu)勢；在加強金融行業(yè)監(jiān)管、防范金融風(fēng)險等方面www.sS，

6、比我們sSBbWw更有經(jīng)驗。一般SsbbwW.com來說www.8T，國外金融企業(yè)使用更多、更全面、更成熟的現(xiàn)代化工具，包括www .ddd tt. com在風(fēng)險評估與管理中采用先進的數(shù)學(xué)模型，輔助金融管理的計算機應(yīng)用等，都比我們sSBbWw的先進、成熟、規(guī)范。而現(xiàn)在dd dtt. com，我國已經(jīng)加入WTO，國內(nèi)的金融企業(yè)與國外的金融企業(yè)站在了同一起跑線上，裝備落后的國內(nèi)金融企業(yè)面臨的挑戰(zhàn)與壓力是不言而喻的。國外金融企業(yè)進入中國后，不會在我們sSBbWw有優(yōu)勢的領(lǐng)域與我們sSBbWw進行競爭，其會憑借他們具有的技術(shù)和管理優(yōu)勢，在他們所擅長的領(lǐng)域，特別是電子支付、結(jié)算領(lǐng)域、信用卡個人服務(wù)等領(lǐng)域

7、進行競爭。而在這些方面www.sS國外金融企業(yè)完全8 t tt8. com可以不通過物理網(wǎng)點而通過發(fā)達的互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)來實現(xiàn)這一競爭。業(yè)內(nèi)人士指出，當(dāng)人民幣對外資銀行開放后，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的競爭將成為外資銀行和中資銀行競爭的一個焦點。外資銀行將會抓住網(wǎng)絡(luò)，依靠網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)勢，禰補其在物理網(wǎng)點的不足。這些年來，國內(nèi)的金融企業(yè)在物理網(wǎng)點的建設(shè)上可謂不遺余力。金融企業(yè)曾經(jīng)把服務(wù)網(wǎng)點的多少作為dddtt競爭的一個重要基礎(chǔ)，但是dddTt一旦 8ttt8外資銀行使用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，而且和國內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)結(jié)成戰(zhàn)略伙伴，建立共享的客戶型戰(zhàn)略聯(lián)盟，那么8ttt8我國目前現(xiàn)有的遍布全國的幾十萬個物理網(wǎng)點的優(yōu)勢，就會大大打折扣，而且我們

8、sSBbWw長期建立起來的這種物理網(wǎng)點服務(wù)渠道很有可能www.ssBBww.cOm成為包袱。當(dāng)初，美資金融企業(yè)進入日本的時候，就曾通過與日本的郵政系統(tǒng)聯(lián)盟，利用 www.8 t t t8. com日本郵政已經(jīng)具有的網(wǎng)絡(luò)，迅速地占領(lǐng)了日本的金融市場；而后來美資進入香港，就和香港的房地產(chǎn)商和保險經(jīng)紀(jì)商合作，克服了物理網(wǎng)點的不足，迅速擴展了自己的業(yè)務(wù)。如此看來，外資金融企業(yè)在進入中國的時候，也將在國內(nèi)尋找具有網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢的戰(zhàn)略伙伴。通過合作伙伴的分銷網(wǎng)絡(luò)，將大大降低其在中國擴張的成本。因此www.8 t tt8. com，在加入WTO的迫切形勢下，加速國內(nèi)金融企業(yè)的信息化，這是我們sSBbWw將要解決8

9、t t t 8. c o m的一個非常重要的現(xiàn)實問題。挑戰(zhàn)固然迫在眉睫，但機遇也在身邊。飛速發(fā)展的信息技術(shù)給金融企業(yè)造成巨大威脅的同時ssbbww. com，也為他提供了大量的發(fā)展、創(chuàng)新機會。招商銀行過去只不過是一個地方性質(zhì)的股份制商業(yè)銀行，其地位與國內(nèi)的“四大銀行”根本無法相提并論。但招商銀行通過發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，使得招行獲得ssbbww了其他商業(yè)銀行無法比擬的核心競爭力，在同業(yè)中的地位也隨之上升。再如，自歐洲興起了網(wǎng)上銀行后，英國在一年內(nèi)就關(guān)閉了3000多家的銀行機構(gòu)。因為8 Tt t 8. com開一個網(wǎng)上銀行，所需的成本只是硬件、軟件、少量的資本投入，而傳統(tǒng)銀行的開辦則需要sSbBwW

10、.cOm大量的土地、資金、人力和物力，相比 ssB之下開辦一個網(wǎng)上銀行的成本要低得多。同時ssbbww. com，信息化為傳統(tǒng)金融企業(yè)新的經(jīng)營和服務(wù)模式提供了良好ssbbww.Com的機會。以網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，金融企業(yè)可以為客戶提供全功能、個性化的服務(wù)模式。如通過信息化，傳統(tǒng)的銀行將由原來 8 t tt 8.c o m的儲蓄、信貸等基本業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向儲蓄、信貸、投資、咨詢、中間業(yè)務(wù)等多方向發(fā)展的業(yè)務(wù)。信息化使得金融企業(yè)能夠SSBBww為客戶提供“3A”服務(wù)，即在任何 dd dtt. com時候（Anytime）、任何 dd dtt. com地方（Anywhere）、以任何 dd dtt. com方式Any

11、how為客戶提供全天候的金融服務(wù)。金融信息化中存在的問題我國金融企業(yè)的信息化建設(shè)起步較晚，主要是在20世紀(jì)80年代后期。改革開放20多年來，我國的金融信息化建設(shè)是從無到有、從單一業(yè)務(wù)向綜合業(yè)務(wù)發(fā)展，取得了一定的成績。如今已從根本上改變了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的處理8tTt8模式，建立了以計算機和互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的電子清算系統(tǒng)和金融管理系統(tǒng)。中國的金融數(shù)據(jù)通信網(wǎng)絡(luò)框架基本形成。但是dddTt國內(nèi)金融企業(yè)在實施信息化建設(shè)的過程中還存在著不少的問題。第一、目前各金融體系的建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)很難統(tǒng)一，阻礙了金融信息化的進一步發(fā)展。在國有商業(yè)銀行全面實施國家金融信息化標(biāo)準(zhǔn)前，許多 8ttt8銀行都已經(jīng)建立了自己的體系，由于ww

12、w.ddd tt. com機型、系統(tǒng)平臺、計算機接口以及數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)的不統(tǒng)一，使得各地的差距比較大，系統(tǒng)的整合比較困難，標(biāo)準(zhǔn)化改造需要sSbBwW.cOm一段時間。第二、金融信息化建設(shè)中，金融企業(yè)之間的互聯(lián)互通問題難以得到解決8t t t 8. c o m。如國內(nèi)眾多的銀行卡之間要實現(xiàn)互聯(lián)互通，似乎需要sSbBwW.cOm經(jīng)過ssbbww一番長途跋涉。其實，為了dd dtt. com實現(xiàn)銀行卡的互聯(lián)互通，中國人民銀行早就牽頭組織各商業(yè)銀行共同出資成立了銀行卡信息交換中心，以解決8t t t 8. c o m各銀行之間的ATM和POS機的共享問題?？墒钦嬲獙崿F(xiàn)聯(lián)通的時候，各銀行又都在盤算自己的利益

13、。因為8 Tt t 8. com銀行卡的聯(lián)通意味著小銀行可以分享到大銀行的資源，大銀行當(dāng)然不愿意了。因此www.8 t tt8. com，金融企業(yè)的互聯(lián)互通，必須ssbbww. c om找到一種市場驅(qū)動機制來諧調(diào)各方的利益，找到最佳的利益平衡點。與狼共舞國內(nèi)金融企業(yè)加速信息化|有關(guān)金融研究的論文資料第三、服務(wù)產(chǎn)品的開發(fā)和管理信息的應(yīng)用滯后于信息基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)和業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。目前國內(nèi)金融企業(yè)的計算機應(yīng)用系統(tǒng)偏重于柜面的負債、核算業(yè)務(wù)的處理8tTt8，難以滿足個性化金融增值業(yè)務(wù)的需要sSbBwW.cOm。同時ssbbww. com，缺乏對大量管理信息、客戶信息、產(chǎn)業(yè)信息的收集、儲存、挖掘、分析和

14、利用 www.8 t t t8. com，信息技術(shù)在金融企業(yè)管理領(lǐng)域的應(yīng)用層次較低，許多 8ttt8業(yè)務(wù)領(lǐng)域的管理和控制還處在半信息化的階段。第四、網(wǎng)上金融企業(yè)的認證中心建設(shè)速度緩慢。目前我國各金融企業(yè)的客戶很多8ttt8，都是網(wǎng)上的潛在客戶，然而由于www.ddd tt. com國內(nèi)金融企業(yè)在建設(shè)認證中心的意見上難以實現(xiàn)統(tǒng)一，使得網(wǎng)上金融的認證標(biāo)準(zhǔn)沒有統(tǒng)一。而外資金融企業(yè)又虎視耽耽，一旦 8ttt8外資進入，美國標(biāo)準(zhǔn)、日本標(biāo)準(zhǔn)將在中國大地上大行其道。分析人士認為，網(wǎng)上認證中心不解決8t t t 8. c o m，那么8ttt8網(wǎng)上金融將不能成為真正意義上的網(wǎng)上金融。第五、實現(xiàn)數(shù)據(jù)大集中與信息

15、安全的矛盾。數(shù)據(jù)大集中意味著統(tǒng)一管理，減少重復(fù)建設(shè)，數(shù)據(jù)集中以后ssbbww，能夠SSBBww有效地提高金融企業(yè)的管理水平，加強金融風(fēng)險的防范，進一步提高資金的流動性和資金營運的效率，有效地改善金融企業(yè)的管理機制。而且，數(shù)據(jù)集中是實現(xiàn)各種新業(yè)務(wù)和新服務(wù)的前提基礎(chǔ)。然而，數(shù)據(jù)大集中雖是金融信息化的一大趨勢，但集中從某種角度上講增加www.8 t tt8. com了系統(tǒng)的不安全性，一旦 8ttt8某一地方的系統(tǒng)出了問題，那全國的系統(tǒng)都將受到影響。金融信息化發(fā)展新思路我國的金融信息化被業(yè)內(nèi)人士認為是“起步晚，卻發(fā)展迅猛”。但與國外的金融企業(yè)相比 ssB，我們sSBbWw還停留在金融信息化的初級階段。

16、目前國內(nèi)已經(jīng)上馬信息化的金融企業(yè)大多只是為客戶提供信息查詢而已，提供理財、咨詢服務(wù)的不多。國外的經(jīng)驗告訴我們sSBbWw，金融信息化不是為了dd dtt. com向客戶提供一批簡單的海量信息，而是8ttt8要向客戶提供個性化的金融服務(wù)，成為客戶的投資理財專家，為客戶整合加工所有8 tt 的信息，分析投資動態(tài)，推薦投資產(chǎn)品等。金融信息化的前景是很美的，但如何讓信息化落到實處，主要要做到以下幾點：一、數(shù)據(jù)大集中。自90年代以來，國外的金融企業(yè)為順應(yīng)金融業(yè)務(wù)和信息技術(shù)相融合的大趨勢，斥巨資將過去分散的、功能較弱的、以業(yè)務(wù)自動化處理8tTt8為主的單一計算機系統(tǒng)改造為功能強大的集中式計算機應(yīng)用系統(tǒng)。如

17、今，這種系統(tǒng)已經(jīng)成為國外金融企業(yè)經(jīng)營管理和業(yè)務(wù)運作的核心基礎(chǔ)和最重要的競爭武器。國內(nèi)的金融企業(yè)目前雖還未實現(xiàn)集中式管理，但我國已經(jīng)擁有比較完善的計算機通信網(wǎng)絡(luò)，金融企業(yè)主機和服務(wù)器的處理8tTt8容量也在不斷ssbbww.Com增加www.8 t tt8. com，這就為數(shù)據(jù)大集中的實現(xiàn)提供了有力的物質(zhì)基礎(chǔ)。中國工商銀行目前正以大機集中工程為龍頭，提高技術(shù)的集成程度 ，完善工商銀行的技術(shù)支撐體系，把目前分散在全國各地的36個計算中心合并為南北兩大數(shù)據(jù)中心，集中處理8tTt8全行的各項業(yè)務(wù)。同時ssbbww. com完成海外分行集中式數(shù)據(jù)中心的建設(shè)，實行海外分行業(yè)務(wù)的集約化處理8tTt8，充分發(fā)

18、揮全行國內(nèi)外業(yè)務(wù)的整體優(yōu)勢。二、建立數(shù)據(jù)倉庫與數(shù)據(jù)挖掘。數(shù)據(jù)大集中后，數(shù)據(jù)倉庫與數(shù)據(jù)挖掘就自然提上日程。利用 www.8 t t t8. com數(shù)據(jù)倉庫技術(shù)，可以使分散的信息變成集中的信息，使孤立的信息變成相互聯(lián)系的信息，使一些 8 tt 潛在的原始的信息變成現(xiàn)實的經(jīng)過ssbbww加工的信息，使無價值的信息變成有價值的信息。數(shù)據(jù)倉庫建成后，通過數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，可以有效地控制關(guān)聯(lián)企業(yè)的信貸風(fēng)險，能夠SSBBww形成以客戶管理為框架的成本控制體系，從而實現(xiàn)金融企業(yè)經(jīng)營資源的優(yōu)化配置等等。更為重要的是，數(shù)據(jù)倉庫可以為各級金融企業(yè)經(jīng)營決策提供強大的可信賴的支持，減少決策的盲目性。三、為金融業(yè)搭建多元化的綜合業(yè)務(wù)平臺。有了集中的數(shù)據(jù)倉庫后，各項業(yè)務(wù)的開展將更為有的放矢，各項業(yè)務(wù)的開展也具備更多的可能www.ssBBww.cOm性。金融業(yè)務(wù)多元化，服務(wù)功能綜合化、全能化，從分業(yè)經(jīng)營到混業(yè)經(jīng)營，金融信息化網(wǎng)絡(luò)化的發(fā)展將改變單一、傳統(tǒng)的經(jīng)營模式，實現(xiàn)綜合經(jīng)營。現(xiàn)在dd dtt. com商業(yè)銀行領(lǐng)域，如投資、證券、代理保險、信用卡、咨詢服務(wù)、信息服務(wù)、保險箱服務(wù)等等，都已在金融市場上積極推進，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展令人看好。四、加強對信息安全防范。盡管公眾對信息安全的防范意識有所提高，但信息犯罪的增加www.8 t tt8. com，安全防護能力差，信息基礎(chǔ)嚴(yán)重依賴國