論保險利益原則對保險合同生效的意義

1、論保險利益原則對保險合同生效的意義         09-05-22 14:57:00     作者：王濛濛    編輯：studa20內(nèi)容摘要：保險利益原則是保險法的一個基本原則，這一原則是保險合同生效的重要條件。本文重點闡述了保險利益對保險合同生效的影響，并指出保險利益對于保險事業(yè)發(fā)展所具有的現(xiàn)實意義。 關(guān)鍵詞：保險利益 保險合同 保險事業(yè) 保險利益原則 保險利益原則是保險法的一個基本原則，又稱 “ 可保利益 ” 或 “ 可保權(quán)益

2、” 原則。所謂保險利益是指投保人或被保險人對其所保標(biāo)的具有法律所承認(rèn)的權(quán)益或利害關(guān)系。即在保險事故發(fā)生時，可能遭受的損失或失去的利益。中華人民共和國保險法第 12 條規(guī)定：“保險利益是指投保人對保險標(biāo)的具有法律上承認(rèn)的利益”。保險利益是保險法的一項重要原則。正如一位英國學(xué)者所說：“保險利益是產(chǎn)生于被保險人與保險標(biāo)的物之間的經(jīng)濟(jì)聯(lián)系，并為法律所承認(rèn)，可以投保的一種法定權(quán)利。投保人對保險標(biāo)的必須具有可保利益，將與自己無關(guān)的項目投保，企圖在事故發(fā)生后獲得賠償，是違背保險損失補償原則的，對此法律不予保護(hù)”。 保險利益對保險合同的影響 （一） 保險利益原則是保險合同生效的重要條件 保險利益是構(gòu)成保險法律

3、關(guān)系的一個要件，保險利益是保險合同有效的重要條件，保險合同有效必須建立在投保人對保險標(biāo)的具有保險利益的基礎(chǔ)上。具體構(gòu)成需滿足三個條件：可保利益必須是合法利益。在英國，一般稱為“被保險人與保險標(biāo)的物之間的關(guān)系是法律所承認(rèn)的”。保險利益作為投保人或被保險人享有的利益，必須是符合法律法規(guī)，符合社會公共利益，為法律認(rèn)可并受到法律保護(hù)的利益，對不法利益和違反善良風(fēng)俗所產(chǎn)生的利益，不需問投保人是善意還是惡意，均無可保利益，因為這些利益是違反法律和公共利益的，雖然簽定了合同，但合同一律無效。 可保利益必須是有經(jīng)濟(jì)價值的利益。這樣才能使計算做到基本合理。如果損失不是經(jīng)濟(jì)上的利益，便無法計算。如所有權(quán)、債權(quán)、擔(dān)

4、保物權(quán)、精神創(chuàng)傷、政治打擊等，難以用貨幣衡量，因而不構(gòu)成保險利益。 可保利益必須是可以確定的和能夠?qū)崿F(xiàn)的利益。“確定利益”指被保險人對保險標(biāo)的的現(xiàn)有利益或因現(xiàn)有利益而產(chǎn)生的期待利益已經(jīng)確定。所謂“能夠?qū)崿F(xiàn)”是指它是事實上的經(jīng)濟(jì)利益或客觀利益。保險利益可以是現(xiàn)有利益和直接利益，也可以是預(yù)期利益和間接利益，現(xiàn)有利益比較容易確定，期待利益則往往引起爭議。 許多國家的法律都明文規(guī)定，無保險利益的保險合同不發(fā)生法律效力，各國法律都把保險利益作為保險合同生效的重要條件。英國早在 1745 年的海商法中就規(guī)定：“沒有可保利益的、或除保險單以外沒有其他合法利益證明的、或通過賭博方式訂立的海上保險合同無效”。1

5、774 年的人壽保險法也確立了保險利益原則，該法規(guī)定：“人壽保險的投保人與被保險人之間必須具有保險利益，否則合同無效。1906 年的海上保險法將沒有保險利益的保險合同視為賭博合同而無效。我國保險法第12條也規(guī)定：“投保人對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益。投保人對保險標(biāo)的不具有保險利益的，保險合同無效”。 （二）保險利益原則決定保險合同的主體 保險利益學(xué)說發(fā)展初期，保險利益的目的在于區(qū)分有社會經(jīng)濟(jì)作用的保險關(guān)系與純投機(jī)的賭博行為，技術(shù)性保險利益學(xué)說將其功能轉(zhuǎn)換為區(qū)分同一物之上各種不同保險利益，使在一物上可多重保險而并不構(gòu)成復(fù)保險。而20世紀(jì)誕生的經(jīng)濟(jì)性保險利益學(xué)說更強調(diào)保險的補償作用。保險利益解決的是

6、投保人的主體資格問題。誰有權(quán)投保，誰就有資格成為被保險人，而且只能以保險利益作為衡量標(biāo)準(zhǔn)。現(xiàn)代各國保險立法均確立了一個基本原則，即只有對保險標(biāo)的物有保險利益的人，才具有作為投保人或被保險人的資格，否則所訂立的保險合同無效。 （三） 保險利益對保險合同效力的影響 保險利益對保險合同效力的影響表現(xiàn)在：保險合同的標(biāo)的是保險利益，就一般合同理論而言，欠缺標(biāo)的合同為無效合同，因此，如果保險合同中沒有保險利益則保險合同無效。保險金額不能超過保險利益，超過部分應(yīng)當(dāng)為無效。在保險期間喪失保險利益，如果是全部喪失，則保險合同全部解除，如果是部分喪失，則保險合同部分解除。例如一批貨物全部或部分交付給他人的同時，風(fēng)

7、險全部或部分轉(zhuǎn)移給買受人承受，保險合同的效力就全部或部分喪失。限制保險補償金額。保險利益是確定保險金額的基礎(chǔ)，發(fā)生保險事故后，保險人補償金額不能超過原有利益，被保險人不可因投保而得到額外利益。      09-05-22 14:57:00     作者：王濛濛    編輯：studa20保險利益的現(xiàn)實意義 （一）保障保險活動的健康發(fā)展 保險利益的存在，能防止道德危險的發(fā)生。道德危險與保險相輔相成，就財產(chǎn)保險而言，如果以自己沒有保險利益的他人財產(chǎn)投保，他人財產(chǎn)即使發(fā)生危險，投保

8、人也并無損失發(fā)生，但卻可獲得賠償，這樣就與賭博無異。更有甚者，投保人為了早日實現(xiàn)其利益，不去等待被保危險的自然發(fā)生，而是去設(shè)法造成被保財產(chǎn)的損失，其所誘發(fā)的道德危險，是不言而喻的。但有了保險利益的規(guī)定后，雖不能完全杜絕但卻可以大大減少道德危險的發(fā)生。 就人壽保險而言，如果沒有保險利益的規(guī)定，那后果不堪設(shè)想。如果投保人與被保險人之間沒有保險利益的限制，任何人都可以以他人的生命或身體作為保險標(biāo)的而訂立合同，則投保人可能會采取各種手段傷害被保險人，以謀取保險金的給付。17世紀(jì)英國保險法就曾因沒有保險利益的規(guī)定，而出現(xiàn)殺害被保險人的情況，造成社會的極大不安定，英國立法機(jī)關(guān)遂在1774年人壽保險法中首次

9、確立人身保險必須具有保險利益的原則。旨在消除以他人生命、健康為賭注，博取非法利益的壽險保險單，該法因而被譽為“禁止賭博法案”。 （二）保險利益原則隨保險業(yè)的發(fā)展而發(fā)展 現(xiàn)代保險業(yè)的發(fā)展使人們對保險利益產(chǎn)生了深刻的理解。目前有一種趨向，即財產(chǎn)保險的可保利益只要求在損失發(fā)生時必須存在，特別表現(xiàn)在澳大利亞保險法的有關(guān)規(guī)定上，1984年澳大利亞保險法第16條第1款規(guī)定：對于一般保險合同，保險人不能僅僅以被保險人簽訂保險合同時對標(biāo)的沒有保險利益為由使合同失效。該規(guī)定不適用于人壽保險和意外傷害保險。 （三）對我國保險業(yè)發(fā)展的意義 從我國保險業(yè)即將全方位對外開放的趨勢看，在我國的保險立法中應(yīng)進(jìn)一步明確保險利

10、益原則，對外可使我國的保險立法進(jìn)一步與國際接軌，有利于提高我國保險企業(yè)的國際競爭力，對內(nèi)可以進(jìn)一步完善保險立法，解決保險業(yè)務(wù)中產(chǎn)生的法律問題，改變立法滯后于實踐的狀態(tài)。 結(jié)論 自1745年英國確立保險利益原則以來，保險利益就一直是構(gòu)成保險制度最基本的原則之一，它經(jīng)過兩百多年的發(fā)展，不僅被各國立法確定為保險法的基本原則，而且在保險合同法、保險業(yè)法和保險監(jiān)管法中都得到了貫徹和彰顯。在人類越來越尋求安全和保障的今天，保險業(yè)更加蓬勃地發(fā)展，保險利益原則在新的歷史條件下，將更加具有重要的地位。 參考文獻(xiàn)： 1.鄭玉波.保險法論.三民書局股份有限公司，1978 2.梁宇賢.保險法新論.中國人民大學(xué)出版社，

11、2004 3.王衛(wèi)國主編.保險法.中國財政經(jīng)濟(jì)出版社，2003      09-05-22 14:57:00     作者：王濛濛    編輯：studa20保險利益的現(xiàn)實意義 （一）保障保險活動的健康發(fā)展 保險利益的存在，能防止道德危險的發(fā)生。道德危險與保險相輔相成，就財產(chǎn)保險而言，如果以自己沒有保險利益的他人財產(chǎn)投保，他人財產(chǎn)即使發(fā)生危險，投保人也并無損失發(fā)生，但卻可獲得賠償，這樣就與賭博無異。更有甚者，投保人為了早日實現(xiàn)其利益，不去等待被保危險的自然發(fā)生，而是去設(shè)法造成

12、被保財產(chǎn)的損失，其所誘發(fā)的道德危險，是不言而喻的。但有了保險利益的規(guī)定后，雖不能完全杜絕但卻可以大大減少道德危險的發(fā)生。 就人壽保險而言，如果沒有保險利益的規(guī)定，那后果不堪設(shè)想。如果投保人與被保險人之間沒有保險利益的限制，任何人都可以以他人的生命或身體作為保險標(biāo)的而訂立合同，則投保人可能會采取各種手段傷害被保險人，以謀取保險金的給付。17世紀(jì)英國保險法就曾因沒有保險利益的規(guī)定，而出現(xiàn)殺害被保險人的情況，造成社會的極大不安定，英國立法機(jī)關(guān)遂在1774年人壽保險法中首次確立人身保險必須具有保險利益的原則。旨在消除以他人生命、健康為賭注，博取非法利益的壽險保險單，該法因而被譽為“禁止賭博法案”。 （

13、二）保險利益原則隨保險業(yè)的發(fā)展而發(fā)展 現(xiàn)代保險業(yè)的發(fā)展使人們對保險利益產(chǎn)生了深刻的理解。目前有一種趨向，即財產(chǎn)保險的可保利益只要求在損失發(fā)生時必須存在，特別表現(xiàn)在澳大利亞保險法的有關(guān)規(guī)定上，1984年澳大利亞保險法第16條第1款規(guī)定：對于一般保險合同，保險人不能僅僅以被保險人簽訂保險合同時對標(biāo)的沒有保險利益為由使合同失效。該規(guī)定不適用于人壽保險和意外傷害保險。 （三）對我國保險業(yè)發(fā)展的意義 從我國保險業(yè)即將全方位對外開放的趨勢看，在我國的保險立法中應(yīng)進(jìn)一步明確保險利益原則，對外可使我國的保險立法進(jìn)一步與國際接軌，有利于提高我國保險企業(yè)的國際競爭力，對內(nèi)可以進(jìn)一步完善保險立法，解決保險業(yè)務(wù)中產(chǎn)生的法律問題，改變立法滯后于實踐的狀態(tài)。 結(jié)論 自1745年英國確立保險利益原則以來，保險利益就一直是構(gòu)成保險制度最基本