信貸風險防范心得體會

1、信貸風險防范心得體會離開銀行，離開風險控制這一工作已經 4 年多了，但自我感覺還一直生活在其中。通過這 4 年多時間的思考，我對于銀行，對于風險控制又有了更為深入的理解，在此略微表述一二，希望能對觀者有用。銀行是經營信用的經濟實體，首要的追求目標應該是利潤，最難的是如何在風險可控的范圍內實現(xiàn)利潤目標的最大化，或者換句話說，在實現(xiàn)一定的利潤前提下使得風險最小化。世界上沒有免費的午餐，應而也就沒有零風險的利潤。我認為，作為銀行的風險控制部門，僅僅完成對具體某一筆信貸業(yè)務的風險揭示才剛剛處于起步階段，真正的風險控制應著眼于以下兩大方面： 1、事前控制，即揭示和預測將來一段時間風險易發(fā)多發(fā)的領域，輔佐

2、業(yè)務經營部門找準業(yè)務發(fā)展方向，提前布局； 2、對存量信用業(yè)務主動進行調整，做到進退有序，提前應對。誠然，要做到這兩方面的工作有著很大的難度，但是銀行的信貸管理和風險控制其實要解決的就只是這兩方面問題。從一筆信用業(yè)務的創(chuàng)造之前、之中和之后，直至收回都應該置于風險控制之下，這是一個全程管理的過程。以最近的次貸危機為例，我覺得一環(huán)扣一環(huán)的金融創(chuàng)新恰如多米諾骨牌，問題不在骨牌的多少，而在于骨牌中最弱的一環(huán)。假若最終的借款人具備還貸能力，那么即便再怎么金融創(chuàng)新，次貸危機還會產生嗎？所以，銀行信貸風險控制的關鍵在于人，在于對象的選取，對象將決定信用業(yè)務最終的生或者死。從我國的房地產市場出發(fā)，可以較好的來看

3、看我國現(xiàn)在的整體經濟環(huán)境。 1、貨幣的增發(fā)應與社會總產品的增長相適應，雖然第三產業(yè)的興起可以帶動周轉性貨幣的需要量，但是在缺乏第一、第二產業(yè)產品支撐的情況下，價格上漲將是不可避免且長期向上的； 2、自 1994 年稅制改革以來，中央政府的財權得到了顯著加強，地方政府的財權受到了明顯遏止，但是地方公共事務的資金籌措壓力并未隨著地方政府財權的旁落而有所放緩，因此土地財政的現(xiàn)象開始大行其道； 3、受 GDP 考核政績的影響，明顯具備短平快特征的投資受到青睞，使得投資、出口、消費這三者在經濟增長中的關系扭曲變形； 4、教育改革、醫(yī)療改革、收入分配改革的一系列現(xiàn)狀，以及莫名的城市化進程，使得一套城市住房

4、的背后承載了眾多期望。從上述這些情況可以看出，貨幣的增量不會放緩，因此價格上漲無法停止，土地和房產的供應仍將緊缺，投資活動還會加劇，消費仍將受到遏止，因此制造業(yè)的復蘇仍然舉步為艱，美元通過貶值輸出美國的經濟壓力，在成本上漲推動和、人民幣升值、資金成本上升等多重壓力下的出口能有多大的可為呢？！那么，具體落實到銀行信貸管理的風險控制方面，我覺得可以有這樣的經營思路： 1、嚴格區(qū)分做客戶和做業(yè)務，力爭培育出占全行信貸資產總量 40%的客戶作為自身的核心客戶，對該部分核心客戶強調的是長期穩(wěn)定的綜合效益回報，半年或者一年一評，優(yōu)勝劣汰；2、全行信貸資產的行業(yè)分布與當?shù)刎斦杖氲男袠I(yè)分布基本一致，重點在于

5、進入該行業(yè)地區(qū)排名前十位的企業(yè)，即使無法培育成為核心客戶，也可以作為短期的利潤增長點； 3、拓寬對個人客戶的進入，重點放在行政事業(yè)單位的正式人員，以及國有大中型壟斷企業(yè)的中高層員工，以靈活多樣的形式聚集培育一批核心的個人客戶；4、以低廉的價格進入委托貸款領域，挖掘潛在的優(yōu)質個人客戶；5、現(xiàn)階段看，產權明晰足值的城市（區(qū)）房地產仍然不失為良好的擔保方式，在此前提下擴展對中小企業(yè)的支持面能有效提升企業(yè)聲譽，不妨結合企業(yè)的業(yè)務經營流程短期少量進入，可從中選取部分以備擴充核心客戶； 6、強化對信貸客戶的回訪，在短期貸款的期中應對整個貸前調查和貸后落實情況進行總結回顧。風險控制是一項長期全面的系統(tǒng)性工程

6、，雖有一定的規(guī)矩，但更需要強調的適時而變，以不斷適應環(huán)境的需求，斷不可僵化的照搬照套。我相信，只要能找到合適的風險控制方法和手段，沒有什么信用業(yè)務是一定不能運作的。我國個人消費信貸風險的現(xiàn)狀分析及防范 摘 要 面對人們日益增長的消費需求，商業(yè)銀行推出個人消費信貸服務。由于人們信用意識薄弱，我國個人信用制度沒有完全建立，缺乏完善的法律體系及配套制度，使得銀行貸款風險增加。如何降低消費信貸的風險，已經成為政府和商業(yè)銀行亟待解決的問題。轉變消費觀念，提高信用意識、建立和完善個人信用制度和信用體系、健全消費信貸相關法律體系、建立有效的內控體系，實行浮動貸款利率以及采用科學的信用評分技術等應成為防范信貸

7、風險的基本思路。 關鍵詞 個人消費信貸；風險；防范對策隨著我國經濟持續(xù)的發(fā)展和人民生活水平的提高，個人金融資產有了較大的增長，個人信用需求旺盛， ;信用消費 ;逐漸進入了人們的生活。但是，隨著消費信貸業(yè)務規(guī)模的不斷擴大，消費信貸中存在的問題和消費信貸的風險也逐漸暴露出來，而且已經嚴重阻礙了我國消費信貸的健康發(fā)展。一、我國個人消費信貸風險的現(xiàn)狀我國個人消費信貸從 20 世紀 80 年代中期開始發(fā)展至今，業(yè)務范圍已經得到了明顯的擴大，主要包括個人住房消費貸款、個人住房裝修貸款、汽車消費貸款、個人存單質押貸款、個人耐用消費品貸款、個人助學貸款、個人旅游貸款等業(yè)務。有的金融機構還開展了個人小額信用貸款

8、、個人綜合授信額度貸款等業(yè)務。截止到20XX 年底，我國的個人消費信貸余額為 24127 億元，是 1997 年的 140.3 倍。但在我國個人消費信貸市場，普遍存在著消費信貸總體規(guī)模仍然偏低、消費信貸增長速度明顯下降、消費信貸中個人住房貸款占絕對比例的現(xiàn)象。在我國，隨著消費信貸的逐年發(fā)展，制約該項業(yè)務發(fā)展的風險也逐步暴露和突出，需要引起足夠的重視。目前，消費信貸風險主要表現(xiàn)在以下幾個方面。1.借款人風險。由于我國居民收入尚未完全貨幣化，收入來源多樣化，透明度低，使得實際收入與名義收入差距很大。 而且借款人提供的資料只能表明當期情況，社會化保障程度不高的現(xiàn)實又使得未來預期支出變得不可測，很難用

9、科學的評估方法來確認未來的狀況，因而貸款期越長，發(fā)生變故的幾率越大。再加上現(xiàn)在社會部門間信息溝通共享渠道不暢，沒有個人信用劣跡的記錄，則無從判斷借款人的資信程度，也沒有個人破產的制度，這給許多信用意識薄弱的借款人留下了可乘之機，因而逆向選擇和道德風險問題無法徹底解決。借款人的多頭貸款、故意不還款或是惡意透支在目前個人信用體制不健全的狀況下使得銀行信息不對稱，防范風險的能力大大降低。2.信用風險。信用風險主要是由消費者和銀行之間存在的信息不對稱造成的。由于缺乏個人信用制度，銀行在監(jiān)管客戶的風險防范方面產生難度，信用風險出現(xiàn)的可能性大大增加。而我國目前尚未建立起一套完備的個人信用制度，銀行缺乏征詢

10、和調查借款人資信的有效手段。據(jù)世界銀行的研究結果，利用征信系統(tǒng)即個人信用制度，大銀行客戶的違約率可減少41%，小銀行可減少78%，因此我國有必要先在制度上彌補這一空缺。3.法律風險。國家鼓勵消費信貸開展的政策是明確的，但配套政策、法律法規(guī)、行政措施尚未到位，可適用法規(guī)不完善。目前，商業(yè)銀行主要是依據(jù)商業(yè)銀行法、擔保法、票據(jù)法、貸款通則、經濟合同法等對消費信貸進行管理，而這些法規(guī)調整的對象主要是商業(yè)銀行與企業(yè)的信貸關系，以生產性貸款為約束對象。商業(yè)銀行將以生產性貸款為約束對象的政策法規(guī)移植到消費信貸的發(fā)放與管理上，不可避免產生消費信貸風險防范和抵押物處置上的矛盾。4.抵押物風險。一般情況下，銀行為確保自身的安全，在對個人發(fā)放消費貸款時往往要求提供抵押物。當借款人無力償還貸款時，銀行就應該取得對抵押物的處置權，但抵押物可能會因各種自然、人為災害或周圍經濟、交通環(huán)境的變化而造成價格下降或價值滅失。此外，目前我國現(xiàn)有的法律法規(guī)還不足以保障銀行順利實現(xiàn)對抵押物的處置權，法院往往會從社會安定、和諧的角度考慮，在債務人無力償還貸款時，法院即使做出了判決，也往往難以執(zhí)行，這些因素都導致了信貸風險大大增加。5.流動性風險。流動性風險是指銀行等金融機構發(fā)放的消費貸款尤其是個人住房貸款債權的流動性較差而產生的風險。目前在配套市場條件不健全的情況下，尚缺乏盤活這塊